Якщо ви продаєте офлайн — за прилавком, за столом або на ринку — вам насамперед запропонують чотири назви: Square, Shopify POS, Clover і Helcim. Усі вони можуть приймати оплату карткою за дотиком і друкувати чек. Відмінності, які справді впливають на малий бізнес, не в самому дотику, а в структурі комісій, прив'язці до обладнання та програмного забезпечення, а також у тому, наскільки чисто продажі, комісії та виплати звіряються з вашою бухгалтерією.
Ось порівняння 2026 року за тим, що важливо для малого підприємця, а не за маркетинговими обіцянками.
Чотири профілі
Square — варіант за замовчуванням для нових і малих бізнесів, які хочуть почати продавати вже сьогодні з мінімальними зобов'язаннями. Програмне забезпечення POS безкоштовне, платежі вбудовані, обладнання починається від $49 за термінал і доходить до $799 за касові апарати, а фіксована ставка становить 2,6% + $0,15 офлайн (3,3% + $0,30 онлайн). Без щомісячної плати на безкоштовному тарифі, $149 на Retail Plus. Це найшвидший шлях до робочого прилавка та найпростіша бухгалтерія — один постачальник, одна виплата, один рядок комісій.
Shopify POS — вибір для бізнесів, які вже продають онлайн на Shopify і потребують синхронізації офлайн- та онлайн-запасів, замовлень і клієнтів. POS стартує від $5/місяць (тарифи Lite/Pro до $89) плюс плата за план Shopify. Обробка офлайн-платежів становить 2,6% + $0,10 через Shopify Payments, онлайн — 2,9% + $0,30. Якщо ваш біль — це омніканальність — один пул SKU між веб-сайтом і магазином — уніфікований каталог Shopify вартий більше, ніж нижча комісія.
Clover — це варіант, орієнтований на обладнання та незалежний від процесора. Обладнання Clover (від Fiserv) потужне, а програмне забезпечення охоплює прилавок, кіоск і мобільні пристрої, але ціна залежить від того, якого партнера Fiserv і який merchant account ви оберете — від $0 до $84,95+ на місяць, а обробка платежів варіюється залежно від еквайєра. Перевага — у виборі: ви можете порівнювати ставки та зберігати обладнання Clover, змінюючи процесора. Ціна — це складність і часто довший контракт: уважно прочитайте merchant agreement, перш ніж підписувати на "безкоштовне" обладнання.
Helcim — це гра на прозорість за схемою interchange-plus. Програмне забезпечення POS безкоштовне, обладнання — приносьте своє (сторонні Bluetooth/USB-термінали) або постачається Helcim, а обробка коштує interchange плюс 0,4% + $0,08 офлайн (0,5% + $0,25 онлайн, плюс interchange). Немає щомісячної плати та націнки на базу interchange — вартість мережі карток передається за собівартістю плюс невелика маржа Helcim. Для B2B-бізнесів із великими середніми чеками та для оптовиків, де interchange-plus може бути дешевшим за фіксовану ставку, така структура часто виграє зі зростанням обсягів.
Розрахунок комісій, який справді впливає на бухгалтерію
Не порівнюйте лише відсоткові ставки — порівнюйте фактичну вартість на вашому середньому чеку та обсязі.
-
Square 2,6% + $0,15 на чек $25: комісія $0,80, ефективно 3,2%. На чек $200: $5,35, ефективно 2,68%. Фіксована ставка вигідна для малих чеків, де фіксовані $0,15 малі відносно відсотка, і невигідна для великих чеків, де interchange-plus був би нижчим.
-
Helcim 0,4% + $0,08 + interchange на той самий чек $25: Якщо interchange становить ~1,6% + $0,10, загалом це ~2,0% + $0,18 = $0,68, ефективно 2,7% — дешевше, ніж Square, на великих чеках, але фіксовані $0,08 + фіксована частина interchange роблять дуже малі чеки (наприклад, кава за $5) менш вигідними.
-
Shopify 2,6% + $0,10 знаходиться між Square і Helcim для чеків середнього розміру, але виграш операційний: один запас, щоб ви не продавали той самий SKU онлайн і в магазині з надлишком.
-
Clover варіюється — через деяких партнерів можна домовитися про interchange-plus, що знижує фіксовану ставку зі зростанням обсягів, але це треба обговорювати, а обладнання може бути прив'язане до процесора.
Бізнес із обсягом $20,000/місяць карткових продажів за середнього чека $40 побачить річні відмінності в комісіях між Square і Helcim у сотні доларів — не ніщо, але рідко вирішальний фактор. B2B-оптовик із обсягом $150,000/місяць за середнього чека $800 побачить економію від interchange-plus, що зростає до тисяч щорічно — достатньо, щоб виправдати компроміс Helcim із принесеним власним обладнанням.
Обладнання та прив'язка
- Square: Володіє всім стеком — термінали, касові апарати, портативні пристрої — і вони працюють одразу з коробки. Якщо ви покинете Square, обладнання не перейде до іншого процесора.
- Shopify: Термінали та Go/Dock працюють із Shopify Payments; підтримка стороннього обладнання обмежена.
- Clover: Обладнання прив'язане до екосистеми Fiserv; ви можете змінити партнера merchant account, але загалом залишаєтеся у світі Fiserv.
- Helcim: Підтримує сторонні термінали та є найгнучкішим щодо обладнання, але стек ви збираєте самостійно.
Для pop-up або ринкового продавця термінал Square за $49 без щомісячної плати — прагматичний переможець. Для рітейлера з кількома точками, який уже інвестував в обладнання Clover, залишитися в Fiserv і переглянути ставки може бути дешевше, ніж замінювати термінали.
Зв'язок із бухгалтерією — де відмінності POS впливають на облік
Кожен POS, незалежно від бренду, створює однакову вимогу до бухгалтерії: продажі, комісії та виплати мають звірятися.
- Продажі — це виручка брутто. POS звітує про валові продажі за товаром і способом оплати. Це дохід.
- Комісії — це витрати. Комісії за обробку платежів — окремий рядок: 2,6% + $0,15 — це не зменшення доходу, а витрати на інкасацію. Розбивка Helcim за interchange робить це явним (interchange + мережеві збори + маржа процесора); фіксована ставка Square об'єднує їх, але вони все одно є витратами.
- Виплати — це нетто-гроші. Банківський депозит — це валовий продаж мінус комісії мінус повернення мінус резерви під chargeback. Відображайте валовий продаж, відображайте витрати на комісії, відображайте зобов'язання за поверненнями — не відображайте нетто-виплату як продаж.
Square і Shopify полегшують це, надаючи інтегровані звіти, де продажі, комісії та виплати природно пов'язуються. Clover і Helcim вимагають більше ручного звіряння, особливо коли задіяний окремий merchant account, але дисципліна та сама: звіряйте щоденну зведення продажів POS зі звітом про виплати та банківським депозитом — щодня або щотижня, а не щомісяця.
Що вам обрати?
- Оберіть Square, якщо: ви новачок, малий бізнес, мобільний або хочете найпростіший старт без щомісячної плати та з інтегрованою бухгалтерією.
- Оберіть Shopify POS, якщо: ви вже працюєте на Shopify онлайн, і ваша головна проблема — синхронізація запасів і клієнтів між каналами.
- Оберіть Clover, якщо: ви хочете вибір обладнання та можливість порівнювати ставки процесорів у межах Fiserv, і вас влаштовує merchant agreement.
- Оберіть Helcim, якщо: ви обробляєте більші чеки, працюєте у B2B або опті та отримаєте вигоду від прозорості interchange-plus зі зростанням обсягів.
Жоден із цих POS не є найкращим загалом — кожен є найкращим для своєї ніші. Визначте свою нішу, перш ніж порівнювати таблиці комісій.
Спростіть управління фінансами
Ваш POS показує, що ви продали; ваша бухгалтерська система показує, що ви отримали після комісій, повернень і виплат. Beancount.io тримає цей бухгалтерський рівень прозорим і під версійним контролем — кожен продаж, кожен рядок комісій і кожна виплата простежувані від звіту POS до обліку та банку. Почніть безкоштовно і зробіть ваш наступний дотик таким же чистим у книгах, як і на прилавку.