Micropréstecs per a petites empreses: La guia completa per començar
Tens una gran idea de negoci, un pla sòlid i la motivació per fer-la realitat, però els bancs tradicionals et continuen rebutjant. No estàs sol. Les investigacions mostren constantment que quatre de cada cinc petites empreses que sol·liciten préstecs bancaris convencionals són rebutjades. Si això t'és familiar, un microcrèdit podria ser exactament el que necessites.
Els microcrèdits són préstecs empresarials petits i accessibles dissenyats específicament per a emprenedors que encara no poden optar al finançament tradicional. Són una de les eines de finançament més infrautilitzades, tot i que han ajudat centenars de milers de petites empreses a posar-se en marxa. Aquesta guia cobreix tot el que necessites saber sobre els microcrèdits: què són, on trobar-los, com s'hi pot optar i si són l'opció adequada per al teu negoci.
Què és un microcrèdit?
Un microcrèdit és un préstec per a petites empreses que normalment oscil·la entre uns pocs centenars de dòlars i els 50.000 o més, els microcrèdits estan dimensionats per a empreses que necessiten una injecció modesta de capital per començar o créixer.
La mitjana d'un microcrèdit de l'SBA és d'uns 13.000 $, suficient per comprar equipament, estoc d'inventari, cobrir el capital circulant o llançar una campanya de màrqueting, sense carregar un nou negoci amb un deute que no pugui atendre.
Els microcrèdits són emesos per prestadors intermediaris sense ànim de lucre especialment aprovats, institucions financeres de desenvolupament comunitari (CDFI) i organitzacions amb una missió social que prioritzen el creixement de les petites empreses en comunitats subateses.
Per a qui estan dissenyats els microcrèdits?
Els microcrèdits existeixen perquè els prestadors tradicionals —bancs i cooperatives de crèdit— tenen imports mínims de préstec i estàndards de crèdit concrets que exclouen moltes petites empreses legítimes. Els microcrèdits omplen aquest buit per a:
- Startups amb poc o cap historial operatiu
- Empresaris individuals i empreses molt petites
- Emprenedors amb crèdit limitat o imperfecte
- Negocis en comunitats subateses (zones rurals, barris de baixos ingressos)
- Centres infantils sense ànim de lucre (sota les directrius de l'SBA)
Si gestiones un food truck, llances un negoci d'artesania des de casa, obres una petita botiga minorista o vols escalar un servei com a freelance, un microcrèdit pot adaptar-se perfectament a les teves necessitats.
El Programa de Microcrèdits de l'SBA
La font més coneguda de microcrèdits als Estats Units és el Programa de Microcrèdits de l'SBA. Així és com funciona:
L'Administració de la Petita Empresa (SBA) proporciona fons a prestadors intermediaris sense ànim de lucre per tot el país. Aquests intermediaris després presten aquests diners directament als propietaris de petites empreses. L'SBA no presta directament a les empreses; sempre treballaràs a través d'un intermediari aprovat.
Dades clau del microcrèdit de l'SBA
| Característica | Detalls |
|---|---|
| Import màxim del préstec | 50.000 $ |
| Import mitjà del préstec | ~13.000 $ |
| Tipus d'interès | Generalment entre el 8% i el 13% |
| Termini màxim de devolució | 6 anys |
| Qui hi pot optar | Petites empreses amb ànim de lucre, centres infantils sense ànim de lucre |
Per a què pots utilitzar els diners
Els microcrèdits de l'SBA són flexibles dins de certs límits. Els usos aprovats inclouen:
- Capital circulant (cobrir les despeses del dia a dia mentre creixes)
- Compra d'inventari o subministraments
- Compra de mobiliari, instal·lacions o equipament
- Adquisició de materials per al teu producte o servei
Per a què no pots utilitzar els fons del microcrèdit de l'SBA:
- Pagar deutes existents
- Comprar béns immobles
Requisits del microcrèdit de l'SBA
Per optar a un microcrèdit de l'SBA, el teu negoci ha de:
- Ser una petita empresa amb ànim de lucre o un centre infantil sense ànim de lucre
- Complir els estàndards de mida de l'SBA per al teu sector
- Operar en la mateixa àrea geogràfica que el prestador intermediari
- No operar en un sector no elegible (certs sectors estan exclosos del finançament de l'SBA)
- Per a préstecs superiors a 20.000 $, passar la prova de "crèdit en altres entitats" (això vol dir que has de demostrar que no pots obtenir un finançament comparable en condicions raonables de fonts no federals)
La prova de crèdit en altres entitats sembla intimidatòria, però per a moltes startups i empreses en fase inicial és fàcil de satisfer: només cal demostrar que els bancs tradicionals han rebutjat la teva sol·licitud o que no compleixes els seus requisits mínims.
Més enllà de l'SBA: Altres fonts de microcrèdits
El programa de l'SBA és només una opció. Diverses altres organitzacions ofereixen microcrèdits, cadascuna amb condicions i enfocaments diferents:
Institucions Financeres de Desenvolupament Comunitari (CDFI)
Les CDFI són prestadors amb una missió social certificats pel Tresor dels EUA. Existeixen per servir comunitats i negocis que no tenen accés al finançament convencional. Les CDFI sovint ofereixen:
- Anàlisi de riscos flexible (miren tota la teva història, no només una puntuació de crèdit)
- Préstecs combinats amb assessorament empresarial i assistència tècnica
- Tipus d'interès competitius, sovint més baixos que els dels prestadors alternatius
Pots trobar CDFI certificades a cdfifund.gov.
Kiva
Kiva és una plataforma de préstecs col·laboratius (P2P) sense ànim de lucre que ofereix microcrèdits al 0% d'interès fins a 15.000 $ sense comissions. Els prestatataris creen un perfil a la plataforma de Kiva i prestadors individuals d'arreu del món financen el préstec en petites quantitats.
Kiva és especialment adequada per a emprenedors en fase inicial, empreses socials i negocis amb històries personals convincents. L'inconvenient: hauràs de construir capital social a la plataforma i el procés de recaptació de fons pot trigar diverses setmanes.
Accion Opportunity Fund
L'Accion Opportunity Fund és una entitat sense ànim de lucre que ofereix préstecs per a petites empreses juntament amb assessorament i recursos educatius. Se centra en emprenedors de comunitats desateses i està disponible en molts estats dels EUA.
LiftFund
LiftFund és una CDFI amb seu a Texas que atén propietaris de petites empreses que no compleixen els requisits per al finançament tradicional al sud i sud-est dels Estats Units. Treballa amb bancs i agències governamentals per oferir préstecs assequibles i mentoria.
Grameen America
Grameen America se centra en dones en situació de pobresa que volen crear microempreses. Utilitza un model de préstec grupal on petits grups d'iguals es donen suport mútuament durant el procés de préstec.
Avantatges i inconvenients dels micropréstecs
Abans de sol·licitar-ne un, assegureu-vos d'entendre on us esteu ficant.
Avantatges
Majors taxes d'aprovació. Els microprestadors estan dissenyats específicament per finançar empreses que els bancs convencionals rebutgen. Les probabilitats d'aprovació són significativament millors.
Finançament a la mida justa. No cal demanar un préstec de 200.000 . Els micropréstecs eviten que us endeuteu més del necessari.
Suport empresarial inclòs. Molts microprestadors vinculen els seus préstecs amb mentoria, educació financera i assistència tècnica. No només rebeu diners, sinó també orientació.
Construïu el vostre historial creditici. Tornar amb èxit un micropréstec pot establir o millorar el crèdit de la vostra empresa, facilitant l'accés a finançament més gran en el futur.
Accessible per a empreses emergents. A diferència de la majoria dels préstecs bancaris, els micropréstecs no requereixen anys d'historial operatiu ni ingressos substancials.
Inconvenients
Imports limitats. El sostre de 50.000 per comprar equipament o escalar la producció, necessitareu una solució diferent.
Tipus d'interès més alts que els préstecs bancaris. Els micropréstecs de l'SBA solen tenir un interès del 8% al 13%, que és superior als préstecs convencionals 7(a) de l'SBA, però inferior al de molts prestadors alternatius o targetes de crèdit empresarials.
Requisits de formació. Alguns programes requereixen que completeu cursos de formació empresarial com a part de l'acord de préstec. Això és realment un benefici per a molts emprenedors, però afegeix temps al procés.
Limitacions geogràfiques. Els prestadors intermediaris solen estar enfocats localment i és possible que no donin servei a totes les zones. Trobar un prestador que cobreixi el vostre codi postal requereix investigació.
Més lent que els prestadors en línia. El procés de micropréstec de l'SBA pot trigar entre 30 i 90 dies des de la sol·licitud fins al finançament. Si necessiteu els diners ràpidament, aquest termini pot no funcionar.
Com qualificar per a un micropréstec: 5 passos
Pas 1: Redactar un pla d'empresa sòlid
Tota sol·licitud seriosa de micropréstec comença amb un pla d'empresa. Els prestadors, especialment els intermediaris sense ànim de lucre, volen veure que heu reflexionat sobre el vostre model de negoci. El vostre pla ha d'incloure:
- Una descripció clara de la vostra empresa i què la fa viable
- El vostre mercat objectiu i el panorama competitiu
- Model d'ingressos i estratègia de preus
- Projeccions financeres (pèrdues i guanys, flux de caixa) per a 12-24 mesos
- Com utilitzareu els fons del préstec i com aquesta inversió generarà rendibilitat
No necessiteu un MBA per redactar un pla d'empresa. El lloc score.org de l'SBA us connecta amb mentors gratuïts que us poden ajudar a crear-ne un.
Pas 2: Entendre (i millorar) el vostre crèdit
Els microprestadors són més flexibles amb el crèdit que els bancs tradicionals, però el crèdit continua sent important. Obtingueu el vostre informe de crèdit personal a annualcreditreport.com i cerqueu:
- Errors o comptes fraudulents que pugueu impugnar
- Alta utilització del crèdit que pugueu reduir pagant saldos
- Historial de pagaments tardans que pugueu compensar amb una explicació sòlida
Fins i tot millorar la vostra puntuació de crèdit de 30 a 50 punts abans de sol·licitar el préstec pot reforçar significativament la vostra sol·licitud.
Pas 3: Reunir els vostres documents financers
Tingueu-los preparats abans de contactar amb un prestador:
- Declaracions de la renda personals i d'empresa (dels darrers 1-2 anys)
- Extractes bancaris recents (3-6 mesos)
- Compte de pèrdues i guanys (si la vostra empresa ja està en funcionament)
- Projeccions de flux de caixa
- Llista d'actius i passius de l'empresa
Pas 4: Identificar garanties i inversió personal
La majoria dels microprestadors us preguntaran si teniu alguna garantia per assegurar el préstec: equipament, vehicles, inventari o altres actius empresarials. També voldran veure que teniu un compromís personal. Si heu invertit els vostres propis diners en l'empresa, això demostra compromís i redueix el risc del prestador.
No us espanteu si les vostres garanties són limitades. Molts microprestadors estan acostumats a treballar amb prestataris que tenen pocs actius. Una garantia personal (on avaleu personalment el préstec) sovint és suficient.
Pas 5: Trobar el prestador adequat
Utilitzeu l'eina de cerca de prestadors de l'SBA a sba.gov i introduïu el vostre codi postal per trobar prestadors intermediaris aprovats a la vostra zona. També podeu:
- Cercar a la base de dades del Fons CDFI a cdfifund.gov
- Demanar referències al vostre Centre de Desenvolupament de Petites Empreses (SBDC) local
- Comprovar si Kiva o Accion Opportunity Fund donen servei a la vostra regió
Apliqueu a més d'un prestador si és possible. Els requisits, els tipus d'interès i els serveis de suport varien, de manera que comparar ofertes us dóna avantatge.
Què cal esperar durant el procés de sol·licitud
Un cop identifiquis un prestador i enviïs la teva sol·licitud, aquest és el calendari habitual:
Setmanes 1–2: Enviament de la sol·licitud, el pla d'empresa i els documents financers
Setmanes 2–4: El prestador revisa la teva sol·licitud i pot demanar informació addicional
Setmanes 4–8: Avaluació de riscos (underwriting), revisió del crèdit i aprovació del comitè de préstecs
Setmanes 8–12: Signatura del contracte de préstec i desemborsament dels fons
Els terminis varien segons el prestador i la rapidesa amb què responguis a les peticions de documents. Ser organitzat i diligent accelera considerablement el procés.
Alternatives als micropréstecs
Si un micropréstec no és l'opció adequada, considera aquestes alternatives:
Subvencions per a petites empreses — Diners gratuïts que no s'han de retornar. Són competitives, però val la pena intentar-ho. Consulta grants.gov i els programes de desenvolupament econòmic local.
Targetes de crèdit per a empreses — Útils per a despeses petites i recurrents. Compte amb les taxes anuals equivalents (TAE) elevades si mantens un saldo pendent.
Finançament basat en ingressos — Retornes un percentatge dels ingressos mensuals en lloc de quotes fixes. Millor per a negocis amb ingressos estables.
Finançament d'amics i familiars — Una font de finançament habitual en les etapes inicials, però documenta-ho tot per escrit per evitar danys en les relacions personals.
Micromecenatge (Crowdfunding) — Plataformes com Kickstarter o Indiegogo et permeten recaptar diners de mecenes a canvi d'accés anticipat al teu producte o recompenses.
Manté les teves finances organitzades des del primer dia
Tant si reps un micropréstec com una altra forma de finançament per a empreses emergents, és essencial fer un seguiment de com gastes els diners. Els prestadors poden demanar-te que demostris que els fons s'han utilitzat segons el que s'havia especificat, i uns registres financers precisos esdevenen crítics quan sol·licitis préstecs més grans en el futur.
Beancount.io facilita el manteniment de registres financers nets i transparents mitjançant la comptabilitat en text pla: sense caixes negres, sense dependència de proveïdors i sense subscripcions de programari cares. Comença de franc i construeix la base financera que el teu negoci en creixement es mereix.
