Com crear crèdit empresarial: una guia pas a pas per a propietaris de petites empreses

La vostra empresa té la seva pròpia identitat financera — o almenys l'hauria de tenir. No obstant això, molts propietaris de petites empreses operen durant anys sense arribar a establir mai un crèdit empresarial, confiant totalment en les puntuacions de crèdit personals per obtenir préstecs, contractes de lloguer i condicions de proveïdors. Quan l'oportunitat finalment truca a la porta —una possibilitat d'expandir-se, comprar equipament o aconseguir un contracte important— descobreixen que no tenir historial de crèdit empresarial és tan problemàtic com tenir un mal crèdit.

Crear crèdit empresarial no és complicat, però requereix passos deliberats i paciència. Aquí teniu exactament com fer-ho, des de la formació de la vostra entitat empresarial fins al seguiment de les vostres puntuacions a les tres principals agències.

Per què és important el crèdit empresarial

El crèdit empresarial és una mesura de la solvència financera de la vostra empresa, independentment de la vostra puntuació de crèdit personal. Els prestadors, proveïdors i fins i tot els possibles socis comercials l'utilitzen per avaluar el risc abans d'estendre crèdit o subscriure acords.

Això és el que permet un crèdit empresarial sòlid:

• Límits de crèdit més alts en targetes d'empresa i línies de crèdit
• Tipus d'interès més baixos en préstecs i finançament
• Millors condicions de proveïdor, com ara terminis de pagament net a 30 o 60 dies
• Separació de responsabilitat, de manera que els vostres actius personals quedin protegits
• Credibilitat davant socis i inversors que revisen el vostre perfil financer durant la diligència deguda

Sense crèdit empresarial, bàsicament esteu demanant als prestadors que avaluïn la vostra empresa basant-se en el vostre historial financer personal, cosa que limita la quantitat de capital a la qual podeu accedir i posa en risc el vostre crèdit personal.

Comprendre les puntuacions de crèdit empresarial

A diferència del crèdit personal (que se centra en la puntuació FICO), el crèdit empresarial és seguit per tres agències principals, cadascuna amb el seu propi sistema de puntuació:

Dun & Bradstreet (D&B)

D&B utilitza la puntuació PAYDEX, que va de 0 a 100. Se centra completament en el comportament de pagament. Una puntuació de 80 significa que pagueu a temps, mentre que les puntuacions superiors a 80 indiquen pagaments anticipats. Com que el PAYDEX està ponderat pel valor en dòlars, pagar les factures més grans amb antelació té un impacte positiu més gran.

Per començar amb D&B, necessiteu un Número D-U-N-S, un identificador gratuït i únic de nou dígits per a la vostra empresa.

Experian Business

La puntuació principal d'Experian és l'Intelliscore Plus, que també va de 1 a 100. Es basa en centenars de punts de dades, incloent-hi l'historial de pagaments, registres públics, la mida de l'empresa i el risc del sector. Les puntuacions més altes indiquen un risc més baix.

Equifax Business

Equifax assigna una Puntuació de Risc de Crèdit Empresarial en una escala de 101 a 992, avaluant la probabilitat de morositat en els pagaments. També produeixen una Puntuació de Fallida Empresarial (1.000 a 1.880) que estima la probabilitat de tancament del negoci en un termini de 12 mesos.

FICO SBSS

Si teniu previst sol·licitar un préstec de l'SBA, la puntuació del Servei de Puntuació per a Petites Empreses de FICO (SBSS) és important. Va de 0 a 300, i l'SBA requereix una puntuació mínima de 165 per a la preselecció de préstecs. Aquesta puntuació combina dades de crèdit personals i empresarials.

Pas 1: Constituïu una entitat empresarial legal

La vostra empresa ha d'existir com una entitat legal independent, no només en el vostre cap, sinó sobre el paper. Si opereu com a empresari individual, no hi ha separació legal entre vosaltres i la vostra empresa, cosa que significa que no podeu crear un crèdit empresarial independent.

Trieu una estructura que creï aquesta separació:

• LLC (Societat de Responsabilitat Limitada): la més popular per a les petites empreses
• Corporació (S-Corp o C-Corp): habitual per a empreses que tenen previst captar inversions
• LLP (Societat de Responsabilitat Limitada Professional): adequada per a associacions professionals

Registreu-vos al vostre estat, obteniu les llicències comercials necessàries i assegureu-vos que el nom de la vostra empresa sigui coherent en tots els registres.

Pas 2: Obtingueu un número d'identificació de l'ocupador (EIN)

Un EIN és essencialment el número de la Seguretat Social de la vostra empresa. El necessitareu per a:

• Presentar les declaracions d'impostos de l'empresa
• Obrir comptes bancaris empresarials
• Sol·licitar crèdit empresarial
• Contractar empleats

Sol·liciteu-lo gratuïtament directament a través del lloc web de l'IRS; el procés triga pocs minuts per a les sol·licituds en línia. No pagueu a serveis de tercers que cobren tarifes per una cosa que l'IRS proporciona sense cost.

Pas 3: Obriu un compte bancari empresarial dedicat

Un compte bancari empresarial crea un límit financer clar entre les transaccions personals i les empresarials. Aquesta separació és crítica per a:

• Crear una relació bancària que serveixi de referència en les sol·licituds de crèdit
• Proporcionar als prestadors dades financeres empresarials verificables
• Mantenir una comptabilitat neta per a la preparació d'impostos
• Demostrar professionalitat financera davant proveïdors i socis

Utilitzeu el vostre nom legal d'empresa i l'EIN quan obriu el compte. Gestioneu tots els ingressos i despeses de l'empresa a través d'aquest compte, sense excepcions.

Pas 4: Registreu-vos a les agències d'informació creditícia empresarial

A diferència del crèdit personal (que es crea automàticament quan utilitzeu targetes de crèdit o demaneu préstecs), el crèdit empresarial requereix un registre proactiu.

Comenceu amb Dun & Bradstreet:

• Sol·liciteu un Número D-U-N-S gratuït al lloc web de D&B
• Aquest és l'identificador de crèdit empresarial més utilitzat
• Molts proveïdors i prestadors consulten D&B primer

Després, registreu-vos a Experian i Equifax:

• Podeu reclamar o crear el vostre expedient de crèdit empresarial amb ambdues agències
• Assegureu-vos que la informació de la vostra empresa sigui precisa i estigui actualitzada

Pas 5: Obrir comptes de proveïdors net-30

Una de les maneres més fàcils de començar a construir crèdit empresarial és a través de comptes de proveïdors amb condicions net-30. Aquests comptes us donen 30 dies per pagar les compres i, quan els proveïdors informen de la vostra activitat de pagament a les agències de crèdit, comenceu a construir un historial de crèdit real.

Busqueu proveïdors que:

• Informin almenys a una agència de crèdit empresarial (no tots els proveïdors ho fan, així que pregunteu abans d'obrir un compte)
• Ofereixin productes o serveis que la vostra empresa realment necessiti (material d'oficina, materials d'enviament, tecnologia)
• Tinguin requisits de qualificació raonables per a noves empreses

Comenceu amb dos o tres comptes de proveïdors. Pagueu cada factura a temps o abans d'hora; recordeu que la puntuació PAYDEX de D&B recompensa els pagaments anticipats amb puntuacions més altes.

Pas 6: Obtenir una targeta de crèdit empresarial

Una targeta de crèdit empresarial que informi a les agències de crèdit comercial és una eina potent per construir crèdit. En triar una targeta:

• Confirmeu que informa a les agències de crèdit empresarial, no només a les personals
• Busqueu targetes dissenyades per a noves empreses si acabeu de començar
• Considereu les targetes de crèdit empresarials garantides si teniu un historial de crèdit limitat: aquestes requereixen un dipòsit però són més fàcils d'obtenir
• Mantingueu la utilització per sota del 30% del vostre límit de crèdit

Utilitzeu la targeta per a les despeses habituals del negoci i pagueu el saldo total cada mes. Això construeix un historial de pagaments alhora que evita càrrecs per interessos.

Pas 7: Diversificar la vostra combinació de crèdit

Als prestadors els agrada veure que la vostra empresa pot gestionar diversos tipus de crèdit de manera responsable. Amb el temps, intenteu construir una combinació que inclogui:

• Comptes de crèdit de proveïdors/comercials
• Targetes de crèdit empresarials
• Una línia de crèdit per a petites empreses
• Finançament d'equips (si escau)
• Un préstec empresarial a termini

No els necessiteu tots alhora. Afegiu nous tipus de crèdit gradualment a mesura que la vostra empresa creixi i el vostre perfil de crèdit s'enforteixi.

Pas 8: Pagar-ho tot a temps (o abans d'hora)

Aquest és el factor més important a l'hora de construir crèdit empresarial. L'historial de pagaments domina tots els models de puntuació de crèdit empresarial.

Punts clau a recordar:

• Les agències de crèdit empresarial fan un seguiment dels dies de retard sobre el termini (DBT); fins i tot els pagaments amb un o dos dies de retard queden registrats
• La puntuació PAYDEX de D&B atorga les qualificacions més altes (90-100) a les empreses que paguen abans d'hora
• Configureu recordatoris de pagament o pagaments automàtics per evitar pagaments endarrerits accidentals
• Si el flux de caixa és ajustat, prioritzeu el pagament dels comptes que informen a les agències de crèdit

Pas 9: Supervisar els informes de crèdit empresarial

A diferència dels informes de crèdit personal (als quals podeu accedir gratuïtament anualment), els informes de crèdit empresarial solen requerir una subscripció de pagament. Tanmateix, la supervisió és essencial perquè:

• Es produeixen errors. Les agències de crèdit poden registrar informació incorrecta, comptes obsolets o pagaments atribuïts a l'empresa equivocada
• Detecció de frau. Els comptes o consultes no autoritzats podrien indicar un robatori d'identitat
• Seguiment del progrés. Heu de veure si els vostres esforços realment estan fent pujar les vostres puntuacions

Consulteu regularment els informes de les tres agències. Si trobeu errors, desputeu-los directament amb l'agència corresponent.

Errors comuns que perjudiquen el crèdit empresarial

Barrejar finances personals i empresarials

Utilitzar targetes de crèdit personals per a compres de l'empresa, o viceversa, desdibuixa la línia que les agències de crèdit necessiten veure. Mantingueu-ho tot separat des del primer dia.

Esperar fins que necessiteu crèdit

Si espereu fins que necessiteu un préstec per començar a construir crèdit empresarial, ja feu tard. Els prestadors volen veure mesos o anys d'historial de crèdit establert, no setmanes.

Sol·licitar massa crèdit alhora

Cada sol·licitud de crèdit crea una consulta en el vostre informe. Presentar cinc o deu sol·licituds en un període curt de temps genera senyals d'alerta i pot reduir les vostres puntuacions.

Ignorar els informes de crèdit

Molts propietaris d'empreses assumeixen que els seus informes estan bé sense comprovar-los mai. Els errors són més comuns del que podríeu pensar i poden arrossegar silenciosament les vostres puntuacions durant mesos o anys.

Dependre d'una única font de crèdit

Tenir només una targeta de crèdit no construeix un perfil de crèdit sòlid. Els prestadors volen veure una combinació saludable de tipus de crèdit que demostri la vostra capacitat per gestionar diferents obligacions financeres.

Calendari realista per construir crèdit empresarial

Construir un crèdit empresarial sòlid és una marató, no un esprint. Aquí teniu un calendari general:

Fase	Termini	Què passa
Configuració	Setmanes 1-4	Formar l'entitat, obtenir l'EIN, obrir compte bancari, registrar-se a les agències
Fonamentació	Mesos 1-3	Obrir comptes de proveïdors i targeta de crèdit empresarial, començar a fer compres
Creixement	Mesos 4-6	L'historial de pagaments comença a aparèixer als informes, es generen les puntuacions inicials
Enfortiment	Mesos 6-12	Les puntuacions milloren amb pagaments puntuals constants, s'afegeixen més línies comercials
Maduresa	Any 2+	Un perfil de crèdit sòlid us permet accedir a millors condicions i línies de crèdit més grans

La majoria de les empreses comencen a veure puntuacions de crèdit significatives després de 90 a 120 dies d'activitat de pagament reportada. Tanmateix, assolir un perfil de crèdit que permeti optar a préstecs importants sol requerir de dos a tres anys de gestió financera constant.

Com una bona comptabilitat dona suport al crèdit empresarial

Un crèdit empresarial sòlid comença amb uns registres financers sòlids. Quan els teus llibres són precisos i estan al dia, pots:

• Fer un seguiment dels terminis de pagament per no perdre mai cap data límit
• Supervisar el flux de caixa per assegurar-te que pots cobrir les pròximes obligacions
• Proporcionar als prestadors estats financers impecables quan sol·licitis crèdit
• Identificar oportunitats per pagar als proveïdors amb antelació i augmentar la teva puntuació PAYDEX
• Detectar errors de facturació abans que es converteixin en pagaments endarrerits al teu informe de crèdit

Unes finances desorganitzades comporten pagaments perduts, sorpreses en el flux de caixa i el tipus de caos financer que enfonsa les teves puntuacions de crèdit.

Simplifica el teu seguiment financer des del primer dia

Construir crèdit empresarial requereix un seguiment constant dels pagaments, els terminis i el flux de caixa a través de múltiples comptes. Beancount.io fa que això sigui gestionable amb la comptabilitat en text pla que et dona una transparència completa sobre cada transacció: sense caixes negres, sense dependència de proveïdors. Comença de franc i construeix la base financera de la qual depèn el teu crèdit empresarial.