Capital del préstec vs. interessos: l'estratègia Beancount per amortitzar més ràpid
Cada quota d'un préstec explica dues històries: el capital que redueix el deute i els interessos que remuneren el prestador. Quan entens com es mouen aquestes peces, pots reescriure el final—pagar menys interessos i tancar el préstec abans. Aquesta guia aprofundeix en els números, presenta tàctiques per accelerar i mostra com documentar-ho tot a Beancount.
1. Què signifiquen realment capital i interessos
- Capital: l'import original que demanes. És el passiu que apareix al balanç i baixa amb cada pagament.
- Interessos: el cost d'utilitzar els diners d'una altra persona. Es calculen sobre el capital pendent i la taxa anual (APR).
- Pagament total: suma de capital i interessos del període. A l'inici d'un préstec amortitzat la major part va a interessos; més endavant la proporció es capgira.
Diferenciar-los és clau perquè només la reducció del capital millora els teus ratis d'endeutament i redueix els interessos futurs.
2. Segueix el flux de l'amortització
La majoria de préstecs empresarials i hipoteques segueixen el mateix patró:
- El prestador calcula els interessos del període:
(Capital pendent × APR ÷ períodes anuals)
. - La quota pactada—fixa o variable—cobreix primer aquests interessos.
- El que sobra redueix el capital. El mes següent els interessos es calculen sobre el nou saldo.
Exemple: un préstec de 120.000 destina 700 a capital el primer mes. Al dotzè mes, la part d'interessos baixa a 632 . Com més aviat reforcis el capital, més redueixes el cost total d'interessos.