Как да изградите бизнес кредит: Ръководство стъпка по стъпка за собственици на малък бизнес

Близо 75% от малките предприятия изпитват затруднения при осигуряването на финансиране поради лоша или ограничена кредитна история. Много предприемачи обаче не осъзнават, че бизнес кредитът съществува като отделна система от личния кредит — система, която може да осигури по-добри условия за финансиране, да защити личните активи и да повиши доверието към вашата компания от страна на доставчици и партньори.

Изграждането на бизнес кредит изисква целенасочени усилия, но резултатът е значителен. Ето всичко, което трябва да знаете, за да създадете и развиете своя бизнес кредитен профил от нулата.

Какво е бизнес кредит и защо е важен?

Бизнес кредитът е мярка за финансовата надеждност на вашата компания, проследявана от специализирани кредитни бюра, като се използва вашият Идентификационен номер на работодателя (EIN), а не вашият Социалноосигурителен номер. Той отразява колко надеждно вашият бизнес плаща сметките си, управлява дълговете си и се справя с финансовите си задължения.

Силният бизнес кредит предоставя няколко предимства:

• По-добри условия по кредитите и лихвени проценти. Кредиторите предлагат по-изгодно финансиране на предприятия с доказана кредитна история.
• По-високи кредитни лимити. Доставчиците и издателите на кредитни карти предлагат по-щедри условия на кредитоспособни бизнеси.
• Разделяне на личната и бизнес отговорността. Силният бизнес кредитен профил означава, че с времето можете да се класирате за финансиране без лична гаранция.
• Повишено доверие. Доставчици, партньори и потенциални клиенти могат да проверят вашия бизнес кредит, преди да сключат споразумения.
• Повече сила при преговори. Бизнесите със солидна кредитна история могат да договарят по-добри условия за плащане с доставчиците.

Бизнес кредит срещу личен кредит: Ключови разлики

Разбирането на това как бизнес кредитът се различава от личния кредит ви помага да управлявате и двата ефективно.

Диапазони на резултатите

Личните кредитни резултати (FICO) варират от 300 до 850. Бизнес кредитните резултати обикновено варират от 1 до 100, въпреки че точната скала зависи от бюрото.

Правна защита

Личният кредит е защитен от Закона за честно кредитно отчитане (Fair Credit Reporting Act), който ви дава право да оспорвате грешки и да получавате безплатни годишни отчети. Бизнес кредитът няма еквивалентна федерална защита, което означава, че всеки може да плати, за да види кредитния отчет на вашия бизнес без ваше знание.

Какво се проследява

Личният кредит проследява вашите индивидуални заеми — кредитни карти, ипотеки, автокредити. Бизнес кредитът наблюдава как вашата компания плаща на доставчици, кредитори и партньори. Историята на плащанията има още по-голяма тежест при определянето на бизнес кредитния рейтинг, отколкото при личния кредит.

Взаимно влияние

Когато един бизнес е нов и му липсва кредитна история, кредиторите често разчитат на личния кредит на собственика, за да оценят риска. Тъй като вашият бизнес кредит става по-силен, можете все повече да разделяте двата вида кредит, намалявайки личния си риск.

Трите основни бюра за бизнес кредити

Три основни бюра проследят бизнес кредита и всяко от тях използва различни модели за оценяване.

Dun & Bradstreet (D&B)

Най-старото и най-широко признато бюро за бизнес кредити, D&B използва уникален деветцифрен идентификатор, наречен D-U-N-S номер, за да проследява вашата компания. Най-известният му показател е PAYDEX резултатът, който варира от 1 до 100 и се фокусира изцяло върху поведението при плащане. PAYDEX резултат от 80 или повече показва, че плащате навреме или предсрочно.

Experian Business

Experian изгражда бизнес кредитни профили, като използва стотици данни от история на плащанията, публични регистри и финансови сметки. Основният му резултат, Intelliscore Plus, варира от 1 до 100, като по-високите резултати сигнализират за по-нисък риск.

Equifax Business

Equifax използва подход с множество резултати, с отделни показатели, оценяващи различни видове риск. Резултатът за кредитен риск (Credit Risk Score) варира от 101 до 992 и предвижда вероятността бизнесът да изпадне в сериозна забава на плащанията.

Важно: Не всички доставчици или кредитори докладват на всяко бюро. Вашият бизнес може да има различни профили и резултати и в трите, поради което е важно да ги наблюдавате всичките.

Стъпка по стъпка: Как да изградите бизнес кредит

Стъпка 1: Установете бизнеса си като юридическо лице

Кредитните бюра няма да създадат бизнес кредитно досие, докато компанията ви не бъде официално регистрирана. Формирайте LLC (дружество с ограничена отговорност), корпорация или партньорство, за да разделите личната си идентичност от идентичността на вашата компания в очите на кредитните бюра.

Ще ви трябват също:

• Федерален Идентификационен номер на работодателя (EIN) от данъчната служба
• Специален бизнес телефонен номер, вписан в указателите
• Професионален бизнес адрес (пощенските кутии може да не се приемат от някои бюра)

Стъпка 2: Отворете банкова сметка на името на фирмата

Специалната бизнес банкова сметка установява финансово разделение между вас и вашата компания. Използвайте тази сметка за всички бизнес транзакции — приходи, разходи, заплати и плащания към доставчици. Това разделение е от съществено значение не само за изграждането на кредит, но и за спазването на данъчното законодателство и защитата на отговорността.

Стъпка 3: Получете своя D-U-N-S номер

Кандидатствайте за безплатен D-U-N-S номер чрез уебсайта на Dun & Bradstreet. Този деветцифрен идентификатор е необходим на D&B за проследяване на кредитната активност на вашия бизнес и често се изисква от държавни агенции, големи корпорации и кредитори.

Стъпка 4: Отворете сметки при доставчици с условия Net 30

Сметките с условия Net 30 са един от най-бързите начини за изграждане на бизнес кредит. Тези сметки при доставчици ви дават 30 дни за плащане на стоки или услуги и – което е от решаващо значение – много от тях докладват историята на вашите плащания на бюрата за кредитна информация на фирми.

Когато избирате доставчици:

• Потвърдете, че докладват на кредитните бюра. Не всички доставчици подават данни за плащанията. Без такова потвърждение кредитната линия (tradeline) няма да се появи в отчета ви.
• Започнете с 3 до 5 сметки. Това ви дава достатъчно активни кредитни линии, за да изградите съществен кредитен профил.
• Плащайте по-рано или навреме. Настройте плащанията около 20-ия ден от 30-дневния прозорец, за да сте сигурни, че доставчикът ще запише вашето навременно плащане преди месечния си цикъл на отчитане.

Често срещани доставчици с условия Net 30 за начинаещи включват компании за офис консумативи, доставчици на опаковки и услуги за бизнеса. Проучете кои от тях докладват на D&B, Experian или Equifax, преди да се регистрирате.

Стъпка 5: Кандидатствайте за бизнес кредитна карта

След като установите няколко кредитни линии при доставчици, кандидатствайте за бизнес кредитна карта. Много бизнес кредитни карти докладват както на личните, така и на бизнес кредитните бюра, затова изберете такава, която докладва поне на едно бизнес бюро.

Съвети за ефективно използване на вашата бизнес кредитна карта:

• Поддържайте усвояването на лимита под 30% – в идеалния случай под 10%
• Изплащайте баланса изцяло всеки месец
• Използвайте я постоянно за редовни бизнес разходи
• Настройте автоматично плащане (autopay), за да избегнете пропуснати вноски

Стъпка 6: Плащайте всяка сметка навреме — или по-рано

Историята на плащанията е най-важният фактор за кредитния рейтинг на бизнеса. Закъснелите плащания могат да бъдат пагубни:

• Резултатът PAYDEX на D&B се изгражда изцяло върху поведението при плащане
• Дори едно закъсняло плащане може значително да понижи рейтинга ви
• Закъснелите плащания могат да останат в кредитния ви отчет в продължение на години

Настройте напомняния в календара или автоматично плащане за всяка сметка. Ако паричният поток е ограничен, дайте приоритет на навременното плащане на сметките, които докладват на кредитните бюра.

Стъпка 7: Следете своите бизнес кредитни отчети

За разлика от личния кредит, няма федерално изискване за безплатни годишни бизнес кредитни отчети. Ще трябва проактивно да проверявате отчетите си във всяко бюро:

• Dun & Bradstreet: CreditSignal предлага безплатен основен мониторинг
• Experian Business: Предлага платени бизнес кредитни отчети
• Equifax Business: Достъпен чрез тяхната услуга за мониторинг на бизнес кредит

Преглеждайте редовно отчетите за грешки. Некоректна информация – като плащане, отчетено като закъсняло, когато е било навреме – може да понижи рейтинга ви. Оспорвайте всякакви неточности директно пред съответното бюро.

Чести грешки, които вредят на бизнес кредита

Смесване на лични и служебни финанси

Използването на лични сметки за бизнес транзакции създава объркване за кредитните бюра и затруднява изграждането на отделен бизнес кредитен профил. Дръжте всичко отделно от първия ден.

Игнориране на бизнес кредитните отчети

Тъй като всеки може да види вашия бизнес кредитен отчет, грешки или негативни записи, за които не знаете, могат да ви костват изгодни условия от доставчици или кредитори. Проверявайте отчетите си поне веднъж на тримесечие.

Кандидатстване за твърде много кредити едновременно

Множество заявления за кредит за кратък период могат да бъдат сигнал за финансови затруднения. Разпределете заявленията си във времето и кандидатствайте само за кредит, от който наистина имате нужда.

Непроверяване на отчитането от страна на доставчика

Някои собственици на фирми съвестно плащат фактурите на доставчиците в продължение на месеци, само за да открият, че доставчикът никога не е докладвал на никое кредитно бюро. Винаги потвърждавайте практиките за отчитане, преди да разчитате на дадена сметка за изграждане на кредит.

Пренебрегване на изграждането на разнообразен микс от кредити

Разчитането единствено на един вид кредит – като една кредитна карта – ограничава вашия кредитен профил. Микс от кредитни линии при доставчици, кредитни карти и впоследствие срочни заеми показва на бюрата, че вашият бизнес може да управлява отговорно различни видове кредит.

Колко време отнема изграждането на бизнес кредит?

Изграждането на солиден бизнес кредитен профил обикновено отнема от шест месеца до една година. Ето един реалистичен график:

• Седмици 1-4: Регистрирайте бизнеса си, вземете своя ЕИН (EIN), кандидатствайте за D-U-N-S номер и отворете бизнес банкова сметка.
• Месеци 1-3: Отворете 3-5 сметки при доставчици с условия Net 30. Правете покупки и плащайте навреме. Кандидатствайте за бизнес кредитна карта.
• Месеци 3-6: Първите ви кредитни линии започват да се появяват в кредитните отчети. Продължавайте да правите навременни плащания по всички сметки.
• Месеци 6-12: Кредитните ви рейтинги започват да отразяват историята на плащанията ви. Може да се класирате за по-добри условия по кредитни карти и малки заеми.
• Година 1+: С последователни навременни плащания и нарастващи кредитни линии вашият бизнес кредитен профил се засилва достатъчно, за да отключи по-добри възможности за финансиране.

Търпението и постоянството са от ключово значение. Няма преки пътища – само стабилно и надеждно платежно поведение във времето.

Разумно използване на бизнес кредита

След като установите бизнес кредит, използвайте го стратегически:

• Преговаряйте с доставчиците. Силният кредит ви дава лост за изискване на удължени срокове за плащане (Net 45, Net 60) или отстъпки за обем.
• Достъп до финансиране за растеж. Бизнес кредитните линии и срочните заеми стават достъпни при конкурентни лихви.
• Защитете личния си кредит. С нарастването на вашия бизнес кредит кредиторите може да се откажат от изискванията за лична гаранция.
• Изградете връзки с доставчици. Доставчиците предпочитат да работят с кредитоспособни фирми и могат да предложат приоритетно обслужване или по-добри цени.

Поддържайте финансовите си записи организирани

Изграждането на бизнес кредит изисква дисциплинирано финансово управление. Всяко плащане, всяка фактура и всяка трансакция допринасят за вашия кредитен профил. Да останете организирани не е просто добра практика – това е от съществено значение за поддържането на последователно платежно поведение, което повишава вашия кредитен рейтинг.

Проследявайте прецизно плащанията към доставчици, извлеченията от кредитни карти и задълженията по заеми. Когато виждате точно какво и кога е дължимо, никога няма да пропуснете плащане, което би могло да навреди на вашия бизнес кредит.

Опростете вашето финансово проследяване

Докато изграждате своя бизнес кредит, поддържането на точни финансови записи става критично важно. Beancount.io предлага счетоводство в обикновен текстов формат (plain-text accounting), което ви осигурява пълна прозрачност върху всяка трансакция – плащанията към доставчици, салдата по кредитни карти и задълженията по заеми се проследяват в система, която контролирате изцяло. Започнете безплатно и управлявайте бизнес финансите си с прецизността, която изисква силният кредит.