Salta al contingut principal

3 publicacions etiquetades amb "préstecs"

Veure totes les etiquetes

La Guia Definitiva per a la Preparació de Sol·licituds de Préstecs Empresarials (Edició 2025)

· 8 minuts de lectura
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

Si entres a l'oficina d'un prestador o a la seva safata d'entrada amb un paquet net, complet i professional, acceleraràs el procés d'underwriting i milloraràs significativament les teves probabilitats d'aprovació. Una sol·licitud ben preparada no només ofereix informació; explica una història de competència i fiabilitat. Aquesta guia et proporciona una llista de verificació pràctica i amigable per al prestador, les xifres clau a calcular i consells per evitar errors comuns—de manera que la teva sol·licitud es llegeixi com a “preparada”.

1. Comença amb Claredat: Què, Per què, Quant i Com pagaràs

2025-10-04-business-loan-application-prep

Abans de començar a recopilar una muntanya de documents, pren-te el temps per redactar una pàgina concisa que cristal·litzi la teva sol·licitud. Aquest resum executiu t'obliga a refinar el teu pla i proporciona al prestador una comprensió clara i immediata de les teves necessitats.

Cobreix aquests quatre punts crítics:

  • Ús dels fons: Detalla exactament què compraràs o faràs amb el préstec. Sigues específic (p. ex., "Compra d'una màquina CNC Haas VF-4", no només "actualització d'equipament").
  • Import i cronologia: Indica amb precisió quant necessites i el calendari en què ho necessitaràs.
  • Font de reemborsament: Identifica els fluxos de caixa específics que serviràn per pagar el nou deute.
  • Pla B: Esbossar el teu pla de contenció si les vendes es retarden o les projeccions són inferiors. Això pot incloure retalls de costos, negociació de nous termes amb proveïdors o disposar de garanties addicionals.

Tria el Tipus de Préstec Adequat per a la Tasca

No tots els préstecs són iguals. Fer coincidir el tipus de préstec amb la seva finalitat és crucial.

  • Propòsit general o capital de treball: Un préstec a termini bancari, una línia de crèdit o un préstec SBA 7(a) són opcions excel·lents i flexibles.
  • Actius fixos importants (equipament, immoble): Considera un préstec SBA 504 juntament amb opcions de hipoteca comercial convencional, ja que sovint ofereixen taxes a llarg termini favorables.
  • Necessitats més petites / etapa inicial: Un micropréstec SBA, generalment emès a través d'intermediaris sense ànim de lucre, pot ser una bona solució per a necessitats de capital més petites.

Per a més detalls, consulta la visió general dels programes de préstecs de l'SBA per a informació sobre imports, terminis i elegibilitat.

Pro‑Tip: Si vols comparar bancs ràpidament, prova l'eina Lender Match de l'SBA per connectar-te amb prestadors participants. Encara hauràs de sol·licitar directament amb el prestador, però això t'ajuda a trobar opcions adequades més ràpid.

2. Pensa com un Underwriter: Les Cinc C (i Què Mostrar)

La majoria de prestadors, des de bancs tradicionals fins a finançadors en línia, avaluen les “Cinc C del Crèdit”. Aquest marc és una forma senzilla d'entendre la seva perspectiva i estructurar la teva narrativa en conseqüència.

  • Caràcter: El teu historial creïble. Els prestadors volen veure arxius nets i precisos i un historial de gestió financera responsable.
  • Capacitat (Flux de Caixa): La teva capacitat per servir el deute des de les operacions. Aquesta és, sens dubte, la C més important.
  • Capital: El teu “skin in the game”. Quant de diners propis has invertit en el negoci?
  • Garanties: Actius que poden garantir el préstec, reduint el risc del prestador en cas d'impagament.
  • Condicions: El context sectorial i macroeconòmic. Per què és un bon moment perquè el teu negoci assumeixi aquest préstec?

Llegeix un repàs ràpid de les Cinc C i adapta el teu paquet de sol·licitud per abordar proactivament cada punt.

3. Llista de Verificació de Documents Preparats per al Prestador

Estar organitzat és innegociable. Tenir aquests documents a mà demostra professionalitat i accelera tot el procés.

Identitat i Organització

  • Identificació oficial per a tots els propietaris i garantors (llicència de conduir, passaport).
  • Carta de confirmació de l'EIN de la teva empresa de l'IRS.
  • Articles d'Incorporació/Organització i Estatuts/Acuerdos Operatius.
  • Totes les llicències i permisos comercials rellevants.
  • Contractes importants (proveïdors clau, clients principals) i acords de franquícia, si escau.
  • Contracte de lloguer comercial i dades de contacte del propietari.

Finances del Negoci

  • Estat de Resultats (YTD), Balanç (YTD) i estats financers dels últims 2‑3 anys. Proporciona versions PDF i full de càlcul (Excel/CSV).
  • Extractes bancaris del negoci dels últims 6‑12 mesos.
  • Declaracions d'impostos del negoci dels últims 2‑3 anys. Si no tens còpies, pots obtenir transcripcions en línia de l'IRS o sol·licitar-les amb el formulari 4506‑T.
  • Previsió de flux de caixa i projeccions financeres per als propers 12‑36 mesos, incloent una llista de les teves suposicions clau. Si necessites un punt de partida, la plantilla gratuïta de projeccions de SCORE és àmpliament utilitzada i respectada.
  • Informes d'envelliment de comptes a cobrar (A/R) i comptes a pagar (A/P) (detall i resum).
  • Programa de deutes actual que llisti tots els préstecs i lloguers existents amb els seus saldos, taxes i dates de venciment.
  • Certificats d'assegurança (responsabilitat civil general, propietat, persona clau si es requereix).

Propietat i Finances Personals

  • Taula de capitalització (cap table) que mostri els percentatges de propietat.
  • Currículums de tot el personal directiu clau.
  • Formulari d'autorització de crèdit signat per a tots els propietaris/garantors.
  • Declaració Financera Personal (PFS) per a cada propietari/garantor. Per als préstecs SBA, sovint es tracta del Formulari 413 de l'SBA.

Per a Sol·licitants SBA (a més del que s'ha indicat)

  • Formulari 1919 de l'SBA (Formulari d'Informació del Sol·licitant).
  • Qualsevol altre formulari que el teu prestador sol·liciti segons les Procediments Operatius Estàndard (SOP) actuals. L'SBA indica que el formulari 1919 és obligatori per a cada préstec 7(a); el teu prestador t'orientarà sobre la resta.

Fitxers de Crèdit (Negoci i Personal)

Els prestadors revisaran tant el crèdit del negoci com el crèdit personal dels garantors. Pots monitoritzar els fitxers de la teva empresa amb Experian, Equifax i Dun & Bradstreet per corregir errors abans de sol·licitar.

4. Coneix i Mostra les Teves Xifres

Els underwriters realitzaran aquestes càlculs. Endavant, inclou'ls en la teva narrativa.

Relació de Cobertura del Servei de Deute (DSCR)

  • Què mostra: El coixí de flux de caixa disponible per cobrir els pagaments del deute. Una relació superior a 1,0 indica que tens prou flux de caixa; la majoria dels prestadors busquen 1,25 o més.
  • Fórmula: textDSCR=fractextEBITDA(ofluxdecaixaoperatiu)textPrincipal+Intereˋsanual\\text{DSCR} = \\frac{\\text{EBITDA (o flux de caixa operatiu)}}{\\text{Principal + Interès anual}}
  • Exemple (pas a pas):
    • EBITDA: 150.000 €
    • Principal + Interès anual: 120.000 €
    • DSCR = 150.000 € / 120.000 € = 1,25

Identifica aquestes xifres per a cada període de projecció i comprova que superin el mínim requerit.

Altres Càlculs Clau

  • EBITDA: Beneficis abans d'interessos, impostos, depreciació i amortització.
  • Flux de Caixa Operatiu: Ingressos operatius menys despeses operatives.
  • Interès del Préstec: Taxa anual del préstec.
  • Amortització del Préstec: Pagaments programats del principal.

5. Altres Consells Pràctics

  • Revisa la teva documentació: Assegura't que tots els números coincideixin entre els diferents documents (balanç, estat de resultats, declaració d'impostos).
  • Mantén una narrativa coherent: Cada secció del teu paquet ha de reforçar les altres; per exemple, la teva previsió de flux de caixa ha d'estar alineada amb la teva explicació de com pagaràs el deute.
  • Utilitza formats estàndard: PDF per a documents legibles i fulls de càlcul per a xifres que es puguin actualitzar fàcilment.
  • Sigues transparent amb els riscos: No amagar problemes potencials; explica com els abordaràs.

5. Consells Finals

  • Revisa la teva sol·licitud diverses vegades: Una segona lectura pot revelar errors que la primera revisió ha passat per alt.
  • Demana opinió a un assessor financer: Un professional pot oferir una perspectiva externa i suggerir millores.
  • Mantén una comunicació oberta amb el prestador: Respon ràpidament a qualsevol sol·licitud d'informació addicional.

Exemple de Càlcul DSCR

Suposem els següents valors per al pròxim any:

  • EBITDA: 180.000 €
  • Principal anual del préstec: 100.000 €
  • Interès anual: 20.000 €

Aplicació de la fórmula:

textDSCR=frac180.000120.000=1,5\\text{DSCR} = \\frac{180.000}{120.000} = 1,5

Una DSCR de 1,5 indica que el flux de caixa del negoci cobreix el 150 % dels pagaments del deute, cosa que és molt favorable per a la majoria dels prestadors.


Aquesta guia t'ajuda a estructurar una sol·licitud sòlida i professional. Assegura't de seguir cada pas, comprovar la coherència de les teves xifres i mantenir una comunicació clara amb el teu prestador. Amb una presentació ben preparada, augmentaràs les teves possibilitats d'obtenir el finançament que necessites per fer créixer el teu negoci.

Capital del préstec vs. interessos: l'estratègia Beancount per amortitzar més ràpid

· 4 minuts de lectura
Mengjia Kong
Mengjia Kong
IRS Enrolled Agent

Cada quota d'un préstec explica dues històries: el capital que redueix el deute i els interessos que remuneren el prestador. Quan entens com es mouen aquestes peces, pots reescriure el final—pagar menys interessos i tancar el préstec abans. Aquesta guia aprofundeix en els números, presenta tàctiques per accelerar i mostra com documentar-ho tot a Beancount.

1. Què signifiquen realment capital i interessos

  • Capital: l'import original que demanes. És el passiu que apareix al balanç i baixa amb cada pagament.
  • Interessos: el cost d'utilitzar els diners d'una altra persona. Es calculen sobre el capital pendent i la taxa anual (APR).
  • Pagament total: suma de capital i interessos del període. A l'inici d'un préstec amortitzat la major part va a interessos; més endavant la proporció es capgira.

Diferenciar-los és clau perquè només la reducció del capital millora els teus ratis d'endeutament i redueix els interessos futurs.

2. Segueix el flux de l'amortització

La majoria de préstecs empresarials i hipoteques segueixen el mateix patró:

  1. El prestador calcula els interessos del període: (Capital pendent × APR ÷ períodes anuals).
  2. La quota pactada—fixa o variable—cobreix primer aquests interessos.
  3. El que sobra redueix el capital. El mes següent els interessos es calculen sobre el nou saldo.

Exemple: un préstec de 120.000 al7  al 7 % APR i pagaments mensuals de 1.200  destina 700 ainteressosi500  a interessos i 500  a capital el primer mes. Al dotzè mes, la part d'interessos baixa a 632 mentrelapartdecapitalpujaa568  mentre la part de capital puja a 568 . Com més aviat reforcis el capital, més redueixes el cost total d'interessos.

3. Escull les tàctiques adequades per accelerar

Per avançar-te als interessos, aposta per accions que ataquin directament el capital:

  • Pagaments extra enfocats. Afegir 100 mensualsalcapitalenlexempleanteriorestalviapropde8.000  mensuals al capital en l'exemple anterior estalvia prop de 8.000  en interessos i retalla 28 mesos del calendari.
  • Cadència quinzenal. Vint-i-sis mig pagaments anuals equivalen a tretze quotes completes. Aquest “mes” addicional va íntegrament al capital sense tensar la tresoreria.
  • Refinançament quan baixin els tipus. Reduir l'APR o escurçar el termini incrementa la part de capital de cada pagament. Calcula les despeses de tancament per validar l'estalvi.
  • Redirigeix ingressos extraordinaris. Devolucions d'impostos, primes o pics estacionals poden convertir-se en aportacions puntuals al capital que redueixen permanentment els interessos.

Comprova sempre que el prestador imputi els imports extra a capital i que no hi hagi penalitzacions per amortització anticipada.

4. Modela escenaris a Beancount

El format en text pla de Beancount facilita comparar estratègies de pagament:

2000-01-01 open Liabilities:Loans:Equipment USD
2000-01-01 open Expenses:Interest:Loans USD
2000-01-01 open Equity:RetainedEarnings USD

2025-01-01 * "Desemborsament del préstec"
Assets:Bank:Operating -120000 USD
Liabilities:Loans:Equipment 120000 USD

2025-02-01 * "Pagament mensual"
Assets:Bank:Operating -1200 USD
Liabilities:Loans:Equipment -500 USD
Expenses:Interest:Loans 700 USD
  • Duplica aquesta entrada base per als mesos següents i ajusta la divisió capital/interessos segons el quadre del prestador.
  • Crea llibres paral·lels (p. ex. Liabilities:Loans:Equipment:Quinzenal) per simular plans alternatius i comparar dates finals.
  • Utilitza consultes Beancount com balance Liabilities:Loans:Equipment per veure el capital pendent després dels pagaments extra.

5. Dissenya un pla de pagament sostenible

  1. Inclou una revisió del deute al tancament mensual. Concilia el saldo del préstec a Beancount amb l'extracte del prestador i confirma que els imports extra redueixen capital.
  2. Automatitza les aportacions. Programa els pagaments quinzenals o addicionals des del banc perquè l'impuls no depengui d'accions manuals.
  3. Segueix l'estalvi d'interessos. Genera un informe anual de Expenses:Interest:Loans per observar la caiguda del cost i motivar l'equip.
  4. Reinvesteix l'efectiu alliberat. Quan el préstec desaparegui, destina l'antiga quota a reserves o projectes de creixement per reforçar la teva posició financera.

Dominar la relació entre capital i interessos et permet controlar el deute en lloc que la lògica de la llicència ho faci per tu. Amb models clars a Beancount i execució disciplinada, pots amortitzar abans i retenir més efectiu per als objectius que importen.

Les millors línies de crèdit empresarial (2025)

· 10 minuts de lectura
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

Si necessites capital de treball flexible que puguis retirar, pagar i tornar a utilitzar, una línia de crèdit empresarial (LOC) supera la necessitat de sol·licitar préstecs a termini repetits. A continuació es presenten les opcions més fortes d’aquest any segons el cas d’ús, una manera ràpida de comparar costos i una recepta senzilla de Beancount per registrar retirades, interessos i comissions.


2025-08-27-best-business-lines-of-credit-2025

TL;DR — Seleccions més adequades per escenari

  • Línia fintech ràpida i flexible: Bluevine — fins a 250 k $, reemborsament setmanal o mensual, finançament sovint en 24 hores, taxes anunciades “com a baixes del 7,8 % (interès simple).”
  • Retirades basades en comissions amb diversos terminis: American Express Business Blueprint® Line of Credit — mides de línia de 2 k a250ka 250 k; escull préstecs de pagament únic de 1‑3 mesos o préstecs a terminis de 6‑24 mesos amb comissions fixes (no APR).
  • Línia bancària basada en Prime amb preus clars: Wells Fargo BusinessLine® / Prime Line — BusinessLine: Prime + 1,75 % a +9,75 %; Prime Line: Prime + 0,50 % (pis del 5 %); límits típics de 10 k a150ka 150 k.
  • Preus per relació i una forma de “graduar‑se”: Bank of America — línia Business Advantage sense garantia (descomptes per relació del 0,25‑0,75 %); o línia garantida per dipòsit on el teu dipòsit estableix el límit (des de 1 000 $), útil per construir crèdit empresarial.
  • Presència a sucursals + abast nacional: Chase Business Line of Credit — en línia fins a 250 k $, període rotatiu de 5 anys i després 5 anys de reemborsament (disponible a 48 estats).
  • **Fins a 250 k ambpolıˊticaclaradecomissioˊanual:U.S.BankCashFlowManagerlıˊniesfinsa250kamb política clara de comissió anual:** **U.S. Bank Cash Flow Manager** — línies fins a 250 k; opció sense garantia fins a 100 k ;sensecomissioˊanualsilalıˊnia>50k; sense comissió anual si la línia > 50 k (altrament 150 $).
  • Empreses noves que necessiten rapidesa (coneix el cost): Headway Capital — 5 k 100k‑100 k , el càlcul mostra un 3,3 % mensual + 2 % de comissió per retirada.
  • Aprovacions ràpides però generalment costoses: OnDeck LOC — fins a 200 k $; APR mitjana informada per l’empresa de 56,6 % per línies (H1’25).
  • Línies més grans, de taxa baixa i monitoritzades (si compleixes els requisits): SBA lines — programes clàssics CAPLines i el nou 7(a) Working Capital Pilot (WCP). El WCP permet als prestadors emetre línies rotatives monitoritzades fins a 5 M $ amb garantia SBA.

Què ha canviat o és rellevant el 2025? 📈

Dues tendències clau estan modelant el panorama del crèdit empresarial aquest any:

  1. Prime establert més baix que els màxims de 2023. El Prime Rate del Wall Street Journal és del 7,50 % (al 2 de setembre de 2025), l’últim canvi el 19 de desembre de 2024. Aquest és el tipus de referència que alimenta directament la fixació de preus per a la majoria de les línies de crèdit bancàries variables (normalment “Prime + marge”). Un Prime Rate estable i més baix significa costos més previsibles per als prestataris.
  2. SBA ha llançat/expandit línies de capital de treball monitoritzades. El programa 7(a) Working Capital Pilot (WCP), vigent des de l’1 d’agost de 2024, continua expandint‑se. Permet als prestadors emetre LOCs monitoritzats basats en actius o transaccions, una ajuda enorme per a empreses que necessiten finançament per inventari, comptes a cobrar o contractes específics.

Instantània: Línies de crèdit populars que realment pots obtenir

ProveïdorMida màxima de la líniaCom funciona la fixació de preusTermes/comissions destacatsMillor per a
Bluevine250 000 $Taxes d’interès simple “com a baixes del 7,8 %”; reemborsaments setmanals o mensualsFinançament sovint en 24 horesLOC en línia ràpida i flexible amb retirades senzilles
AmEx Business Blueprint®2 000 250000‑250 000 Comissió de préstec en lloc d’interès; escull 1‑3 mesos de pagament únic o 6‑24 mesos a terminisVegeu els rangs de comissions publicats per termini; dipòsit instantani a l’opció AmEx Business CheckingComissions previsibles; escull pagament curt o llarg per retirada
Wells Fargo BusinessLine®10 000 150000‑150 000 Variable Prime + 1,75 % a +9,75 %Línia rotativa sense garantiaLínia bancària basada en Prime amb marge transparent
Wells Fargo Prime LineVariablePrime + 0,50 % (pis mínim 5 %)Generalment per perfils més fortsOpció de marge baix si compleixes els requisits
Chase Business LOCEn línia fins a 250 000 $Variable (no publicat en línia)Rotació de 5 anys, després 5 anys de reemborsament; no disponible a AK/HILOC bancari establert amb finestra rotativa llarga
U.S. Bank Cash Flow ManagerFins a 250 000 $Variable; opcions garantides i sense garantiaSense garantia fins a 100 k ;sensecomissioˊanual>50k; sense comissió anual > 50 k (altrament 150 $)Política de comissions clara; àmplia xarxa de sucursals
PNC Unsecured LOC20 000 100000‑100 000 WSJ Prime + marge (variable)Comissió anual de 175 $Línies petites; banca de relació
Headway Capital5 000 100000‑100 000 Inici 3,3 % mensual + 2 % de comissió per retirada (segons l’estat)Setmanal o mensualEmpreses joves que necessiten rapidesa (vigila el cost)
OnDeck LOCFins a 200 000 $APR mitjana alta de 56,6 % (H1’25)Aprovacions ràpides; pagaments setmanals comunsBuides de caixa a curt termini; capital car
SBA CAPLines & 7(a) WCPFins a 5 000 000 $Taxes límitades per SBA a través dels prestadors; línies monitoritzadesInstal·lacions WCP fins a 12 mesos, renovables; maduracions CAPLines fins a 10 anysNecessitats de capital de treball més grans i estructurades amb col·laguer

Com triar la LOC adequada (7 comprovacions ràpides) ✅

  1. Índex i marge: Si és una línia bancària amb preu “Prime ± X%”, consulta el Prime Rate actual (7,50 %) i afegeix el marge ofert. Aquest serà el teu APR variable actual.
  2. Basada en comissions vs. basada en interessos: Algunes fintech (com AmEx Blueprint) cobren una “comissió de préstec” fixa per retirada en lloc d’interès. Compara l’APR efectiu d’aquesta comissió amb les ofertes basades en interessos abans de decidir.
  3. Comissions anuals/de retirada: S’afegeixen al cost total, especialment si utilitzes la línia poc sovint. U.S. Bank elimina la comissió anual de 150 perlıˊnies>50kper línies > 50 k, mentre que PNC indica una comissió de 175 $ per la seva LOC sense garantia.
  4. Ritme de reemborsament: Els pagaments setmanals (comuns amb prestadors en línia) poden suavitzar el flux de caixa però requereixen una gestió més freqüent. Els pagaments mensuals simplifiquen la comptabilitat. Bluevine ofereix ambdues opcions.
  5. Velocitat de finançament: Si necessites diners ara, la rapidesa és clau. Bluevine sovint finança en 24 hores, i American Express ofereix dipòsits instantanis en les retirades a un compte AmEx Business Checking.
  6. Elegibilitat i camí de graduació: Si encara no pots obtenir una línia sense garantia, un producte com la línia garantida per dipòsit de Bank of America (a partir de 1 000 $) pot ajudar a construir crèdit empresarial i “graduar‑se” a una línia sense garantia més tard.
  7. Considera SBA per mida o estructura: Per necessitats més grans vinculades a inventari, comptes a cobrar o contractes, els programes SBA 7(a) WCP o CAPLines poden proporcionar línies més grans i monitoritzades a taxes regulades, sempre que puguis gestionar una avaluació més profunda.

Consell ràpid per comparar costos 🧮

Comparar ofertes pot ser complicat. Aquí tens una forma senzilla de pensar-ho:

  • Exemple basat en Prime: Si un banc t’ofereix Prime + 2,75 %, el teu APR inicial avui és del 10,25 % (7,50 % + 2,75 %). Recorda que aquest tipus fluctuarà segons el Prime Rate.
  • Exemple basat en comissions (AmEx Blueprint): Una retirada de 12 mesos amb una comissió total del 6‑18 % pot semblar baixa. No obstant això, per comparar de manera equitativa, has de calcular l’APR equivalent sobre el saldo amortitzat. Una comissió fixa sobre l’import inicial no és el mateix que un APR sobre un saldo decreixent.

Beancount: Com registrar una línia de crèdit

Per als usuaris de l’eina d’assentament en text pla Beancount, el seguiment d’una línia de crèdit és senzill. La LOC és un passiu; les retirades augmenten aquest passiu i el teu efectiu, mentre que els interessos i les comissions són despeses. Substitueix els noms de comptes següents per adaptar-los al teu llibre major.

1) Retira 25 000 $ de la teva LOC cap al compte corrent

2025-03-15 * "LOC draw"
Assets:Bank:Checking 25,000.00 USD
Liabilities:LOC:Bluevine -25,000.00 USD

2) Realitza un pagament de 2 300 (300(300 d’interès, 2 000 $ de principal)

2025-04-15 * "LOC payment (principal + interest)"
Liabilities:LOC:Bluevine 2,000.00 USD
Expenses:Interest:LOC 300.00 USD
Assets:Bank:Checking -2,300.00 USD

3) Registra una comissió anual de 150 $ cobrada al teu compte bancari

2025-01-10 * "Annual LOC fee"
Expenses:BankFees:LOC 150.00 USD
Assets:Bank:Checking -150.00 USD

Alternativa: Si la comissió anual s’afegeix al saldo de la línia en lloc de debit·lar‑se del compte bancari, la transacció seria:

2025-01-10 * "Annual LOC fee added to balance"
Expenses:BankFees:LOC 150.00 USD
Liabilities:LOC:Bluevine -150.00 USD

Quan una línia avalada per SBA té més sentit

Una línia garantida per SBA no és per a tothom, però és una eina potent si:

  • Necessites un límit de crèdit més gran que el que ofereixen la majoria de productes fintech o bancaris sense garantia.
  • Les teves necessitats de capital de treball estan vinculades a col·laguer com comptes a cobrar (A/R), inventari o contractes signats.
  • Pots gestionar els requisits de monitorització, com ara presentar certificats de base de préstec i informes financers periòdics.

Si això descriu la teva empresa, investiga els programes SBA CAPLines i el 7(a) Working Capital Pilot (WCP). Aquests programes poden facilitar línies fins a 5 M $, i les CAPLines estàndard poden tenir maduracions de fins a 10 anys.


Llista de verificació per a la sol·licitud 📝

Vés preparat. La majoria dels prestadors demanaran el següent:

  • Temps d’activitat, ingressos i puntuació de crèdit: Els bancs solen requerir 1‑2+ anys d’activitat i un crèdit més fort, mentre que moltes fintech tenen criteris més flexibles però preus per al risc addicional.
  • Finances: Tingues a mà els teus extractes bancaris recents, declaracions fiscals de l’empresa i, possiblement, informes d’envelliment de comptes a cobrar o d’inventari.
  • Garantia personal: Aquest és un requisit estàndard per a la majoria de línies de crèdit empresarial. Significa que ets personalment responsable del pagament del deute si l’empresa no pot pagar.

Fonts clau


Paraules finals

Una línia de crèdit es tracta de control: retira el que necessites, quan ho necessites. El 2025, les línies bancàries basades en Prime continuen sent atractives per a qui compleixi els requisits, mentre que les línies fintech ofereixen costos més alts a canvi d’una velocitat i flexibilitat increïbles. Per a necessitats més grans i complexes, les línies avalades per SBA obren instal·lacions estructurades. La clau és fer els càlculs (convertir sempre les comissions a un APR efectiu), entendre l’estructura de les comissions i escollir un calendari de pagament que mantingui la teva empresa saludable i el teu llibre de Beancount net.