La Guia Definitiva per a la Preparació de Sol·licituds de Préstecs Empresarials (Edició 2025)
Si entres a l'oficina d'un prestador o a la seva safata d'entrada amb un paquet net, complet i professional, acceleraràs el procés d'underwriting i milloraràs significativament les teves probabilitats d'aprovació. Una sol·licitud ben preparada no només ofereix informació; explica una història de competència i fiabilitat. Aquesta guia et proporciona una llista de verificació pràctica i amigable per al prestador, les xifres clau a calcular i consells per evitar errors comuns—de manera que la teva sol·licitud es llegeixi com a “preparada”.
1. Comença amb Claredat: Què, Per què, Quant i Com pagaràs
Abans de començar a recopilar una muntanya de documents, pren-te el temps per redactar una pàgina concisa que cristal·litzi la teva sol·licitud. Aquest resum executiu t'obliga a refinar el teu pla i proporciona al prestador una comprensió clara i immediata de les teves necessitats.
Cobreix aquests quatre punts crítics:
- Ús dels fons: Detalla exactament què compraràs o faràs amb el préstec. Sigues específic (p. ex., "Compra d'una màquina CNC Haas VF-4", no només "actualització d'equipament").
- Import i cronologia: Indica amb precisió quant necessites i el calendari en què ho necessitaràs.
- Font de reemborsament: Identifica els fluxos de caixa específics que serviràn per pagar el nou deute.
- Pla B: Esbossar el teu pla de contenció si les vendes es retarden o les projeccions són inferiors. Això pot incloure retalls de costos, negociació de nous termes amb proveïdors o disposar de garanties addicionals.
Tria el Tipus de Préstec Adequat per a la Tasca
No tots els préstecs són iguals. Fer coincidir el tipus de préstec amb la seva finalitat és crucial.
- Propòsit general o capital de treball: Un préstec a termini bancari, una línia de crèdit o un préstec SBA 7(a) són opcions excel·lents i flexibles.
- Actius fixos importants (equipament, immoble): Considera un préstec SBA 504 juntament amb opcions de hipoteca comercial convencional, ja que sovint ofereixen taxes a llarg termini favorables.
- Necessitats més petites / etapa inicial: Un micropréstec SBA, generalment emès a través d'intermediaris sense ànim de lucre, pot ser una bona solució per a necessitats de capital més petites.
Per a més detalls, consulta la visió general dels programes de préstecs de l'SBA per a informació sobre imports, terminis i elegibilitat.
Pro‑Tip: Si vols comparar bancs ràpidament, prova l'eina Lender Match de l'SBA per connectar-te amb prestadors participants. Encara hauràs de sol·licitar directament amb el prestador, però això t'ajuda a trobar opcions adequades més ràpid.
2. Pensa com un Underwriter: Les Cinc C (i Què Mostrar)
La majoria de prestadors, des de bancs tradicionals fins a finançadors en línia, avaluen les “Cinc C del Crèdit”. Aquest marc és una forma senzilla d'entendre la seva perspectiva i estructurar la teva narrativa en conseqüència.
- Caràcter: El teu historial creïble. Els prestadors volen veure arxius nets i precisos i un historial de gestió financera responsable.
- Capacitat (Flux de Caixa): La teva capacitat per servir el deute des de les operacions. Aquesta és, sens dubte, la C més important.
- Capital: El teu “skin in the game”. Quant de diners propis has invertit en el negoci?
- Garanties: Actius que poden garantir el préstec, reduint el risc del prestador en cas d'impagament.
- Condicions: El context sectorial i macroeconòmic. Per què és un bon moment perquè el teu negoci assumeixi aquest préstec?
Llegeix un repàs ràpid de les Cinc C i adapta el teu paquet de sol·licitud per abordar proactivament cada punt.
3. Llista de Verificació de Documents Preparats per al Prestador
Estar organitzat és innegociable. Tenir aquests documents a mà demostra professionalitat i accelera tot el procés.
Identitat i Organització
- Identificació oficial per a tots els propietaris i garantors (llicència de conduir, passaport).
- Carta de confirmació de l'EIN de la teva empresa de l'IRS.
- Articles d'Incorporació/Organització i Estatuts/Acuerdos Operatius.
- Totes les llicències i permisos comercials rellevants.
- Contractes importants (proveïdors clau, clients principals) i acords de franquícia, si escau.
- Contracte de lloguer comercial i dades de contacte del propietari.
Finances del Negoci
- Estat de Resultats (YTD), Balanç (YTD) i estats financers dels últims 2‑3 anys. Proporciona versions PDF i full de càlcul (Excel/CSV).
- Extractes bancaris del negoci dels últims 6‑12 mesos.
- Declaracions d'impostos del negoci dels últims 2‑3 anys. Si no tens còpies, pots obtenir transcripcions en línia de l'IRS o sol·licitar-les amb el formulari 4506‑T.
- Previsió de flux de caixa i projeccions financeres per als propers 12‑36 mesos, incloent una llista de les teves suposicions clau. Si necessites un punt de partida, la plantilla gratuïta de projeccions de SCORE és àmpliament utilitzada i respectada.
- Informes d'envelliment de comptes a cobrar (A/R) i comptes a pagar (A/P) (detall i resum).
- Programa de deutes actual que llisti tots els préstecs i lloguers existents amb els seus saldos, taxes i dates de venciment.
- Certificats d'assegurança (responsabilitat civil general, propietat, persona clau si es requereix).
Propietat i Finances Personals
- Taula de capitalització (cap table) que mostri els percentatges de propietat.
- Currículums de tot el personal directiu clau.
- Formulari d'autorització de crèdit signat per a tots els propietaris/garantors.
- Declaració Financera Personal (PFS) per a cada propietari/garantor. Per als préstecs SBA, sovint es tracta del Formulari 413 de l'SBA.