Com construir el crèdit empresarial: Una guia pas a pas per a propietaris de petites empreses

Gairebé el 75% de les petites empreses tenen dificultats per obtenir finançament a causa d'un historial creditici deficient o limitat. Tot i això, molts emprenedors no s'adonen que el crèdit empresarial existeix com un sistema separat del crèdit personal, un sistema que pot obrir la porta a millors condicions de finançament, protegir els actius personals i augmentar la credibilitat de la vostra empresa davant de proveïdors i socis.

Crear crèdit empresarial requereix un esforç intencionat, però la recompensa és significativa. Aquí teniu tot el que necessiteu saber per establir i fer créixer el perfil creditici de la vostra empresa des de zero.

Què és el crèdit empresarial i per què és important?

El crèdit empresarial és una mesura de la solvència financera de la vostra empresa, monitoritzada per oficines de crèdit especialitzades mitjançant el vostre Número d'Identificació de l'Ocupador (EIN) en lloc del vostre Número de la Seguretat Social. Reflecteix la fiabilitat amb què la vostra empresa paga les factures, gestiona el deute i compleix les obligacions financeres.

Un crèdit empresarial sòlid ofereix diversos avantatges:

• Millors condicions de préstec i tipus d'interès. Els prestadors ofereixen un finançament més favorable a les empreses amb historials crediticis provats.
• Límits de crèdit més alts. Els proveïdors i els emissors de targetes de crèdit ofereixen condicions més generoses a les empreses solvents.
• Separació de la responsabilitat personal i empresarial. Un perfil de crèdit empresarial sòlid significa que, amb el temps, podreu optar a finançament sense una garantia personal.
• Millora de la credibilitat. Els venedors, socis i clients potencials poden consultar el crèdit de la vostra empresa abans de tancar acords.
• Més poder de negociació. Les empreses amb historials crediticis sòlids poden negociar millors condicions de pagament amb els proveïdors.

Crèdit empresarial vs. crèdit personal: Diferències clau

Entendre com difereix el crèdit empresarial del personal us ajudarà a gestionar-los tots dos de manera eficaç.

Rangs de puntuació

Les puntuacions de crèdit personal (FICO) oscil·len entre 300 i 850. Les puntuacions de crèdit empresarial solen anar de l'1 al 100, tot i que l'escala exacta depèn de l'oficina.

Proteccions legals

El crèdit personal està protegit per la Llei d'Informació Creditícia Justa (Fair Credit Reporting Act), que us dóna dret a disputar errors i a accedir a informes anuals gratuïts. El crèdit empresarial no té proteccions federals equivalents, la qual cosa significa que qualsevol pot pagar per veure l'informe de crèdit de la vostra empresa sense que ho sapigueu.

Què es monitoritza

El crèdit personal fa un seguiment dels vostres préstecs individuals: targetes de crèdit, hipoteques, préstecs per a automòbils. El crèdit empresarial supervisa com la vostra empresa paga als venedors, prestadors i proveïdors. L'historial de pagaments té encara més pes en la puntuació del crèdit empresarial que en el personal.

Impacte mutu

Quan una empresa és nova i no té historial creditici, els prestadors sovint confien en el crèdit personal del propietari per avaluar el risc. A mesura que el vostre crèdit empresarial s'enforteix, podeu anar separant tots dos, reduint l'exposició personal.

Les tres principals oficines de crèdit empresarial

Tres oficines principals fan el seguiment del crèdit empresarial, i cadascuna utilitza models de puntuació diferents.

Dun & Bradstreet (D&B)

L'oficina de crèdit empresarial més antiga i reconeguda, D&B utilitza un identificador únic de nou dígits anomenat Número D-U-N-S per fer el seguiment de la vostra empresa. La seva mètrica més coneguda és la puntuació PAYDEX, que oscil·la entre 1 i 100 i se centra totalment en el comportament de pagament. Una puntuació PAYDEX de 80 o superior indica que pagueu puntualment o per avançat.

Experian Business

Experian crea perfils de crèdit empresarial utilitzant centenars de punts de dades de l'historial de pagaments, registres públics i comptes financers. La seva puntuació principal, Intelliscore Plus, va de l'1 al 100, on les puntuacions més altes indiquen un risc menor.

Equifax Business

Equifax utilitza un enfocament de múltiples puntuacions, amb mètriques separades que avaluen diferents tipus de risc. La puntuació de risc creditici (Credit Risk Score) oscil·la entre 101 i 992 i prediu la probabilitat que una empresa incorri en una demora greu.

Important: No tots els venedors o prestadors informen a totes les oficines. La vostra empresa pot tenir diferents perfils i puntuacions en totes tres, motiu pel qual és important monitoritzar-les totes.

Pas a pas: Com crear crèdit empresarial

Pas 1: Establiu la vostra empresa com una entitat legal

Les oficines de crèdit no crearan un fitxer de crèdit empresarial fins que la vostra empresa estigui formalment registrada. Formeu una LLC, una corporació o una societat per separar la vostra identitat personal de la identitat de la vostra empresa als ulls de les oficines de crèdit.

També necessitareu:

• Un Número d'Identificació de l'Ocupador (EIN) federal de l'IRS
• Un número de telèfon empresarial exclusiu que figuri als directoris
• Una adreça comercial professional (és possible que algunes oficines no acceptin apartats de correus)

Pas 2: Obriu un compte bancari empresarial

Un compte bancari empresarial exclusiu estableix la separació financera entre vós i la vostra empresa. Utilitzeu aquest compte per a totes les transaccions empresarials: ingressos, despeses, nòmines i pagaments a proveïdors. Aquesta separació és essencial no només per crear crèdit, sinó també per al compliment fiscal i la protecció de responsabilitats.

Pas 3: Obtingui el seu número D-U-N-S

Sol·liciti un número D-U-N-S gratuït a través del lloc web de Dun & Bradstreet. Aquest identificador de nou dígits és necessari perquè D&B faci un seguiment de l'activitat creditícia de la seva empresa i sovint és requerit per organismes governamentals, grans corporacions i prestadors.

Pas 4: Obri comptes de proveïdor Net 30

Els comptes Net 30 són una de les maneres més ràpides de construir crèdit empresarial. Aquests comptes de proveïdor li donen 30 dies per pagar béns o serveis i —el que és fonamental— molts informen del seu historial de pagaments a les oficines de crèdit empresarial.

Quan seleccioni proveïdors:

• Confirmi que informen a les oficines de crèdit. No tots els proveïdors envien dades de pagament. Sense confirmació, la línia comercial no apareixerà al seu informe.
• Comenci amb 3 a 5 comptes. Això li dona prou línies comercials actives per construir un perfil de crèdit significatiu.
• Pagui d'hora o a temps. Configuri els pagaments al voltant del dia 20 del període de 30 dies per assegurar-se que el proveïdor registri el seu pagament a temps abans del seu cicle mensual d'informació.

Els proveïdors inicials habituals de Net 30 inclouen empreses de material d'oficina, proveïdors d'enviament i proveïdors de serveis empresarials. Investigui quins informen a D&B, Experian o Equifax abans de registrar-se.

Pas 5: Sol·liciti una targeta de crèdit empresarial

Un cop tingui establertes unes quantes línies comercials amb proveïdors, sol·liciti una targeta de crèdit empresarial. Moltes targetes de crèdit empresarials informen tant a les oficines de crèdit personals com a les empresarials, així que triï'n una que informi almenys a una oficina empresarial.

Consells per utilitzar la seva targeta de crèdit empresarial de manera eficaç:

• Mantingui la utilització per sota del 30% —idealment per sota del 10%
• Pagui el saldo total cada mes
• Utilitzi-la de manera constant per a despeses empresarials habituals
• Configuri el pagament automàtic per evitar pagaments perduts

Pas 6: Pagui totes les factures a temps —o d'hora

L'historial de pagaments és el factor més important en la puntuació de crèdit empresarial. Els pagaments endarrerits poden ser devastadors:

• La puntuació PAYDEX de D&B es basa totalment en el comportament de pagament
• Fins i tot un sol pagament endarrerit pot fer baixar la seva puntuació significativament
• Els pagaments endarrerits poden romandre al seu informe de crèdit empresarial durant anys

Estableixi recordatoris al calendari o pagament automàtic per a cada compte. Si el flux de caixa és ajustat, prioritzi el pagament a temps dels comptes que informen a les oficines de crèdit.

Pas 7: Supervisi els seus informes de crèdit empresarial

A diferència del crèdit personal, no hi ha cap requisit federal per a informes de crèdit empresarial anuals gratuïts. Haurà de consultar proactivament els seus informes amb cada oficina:

• Dun & Bradstreet: CreditSignal ofereix un seguiment bàsic gratuït
• Experian Business: Ofereix informes de crèdit empresarial de pagament
• Equifax Business: Disponible a través del seu servei de seguiment de crèdit empresarial

Revisi els informes regularment per detectar errors. La informació incorrecta —com un pagament informat com a tardà quan va ser a temps— pot arrossegar la seva puntuació a la baixa. Disputi qualsevol inexactitud directament amb l'oficina.

Errors comuns que perjudiquen el crèdit empresarial

Mesclar les finances personals i empresarials

Utilitzar comptes personals per a transaccions empresarials crea confusió per a les oficines de crèdit i fa que sigui més difícil construir un perfil de crèdit empresarial separat. Mantingui-ho tot separat des del primer dia.

Ignorar els informes de crèdit empresarial

Com que qualsevol pot veure el seu informe de crèdit empresarial, els errors o les notes negatives que desconegui podrien costar-li condicions favorables amb proveïdors o prestadors. Consulti els seus informes almenys trimestralment.

Sol·licitar massa crèdit alhora

Múltiples sol·licituds de crèdit en un període curt poden indicar dificultats financeres. Espaiï les seves sol·licituds i només sol·liciti el crèdit que realment necessiti.

No verificar la informació dels proveïdors

Alguns propietaris d'empreses paguen fidelment les factures dels proveïdors durant mesos, només per descobrir que el proveïdor mai va informar a cap oficina de crèdit. Confirmi sempre les pràctiques d'informació abans de comptar amb un compte per a la construcció de crèdit.

Descuidar la creació d'una combinació de crèdit diversa

Dependre exclusivament d'un tipus de crèdit —com una sola targeta de crèdit— limita el seu perfil creditici. Una combinació de línies comercials de proveïdors, targetes de crèdit i, finalment, préstecs a terminis demostra a les oficines que la seva empresa pot gestionar diferents tipus de crèdit de manera responsable.

Quant de temps es triga a construir el crèdit empresarial?

Construir un perfil de crèdit empresarial sòlid sol trigar de sis mesos a un any. Aquí té un cronograma realista:

• Setmanes 1-4: Registre la seva empresa, obtingui el seu EIN, sol·liciti el seu número D-U-N-S i obri un compte bancari empresarial.
• Mesos 1-3: Obri 3-5 comptes de proveïdor Net 30. Faci compres i pagui a temps. Sol·liciti una targeta de crèdit empresarial.
• Mesos 3-6: Les seves primeres línies comercials comencen a aparèixer als informes de crèdit. Continuï fent els pagaments a temps en tots els comptes.
• Mesos 6-12: Les seves puntuacions de crèdit comencen a reflectir el seu historial de pagaments. Pot optar a millors condicions en targetes de crèdit i préstecs petits.
• Any 1+: Amb pagaments constants a temps i línies comercials creixents, el seu perfil de crèdit empresarial s'enforteix prou per desbloquejar millors opcions de finançament.

La paciència i la constància són clau. No hi ha dreceres —només un comportament de pagament constant i fiable al llarg del temps.

Ús del crèdit empresarial amb seny

Un cop hagi establert el crèdit empresarial, utilitzi'l de manera estratègica:

• Negociï amb els proveïdors. Un crèdit sòlid li dona avantatge per sol·licitar terminis de pagament ampliats (Net 45, Net 60) o descomptes per volum.
• Accedeixi a finançament per al creixement. Les línies de crèdit empresarials i els préstecs a terminis passen a estar disponibles a tipus competitius.
• Protegeixi el crèdit personal. A mesura que el seu crèdit empresarial creix, els prestadors poden eximir-lo dels requisits de garantia personal.
• Construeixi relacions amb els proveïdors. Els proveïdors prefereixen treballar amb empreses solvents i poden oferir un servei prioritari o millors preus.

Mantingueu els vostres registres financers organitzats

Construir crèdit empresarial requereix una gestió financera disciplinada. Cada pagament, cada factura i cada transacció contribueix al vostre perfil creditici. Mantenir-se organitzat no és només una bona pràctica: és essencial per mantenir el comportament de pagament constant que impulsa les vostres puntuacions de crèdit.

Feu un seguiment meticulós dels pagaments a proveïdors, els extractes de targetes de crèdit i les obligacions de préstecs. Quan pugueu veure exactament què s'ha de pagar i quan, mai no perdreu cap pagament que pugui perjudicar el vostre crèdit empresarial.

Simplifiqueu el vostre seguiment financer

A mesura que construïu el vostre crèdit empresarial, mantenir registres financers precisos esdevé fonamental. Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que us proporciona una transparència total sobre cada transacció: els pagaments a proveïdors, els saldos de les targetes de crèdit i les obligacions de préstecs es registren en un sistema que controleu completament. Comenceu gratuïtament i gestioneu les finances de la vostra empresa amb la precisió que exigeix un crèdit sòlid.