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创业是一件令人兴奋的事，但说实话，行政事务往往让人感到压力山大。最重要的早期步骤之一是什么？那就是开设企业银行账户。如果你在想自己是否真的需要一个账户，或者该如何开始，这里就是你的答案。

为什么每个企业都需要专用的银行账户​

想想看：你会用朋友的钱包去买菜吗？大概不会。把企业和个人财务混在一起的逻辑也是如此。以下是分离它们的重要原因：

财务清晰
税季来临时，你会感谢自己保持了整洁的记录。再也不用翻阅数月的对账单，去辨别那 47 美元是客户咖啡费还是你周末的拿铁习惯。

法律保护
如果你已经成立了 LLC 或公司，财务分离不仅是明智之举，更是法律要求。这种分离能在企业面临法律纠纷或债务时保护你的个人资产。即便是个体经营者，也能从这层保护屏障中受益。

专业信誉
让客户把支票开到个人名字上，听起来就像是“业余时间”。企业账户意味着专业支票、简化的开票流程，以及运营合法企业所带来的信誉。

企业银行特权
企业账户常常解锁个人银行无法获得的福利：信用额度、带奖励的企业信用卡、接受付款的商户服务，以及保护客户信息的购买保障。

企业银行账户类型解析​

并非所有企业账户都一样。以下是常见类型：

企业支票账户
这是你的主力账户。用于日常交易——开支票、存款、取现以及使用企业借记卡。它受 FDIC 保险保障，使用方式与个人支票账户相同，只是面向企业。

企业储蓄账户
想建立应急基金或为大额采购存钱？企业储蓄账户让你在赚取利息的同时存放现金。需注意，许多银行仍将每月取款次数限制在六次，并可能收取费用。

定期存款（CD）账户
如果有一笔钱在短期内不需要动用，CD 可以提供更高的利率，前提是将资金锁定在固定期限内。提前取出？需要支付罚金。

商户账户
如果接受信用卡或借记卡付款，你需要商户账户。该中介账户在将资金转入主企业账户前处理支付。通常伴随费用和多年合同，请仔细阅读细则。

开户所需材料​

在前往银行前准备好以下文件：

个人身份证明

• 社会安全号码（SSN）
• 两种政府颁发的身份证件（驾照、州身份证或护照）

企业文件

• 雇主识别号（EIN）：可通过 IRS 在线申请。个体经营者法律上可能不需要，但获取 EIN 能增加身份防欺诈保护。
• 企业名称文件：如果使用 DBA（“Doing Business As”）名称，需要提供相应证书。
• 实体特定文件：LLC 需要组织章程，股份公司需要公司章程，合伙企业需要合伙协议。

选择合适银行的考量因素​

不要盲目选择第一家银行。花时间比较不同选项：

费用结构
银行费用可以税前抵扣，但最好根本不产生。除了“无月费”之外，还要检查现金存款、汇款、电卡使用和账户维护等费用。

最低余额要求
实体银行常设最低余额门槛。若账户余额跌破该门槛，将产生费用。现金流波动的企业应寻找无最低余额要求的账户。

关系银行优势
计划未来申请贷款或信用额度吗？选择提供贷款服务的银行，可简化后续融资。一些账户在开户时甚至附带预批信用额度。

利率与增值潜力
若你在积累企业储蓄，利率至关重要。比较不同机构的利率，以最大化资金增长。

ATM 取现便利性
需要经常取现吗？确保银行在附近设有 ATM，且最好是免手续费的。一些线上银行与 ATM 网络合作，为客户提供数千家免费取现点。

常见问题解答​

没有 LLC 能开企业账户吗？
当然可以。企业银行账户面向个体经营、合伙企业、S corp、C corp 以及 LLC。无需先成立 LLC。

开户需要多少资金？
差异很大——从 25 美元起步到几百美元不等。但要留意可能高于开户存款的每日最低余额要求。

真的需要 EIN 吗？
个体经营者和单成员 LLC 可使用社会安全号码，但获取 EIN 免费、快捷，并提供更好的身份保护。如果计划雇员、以合伙或公司形式运营，或提交特定税表，都必须拥有 EIN。

个体经营者可以用个人账户做企业业务吗？
法律上可以，但实际操作极其混乱。财务混合会让报税变得复杂，增加记账难度，也会让客户和供应商觉得不专业。

结论​

开设企业银行账户不仅是行政事务，更是构建可持续、专业企业的基石。是的，前期需要准备一些文件。是的，需要货比三家寻找合适的银行。但由此获得的财务清晰、法律保护和专业信誉，绝对值得每一分钟的投入。

你的企业值得拥有独立的金融身份。为它设立一个吧。

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准备好将企业财务与个人财务分离了吗？研究本地或线上银行，准备好所需文件，迈出实现财务清晰的重要一步。未来的你一定会感谢现在的决定。

在当今的零售环境中，接受信用卡和借记卡已不再是可选的——几乎是必需的。但在每一次刷卡、轻触或在线购买背后，都有一套系统和账户网络在幕后不懈运作。这个拼图中的关键环节就是所谓的 merchant account。

如果你是小型企业主或创业者，以下是一份实用指南，帮助你了解商户账户是什么、它们如何运作，以及它们是否适合你的业务。

1. 商户账户的基本概念​

商户账户是一种专门的金融账户，充当客户信用卡/借记卡与你企业银行账户之间的中介。可以将其视为资金的安全存放区。

当客户使用卡片付款时，资金不会直接进入你的活期账户。而是 暂时持有交易资金，在完成所有必要的批准和验证检查后。交易确认后，资金会“结算”，并（扣除任何处理费用后）转入你实际的企业银行账户。与普通银行账户可以自由存取不同，商户账户是单向的，仅用于接收和处理卡片交易流。

本质上，它是资金在关键的授权和验证过程中的“停放”位置。

2. 商户账户的处理流程是怎样的？​

对客户而言可能是瞬间完成，但在卡片使用后的几秒钟内会发生许多事情。让我们走一遍简化的交易流程：

1. 客户在你的店铺刷卡或轻触，或在你的网站上输入卡片信息。
2. 交易数据被安全地发送至 payment processor，随后转发给提供你商户账户的收单银行。
3. 收单银行将请求发送至相应的卡组织（如 Visa、Mastercard 或 American Express）。
4. 卡组织将请求转交给发卡行（客户的银行），检查可用资金、验证卡片有效性并进行欺诈检查。
5. 若所有检查通过，批准信号会沿整个链路返回至你的商户账户。
6. 在短暂的延迟后（通常为一至两个工作日），你的商户账户会将批准的资金（扣除费用后）直接转入你的企业银行账户。

只要所有必要的验证通过，这整个流程就能让你在客户实际偿还信用卡账单之前就收到款项。

3. 为什么你的业务需要商户账户​

如果你仍然只接受现金或支票，可能会错失大量机会。以下是能够处理卡片支付的关键优势：

• 客户便利：在日益无现金的社会中，许多人几乎不携带现金，期望使用卡片支付。不提供此选项可能导致客户流失。
• 提升销售额：研究表明，使用信用卡购物的消费者往往消费更多。接受卡片支付可以提升平均交易额。
• 专业形象与可信度：接受主流信用卡提升企业合法性并建立信任，有助于促进回头客。
• 更快获取资金：相较于支票清算或客户还卡，结算过程能快速将资金转入你的账户。

简而言之，你可能会失去那些手头现金不足、无法在你店铺完成购买的宝贵客户。

4. 设置商户账户时需要考虑的因素​

并非所有商户账户都相同。在评估选项时，以下是主要需要权衡的因素：

• 接受的卡种：你会接受 Visa、Mastercard、American Express、Discover 等吗？接受的卡种越多，潜在客户基数越大。
• 费用结构：这至关重要。常见费用包括开户或申请费、月度维护费、每笔交易费（通常为百分比加固定费用），以及终端或系统等设备费用。
• 支付系统类型：考虑你将如何收款。是使用传统店内终端、移动刷卡器、完整的 POS 系统，还是在线电商支付网关？
• 行业风险等级：提供商会根据行业的欺诈或拒付风险进行分类。旅行、保健品或成人服务等行业常被视为“高风险”，可能面临更高费用或被部分提供商拒绝。
• 安全与合规：你有责任保护客户的卡片信息。这意味着必须遵循支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），该标准旨在防止数据泄露。
• 客户支持与灵活性：当你需要解决被扣留的付款、拒付或技术争议时，会发生什么？可靠且易于联系的客户支持可以成为巨大的救星。

5. 获取商户账户的要求​

由于商户账户提供商承担金融风险（来自潜在欺诈和拒付），他们会进行严格的承保审查。你可能需要提供以下材料：

• 有效的企业银行账户及路由和账号信息。
• 最近一至两年的财务报表。
• 税表或个人银行记录，尤其是企业新成立时。
• 企业营业执照或注册文件。
• 对产品、服务及政策（如运输和退货）的清晰描述。
• 能证明企业符合 PCI 合规标准的证据。

提前准备好这些文件可显著加快申请和入驻流程。

6. 支付服务提供商（PSP）：另一种选择​

如果单独管理商户账户感觉过于复杂或成本高，许多小企业会转向 payment service provider (PSP)。你可能已经熟悉的大品牌有：Stripe、PayPal 和 Square，都是 PSP 的例子。以下是它们与传统商户账户的区别。

PSP 的优势​

• 一体化解决方案：PSP 将支付处理、安全和结算等全部打包成一项服务。
• 简化定价：无需面对繁杂的多种费用，通常只支付统一的每笔交易固定费率。
• 快速上线：通常几乎可以立即开始，无需传统商户账户的长时间审查流程。
• 电商友好：许多 PSP 从一开始就面向在线商店和移动支付设计，集成简便。

需要权衡的方面​

• 控制权降低：你的资金和账户设置由 PSP 的主账户管理，直接控制权减少。
• 每笔交易成本可能更高：统一的固定费率在高交易量的情况下可能比专用商户账户更贵。
• 客户支持不够个性化：由于 PSP 服务数百万客户，处理扣款或其他问题时可能更慢且更自动化。
• 账户风险：因为你是共享系统的一部分，若检测到违规行为，提供商可能更严格地暂停或终止账户。

7. 哪种方案最适合你的业务？​

那么，你应该选择专用商户账户还是 PSP？以下是一份快速指南，帮助你做决定。

Business Type / Priority	Likely Best Fit	Why
高交易量的实体店	Dedicated merchant account	控制权更高，规模化时成本可能更低。
仅在线或移动优先的业务	PSP	快速上线，集成网关，操作简便。
销售额适中的小店	Either	在复杂度与成本及支持需求之间权衡。
“高风险”行业的企业	Specialized merchant accounts or PSPs	部分 PSP 不支持高风险行业，可能需要专业提供商。

对于交易量低的企业，PSP 通常最具经济性。然而，随着销售额增长，专用商户账户可能提供更好的利润率、更大的灵活性以及对支付处理的更强控制。

8. 需要注意的事项（风险与挑战）​

无论选择哪条路径，都需留意潜在的陷阱：

• 隐藏费用或细则：仔细阅读每份合同。有些提供商会隐藏额外费用或条款，后期可能导致高成本。
• 拒付：当客户对交易提出争议时，资金可能被扣留或冲销。每笔拒付你还可能面临额外的罚金。
• 账户冻结或扣留：若提供商检测到可疑活动，可能暂时中止你的处理权限，影响现金流。
• 安全与合规风险：未满足 PCI 要求可能导致高额罚款并严重损害企业声誉。
• 锁定或长期合同：警惕要求长期合作的协议，这会限制你在发现更好方案时的切换能力。

9. 顺利上线的技巧​

• 多方比较：向多家提供商获取方案，比较费用结构、合同条款和功能。
• 主动谈判：不要害怕砍价。若你拥有稳定的销售记录或增长的交易量，部分费用可争取降低。
• 选择可信的支付网关：支付网关与商户账户同等重要，务必挑选可靠的合作伙伴。
• 保持合规：将 PCI DSS 合规放在首位，实施强有力的安全措施并密切监控拒付率。
• 监控表现：定期审阅处理报表，了解实际费率、结算时间和支持质量。
• 规划增长：选择能够随业务扩展的提供商。今天适用的方案未必两年后仍合适。

10. 结语​

在当今的市场中，接受卡片支付已是必需，但其背后的基础设施需要慎重考虑。商户账户是让小型企业能够安全、可靠、快速收取客户付款的基石之一。

对于众多初创企业和小型零售商而言，使用支付服务提供商是便捷且高效的起步方式。但随着业务规模扩大，评估专用商户账户可以实现更低成本、更大控制权以及更好的整体灵活性。

如果你正在评估选项，最好的做法是进行充分调研。向多家提供商索取报价，了解所有相关费用，比较功能，最终选择最符合你的交易量、增长计划和风险特征的方案。

如果你以干净、完整且专业的材料走进贷款机构的办公室或邮箱，你将加快承销流程，并显著提升获批几率。精心准备的申请不仅提供信息，还讲述了能力与可靠性的故事。本指南为你提供实用、符合贷款机构需求的清单、关键数字计算方法以及避免常见失误的技巧——让你的申请看起来“已准备好”。

1. 明确起点：是什么、为何、多少以及如何偿还​

在收集大量文件之前，先花时间写一页紧凑的执行摘要，明确你的请求。该摘要迫使你细化计划，并让贷款机构立即清晰了解你的需求。

覆盖以下四个关键点：

• 资金用途： 详细说明贷款将用于购买或开展的具体事项。要具体（例如，“购买一台 Haas VF-4 CNC 机床”，而不是仅写“设备升级”）。
• 金额与时间表： 精确说明所需金额以及何时需要。
• 偿还来源： 确认将用于偿还新债务的具体现金流。
• 备选方案（Plan B）： 若销售不及预期或预测不足，列出应急计划，可包括削减成本、与供应商重新谈判条款或提供备用抵押品。

为任务选择合适的贷款类型​

并非所有贷款都一样。将贷款类型与用途匹配至关重要。

• 一般用途或流动资金： 银行定期贷款、信用额度或 SBA 7(a) 贷款都是灵活的优秀选择。
• 大型固定资产（设备、房地产）： 可考虑 SBA 504 贷款配合传统商业抵押贷款，因为它们通常提供更优惠的长期利率。
• 小额需求 / 初创阶段： 通过非营利中介机构发放的 SBA 微型贷款，适合较小的资本需求。

更多细节请参阅 SBA 贷款项目概览，了解金额、期限和资格要求。

专业提示： 若想快速比较银行，可使用 SBA 的 Lender Match 工具 与参与的贷款机构建立联系。你仍需直接向贷款机构申请，但此工具能帮助你更快找到合适的匹配。

2. 像承销员一样思考：五大要素（以及展示方式）​

大多数贷款机构——从传统银行到线上金融公司——都会权衡“信用的五大要素”。该框架帮助你了解他们的视角，并相应构建叙事。

• 品格（Character）： 你的可信记录。贷款机构希望看到干净、准确的报表以及负责任的财务管理历史。
• 偿付能力（Capacity，现金流）： 运营中偿付债务的能力。这通常是最重要的要素。
• 资本（Capital）： 你的“自有资金”。企业自有资金投入多少？
• 抵押品（Collateral）： 可用于担保贷款的资产，降低违约风险。
• 条件（Conditions）： 行业及宏观经济环境。为何此时是企业承担贷款的好时机？

阅读快速 五大要素回顾，随后在申请材料中主动针对每一点进行说明。

3. 组装贷款机构友好的文件清单​

组织有序是不可谈判的前提。准备好这些文件即可展现专业性并加速整个流程。

身份与组织结构​

• 所有所有者和担保人的政府颁发身份证件（驾照、护照）。
• 来自 IRS 的公司 EIN 确认信。
• 公司章程/组织文件以及公司章程/运营协议。
• 所有相关的营业执照和许可证。
• 关键合同（主要供应商、重要客户）以及特许经营协议（如适用）。
• 商业租赁合同及房东联系信息。

企业财务​

• 损益表（YTD）、资产负债表（YTD）以及过去 2–3 年的财务报表。提供 PDF 与电子表格（Excel/CSV）两个版本。
• 最近 6–12 个月的企业银行对账单。
• 过去 2–3 年的企业税表。若没有副本，可从 IRS 在线获取成绩单或使用表格 4506‑T 请求。
• 未来 12–36 个月的现金流预测与财务预测，附关键假设列表。若需要起点，可使用 SCORE 免费预测模板。
• 应收账款（A/R）与应付账款（A/P）账龄报告（明细与汇总）。
• 当前债务清单，列出所有现有贷款和租赁的余额、利率和到期日。
• 保险凭证（一般责任、财产、关键人物保险，如有要求）。

所有权与个人财务​

• 资本化表（cap table），显示所有权比例。
• 所有关键管理人员的简历。
• 所有所有者/担保人的信用授权签字表。
• 每位所有者/担保人的个人财务报表（PFS）。对 SBA 贷款而言，通常使用 SBA 表格 413。

SBA 申请者专用（除上述外）​

• SBA 表格 1919（借款人信息表）。
• 贷款机构依据当前标准操作程序（SOP）要求的其他表格。SBA 指出，表格 1919 是每笔 7(a) 贷款的必备文件，具体其余表格请遵循贷款机构指引。

信用文件（企业与个人）​

贷款机构会审查企业信用和担保人的个人信用。可通过 Experian、Equifax 与 Dun & Bradstreet 监控并在申请前纠正错误。

4. 了解并展示你的关键数字​

承销员一定会运行这些计算。提前在材料中提供，可让他们省时。

债务服务覆盖率（DSCR）​

• 显示内容： 你的现金流缓冲能否覆盖债务付款。比率高于 1.0 表示现金流足够；大多数贷款机构要求 1.25 或更高。
• 公式： $$\\text{DSCR} = \\frac{\\text{EBITDA（或运营现金流）}}{\\text{年度本金 + 利息}}$$
• 示例（逐步）：
  • EBITDA = $150,000
  • 年度本金 + 利息（现有 + 拟议）= $120,000
  • DSCR = $150,000 ÷$120,000 = 1.25

在材料中提供此计算，并简要解释现金流的大幅波动或季节性影响。（参考 Investopedia）

其他有用指标​

• 毛利率与营业利润率趋势（并解释显著差异）。
• 营运资本（流动资产 – 流动负债）。
• 杠杆率（债务‑权益比）及简易盈亏平衡分析。

5. 编写贷款机构喜爱的两段叙事​

数字说明部分故事，清晰的叙事让数字活起来。准备以下两份简短文件。

1. 资金用途与影响（1 页）： 将每一美元对应到具体项目（例如，“$210,000 用于 CNC 机床，$40,000 用于安装与培训”）。随后展示对收入或成本的预期影响并提供时间表（如“此投资将提升产能 35%，材料报废降低 10%，预计回收期 22 个月”）。
2. 偿还计划（半页）： 列出每月债务服务总额以及将用于覆盖的具体现金流来源，包括基准现金流加缓冲。说明业务季节性并描述慢季的现金管理策略。

6. 常见贷款机构提问​

做好以下问题的准备。

• “如果不获贷款会怎样？” 提供“无贷款”情景预测，展示机会成本和维持现状的潜在风险。
• “是否存在客户或供应商集中度？” 若单一客户占销售额超过 20%，准备说明续约时间表、流失风险以及新业务管道。
• “你的抵押计划是什么？” 即使不强制要求抵押，也准备好可用的业务资产清单（含序列号、里程/工时、所在地），近期评估报告是加分项。
• “谁为贷款提供担保？” 大多数小企业贷款以及几乎所有 SBA 贷款都要求所有者个人担保。贷款机构会依据最新 SBA 规则 指定担保人。

7. 加速审批的包装技巧​

• 全程名称保持一致。 法人名称必须在 EIN 信、银行账户、税表、合同以及州务卿备案文件中完全相同。
• 提前解释异常。 附上简短备忘录，说明异常月份、一次性收益或损失、COVID 影响或历史呆账。
• 文件命名要智能。 使用统一格式，例如：2024-Company-PL-YTD.pdf、2023-BizTax-1120S.pdf、Debt-Schedule-2025-09.xlsx。
• 提供 PDF 与电子表格两种格式，便于分析师快速建模，避免手动录入。
• 预测保持保守，并尽可能直接关联到销售管道或已签订单。

8. 时间表与预期​

整体时间因贷款机构和贷款复杂度而异。作为参考，SBA 表示 在贷款机构提交标准 7(a) 包后，内部审查时间为 5–10 个工作日。记住，贷款机构的承销时间是独立且先行的。利用这些信息为团队和利益相关者设定切实可行的预期。

9. 快速检查清单（请打印）​

公司与所有者​

• 身份证件（所有担保人）
• EIN 信、公司文件、执照、租约
• 简历、组织结构图、资本化表

财务​

• 损益表与资产负债表（YTD + 过去 2–3 年）
• 银行对账单（6–12 个月）
• 企业税表（2–3 年）或 IRS 成绩单
• 应收/应付账龄报告；债务清单
• 现金流预测与财务预测（12–36 个月） (SCORE 模板)

信用与 SBA（如适用）​

• 个人信用授权表
• 已审查的企业信用文件（D&B/Experian/Equifax），确保准确 (SBA 指南)
• SBA 表格 1919 (7(a)) 与 SBA 表格 413 (PFS)

叙事材料​

• 一页资金用途与影响
• 半页偿还计划（含 DSCR 计算） (Investopedia)

10. 提升批准几率的常见修正​

• 清理信用记录： 纠正个人和企业报告中的错误，降低信用卡利用率，避免在申请前进行新的硬查询。保持供应商付款准时，以强化企业信用。
• 缩短现金转换周期： 加速收款，合理控制库存，以释放现金。
• 建立银行关系： 熟悉你所在行业的本地或专业贷款机构，可在承销过程中成为有力的倡导者。
• 选择合适渠道： 若业务资产轻或处于早期阶段，可考虑微型贷款或社区发展金融机构（CDFI）。若需采购大型设备或不动产，请对比 SBA 504 贷款 与传统银行方案。

结束语​

每家贷款机构的具体文件清单略有差异，但基本原则是通用的。若你交付上述完整包装、简洁回答五大要素，并展示可信的偿还路径，就能让你的申请在第一眼就获得最佳印象，为企业快速获得融资铺平道路。

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本指南仅供一般信息参考。请始终与贷款机构确认最新要求，尤其是 SBA 担保贷款，其遵循最新的标准操作程序（SOP）。

选择商业伙伴是你作为创始人所做的最重要的决定之一。合适的伙伴可以放大你的优势，延长你的资金续航能力，并为你打开你独自无法打开的大门。错误的伙伴会浪费时间、金钱和士气，有时甚至会摧毁一家企业。本指南将你脑海中冗长的清单变成一个清晰、可重复的流程，用于寻找、审查、构建和维护健康的伙伴关系。

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为什么要考虑商业伙伴？​

伙伴应该是战略倍增器，而不仅仅是分担工作量的人。

何时选择伙伴是合理的

• 互补的技能。 你构建产品；他们构建市场。你专注于运营；他们处理财务。互补的技能可以加速执行。
• 共同承担财务负担。 伙伴可以贡献资本或分担运营成本，延长资金续航能力。
• 情感支持和更好的决策。 创业是孤独的；值得信赖的联合创始人可以提供视角和共同的责任感。
• 扩大的网络。 新客户、供应商、顾问和投资者通常通过伙伴的网络而来。
• 工作量分工。 专业化让你能够专注于工作并更快地行动，而不会耗尽精力。

何时不应该合作

• 你感到孤独、犹豫不决，或者只是想卸下工作。这些都是不好的理由。糟糕的伙伴关系往往比没有伙伴关系更糟糕。

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伙伴关系的类型（以及何时使用它们）​

运营伙伴（联合创始人）

• 积极参与日常运营、共享决策、长期承诺。
• 典型的股权：每个人 30–50% （取决于角色）。
• 最适合需要互补的全职领导的早期初创企业。

战略伙伴

• 增加专业知识、联系或资源；可能是顾问或兼职。
• 典型的股权或报酬： 10–30%（或顾问股权、费用）。
• 最适合在不需要全职参与的情况下需要领域知识时使用。

沉默伙伴（有限合伙人）

• 提供资金，很少参与运营，承担有限责任。
• 最适合需要资金但不需要亲力亲为帮助的创始人。

普通合伙人

• 积极管理，分担利润和损失，通常承担更高的责任。
• 在合伙人全部参与运营的专业公司或合伙企业中很常见。

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在哪里寻找潜在的合作伙伴​

从你现有的网络开始 —— 校友、前同事、合作者。信任很重要；已知的工作方式使审查更容易。

在线平台

• LinkedIn（高级搜索、群组、热情介绍）
• CoFoundersLab（联合创始人市场）
• GitHub / Behance / AngelList 取决于职能 这些扩大了你的范围，但需要更严格的审查。

活动、会议和聚会 在上下文中与人见面，观察沟通和精力，然后跟进。

加速器和孵化器 结构化的环境，可以挖掘创业人才并提供指导框架。

教育和专业项目 共享的学习体验（MBA、高管课程）让你可以在几周/几个月内观察某人的方法。

当前专业圈子 客户、供应商和以前信任的联系人可以成为合作伙伴 —— 谨慎行事并使边界正式化。

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必须要求的基本品质（以及如何测试它们）​

不可协商的​

1. 互补的技能 —— 他们带来你没有的东西。过多的重叠是一个危险信号。
2. 共同的愿景和价值观 —— 在增长、客户关注、道德和公司文化方面保持一致。通过讨论 3-5 年的场景和冲突示例来进行测试。
3. 兼容的工作方式 —— 沟通、决策、风险承受能力和可用性必须匹配。
4. 财务一致性 —— 关于资金续航能力、薪资需求和投资的诚实对话。
5. 经验证的往绩 —— 执行的证据：过去的结果、推荐信和具体的交付成果。
6. 情商 —— 处理反馈、压力和艰难对话的能力。
7. 完全投入 —— 能够以现实的方式（时间 + 精力）交付业务所需的东西。

加分项​

• 以往的创业经历、强大的网络、行业专业知识、销售/营销技巧、产品直觉。

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一个实用的审查流程（3–6 个月）​

像为公司最重要的职位招聘一样对待这件事。

第 1 阶段 —— 初步筛选（第 1-2 周）​

• 非正式聊天：喝咖啡、视频通话。
• 讨论背景、动机、可用性和基本匹配度。
• 注意危险信号：对过去工作的含糊其辞、不切实际的承诺或不良沟通。

第 2 阶段 —— 深入研究（第 3-6 周）​

• 推荐信调查：同事、以前的合作伙伴、客户。询问：他们如何处理冲突？在压力下交付成果？
• 在线尽职调查：LinkedIn、公开提及、法律或财务问题。
• 财务透明度：资金续航能力、债务、投资能力。
• 技能验证：作品集审查、案例研究、技术演示。

第 3 阶段 —— 试用期（第 7-12 周）​

• 从有偿的、有范围的工作或短期联合项目开始。
• 观察沟通、执行、解决问题和文化契合度。
• 试用结果决定是否转入正式伙伴关系。

第 4 阶段 —— 深入讨论和谈判（第 13-16 周）​

• 讨论股权分配、角色、归属、决策、退出、薪资和僵局条款。
• 起草条款清单并让律师参与。不要着急。

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如何构建伙伴关系​

股权方法​

• 平均分配（50/50 或平均三分之一）：简单但可能陷入僵局。最适合贡献真正相等的情况。
• 基于贡献：股权反映资本、汗水、知识产权和网络。
• 基于角色：CEO 或首席执行官可能会获得与责任相符的更大份额。
• 归属 是强制性的 —— 例如，4 年归属期，1 年悬崖期，以保护公司免受早期离职的影响。

归属示例：30% 的授予 → 在 4 年内按月归属，并有 1 年的悬崖期（前 7.5% 在 12 个月后）。

伙伴关系协议 —— 不可协商的条款​

1. 所有权和归属
2. 角色和责任
3. 资本出资和未来融资义务
4. 利润和损失分配
5. 决策阈值（主要 vs 常规）
6. 时间投入和外部活动
7. 知识产权所有权
8. 争议解决（调解/仲裁）
9. 退出和收购机制（估值方法、付款条件）
10. 非竞争和非招揽（合理、可执行的范围）
11. 死亡或残疾条款
12. 僵局解决（霰弹枪条款、第三方决胜者）

聘请专业的律师。 预计支付 1,500 美元 – 5,000 美元：这是值得的。

法律结构（快速指南）​

• 普通合伙企业： 易于组建，无限责任。
• 有限合伙企业 (LP)： 普通合伙人 + 有限合伙人，适用于投资/房地产。
• LLP： 合伙人的有限责任（因州而异）。
• LLC（多成员）： 灵活，有限责任，税收转嫁 —— 大多数初创公司的良好默认设置。
• 公司（C 或 S）： 正式，风险投资的首选（在筹集 VC 时转换为 C 公司）。

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使伙伴关系发挥作用（日常最佳实践）​

沟通节奏​

• 每周： 30 分钟的战术同步。
• 每月： 运营和 KPI。
• 每季度： 战略审查和规划。
• 每年： 愿景和伙伴关系健康检查。

定义渠道和期望：Slack 用于快速提问，电子邮件用于正式通知，电话用于紧急问题，以及响应时间规范。

明确的责任分工​

记录谁拥有什么（产品、销售、财务、招聘）。每季度审查一次，并随着公司的发展进行调整。

决策规则​

定义哪些可以由一个合伙人决定，哪些需要协商，以及哪些需要一致同意（例如，筹款、发行股权、大型合同）。

冲突解决​

1. 在问题发生后 48 小时内直接对话。
2. 与顾问进行结构化调解。
3. 如果无法解决，则进行专业的调解/仲裁。
4. 在必须分离时使用收购条款。

财务透明度​

• 共享的会计工具（QuickBooks/Xero）。
• 每月损益表和现金流量审查。
• 明确的费用和报销政策。

边界和预防倦怠​

就工作时间、休假政策和紧急协议达成一致。可持续的步伐才能赢得长跑。

规划规模​

尽早决定角色如何演变，何时招聘，如何让新合伙人或股权接收者入职，以及如何处理领导层过渡。

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危险信号以及何时离开​

在审查期间 —— 立即终止交易​

• 施加压力以跳过书面协议
• 拒绝财务透明
• 不良推荐信或无法提供推荐信
• 他们过去的法律/道德问题
• 价值观不一致或不诚实
• 想要大量股权但承诺有限

在现有的伙伴关系中 —— 警告信号​

• 重复的沟通中断
• 持续的不平等努力
• 失去信任或财务不诚实
• 无法解决经常发生的冲突

如果出现多个危险信号，尽早离开。拒绝一个糟糕的合作伙伴比以后分离更容易（也更便宜）。

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常见的伙伴关系错误（以及如何修复它们）​

1. 没有书面协议 —— 修复：在采取有意义的联合行动之前起草并签署伙伴关系协议。
2. 不平等工作的平均分配 —— 修复：构建股权以反映贡献并使用归属。
3. 没有归属 —— 修复：标准的 4 年归属期，有 1 年的悬崖期。
4. 在没有严谨的情况下将深厚的友谊和商业混合在一起 —— 修复：像对待任何候选人一样对待朋友，并将一切正式化。
5. 避免艰难的对话 —— 修复：设置定期检查和坦诚的期望。
6. 没有退出计划 —— 修复：在协议中包含明确的退出和收购条款。
7. 过早地引入合作伙伴 —— 修复：在放弃股权之前，使用承包商/顾问验证需求。

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常见问题​

问：理想的股权分配是什么？ 答：没有通用的答案。根据时间、资本、责任和未来预期来划分，并通过归属来保护每个人。

问：我应该与朋友或家人合作吗？ 答：这可以奏效，但要严格审查他们。将所有内容都写下来，并设置明确的业务边界。

问：审查应该花多长时间？ 答：至少 3 个月；理想情况下，包括试用项目在内的 3-6 个月。

问：如果我们在重大决策上意见不一致怎么办？ 答：使用预先商定的决策规则和僵局机制，如调解或买卖条款。

问：我可以解雇我的商业伙伴吗？ 答：只有当你的协议包括非自愿移除条款和明确的原因时才可以。这就是为什么健全的协议很重要。

问：我们需要单独的银行账户吗？ 答：绝对需要。保持业务财务分开，具有共享的可见性和审批规则。

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行动清单（接下来执行此操作）​

如果你正在寻找合作伙伴

• ☐ 定义角色和“合作伙伴概况”（技能、承诺、资源）
• ☐ 利用你的网络和相关平台；联系 3–5 名候选人
• ☐ 运行审查阶段和有偿试用项目
• ☐ 起草条款清单并咨询律师

如果你收到了报价

• ☐ 评估你是否真的需要合作伙伴
• ☐ 确认互补的技能、愿景和承诺
• ☐ 在签署之前协商归属、角色和退出条款

如果你处于伙伴关系中

• ☐ 运行伙伴关系健康检查：沟通、角色、承诺和增长
• ☐ 立即解决问题；尽早使用调解

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主要收获​

1. 要有选择性。 一个糟糕的合作伙伴比没有合作伙伴更糟糕。
2. 彻底审查。 像招聘 C 级高管一样对待这个过程。
3. 将一切都写下来。 伙伴关系协议是不可协商的。
4. 主动沟通。 定期进行沟通可以防止小问题演变成危机。
5. 保护业务。 归属、退出条款和僵局规则至关重要。
6. 计划变更。 在收入为 0 美元时有效的伙伴关系可能需要在收入达到 100 万美元时进行重组。

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其他资源​

• SCORE —— 免费的商业指导和伙伴关系咨询 (SCORE.org)
• 美国小企业管理局 —— 伙伴关系指南 (SBA.gov)
• 美国国税局 —— 伙伴关系税务信息 (irs.gov/businesses/partnerships)
• Nolo —— 商业伙伴关系的法律指南 (nolo.com)
• Rocket Lawyer —— 模板和法律帮助 (rocketlawyer.com)

本文提供一般信息，不构成法律、税务或财务建议。在签订任何伙伴关系之前，请咨询律师、注册会计师或值得信赖的顾问。

创业令人兴奋，但也可能在财务上令人望而却步。新企业家常犯的最大错误之一是低估了他们的企业实现盈利前所需的资金。研究表明，资金耗尽是创业公司失败的主要原因之一，占企业倒闭的近 40%。

好消息是？通过周密的计划和对创业成本的现实理解，您可以从一开始就为您的企业取得成功做好准备。本指南细分了您在启动新企业时需要预算的所有内容。

了解创业成本：一次性成本与持续性成本​

在深入研究具体费用之前，重要的是要区分两种类型的创业成本：

一次性成本 是您在初始设置期间支付一次的费用。这些包括企业注册费、初始库存采购、徽标设计和网站开发。

持续性成本 是每月或每年持续发生的经常性费用。想想租金、水电费、保险费、员工工资和订阅服务。

这两种类型都很重要，但持续性成本尤为关键，因为它们决定了您的每月烧钱率——在您开始盈利之前，您需要多少现金来维持运营。

真正需要多少成本？​

诚实的回答是？这完全取决于您的业务类型和行业。

一家家庭咨询公司可能只需 2,000 美元到 5,000 美元即可启动，包括企业注册、专业网站和初始营销工作等基本费用。

另一方面，当您考虑商业空间、专用设备、库存和人员配置时，开设餐厅、医疗诊所或制造工厂很容易需要 100,000 美元到 500,000 美元或更多。

根据美国小企业管理局最近的数据，所有行业的创业成本中位数约为 40,000 美元。然而，许多成功的企业通过从小处着手并逐步扩大规模，以远低于这个数字的成本启动。

细分基本创业费用​

1. 法律结构和注册（50 美元 - 800 美元）​

每个合法企业都需要正确注册。您在此处的成本取决于您选择的业务结构：

个体经营： 最简单且最便宜的选择，通常只需 25 美元到 100 美元即可向您所在的州或县注册 DBA（以...名义开展业务）名称。

有限责任公司 (LLC)： 提供个人责任保护，并且只需 40 美元（肯塔基州或新墨西哥州等州）到 500 美元（马萨诸塞州或加利福尼亚州等州）即可提交组织章程。

公司（C 型公司或 S 型公司）： 与有限责任公司的备案成本相似，但如果您聘请律师起草章程并处理公司注册文件，则可能涉及额外的法律费用。

不要忘记从 IRS 获取您的雇主识别号 (EIN)——它是免费的，只需几分钟即可在线获取。

2. 许可和执照（0 美元 - 5,000 美元以上）​

您需要的许可和执照因您的位置和行业而异。在家工作的自由撰稿人可能只需要一个基本的营业执照（50 美元到 100 美元），而食品服务企业可能需要：

• 卫生部门许可证：100 美元到 1,000 美元
• 食品处理人员许可证：每位员工 15 美元到 50 美元
• 酒类许可证（如果适用）：300 美元到 14,000 美元，具体取决于您所在的州
• 建筑许可证：1,000 美元到 5,000 美元
• 消防安全检查：50 美元到 200 美元
• 标牌许可证：20 美元到 100 美元

会计、法律、房地产或医疗保健等专业服务需要州许可，费用从 200 美元到数千美元不等，外加继续教育要求。

务必咨询您所在城市、县和州的监管机构，以确保您的运营合法。

3. 网站和数字形象（500 美元 - 10,000 美元）​

在 2025 年，拥有专业的在线形象不是可选项，而是必需项。以下是您可能需要花费的费用：

DIY 网站构建器： Wix、Squarespace 或 Shopify 等服务提供易于使用的平台，起价为每月 15 美元到 40 美元。第一年总成本：200 美元到 500 美元。

自定义 WordPress 网站： 聘请设计师创建自定义 WordPress 网站的费用通常为 2,000 美元到 5,000 美元，外加每年 100 美元到 300 美元的托管和域名注册费用。

专业网站开发： 对于复杂的电子商务平台或自定义应用程序，预计投资 5,000 美元到 20,000 美元或更多。

除了网站本身，还要预算：

• 域名：10 美元到 50 美元/年
• 专业电子邮件：6 美元到 12 美元/月
• SSL 证书：通常包含在托管中，或 50 美元到 200 美元/年
• 库存照片或专业摄影：100 美元到 2,000 美元

4. 实际位置（0 美元 - 50,000 美元以上）​

您是否需要实际空间完全取决于您的商业模式：

家庭办公： 如果您在家工作，则无需额外费用，但您可能有资格在税款中申报家庭办公扣除额。

联合办公空间： 灵活的中间选择，联合办公会员资格的费用从每月 150 美元到 600 美元不等，具体取决于位置和便利设施。

商业租赁： 办公空间的平均价格为每年每平方英尺 20 美元到 85 美元，因地点而异。一个小的 1,000 平方英尺的办公室的费用可能在每月 1,500 美元到 7,000 美元之间。

请记住，租赁商业空间涉及的不仅仅是租金。第一个月的租金、最后一个月的租金和保证金加起来可能相当于三到六个月的预付租金。您还需要预算：

• 水电费：200 美元到 1,000 美元/月
• 互联网和电话：100 美元到 300 美元/月
• 商业地产改善：10,000 美元到 100,000 美元以上
• 家具和固定装置：5,000 美元到 50,000 美元

5. 设备和技术（1,000 美元 - 125,000 美元）​

设备成本因行业而异：

专业服务（咨询、设计、写作）： 2,000 美元到 5,000 美元用于购买电脑、软件订阅、打印机和基本办公用品。

零售店： 10,000 美元到 50,000 美元用于购买销售点系统、展示装置、安全系统和初始库存。

餐厅： 50,000 美元到 150,000 美元用于购买商用厨房设备、制冷设备、桌子、椅子和餐具。

制造或工业： 50,000 美元到 500,000 美元以上用于购买专用机械和设备。

考虑租赁设备是否比直接购买更有意义，尤其是对于可能过时或需要定期维护的昂贵物品。

6. 初始库存和用品（500 美元 - 50,000 美元）​

如果您销售实物产品，您需要在进行首次销售之前拥有库存。金额因以下因素而异：

• 产品类型和价格点
• 供应商最低订购量
• 存储容量
• 预计的销售速度

基于服务的企业通常库存需求较低，但可能需要特定于行业的用品。清洁公司需要清洁产品和设备；沙龙需要造型工具和产品。

从保守的库存开始。重新订购受欢迎的商品比将现金用于滞销库存更容易。

7. 营销和广告（第一年 1,000 美元 - 20,000 美元）​

获得您的第一批客户需要让您的企业广为人知。聪明的创业公司将预计收入的 7-12% 分配给营销，但预计在收入开始之前的第一年投入更多。

低成本营销策略：

• 社交媒体营销：免费创建内容，每月 100 美元到 500 美元用于广告
• 电子邮件营销软件：每月 10 美元到 100 美元
• 名片和基本印刷材料：100 美元到 500 美元
• 当地社交和社区参与：免费到最低成本

高投资营销：

• 专业品牌和徽标设计：500 美元到 5,000 美元
• 内容营销和 SEO：每月 500 美元到 3,000 美元
• 谷歌广告和在线广告：每月 500 美元到 5,000 美元
• 贸易展览和活动：每次活动 1,000 美元到 10,000 美元

关键是测试不同的渠道，看看哪些渠道适合您的特定业务和目标受众。

8. 保险（每年 500 美元 - 7,000 美元）​

商业保险可以保护您免受财务灾难。常见政策包括：

一般责任险： 涵盖第三方人身伤害和财产损失。成本：小型企业每年 400 美元到 1,000 美元。

专业责任险（错误和遗漏）： 服务提供商和顾问的必备保险。成本：每年 1,000 美元到 5,000 美元。

商业财产保险： 保护您的企业财产和设备。成本：每年 500 美元到 3,000 美元。

工伤赔偿： 如果您有员工，则大多数州都要求购买此保险。成本：每 100 美元工资 0.75 美元到 2.75 美元，具体取决于行业风险等级。

企业主保单 (BOP)： 以折扣价捆绑一般责任险和财产保险。成本：每年 500 美元到 2,000 美元。

不要为了省钱而跳过保险。一场诉讼或灾难可能会让您永久停业。

9. 专业服务（500 美元 - 5,000 美元）​

提前获得专家帮助可以为您节省金钱和麻烦：

会计师或簿记员： 每小时 50 美元到 150 美元，或每月 100 美元到 500 美元用于持续的簿记服务。对于税务规划和财务准确性至关重要。

律师： 每小时 150 美元到 500 美元。考虑咨询律师以获取合同审查、业务结构建议或商标注册方面的建议。

业务顾问或教练： 每小时 100 美元到 500 美元。可以帮助您进行业务规划、战略制定和避免常见陷阱。

虽然这些服务感觉很昂贵，但它们是对您业务基础的投资。

10. 员工成本（如果适用）（每位员工每年 40,000 美元 - 100,000 美元以上）​

如果您从第一天起就雇用员工，请记住，当您考虑以下因素时，真实成本是其工资的 1.25-1.4 倍：

• 工资税（工资的 7.65%）
• 工伤赔偿保险
• 健康保险（如果提供）
• 带薪休假
• 退休金缴款（如果提供）
• 工资处理费：每月 40 美元到 200 美元

50,000 美元的工资实际上每年花费您的企业 62,500 美元到 70,000 美元。许多创业公司从个人运营开始，或者使用承包商来控制成本。

11. 营运资金和应急基金​

这通常被忽视，但绝对至关重要：您需要足够的现金来支付 3-6 个月的运营费用，然后您的收入才能变得可预测。

如果您的每月运营费用为 10,000 美元，那么除了您的启动成本之外，您还应该有 30,000 美元到 60,000 美元的营运资金。当销售额低于预期或出现意外费用时，这种缓冲可以防止恐慌。

按业务类型划分的样本创业预算​

家庭咨询业务：5,000 美元 - 10,000 美元​

• 业务注册和法律：300 美元
• 网站和品牌推广：2,000 美元
• 电脑和软件：2,000 美元
• 保险：800 美元/年
• 营销：2,000 美元
• 专业服务：1,000 美元
• 营运资金：3,000 美元

小型零售店：50,000 美元 - 100,000 美元​

• 业务注册和法律：800 美元
• 租赁押金和第一个月：15,000 美元
• 商店固定装置和设备：10,000 美元
• 初始库存：20,000 美元
• 网站和 POS 系统：3,000 美元
• 保险：2,000 美元/年
• 营销和标牌：5,000 美元
• 营运资金：20,000 美元

餐厅：150,000 美元 - 500,000 美元​

• 业务注册、许可证和法律：5,000 美元
• 租赁押金和建造：100,000 美元
• 厨房设备：80,000 美元
• 家具和固定装置：30,000 美元
• 初始库存：10,000 美元
• 保险：5,000 美元/年
• 营销：10,000 美元
• 营运资金：60,000 美元

如何为您的创业公司融资​

一旦您知道您需要多少钱，您就需要弄清楚这笔钱从哪里来：

个人储蓄： 小型企业融资的最常见来源。没有债务或股权放弃，但也是最高的个人风险。

亲朋好友： 通常愿意以优惠的条款进行投资，但如果企业失败，可能会损害关系。

小企业贷款： 银行和信用合作社提供定期贷款和 SBA 支持的贷款，利率范围为 6-13%。需要良好的信用记录，通常需要抵押品。

商业信用卡： 快速获得但价格昂贵（15-25% 年利率）。最适合短期现金流需求。

众筹： Kickstarter 或 Indiegogo 等平台可让您在从未来客户那里筹集资金的同时验证您的产品创意。

天使投资人或风险投资： 对于高增长的创业公司，投资者提供资金以换取股权。竞争非常激烈，通常不适合小型企业。

赠款： 政府机构或私人组织提供的小企业赠款。免费资金，但竞争非常激烈。

自筹资金创业公司的成本削减策略​

预算紧张？以下是如何在不影响质量的情况下降低成本：

1. 从家里开始 以消除租金和水电费
2. 从正在升级或倒闭的企业购买二手设备
3. 通过社交媒体、内容创作和社交活动来利用免费营销
4. 使用自由职业者而不是员工 以避免工资税和福利
5. 与供应商协商付款条件 以保持现金流
6. 使用 MVP（最小可行产品）启动 并根据客户反馈进行迭代
7. 尽可能与其他企业以物易物
8. 利用软件和服务的免费试用

创建您的创业预算​

以下是计算您的特定创业成本的逐步过程：

第 1 步： 列出您可以想到的每一项支出，包括一次性和持续性支出。

第 2 步： 研究您所在地区和行业的实际成本。从供应商那里获取报价。

第 3 步： 增加 10-20% 作为意外支出的应急缓冲。

第 4 步： 计算您的每月烧钱率（每月总支出）。

第 5 步： 确定您在达到盈利之前需要多少个月的跑道。

第 6 步： 一次性成本 +（每月烧钱率 × 月数）= 所需的总创业资金。

美国小企业管理局提供免费的创业成本工作表，可以帮助您系统地组织这些信息。

底线​

创业需要花钱——这是无法避免的。但准确了解您需要多少钱并相应地进行计划可以大大提高您成功的机会。

成功的企业家不一定是最有资金的人；他们是那些明智地管理资金、优先考虑基本支出并保持足够的跑道以实现盈利的人。

在您启动之前，花时间创建一个详细、切合实际的预算。当您在创业初期面临挑战时，您未来的自己会感谢您所做的准备。

请记住：最好高估成本并有剩余的钱，而不是低估并在最需要的时候耗尽现金。

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准备好开始您的业务了吗？ 首先创建一个全面的商业计划，其中包括详细的财务预测。考虑咨询会计师或业务顾问来审查您的预算，并确保您没有遗漏任何关键费用。您现在在财务规划上投入的时间将在您业务的整个生命周期中获得回报。

女性创业者正在改变商业格局。最新统计数据显示，女性现在占所有新企业主的近一半，标志着创业人口结构的重大转变。然而，尽管有这样的势头，女性拥有的企业在获得资本时仍然面临着独特的挑战。

研究一致表明存在持续的资金缺口。女性企业主获得贷款的批准率低于男性同行，而且即使获得融资，贷款金额也往往明显较小。了解您的融资选项并知道如何定位您的业务以获得成功至关重要。

无论您是启动一家初创公司、扩大现有业务还是应对现金流挑战，本指南都将分解女性创业者最容易获得的融资选项。

传统商业贷款选项​

SBA 贷款：政府支持的融资​

美国小企业管理局 (SBA) 提供了几个贷款计划，这些计划对女性创业者特别有价值。旗舰 SBA 7(a) 贷款计划为各种业务需求提供高达 500 万美元的融资，包括营运资金、设备购买、房地产购置和现有债务再融资。

主要优势：

• 具有竞争力的利率，通常在 5-11% 之间
• 较长的还款期限为 5-25 年
• 可用于各种商业目的

您需要符合的条件：

• 信用评分通常高于 640
• 证明对贷款的需求
• 证明您已探索其他融资来源
• 强大的商业计划和财务预测
• 符合 SBA 的小企业规模标准

申请过程需要耐心和全面的文件记录，但对于具有良好信用状况和大量资本需求的企业来说，SBA 贷款的优惠条款值得考虑。

传统银行贷款​

银行提供一系列融资产品，从定期贷款和信贷额度到设备融资和企业信用卡。主要银行的平均贷款额约为 60 万美元，年利率在 3-7% 之间具有竞争力。

优势：

• 良好的声誉和客户服务
• 多种产品选择
• 潜在的较低利率
• 关系银行的机会

要求：

• 信用评分 680 或更高
• 至少两年的运营历史
• 年收入超过 25 万美元
• 完整的财务文件，包括纳税申报表、资产负债表和现金流量表
• 详细的商业计划

优惠条款的权衡是漫长的申请过程，可能需要几个月的时间，并且通常需要与贷款专员面对面会谈。

在线贷款机构：速度和灵活性​

在线贷款平台通过提供快速批准和更灵活的资格标准，彻底改变了小企业融资。这些贷款机构使用技术驱动的承销来评估申请，通常在几天而不是几个月内做出决定。

典型贷款特征：

• 金额从 50,000 美元到 80,000 美元不等
• 年利率在 11-44% 之间
• 快速申请流程（通常在 30 分钟以内）
• 最快可在 24-72 小时内获得资金

资格标准：

• 信用评分在 600 左右
• 六个月的运营历史
• 年收入 100,000 美元（尽管有些贷款机构的门槛较低）

在线贷款非常适合需要快速获得资本的企业以及信用良好而不是优秀的企业。

小额贷款：易于获得的小额资金​

小额贷款提供较小的资金额度，通常在 5,000 美元到 50,000 美元之间，使其成为适度支出的理想选择，例如库存购买、设备升级或营运资金的增加。SBA 小额贷款计划是最受欢迎的选择之一，平均贷款额为 13,000 美元。

优点：

• 较宽松的资格标准
• 适合运营历史有限的企业
• 可以帮助建立企业信用

期望：

• 利率在 8-13% 之间
• 最低信用评分在 575 左右
• 可能需要抵押品
• 需要商业计划

小额贷款是新企业或需要较小资本注入的企业的绝佳切入点。

替代融资策略​

小企业补助金​

与贷款不同，补助金提供的资金永远不需要偿还。许多组织专门针对女性创业者提供补助金计划。

值得注意的补助金机会：

Amber Grant 每月向女性企业主颁发 10,000 美元，全年提供持续的机会。

Cartier Women's Initiative 为全球女性领导的企业提供 30,000 美元至 100,000 美元不等的区域奖项，以及获得指导和交流的机会。

Tory Burch Foundation Fellows Program 每年为 50 名女性创业者提供经济支持 (5,000 美元) 和教育资源。

各种联邦、州和地方政府机构提供与行业、业务阶段或人口因素相关的特定资格标准的补助金。

申请补助金：

• 彻底研究以找到与您的业务概况相符的计划
• 密切关注资格要求
• 为竞争激烈的申请流程做好准备
• 留出足够的时间进行详细申请
• 考虑与补助金撰写人合作进行复杂的申请

天使投资人和风险投资​

对于高增长的企业，尤其是在技术或消费领域，外部投资可以提供大量的资本注入。但是，这条道路需要放弃您公司的股权。

以女性为中心的投资社区：

• Female Founders Fund
• Women Founders Network
• Female Founder Collective
• Coralus (专注于支持女性领导的企业)
• Plum Alley Investments
• Women's Startup Lab

这些组织不仅提供潜在的资金，还提供网络、指导和指导融资流程。

重要注意事项：

• 最适合具有高增长潜力的企业
• 需要放弃所有权百分比
• 涉及密集的尽职调查过程
• 最适合初创公司而不是传统的小企业

众筹平台​

众筹允许您从大量个人贡献者那里筹集资金，通常是您的使命或产品的亲朋好友、社区成员和支持者。

受欢迎的平台：

• Kickstarter
• Indiegogo
• GoFundMe
• Republic (用于股权众筹)

成功因素：

• 引人入胜的故事和清晰的价值主张
• 强大的营销和社交媒体存在
• 参与的网络愿意分享您的活动
• 对贡献者有吸引力的奖励或特权
• 专业的活动材料（照片、视频）

请记住：

• 平台费用通常在 5-10% 之间
• 一些平台使用“全有或全无”的融资模式
• 需要大量时间投入推广
• 成功在很大程度上取决于您现有的网络和营销工作

建立您的财务基础​

在寻求任何融资选项之前，请采取以下准备步骤：

评估您的资金需求​

准确计算您需要的资金量以及您将用于何处。具体说明您是否需要营运资金、设备购买、库存或扩张资金。创建详细的财务预测，显示资本将如何产生回报。

审查您的信用状况​

检查您的个人信用评分和您的企业信用报告。在申请融资之前，解决任何错误并努力提高您的分数。即使信用评分的小幅提高也可以解锁更好的条款和批准率。

整理财务文件​

收集必要的文件，包括：

• 过去 2-3 年的纳税申报表（个人和企业）
• 损益表
• 资产负债表
• 现金流量表
• 银行对账单
• 营业执照和注册
• 商业计划

准备好这些材料可以加快申请流程，并向贷款人展示专业精神。

计算您的偿债能力​

确定您的企业每月可以承受多少债务支付，而不会给现金流带来压力。大多数贷款人都希望看到您的偿债额不超过您每月收入的 40-50%。

女性企业主的资源​

除了融资之外，许多组织还提供支持、教育和交流机会：

认证计划：

获得女性所有小企业 (WOSB) 认证可以打开政府合同的大门，并向潜在客户和合作伙伴发出您的身份信号。认证机构包括：

• Women's Business Enterprise National Council (WBENC)
• National Women Business Owners Corporation (NWBOC)
• US Women's Chamber of Commerce

教育和交流组织：

SBA 的女性企业所有权办公室通过全国各地的女性商业中心提供培训、咨询和资源。

The National Association of Women Business Owners (NAWBO) 为女性创业者提供教育、宣传和社区支持。

Ellevate Network 专门为商界女性提供职业发展和交流机会。

SCORE 提供经验丰富的商业专业人士的免费指导，他们可以指导您完成融资决策和业务增长策略。

前进​

作为一名女性创业者获得融资可能面临独特的挑战，但今天存在的资源和选择比以往任何时候都多。关键是了解哪些融资工具与您的业务需求、资格概况和增长时间表相符。

首先，诚实地评估您企业的财务健康状况和资金需求。研究与您的具体情况相符的选项，准备全面的文件，并且不要犹豫地向多个来源申请。许多成功的女性创业者结合了不同的融资方法，例如用于设备的商业贷款和用于营销活动的补助金。

请记住，被一家贷款机构拒绝并不会关闭所有大门。不同的机构具有不同的风险偏好和资格标准。不断改进您的方法，加强您的财务状况，并探索新的机会。

您的企业应该获得蓬勃发展所需的资金。通过坚持不懈、充分准备和了解可用选项，您可以获得资金，将您的创业愿景变为现实。

与合伙人一起创业可能是一项令人兴奋的冒险，但选择正确的企业结构对于您的成功至关重要。对于多所有者企业来说，最简单和最常见的结构之一是普通合伙企业。本指南将引导您了解关于普通合伙企业的所有知识，帮助您决定这种企业结构是否适合您。

什么是普通合伙企业？​

普通合伙企业是一种商业安排，其中两个或多个个体同意分享一个企业的所有权、责任和利润。与更复杂的企业结构不同，普通合伙企业非常简单：每个合伙人通常在业务决策中拥有平等的发言权，并在业务的利润和负债中平均分担。

普通合伙企业的美妙之处在于它的简易性。您可能已经在其中，但没有意识到。如果您和一位朋友开始一起提供自由职业服务，或者如果您和一位同事启动了一家咨询公司，那么您很可能已经默认形成了普通合伙企业，即使没有正式的文件。

了解合伙责任​

在深入了解普通合伙企业之前，了解责任的概念至关重要。在法律术语中，责任是指每个合伙人对企业的债务和义务所承担的财务和法律责任。

在普通合伙企业中，责任由所有合伙人分担。这意味着如果您的合伙人做出了导致债务的不良商业决策，您也要对该债务承担个人责任。如果企业面临财务困境或法律诉讼，您的个人资产（包括您的房屋、汽车和储蓄）可能会面临风险。

这种共同承担的责任可能是评估普通合伙企业是否适合您的最关键因素。

如何建立普通合伙企业​

基本知识​

从技术上讲，成立普通合伙企业非常简单。在大多数司法管辖区，您可以通过合伙人之间的口头协议来创建合伙企业。两个人同意一起做生意就可以构成合伙企业，而无需向州政府提交任何文件。

然而，简单并不总是意味着聪明。

合伙协议的重要性​

虽然当您与值得信赖的朋友或家人合作时，握手协议似乎就足够了，但这是潜在灾难的根源。即使是最牢固的关系，在涉及金钱和商业决策时，也可能面临压力。

书面合伙协议是您的保障。将其视为您业务关系的路线图，阐明期望并为解决争议提供框架。

合伙协议应包含哪些内容？​

至少，您的合伙协议应解决：

基本要素：

• 您的合伙企业的正式名称
• 利润和损失如何在合伙人之间分配
• 每个合伙人的出资（金钱、时间、专业知识或资源）
• 吸收新合伙人或移除现有合伙人的程序
• 当合伙人想要退出业务时会发生什么

附加条款：

• 您的业务活动的具体性质和范围
• 合伙期限（如果不是无限期的）
• 决策过程和投票权
• 解决合伙人之间分歧的规则
• 必要时解散合伙企业的程序
• 每个合伙人的管理责任和权限
• 关于承担额外债务或进行重大采购的规则

获得法律帮助​

虽然在线有模板可用，但明智的做法是让律师审查或起草您的合伙协议。熟悉商业法的律师可以帮助您预测潜在问题，并确保您的协议符合州法律。前期进行这项投资可以在以后发生纠纷时为您节省数千美元的法律费用。

普通合伙企业与其他企业结构的差异​

了解普通合伙企业与其他商业实体的比较可以帮助您做出明智的决定。

有限合伙企业​

有限合伙企业包括至少一名管理企业并承担全部责任的普通合伙人，以及一名或多名有限合伙人。有限合伙人向企业投资，但不参与日常管理。他们的责任仅限于他们投资的金额。如果您作为有限合伙人投资了 5,000 美元，而企业倒闭了，债权人只能追讨那 5,000 美元，而不能追讨您的其他个人资产。

有限责任合伙企业 (LLP)​

有限责任合伙企业为合伙人提供保护，使其免于承担其他合伙人疏忽行为的个人责任。这种结构在律师事务所、会计师事务所和医疗团体等专业服务公司中尤其受欢迎。虽然您仍然对自己的行为和企业的合同义务负责，但您可以免受因另一合伙人的渎职或疏忽而产生的责任。

公司​

公司提供最强的责任保护。在公司中，企业是一个独立于其所有者（股东）的法律实体。如果公司面临债务或诉讼，所有者的个人资产通常会受到保护。但是，公司更复杂且成立和维护成本更高，需要更多的文书工作、手续，而且通常税收更高。

成立普通合伙企业的优势​

简单且成本低​

普通合伙企业非常容易建立。无需提交公司章程、向州政府支付成立费用或遵守复杂的监管要求。一旦您和您的合伙人同意一起工作，您就可以立即开始运营。

税收优惠​

普通合伙企业享有“传递税”。合伙企业本身不缴纳所得税。相反，利润和损失会传递给各个合伙人，他们在个人纳税申报单上报告这些利润和损失。这避免了公司面临的双重征税，即企业对利润缴纳公司税，然后股东对股息缴纳个人税。

如果您的企业在早期出现亏损，传递税也可能是有利的，因为您可以使用这些亏损来抵消纳税申报单上的其他个人收入。

灵活性​

普通合伙企业在您构建业务安排方面提供了很大的灵活性。想要以 60-40 而不是 50-50 的比例分配利润？没问题。想要给予一位合伙人更多的决策权以换取较少的资金投入？您可以协商。只要所有合伙人都同意，您就可以自定义您的安排以适应您的具体情况。

汇集资源和专业知识​

合伙企业允许您结合财务资源、技能和网络。一位合伙人可能贡献资本，而另一位合伙人则带来行业专业知识。这种资源汇集可以帮助您的企业比您单独行动更快地发展。

普通合伙企业的劣势和风险​

无限个人责任​

这是最大的缺点。作为普通合伙人，您对所有企业债务和义务承担个人责任，包括您的合伙人造成的债务和义务。如果您的合伙人签署租赁协议、贷款或做出导致债务的不良商业决策，您也承担同样的责任。债权人可以追究您的个人资产以偿还企业债务。

连带责任​

您不仅对企业债务负责，而且您还可能对您的合伙人在业务过程中发生的疏忽行为或不当行为负责。如果您的合伙人在商业交付过程中发生事故、因医疗事故被起诉或犯下欺诈行为，即使您没有参与，您也可能承担责任。

潜在的冲突​

合伙人之间的分歧很常见，尤其是在经营企业的压力下。关于业务方向、财务管理、职业道德或个人问题的冲突可能会威胁合伙关系。如果没有可靠的合伙协议和良好的沟通，这些纠纷可能会摧毁企业。

分享利润​

每个合伙人都有权分享利润。即使您觉得您比您的合伙人做了更多的工作，您也需要根据您的合伙协议分配利润。如果合伙人没有同等贡献，这可能会导致不满。

难以筹集资金​

由于无限责任问题，投资者和贷款人可能不愿意投资或借贷给普通合伙企业。银行可能需要个人担保，而外部投资者通常更喜欢公司或有限责任公司更清晰的结构和责任保护。

普通合伙企业适合您吗？​

如果符合以下条件，普通合伙企业可能是正确的选择：

• 您正在与一个或多个值得信赖的合伙人一起创办一项低风险业务
• 您想在没有大量前期成本的情况下测试一个商业想法
• 您需要在构建所有权和利润分享方式方面具有灵活性
• 您对共同承担责任感到满意
• 您希望将管理要求保持在最低限度

但是，如果符合以下条件，您应该考虑其他企业结构：

• 您的业务涉及重大的责任风险
• 您想保护您的个人资产免受企业债务的影响
• 您正在与您不太了解的人合作
• 您计划寻求外部投资或贷款
• 您希望您的企业能够无限期地继续下去，而不管所有权的变化如何

在普通合伙企业中保护自己​

如果您确定普通合伙企业适合您，请采取以下步骤来保护自己：

将所有内容都写下来： 永远不要依赖口头协议。全面的合伙协议至关重要。

考虑保险： 一般责任保险、专业责任保险和其他商业保险单可以提供一些保护，以防范常见风险。

将企业和个人财务分开： 开设一个企业银行账户并保留详细的记录。在某些情况下，这种分离可以帮助保护个人资产。

参与其中： 即使一位合伙人负责日常运营，也要随时了解所有重大业务决策、合同和财务义务。

定期沟通： 举行定期的合伙人会议，讨论业务绩效、挑战和战略方向。在冲突成为重大问题之前及早解决。

规划退出情景： 您的合伙协议应包括明确的程序，说明当合伙人想要退出、丧失能力或死亡时会发生什么。

展望未来​

普通合伙企业可能是与合伙人一起创业的绝佳方式，它具有简单性、税收优势和灵活性。但是，无限的个人责任和潜在的冲突意味着它并不适合所有人。

花时间仔细评估您的业务概念、您的合伙人和您的风险承受能力。咨询律师和会计师，他们可以根据您的具体情况提供个性化的建议。无论您是继续进行普通合伙企业还是选择不同的结构，现在做出明智的决定都将为您的企业在未来取得成功奠定基础。

请记住，您不会永远被锁定在普通合伙企业中。随着您的业务增长和发展，您始终可以过渡到更好地满足您需求的另一种业务结构。

每位企业家在创业之初都会问同样的问题：“我的企业何时才能最终赚钱？” 这是一个合理的问题——毕竟，你正在将时间、精力和资本投入到你的事业中，你需要知道何时才能看到回报。

简单的答案？ 大多数小型企业需要 2-3 年才能实现盈利。

但如果你正在寻找更细致的东西（说实话，更有用），那么现实就复杂得多。 你的盈利之路取决于你的行业、商业模式、初始投资以及你管理资源的效率。

让我们深入了解一下真正决定你的企业何时开始赚钱的因素——更重要的是，你可以做些什么来加速这个过程。

为什么有些企业比其他企业盈利更快​

并非所有企业在盈利时间表方面都是一样的。 差异通常归结为一个关键因素：管理费用。

低管理费用企业，如咨询、辅导、自由撰稿或 Web 开发，可以在几个月内实现盈利。 为什么？ 因为这些企业通常需要：

• 最少的设备或库存
• 没有实体店面或仓库
• 最初很少（如果有）员工
• 低月度运营成本

一位在家工作的自由顾问可能只需要一台笔记本电脑、可靠的互联网和一些基本的软件订阅。 一旦他们获得最初的几个客户，他们基本上就盈利了。

高管理费用企业，如餐馆、制造公司、零售店或科技初创公司，面临着更长的跑道。 这些企业需要：

• 大量的前期资本投资
• 具有租金和水电费的物理位置
• 库存或原材料
• 多名员工
• 设备和机械
• 在竞争激烈的市场中吸引客户的营销预算

一家餐馆老板可能在开业前花费 250,000 美元 - 500,000 美元，然后需要几个月或几年的持续销售才能收回这些成本，同时支付持续的费用，如工资、食品成本和租金。

了解你的盈亏平衡点​

在你谈论盈利能力之前，你需要了解你何时会盈亏平衡——你的收入恰好能覆盖你的支出的点。

这是一个计算盈亏平衡点的简单公式：

盈亏平衡点 = 固定成本 ÷ (单位价格 - 单位变动成本)

让我们来看一个真实的例子。 想象一下你正在创办一家精品蜡烛企业：

• 固定成本： 每月 3,000 美元（小型工作室的租金、保险、你的工资）
• 每支蜡烛的变动成本： 8 美元（蜡、灯芯、罐子、标签）
• 每支蜡烛的售价： 28 美元

你的盈亏平衡计算： 3,000 美元 ÷ (28 美元 - 8 美元) = 每月 150 支蜡烛

你每月需要销售 150 支蜡烛才能盈亏平衡。 超出此范围的每支蜡烛都代表纯利润。

此计算成为你的北极星。 它会准确地告诉你，在你的企业开始产生实际收入之前，你需要达到什么销售额。

加速实现盈利的五种策略​

等待多年才能看到利润并不理想，尤其是在账单不断涌来的时候。 以下是加速你的盈利之路的五种行之有效的策略：

1. 无情地削减不必要的开支​

实现盈利的最快方式并不总是增加收入——有时是降低成本。 审核每一项业务支出并问：“这现在是必不可少的吗？”

考虑以下削减成本的措施：

• 远程办公： 通过在家工作或仅在需要时使用联合办公空间来消除办公室租金
• 购买二手货： 购买翻新的设备、轻微使用的家具或经过认证的二手车
• 协商一切： 从软件订阅到供应商合同，大多数价格都是可以协商的
• 精益创业： 抵制过快招聘的冲动。 在承诺全职薪水之前，使用承包商或兼职帮助

我认识的一位企业家通过将特定任务外包给自由职业者，将招聘推迟了六个月。 这为他节省了 60,000 美元的工资和福利，同时他的企业找到了立足点。

2. 掌握三个收入增长杠杆​

另一方面，你可以通过比支出更快地增长收入来实现盈利。 有三种主要方法可以提高你的总收入：

增加销售额： 专注于客户获取和保留。 通过内容营销、社交媒体、合作伙伴关系或付费广告建立一致的营销引擎。 对于现有客户，创建鼓励重复购买的忠诚度计划或订阅模式。

提高你的价格： 这通常是被最少利用的策略。 10% 的价格上涨通常比 10% 的成本降低对盈利能力产生更大的影响。 如果你提供真正的价值，许多客户会支付更多费用——特别是如果你能清楚地表达好处。 服务提供商应随着他们获得经验和专业知识定期重新评估他们的费率。

提高客户终身价值： 留住现有客户比寻找新客户更便宜。 专注于提供卓越的体验、征求反馈意见并不断改进你的产品或服务。 客户与你在一起的时间越长，你的企业就越有利可图。

3. 认真追踪你的数字​

你无法改进你没有衡量的东西。 许多企业主凭直觉而不是数据进行运营，这是长期无利可图的秘诀。

实施以下基本追踪习惯：

• 每周收入审查： 确切了解有多少钱进来
• 每月费用审计： 确定支出模式并消除浪费
• 利润率分析： 了解哪些产品或服务实际上是有利可图的
• 现金流预测： 在旱季变成危机之前预测它们

设置一个简单的电子表格或使用会计软件来监控你的关键指标。 每周花 30 分钟查看你的数字。 仅此习惯就可以缩短你实现盈利的时间。

4. 委托让你疲惫的事情​

作为创始人，你的时间是你最宝贵的资产。 每小时花在核心能力之外的任务上，就是没有花在发展你的业务上的时间。

计算你的有效时薪（你期望的年收入除以 2,000 个工作小时）。 如果一项任务可以以低于你的时薪的价格外包，你应该认真考虑聘请帮助。

值得外包的常见任务：

• 簿记和会计
• 网站维护
• 社交媒体管理
• 客户服务
• 行政工作
• 内容创作

是的，外包需要前期成本。 但如果它可以让你腾出时间来获得新客户、开发更好的产品或实施利润驱动策略，它会很快收回成本。

5. 保持灵活性并随时准备调整​

当今一些最成功的企业最初是完全不同的东西。 Twitter 最初是一个播客平台。 YouTube 最初是一个视频约会网站。 Instagram 最初是一个位置签到应用程序。

如果你的当前方法在经过 6-12 个月的真正努力后仍然无效，请不要害怕调整。 寻找机会：

• 瞄准不同的客户群
• 调整你的产品或服务
• 改变你的定价模式
• 探索相邻市场

关键是保持观察。 注意意想不到的成功、客户对你不提供的功能的请求或你可以解决的相邻问题。 有时盈利能力就隐藏在眼皮底下——你只需要敞开心扉去看待它。

底线​

虽然平均盈利时间约为 2-3 年，但该数字代表了截然不同的企业的平均值。 你的具体时间表取决于你的商业模式、行业，最重要的是，你在此过程中做出的决策。

专注于了解你的盈亏平衡点、减少不必要的成本、战略性地增长收入，并保持足够的灵活性以在需要时进行调整。 通过严格的财务管理和适应意愿，你可以击败平均水平，并比你想象的更快地实现盈利。

请记住：盈利能力不仅仅是努力工作——而是更聪明地工作、衡量重要的事情以及做出推动你的业务前进的数据驱动决策。 立即开始实施这些策略，你就会早于预期地问“我如何才能保持盈利能力？”，而不是“我何时才能实现盈利？”

收购现有业务可能是从零开始创业的一个明智替代方案。您可以获得已建立的客户、经过验证的收入来源和现有的运营。但是，此过程需要仔细的计划、彻底的研究和战略决策。本指南将引导您完成收购现有业务的每个步骤，从最初的搜索到最终的成交。

为什么收购而不是自建？​

从头开始创业令人兴奋，但也伴随着巨大的风险。统计数据显示，大约20%的新企业在第一年内倒闭，约50%的企业无法维持超过五年。当您购买现有业务时，您购买的是经过验证的概念，并具有历史业绩数据。

其优势包括即时现金流、已建立的客户关系、训练有素的员工、现有的供应商网络以及品牌认知度。您还可以节省宝贵的时间——无需花费数年时间建立客户群，您可以从第一天开始专注于增长和优化。

第 1 步：确定合适的商机​

寻找要购买的业务不仅仅是浏览列表。您需要找到一个与您的技能、兴趣和财务目标相符的业务。

评估的关键标准：

强大的财务健康是您的首要任务。寻找具有持续正现金流或明确盈利趋势的业务。查看至少三年的财务报表以识别趋势。收入下降或支出增加的企业应该引起警惕，除非您有特定的扭转策略。

行业知识至关重要。虽然您不需要成为专家，但熟悉该行业有助于您准确评估机会并快速上手。考虑您具有专业经验或强烈个人兴趣的行业。

客户集中度至关重要。如果单个客户占总收入的 15-20% 以上，则该业务非常脆弱。如果该客户离开会发生什么？多元化的客户群提供稳定性并降低风险。

增长潜力应该显而易见。问问自己：这家企业能否扩展到新市场？是否存在尚未开发的机会？目前的业主是否将增长机会留在了桌面上？最佳的收购具有明确的提高盈利能力的途径。

在哪里搜索：

BizBuySell、BusinessBroker.net 和 Flippa 等在线业务市场是很好的起点。这些平台列出了各种行业和价格范围内的数千家企业。

商业经纪人专门连接买家和卖家。他们通常有非公开上市，并且可以在整个过程中提供宝贵的指导。通过国际商业经纪人协会寻找当地经纪人。

行业网络可以发现隐藏的机会。参加贸易展览、加入专业协会并在您的目标行业内建立联系。一些最好的交易永远不会进入公开市场。

包括会计师和律师在内的专业顾问通常了解寻求退出的企业主。与与小型企业合作的当地专业人士建立关系。

第 2 步：评估和估值业务​

一旦确定了潜在的收购目标，确定其真实价值至关重要。许多卖家高估了其业务的价值，并且支付过高的价格可能会从一开始就注定您的投资失败。

常见的估值方法：

盈利倍数法被广泛使用。计算业务的卖方可支配收益 (Seller's Discretionary Earnings, SDE) 或 EBITDA，然后乘以行业特定的倍数。对于小型企业，倍数通常在 SDE 的 2 到 4 倍之间，但这因行业、规模和增长轨迹而异。

基于资产的估值侧重于有形资产，如设备、库存和房地产。这种方法最适合具有大量有形资产的企业，但可能低估具有强大无形资产（如品牌价值或知识产权）的企业。

基于收入的倍数在某些行业中很常见。例如，电子商务业务的售价可能是年收入的 2-4 倍，而专业服务公司可能会根据客户合同和经常性收入获得不同的倍数。

考虑聘请专业人士：

具有估值专业知识的专业业务估值师或注册会计师可以提供客观评估。虽然这需要花费 3,000 美元到 10,000 美元，但对于超过 250,000 美元的交易来说是值得的。他们将生成一份详细的报告，该报告还有助于融资。

需要注意的危险信号：

警惕收入下降的趋势、高客户流失率、未决诉讼、过时的设备或技术、租赁问题或业主依赖型运营，在这种运营中，企业没有现任业主就无法运营。

第 3 步：构建您的报价并协商条款​

在手头有估值的情况下，您就可以开始谈判了。您的初始报价应基于客观数据，而不是情绪。留出谈判空间，但不要低估——认真的卖家只会继续前进。

资产购买与股权购买：

资产购买意味着您购买企业的资产（设备、库存、客户名单、知识产权），而不承担法律实体。这可以保护您免受未知负债的影响，并通过资产折旧提供税收优惠。

股权购买意味着您购买公司本身，继承所有资产和负债。卖家通常出于税收原因更喜欢这种结构，并且可能会提供较低的价格作为交换。但是，您承担所有法律风险，包括未知负债。

大多数小型企业收购都使用资产购买结构来保护买家。在这个问题上努力谈判。

关键谈判点：

购买价格很明显，但并非一切。还可以协商盈利能力（基于未来业绩的额外付款）、卖方融资条款、过渡援助期限、非竞争协议和营运资本要求。

如果数字没有意义，请准备好走开。总会有其他机会。

第 4 步：起草并提交意向书​

意向书 (Letter of Intent, LOI) 是一份不具约束力的文件，概述了您购买的拟议条款。它表明了认真的兴趣，并为交易建立了一个框架。

LOI 的基本组成部分：

包括拟议的购买价格和结构、融资意外事件、尽职调查期（通常为 30-60 天）、排他期（60-90 天，防止卖方与他人谈判）、关键条款和条件以及预计的成交时间表。

LOI 通过确保在对尽职调查投入大量时间和金钱之前达成一致，从而保护双方。虽然不具有约束力，但它是一项严肃的承诺，应得到双方的尊重。

第 5 步：进行彻底的尽职调查​

尽职调查是您验证卖方告诉您的一切并发现潜在问题的机会。许多交易都在这里失败了——这没关系。在尽职调查期间离开总比继承重大问题要好。

财务尽职调查：

请求并审查三年来的纳税申报表、财务报表（损益表、资产负债表、现金流量表）、银行对账单、应收账款账龄报告和应付账款记录。

聘请会计师来验证财务准确性。查找报告收入与银行存款之间的差异、异常费用、关联方交易或可能影响现金流的季节性模式。

法律尽职调查：

审查与客户、供应商、员工和服务提供商的所有合同。验证这些合同是否可转让给您。检查是否存在未决或威胁诉讼、法规遵从性问题和知识产权所有权。

聘请律师审查组织文件、许可证和执照、房地产租赁、雇佣协议以及任何诉讼历史。

运营尽职调查：

采访关键员工以评估人才和组织文化。评估设备状况和维护记录。审查库存质量和周转率。评估竞争格局和市场地位。了解客户满意度和保留率。

如果可能，花时间在企业中。与员工交谈、观察运营并感受日常挑战。

客户尽职调查：

请求提供过去三年按客户划分的详细客户列表和收入。验证主要客户是否打算在收购后继续保持合作关系。了解客户集中度和满意度对于评估未来收入稳定性至关重要。

第 6 步：获得融资​

大多数买家使用个人资金和融资的组合来完成购买。尽早开始此过程——融资可能需要 60-90 天或更长时间。

融资选项：

SBA 7(a) 贷款因其提供高达 500 万美元的优惠条款而广受欢迎，适用于企业收购。SBA 保证贷款的一部分，使贷方更愿意为企业购买提供资金。预计提供 10-20% 的首付并证明行业经验。

传统的银行贷款适用于具有良好信用和抵押品的买家。银行通常需要更可观的首付（20-30%），并且可能提供比 SBA 贷款更短的期限。

卖方融资涉及现任业主为部分购买价格提供融资。这很有吸引力，因为它表明卖方对企业的未来充满信心。典型的卖方融资涵盖购买价格的 10-30%，期限为 3-7 年。

房屋净值贷款或信用额度可以提供资金，但它们会将您的个人住所置于风险之中。仅当您对收购充满信心时才考虑此选项。

Rollover for Business Startups (ROBS) 允许您使用退休基金来购买企业，而无需缴纳税款。这种复杂的结构需要专业指导，但如果您有大量退休储蓄，这可能是一个不错的选择。

准备您的贷款申请：

贷方希望看到一份详细的商业计划、您的个人财务报表、行业经验、购买协议、三年来的企业财务报表以及您的企业估值报告。

您的申请越强大，您的贷款条款就越好。与专门从事企业收购的贷款专员合作。

第 7 步：完成购买协议并成交​

如果尽职调查没有发现交易破坏者，您将进入成交阶段。购买协议是一份具有法律约束力的文件，其中详细说明了交易的每个细节。

购买协议的关键条款：

协议应明确定义正在购买的物品（资产或股票）、购买价格和付款条款、双方的陈述和保证、成交的先决条件、赔偿条款以及成交后的义务。

切勿在未经法律审查的情况下签署购买协议。聘请一位在企业收购方面经验丰富的律师来代表您的利益。与起草不当的协议的风险相比，成本（通常为 5,000 美元至 15,000 美元）微不足道。

成交过程：

成交通常发生在律师事务所或产权公司。您将签署大量文件，资金将转移（通常通过托管），并且所有权将正式易手。计划成交需要几个小时。

成交后的要求包括转移营业执照和许可证、更新合同和协议、通知客户和供应商、更改银行账户和信用卡以及更新保险单。

过渡计划：

协商让卖方在成交后继续参与 30-90 天。他们对客户关系、供应商安排和运营细微差别的了解非常宝贵。在此过渡期间记录所有内容。

以专业的方式向客户、员工和供应商沟通所有权变更。强调连续性以及您对保持质量和关系的承诺。

要避免的常见错误​

跳过尽职调查或为了节省时间而匆忙进行尽职调查是很危险的。即使您对机会感到兴奋，也始终要完成彻底的尽职调查。

基于情绪而不是客观估值支付过高的价格会在您开始之前破坏价值。坚持您的数字。

忽略您和企业之间的文化契合度即使数字可行也可能导致痛苦。确保您实际上会喜欢经营这家企业。

未能计划超出购买价格的营运资本需求会在成交后立即让您陷入资金困境。确保您有足够的储备金来应对运营和意外挑战。

假设您可以快速修复所有问题是不现实的。改变需要时间，并且某些问题可能比它们看起来更深层。

最后想法​

收购现有业务是一个重要的决定，它可以带来难以置信的回报。您购买的不仅仅是资产和收入——您正在获得某人的遗产和多年的努力。

慢慢来，做好功课，并组建一支强大的顾问团队。正确的企业收购可以在未来几年内提供财务回报和个人满足感。通过仔细的计划和执行，您将从第一天起就将自己定位为成功。

请记住，每笔企业购买都是独一无二的。本指南提供了一个框架，但请准备好根据您的具体情况、行业和机会进行调整。相信您的直觉，但请使用数据验证一切。

从确定机会到成为企业所有者的旅程是复杂的，但每年都有成千上万的企业家成功完成它。通过准备、耐心和坚持，您可以加入他们的行列。

启动一家企业是一段充满无限可能的激动人心的旅程。 然而，如果没有清晰的路线图，从想法到成功发布的过程可能会让人感到难以承受。 无论您是开设一家当地咖啡店、启动一家在线商店还是开始咨询业务，拥有一份结构化的清单可确保您不会错过关键步骤。

本综合指南将启动过程分为三个可管理的阶段：基础、准备和发布。 让我们深入了解一下。

第一阶段：构建您的基础​

1. 验证您的商业想法​

在投入时间和金钱之前，请确保对您的产品或服务有真正的需求。 与潜在客户交谈，调查您的目标市场，并研究您的竞争对手。 寻找您的企业可以填补的市场空白。 这种早期的验证可以使您免于代价高昂的错误。

2. 选择您的企业名称并保护您的域名​

您的企业名称不仅仅是一个标签，更是客户对您品牌的第一印象。 选择一些令人难忘、易于拼写且可作为域名使用的名称。 确定名称后，立即注册您的域名，即使您尚未准备好构建网站。 流行的域名会迅速消失，及早保护您的域名可以防止将来出现问题。

专业提示：也请检查社交媒体帐户。 跨平台的一致品牌形象使客户更容易找到您。

3. 制定全面的商业计划​

一份可靠的商业计划是您的路线图，如果您寻求资金，则至关重要。 您的计划应包括：

• 概述您愿景的执行摘要
• 市场分析和竞争格局
• 营销和销售策略
• 运营计划和里程碑
• 至少三年的财务预测
• 资金需求和潜在来源

不要将其视为一次性练习。 随着公司的发展，定期重新审视和更新您的商业计划。

4. 选择正确的企业结构​

您的企业结构会影响从税收到个人责任的所有方面。 主要选项包括：

• 独资企业 (Sole Proprietorship)：最简单的结构，但您个人对企业债务负责
• 合伙企业 (Partnership)：与一个或多个合作伙伴共享所有权和责任
• 有限责任公司 (LLC)：提供责任保护，同时保持灵活性
• 公司 (C-Corp 或 S-Corp)：更复杂，但提供强大的责任保护和税收优惠

考虑咨询会计师或律师，以确定哪种结构最适合您的情况。 您可以随时更改您的结构，但从正确的结构开始可以省去麻烦。

5. 注册您的企业并获得税务识别号​

选择您的结构后，向您所在州的政府注册您的企业。 如果您要成立有限责任公司或公司，则需要提交组织章程或公司章程。

从美国国税局 (IRS) 申请雇主识别号 (EIN) - 它是免费的，只需几分钟即可在线完成。 您需要此号码才能开设企业银行帐户、雇用员工和报税。 根据您所在的州和行业，您可能还需要州税务识别号。

6. 获得必要的许可证和执照​

每个企业都需要基本的许可证和执照才能合法运营。 要求因地点和行业而异，但通常包括：

• 来自您所在城市或县的一般营业执照
• 如果从实体位置运营，则需要分区许可证
• 受监管行业的专业执照（医疗保健、房地产等）
• 食品相关企业的健康许可证
• 如果销售实物商品，则需要销售税许可证

尽早开始此过程 - 某些许可证可能需要数周或数月才能获得。 请咨询您当地的小企业发展中心或市书记员办公室，以了解具体要求。

第二阶段：准备发布​

7. 设置企业银行和信用​

将您的个人和企业财务完全分开。 开设一个企业支票帐户，并考虑开设一个企业储蓄帐户以建立储备金。 许多银行都提供专为小型企业设计的帐户，这些帐户具有低费用和有用的功能。

申请一张企业信用卡以建立您公司的信用记录。 负责任地使用它 - 全额支付余额并保持低利用率。 强大的企业信用将帮助您为未来的贷款和融资获得更好的条款。

8. 投资适当的保险范围​

保险可以保护您的企业免受意外灾难的影响。 根据您的企业类型，您可能需要：

• 针对客户受伤或财产损失的一般责任保险
• 针对服务型企业的专业责任保险
• 如果您有实体位置或昂贵的设备，则需要财产保险
• 如果您有员工，则需要工伤赔偿保险
• 如果您处理敏感的客户数据，则需要网络责任保险

不要吝啬保险。 一场诉讼或灾难可能会在一夜之间摧毁一家没有保险的企业。

9. 建立您的会计系统​

良好的财务管理始于适当的簿记。 选择适合您需求和预算的会计软件。 流行的选项范围从简单的发票工具到全面的会计平台。

建立一个系统，用于：

• 跟踪收入和支出
• 管理发票和付款
• 记录收据和财务文件
• 生成财务报告
• 准备纳税季

如果数字不是您的强项，请考虑尽早聘请簿记员或会计师。 从一开始就保持井井有条的账簿比以后修复烂摊子容易得多。

10. 找到您的企业位置​

您的位置需求将根据您的商业模式而显着变化。 选项包括：

• 适用于服务型企业和在线零售商的家庭办公室
• 适用于灵活性和社交的共享联合办公空间
• 适用于面向客户的企业的零售店面
• 适用于不断增长的运营的商业办公室或仓库空间

考虑成本、客户和员工的可访问性、分区法规以及增长空间等因素。 如果您要租赁，请在签署之前让律师审查租赁协议。

11. 建立您的在线形象​

在当今的数字世界中，在线形象不是可选项，而是必不可少的。 从以下基础知识开始：

网站 (Website)：创建一个专业的网站，清楚地传达您所做的事情以及客户如何与您合作。 如果您的预算有限，请使用网站构建器，或者聘请开发人员来满足更复杂的需求。 确保您的网站适合移动设备并且加载速度快。

社交媒体 (Social Media)：确定您的目标客户在网上花费时间的位置，并在那里建立形象。 专注于两到三个平台，而不是让自己过于分散。 创建内容日历以保持一致性。

Google我的商家 (Google Business Profile)：如果您为本地客户提供服务，请声明并优化您的Google我的商家资料以提高本地搜索可见性。

12. 发展您的品牌形象​

您的品牌不仅仅是一个徽标，更是客户与您的企业建立的完整体验。 发展：

• 一个令人难忘的徽标和一致的配色方案
• 清晰的品牌信息和声音
• 专业的名片和营销材料
• 电子邮件签名和模板
• 如果销售实物产品，则需要包装设计

跨所有接触点的一致性可以建立认可和信任。

13. 建立您的团队​

如果您需要帮助来经营您的企业，请在发布前开始招聘。 确定您需要填补哪些角色，以及您是雇用员工、承包商还是自由职业者。

雇用员工时：

• 创建详细的职位描述
• 设置工资单系统和税款代扣代缴
• 建立员工政策和手册
• 了解劳动法和合规要求
• 考虑福利待遇以吸引优秀人才

请记住，您的第一批员工将为您的公司文化定下基调。 明智地选择。

第三阶段：发布及以后​

14. 创造发布声势​

在您开门营业之前营造兴奋感。 策略包括：

• 在社交媒体上宣布您的发布日期
• 向您的网络发送电子邮件
• 联系当地媒体和博客作者
• 为朋友、家人和贵宾举办试运营
• 计划盛大的开幕活动或促销活动

在发布前至少一个月开始营造期待，并在临近开业当天时增加势头。

15. 提供发布促销活动​

通过特别优惠吸引您的第一批客户。 考虑：

• 盛大的开幕折扣
• 限时捆绑或套餐
• 免费试用或样品
• 推荐奖励
• 竞赛和赠品

即使以折扣价出售，也要确保促销活动有利可图。 目标是吸引以全价返回的客户。

16. 从第一天开始跟踪绩效​

设置系统以从发布开始监控您企业的健康状况。 追踪：

• 每日销售额和收入
• 客户获取成本
• 网站流量和转化率
• 客户反馈和评论
• 现金流和支出

使用这些数据做出明智的决策。 什么有效？ 什么需要调整？ 早期的路线纠正比以后的重大转变更容易。

17. 收集客户反馈并采取行动​

您的第一批客户提供了宝贵的见解。 创建系统以通过以下方式收集反馈：

• 购买后调查
• 社交媒体监控
• 直接对话
• 在线评论
• 电子邮件跟进

仔细倾听并愿意适应。 早期客户反馈通常会揭示您未曾考虑过的机会。

18. 优化您的营销工作​

运营几周后，分析哪些营销渠道正在推动结果。 加倍努力有效的方法，并削减无效的方法。 测试不同的方法：

• 尝试各种社交媒体内容类型
• 尝试在不同平台上进行付费广告
• A/B 测试电子邮件主题行和优惠
• 根据用户行为改进您的网站

营销是一个持续的实验。 保持好奇心并不断测试。

19. 计划增长​

即使在您运营的最初几周，也要考虑可扩展性。 问问自己：

• 您的系统能否处理增加的交易量？
• 需要记录哪些流程？
• 您何时需要雇用额外的人员？
• 您将如何为扩张提供资金？
• 您可以添加哪些新产品或服务？

成功通常比预期的来得更快。 为增长做好准备可以防止在机会出现时手忙脚乱。

要避免的常见陷阱​

在您完成此清单时，请注意这些常见的创业错误：

低估启动成本 (Underestimating startup costs)：在您的财务预测中增加 20-30% 的意外费用。

跳过市场调查 (Skipping market research)：假设的代价可能很高。 始终使用真实的客户数据进行验证。

试图自己做所有事情 (Trying to do everything yourself)：知道何时授权或外包。 您的时间很宝贵。

忽视法律和财务基础 (Neglecting legal and financial foundations)：尽早偷工减料会在以后造成更大的问题。

在您准备好之前发布 (Launching before you're ready)：延迟几周总比带着重大缺陷发布要好。

您的下一步​

启动企业是您将要进行的最有意义的挑战之一。 此清单提供了一个框架，但请记住，每个企业的旅程都是独一无二的。 保持灵活性，不断学习，不要害怕寻求帮助。

首先处理“基础”阶段的项目，然后系统地完成“准备”和“发布”。 完成每个项目后将其勾选，并庆祝您一路上的进步。

创业之路并非一帆风顺，但通过周密的计划和坚持不懈的努力，您将为自己的成功做好准备。 您的企业梦想即将成为现实 - 现在走出去，让它发生吧！

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请记住：此清单仅供参考，并非金科玉律。 根据您的具体情况、行业和目标进行调整。 最重要的一步是第一步 - 所以今天就开始吧。