Как да изградим бизнес кредит: Стъпка по стъпка ръководство за собственици на малък бизнес

Вашият бизнес има своя собствена финансова идентичност — или поне би трябвало да има. Въпреки това много собственици на малък бизнес работят с години, без никога да изградят бизнес кредит, разчитайки изцяло на лични кредитни рейтинги, за да получат заеми, наеми и условия за доставчици. Когато най-накрая се появи възможност — шанс за разширяване, закупуване на оборудване или сключване на голям договор — те откриват, че липсата на бизнес кредитна история е също толкова проблемна, колкото лошият кредит.

Изграждането на бизнес кредит не е сложно, но изисква съзнателни стъпки и търпение. Ето как точно да го направите — от регистрацията на вашата фирма до наблюдението на вашите рейтинги при всички три основни бюра.

Защо бизнес кредитът е важен​

Бизнес кредитът е мярка за финансовата надеждност на вашата компания, отделна от личния ви кредитен рейтинг. Заемодатели, доставчици и дори потенциални бизнес партньори го използват, за да оценят риска преди отпускане на кредит или сключване на споразумения.

Ето какво отключва силен бизнес кредит:

• По-високи кредитни лимити на бизнес карти и кредитни линии
• По-ниски лихвени проценти по заеми и финансиране
• По-добри условия за доставчици, като например платежни прозорци net-30 или net-60
• Разделяне на отговорността, така че личните ви активи да останат защитени
• Доверие от партньори и инвеститори, които преглеждат финансовия ви профил при проверка на надеждността

Без бизнес кредит по същество молите заемодателите да оценят вашата компания въз основа на личната ви финансова история — което ограничава колко капитал можете да достъпите и излага личния ви кредит на риск.

Бизнес кредит срещу личен кредит​

Бизнес кредитът и личният кредит са отделни системи, но взаимодействат, когато компанията ви е нова.

Историята на плащанията има още по-голяма тежест при оценяването на бизнес кредита, отколкото при личния кредит. Всеки може да плати, за да види бизнес кредитен отчет без ваше знание, така че наблюдението е важно от първия ден.

Разбиране на бизнес кредитните рейтинги​

За разлика от личния кредит (който се основава на вашия FICO рейтинг), бизнес кредитът се проследява от три основни бюра, всяко със собствена система за оценяване:

Dun & Bradstreet (D&B)​

D&B използва PAYDEX рейтинга, вариращ от 0 до 100. Той се фокусира изцяло върху поведението на плащане. Рейтинг 80 означава, че плащате навреме, докато рейтинги над 80 показват по-ранни плащания. Тъй като PAYDEX е претеглен в долари, плащането на по-големи фактури по-рано има по-голямо положително въздействие.

За да започнете с D&B, имате нужда от D-U-N-S номер — безплатен, уникален деветцифрен идентификатор за вашия бизнес.

Experian Business​

Основният рейтинг на Experian е Intelliscore Plus, също вариращ от 1 до 100. Той черпи данни от стотици показатели, включително история на плащанията, публични записи, размер на компанията и индустриален риск. По-високите рейтинги показват по-нисък риск.

Equifax Business​

Equifax присвоява Business Credit Risk Score по скала от 101 до 992, оценявайки вероятността от забавяне на плащанията. Те също така произвеждат Business Failure Score (1,000 до 1,880), който оценява вероятността от закриване на бизнеса в рамките на 12 месеца.

FICO SBSS​

Ако планирате да кандидатствате за SBA заем, FICO Small Business Scoring Service (SBSS) рейтингът е важен. Той варира от 0 до 300, а SBA изисква минимален рейтинг от 165 за предварителен скрининг на заеми. Този рейтинг комбинира данни от личен и бизнес кредит.

Стъпка 1: Регистрирайте правен субект на бизнеса​

Вашият бизнес трябва да съществува като отделен правен субект — не само в главата ви, но и на хартия. Ако работите като едноличен търговец, няма правно разделение между вас и бизнеса ви, което означава, че не можете да изградите независим бизнес кредит.

Изберете структура, която създава това разделение:

• LLC (Дружество с ограничена отговорност) — най-популярна за малки бизнеси
• Корпорация (S-Corp или C-Corp) — често срещана за бизнеси, планиращи да набират инвестиции
• LLP (Командитно дружество с акции) — подходяща за професионални партньорства

Регистрирайте се в държавата си, получете необходимите бизнес лицензи и се уверете, че името на бизнеса ви е еднакво във всички регистрации. Посочете специален бизнес телефонен номер и професионален бизнес адрес, където бюрата да могат да проверят компанията ви — някои отхвърлят пощенски кутии.

Стъпка 2: Получете идентификационен номер на работодателя (EIN)​

EIN е по същество социалноосигурителният номер на вашия бизнес. Ще ви е необходим за:

• Подаване на данъчни декларации за бизнеса
• Откриване на бизнес банкови сметки
• Кандидатстване за бизнес кредит
• Наемане на служители

Кандидатствайте безплатно директно чрез уебсайта на IRS — процесът отнема минути за онлайн кандидатстване. Не плащайте на външни услуги, които таксуват такси за нещо, което IRS предоставя безплатно.

Стъпка 3: Отворете специална бизнес банкова сметка​

Бизнес банковата сметка създава ясна финансова граница между личните и бизнес транзакциите. Това разделение е критично за:

• Изграждане на банкови отношения, които служат като препоръка при кредитни заявления
• Осигуряване на заемодателите с проверими бизнес финансови данни
• Поддържане на чисти счетоводни книги за данъчна подготовка
• Демонстриране на финансов професионализъм пред доставчици и партньори

Използвайте законното име на бизнеса и EIN при откриване на сметката. Провеждайте всички бизнес приходи и разходи през тази сметка — без изключения.

Стъпка 4: Регистрирайте се в бюрата за бизнес кредит​

За разлика от личния кредит (който се изгражда автоматично, когато използвате кредитни карти или взимате заеми), бизнес кредитът изисква проактивна регистрация.

Започнете с Dun & Bradstreet:

• Кандидатствайте за безплатен D-U-N-S номер на уебсайта на D&B
• Това е най-широко използваният бизнес кредитен идентификатор
• Много доставчици и заемодатели проверяват първо D&B

След това се регистрирайте в Experian и Equifax:

• Можете да заявите или създадете бизнес кредитното си досие и при двете бюра
• Уверете се, че информацията за бизнеса ви е точна и актуална

Стъпка 5: Отворете сметки при доставчици с условия Net-30​

Един от най-лесните начини да започнете да изграждате бизнес кредит е чрез сметки при доставчици с условия net-30. Тези сметки ви дават 30 дни да платите за покупките и когато доставчиците докладват платежната ви активност на кредитните бюра, започвате да изграждате реална кредитна история.

Търсете доставчици, които:

• Докладват на поне едно бизнес кредитно бюро (не всички доставчици докладват, така че попитайте преди отваряне на сметка)
• Предлагат продукти или услуги, от които бизнесът ви действително се нуждае (офис консумативи, опаковъчни материали, технологии)
• Имат разумни изисквания за квалификация за нови бизнеси

Започнете с две или три сметки при доставчици. Плащайте всяка фактура навреме или по-рано — помнете, че D&B PAYDEX рейтингът награждава по-ранните плащания с по-високи рейтинги.

Стъпка 6: Вземете бизнес кредитна карта​

Бизнес кредитна карта, която докладва на бюра за търговски кредит, е мощен инструмент за изграждане на кредит. При избора на карта:

• Потвърдете, че докладва на бизнес кредитни бюра, не само на лични бюра
• Търсете карти, предназначени за нови бизнеси, ако тепърва започвате
• Обмислете обезпечени бизнес кредитни карти, ако имате ограничена кредитна история — те изискват депозит, но са по-лесни за одобрение
• Поддържайте използването под 30% от кредитния ви лимит

Използвайте картата за редовни бизнес разходи и плащайте баланса изцяло всеки месец. Това изгражда история на плащанията, като същевременно избягва лихвени такси.

Стъпка 7: Диверсифицирайте кредитния си микс​

Заемодателите обичат да виждат, че бизнесът ви може да управлява отговорно множество видове кредит. С времето се стремете да изградите микс, който включва:

• Сметки за кредит от доставчици/търговски кредит
• Бизнес кредитни карти
• Кредитна линия за малък бизнес
• Финансиране на оборудване (ако е приложимо)
• Бизнес срочен заем

Не се нуждаете от всички тези наведнъж. Добавяйте нови видове кредит постепенно, докато бизнесът ви расте и кредитният ви профил се засилва.

Стъпка 8: Плащайте всичко навреме (или по-рано)​

Това е най-важният единичен фактор при изграждането на бизнес кредит. Историята на плащанията доминира във всеки модел за оценяване на бизнес кредит.

Ключови точки за запомняне:

• Бизнес кредитните бюра проследяват дни просрочие (DBT) — дори плащания, забавени с един или два дни, се записват
• D&B PAYDEX рейтингът дава най-високите оценки (90-100) на бизнеси, които плащат по-рано
• Настройте напомняния за плащане или автоматични плащания, за да избегнете случайни закъснения
• Ако паричният поток е стегнат, приоритизирайте плащането на сметки, които докладват на кредитните бюра

Стъпка 9: Наблюдавайте своите бизнес кредитни отчети​

За разлика от личните кредитни отчети (до които имате безплатен достъп годишно), бизнес кредитните отчети обикновено изискват платен абонамент. Въпреки това наблюдението е от съществено значение, защото:

• Грешки се случват. Кредитните бюра може да запишат неправилна информация, остарели сметки или плащания, отнесени към грешен бизнес
• Откриване на измами. Неоторизирани сметки или запитвания може да сигнализират за кражба на идентичност
• Проследяване на напредъка. Трябва да видите дали усилията ви действително изграждат рейтингите ви

Проверявайте редовно отчетите от всички три бюра. Dun & Bradstreet CreditSignal предлага безплатно базово наблюдение за промени в PAYDEX. Ако откриете грешки, оспорете ги директно пред докладващото бюро.

Чести грешки, които провалят бизнес кредита​

Смесване на лични и бизнес финанси​

Използването на лични кредитни карти за бизнес покупки — или обратното — замъглява границата, която кредитните бюра трябва да видят. Поддържайте всичко разделно от първия ден.

Изчакване, докато имате нужда от кредит​

Ако изчакате, докато имате нужда от заем, за да започнете да изграждате бизнес кредит, вече е твърде късно. Заемодателите искат да видят месеци или години установена кредитна история, не седмици.

Кандидатстване за твърде много кредит наведнъж​

Всяка кредитна заявка създава твърдо запитване в отчета ви. Изпращането на пет или десет заявки за кратък период повдига червени флагове и може всъщност да понижи рейтингите ви.

Пренебрегване на кредитните ви отчети​

Много собственици на бизнес приемат, че отчетите им са наред, без да ги проверяват. Грешките са по-чести, отколкото бихте помислили, и могат тихо да влачат рейтингите ви надолу в продължение на месеци или години.

Разчитане на единствен източник на кредит​

Наличието само на една кредитна карта не изгражда стабилен кредитен профил. Заемодателите искат да видят здравословен микс от видове кредит, който демонстрира способността ви да управлявате различни финансови задължения.

Реалистичен график за изграждане на бизнес кредит​

Изграждането на силен бизнес кредит е маратон, не спринт. Ето общ график:

Повечето бизнеси започват да виждат значими кредитни рейтинги след 90 до 120 дни докладвана платежна активност. Въпреки това постигането на кредитен профил, който се квалифицира за значителни заеми, обикновено отнема две до три години последователно финансово управление.

Използване на бизнес кредита разумно​

След като профилът ви е установен, използвайте го стратегически:

• Договаряйте се с доставчици за удължени платежни условия (net 45 или net 60) или отстъпки за обем
• Достъп до финансиране за растеж чрез бизнес кредитни линии и срочни заеми на конкурентни лихви
• Защитете личния си кредит, тъй като заемодателите може да отменят изискванията за лична гаранция
• Изградете взаимоотношения с доставчици с приоритетно обслужване и по-добро ценообразуване за кредитоспособни бизнеси

Как доброто счетоводство подпомага бизнес кредита​

Силният бизнес кредит започва със силни финансови записи. Когато книгите ви са точни и актуални, можете:

• Да проследявате датите на падеж, за да не пропуснете никога краен срок
• Да наблюдавате паричния поток, за да сте сигурни, че можете да покриете предстоящите задължения
• Да предоставяте на заемодателите чисти финансови отчети при кандидатстване за кредит
• Да идентифицирате възможности за по-ранно плащане на доставчици и повишаване на вашия PAYDEX рейтинг
• Да улавяте грешки във фактурирането, преди да се превърнат в закъснели плащания в кредитния ви отчет

Неорганизираните финанси водят до пропуснати плащания, изненади в паричния поток и финансов хаос, който срива кредитните ви рейтинги.

Опростете проследяването на финансите си от първия ден​

Изграждането на бизнес кредит изисква постоянно проследяване на плащания, дати на падеж и паричен поток в множество сметки. Beancount.io прави това управляемо с plain-text счетоводство, което ви дава пълна прозрачност над всяка транзакция — без черни кутии, без привързване към доставчик. Започнете безплатно и изградете финансовата основа, от която зависи вашият бизнес кредит.