Aquí está la factura de la que nadie te advierte cuando consigues tu primer gran cliente como freelance: si prevés deber 1.000 dólares o más en impuestos por el año, el IRS quiere su parte cuatro veces al año, no una. Si te saltas esos pagos provisionales trimestrales, deberás una sanción por pago insuficiente además del impuesto — una sanción que el IRS puede cobrarte incluso si al presentar la declaración acabas con derecho a devolución. Solo el impuesto de trabajo autónomo se lleva el 15,3 por ciento de tus beneficios de entrada, y la mayoría de los freelancers nuevos se gastan el dinero de los impuestos meses antes de abril porque está en la misma cuenta que el dinero del supermercado.
Ese es exactamente el problema que Found y Lili se construyeron para resolver. Ambas son apps de banca empresarial dirigidas a freelancers y trabajadores autónomos en solitario, y ambas combinan una cuenta corriente con reservas fiscales automáticas, categorización de gastos y facturación. Pero lo resuelven desde direcciones opuestas: Found regala casi todas las herramientas de gestión del dinero y cobra por los intereses y las ventajas, mientras que Lili regala la banca y cobra por la contabilidad. Cuál encaja contigo depende de qué necesitas que haga la cuenta — así que aquí tienes cómo se comparan, característica por característica, según las condiciones publicadas actualmente.
Qué son realmente Found y Lili
Ninguna de las dos empresas es un banco. Ambas son empresas de tecnología financiera cuyos servicios bancarios funcionan a través de un banco asociado, que es de donde proviene tu seguro de la FDIC.
Los servicios bancarios de Found los proporciona Lead Bank, Member FDIC, con depósitos asegurados hasta 250.000 dólares por depositante. Los servicios bancarios de Lili los proporciona Sunrise Banks, N.A., Member FDIC, con cobertura de hasta 3 millones de dólares mediante una red de barrido que reparte los saldos grandes entre instituciones. Si mantienes un saldo operativo de seis cifras — una agencia que retiene anticipos de clientes, por ejemplo — la cobertura de barrido de Lili es una ventaja estructural real. Si tu saldo nunca supera las cinco cifras, ambas aseguran cada dólar que tengas.
Ambas cuentas se abren en línea sin depósito mínimo, sin cuota mensual en el plan base y sin consulta de crédito interponiéndose entre tú y un número de cuenta. Ambas emiten una tarjeta de débito empresarial — Mastercard en Found, Visa en Lili — y ambas admiten transferencias ACH, depósito de cheques por móvil y transferencias bancarias. La diferenciación empieza en el momento en que entra el dinero.
Los planes gratuitos, lado a lado
| Found ($0) | Lili Core ($0) | |
|---|---|---|
| Cuota mensual | $0 | $0 |
| Tarjeta de débito | Mastercard | Visa |
| Automatización de reserva fiscal | Estimaciones en tiempo real con ahorro a medida | No incluida (solo planes de pago) |
| Facturación | Facturas ilimitadas | No incluida (Smart y superiores) |
| Contabilidad | Reglas, etiquetas, categorías personalizadas, sincronización de cuentas externas | Solo lista básica de transacciones |
| Pagos a colaboradores | Paga a colaboradores, recoge W-9, presenta 1099 electrónicamente | No incluido |
| Subcuentas | Hasta 20 bolsillos | Categorías de ahorro con APY |
| Intereses de ahorro | Ninguno en el plan gratuito | 2,25 % APY hasta $500.000 |
| Red de cajeros gratuita | Ninguna (se aplican cargos del propietario) | Más de 40.000 cajeros MoneyPass |
| Atención al cliente | Horario estándar | 7 días a la semana |
La forma de la tabla lo dice todo. El plan gratuito de Found es una trastienda financiera funcional: facturación, pagos a colaboradores, contabilidad y estimaciones fiscales no cuestan nada. El plan gratuito de Lili es una cuenta bancaria sólida — mejores intereses, mayor red de cajeros, cobertura más amplia de la FDIC — con las herramientas de gestión reservadas a los planes de pago.
Herramientas fiscales: dónde ambas se ganan el pan
Los pagos provisionales trimestrales de impuestos son la trampa de flujo de caja número uno del trabajo autónomo en solitario. El impuesto sobre la renta más el impuesto de trabajo autónomo significa reservar entre el 25 y el 30 por ciento de cada pago que recibes, y el reloj de la sanción del IRS corre por trimestre desde cada plazo incumplido. Una cuenta que saca ese dinero de tu vista el día que cobras vale más que cualquier tipo de interés.
Found ataca esto con más fuerza en el plan gratuito. Todos los planes incluyen estimaciones fiscales en tiempo real y transferencias de ahorro a medida que barren un porcentaje de cada depósito a un bolsillo separado antes de que puedas gastarlo. Si subes a Found Plus por 35 dólares al mes, puedes hacer tus pagos trimestrales de impuestos federales dentro de la app — aunque ten en cuenta que esa función está limitada a quienes presentan el Anexo C, así que los propietarios de S-corporations siguen pagando a través de IRS Direct Pay o EFTPS como todos los demás.
La asignación fiscal automática de Lili — su Tax Bucket — vive en los planes de pago, empezando por Lili Pro a 15 dólares al mes. Pro también organiza los gastos en categorías fiscales, adjunta recibos y notas, y genera informes de gastos trimestrales y anuales. Lo que Lili no ofrece en ningún plan es el pago de impuestos dentro de la app ni los formularios fiscales de colaboradores; si pagas a subcontratistas 600 dólares o más en un año y les debes 1099-NEC, Found los presenta gratis mientras que Lili deja el trabajo en tus manos o en las de tu contable.
Ninguna de las dos apps prepara ni presenta tu declaración de la renta. Trata a ambas como organizadoras y canales de pago, no como sustituto de un profesional fiscal a la hora de presentar.
Facturación y cobro
Esta es la brecha más clara entre ambas en el plan gratuito. Found incluye facturación ilimitada en todos los planes, incluido el gratuito: crea facturas personalizadas, envíalas y hazles seguimiento sin pagar un céntimo. Para un freelance cuyos ingresos llegan íntegramente en forma de facturas, esa única función puede sustituir una suscripción de facturación aparte.
La facturación ilimitada de Lili — crear, enviar, seguir el estado, enviar recordatorios, aceptar pagos — requiere Lili Smart a 35 dólares al mes o Premium a 55. En Core y Pro, facturas desde otro sitio. Si ya pagas por facturación a través de otra herramienta y te gusta, esta brecha puede no importarte. Si empiezas de cero y quieres una sola app que facture a los clientes y deposite los ingresos, el plan gratuito de Found hace todo el ciclo.
Ambas cuentas aceptan los canales de entrada habituales — ACH, depósito de cheques, pagos con tarjeta a través de su facturación — y ambas admiten opciones rápidas de salida por una comisión. Found cobra el 1,75 por ciento por un pago instantáneo y el 1 por ciento por una transferencia exprés; Lili también cobra por ACH exprés y transferencias bancarias. Comprueba el precio de cada uso antes de depender de ellos; un hábito semanal de transferencias instantáneas se convierte en silencio en una segunda suscripción.
Contabilidad y registros
Unos libros limpios son lo que convierte un año rentable en una declaración de la renta defendible, y las dos apps adoptan filosofías distintas.
La contabilidad de Found es gratuita en todos los planes y refrescantemente manual en el buen sentido: reglas de categorización ilimitadas, categorías y etiquetas personalizadas ilimitadas, captura de recibos y la posibilidad de conectar cuentas bancarias y tarjetas de crédito externas para que las transacciones de todas partes lleguen a un único libro categorizado. Puedes descargarlo todo — categorías, notas, recibos — en cualquier momento, lo que importa el día que superes la app o entregues los libros a un CPA.
La automatización contable de Lili empieza en Smart (35 dólares al mes): categorización predictiva con IA, captura de recibos, estados de pérdidas y ganancias y de flujo de caja a demanda, escaneo de facturas con pago inmediato y sincronización de transacciones de bancos y tarjetas de crédito externos. Pro (15) obtiene la versión ligera — categorías fiscales, recibos e informes de gastos, pero sin P&L ni categorización con IA. Core no obtiene nada de esto.
El resumen honesto: Found confía en que construyas tu propio sistema de categorías y no cobra nada por ello; Lili te vende automatización e informes. Si disfrutas de un plan de cuentas bien organizado, las herramientas gratuitas de Found más tu propia disciplina llegan lejos. Si quieres que la app categorice e informe con el mínimo esfuerzo, eso es exactamente por lo que te cobra Lili Smart.
Ahorro, intereses y dónde se queda el efectivo inactivo
Aquí la ventaja se invierte de forma decisiva. Lili paga intereses sobre el ahorro en todos los planes, incluido el gratuito: 2,25 % APY sobre saldos de hasta 500.000 dólares, que suben al 4,00 % APY sobre la parte entre 500.000 y 1 millón de dólares. (La cuenta corriente en sí no genera nada; el rendimiento está en el ahorro). Found no paga ningún interés en su plan gratuito. Found Plus gana un 1,50 % APY sobre saldos de hasta 20.000 dólares, y Found Pro gana un 2,50 % APY sobre todos los saldos sin límite — pero cuestan 35 y 80 dólares al mes respectivamente.
Haz las cuentas antes de perseguir rendimiento a través de una suscripción. Al 1,50 % APY con tope de 20.000 dólares, Found Plus paga como máximo 300 dólares al año en intereses frente a una suscripción anual de 315 — los intereses por sí solos nunca pagan el plan, así que compra Plus por los pagos de impuestos y las ventajas, no por el APY. El rendimiento de Lili, en cambio, es dinero gratis sobre efectivo que mantendrías de todos modos: 10.000 dólares de efectivo inactivo de anticipos ganan unos 225 dólares al año al 2,25 % sin cuota mensual asociada.
Una nota estructural más: la cobertura de barrido de la FDIC de 3 millones de dólares de Lili frente al límite estándar de 250.000 de Found. Por debajo del límite la diferencia es una trivialidad; por encima, decide la cuenta por ti.
Las comisiones que de verdad escuecen
Ambas apps anuncian "sin cuota mensual" de forma destacada, así que lee los cuadros de comisiones para ver adónde va realmente el dinero.
El manejo de efectivo cuesta dinero real en ambas. Found cobra 2 dólares por depósito en efectivo. Lili canaliza los depósitos en efectivo a través de locales de Green Dot con hasta 4,95 dólares por depósito, con topes diarios, semanales y mensuales. Si los clientes te pagan en efectivo con regularidad, ninguna de las dos apps es tu amiga — mantén una cuenta en una cooperativa de crédito local para los depósitos y transfiere electrónicamente.
El acceso a cajeros favorece claramente a Lili: retiradas gratuitas en más de 40.000 cajeros MoneyPass, con 2,50 dólares más las comisiones del operador fuera de la red. Found no tiene red de cajeros gratuita — cualquier cajero que acepte Mastercard sirve, pero el recargo del propietario corre de tu cuenta. Quienes usan efectivo ocasionalmente no lo notarán; quienes lo usan semanalmente, sí.
Las transferencias bancarias y los cheques están casi empatados. Las transferencias nacionales salientes cuestan 15 dólares en ambas (con descuento a 12 en Found Plus y a 8 en Found Pro). Found cobra 1 dólar por cheque enviado por correo, gratis en sus planes de pago; Lili cobra 3 dólares por cheque enviado por correo. Las transferencias entrantes son gratuitas en ambas.
Los planes de pago, descifrados
Found lo mantiene simple con dos mejoras sobre el gratuito. Found Plus cuesta 35 dólares al mes o 315 al año: 1,50 % APY hasta 20.000 dólares, pagos trimestrales de impuestos federales dentro de la app para quienes presentan el Anexo C, cheques enviados por correo gratis, transferencias con descuento, construcción de crédito empresarial mediante pagos de suscripción reportados y atención prioritaria. Found Pro cuesta 80 dólares al mes o 720 al año y añade 2,50 % APY sobre todos los saldos, 1 % de reembolso en compras elegibles con tarjeta, una tarjeta metálica y un gestor de cuenta dedicado. Ambos incluyen una prueba gratuita de 30 días, y ambas suscripciones son gastos empresariales deducibles de impuestos corrientes.
Lili sube por una escalera de cuatro peldaños. Pro a 15 dólares al mes desbloquea categorías fiscales, recibos, informes de gastos y asignación fiscal automática — la mejora mínima viable para un freelance que quiere el tax bucket sin la suite contable. Smart a 35 dólares al mes añade el software contable completo: categorización con IA, estados de P&L y de flujo de caja, facturación ilimitada, gestión de facturas y sincronización de cuentas externas. Premium a 55 dólares al mes añade una tarjeta metálica y un especialista dedicado además de todo lo que tiene Smart. Lili también vende un complemento de construcción de crédito BusinessBuild, gratis el primer mes, luego 18 dólares mensuales durante tres meses y 30 después, en asociación con Dun and Bradstreet.
Fíjate en el cruce: Lili Pro a 15 dólares es la forma más barata de conseguir reservas fiscales automáticas en Lili, mientras que Found las incluye gratis. Y Lili Smart a 35 dólares es la forma más barata de conseguir facturación en Lili, mientras que Found también la incluye gratis. Los planes de pago de Lili compran automatización y profundidad de informes; los planes de pago de Found compran rendimiento, pagos de impuestos y servicio personalizado.
Modelar la reserva fiscal en tu propio libro
Elijas la app que elijas, lleva tus propios libros fuera de ella. Las categorías de una app son cómodas hasta el día que cambias de banco, te auditan o lo entregas todo a un contable — y un libro en texto plano que tú controlas sobrevive a las tres cosas. Así se ve el hábito central que ambas apps automatizan como contabilidad por partida doble: llegan los ingresos, el 30 por ciento pasa a una reserva fiscal apartada el mismo día, y el pago trimestral se retira de esa reserva. La documentación de Beancount explica este estilo de contabilidad si quieres adoptarlo.
2026-01-05 open Assets:Bank:Checking USD
2026-01-05 open Assets:Bank:Tax-Reserve USD
2026-01-05 open Equity:Draw:Estimated-Taxes USD
2026-01-05 open Income:Freelance:Design USD
2026-03-20 * "Client invoice #1042 paid"
Assets:Bank:Checking 5000.00 USD
Income:Freelance:Design -5000.00 USD
2026-03-20 * "Auto set-aside 30 percent for taxes"
Assets:Bank:Tax-Reserve 1500.00 USD
Assets:Bank:Checking -1500.00 USD
2026-04-15 * "Q1 estimated tax payment via IRS Direct Pay"
Equity:Draw:Estimated-Taxes 1500.00 USD
Assets:Bank:Tax-Reserve -1500.00 USDDos detalles que vale la pena notar. Primero, la reserva es una transferencia entre dos cuentas de activo, no un gasto — no ha salido dinero de tus manos, así que tu beneficio no cambia y tu saldo en la cuenta corriente simplemente deja de mentirte sobre lo que es gastable. Segundo, el pago provisional se registra en una cuenta de retiro de capital, no en un gasto: para un empresario individual, el impuesto federal sobre la renta es una obligación personal, no una deducción del Anexo C, así que registrarlo como gasto subestimaría tu beneficio real. Concilia la reserva fiscal con el bolsillo o bucket de la app mensualmente y los dos sistemas se comprueban mutuamente.
Cuál encaja contigo
Elige Found si tu prioridad es tener la trastienda gratis. Facturación ilimitada, pagos a colaboradores con recogida de W-9 y presentación electrónica de 1099, contabilidad completa con sincronización de cuentas externas y estimaciones fiscales en tiempo real no cuestan nada — una combinación que ninguna otra cuenta gratuita para freelancers iguala. Las contrapartidas son que no hay intereses en el plan gratuito, ni red de cajeros gratuita, límites estándar de la FDIC y pagos de impuestos dentro de la app que solo pueden usar quienes presentan el Anexo C en el plan de 35 dólares.
Elige Lili si tu prioridad es la banca en sí más una automatización que pagas deliberadamente. Ahorro gratuito al 2,25 % APY, más de 40.000 cajeros gratuitos, 3 millones de dólares en cobertura de barrido de la FDIC y atención de siete días hacen de Core la cuenta bancaria pura más sólida; Pro a 15 dólares añade el tax bucket y los informes de gastos, y Smart a 35 añade contabilidad con IA, estados de P&L y facturación. La contrapartida es que las herramientas que Found regala — facturación, formularios de colaboradores, contabilidad completa — aquí cuestan 35 dólares al mes.
En cualquier caso, abre la cuenta antes de que llegue el próximo pago de un cliente, activa la reserva fiscal automática ese mismo día y mantén un libro independiente junto a la app. La cuenta que encaja contigo es aquella cuyo plan gratuito cubre los hábitos que de verdad vas a mantener — porque la sanción por saltarte los pagos provisionales trimestrales no le importa qué logo lleva tu tarjeta de débito.
