Mikropôžičky pre malé podniky: Kompletný sprievodca pre začínajúcich podnikateľov

Máte skvelý podnikateľský nápad, solídny plán a odhodlanie ho zrealizovať – ale tradičné banky vás opakovane odmietajú. Nie ste v tom sami. Výskumy neustále ukazujú, že štyri z piatich malých firiem, ktoré žiadajú o bežné bankové úvery, sú odmietnuté. Ak vám to znie povedome, mikropôžička môže byť presne to, čo potrebujete.

Mikropôžičky sú malé, dostupné podnikateľské úvery navrhnuté špeciálne pre podnikateľov, ktorí ešte nespĺňajú podmienky na tradičné financovanie. Sú jedným z najmenej využívaných dostupných nástrojov financovania, hoci pomohli stovkám tisíc malých podnikov rozbehnúť sa. Tento sprievodca pokrýva všetko, čo potrebujete vedieť o mikropôžičkách – čo sú zač, kde ich nájsť, ako sa kvalifikovať a či sú pre vaše podnikanie tou správnou voľbou.

Čo je mikropôžička?

Mikropôžička je malý podnikateľský úver, zvyčajne v rozsahu od niekoľkých stoviek dolárov až do 50 000 USD. Na rozdiel od tradičných bankových úverov, ktoré často začínajú na sume 100 000 USD alebo viac, sú mikropôžičky dimenzované pre podniky, ktoré potrebujú skromnú injekciu kapitálu na začiatok alebo rast.

Priemerná SBA mikropôžička je približne 13 000 USD – dosť na nákup vybavenia, skladových zásob, pokrytie prevádzkového kapitálu alebo spustenie marketingovej kampane bez toho, aby novú firmu zaťažila dlhom, ktorý nedokáže splácať.

Mikropôžičky poskytujú špeciálne schválení neziskoví sprostredkovateľskí veritelia, inštitúcie finančného rozvoja komunít (CDFI) a organizácie zamerané na poslanie, ktoré uprednostňujú rast malých podnikov v komunitách s nedostatočným prístupom k službám.

Pre koho sú mikropôžičky určené?

Mikropôžičky existujú preto, lebo tradiční veritelia – banky a úverové družstvá – majú minimálne výšky úverov a prísne úverové štandardy, ktoré vylučujú mnohé legitímne malé podniky. Mikropôžičky túto medzeru vypĺňajú pre:

• Startup-y s malou alebo žiadnou prevádzkovou históriou
• Živnostníkov a veľmi malé podniky
• Podnikateľov s obmedzenou alebo nedokonalou úverovou históriou
• Podniky v komunitách s nedostatočným prístupom k službám (vidiecke oblasti, štvrte s nízkymi príjmami)
• Neziskové centrá starostlivosti o deti (podľa smerníc SBA)

Ak prevádzkujete food truck, zakladáte domáci remeselný podnik, otvárate malý obchod alebo rozširujete svoje freelancerské služby, mikropôžička môže byť pre vaše potreby ideálne dimenzovaná.

Program SBA Microloan

Najznámejším zdrojom mikropôžičiek v Spojených štátoch je SBA Microloan Program. Funguje to nasledovne:

Small Business Administration (SBA) poskytuje finančné prostriedky neziskovým sprostredkovateľským veriteľom po celej krajine. Títo sprostredkovatelia potom požičiavajú tieto peniaze priamo majiteľom malých podnikov. SBA nepožičiava podnikom priamo – vždy budete spolupracovať s certifikovaným sprostredkovateľom.

Kľúčové fakty o SBA Microloan

Vlastnosť	Podrobnosti
Maximálna výška úveru	50 000 USD
Priemerná výška úveru	~13 000 USD
Úrokové sadzby	Zvyčajne 8 % – 13 %
Maximálna doba splatnosti	6 rokov
Kto sa môže uchádzať	Ziskové malé podniky, neziskové centrá starostlivosti o deti

Na čo môžete peniaze použiť

SBA mikropôžičky sú v rámci určitých hraníc flexibilné. Medzi schválené účely patrí:

• Prevádzkový kapitál (pokrytie každodenných nákladov počas rastu)
• Nákup zásob alebo spotrebného materiálu
• Nákup nábytku, zariadenia alebo vybavenia
• Obstaranie materiálov pre váš produkt alebo službu

Na čo nemôžete použiť prostriedky zo SBA mikropôžičky:

• Splatenie existujúcich dlhov
• Kúpa nehnuteľností

Požiadavky na SBA Microloan

Aby ste sa kvalifikovali na SBA mikropôžičku, váš podnik musí:

1. Byť ziskovým malým podnikom alebo neziskovým centrom starostlivosti o deti
2. Spĺňať veľkostné normy SBA pre vaše odvetvie
3. Pôsobiť v rovnakej geografickej oblasti ako sprostredkovateľský veriteľ
4. Nepôsobiť v nespôsobilom odvetví (niektoré odvetvia sú z úverovania SBA vylúčené)
5. Pri úveroch nad 20 000 USD prejsť testom „úveru odinakiaľ“ (credit elsewhere) – to znamená, že nemôžete získať porovnateľné financovanie za rozumných podmienok z nefederálnych zdrojov

Test „úveru odinakiaľ“ znie zastrašujúco, ale pre mnohé startupy a začínajúce podniky je ľahké ho splniť: jednoducho preukážete, že tradičné banky vašu žiadosť zamietli alebo že nespĺňate ich minimálne požiadavky.

Viac než len SBA: Iné zdroje mikropôžičiek

Program SBA je len jednou z možností. Viaceré ďalšie organizácie ponúkajú mikropôžičky, pričom každá má iné podmienky a zameranie:

Inštitúcie finančného rozvoja komunít (CDFI)

CDFI sú veritelia zameraní na poslanie, certifikovaní Ministerstvom financií USA. Existujú preto, aby slúžili komunitám a podnikom, ktoré nemajú prístup k bežnému financovaniu. CDFI často ponúkajú:

• Flexibilné schvaľovanie (pozerajú sa na váš celý príbeh, nielen na kreditné skóre)
• Úvery spojené s podnikovým poradenstvom a technickou pomocou
• Konkurencieschopné úrokové sadzby, často nižšie ako u alternatívnych veriteľov

Certifikované CDFI nájdete na cdfifund.gov.

Kiva

Kiva je nezisková peer-to-peer platforma na požičiavanie, ktorá ponúka mikropôžičky s 0 % úrokom až do výšky 15 000 USD bez poplatkov. Dlžníci si na platforme Kiva vytvoria profil a jednotliví veritelia z celého sveta financujú úver po malých čiastkach.

Kiva je obzvlášť vhodná pre začínajúcich podnikateľov, sociálne podniky a firmy so zaujímavým osobným príbehom. Nevýhoda: budete si musieť vybudovať sociálny kapitál na platforme a proces získavania finančných prostriedkov môže trvať niekoľko týždňov.

Accion Opportunity Fund

Accion Opportunity Fund je nezisková organizácia, ktorá poskytuje pôžičky pre malé podniky spolu s mentoringom a vzdelávacími zdrojmi. Zameriava sa na podnikateľov zo znevýhodnených komunít a je dostupná v mnohých štátoch po celých USA.

LiftFund

LiftFund je inštitúcia CDFI so sídlom v Texase, ktorá slúži majiteľom malých podnikov v južných a juhovýchodných oblastiach Spojených štátov, ktorí nespĺňajú podmienky na tradičné financovanie. Spolupracuje s bankami a vládnymi agentúrami na poskytovaní cenovo dostupných pôžičiek a mentoringu.

Grameen America

Grameen America sa zameriava na ženy žijúce v chudobe, ktoré chcú budovať mikropodniky. Využíva model skupinového požičiavania, v ktorom sa malé skupiny vzájomne podporujú počas procesu vypožičiavania.

Výhody a nevýhody mikropôžičiek

Predtým, než požiadate, uistite sa, že rozumiete tomu, do čoho idete.

Výhody

Vyššia miera schválenia. Mikropožičiavatelia sú špeciálne navrhnutí na financovanie podnikov, ktoré bežné banky odmietajú. Šance na schválenie sú výrazne lepšie.

Financovanie v správnej výške. Nemusíte si požičiavať 200 000 USD, keď potrebujete 15 000 USD. Mikropôžičky vám bránia v preberaní dlhu, ktorý nepotrebujete.

Vrátane podpory podnikania. Mnohí mikropožičiavatelia spájajú svoje pôžičky s mentoringom, finančným vzdelávaním a technickou pomocou. Nedostávate len peniaze — dostávate vedenie.

Budovanie úverovej histórie. Úspešné splatenie mikropôžičky môže vytvoriť alebo zlepšiť váš podnikateľský úver, čo uľahčí prístup k väčšiemu financovaniu v budúcnosti.

Dostupné pre startupy. Na rozdiel od väčšiny bankových úverov nevyžadujú mikropôžičky roky histórie prevádzky ani značné príjmy.

Nevýhody

Obmedzené sumy. Strop 50 000 USD nebude fungovať pre podniky, ktoré potrebujú na expanziu značný kapitál. Ak potrebujete 200 000 USD na nákup vybavenia alebo rozšírenie výroby, budete potrebovať iné riešenie.

Vyššie úrokové sadzby ako pri bankových úveroch. Mikropôžičky SBA majú zvyčajne úrok 8 % – 13 %, čo je viac ako pri bežných úveroch SBA 7(a), ale menej ako u mnohých alternatívnych veriteľov alebo pri podnikateľských kreditných kartách.

Požiadavky na školenie. Niektoré programy vyžadujú, aby ste v rámci úverovej zmluvy absolvovali kurzy podnikateľského vzdelávania. To je v skutočnosti prínos pre mnohých podnikateľov, ale pridáva to na časovej náročnosti.

Geografické obmedzenia. Sprostredkovateľskí veritelia bývajú zameraní lokálne a nemusia obsluhovať každú oblasť. Nájdenie veriteľa, ktorý pokrýva vaše PSČ, si vyžaduje prieskum.

Pomalšie ako online veritelia. Proces mikropôžičiek SBA môže trvať 30 – 90 dní od podania žiadosti po financovanie. Ak potrebujete peniaze rýchlo, tento časový rámec nemusí vyhovovať.

Ako sa kvalifikovať na mikropôžičku: 5 krokov

Krok 1: Vypracujte silný podnikateľský plán

Každá seriózna žiadosť o mikropôžičku začína podnikateľským plánom. Veritelia — najmä neziskoví sprostredkovatelia — chcú vidieť, že ste si premysleli svoj obchodný model. Váš plán by mal obsahovať:

• Jasný opis vášho podnikania a toho, čo ho robí životaschopným
• Váš cieľový trh a konkurenčné prostredie
• Model príjmov a cenovú stratégiu
• Finančné projekcie (zisk/strata, peňažné toky) na 12 – 24 mesiacov
• Ako využijete výnosy z pôžičky a ako táto investícia vytvorí výnosy

Na napísanie podnikateľského plánu nepotrebujete titul MBA. Stránka score.org od SBA vás spojí s bezplatnými mentormi, ktorí vám ho pomôžu vytvoriť.

Krok 2: Pochopte (a vylepšite) svoju úverovú bonitu

Mikropožičiavatelia sú v oblasti úverov flexibilnejší než tradičné banky, ale úverová bonita stále zaváži. Stiahnite si svoju osobnú úverovú správu z annualcreditreport.com a zamerajte sa na:

• Chyby alebo podvodné účty, ktoré môžete napadnúť
• Vysoké využitie úveru, ktoré môžete znížiť splatením zostatkov
• Históriu omeškaných platieb, ktorú môžete kompenzovať pádnym vysvetlením

Dokonca aj zlepšenie vášho úverového skóre o 30 – 50 bodov pred podaním žiadosti môže výrazne posilniť vašu žiadosť.

Krok 3: Zhromaždite svoje finančné dokumenty

Tieto dokumenty majte pripravené predtým, než oslovíte veriteľa:

• Osobné a podnikateľské daňové priznania (za posledné 1 – 2 roky)
• Aktuálne bankové výpisy (3 – 6 mesiacov)
• Výkaz ziskov a strát (ak váš podnik už funguje)
• Projekcie peňažných tokov
• Zoznam obchodných aktív a záväzkov

Krok 4: Identifikujte kolaterál a osobnú investíciu

Väčšina mikropožičiavateľov sa bude pýtať, či máte nejaký kolaterál na zabezpečenie úveru — vybavenie, vozidlá, zásoby alebo iný obchodný majetok. Budú tiež chcieť vidieť, že máte v hre vlastné prostriedky. Ak ste do podnikania investovali vlastné peniaze, demonštruje to odhodlanie a znižuje riziko veriteľa.

Neprepadajte panike, ak je váš kolaterál obmedzený. Mnohí mikropožičiavatelia sú zvyknutí pracovať s dlžníkmi, ktorí majú minimálny majetok. Osobné ručenie (kde sa za pôžičku zaručíte osobne) je často postačujúce.

Krok 5: Nájdite správneho veriteľa

Použite nástroj na vyhľadávanie veriteľov SBA na stránke sba.gov a zadajte svoje PSČ, aby ste našli schválených sprostredkovateľských veriteľov vo vašej oblasti. Môžete tiež:

• Prehľadať databázu fondu CDFI na cdfifund.gov
• Požiadať miestne centrum rozvoja malého podnikania (SBDC) o odporúčania
• Skontrolovať, či Kiva alebo Accion Opportunity Fund pôsobia vo vašom regióne

Ak je to možné, podajte žiadosť u viacerých veriteľov. Požiadavky, úrokové sadzby a asistenčné služby sa líšia, takže porovnanie ponúk vám poskytne výhodu.

Čo môžete očakávať počas procesu podania žiadosti

Keď si vyberiete veriteľa a podáte žiadosť, tu je typický časový harmonogram:

1. – 2. týždeň: Predloženie žiadosti, podnikateľského plánu a finančných dokumentov
2. – 4. týždeň: Veriteľ posúdi vašu žiadosť a môže si vyžiadať dodatočné informácie
4. – 8. týždeň: Upisovanie (underwriting), posúdenie úverovej bonity a schválenie úverovým výborom
8. – 12. týždeň: Podpísanie úverovej zmluvy a čerpanie finančných prostriedkov

Časové rámce sa líšia v závislosti od veriteľa a toho, ako rýchlo reagujete na žiadosti o dokumenty. Organizovanosť a pohotová komunikácia proces výrazne urýchľujú.

Alternatívy k mikroúverom

Ak mikroúver nie je pre vás to pravé, zvážte tieto alternatívy:

Granty pre malé podniky — Financie, ktoré nemusíte splácať. Sú vysoko konkurenčné, ale stoja za vyskúšanie. Pozrite si grants.gov a miestne programy hospodárskeho rozvoja.

Podnikateľské kreditné karty — Užitočné pre malé, opakujúce sa výdavky. Dajte si pozor na vysoké RPMN, ak prenášate zostatok do ďalšieho mesiaca.

Financovanie založené na príjmoch — Splácate percento z mesačných tržieb namiesto fixných splátok. Vhodnejšie pre podniky so stabilnými príjmami.

Financovanie od priateľov a rodiny — Bežný zdroj financovania v ranej fáze, ale všetko zdokumentujte písomne, aby ste predišli poškodeniu vzťahov.

Crowdfunding — Platformy ako Kickstarter alebo Indiegogo vám umožňujú získať peniaze od prispievateľov výmenou za skorý prístup k vášmu produktu alebo odmeny.

Udržujte si poriadok vo financiách od prvého dňa

Či už získate mikroúver alebo inú formu financovania pre startup, sledovanie toho, ako tieto prostriedky míňate, je nevyhnutné. Veritelia môžu požiadať o preukázanie, že prostriedky boli použité v súlade s účelom, a presné finančné záznamy sa stávajú kľúčovými, keď budete v budúcnosti žiadať o väčšie úvery.

Beancount.io uľahčuje udržiavanie čistých a transparentných finančných záznamov pomocou textového účtovníctva (plain-text accounting) — žiadne netransparentné systémy, žiadna závislosť na dodávateľovi a žiadne drahé predplatné softvéru. Začnite zadarmo a vybudujte si finančné základy, ktoré si váš rastúci podnik zaslúži.