Платеж по вашему кредиту SBA провалился второй месяц подряд, и письмо от вашего кредитора лежит нераспечатанным на вашем столе. Вот что большинство заемщиков не осознают, пока не станет слишком поздно: дефолт по кредиту SBA — это не то же самое, что дефолт по обычному банковскому кредиту. Поскольку федеральное правительство гарантирует большую часть вашего остатка, ваш кредитор — лишь первый коллектор, с которым вам придется иметь дело. За ним стоит Администрация малого бизнеса (SBA) — и, если дело зайдет достаточно далеко, Министерство финансов США, с полномочиями по взысканию, которых нет ни у одного частного кредитора, включая удержание ваших налоговых возвратов и гарнирование заработной платы без предварительного обращения в суд.
Хорошая новость в том, что в этом процессе есть несколько «съездов», и каждый из них работает тем лучше, чем раньше вы действуете. Вот весь путь, этап за этапом, и что делать на каждом из них.
Просрочка — это предупреждение, дефолт — точка принятия решения
Пропуск платежа не означает мгновенный дефолт. Кредиторы сначала рассматривают кредит как просроченный, и большинство кредитов SBA переходят в дефолт только после трех-четырех месяцев пропущенных платежей, в зависимости от условий вашего кредитного договора.
Существует важный внутренний «предохранитель», о котором стоит знать. Согласно правилам обслуживания SBA (SOP 50 57), когда кредит 7(a) просрочен более чем на 60 дней, а проблемы заемщика выглядят постоянными или долгосрочными, а не временной нехваткой наличности, кредитор, как ожидается, прекратит предоставлять отсрочки и направит кредит к ликвидации — реструктуризации, продаже залога или компромиссу. Другими словами, примерно после двух пропущенных платежей ваш кредитор уже решает, по какому пути вы пойдете: короткий мост к текущему состоянию или формальный процесс дефолта.
Вот почему самое важное предложение в этой статье — это: позвоните своему кредитору до второго пропущенного платежа, а не после четвертого. Все, что описано ниже, становится сложнее и дороже, чем дольше вы ждете.
Этап 1: Ваш кредитор действует первым
Когда кредит переходит в дефолт, ваш кредитор предпринимает действия для возмещения остатка, как правило, в следующем порядке:
1. Он захватывает ваш залог. Большинство кредитов SBA обеспечены залогом. Кредитор может изъять заложенные бизнес-активы — недвижимость, оборудование, транспортные средства, товарные запасы, дебиторскую задолженность — и продать их, чтобы покрыть ваш долг. Прочитайте ваш кредитный договор сейчас, пока у вас еще есть рычаги влияния, чтобы точно знать, что заложено.
2. Он обеспечивает исполнение вашей личной гарантии. Почти каждый кредит SBA требует личной гарантии от каждого владельца с долей 20% или более в бизнесе. В случае дефолта кредитор может претендовать на ваши личные активы — банковские счета и во многих случаях на капитал вашего дома — для покрытия остатка. Регистрация ООО или корпорации не защищает вас здесь: гарантия — это личное обещание, которое вы подписали вместе с бизнес-долговым обязательством.
3. Он подает иск в SBA. Если залог и усилия по взысканию оставляют дефицит, кредитор просит SBA выполнить свою гарантию и выплатить гарантированную часть остатка. SBA выплачивает кредитору — а затем обращается к вам за возмещением. Ваш долг не уменьшился; он сменил кредитора — с банка на федеральное правительство.
Этап 2: SBA выплачивает вашему кредитору, а затем приходит к вам
После того как SBA выкупает гарантию, она отправляет вам официальное требование — обычно называемое 60-дневным письмом (предварительное уведомление о передаче дела). Оно дает вам примерно 60 дней, чтобы урегулировать долг, прежде чем ваш счет будет передан в Министерство финансов. На этом этапе у вас обычно есть четыре варианта:
- Оплатить остаток полностью. Это редкость на данном этапе, но это чисто завершает дело.
- Договориться об урегулировании или структурированной реструктуризации. Предложите компромиссное предложение (единовременное урегулирование на сумму меньше полного остатка) или структурированный план погашения. Подробнее об этом ниже — это основной «съезд».
- Оспорить долг. Если вы считаете, что на самом деле не несете ответственности — например, вы оспариваете действительность вашей гарантии — вы можете оспорить претензию.
- Запросить слушание. Вы можете подать апелляцию в Управление слушаний и апелляций SBA.
Не игнорируйте это письмо. Молчание не останавливает часы; оно просто позволяет 60 дням истечь и отправляет ваше дело в Казначейство, где ваши переговорные позиции резко ослабевают.
Этап 3: Компромиссное предложение — ваш лучший «съезд»
Компромиссное предложение (OIC) — это официальное предложение об урегулировании: вы просите SBA принять уменьшенную сумму — обычно единовременный платеж — как полное удовлетворение долга. Это часто описывается как крайняя мера, но это преуменьшает его значение: для заемщика, чей бизнес провалился и чьи активы исчерпаны, это предусмотренный выход.
Процесс регулируется несколькими строгими правилами:
- Залог должен быть ликвидирован в первую очередь. Переговоры о компромиссе обычно не могут начаться, пока весь залог, обеспечивающий кредит, не будет продан, а выручка не направлена на погашение остатка. SBA не будет дисконтировать долг, пока возместимые активы все еще лежат на столе.
- Полное финансовое раскрытие обязательно. Вы предоставляете форму SBA 1150 (само предложение) плюс форму SBA 770 — подробный финансовый отчет должника, а также копии ваших поданных федеральных налоговых деклараций за последние два года. SBA требует полной прозрачности в отношении вашего дохода, активов и расходов — неполное раскрытие сигнализирует о недобросовестности и губит предложение.
- Предложение должно отражать ваши реальные возможности. SBA оценивает, что вы реально можете заплатить. Предложение, значительно ниже вашей продемонстрированной способности платить, будет отклонено; агентство идет на компромисс только там, где полное взыскание действительно сомнительно.
- Платеж производится единовременно. Компромиссные долги обычно взыскиваются одним платежом. Выплаты в рассрочку не одобряются, и любое краткосрочное соглашение о нескольких платежах должно быть завершено быстро (как правило, в течение примерно 90 дней) и обеспечено судебным решением.
- Должны одобрить и кредитор, и SBA. Ваш обслуживающий кредитор рассматривает предложение первым; окончательное решение принимает SBA.
Одно частое заблуждение: компромиссное предложение SBA — это другая программа, чем компромиссное предложение IRS для налоговых задолженностей. У них общее название и философия — урегулировать за меньшую сумму, когда полная выплата недостижима, — но они проходят через разные агентства, разные формы и разные стандарты. Если вы должны и SBA, и IRS, вы будете вести два отдельных процесса.
Этап 4: Передача в Казначейство США
Если 60-дневное окно закрывается без оплаты, урегулирования или успешного оспаривания, SBA передает ваш долг в Бюро фискальной службы Министерства финансов для взыскания. Этот этап заемщики чаще всего недооценивают, потому что инструментарий Казначейства выходит далеко за рамки того, что может сделать банк или коллекторское агентство:
- Удержание налогового возврата. Казначейство может перехватывать ваши федеральные налоговые возвраты — деловые и личные — и направлять их на погашение долга, год за годом, пока он не будет удовлетворен.
- Административный офсет. Другие федеральные платежи, причитающиеся вам, такие как федеральные контрактные платежи, могут быть удержаны и направлены на погашение остатка.
- Административное гарнирование заработной платы. По индивидуальным долгам Казначейство может приказать вашему работодателю удерживать часть вашей заработной платы без предварительного обращения в суд.
- Кросс-обслуживание и частные коллекторы. Казначейство может обслуживать долг самостоятельно или передать его частным коллекторским агентствам, добавляя расходы на взыскание к вашему долгу.
- Отчетность в кредитные бюро и судебные разбирательства. Просроченный федеральный долг может быть передан в кредитные бюро, и Казначейство может передать дело в Министерство юстиции для судебного иска.
Два последствия заслуживают особого внимания. Во-первых, ваша личная гарантия сохраняется на всех этапах этого процесса. Гаранты, которые не были освобождены через компромисс и не погасили долг через банкротство, передаются в Казначейство вместе с бизнесом — закрытие компании, роспуск ООО или уход из магазина не гасит то, что вы гарантировали лично.
Во-вторых, неурегулированный федеральный долг заносит вас в CAIVRS — Правительственную систему проверки кредитной активности. Кредиторы проверяют CAIVRS перед выдачей любого нового кредита, гарантированного федеральным правительством — еще один кредит SBA, ипотека FHA, кредит USDA. Пока долг не оплачен, не урегулирован или иным образом не очищен, этот флаг блокирует вас от всей федеральной кредитной системы.
Как избежать этого
У каждого этапа, описанного выше, есть более ранняя и более дешевая альтернатива. Работайте в обратном направлении от дефолта:
Поговорите со своим кредитором при первых признаках проблем. Кредиторы решительно предпочитают реструктуризацию ликвидации. Если ваши проблемы с наличностью действительно временные — крупный клиент платит с задержкой, сезонный спад — кредитор может предоставить отсрочку, приостановив выплаты основной суммы и процентов, в то время как проценты продолжают накапливаться. Если проблемы глубже, кредитор может согласиться на реструктуризацию: продление срока, уменьшение платежей или изменение ставки. Но помните правило 60 дней: как только вы просрочены более чем на 60 дней с долгосрочными проблемами, правила предписывают ликвидацию, а не отсрочку. Ранний разговор — это то, что сохраняет дружественные варианты на столе.
Рефинансируйте до того, как окажетесь в затруднительном положении — осторожно. Новый кредит с более низкой ставкой или более длительным сроком может снизить ежемесячные платежи настолько, чтобы вы оставались текущими. Делайте это, пока ваша кредитная история еще цела, просчитайте общую стоимость (более длительный срок обычно означает больше общих процентов) и знайте, что использование нового федерально гарантированного кредита для спасения проблемного существующего сталкивается со строгими правилами предотвращения потерь — вы не можете просто переложить ожидаемые потери частного кредитора на SBA.
Знайте свои цифры наизусть. Большинство заемщиков, скатывающихся в дефолт, не могут ответить на простые вопросы: сколько недель наличности у них есть, какие клиенты платят с задержкой, как выглядит оставшаяся амортизация кредита. Прогноз денежных потоков на 13 недель выявил бы дефицит месяцами раньше, когда отсрочка еще была доступна. Сверяйте свои счета ежемесячно, отслеживайте остатки по кредитам в соответствии с графиками амортизации и храните как минимум два года чистых поданных налоговых деклараций — они понадобятся вам для любого пакета реструктуризации или компромисса в любом случае.
Получите профессиональную помощь на раннем этапе. Сертифицированный бухгалтер (CPA) может смоделировать, является ли платеж по реструктуризации устойчивым (согласие на платежи, которые вы не можете осуществлять, просто перезапускает часы), а адвокат с опытом работы с реструктуризацией SBA может структурировать компромиссное предложение, которое агентство примет. Гонорары болят, но они составляют лишь малую часть поставленного на карту остатка — и гораздо меньше, чем расходы на взыскание через Казначейство.
Ошибки, которые делают все хуже
- Игнорирование 60-дневного письма. Каждый вариант на этапе SBA — урегулирование, реструктуризация, оспаривание, слушание — истекает с этим сроком. Нераспечатанный конверт — это решение позволить Казначейству взять на себя управление.
- Сокрытие активов в форме 770. SBA проверяет финансовые раскрытия. Занижение дохода или сокрытие активов не приводит к лучшему урегулированию; это приводит к отклоненному предложению и проблеме с доверием, которая следует за вами в Казначейство.
- Предположение, что закрытый бизнес означает закрытый долг. Роспуск компании прекращает ответственность компании только в той степени, в которой кредитор и SBA не могут взыскать — ваша личная гарантия выходит вместе с вами.
- Оплата всех, кроме SBA, в первую очередь. Когда наличных не хватает, заемщики часто платят поставщикам и кредитным картам, в то время как федеральный долг висит. Федеральные долги накапливают проценты и штрафы, их трудно списать, и они имеют полномочия по офсету, которых нет ни у одного поставщика. Расставьте приоритеты соответственно.
Держите платежи по кредиту на верном пути с первого дня
Заемщики, которые переживают трудные времена, — это те, кто видит их приближение — в своем прогнозе денежных потоков, в старении дебиторской задолженности, в остатке по кредиту, который они сверяют каждый месяц, а не обнаруживают при продлении. Ведение четких финансовых записей — это то, что превращает «мы не можем внести платеж в следующем месяце» из паники в телефонный звонок с приложенным планом.
Beancount.io предоставляет бухгалтерский учет в открытом текстовом формате, который дает вам полную прозрачность и контроль над вашими финансовыми данными — без «черных ящиков», без привязки к поставщику. Начните бесплатно и узнайте, почему разработчики и финансовые специалисты переходят на бухгалтерский учет в открытом текстовом формате.
