11 publicacions etiquetades amb "Banking"

Iniciar un negoci és emocionant, però siguem honestos: la part administrativa pot resultar aclaparadora. Un dels passos inicials més importants? Obrir un compte bancari empresarial. Si et preguntes si realment en necessites un o què cal per començar, estàs al lloc adequat.

Per què cada empresa necessita un compte bancari dedicat​

Pensa-hi: Utilitzaries la cartera del teu amic per pagar les teves compres? Probablement no. La mateixa lògica s'aplica a barrejar les finances empresarials i personals. Aquí tens per què separar-les és important:

Claredat financera
Quan arribi la temporada d'impostos, t'agrairàs a tu mateix per mantenir registres nets. No més desplaçar-te per mesos d'extractes intentant descobrir si aquell càrrec de 47 $ era per un cafè amb un client o per la teva afició al latte del cap de setmana.

Protecció legal
Si has constituït una LLC o una corporació, separar les finances no només és intel·ligent, sinó que és legalment obligatori. Aquesta separació protegeix els teus actius personals si el teu negoci s'enfronta a problemes legals o deutes. Fins i tot els autònoms es beneficien d'aquesta barrera protectora.

Credibilitat professional
Res no diu “hora d'amateurs” com demanar als clients que facin xecs a nom teu personal. Un compte empresarial implica xecs professionals, facturació simplificada i la credibilitat que comporta gestionar una operació legítima.

Accés a avantatges bancaris per a empreses
Els comptes empresarials sovint desbloquegen avantatges que no pots obtenir amb la banca personal: línies de crèdit, targetes de crèdit empresarial amb recompenses, serveis de comerç per acceptar pagaments i protecció d'adquisicions que manté segura la informació dels teus clients.

Tipus de comptes bancaris empresarials explicats​

No tots els comptes empresarials són iguals. Aquí tens què hi ha disponible:

Compte corrent empresarial
Aquest és el teu compte de confiança. L'utilitzaràs per a transaccions diàries: emetre xecs, fer dipòsits, retirar efectiu i utilitzar la targeta de dèbit empresarial. Està assegurat per la FDIC i funciona com un compte corrent personal, però per a l'empresa.

Compte d'estalvi empresarial
Construint un fons d'emergència o estalviant per a una gran compra? Un compte d'estalvi empresarial et permet guardar efectiu mentre guanyes interessos. Tingues en compte que molts bancs encara limiten aquests comptes a sis retirades al mes, i alguns cobren comissions.

Compte de certificat de dipòsit (CD)
Si tens diners que no necessitaràs tocar durant un temps, un CD ofereix tipus d'interès més alts a canvi d'enclausurar els teus fons durant un període determinat. Retirada anticipada? Espera pagar una penalització.

Compte de comerciant
Si acceptes pagaments amb targeta de crèdit o dèbit, necessitaràs un compte de comerciant. Aquest compte intermediari processa els pagaments abans de transferir els fons al teu compte empresarial principal. Normalment ve amb comissions i contractes de diversos anys, així que llegeix les petites lletres.

Què necessitaràs per obrir el teu compte​

Reuneix aquests documents abans d'anar al banc:

Identificació personal

• El teu número de Seguretat Social
• Dues formes d'identificació emesa pel govern (llicència de conduir, DNI estatal o passaport)

Documentació empresarial

• Número d'Identificació del Patron (EIN): Pots sol·licitar-lo en línia a través de l'IRS. Els autònoms potser no el necessiten legalment, però obtenir un EIN afegeix una capa de protecció contra el frau d'identitat.
• Documentació del nom comercial: Pot ser el teu certificat DBA ("doing business as") si operes amb un nom diferent del teu.
• Documentació específica de l'entitat: Les LLC necessiten els seus articles d'organització, les corporacions els articles d'incorporació i les societats necessiten acords de socis.

Tria el banc adequat: què considerar​

No et quedis amb el primer banc que trobis. Pren-te temps per comparar opcions:

Estructura de comissions
Les comissions bancàries són deduïbles d'impostos, però prefereixes no pagar-les. Mira més enllà de les afirmacions de "sense comissions mensuals" i comprova les càrregues per dipòsits d'efectiu, transferències bancàries, ús de targeta de dèbit i manteniment del compte.

Requisits de saldo mínim
Els bancs tradicionals sovint requereixen saldos mínims. Si el teu compte cau per sota del llindar, s'apliquen comissions. Per a empreses amb flux de caixa fluctuants, busca comptes sense requisits de saldo mínim.

Beneficis de la banca relacional
Planejes sol·licitar un préstec o una línia de crèdit en el futur? Triar un banc amb serveis de crèdit pot simplificar el finançament futur. Alguns comptes fins i tot inclouen línies de crèdit preaprovades en obrir el compte.

Tipus d'interès i potencial de creixement
Si estàs construint estalvis empresarials, els tipus d'interès són importants. Compara les tarifes entre institucions per maximitzar el potencial de creixement del teu diners.

Accés a caixers automàtics i comoditat
Necessites accés regular a efectiu? Assegura't que el teu banc tingui caixers automàtics a prop, preferiblement sense comissions. Alguns bancs en línia es asocien amb xarxes de caixers per oferir accés gratuït a milers de localitzacions.

Preguntes freqüents respondudes​

Puc obrir un compte empresarial sense una LLC?
Clar que sí. Els comptes bancaris empresarials estan disponibles per a autònoms, societats, S corps, C corps i LLCs. No cal que formis una LLC primer.

Quanta quantitat de diners necessito per obrir un compte?
Varien molt: des de tan sols 25 $ fins a diversos centenars de dòlars. No obstant això, vigila els requisits de saldo mínim diari que podrien ser superiors al dipòsit inicial.

Realment necessito un EIN?
Els autònoms i les LLC d'un sol membre poden utilitzar el seu número de Seguretat Social, però obtenir un EIN és gratuït, ràpid i ofereix una millor protecció d'identitat. A més, en necessitaràs un si planejes contractar empleats, operar com a societat o corporació, o presentar determinades declaracions fiscals.

Poden els autònoms utilitzar comptes personals per a l'empresa?
Legalment, sí. Pràcticament, és una catàstrofe. Barrejar finances complica la preparació d'impostos, genera mals de cap en la comptabilitat i sembla poc professional per a clients i proveïdors.

Conclusió​

Obrir un compte bancari empresarial no és només una tasca administrativa—és un pas fonamental per construir un negoci sostenible i professional. Sí, requereix certa paperassa al principi. Sí, hauràs de comparar opcions per trobar la millor. Però la claredat, protecció i credibilitat que aconsegueixes valen cada minut invertit a configurar-lo correctament.

El teu negoci mereix la seva pròpia identitat financera. Dona-li'n una.

Preparat per separar les finances del teu negoci de les personals? Investiga bancs locals i en línia, reuneix els teus documents i fes aquest pas important cap a la claredat financera. El teu jo del futur t'agrairà.

title: Comptes bancaris empresarials en línia el 2025: una guia sense estrès per triar la millor opció description: Una guia pràctica per triar el compte bancari empresarial en línia adequat el 2025, amb comparatives de funcions, comissions i integracions per a startups i autònoms. keywords:

• banca en línia
• compte d'empresa
• finances empresarials
• fintech
• comissions bancàries
• assegurança FDIC
• integració comptable image: "https://opengraph-image.blockeden.xyz/api/og-beancount-io?title=Comptes%20bancaris%20empresarials%20en%20l%C3%ADnia%20el%202025%3A%20una%20guia%20sense%20estr%C3%A8s%20per%20triar%20la%20millor%20opci%C3%B3" authors: [] tags: [small-business, finance]

Escollir un compte bancari per a la teva empresa no hauria de semblar una feina a temps parcial. A continuació trobaràs una guia pràctica i actualitzada que prescindeix del llenguatge publicitari i et mostra què has de buscar — per després fer coincidir les necessitats habituals del negoci amb opcions sòlides. També assenyalaré algunes regles i detalls importants perquè puguis obrir el teu compte amb total confiança.

Resum (TL;DR)​

• Adapta el compte al teu flux de treball. Ets un negoci molt digital? Prioritza les transferències en temps real, els subcomptes i les integracions de programari. Gestiones efectiu sovint? Dona preferència a l'accés a oficines o a xarxes àmplies de dipòsit d'efectiu.
• Atenció a les comissions i els límits. Revisa detingudament les comissions mensuals (i les regles per evitar‑les), els límits de transaccions, les comissions per dipòsit d'efectiu i els costos d'ACH o transferències.
• Protegeix el teu saldo. L'assegurança estàndard de la FDIC és de $ 250.000 per dipositant, per banc assegurat i per categoria de titularitat — utilitza programes de "sweep" o diverses institucions si habitualment mantens imports superiors.

Pas 1: Fes una "llista de necessitats" de 2 minuts​

Pregunta't:

1. Gestió d'efectiu: Fas dipòsits setmanalment? Necessitaràs cobertura d'oficines o una àmplia xarxa de dipòsit d'efectiu (ex. Allpoint+ o Green Dot).
2. Pagaments: Amb quina freqüència envies ACH, transferències nacionals o internacionals? Necessites ACH el mateix dia o compatibilitat amb vies de pagament instantani (RTP® o FedNow®)?
3. Equip i controls: Emetràs diverses targetes, establiràs límits de despesa o crearàs subcomptes/sobres per gestionar el pressupost a l'estil "Profit First"?
4. Eines: Quines plataformes s'han de connectar (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, nòmines)?
5. Seguretat del saldo: Si mantens més de $ 250.000 en dipòsit, considera comptes que utilitzin xarxes de barrido (sweep) o ICS® per ampliar la cobertura de la FDIC.

Pas 2: Selecció segons el cas d'ús (les millors opcions que realment encaixen)​

Nota: Les funcions i els APY poden canviar — confirma sempre els detalls al lloc web del proveïdor quan facis la sol·licitud.

Si vols un compte de xecs d'alt rendiment amb ACH fàcil​

• Bluevine — Sense comissió mensual al pla Standard; 1,3 % APY en saldos que compleixin els requisits (APY més alts a Plus/Premier), ACH estàndard gratuït i gran accés a dipòsits d'efectiu mitjançant caixers Allpoint+ i Green Dot. L'assegurança de la FDIC pot arribar fins als $ 3 M mitjançant bancs del programa. (Transferències nacionals de sortida ~ $ 15; sense transferències internacionals.)

Si necessites molts subcomptes, rols i controls de despesa​

• Relay — Crea fins a 20 comptes de xecs i emet fins a 50 targetes de dèbit amb límits de despesa; diposita efectiu a Allpoint+ (sovint gratuït) o en més de 90.000 punts Green Dot (comissió de minorista fins a $ 4,95). Els nivells de pagament afegeixen ACH el mateix dia i transferències de sortida gratuïtes; l'APY d'estalvi varia segons el pla.

Si ets una startup o fas pagaments globals​

• Mercury — 0 $ de comissió mensual; ACH gratuït, transferències nacionals i internacionals en USD gratuïtes; comissió de l'1 % per canvi de divisa en transferències que no siguin en USD. Els dipòsits es beneficien d'una cobertura sweep de fins a $ 5 M mitjançant bancs associats. Rols d'usuari robustos, targetes virtuals i integracions comptables.

Si gestiones una mica d'efectiu però vols un compte modern i de baix manteniment​

• U.S. Bank Business Essentials® — 0 $ de comissió mensual de manteniment, transaccions digitals il·limitades i 25 transaccions gratuïtes amb caixer/paper per cicle de facturació. Útil si de tant en tant necessites una oficina física.

Si vols accés a oficines d'un gran banc i acceptació de targetes integrada​

• Chase Business Complete Banking® — 15 $ de comissió mensual amb diverses maneres d'evitar‑la; Chase QuickAccept et permet acceptar targetes a l'aplicació i rebre finançament el mateix dia. Revisa els límits de transaccions i les comissions per caixers que no siguin de Chase si tens un volum elevat.

Si prefereixes un banc en línia amb avantatges en transferències​

• Axos Basic Business Checking — Sense comissions mensuals, transferències nacionals i internacionals entrants gratuïtes, reemborsament de dues transferències nacionals de sortida al mes i reemborsaments il·limitats de comissions de caixers nacionals. Sense dipòsit mínim d'obertura.

Si operes principalment en línia i no gestiones efectiu​

• Novo — Integracions netes (Stripe, Square, etc.), "Reserves" per a pressupostos i reemborsament de comissions de caixers — però sense dipòsits directes d'efectiu (hauràs d'utilitzar girs postals si has de dipositar efectiu).

Si ets un professional independent / autònom que vol eines de comptabilitat i impostos integrades​

• Found — 0 $ de comissió mensual; banca combinada amb facturació, seguiment de despeses i estimacions d'impostos en temps real — ideal per a empresaris individuals. Revisa els límits de transferència/efectiu si creixes.
• Lili — Funcions pensades per a autònoms (categories de despeses, eines fiscals) amb plans per nivells; considera els nivells de pagament per a funcions avançades.

Pas 3: Utilitza aquesta llista de verificació de 10 minuts​

1. Relaciona les comissions amb el teu ús. Suma: comissió mensual (i exempció realista), costos de transferència, comissions d'ACH el mateix dia i càrrecs per dipòsit d'efectiu. Per exemple, algunes xarxes limiten les comissions de dipòsit d'efectiu en comerços a un màxim de 4,95 $; alguns caixers poden ser gratuïts.
2. Comprova els límits de transaccions. Molts comptes "gratuïts" limiten les transaccions a l'oficina o en paper i cobren per cada element addicional; les transaccions digitals solen ser il·limitades.
3. Busca vies de pagament instantani. Si necessites liquidació immediata, pregunta si el proveïdor és compatible amb RTP® o FedNow® (la disponibilitat varia segons el banc).
4. Confirma les integracions. Assegura't que el teu compte se sincronitzi amb el teu ecosistema comptable i processadors de pagaments (QuickBooks, Xero, Stripe, Shopify, nòmines).
5. Preveu saldos > $ 250.000. Reparteix els fons entre diversos bancs o utilitza programes sweep/ICS per a una cobertura ampliada de la FDIC.

El que més importa (i com avaluar-ho)​

• Comissions i exempcions: Les comissions mensuals i les regles d'exempció (per exemple, els saldos mínims o la despesa amb targeta de dèbit) varien molt; per exemple, alguns comptes per a petites empreses de grans bancs eximeixen de comissions amb saldos específics o despeses amb targeta en cada cicle.
• Pagaments: Compara l'ACH estàndard (sovint gratuït) amb l'ACH en el mateix dia (normalment una tarifa plana), els preus de les transferències nacionals i internacionals i els marges de canvi de divises (FX).
• Efectiu: Si fas servir molt efectiu, comprova la cobertura de les sucursals i les xarxes de dipòsit d'efectiu (Allpoint+ i Green Dot són habituals) i les seves comissions i límits.
• Rols d'usuari i controls: Els permisos multiusuari, les targetes virtuals i físiques, els límits de despesa i els subcomptes redueixen els maldecaps de conciliació.
• Cobertura de la FDIC: La cobertura estàndard és de 250.000 $ per dipositant, per banc assegurat i per categoria de titularitat; els programes sweep/ICS ajuden a ampliar la cobertura en diversos bancs.

Llista de verificació de documents per obrir el teu compte​

Els bancs han de verificar-te a tu i a la teva empresa. Prepara't per portar:

• Identificació personal (emesa pel govern).
• Documents de constitució de l'empresa (Articles de constitució, Estatuts, etc.).
• EIN (o SSN per a determinats empresaris individuals); a moltes LLC se'ls demanarà un EIN.
• Acord operatiu (LLC) o estatuts (corporacions).

Avís sobre la titularitat real: Independentment de les regles federals d'informació separades, els bancs encara han de recopilar informació sobre els titulars reals (generalment qualsevol propietari amb un 25% i una persona amb control) sota la Norma de Diligència Deguda del Client (CDD) de la FinCEN quan obris un compte. Prepara't per proporcionar noms, dates de naixement, adreces i documents d'identitat d'aquestes persones.

Sobre l'informe BOI a la FinCEN: El requisit federal separat d'informe de titularitat real ha estat canviant el 2025; una norma final provisional emesa el 26 de març de 2025 va eximir la majoria de les empreses nacionals mentre continua la reglamentació (les empreses estrangeres obligades a informar van romandre dins l'àmbit d'aplicació). Consulta el lloc web de la FinCEN per obtenir la informació més recent abans de presentar-la.

Coincidències ràpides de "millor opció" (per escenari)​

• Pressupostos Profit First o operacions multimarca: Relay (20 comptes, controls basats en rols, ACH en el mateix dia en els plans de pagament).
• Comte corrent amb alt APY i pagaments nacionals senzills: Bluevine (plans d'APY de l'1,3% al 3,5%; ACH estàndard gratuït; dipòsits d'efectiu mitjançant Allpoint+/Green Dot).
• Transferències globals i grans saldos: Mercury (transferències en USD gratuïtes, 1% de canvi de divises en monedes diferents de l'USD, sweep fins a 5 milions de $).
• Dipòsits d'efectiu ocasionals + sense comissió mensual: U.S. Bank Business Essentials (digital il·limitat, 25 operacions gratuïtes en sucursal o en paper per cicle).
• Xarxa de sucursals + acceptació de targetes a l'aplicació: Chase Business Complete (QuickAccept, múltiples vies per a l'exempció de comissions).
• Banc en línia favorable a les transferències: Axos Basic Business Checking (transferències entrants gratuïtes, reemborsament de comissions de caixers).
• Autònoms/freelancers que volen impostos integrats: Found o Lili.
• Només en línia, sense efectiu: Novo (grans integracions; sense dipòsits d'efectiu directes).

Consells professionals abans de fer clic a "Aplica"​

1. Simula la teva activitat mensual. Calcula el cost del teu mes típic (volum d'ACH, transferències, despesa amb targeta, dipòsits d'efectiu) per veure quin compte és realment el més econòmic. (Les pàgines de comissions i les "declaracions de claredat" són importants.)
2. Pregunta sobre els sistemes de pagament instantani. Si els teus comptes a pagar o a cobrar necessiten velocitat, confirma el suport de RTP®/FedNow® amb el banc (i si és per rebre, enviar o tots dos).
3. Verifica els detalls de la FDIC. Si una fintech "no és un banc", busca els bancs membres que hi ha al darrere i com funciona la cobertura sweep.
4. Tingues a mà opcions d'efectiu. Fins i tot les empreses digitals necessiten dipòsits d'efectiu ocasionals; coneix les teves ubicacions Allpoint+ o Green Dot més properes i les seves comissions i límits.

FAQ​

Necessito un EIN per obrir un compte bancari d'empresa? Els empresaris individuals de vegades obren un compte amb un SSN, però a les LLC sovint se'ls demana un EIN, i tenir-ne un amplia les teves opcions de compte. Sol·licitar-lo a l'IRS és gratuït i ràpid.

Són segures les plataformes en línia? Busca comptes on els dipòsits estiguin en bancs socis assegurats per la FDIC i, quan calgui, es distribueixin mitjançant xarxes sweep (o ICS) per augmentar la cobertura de l'assegurança.

Quins comptes són "gratuïts"? "Gratuït" sol referir-se al manteniment mensual; és possible que hagis de pagar per les transferències, l'ACH en el mateix dia o els dipòsits d'efectiu. Compara el llistat de comissions i el teu ús real.

Paraula final​

No hi ha un "millor" compte bancari d'empresa: només el que millor s'adapta a la teva combinació de gestió d'efectiu, transferències, necessitats d'equip i saldos. Utilitza la llista anterior com a punt de partida i verifica sempre els APY, les comissions i els límits actuals al lloc web del proveïdor quan facis la sol·licitud.

Les empreses modernes depenen de dades financeres ràpides i transparents, i pocs instruments ofereixen tanta claredat com un llibre Beancount ben mantingut. L'enllaç que sovint falta és el compte bancari que alimenta aquests assentaments. Si tries el compte bancari empresarial en línia adequat, els teus llibres en text pla es mantenen al dia amb molt poc esforç manual. Si t'equivoques, acabaràs exportant fitxers CSV a mitjanit.

Aquesta guia explica com avaluar les opcions de banca en línia amb mentalitat Beancount. Utilitza-la per fer una llista curta d'institucions, comparar-ne la capacitat d'automatització i dissenyar un pla d'incorporació que mantingui el teu llibre major precís des del primer dia.

Comença pels dades que necessites a Beancount​

La comptabilitat en text pla prospera amb entrades netes i estructurades. Abans de comparar funcionalitats destacades, documenta els requisits de dades que mantenen el teu llibre major accionable:

• Exportacions de transaccions consistents: Busca exportacions diàries o sota demanda en formats OFX, CSV o API que s'adaptin bé als teus scripts d'importació a Beancount.
• Metadades riques: Codis de categoria comercial, dades de localització, enllaços a rebuts i camps de memòries redueixen el temps dedicat a normalitzar assentaments.
• Suport multientitat: Si gestiones diversos projectes, assegura't que el banc ofereixi subcomptes o targetes virtuals per etiquetar les transaccions amb claredat.
• Notificacions en temps real: Les alertes instantànies t'ajuden a capturar context—com qui va aprovar un pagament—mentre la informació és fresca.

En definir la càrrega de dades ideal, detectaràs ràpidament si les eines digitals del banc estalvien temps o generen més feina manual de conciliació.

Avalua els socis bancaris en quatre pilars​

No tots els comptes bancaris moderns estan pensats per a equips amb molta operativa. Puntua cada candidat segons quatre pilars alineats amb unes finances liderades per Beancount:

1. Connectivitat: L'entitat admet accés directe per API, integracions amb Plaid o notificacions via webhooks que alimentin el teu pipeline d'importació?
2. Transparència de costos: Una tarifa clara per ACH, transferències i operacions internacionals manté precises les teves comptes de despesa sense ajustos sorpresa.
3. Controls operatius: Permisos basats en rols, fluxos d'aprovació i límits de despesa faciliten codificar les normes de governança dins del llibre major.
4. Preparació global: El suport multimoneda i uns tipus de canvi raonables són clau si el teu fitxer Beancount segueix ingressos transfronterers.

Registra aquestes puntuacions en un document compartit perquè finances i operacions puguin avaluar conjuntament els compromisos.

Traça els arquetips de compte més habituals​

La banca empresarial en línia abasta avui un ampli ventall de proveïdors. Entendre l'arquetip darrere de cada oferta t'ajuda a ajustar les capacitats al teu flux de treball:

• Fintech orientades a l'automatització: Dissenyades per a accés per API i notificacions instantànies. Ideals si executes importadors personalitzats de Beancount o confies en Zapier i scripts serverless.
• Divisions digitals de bancs tradicionals: Ofereixen estabilitat i serveis de tresoreria amb interfícies renovades. Perfectes quan necessites límits de transacció elevats o barrats de tresoreria sense renunciar a exportacions modernes.
• Aliances de cooperatives de crèdit: Les institucions cooperatives ofereixen cada cop més portals en línia amb comissions baixes. Combina-les amb Beancount quan prioritzes el suport comunitari i el crèdit ètic.
• Plataformes globals multimoneda: Pensades per a empreses que facturen internacionalment. Els seus IBAN virtuals i comptes sense fronteres redueixen la fricció en etiquetar transaccions estrangeres.

Mantén almenys una opció de cada arquetip a la teva llista curta. Aquesta diversitat et dona marge en les negociacions i redundància si el teu banc principal canvia les condicions.

Full de comparació de funcionalitats​

Utilitza aquesta taula durant les entrevistes amb proveïdors perquè tot l'equip escolti les mateixes preguntes de diligència deguda.

Pla d'implementació per a equips Beancount​

Quan seleccionis un soci bancari, segueix un desplegament estructurat per mantenir els llibres impecables:

1. Prototipa la importació: Obteniu una exportació de mostra i feu-la passar pel pipeline d'ingesta de Beancount. Ajusta el mapatge de metadades abans que el compte estigui operatiu.
2. Documenta les convencions de nomenclatura: Acordeu noms de comptes, etiquetes i camps de beneficiari perquè el llibre major romangui coherent entre equips.
3. Automatitza la conciliació: Programa scripts nocturns que recuperin transaccions, les afegeixin a un fitxer d'staging i avisin els revisors al xat.
4. Crea un quadre de variacions: Controla les diferències entre saldos bancaris i comptes Beancount per detectar anomalies en menys de 24 hores.
5. Revisa cada trimestre: Les plataformes bancàries llancen sovint noves funcionalitats. Repassa ajustos, webhooks i comissions trimestralment per aprofitar-ne les millores.

Així aconseguiràs un stack financer on el feed bancari i el teu llibre en text pla evolucionen plegats.

Llista de verificació abans de signar​

Abans de finalitzar la documentació, fes una breu revisió de riscos:

• Confirma que el nivell d'assegurança de dipòsits (FDIC o equivalent) compleix la teva política de tresoreria.
• Demana una demostració de l'accés per API o de la programació d'exportacions i prova-la en directe.
• Valida que els mètodes d'autenticació multifactor funcionen amb els teus gestors de contrasenyes.
• Sol·licita un acord de nivell de servei que cobreixi el temps d'activitat de les API crítiques.
• Alinea els canals de suport (xat, telèfon, Slack dedicat) i els temps de resposta.

Completar aquesta llista garanteix que el nou compte reforci l'automatització amb Beancount des del primer dia en comptes de generar urgències després de l'onboarding.

Itera contínuament el teu stack bancari​

La banca digital evoluciona de pressa. Tracta l'elecció del compte com un bucle de millora contínua: registra sol·licituds de funcions, documenta experiències amb el suport i compara comissions cada any. Quan el teu banc avança al ritme de la teva fulla de ruta d'automatització, Beancount es converteix en el centre de comandament de cada euro que passa per l'empresa.

Necessites ajuda per operacionalitzar el flux? Explora plantilles de Beancount, scripts d'importació i el quadre de comandament allotjat de Fava per mantenir el teu cockpit financer àgil sense perdre transparència.

Separar els diners personals dels del negoci és més que una bona pràctica: per a la majoria de fundadors és una exigència legal i fiscal. En el moment que comences a facturar clients, cobrar impostos sobre les vendes o pagar proveïdors, un compte bancari exclusiu per al negoci protegeix la teva responsabilitat limitada, agilitza la comptabilitat i reforça la credibilitat davant els proveïdors. Tot i això, molts emprenedors retarden el tràmit perquè no saben quin banc triar, quina documentació preparar o com funciona l'onboarding. Aquesta guia divideix el procés en passos manejables perquè puguis obrir el teu nou compte amb confiança i mantenir-lo ordenat amb Beancount.

1. Confirma l'estructura i el registre del negoci​

Els bancs han de verificar que operes un negoci legítim abans de permetre't transaccionar. Per això primer completa la documentació bàsica:

• Registra la teva entitat legal. Constitueix la teva LLC, societat anònima, societat limitada o nom comercial (DBA) a l'estat on operes. Els empresaris individuals poden usar el seu nom legal, però la majoria de bancs exigeixen registrar el nom comercial si utilitzes una marca.
• Obté un número d'identificació d'empresari (EIN). Fins i tot les LLC d'un sol membre i els autònoms se'n beneficien, perquè evita que el número de la Seguretat Social aparegui als formularis bancaris i als documents dels proveïdors.
• Reuneix els documents de propietat. Porta els estatuts o articles de constitució, l'acord operatiu o els estatuts socials i qualsevol acord de partnership. Aquests documents demostren qui controla l'empresa i qui pot obrir comptes.

Si treballes en un sector regulat —com sanitat, serveis legals o assessorament financer— inclou també les llicències professionals obligatòries. Tenir aquest paquet a punt t'estalvia visites repetides a la sucursal.

2. Tria el tipus de compte adequat​

No tots els comptes corrents empresarials són iguals. Compara aquestes característiques quan facis la selecció:

• Requisits de saldo mínim i comissions mensuals. Moltes entitats eliminen les comissions si mantens un saldo mitjà determinat, utilitzes serveis específics o vincules comptes de cobrament. Calcula el flux de caixa previst per evitar costos innecessaris.
• Límits de transaccions i dipòsits en efectiu. El comerç al detall o la restauració, amb dipòsits freqüents, necessiten límits més alts i tarifes assumibles per excés. Les empreses digitals poden prioritzar transferències ACH il·limitades.
• Opcions d'interès i rendiment. Algunes plataformes modernes paguen un APY competitiu, sobretot si automatitzes transferències a subcomptes d'estalvi.
• Integracions amb eines de comptabilitat. Connexions directes amb formats compatibles amb Beancount, feeds bancaris o descàrregues CSV faciliten la conciliació.
• Accés digital vs. presencial. Valora si necessites ingressos d'efectiu el mateix dia, atenció personal o si un banc totalment en línia s'adapta millor al teu ritme.

Fes una llista curta de dos o tres bancs i anota'n els requisits específics. Disposar d'una alternativa manté el procés en marxa si la primera sol·licitud es retarda.

3. Reuneix la documentació que demanen els bancs​

Quan hagis reduït les opcions, crea una checklist. La majoria de bancs sol·licita:

• Identificació personal per a cada propietari amb el 25% o més de participació (DNI, passaport o altre document oficial).
• Documentació de constitució com articles d'organització/incorporació i acords operatius.
• Verificació de l'EIN (carta de confirmació SS-4 de l'IRS).
• Llicències o permisos empresarials si el teu municipi o estat els exigeix.
• Resolucions de propietat i autorització que especifiquin qui pot obrir comptes i signar xecs.
• Justificant d'adreça física com un contracte de lloguer o rebut de subministraments; alguns bancs no accepten apartats postals.

Escaneja tots els documents i desa'ls en una carpeta segura. Els bancs digitals et demanaran pujar PDFs, mentre que les sucursals tradicionals en faran còpies. Tenir-ho tot preparat escurça l'entrevista i redueix els correus de seguiment.

4. Envia la sol·licitud (en línia o presencial)​

Amb la documentació a mà, ja pots sol·licitar el compte:

1. Omple el formulari inicial. Tant en línia com a la sucursal, proporcionaràs informació del negoci, percentatges de propietat, volums transaccionals previstos i detalls del sector.
2. Entrega o puja la documentació. El gestor comprovarà la teva identitat i l'estat de l'empresa. També et pot preguntar l'origen dels fons per complir la normativa antilavat.
3. Fes l'ingrés inicial. La majoria d'entitats exigeixen un dipòsit d'obertura, habitualment entre 25 i 200 dòlars. Pots transferir des d'un altre compte, portar un xec bancari o fer una transferència.
4. Activa la banca en línia i les eines. Configura l'accés multiusuari, els dipòsits mòbils, els controls de targeta i les alertes abans de sortir de la sucursal o tancar sessió.

Alguns bancs aproven de manera immediata; d'altres triguen uns dies a revisar la documentació. Si necessiten aclariments, respon amb rapidesa perquè la sol·licitud no s'encalli.

5. Connecta el compte amb Beancount​

Obrir el compte és el primer pas; mantenir-lo conciliat és el segon. Beancount t'ajuda a portar llibres impecables des del primer dia:

• Crea un compte dedicat al teu llibre Beancount (per exemple, Assets:Bank:Operating).
• Importa transaccions setmanalment mitjançant exportacions CSV o feeds automàtics. Les importacions constants faciliten detectar càrrecs no autoritzats o ingressos perduts.
• Etiqueta les transaccions per client, projecte o ubicació amb metadades de Beancount. Aquest detall converteix el feed bancari en informes de gestió útils.
• Concilia el saldo cada mes. Compara l'extracte bancari amb el saldo a Beancount i anota qualsevol xec o transferència pendent.

Amb aquesta rutina des del principi, estàs preparat per a la temporada fiscal i construeixes l'historial que inversors o creditors sol·licitaran més endavant.

6. Estableix controls i bons hàbits​

Un cop el compte estigui actiu, protegeix-lo amb polítiques intel·ligents:

• Separa targetes i credencials. Emmet targetes de dèbit només als membres que les necessiten i assigna credencials úniques a cada usuari.
• Activa alertes. Les notificacions en temps real per retirades grans, nous beneficiaris o intents d'inici de sessió fallits t'ajuden a reaccionar davant activitats sospitoses.
• Automatitza transferències cap a estalvi i nòmina. Programa moviments recurrents cap a comptes d'impostos, nòmina i beneficis perquè mai et falti liquiditat.
• Documenta els procediments a Beancount. Usa comentaris per explicar transferències importants o etiquetar aportacions de capital. El teu futur tu —i el teu comptable— t'ho agrairan.

7. Controla les comissions i la qualitat del servei​

Fins i tot després d'obrir el compte, revisa periòdicament si continua sent l'adequat:

• Repassa el quadre de comissions cada trimestre. Els bancs ajusten tarifes o afegeixen funcionalitats que poden estalviar-te diners si canvies de modalitat.
• Avalua la qualitat del suport. Si costa contactar amb algú o resoldre incidències de frau, potser és hora de migrar.
• Compara rendiments. Els bancs competitius incrementen sovint l'APY en comptes operatius o d'estalvi. Si mantens un saldo elevat, buscar un rendiment superior pot compensar les comissions.

Beancount facilita el canvi perquè el teu historial de transaccions queda intacte. Pots crear un nou compte bancari al llibre, transferir el saldo i continuar operant sense alterar els informes.

Preguntes freqüents​

Necessito un compte bancari empresarial si soc autònom? Sí. Encara que el teu estat permeti usar un compte personal, separar les finances redueix el risc d'auditoria, simplifica les deduccions fiscals i transmet professionalitat.

Puc obrir un compte empresarial en línia? Moltes institucions fintech i diversos bancs tradicionals permeten un onboarding completament digital. Preveu passos addicionals de verificació d'identitat, com vídeoselfies o trucades en directe, per complir la normativa.

Què passa si encara espero l'EIN? Alguns bancs et deixen iniciar la sol·licitud amb el número de la Seguretat Social i afegir l'EIN més tard. Tanmateix, el finançament i l'emissió de targetes solen esperar fins que l'EIN consti al dossier, així que demana'l amb temps.

Quant triga el procés? En casos senzills, pots completar la sol·licitud en menys d'una hora i utilitzar el compte el mateix dia. Estructures de propietat complexes o sectors regulats poden requerir una setmana o més de revisió de compliment.

Conclusió​

Obrir un compte bancari empresarial és un hito que protegeix els teus actius personals, organitza les finances i et prepara per créixer. Tria un banc que s'alineï amb la teva operativa, prepara la documentació adequada i fes servir Beancount per mantenir registres cristal·lins. Quan arribi la temporada fiscal o la due diligence d'inversors, tindràs extractes nets, transaccions ben documentades i la tranquil·litat que les finances del teu negoci reposen sobre una base sòlida.

La comptabilitat en text pla fa més que mantenir el llibre major net: fa que la teva empresa estigui preparada per al crèdit. Tant si vols finançar el llançament d’un producte com suavitzar un buit estacional de tresoreria, els prestadors premien els fundadors que mostren registres meticulosos, previsions fiables i planificació de tresoreria deliberada. Aquesta guia explica com utilitzar Beancount per preparar-te, quines opcions de finançament considerar i com dirigir el procés del préstec sense perdre la setmana.

Pas 1: quantifica la necessitat i el pla de retorn​

Els prestadors volen escoltar dues històries: per què necessites capital i com el tornaràs.

1. Dimensiona el projecte. Crea una consulta a Beancount que modelitzi l’efectiu necessari, el calendari previst i l’impacte en els ingressos. Un informe balance sobre els comptes del projecte combinat amb una projecció de l’antiguitat de Comptes a Cobrar mostra la bretxa que cobrirà el préstec.
2. Fa un test d’estrès del flux de caixa. Amb dades històriques de Beancount calcula el ràtio de cobertura del servei del deute (DSCR = Resultat Operatiu Net ÷ Servei Total del Deute). La majoria de bancs volen veure un DSCR ≥ 1,25 mirant endavant.
3. Defineix la sortida. Si penses refinançar, vendre o amortitzar amb beneficis futurs, documenta-ho al teu memo del préstec. Els bancs aprecien un pla que puguin contrastar amb el llibre major.

Consell per a fundadors: exporta una previsió de flux de caixa generada a Beancount a CSV i adjunta-la al paquet de sol·licitud. Demostra disciplina i estalvia feina als analistes.

Pas 2: construeix un paquet documental directament des de Beancount​

Un paquet ordenat accelera l’anàlisi. Prepara una carpeta amb:

• 24 mesos d’estats financers. Utilitza els informes de Beancount per al balanç, el compte de resultats i els fluxos de caixa.
• Detall del llibre major de l’any en curs. Una ordre print filtrada per date i account demostra transparència.
• Declaracions fiscals i informes de vendes presentats. Enllaça els totals del llibre major amb cada presentació.
• Quadre de capital i cap table dels socis. Els prestadors revisen quant capital propi està en risc.
• Antiguitat de Comptes a Cobrar i a Pagar. Exporta l’informe aging per destacar la disciplina de cobrament.
• Annex del pla de negoci. Un memo concís que resumeixi estratègia, tracció i per què el préstec tindrà èxit.

Desa el paquet en un espai compartit i utilitza una convenció de noms consistent (per exemple, 2024-12-balanc.pdf). Quan l’analista demani un document extra podràs respondre en minuts.

Pas 3: ajusta el tipus de préstec a l’ús empresarial​

Escollir el producte equivocat és la via ràpida cap al sobrecost. Avalua aquestes opcions habituals:

Préstec a termini (banc o SBA 7(a))​

• Millor quan: necessites una suma pluriennal per a contractacions, inventari o equipament.
• Import i tipus: 50.000–5.000.000 $ amb terminis de 5–10 anys; interessos habitualment prime + 2,75%–4,75%.
• Preparació a Beancount: etiqueta els comptes de despesa de capital i construeix un quadre d’amortització per mostrar l’impacte mensual.

Préstec SBA 504​

• Millor quan: finances immobles ocupats per l’empresa o maquinària pesada a llarg termini.
• Import i tipus: fins a 5,5 M $ amb tipus fixos basats en el tresor a 10 anys més un marge moderat.
• Preparació a Beancount: modela els pagaments combinats (banc + Certified Development Company) per mostrar el servei total del deute.

Línia de crèdit empresarial​

• Millor quan: vols capital de treball flexible per a nòmines o grans comptes a cobrar.
• Import i tipus: límits revolvents de 20.000 a 500.000 $; només pagues interessos sobre el saldo utilitzat.
• Preparació a Beancount: crea el compte Liabilities:LineOfCredit i reconcilia les disposicions setmanalment.

Finançament d’equipament​

• Millor quan: l’actiu és garantia i necessites aprovació ràpida.
• Import i tipus: cobreix 80%–100% del cost amb terminis de 3–7 anys.
• Preparació a Beancount: segueix en paral·lel els calendaris d’amortització i depreciació.

Finançament o factoring de factures​

• Millor quan: l’efectiu queda retingut en clients corporatius de pagament lent.
• Import i tipus: avançaments del 80%–90% del valor de la factura; comissions del 2%–4% cada 30 dies.
• Preparació a Beancount: marca les factures elegibles i registra les comissions com a cost de les vendes.

Micropréstecs i fons de desenvolupament comunitari​

• Millor quan: necessites menys de 50.000 $ i valores l’acompanyament.
• Import i tipus: 5.000–50.000 $ amb TAE del 6%–13%.
• Preparació a Beancount: documenta l’impacte comunitari i la creació de llocs de treball a partir del llibre major.

Pas 4: reforça el paquet creditici en 30 dies​

No pots canviar l’exercici passat, però sí polir la presentació ràpidament.

• Accelera el cobrament. Utilitza l’informe d’antiguitat de Beancount per atacar morosos i documentar plans de cobrament.
• Redueix la despesa discrecional. Actualitza el pressupost, etiqueta despeses no essencials i mostra marges millors al darrer mes.
• Separa fluxos personals i empresarials. Reconciliar les extraccions dels socis i assegura que les operacions personals es codifiquin a patrimoni, no a despeses.
• Augmenta el coixí de caixa. Mou excedents a un compte d’estalvi empresarial per demostrar liquiditat equivalent a dos mesos de despeses.
• Revisa el crèdit personal. Descarrega informes d’Equifax, Experian i TransUnion i disputa errors immediatament.

Registra cada canvi en un “registre de preparació creditícia” per explicar les millores durant les converses amb prestadors.

Pas 5: explora el mercat amb una llista de contactes enfocada​

Crea una fulla de càlcul comparativa amb:

• Programa de préstec i import màxim
• Tipus d’interès (fix, variable o indexat)
• Garanties i avals requerits
• Puntuació mínima, ingressos i anys d’activitat
• Terminis de decisió i velocitat de finançament

Prioritza els bancs amb els quals ja operes, les institucions financeres de desenvolupament comunitari (CDFI) que coneixen el mercat local i les fintech amb anàlisi automatitzada. Registra cada conversa amb data, contacte i següents passos per mantenir l’impuls sense duplicats.

Pas 6: envia, fes seguiment i actualitza a Beancount​

Un cop enviïs les sol·licituds:

1. Registra taxes i dipòsits d’aplicació. Utilitza un compte de despesa dedicat per deduir o capitalitzar els costos correctament.
2. Segueix les aprovacions condicionals. Crea metadades com loan_status:"conditional" per identificar les sol·licituds obertes.
3. Respon a les preguntes d’underwriting. Desa consultes Beancount (per exemple, rotació d’inventari, tendència del marge brut) per exportar informes ràpidament.
4. Actualitza el llibre quan arribin els fons. Registra el desemborsament, crea el passiu i programa assentaments automàtics d’interès i principal.

Pas 7: mantén la disciplina després del finançament​

L’aprovació és l’inici de la relació, no el final.

• Controla els covenant. Si el contracte exigeix DSCR trimestral o caixa mínima, programa consultes a Beancount amb alertes preventives.
• Automatitza els informes. Crea plantilles per als paquets mensuals o trimestrals que espera el prestador. Envia’ls amb antelació.
• Documenta l’ús del capital. Etiqueta cada despesa vinculada al préstec per demostrar el compliment de la finalitat.
• Planifica renovació o amortització. Dibuixa una línia de temps 6–12 mesos abans del venciment amb tasques de refinançament o devolució.

L’avantatge de Beancount​

Els prestadors es decanten per clients amb mentalitat de controller. Amb un llibre major transparent i auditable substitueixes les fulles de càlcul caòtiques per fluxos de treball repetibles:

• Claredat: la comptabilitat de partida doble manté cada disposició, comissió i pagament conciliats.
• Velocitat: les consultes i exportacions guardades responen preguntes sense reprocessament manual.
• Confiança: uns llibres nets ajuden a negociar millors tipus, límits superiors o covenant més flexibles.

Empra aquesta guia com a checklist quan necessitis capital extern. Amb Beancount com a font de veritat, els teus números parlen l’idioma que esperen els prestadors i converteixen la cerca de finançament en una victòria estratègica.

Decidir on aparcar les reserves d'efectiu de la teva petita empresa pot semblar un equilibri entre obtenir un rendiment decent i mantenir els fons accessibles. Les dues opcions més comunes i segures són els comptes d'estalvis d'alt rendiment i els certificats de dipòsit (CD). Cadascun serveix a un propòsit distint, i triar l'adequat depèn del teu termini i necessitats de liquiditat.

Desglossem les diferències, explorem els matisos de l'assegurança FDIC per a empreses, i després ens submergim en patrons pràctics de Beancount per fer-ne el seguiment net.

TL;DR: El resum ràpid​

• Comptes d'estalvis / Comptes de dipòsit del mercat monetari (MMDA): Millors per a efectiu operatiu líquid del dia a dia i pagaments d'impostos a curt termini. Els seus tipus d'interès són variables. Mentre la Fed va eliminar els antics límits de retirada, els bancs encara poden establir les seves pròpies normes.
• Certificats de dipòsit (CD): Ofereixen un rendiment més alt i fix si pots bloquejar l'efectiu per un termini específic. Retirar diners abans d'hora activa una penalitat.
• Seguretat primer: Tots dos estan assegurats per la FDIC fins a $250.000 per depositor, per banc, per categoria de propietat. Les normes difereixen lleugerament per a empresaris individuals versus corporacions.
• Per sobre del límit?: Per a saldos superiors a $250.000, serveis com un Sweep d'efectiu assegurat (ICS) poden distribuir els teus fons en múltiples bancs per maximitzar la cobertura d'assegurança mentre mantens una sola relació bancària.
• Usuaris de Beancount: Salta al final per a patrons de diari per modelar CD, acumular interessos i gestionar penalitats per retirada anticipada correctament.

Què fa bé cada compte 🏦​

Comptes d'estalvis d'alt rendiment / Comptes de dipòsit del mercat monetari (MMDA)​

Pensa en aquests com el centre d'efectiu principal del teu negoci. Estan dissenyats per a seguretat i accessibilitat.

• Liquiditat: Aquest és el seu principal avantatge. Pots retirar fons en qualsevol moment sense penalitat. És important tenir en compte que tot i que la Reserva Federal va eliminar l'antiga norma de "sis retirades convenients per mes" (Regulació D) el 2020, els bancs individuals encara són lliures d'imposar els seus propis límits de transaccions o taxes. Llegeix sempre els termes del teu compte.
• Assegurança i seguretat: Estalvis i MMDA en un banc assegurat per la FDIC estan coberts. No els confonguis amb fons mutus del mercat monetari oferits per corredors, que són inversions i no estan assegurats per la FDIC.
• Millor cas d'ús: Perfecte per al teu buffer d'efectiu operatiu (3-6 mesos de despeses), fons reservats per a nòmina o impostos a curt termini, i la teva reserva d'emergència general.

Certificats de dipòsit (CD)​

Els CD són un tracte que fas amb el banc: acceptes no tocar els teus diners per un termini establert (p. ex., 3, 6, 12 mesos), i a canvi, el banc et dóna un tipus d'interès més alt i fix.

• Certesa del rendiment: El tipus fix és un benefici clau, protegint-te si els tipus del mercat cauen. L'altra cara de la moneda és la penalitat per retirada anticipada. Si trenques un CD dins dels primers sis dies, les normes federals exigeixen una penalitat mínima de set dies d'interès simple. Després d'això, la penalitat ve determinada per la pròpia política del banc (p. ex., tres mesos d'interès).
• Assegurança i seguretat: Els CD porten la mateixa assegurança FDIC que els comptes d'estalvis, fins al mateix límit de $250.000.
• Millor cas d'ús: Ideal per a efectiu del qual estàs segur que no necessitaràs per la durada del termini. Això podria ser diners reservats per a un pagament d'impostos nou mesos més endavant o una reserva per a una despesa de capital que planifiques fer l'any vinent. L'escalonament de CD —obrir múltiples CD amb dates de venciment escalonades (p. ex., 3, 6, 9 i 12 mesos)— és una estratègia popular per equilibrar rendiments més alts amb accés regular a l'efectiu.

Cobertura FDIC: Les parts pràctiques per a empreses 🛡️​

Les normes d'assegurança FDIC són directes però tenen distincions importants per a diferents estructures empresarials.

• La norma principal: Obtens $250.000 de cobertura per depositor, per banc assegurat, per categoria de propietat. Tots els teus dipòsits (corrent, estalvis, MMDA, CD) dins de la mateixa categoria de propietat en un sol banc s'agreguen junts per determinar la teva cobertura.
• Empresaris individuals: Els comptes empresarials per a un empresari individual es tracten com els comptes individuals del propietari. Es combinen amb els altres comptes personals individuals del propietari en aquest mateix banc per a un límit d'assegurança de $250.000.
• Corporacions, LLC i societats: Aquestes entitats legals estan assegurades per separat dels comptes personals dels seus propietaris. La pròpia empresa obté la seva $250.000 de cobertura per banc.
• Necessites més cobertura?: Si la teva empresa té més de $250.000, no has de fer malabars amb múltiples relacions bancàries. Demana al teu banc sobre un Sweep d'efectiu assegurat (ICS). Aquest servei distribueix automàticament els teus dipòsits a través d'una xarxa d'altres institucions assegurades per la FDIC, mantenint tots els teus fons assegurats mentre els gestionas a través del teu banc principal.

Quan una petita empresa hauria de preferir cada opció 🤔​

• Tria un compte d'estalvis/MMDA quan...

  • El teu flux d'efectiu és impredictible o tens despeses freqüents i variables.
  • Estàs construint el teu buffer de 3-6 mesos de despeses operatives.
  • Necessites accés immediat als fons i estàs disposat a acceptar un tipus d'interès variable.

• Tria un CD quan...

  • Tens un excedent d'efectiu que pots bloquejar confiadament per un termini fix.
  • Vols bloquejar un tipus d'interès específic i protegir el teu rendiment de les fluctuacions del mercat.
  • Estàs construint una escala de CD per crear un calendari predictible d'efectiu que vence.

Un enfocament combinat sovint és el millor: mantén el teu efectiu operatiu immediat en un compte d'estalvis d'alt rendiment i col·loca les reserves a més llarg termini en una escala de CD o bons del tresor a curt termini.

Lletra petita important per llegir 📝​

• Penalitats per retirada anticipada: Aquestes són específiques de cada banc i es revelaran en el teu acord de CD. La millor manera d'evitar-les és planificar la teva escala acuradament perquè no hagis de trencar un CD.
• Límits de transaccions en estalvis: Només perquè la norma federal s'ha anat no significa que el teu banc no et cobrarà una taxa després d'un cert nombre de retirades mensuals. Comprova el teu acord de compte.
• Impostos sobre interessos: Els interessos obtinguts tant d'estalvis com de CD generalment són ingressos gravables en l'any en què s'acrediten al teu compte. Rebràs un Formulari 1099-INT. Si pagues una penalitat per retirada anticipada, és deduïble. L'import de la penalitat apareix a la Casella 2 del teu 1099-INT i típicament es tracta com una despesa empresarial.

Alternatives que val la pena conèixer​

• Lletres del Tresor (T-Bills): Aquests són préstecs a curt termini al govern dels EUA que vencem en 4 a 52 setmanes. Es consideren una de les inversions més segures del món, respaldades per la fe i crèdit complets del govern dels EUA (no assegurança FDIC). Són altament líquides i poden ser una gran opció per a reserves d'efectiu que excedeixin els límits de la FDIC.
• Fons mutus del mercat monetari (MMF): Oferits per empreses de corredoria, aquests són productes d'inversió, no dipòsits bancaris, i no estan assegurats per la FDIC. Inverteixen en deute de curta durada d'alta qualitat i tenen com a objectiu mantenir un valor estable d'$1 per acció, però això no està garantit.

Full de trucs per a la decisió ✅​

Beancount: Com modelar estalvis i CD 💻​

Per a aquells de nosaltres que gestionem les finances empresarials amb comptabilitat de text pla, aquí teniu alguns patrons simples i eficaços per fer el seguiment d'aquests comptes a Beancount.

1) Pla de comptes​

Primer, assegura't que tens els comptes necessaris. Ajusta els noms per adaptar-se al teu propi pla.

Assets:Bank:Checking
Assets:Bank:Savings
Assets:Bank:CD:12M              ; Crea un compte únic per cada CD
Assets:InterestReceivable       ; Opcional, per a acumulacions mensuals
Income:Interest:Bank
Expenses:Bank:EarlyWithdrawalPenalty
Documents:Bank                  ; Per enllaçar extractes i acords

2) Obre i finança un CD​

Quan obres un CD, és una simple transferència d'un compte d'actiu a un altre.

; Obre un CD de 12 mesos per $50,000
2025-01-15 * "Obre CD 12M @ tipus fix"
  Assets:Bank:CD:12M              50,000.00 USD
  Assets:Bank:Checking           -50,000.00 USD
  document: "Documents:Bank/CD-Agreement-2025-01-15.pdf"

3) Reconeix interessos: Dos mètodes​

Opció A: Reconeix interessos només quan es paguen (simple)​

Si el teu banc acredita tots els interessos al venciment, aquest és el mètode més fàcil.

; CD vence; principal + interessos pagats al corrent
2026-01-15 * "CD vençut; interessos acreditats"
  Assets:Bank:Checking              52,375.00 USD
  Assets:Bank:CD:12M               -50,000.00 USD
  Income:Interest:Bank             -2,375.00 USD

Opció B: Acumula interessos mensualment (millor per a informes)​

Per a estats financers mensuals més precisos, pots acumular els interessos obtinguts cada mes.

; Acumulació mensual (import il·lustratiu)
2025-02-15 * "Acumula interessos CD"
  Assets:InterestReceivable            197.40 USD
  Income:Interest:Bank               -197.40 USD

; Al venciment, reverteix el compte per cobrar quan arriba l'efectiu
2026-01-15 * "CD vençut; liquida interessos acumulats"
  Assets:Bank:Checking              52,375.00 USD
  Assets:Bank:CD:12M               -50,000.00 USD
  Assets:InterestReceivable        -2,372.80 USD
  Income:Interest:Bank                 -2.20 USD   ; ajust per arrodoniment

4) Retirada anticipada i penalitat​

Registrar una penalitat requereix un assentament extra a un compte de despeses. Això manté els teus informes nets i fa més fàcil el temps d'impostos.

; Trenca CD abans d'hora; el banc paga enrere principal més interessos nets després de penalitat
2025-06-10 * "Reempció anticipada CD; penalitat aplicada"
  Assets:Bank:Checking              50,900.00 USD
  Assets:Bank:CD:12M               -50,000.00 USD
  Income:Interest:Bank             -1,200.00 USD
  Expenses:Bank:EarlyWithdrawalPenalty   300.00 USD
  document: "Documents:Bank/1099-INT-2025.pdf"  ; Casella 2 mostra la penalitat

5) Interessos d'estalvis d'alt rendiment i reconciliació​

Registrar interessos d'un compte d'estalvis és directe. Usa una afirmació balance per confirmar que els teus llibres coincideixin amb l'extracte bancari.

; Interessos mensuals acreditats a estalvis
2025-03-31 * "Interessos mensuals - Estalvis"
  Assets:Bank:Savings                   185.23 USD
  Income:Interest:Bank                -185.23 USD

; Reconcilia amb l'extracte de final de mes
2025-03-31 balance Assets:Bank:Savings  150,185.23 USD

Consell: Adjunta sempre còpies digitals dels teus extractes i acords de CD usant l'etiqueta de metadades document:. En temps d'impostos, pots buscar fàcilment Expenses:Bank:EarlyWithdrawalPenalty i verificar l'import contra la Casella 2 del teu 1099-INT.

Reflexions finals: Una política d'efectiu simple​

• Segmenta el teu efectiu: Mantén la teva pista d'aterratge més 1-2 mesos de despeses operatives en un compte d'estalvis/MMDA líquid. Col·loca reserves per als propers 3-12 mesos en una escala de CD o T-Bills.
• Vigila la teva assegurança: Mantén els saldos per a cada entitat legal sota el límit de $250K per banc, o usa un servei ICS.
• Evita sorpreses: Llegeix la lletra petita sobre normes de retirada i penalitats de CD abans de comprometre el teu efectiu.
• Mantén-te al dia amb impostos: Recorda que els interessos són gravables i les penalitats per retirada anticipada són deduïbles. Consulta amb el teu CPA per assegurar-te que les estàs gestionant correctament.

Aquest article és per a propòsits educatius i no constitueix consell financer o fiscal. Si us plau, consulta amb un professional qualificat per a orientació específica per al teu negoci.

Title: Quins són els millors comptes bancaris per a empreses?

Meta Description: Descobreix com triar el compte bancari empresarial ideal per a la teva startup o pime. Guia completa amb comparatives, consells i passos per obrir-lo.

Índex​

1. Introducció
2. Com triar el compte bancari empresarial adequat
3. Obrir un compte bancari empresarial
4. Factors clau a valorar (resum)
5. Comparativa de les millors opcions (2024)
6. Guia pas a pas per obrir el compte (exemple: Revolut Business)
7. Preguntes freqüents (FAQ)
8. Conclusió

Introducció​

Obrir un compte bancari empresarial és una de les primeres decisions financeres que pren qualsevol emprenedor. Un compte ben triat facilita la separació de les finances personals i les de l’empresa, simplifica la comptabilitat i augmenta la credibilitat davant proveïdors i clients. En aquest article trobaràs una guia completa per triar i obrir el compte bancari empresarial que millor s’adapti a les necessitats de la teva startup o pime.

Com triar el compte bancari empresarial adequat​

Escollir el compte bancari empresarial adequat implica avaluar diversos factors clau:

Obrir un compte bancari empresarial​

Passos bàsics per obrir el compte​

1. Reuneix la documentació necessària

   • Número d’identificació fiscal (EIN).
   • Documents d’incorporació (estatuts, certificat d’operació).
   • Identificació personal (DNI o passaport).
   • Possiblement un acord operatiu o estatuts si ets una LLC.

2. Escull el banc

   • Compara les opcions segons les teves necessitats (comissions, APY, serveis en línia, sucursals).

3. Omple la sol·licitud

   • La majoria dels bancs ofereixen formularis en línia o presencials. Proporciona informació clara sobre l’activitat de l’empresa i els propietaris.

4. Financia el compte

   • Depòsit inicial (alguns bancs requereixen un mínim).

5. Configura la banca en línia

   • Assigna permisos d’usuari, configura notificacions i integra amb el teu programari comptable.

Factors clau a valorar (resum)​

• Comissions: Busca comptes sense comissions mensuals o amb tarifes reduïdes.
• APY: Prioritza bancs que ofereixin interessos competitius si mantens saldos alts.
• Banca digital: Plataforma intuïtiva i aplicació mòbil robusta.
• Sucursals: Necessàries si treballes amb efectiu o prefereixes atenció presencial.
• Suport: Disponibilitat 24/7 i múltiples canals de comunicació.

Comparativa de les millors opcions (2024)​

Nota: Les comissions i APY poden variar segons el volum de transaccions i el saldo mitjà. Sempre verifica les condicions actuals al moment d’obrir el compte.

Guia pas a pas per obrir el compte (exemple: Revolut Business)​

1. Registra’t a la web o app – Introdueix el nom de l’empresa, el sector i el teu EIN.
2. Verifica la identitat – Carrega una foto del teu DNI o passaport i un comprovant d’adreça.
3. Carrega documents corporatius – Estatuts, certificat d’incorporació i, si escau, acord operatiu.
4. Escull el pla – Free, Grow o Scale (segons les necessitats).
5. Depòsit inicial – Transferència bancària o targeta per activar el compte.
6. Configura permisos – Afegeix col·laboradors i assigna rols (admin, comptable, etc.).
7. Integra amb el teu programari comptable – Xero, QuickBooks, etc.

Preguntes freqüents (FAQ)​

Conclusió​

Escollir el compte bancari empresarial adequat és una decisió clau per al creixement i l’èxit del teu negoci. Un compte ben triat no només t’ajuda a gestionar les finances de manera eficient, sinó que també pot oferir beneficis addicionals com interessos competitius, eines avançades de gestió i un suport al client de qualitat. A més, una cobertura FDIC o similar proporciona la tranquil·litat necessària per operar amb seguretat.

Pas següent: Analitza les teves necessitats, compara les opcions de la taula anterior i segueix la guia pas a pas per obrir el compte que millor s’adapti al teu model de negoci.

Article creat el 27 d’abril de 2024.

Triar un compte corrent per a empreses el 2025 no consisteix a trobar un únic "guanyador". Es tracta de fer coincidir com moveu els diners — ACH vs. transferències bancàries, dipòsits en efectiu, pagaments internacionals, accés multiusuari, interessos sobre l'efectiu inactiu — amb el que cada proveïdor fa realment bé (i a quin cost). A continuació presentem sis opcions excel·lents, cadascuna d'elles la "millor" per a un cas d'ús específic, seguida d'una comparació ràpida i un marc pràctic de compra.

Resum — els millors per cas d'ús​

• Bluevine — el millor per guanyar APY en el compte corrent i automatització moderna de comptes a pagar.
• Mercury — el millor per a startups que busquen una banca amigable per a desenvolupadors i transferències en USD gratuïtes.
• Relay — el millor per a la gestió de tresoreria en diversos comptes (fins a 20 comptes corrents) i dipòsits en efectiu via Allpoint+.
• Novo — el millor per a equips individuals i petits centrats en Stripe; pagaments ràpids de Stripe amb Boost; transferències nacionals s'estan implementant per a comptes elegibles.
• Axos Basic Business Checking — el millor per a reemborsaments il·limitats de caixers i transferències entrants gratuïtes.
• Chase Business Complete Banking — el millor per a l'accés a oficines, acceptació de targetes integrada i dipòsits regulars en efectiu.

Comparació ràpida (senyals clau a revisar)​

Els tipus d'interès, les comissions i la cobertura canvien — confirmeu sempre al lloc web del proveïdor abans de sol·licitar-ho. Les dades anteriors reflecteixen les pàgines públiques a data de 3 de setembre de 2025.

Les opcions, explicades​

Bluevine — banca en línia que realment paga​

• Per què és genial Els plans per nivells de Bluevine us permeten canviar una quota mensual més alta (eximible) per un rendiment més alt: 1,5 % APY a l'Standard (amb activitat qualificada) fins al 2,7 % (Plus) i el 3,7 % (Premier) — amb cobertura FDIC de fins a 3 M $ mitjançant una xarxa d'escombrat. Les operacions diàries són modernes: transaccions il·limitades, ACH estàndard gratuït i pagament de factures integrat.
• Costos a vigilar Les transferències nacionals de sortida costen 15 $**; l'ACH el mateix dia costen **10$; els xecs enviats per correu costen 1,50 $**. Els dipòsits en efectiu funcionen als punts de venda Green Dot (normalment **4,95$ per dipòsit) i als caixers Allpoint+ amb límits per dipòsit establerts.
• Ideal si voleu obtenir rendiment de l'efectiu operatiu sense renunciar a una gestió de pagaments moderna.

Mercury — banca de nivell startup amb transferències USD gratuïtes​

• Per què és genial Mercury manté les comissions senzilles: ACH, xecs, transferències nacionals i transferències internacionals en USD gratuïts. Si envieu divisa no USD, hi ha una comissió de canvi de l' 1 %. Els dipòsits es mantenen en bancs associats amb cobertura d'escombrat que ofereix fins a 5 M $ en assegurança FDIC. Al març de 2025, Mercury va anunciar que està en transició des d'Evolve cap a altres socis (com Choice Financial Group, Column N.A. i Patriot Bank).
• Costos a vigilar Sense dipòsits en efectiu, en absolut. Si el vostre negoci mou molt d'efectiu, considereu Relay o Chase.
• Ideal si sou una empresa centrada en el programari que fa transferències a proveïdors globalment, voleu accés a l'API i no gestioneu efectiu.

Relay — control del flux de caixa amb subcomptes i dipòsits en caixer​

• Per què és genial Relay està dissenyat per a un pressupost d'estil "sobres": obriu fins a 20 comptes corrents sota una mateixa entitat, emeteu fins a 50 targetes, establiu regles i rols, i manteniu els fons organitzats. Els dipòsits en efectiu s'admeten als caixers Allpoint+, i els fons poden estar coberts per la FDIC fins a 3 M $ mitjançant el seu programa de bancs associats.
• Costos a vigilar En el pla Starter gratuït, les transferències nacionals de sortida costen 8 $** (les internacionals via rails locals des de **5$; 25 $** via SWIFT). **Relay Pro** afegeix **ACH el mateix dia** i **transferències de sortida gratuïtes**. S'apliquen límits de dipòsit d'efectiu als caixers (p. ex., **1.000$ per dipòsit, 2.000 $ / dia).
• Ideal si voleu una segregació neta dels fons (p. ex., Profit First), controls d'equip i la capacitat de dipositar efectiu sense visitar una oficina.

Novo — el compte amigable amb Stripe per a autònoms i creadors​

• Per què és genial Novo s'integra estretament amb Stripe; activeu Novo Boost per rebre els pagaments de Stripe fins a dos dies més ràpid (sense cap quota addicional de Novo). Novo reemborsa les comissions de caixer fins a 7 $ / mes i ara admet transferències nacionals per a comptes elegibles; les transferències internacionals s'envien via Wise.
• Costos a vigilar Sense dipòsits directes en efectiu. Si rebeu efectiu, haureu de comprar un gir postal i dipositar-lo mitjançant el mòbil. La disponibilitat de transferències i les comissions poden dependre de l'elegibilitat i del quadre de Wise per a transferències internacionals.
• Ideal si el vostre negoci és principalment en línia (p. ex., comerç electrònic o serveis), depeneu de Stripe i voleu una banca senzilla i sense friccions.

Axos Bank — 0 $ / mes amb reemborsaments il·limitats de caixers​

• Per què és genial El compte Basic Business Checking no té cap quota de manteniment mensual, ofereix reemborsaments il·limitats de comissions de caixers nacionals, transferències entrants gratuïtes (nacionals i internacionals), dues transferències nacionals de sortida reemborsades al mes i sense dipòsit mínim d'obertura, cosa poc habitual en un banc de servei complet.
• Costos a vigilar Les transferències de sortida addicionals més enllà dels reemborsaments inclosos poden comportar comissions; reviseu les tarifes actuals d'Axos abans de fer un ús intensiu de transferències.
• Ideal si valoreu l'estabilitat d'un banc tradicional amb la comoditat de la banca en línia i flexibilitat de caixers a tot el país.

Chase Business Complete Banking — potència d'oficines + pagaments integrats​

• Per què és genial Chase combina una presència massiva d'oficines i caixers amb l'acceptació de targetes integrada via QuickAccept (amb dipòsits el mateix dia) i múltiples maneres d'**eximir la quota de 15 undefined, dipòsits elegibles de Chase Payment Solutions o despesa amb la targeta Ink). A l'oficina, podeu fer fins a 5.000 $ de dipòsits en efectiu per cicle sense càrrec addicional.
• Costos a vigilar Les comissions per transferència són les típiques dels grans bancs (p. ex., 25 $ per transferència nacional de sortida en línia). Si preferiu transferències sense comissions, considereu Mercury; si necessiteu dipòsits en efectiu sense visites a l'oficina, mireu Relay.
• Ideal si accepteu pagaments amb targeta en persona, dipositeu efectiu regularment o voleu servei presencial.

Com triar (en 10 minuts)​

• Mapegeu el vostre moviment de diners
  • Molt efectiu? Escolliu Chase (oficina) o Relay (dipòsit en efectiu Allpoint+).
  • Transferències freqüents? Per a un cost baix, destaquen Mercury (transferències USD gratuïtes) o Relay Pro (transferències de sortida gratuïtes).
  • Necessiteu rendiment al compte corrent? Bluevine ofereix un APY basat en el pla de fins al 3,7 %.
• Decidiu el vostre estil operatiu
  • Voleu un pressupost per sobres i claredat multientitat? Relay (fins a 20 comptes) està dissenyat per a això.
  • Ingressos centrats en Stripe? Novo + Boost està fet a mida.
• Reviseu el cost real vs. les vostres transaccions
  • Compareu les comissions de transferència de sortida, ACH el mateix dia i les comissions de dipòsit en efectiu amb els vostres volums mensuals. Bluevine i Relay publiquen comissions clares per transacció; Mercury manté la majoria de transferències nacionals i en dòlars a 0 $.
• Confirmeu la cobertura i els socis
  • Si la cobertura FDIC ampliada és important, tingueu en compte que Bluevine i Relay anuncien fins a 3 M $**, i **Mercury** fins a **5 M$, a través de xarxes d'escombrat entre bancs associats.

Metodologia (què hem prioritzat)​

• Comissions que realment pagareu (transferències de sortida, ACH el mateix dia, comissions de dipòsit en efectiu) per sobre de les bonificacions de benvinguda.
• Disponibilitat i accés (dipòsits en efectiu, oficines/caixers, controls multiusuari).
• Seguretat (cobertura FDIC d'escombrat i bancs associats).
• Palanquejament operatiu (APY en el compte corrent, acceleració de pagaments de Stripe, gestió de tresoreria en diversos comptes).

Ens hem basat en les pàgines oficials dels productes, articles dels centres d'ajuda i publicacions financeres de prestigi; totes les condicions estan subjectes a canvis — verifiqueu els detalls actuals al lloc web del proveïdor abans d'obrir un compte.

Escollir un compte bancari empresarial solia ser una decisió senzilla, sovint basada en quina sucursal quedava més a prop de la teva oficina i qui oferia el millor cafè gratuït. El 2025, el joc ha canviat completament. Per als fundadors d’avui, la decisió depèn d’un conjunt diferent de prioritats: tarifes mínimes (o zero), velocitat de moviment de diners, rendiment sobre el capital inactiu, integracions intel·ligents de programari i una seguretat a prova de ferro per als teus dipòsits.

Aquesta guia és una llista pràctica, basada en casos d’ús, dels millors bancs empresarials en línia per al 2025. A continuació trobaràs les nostres seleccions principals, ressenyes detallades i una llista de verificació senzilla per ajudar-te a prendre una decisió segura en minuts.

Com hem avaluat​

Per tallar el soroll, ens hem centrat en els cinc pilars que més importen a les empreses modernes:

• Preu i límits: Hem revisat les tarifes mensuals, costos per transferències bancàries i ACH, accés a caixers automàtics i polítiques de dipòsit d’efectiu, i qualsevol límit de transacció que pugui restringir una empresa en creixement.
• Gestió de caixa: Hem prioritzat comptes on puguis guanyar un rendiment competitiu (APY) sobre els teus saldos sense haver de vigilar constantment els diners.
• Moviment de diners: La capacitat d’enviar i rebre diners ràpidament i a baix cost és crítica. Hem avaluat opcions d’ACH gratuït i ràpid, transferències bancàries, dipòsits de xecs mòbils i capacitats de pagament internacional.
• Programari i operacions: Un bon compte bancari ha de ser una eina per al teu negoci. Hem valorat funcions com subcomptes virtuals (envoltures), regles d’automatització de pressupost, controls de targetes de dèbit i integracions fluides amb programari de comptabilitat i nòmina.
• Seguretat: Hem confirmat la cobertura d’assegurança FDIC/NCUA, analitzat l’ús de xarxes de sweep per ampliar aquesta cobertura i identificat clarament quins productes de rendiment opcionals no estan assegurats per la FDIC.

Nota: Els APY i les característiques poden canviar. Tots els detalls a continuació són fins al setembre de 2025 — verifica sempre la informació actual al lloc web del proveïdor.

Seleccions ràpides (per “Millor per a”)​

• Guanyar rendiment sobre el capital operatiu: Bluevine Business Checking (fins a 3,7 % APY; sense tarifa mensual; cobertura FDIC a través de bancs de programa).
• Startups amb finançament de VC i enfocament en programari: Mercury (sweep FDIC automàtic fins a 5 M $; opció Treasury per fons del mercat monetari).
• Pressupost per sobres / Profit First: Relay (fins a 20 comptes corrents; estalvi automàtic fins a 3,03 % APY segons el pla).
• Sensació de banc tradicional, però en línia: Axos Bank – Basic Business Checking (sense tarifa mensual; wires entrants gratuïts; programa FDIC ampliat disponible).
• Operadors d’e‑commerce i SaaS que volen senzillesa: Novo (sense tarifa mensual, integracions sòlides; no paga interessos).
• Fundadors i freelancers que volen ajuda fiscal integrada: Found (automàtica reserva d’impostos, estimacions fiscals en temps real, eines per al Schedule C).
• Freelancers que volen tot en un amb APY d’estalvi: Lili (sense tarifes ocultes al pla bàsic; estalvi fins a 3,00 % APY).
• Cash‑back + interessos al compte corrent: Grasshopper (1 % cash back; fins a 1,80 % APY al compte corrent i 3,55 % APY amb compte de mercat monetari vinculat; opcions FDIC millorades).

Mini‑ressenyes​

1) Bluevine Business Checking — Millor per transformar caixa operativa inactiva en rendiment​

• Per què destaca: Bluevine s’ha convertit en líder per a empreses que volen que el seu compte operatiu treballi per elles. Ofereix un 3,7 % APY altament competitiu sobre els saldos corrents amb certs plans, una característica rara que augmenta directament el teu benefici net. No té tarifes mensuals i aprofita una xarxa de bancs de programa per proporcionar una impressionant cobertura FDIC de 3 M $.
• A tenir en compte: Bluevine és una empresa de tecnologia financera, no un banc amb llicència pròpia. Els teus dipòsits es guarden de manera segura als seus bancs socis. Assegura’t de confirmar les regles específiques de l’APY i els detalls de cobertura per al pla que triïs.

2) Mercury — Millor per empreses amb finançament de venture i orientades a la tecnologia​

• Per què destaca: Creat des del zero per a startups, Mercury ofereix una experiència bancària neta i API‑first. La seva característica de seguretat més destacada és una xarxa de sweep automàtica que reparteix els teus fons entre fins a 20 bancs socis, proporcionant per defecte fins a 5 M $ d’assegurança FDIC. Per al capital excedent, el producte opcional Mercury Treasury et permet invertir fàcilment en fons del mercat monetari d’alt rendiment.
• A tenir en compte: Igual que Bluevine, Mercury és una fintech, amb serveis bancaris proporcionats pels seus bancs socis. És crucial entendre que els fons del mercat monetari oferts a través de Treasury són inversions, no dipòsits. No estan assegurats per la FDIC, però solen estar coberts per l’assegurança SIPC del broker corresponent.

3) Relay — Millor per Profit First i equips que usen sobres de caixa​

• Per què destaca: Si gestiones el teu negoci amb la metodologia Profit First o depens del pressupost per sobres, Relay està dissenyat per a tu. Pots obrir fins a 20 comptes corrents individuals per segmentar el capital per nòmina, impostos, despeses operatives i benefici. Les regles automàtiques poden moure la caixa inactiva a un compte d’estalvi que guanya entre 1,03 % i 3,03 % APY, segons el teu nivell de subscripció. També ofereix cobertura FDIC ampliada fins a 3 M $ via una xarxa de sweep.
• A tenir en compte: Els comptes corrents bàsics són gratuïts, però l’APY més alt d’estalvi està reservat per a plans de pagament. Assegura’t de validar els preus i les taxes actuals per a les teves necessitats.

4) Axos Bank (Basic Business Checking) — Millor per tarifes baixes amb una infraestructura bancària completa​

• Per què destaca: Per a qui prefereix la seguretat d’un banc tradicional però vol la comoditat d’una plataforma en línia, Axos és un dels principals competidors. El seu compte Basic Business Checking no té tarifa de manteniment mensual, cap dipòsit mínim i wires entrants gratuïts. Per a empreses amb saldos molt grans, Axos ofereix un programa d’ampliació de cobertura que pot augmentar l’assegurança FDIC fins a 265 M $ per a dipòsits elegibles.
• A tenir en compte: El compte bàsic no genera interessos. No obstant això, Axos també ofereix un producte Business Interest Checking. Val la pena comprovar l’APY actual i els requisits per a l’exempció de tarifes, ja que Forbes el va destacar recentment com una opció top.

5) Novo — Millor per operadors d’e‑commerce/SaaS que volen una banca neta i senzilla​

• Per què destaca: Novo està dissenyat per a la simplicitat i l’eficiència. Ofereix cap tarifa mensual, transferències ACH sense fricció, reemborsaments de tarifes d’ATM i integracions profundes amb eines com Stripe, Shopify i QuickBooks. Per a negocis en línia que valoren un nucli operatiu simplificat més que guanyar interessos, Novo és una elecció fantàstica i sense complicacions. Tots els dipòsits estan assegurats per la FDIC a través del seu banc patrocinador.
• Avís: El compte corrent de Novo no paga interessos. Si preveus mantenir reserves de caixa significatives, considera combinar-lo amb un compte d’estalvi empresarial d’alt rendiment.

6) Found — Millor per operadors solitaris que volen impostos en autopilot​

• Per què destaca: Found és més que un compte bancari; és una caixa d’eines financera per a autònoms. La seva característica clau és l’automatització fiscal integrada. La plataforma pot reservar automàticament un percentatge de cada dipòsit per a impostos, proporcionar estimacions fiscals en temps real i ajudar-te a generar el Schedule C al final de l’any. També inclou eines de facturació i seguiment de despeses.
• A tenir en compte: Els dipòsits estan assegurats per la FDIC a través del seu banc patrocinador. És una solució tot‑en‑un ideal per a freelancers i fundadors solitaris cansats de sorpreses a l’època d’impostos.

7) Lili — Millor per freelancers que volen un paquet net amb APY d’estalvi​

• Per què destaca: Lili ofereix una experiència bancària simplificada dirigida a freelancers. El pla bàsic no té tarifes ocultes i dóna accés a la gran xarxa d’ATM MoneyPass sense recàrrecs. Per als usuaris dels plans de pagament, Lili ofereix un compte d’estalvi vinculat amb un 3,00 % APY competitiu, facilitant la separació i creixement dels teus estalvis.
• A tenir en compte: L’APY més alt i les funcions més avançades formen part dels plans de pagament de Lili, així que revisa les opcions per trobar la que millor s’adapti al teu negoci.

8) Grasshopper — Millor per cash‑back + interessos en un sol compte​

• Per què destaca: Grasshopper combina de manera única dues funcions d’obtenció de guanys: 1 % cash back en la majoria de compres amb targeta de dèbit en línia i basades en signatures, i un compte corrent que genera interessos. El compte Innovator ofereix fins a 1,80 % APY, i pots augmentar el rendiment fins a 3,55 % APY amb un compte de mercat monetari vinculat. També hi ha opcions d’augment de cobertura FDIC.
• A tenir en compte: Aquest compte és ideal per a empreses amb una despesa alta en targetes de dèbit que també volen obtenir un rendiment sòlid sobre els seus saldos corrents i d’estalvi.

Comparació a primera vista (setembre 2025)​

Les fonts per a rendiments/cobertures i tarifes bàsics es troben a les seccions anteriors; verifica els termes actuals a cada proveïdor.

Seguretat 101 (Llegeix això abans d’aparcar sis xifres)​

• Conceptes bàsics d’assegurança FDIC: La Corporació Federal d’Assegurança de Dipòsits (FDIC) protegeix els teus diners en l’improbable cas d’un fallida bancària. El límit estàndard d’assegurança és **250 000 $per dipositant, per banc assegurat per la FDIC, per categoria de propietat**. Un compte empresarial és una categoria de propietat distinta. Per obtenir més cobertura, moltes plataformes en línia utilitzen “xarxes de sweep”: reparteixen els teus fons entre diversos bancs de programa, multiplicant la cobertura de 250 000$ a cada un d’ells.
• Què no està assegurat per la FDIC: És crucial entendre que els fons del mercat monetari (sovint trobats en productes “Treasury” o “gestió de caixa”) són inversions, no dipòsits bancaris. Tot i que solen ser de molt baix risc i poden estar assegurats per la Corporació de Protecció d’Inversors en Valors (SIPC) en cas de fallida del broker, no tenen assegurança FDIC.

Marc de decisió ràpida​

Encara tens dubtes? Respon aquestes preguntes per trobar la teva coincidència.

• Si mantens > 250 k–3 M $ en efectiu: Prioritza solucions amb xarxes de sweep que amplien la cobertura FDIC, com Mercury, Bluevine o Relay.
• Si vols APY al compte corrent sense gestionar múltiples comptes: Bluevine és el camí més directe avui.
• Si utilitzes Profit First o pressupost intensiu de projectes: Relay és la millor opció amb la seva estructura multi‑compte i regles d’automatització.
• Si vols un banc clàssic amb comoditat en línia: Axos Bank és la elecció clara (i considera la seva variant amb interessos).
• Si prefereixes una banca neta i integracions avançades: Novo és ideal.
• Si necessites suport fiscal integrat: Found t’ajuda a gestionar impostos automàticament.
• Si ets freelancer i vols rendiment d’estalvi senzill: Lili combina senzillesa i APY competitiu.
• Si vols cash‑back i interessos al mateix compte: Grasshopper combina ambdós beneficis.

Passos per a obrir el teu compte​

1. Revisa els requisits d’identificació: La majoria dels bancs demanen una identificació governamental vàlida (DNI, passaport) i, en alguns casos, el número d’identificació fiscal de l’empresa (EIN).
2. Prepara la documentació empresarial: Articles d’incorporació, acord operatiu, llicència comercial i qualsevol prova d’adreça comercial.
3. Completa la sol·licitud en línia: La majoria d’aquests bancs ofereixen processos d’inscripció totalment digitals.
4. Verifica la teva identitat: Algunes plataformes poden requerir una videotrucada o pujar documents addicionals per complir amb les regulacions KYC (Coneix el teu client).
5. Configura les opcions de sweep i estalvi: Un cop el compte estigui actiu, configura les regles de sweep o d’estalvi automàtic per maximitzar la cobertura i el rendiment.
6. Activa les integracions de programari: Connecta el teu compte amb el programari de comptabilitat, nòmina i altres eines que utilitzes diàriament.
7. Revisa la cobertura FDIC: Assegura’t que la cobertura està configurada correctament i que entens quins fons estan assegurats i quins no.

Seguint aquests passos, estaràs preparat per aprofitar al màxim el teu nou compte bancari empresarial i mantenir els teus diners segurs i rendibles.

title: "Les 7 millors opcions bancàries per a petites empreses el 2025" description: "Descobreix les millors opcions de banca per a petites empreses el 2025. Una guia detallada sobre Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury i més per optimitzar les teves finances." keywords:

• banca per a petites empreses
• comptes corrents empresarials
• gestió de flux de caixa
• serveis financers 2025
• millors bancs per a negocis tags: [small-business, finance] authors: [beancount-editor] image: "https://opengraph-image.blockeden.xyz/api/og-beancount-io?title=Les%207%20millors%20opcions%20bancàries%20per%20a%20petites%20empreses%20el%202025"

Triar on la vostra empresa guarda —i mou— els seus diners afecta tot, des de les comissions fins a la visibilitat del flux de caixa. El compte adequat pot estalviar-vos centenars en comissions, generar interessos pel vostre efectiu inactiu i simplificar la vostra comptabilitat. El compte incorrecte pot ser una font constant de fricció.

La bona notícia: el 2025 ofereix a les petites empreses un ampli ventall d'opcions, des de bancs amb sucursals a tot el país fins a plataformes bancàries modernes amb capes de programari potents. A continuació presentem set opcions destacades, cadascuna d'elles "la millor per a" un tipus de negoci diferent. Les tarifes i condicions canvien, així que utilitzeu això com una guia de decisió i confirmeu els detalls abans d'obrir un compte.

Resum — Les nostres millors eleccions per escenari​

• Necessiteu sucursals i dipòsits en efectiu fàcils: Chase Business Complete Banking
• Voleu eines de gran banc i recompenses: Bank of America Business Advantage
• Maximitzar l'APY del vostre compte corrent: Bluevine Business Checking
• Per a la startup centrada en programari / empresa amb suport de VC: Mercury
• Per a sobres i subcomptes d'estil Profit-First: Relay
• Per a banca en línia sense comissions i apta per a caixers automàtics: Axos Basic Business Checking
• Per a no tenir quota mensual + APY constant a l'ecosistema AmEx: American Express® Business Checking

Com hem triat aquests comptes​

Per trobar les millors opcions, ens hem centrat en les característiques que més importen als propietaris de petites empreses. Hem analitzat el cost total (incloent les comissions mensuals i com evitar-les), l'accés a l'efectiu mitjançant sucursals i caixers automàtics, les eines integrades de gestió del flux de caixa i el potencial per obtenir un rendiment del capital inactiu. Hem buscat específicament com s'adapta cada compte a diferents models de negoci, des de botigues minoristes amb molt moviment d'efectiu fins a empreses SaaS en línia.

La llista curta: una mirada més propera​

Chase Business Complete Banking — El millor per a negocis amb molts dipòsits i que prioritzen les sucursals​

Per què destaca: Amb una xarxa massiva de més de 5.000 sucursals i 15.000 caixers automàtics, Chase ofereix un accés presencial inigualable per a les empreses que gestionen dipòsits en efectiu freqüents o que requereixen suport cara a cara. La comissió mensual estàndard de $ 15 del compte és fàcil d'evitar si es compleixen requisits com mantenir un saldo diari mínim de $ 2.000. Una característica única és el lector de targetes QuickAccept integrat, que permet el finançament el mateix dia en transaccions elegibles, un gran avantatge per gestionar el flux de caixa diari.

Cal tenir en compte: Com la majoria dels bancs tradicionals, Chase té un quadre de comissions per a serveis com transferències bancàries i dipòsits en efectiu excedents. Abans d'obrir un compte, reviseu la vostra activitat mensual típica i compareu-la amb la seva estructura de comissions per evitar sorpreses.

Bank of America Business Advantage — El millor per a eines de gran banc i una via de creixement​

Per què destaca: Bank of America ofereix un sistema per nivells que pot créixer amb la vostra empresa. El compte Business Advantage Fundamentals comença amb una quota mensual promocional de $ 0 durant el primer any (després $ 16), que es pot evitar si es compleixen criteris com un saldo mensual mitjà combinat de $ 5.000. A mesura que el vostre negoci creixi, podeu passar al nivell Relationship, que ofereix més serveis sense comissions (com transferències entrants) per a saldos més alts. Tots els nivells inclouen accés a un panell de flux de caixa molt útil, integració amb QuickBooks i una targeta de dèbit digital que podeu utilitzar immediatament.

Cal tenir en compte: La quota mensual pot ser un llast si no compliu constantment els criteris d'exempció. Sigueu realistes amb els vostres saldos habituals i el volum de transaccions per assegurar-vos que esteu en el nivell correcte.

Bluevine Business Checking — El millor per a un APY alt en comptes corrents​

Per què destaca: Bluevine desafia la idea que els comptes corrents no generen interessos. Els clients elegibles poden obtenir un Rendiment Anual Percentual (APY) molt competitiu, amb taxes al voltant del 1,5 % - 3,7 % ~ APY depenent del pla i de si es compleixen certs qualificadors d'activitat. És una manera potent de fer que el vostre efectiu operatiu treballi per a vosaltres. El compte no té comissions mensuals i inclou un conjunt sòlid d'eines per a pagaments, inclosos ACH, transferències i facturació.

Cal tenir en compte: Bluevine és una plataforma en línia. Tot i que es pot dipositar efectiu, es fa a través de xarxes de tercers com els caixers Allpoint+ i els minoristes Green Dot, que normalment cobren una comissió (per exemple, fins a $ 4,95 per dipòsit). Si el vostre negoci gestiona molts diners en efectiu físic, aquestes comissions podrien compensar els interessos guanyats.

Mercury — El millor per a startups que volen una pila financera moderna​

Per què destaca: Mercury està dissenyat per a startups amb coneixements tecnològics. És una empresa de tecnologia financera (no un banc) que ofereix serveis bancaris a través dels seus bancs socis assegurats per la FDIC. Ofereix una plataforma potent i fàcil per als desenvolupadors, sense quotes mensuals, controls d'usuari detallats i API de pagament robustes. Per a empreses amb una quantitat significativa d'efectiu disponible, Mercury ofereix l'elegibilitat per a una assegurança de la FDIC de fins a $ 5 milions a través de xarxes de transferència automàtica de bancs socis i Mercury Treasury, una opció per invertir l'efectiu inactiu en fons del mercat monetari de baix risc i lletres del tresor, anunciant rendiments de fins a ~ 4,26 % ~ APY.

Cal tenir en compte: Mercury Treasury és un compte d'inversió, no un compte bancari, el que significa que està protegit per la SIPC però està subjecte al risc de mercat. A més, com a plataforma que depèn de bancs socis, els detalls dels pagaments internacionals i el canvi de divises poden variar, així que llegiu la lletra petita si opereu a nivell global.

Relay — El millor per als sobres "Profit First", subcomptes i controls de despesa​

Per què destaca: Relay està dissenyat per a propietaris de negocis que volen un control precís de les seves finances. Com Mercury, és una empresa de tecnologia financera amb serveis bancaris proporcionats per un banc associat assegurat per la FDIC. La seva característica principal és la capacitat de crear fins a 20 comptes corrents individuals per gestionar diferents categories de pressupost (a l'estil del mètode "Profit First") i emetre fins a 50 targetes de dèbit virtuals o físiques amb límits de despesa personalitzats. També ofereix un APY d'estalvi competitiu en els seus plans de pagament, amb nivells que arriben fins al ~ 3,03 % ~ APY.

Tingueu en compte: Com a plataforma centrada en el programari, la gestió d'efectiu físic és més complexa que amb un banc tradicional. Si el vostre model de negoci depèn de dipòsits en efectiu freqüents, assegureu-vos de confirmar que els fluxos de treball d'entrada d'efectiu de Relay s'ajusten a les vostres necessitats.

Axos Basic Business Checking — El millor per a banca en línia sense comissions i apta per a caixers automàtics​

Per què destaca: Axos Bank ofereix una experiència de banca en línia realment conscient de les comissions. El compte Basic Business Checking no té comissions de manteniment mensuals ni límits de transaccions. La seva característica més atractiva és el reemborsament il·limitat de les comissions dels caixers automàtics nacionals, un avantatge poc comú i valuós per a un banc en línia, que us ofereix la llibertat de retirar efectiu de qualsevol caixer automàtic del país sense penalització.

Tingueu en compte: Axos és un banc totalment digital sense sucursals físiques. Si necessiteu dipositar grans quantitats d'efectiu físic o requeriu serveis de caixa en persona, és probable que hàgiu de combinar-lo amb un compte en un banc tradicional físic.

American Express® Business Checking — El millor per a absència de comissions mensuals + APY estable​

Per què destaca: Per als negocis que ja es troben en l'ecosistema d'American Express, aquest compte corrent és una opció natural. No té comissions de servei mensuals i ofereix un APY respectable (comunicat habitualment al voltant del ~ 1,30 % ~ APY el 2025) per a saldos de fins a $ 500.000. El compte s'integra perfectament amb les targetes de càrrec i crèdit d'AmEx, facilitant la gestió de pagaments i recompenses en un sol lloc.

Tingueu en compte: Aquest és un compte principalment en línia. Tot i que és excel·lent per a transaccions digitals, els negocis que utilitzen molt efectiu o que necessiten serveis bancaris presencials freqüents haurien de considerar mantenir també una relació amb una sucursal bancària local.

Selector ràpid: Trobeu el compte que s'adapta al vostre negoci​

• Per a minoristes, restaurants i comerços amb dipòsits setmanals d'efectiu: Comenceu amb Chase o Bank of America per les seves àmplies xarxes de sucursals i les opcions senzilles per a l'exempció de comissions.

• Per a negocis principalment en línia (SaaS / comerç electrònic), equips distribuïts o aquells amb polítiques de despesa rigoroses: Consulteu Mercury pels seus controls centrats en el programari i l'opció de rendiment de Tresoreria, o Relay pel seu potent sistema de pressupost per sobres amb múltiples comptes.

• Per fer que l'efectiu inactiu treballi sense friccions: Considereu Bluevine pel seu alt APY en saldos de comptes corrents o Mercury Treasury per traslladar sumes més grans a fons de grau d'inversió (tingueu en compte el risc d'inversió).

• Per als usuaris freqüents de caixers automàtics que odien les comissions: Axos és el guanyador clar amb els seus reemborsaments il·limitats de comissions en caixers automàtics nacionals.

• Per a negocis amb un gran ús de targetes AmEx que busquen un APY senzill i constant: El compte American Express Business Checking és una opció lògica i gratificant.

Preguntes freqüents​

Són Mercury i Relay "bancs"?

No. Ambdós són empreses de tecnologia financera que s'associen amb bancs assegurats per la FDIC (com Thread Bank per a Relay) per oferir serveis bancaris. Els vostres dipòsits es mantenen en aquests bancs associats i es poden distribuir a través d'una "xarxa d'escombrat" (sweep network) d'altres bancs per oferir una cobertura de la FDIC més gran, sovint de fins a diversos milions de dòlars.

Puc guanyar interessos en un compte corrent comercial?

Sí, i tant. Diverses opcions modernes ofereixen ara rendiments competitius. Per exemple, Bluevine anuncia tipus d'interès des del ~ 1,5 % fins al 3,7 % ~ APY en comptes corrents per a clients elegibles, i Relay ofereix un APY d'estalvi de fins al ~ 3,03 % ~ APY en determinats plans. Aquests tipus són variables i poden canviar amb el mercat.

Gestionem molt efectiu. Funcionarà un compte només en línia?

Pot funcionar, però implica concessions. Heu d'esperar pagar comissions per dipòsit o fer passos addicionals. Per exemple, Bluevine utilitza la xarxa Green Dot per als dipòsits en efectiu, cosa que normalment comporta una comissió de servei minorista. Si l'efectiu és una part fonamental de les vostres operacions, un banc tradicional amb sucursals com Chase sol ser més senzill i rendible.

La conclusió​

No hi ha un sol "millor" compte per a petites empreses; només hi ha el que millor s'adapta a la vostra combinació única de dipòsits, pagaments, saldos i flux de treball de l'equip. Si necessiteu una regla general per al 2025:

• Considereu un enfocament híbrid: Combineu un compte en una sucursal (com Chase o Bank of America) per a les necessitats d'efectiu i presencials amb un compte centrat en el programari (com Mercury o Relay) per a uns controls digitals i rendiments superiors.
• Reviseu la vostra configuració periòdicament: Els APY, les comissions i les regles d'exempció canvien. Una revisió ràpida una o dues vegades a l'any pot assegurar que encara teniu el millor compte possible per al vostre negoci.

Nota sobre la precisió: Les comissions, característiques, APY i disponibilitat són exactes a data de 3 de setembre de 2025, segons la informació de cada proveïdor i les pàgines del producte. Confirmeu sempre les condicions actuals directament amb la institució financera abans d'obrir o canviar de compte.

Fonts (seleccionades): Chase, Bank of America, Bluevine, Mercury, Relay, Axos Bank, Business Insider, American Express.