Микрозаймы для малого бизнеса: полное руководство по началу работы

У вас есть отличная бизнес-идея, надежный план и стремление воплотить их в жизнь, но традиционные банки продолжают вам отказывать. Вы не одиноки. Исследования последовательно показывают, что четыре из пяти малых предприятий, обращающихся за обычными банковскими кредитами, получают отказ. Если это звучит вам знакомо, микрозаем может быть именно тем, что вам нужно.

Микрозаймы — это небольшие доступные кредиты для бизнеса, предназначенные специально для предпринимателей, которые еще не могут претендовать на традиционное финансирование. Это один из самых недоиспользуемых доступных инструментов финансирования, хотя они помогли сотням тысяч малых предприятий встать на ноги. В этом руководстве рассматривается все, что вам нужно знать о микрозаймах: что это такое, где их найти, как соответствовать требованиям и подходят ли они вашему бизнесу.

Что такое микрозаем?

Микрозаем — это кредит для малого бизнеса, сумма которого обычно варьируется от нескольких сотен долларов до 50 000 долларов. В отличие от традиционных банковских кредитов, которые часто начинаются от 100 000 долларов и выше, микрозаймы рассчитаны на предприятия, которым требуются скромные вливания капитала для запуска или расширения.

Средний микрозаем SBA составляет около 13 000 долларов — этого достаточно для покупки оборудования, закупки товарно-материальных запасов, пополнения оборотного капитала или запуска маркетинговой кампании, не обременяя при этом новый бизнес долгами, которые он не сможет обслуживать.

Микрозаймы выдаются специально утвержденными некоммерческими кредиторами-посредниками, финансовыми институтами развития сообществ (CDFI) и миссионерскими организациями, которые уделяют приоритетное внимание росту малого бизнеса в недостаточно обслуживаемых сообществах.

Для кого предназначены микрозаймы?

Микрозаймы существуют потому, что традиционные кредиторы — банки и кредитные союзы — имеют минимальные размеры кредитов и строгие стандарты кредитоспособности, которые исключают многие законные малые предприятия. Микрозаймы заполняют этот пробел для:

• Стартапов с небольшой операционной историей или без нее
• Индивидуальных предпринимателей и очень малых предприятий
• Предпринимателей с ограниченным или несовершенным кредитным рейтингом
• Бизнеса в недостаточно обслуживаемых сообществах (сельская местность, районы с низким доходом)
• Некоммерческих центров по уходу за детьми (в соответствии с руководящими принципами SBA)

Если вы управляете фудтраком, запускаете домашний бизнес по изготовлению изделий ручной работы, открываете небольшой розничный магазин или масштабируете фриланс-услуги, микрозаем может идеально подойти под ваши нужды.

Программа микрокредитования SBA

Самым известным источником микрозаймов в Соединенных Штатах является Программа микрокредитования SBA. Вот как она работает:

Администрация малого бизнеса (SBA) предоставляет средства некоммерческим кредиторам-посредникам по всей стране. Эти посредники затем выдают эти деньги напрямую владельцам малого бизнеса. SBA не кредитует бизнес напрямую — вы всегда будете работать через утвержденного посредника.

Основные факты о микрозаймах SBA

Характеристика	Детали
Максимальная сумма займа	$50,000
Средняя сумма займа	~$13,000
Процентные ставки	Обычно 8%–13%
Максимальный срок погашения	6 лет
Кто имеет право	Коммерческий малый бизнес, некоммерческие центры по уходу за детьми

На что можно использовать деньги

Микрозаймы SBA гибки в определенных рамках. Одобренные цели использования включают:

• Оборотный капитал (покрытие повседневных расходов в процессе роста)
• Закупка товарно-материальных запасов или расходных материалов
• Покупка мебели, инвентаря или оборудования
• Приобретение материалов для вашего продукта или услуги

На что нельзя использовать средства микрозайма SBA:

• Погашение существующих долгов
• Покупка недвижимости

Требования к микрозайму SBA

Чтобы претендовать на микрозаем SBA, ваш бизнес должен:

1. Быть коммерческим малым предприятием или некоммерческим центром по уходу за детьми
2. Соответствовать стандартам размера SBA для вашей отрасли
3. Работать в той же географической зоне, что и кредитор-посредник
4. Не работать в запрещенной отрасли (определенные отрасли исключены из программ кредитования SBA)
5. Для кредитов на сумму более 20 000 долларов пройти проверку на наличие кредита в другом месте — это означает, что вы не можете получить сопоставимое финансирование на разумных условиях из нефедеральных источников

Проверка на наличие кредита в другом месте звучит пугающе, но для многих стартапов и предприятий на ранней стадии ее легко пройти: вы просто демонстрируете, что традиционные банки отклонили вашу заявку или что вы не соответствуете их минимальным требованиям.

За пределами SBA: другие источники микрозаймов

Программа SBA — это лишь один из вариантов. Несколько других организаций предлагают микрозаймы, каждая со своими условиями и направленностью:

Финансовые институты развития сообществ (CDFI)

CDFI — это миссионерские кредиторы, сертифицированные Министерством финансов США. Они существуют для обслуживания сообществ и предприятий, не имеющих доступа к основному финансированию. CDFI часто предлагают:

• Гибкий андеррайтинг (они смотрят на вашу историю целиком, а не только на кредитный рейтинг)
• Кредиты в сочетании с бизнес-коучингом и технической помощью
• Конкурентоспособные процентные ставки, часто ниже, чем у альтернативных кредиторов

Вы можете найти сертифицированные CDFI на сайте cdfifund.gov.

Kiva

Kiva — это некоммерческая платформа взаимного кредитования (P2P), которая предлагает микрозаймы под 0% годовых на сумму до 15 000 долларов без комиссий. Заемщики создают профиль на платформе Kiva, а индивидуальные кредиторы со всего мира финансируют заем небольшими частями.

Kiva особенно хорошо подходит для предпринимателей на ранней стадии, социальных предприятий и бизнесов с убедительными личными историями. Обратная сторона: вам нужно будет наработать социальный капитал на платформе, а процесс сбора средств может занять несколько недель.

Accion Opportunity Fund

Accion Opportunity Fund — это некоммерческая организация, предоставляющая кредиты для малого бизнеса, а также коучинг и образовательные ресурсы. Она ориентирована на предпринимателей из недостаточно обслуживаемых сообществ и работает во многих штатах США.

LiftFund

LiftFund — это базирующийся в Техасе финансовый институт развития сообществ (CDFI), который обслуживает владельцев малого бизнеса на юге и юго-востоке США, не имеющих права на традиционное финансирование. Организация работает совместно с банками и государственными учреждениями, предоставляя доступные кредиты и наставничество.

Grameen America

Grameen America ориентирована на женщин, живущих в условиях бедности и стремящихся создать микропредприятия. Она использует модель группового кредитования, при которой небольшие группы равных поддерживают друг друга в процессе заимствования.

Плюсы и минусы микрокредитов

Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь.

Преимущества

Высокий уровень одобрения. Микрофинансовые организации специально созданы для финансирования предприятий, которым отказывают обычные банки. Шансы на одобрение здесь значительно выше.

Соответствующий размер финансирования. Вам не нужно занимать 200 000 долларов, когда вам требуется всего 15 000. Микрокредиты избавляют вас от лишних долгов.

Поддержка бизнеса включена. Многие микрокредиторы дополняют свои займы наставничеством, финансовым образованием и технической помощью. Вы получаете не просто деньги, а руководство.

Формирование кредитной истории. Успешное погашение микрокредита может создать или улучшить кредитную историю вашего бизнеса, упрощая доступ к более крупному финансированию в будущем.

Доступность для стартапов. В отличие от большинства банковских кредитов, микрокредиты не требуют многолетней истории деятельности или существенной выручки.

Недостатки

Ограниченные суммы. Потолок в 50 000 долларов не подойдет для предприятий, которым требуется значительный капитал для расширения. Если вам нужно 200 000 долларов на покупку оборудования или масштабирование производства, потребуется другое решение.

Более высокие процентные ставки, чем по банковским кредитам. Микрокредиты SBA обычно имеют ставку 8–13%, что выше, чем у обычных кредитов SBA 7(a), но ниже, чем у многих альтернативных кредиторов или бизнес-кредитных карт.

Требования к обучению. Некоторые программы требуют прохождения курсов по бизнес-образованию в рамках кредитного соглашения. Для многих предпринимателей это преимущество, но это требует времени.

Географические ограничения. Посреднические кредиторы, как правило, ориентированы на местные сообщества и могут обслуживать не все регионы. Поиск кредитора в вашем почтовом индексе требует исследования.

Медленнее, чем онлайн-кредиторы. Процесс получения микрокредита SBA может занять от 30 до 90 дней — от подачи заявки до финансирования. Если деньги нужны срочно, такой график может не подойти.

Как получить микрокредит: 5 шагов

Шаг 1: Составьте сильный бизнес-план

Любая серьезная заявка на микрокредит начинается с бизнес-плана. Кредиторы — особенно некоммерческие посредники — хотят видеть, что вы продумали свою бизнес-модель. Ваш план должен включать:

• Четкое описание вашего бизнеса и того, что делает его жизнеспособным
• Вашу целевую аудиторию и конкурентную среду
• Модель получения дохода и стратегию ценообразования
• Финансовые прогнозы (прибыли/убытки, движение денежных средств) на 12–24 месяца
• Как вы будете использовать заемные средства и как эти инвестиции принесут прибыль

Вам не нужна степень MBA, чтобы составить бизнес-план. Ресурс SBA score.org свяжет вас с бесплатными наставниками, которые помогут его создать.

Шаг 2: Изучите (и улучшите) свою кредитную историю

Микрокредиторы более гибко относятся к кредитному рейтингу, чем традиционные банки, но он все равно имеет значение. Получите свой личный кредитный отчет на annualcreditreport.com и обратите внимание на:

• Ошибки или мошеннические счета, которые можно оспорить
• Высокий коэффициент использования кредита, который можно снизить, погасив остатки
• Историю просроченных платежей, которую можно компенсировать убедительным объяснением

Даже улучшение кредитного рейтинга на 30–50 пунктов перед подачей заявки может существенно усилить вашу позицию.

Шаг 3: Соберите финансовые документы

Подготовьте их заранее, прежде чем обращаться к кредитору:

• Личные и деловые налоговые декларации (за последние 1–2 года)
• Недавние банковские выписки (за 3–6 месяцев)
• Отчет о прибылях и убытках (если бизнес уже работает)
• Прогнозы движения денежных средств
• Список активов и обязательств бизнеса

Шаг 4: Определите залог и личные инвестиции

Большинство микрокредиторов спросят, есть ли у вас какой-либо залог для обеспечения кредита — оборудование, транспортные средства, инвентарь или другие бизнес-активы. Они также захотят увидеть вашу личную заинтересованность («skin in the game»). Если вы инвестировали собственные деньги в бизнес, это демонстрирует приверженность делу и снижает риски кредитора.

Не паникуйте, если ваш залог ограничен. Многие микрокредиторы привыкли работать с заемщиками, имеющими минимальные активы. Личного поручительства (где вы лично ручаетесь за кредит) часто бывает достаточно.

Шаг 5: Найдите подходящего кредитора

Используйте инструмент поиска кредиторов SBA на сайте sba.gov и введите свой почтовый индекс, чтобы найти одобренных посредников в вашем регионе. Вы также можете:

• Изучить базу данных CDFI Fund на cdfifund.gov
• Обратиться в местный Центр развития малого бизнеса (SBDC) за рекомендациями
• Проверить, работают ли Kiva или Accion Opportunity Fund в вашем регионе

По возможности подайте заявку нескольким кредиторам. Требования, процентные ставки и услуги поддержки различаются, поэтому сравнение предложений дает вам преимущество.

Чего ожидать в процессе подачи заявки

Как только вы выберете кредитора и подадите заявку, типичный график будет выглядеть следующим образом:

Недели 1–2: Подача заявки, бизнес-плана и финансовых документов
Недели 2–4: Кредитор рассматривает вашу заявку и может запросить дополнительную информацию
Недели 4–8: Андеррайтинг, кредитный анализ и одобрение кредитным комитетом
Недели 8–12: Подписание кредитного договора и выплата средств

Сроки варьируются в зависимости от кредитора и того, насколько быстро вы отвечаете на запросы документов. Организованность и оперативность значительно ускоряют процесс.

Альтернативы микрокредитам

Если микрокредит вам не подходит, рассмотрите эти альтернативы:

Гранты для малого бизнеса — Безвозмездные средства, которые не нужно возвращать. Конкуренция высока, но игра стоит свеч. Проверьте grants.gov и местные программы экономического развития.

Бизнес-кредитные карты — Полезны для небольших периодических расходов. Остерегайтесь высоких процентных ставок (APR), если у вас есть задолженность.

Финансирование на основе выручки — Вы выплачиваете процент от ежемесячной выручки вместо фиксированных платежей. Лучше подходит для бизнеса со стабильным доходом.

Финансирование от друзей и семьи — Распространенный источник финансирования на ранних этапах, но оформляйте все письменно, чтобы избежать ущерба отношениям.

Краудфандинг — Такие платформы, как Kickstarter или Indiegogo, позволяют собирать деньги от спонсоров в обмен на ранний доступ к вашему продукту или вознаграждения.

Держите свои финансы в порядке с первого дня

Получаете ли вы микрокредит или другую форму финансирования стартапа, крайне важно отслеживать, как вы тратите эти средства. Кредиторы могут попросить вас продемонстрировать целевое использование средств, а точная финансовая отчетность станет критически важной при подаче заявок на более крупные кредиты в будущем.

Beancount.io позволяет легко вести четкий и прозрачный финансовый учет с помощью текстового учета (plain-text accounting) — без «черных ящиков», зависимости от конкретного поставщика и дорогих подписок на ПО. Начните бесплатно и создайте финансовый фундамент, которого заслуживает ваш растущий бизнес.