Найкращі кредити для малого бізнесу [2025]

Пошук правильного бізнес-кредиту у 2025 році – це не стільки гонитва за найнижчою оголошеною ставкою, скільки відповідність того, як ви будете використовувати гроші, до продукту, розробленого для цього використання. Нижче наведено зручну для засновників карту поточного ландшафту — що найдешевше, що найшвидше та що найбезпечніше — плюс конкретні наступні кроки та критерії кредитора, які ви дійсно можете виконати.

---

TL;DR — Обирайте відповідно до вашої ситуації

• Найнижча загальна річна відсоткова ставка (APR) для загального використання: Терміновий кредит SBA 7(a) – ваш найкращий вибір. Це кредити, гарантовані урядом, зі ставками, обмеженими відносно основної ставки. Очікуйте конкурентоспроможних витрат, але будьте готові до більшої кількості документів і тривалішого процесу.
• Нерухомість або важке обладнання, довга фіксована ставка: Для цього призначена програма кредитування SBA 504. Вона пропонує фіксовані частини на 10, 20 або 25 років, прив’язані до 10-річних казначейських облігацій. Нещодавні ставки дебентур у 2025 році коливалися в діапазоні 6%.
• Гнучкий оборотний капітал, який ви можете використовувати повторно: Кредитна лінія для бізнесу (LOC) від банку або онлайн-кредитора є ідеальною. Наприклад, Bluevine пропонує LOC до $250 тис. зі ставками від 7,8% для найкращих заявників, які відповідають їхнім критеріям (мінімум 625 FICO, $10 тис. щомісячного доходу, 12+ місяців ведення бізнесу).
• Гроші цього тижня: Онлайн-терміновий кредит – найшвидший варіант. OnDeck, наприклад, швидко фінансує термінові кредити до $250 тис. і кредитні лінії до $200 тис. Типові мінімальні вимоги – 625 балів FICO, $100 тис.+ річного доходу та принаймні один рік ведення бізнесу.
• Нові підприємства або менші суми: Зверніться до SBA Microloan (до $50 тис. з річною відсотковою ставкою 8–13%) або Kiva, яка сприяє наданню мікропозик під 0% до $15 тис. через краудфандинг.
• Ви виставляєте рахунки великим клієнтам і чекаєте на оплату: Фінансування рахунків-фактур або факторинг може розблокувати гроші, пов’язані з дебіторською заборгованістю. Типові збори починаються приблизно з 2,2% за 30 днів, що є дешевим, якщо рахунки-фактури швидко обертаються, але дорогим, якщо ні.
• Ви працюєте в сільській місцевості: Гарантії кредитів USDA Business & Industry (B&I) є недостатньо використаним, але потужним інструментом. У 2025 фінансовому році ці гарантії зазвичай покривають 80% кредиту.
• Лише в крайньому випадку: Merchant cash advance (MCA) пропонує легке схвалення, але за високою ціною. Їхні факторні ставки (часто 1,2–1,5) можуть призвести до запаморочливих річних відсоткових ставок. Знайте, що ви підписуєте.

---

Загальна картина ставок у 2025 році (Що зараз означає "Дешево")

Щоб зрозуміти вартість кредиту, корисно знати поточне фінансове середовище. Основна ставка в США становить 7,50% станом на 19 грудня 2024 року і залишалася незмінною до початку вересня 2025 року. Багато банківських кредитів і кредитів SBA плавають за прайм плюс спред. SBA підтримує конкурентоспроможність своїх варіантів, обмежуючи ціни кредиторів на більшість кредитів 7(a) на основі розміру (наприклад, базова ставка + 3,0% для більших кредитів).

Станом на середину 2025 року середні річні відсоткові ставки (APR) для кредитів малому бізнесу виглядають приблизно так: термінові банківські кредити становлять приблизно 7–8%, банківські кредитні лінії – 6,5–8%, онлайн-кредити мають широкий діапазон 9–75%, а кредити SBA 7(a) зазвичай коливаються між 10,5–15,5%. Пам’ятайте, що до цього слід ставитися як до діапазонів, а не обіцянок, оскільки ваша остаточна ставка залежатиме від профілю вашого бізнесу.

---

Найкращі кредити за випадком використання

1. Оборотний капітал загального призначення за найкращою ставкою → SBA 7(a)

• Чому це чудово: Кредит SBA 7(a) є універсальним робочим конем. Він має широке коло дозволених видів використання, включаючи оборотний капітал, рефінансування боргу, придбання обладнання та навіть фінансування придбань. Урядові обмеження ставок, прив’язані до основної ставки, роблять його доступним. Максимальна сума кредиту становить $5 млн, при цьому SBA гарантує до 85% кредиту на суми до $150 тис. і 75% на більші суми.
• Чого очікувати: Будьте готові до більш інтенсивного процесу документування та андеррайтингу. Хоча власна обробка SBA може тривати 5–10 робочих днів, загальний час від вашої заявки до отримання коштів часто займає кілька тижнів через андеррайтинг кредитора та етапи закриття.
• Нове у 2025 році: 7(a) Working Capital Pilot (WCP) тепер пропонує контрольовані кредитні лінії до $5 млн з максимальним терміном погашення 60 місяців, усі в рамках тієї ж загальної структури ставок. Це чудовий варіант, якщо вам потрібен відновлюваний капітал із захистом SBA.

2. Нерухомість або дороге обладнання → SBA 504

• Чому це чудово: Програма SBA 504 спеціально розроблена для великих покупок основних засобів. Вона пропонує тривалі фіксовані терміни 10, 20 або 25 років на частину кредиту від сертифікованої компанії розвитку (CDC), яка прив’язана до 10-річних казначейських облігацій. Нещодавні ставки дебентур у 2025 році були в діапазоні 6%. Частина кредиту банку зазвичай є фіксованою або змінною.
• Застереження: Цей кредит має обмежене використання і не може бути використаний для оборотного капіталу. Він також вимагає від позичальника внести близько 10% власного капіталу (більше для стартапів або будівель спеціального призначення).

3. Гнучке фінансування, яке можна повторно використовувати для поточних потреб → Кредитна лінія для бізнесу

• Чому це чудово: Кредитна лінія для бізнесу (LOC) дозволяє вам знімати готівку, коли вам це потрібно, і платити відсотки лише за те, що ви використовуєте. Це ідеальний інструмент для створення подушки безпеки для виплати заробітної плати, управління запасами або усунення розривів у дебіторській заборгованості.
• Банківська LOC: Вони пропонують найнижчі ставки, якщо ви відповідаєте вимогам, із середніми показниками у 2025 році близько 6,5–8% APR.
• Онлайн LOC: Їх легше та швидше отримати. Bluevine пропонує до $250 тис. зі ставками від 7,8% для найкращих заявників, тоді як OnDeck надає LOC до $200 тис. і може швидко фінансувати зняття коштів.
• Варіант SBA LOC: Нова кредитна лінія 7(a) WCP є чудовим вибором, якщо вам потрібен захист ставки кредиту SBA на ваш відновлюваний кредит.

4. Потрібні кошти протягом 24–72 годин → Онлайн-терміновий кредит

• Чому це чудово: Коли швидкість є пріоритетом, онлайн-термінові кредити забезпечують спрощений андеррайтинг і швидкі рішення.

• Приклад: OnDeck пропонує термінові кредити від $5 тис. до $250 тис. з термінами погашення до 24 місяців. Їхні типові мінімальні вимоги – 625 балів FICO, $100 тис. річного доходу та один рік ведення бізнесу. Фінансування в той же або наступний день є звичайним явищем після схвалення.

• Компроміс: Вам доведеться платити за зручність. APR для онлайн-кредитів може бути вищим, ніж у банках або SBA, і коливається в широкому діапазоні 9–75% залежно від вашого бізнес-профілю та терміну кредиту. Завжди зважуйте потребу в швидкості з вищою вартістю.

5. Менші суми або менша кредитна історія → Мікропозика SBA або Kiva

• Мікропозика SBA: Ця програма надає кредити до $50 тис. через некомерційні організації-посередники. Відсоткові ставки зазвичай становлять 8–13% з терміном до семи років. Позичальникам зазвичай потрібно надати заставу та особисту гарантію. Це чудовий варіант для стартапів і невеликих потреб у оборотному капіталі.
• Kiva (США): Kiva сприяє краудфандинговим позикам від $1 тис. до $15 тис. з 0% відсотків, без комісій і застави. Процес включає соціальний андеррайтинг і підтримку спільноти, а схвалення займає близько 10–15 робочих днів.

6. Готівка, заблокована у рахунках-фактурах → Фінансування рахунків-фактур/Факторинг

• Як це працює: Цей метод дозволяє отримати аванс готівкою під ваші затверджені рахунки-фактури. Комісія зазвичай вказується за 30 днів, протягом яких рахунок-фактура не оплачений, а не як APR.
• Ціноутворення: Такі постачальники, як FundThrough, пропонують комісії від 2,2% за 30 днів. Важливо розрахувати вартість на основі ваших фактичних термінів оплати, щоб зробити порівняння з іншими типами позик.
• Найкраще для: Це ідеально підходить для компаній B2B, які мають надійних клієнтів, але мають справу з повільними умовами оплати (наприклад, net-30 або net-45).

7. Сільські операції та проєкти → USDA Business & Industry (B&I)

• Чому це чудово: Для підприємств, що працюють у відповідних сільських районах, кредитори можуть видавати кредити, підтримані USDA, з гарантіями до 80% у 2025 фінансовому році. Це потужне полегшення ризику для кредитора може призвести до кращих умов для позичальника. Максимальні розміри позик можуть бути досить великими, часто значно вищими за типові ліміти SBA.

8. Коли вас спокушає шлях "легкого схвалення" → MCAs (поводьтеся обережно)

• Увага: Аванс готівкою для торговців (MCA) технічно не є позикою. Ви отримуєте одноразову суму в обмін на відсоток від ваших майбутніх продажів. Вартість виражається як коефіцієнт (factor rate) (зазвичай 1,2–1,5), який може перетворитися на дуже високі APR після річного перерахунку. Регулятори вжили заходів проти оманливих практик у цій сфері, тому уважно прочитайте всі розкриття інформації перед підписанням.

---

Порівняльний знімок 2025 року

Тип позики	Типова сума	Типова вартість	Час отримання коштів	Найкраще для	Ключові застереження
Банківська строкова позика	$50 тис.–$1 млн+	~7–8% APR (середнє)	1–4+ тижні	Усталені фірми з чистою фінансовою звітністю	Більш жорсткий андеррайтинг, ніж в онлайн-кредиторів
SBA 7(a)	До $5 млн	~10,5–15,5% APR (обмеження від базової ставки)	Тижні	Широке використання за конкурентними ставками	Більше документів; особисті гарантії поширені
SBA 504	До $5,5 млн (частина CDC)	Фіксована; облігації 2025 р. ~в середині 6%	Тижні	Нерухомість та велике обладнання	Обмежене використання; потрібна ін'єкція капіталу
Кредитна лінія для бізнесу (банк)	$25 тис.–$500 тис.+	~6,5–8% APR (середнє)	Дні–тижні	Постійні потреби у грошових потоках	Банки вимагають сильніших профілів
Кредитна лінія для бізнесу (онлайн)	До $250 тис.	Різні; Bluevine від 7,8%	Зазвичай 24–48 годин	Швидкість + гнучкість	Вища вартість, ніж у банків для деяких позичальників
Онлайн-строкова позика	$5 тис.–$500 тис. (різна)	~9–75% APR (широкий діапазон)	24–72 години	Швидкі одноразові потреби	Вартість зростає з ризиком/терміном
Мікропозика SBA	До $50 тис.	~8–13%	2–6+ тижні	Стартапи, менші потреби	Зазвичай потрібна застава + особиста гарантія
Фінансування рахунків-фактур	% від рахунку-фактури	~2,2%/30 днів, починаючи з	1–3 дні	B2B з рахунками-фактурами з повільною оплатою	Комісії накопичуються, якщо рахунки-фактури старіють
USDA B&I	До $25 млн	Обговорюється; гарантована	Тижні	Сільський бізнес та проєкти	Обмеження щодо відповідності; застосовуються специфікації програми

---

Критерії кредитора, яких ви дійсно можете досягти

• OnDeck (швидкі строкові позики та кредитні лінії): Мінімальний 625 FICO, річний дохід $100 тис.+ і 1+ рік у бізнесі. Вони пропонують до $250 тис. для строкових позик і $200 тис. для кредитних ліній.
• Bluevine (онлайн-кредитна лінія): Ви можете отримати до $250 тис. зі ставками від 7,8% для найкращих профілів. Вам знадобиться 625+ FICO, $10 тис.+ щомісячного доходу і 12+ місяців у бізнесі. Застосовуються деякі винятки щодо штатів і галузей.
• Kiva (0% мікропозики): Пропонує $1 тис.–$15 тис. під 0% APR без потреби у заставі, але в заявці є соціальний доказ і компонент краудфандингу.

Як зробити вибір менш ніж за 5 хвилин

• Якщо ви можете зачекати та хочете найкращу ставку: Почніть з кредиту SBA 7(a) для загальних потреб або кредиту 504 для нерухомості та обладнання. Обмеження ставок і тривалі терміни забезпечують найнижчу вартість протягом усього терміну дії.
• Якщо швидкість важливіша за ціну: Оберіть онлайн-терміновий кредит або онлайн-кредитну лінію (LOC). Ви можете отримати схвалення з меншими труднощами та отримати фінансування швидко.
• Якщо ви малий/новий бізнес і вам потрібно ≤ $50 тис.: Спробуйте мікропозику SBA або Kiva. Ці варіанти дозволяють вам працювати з місцевими кредиторами та контролювати витрати.
• Якщо гроші заблоковані у рахунках-фактурах: Використовуйте фінансування рахунків-фактур, щоб згладити свої грошові цикли, але уважно стежте за щомісячними комісіями.
• Якщо ви знаходитесь у сільській місцевості: Запитайте місцевих кредиторів про гарантії USDA B&I — вони щедрі у 2025 фінансовому році та можуть значно покращити умови вашого кредиту.

---

Контрольний список підготовки заявки за одну годину

Наявність цих документів готовими скоротить дні процесу андеррайтингу:

• ID та інформація про власність (і будьте готові до особистих гарантій на багато продуктів).
• Фінансова звітність бізнесу: Банківські виписки за останні 6–24 місяці, ваш звіт про прибутки та збитки та баланс за поточний рік, а також податкові декларації за попередній рік.
• Список дебіторської/кредиторської заборгованості та рахунків-фактур, якщо подаєте заявку на кредитну лінію або фінансування рахунків-фактур.
• Меморандум про використання коштів: Короткий документ, що пояснює, для чого вам потрібні гроші, чому це важливо та як ви плануєте їх повернути.
• Для кредитів SBA: Переконайтеся, що ви відповідаєте стандартам розміру агентства та тесту "кредит в іншому місці", де кредитори повинні задокументувати, чому звичайний кредит недоступний вам на розумних умовах.

---

Професійні поради, як реально заощадити гроші

• Підбирайте продукт під використання. Використання неправильного інструменту для роботи швидко стає дорогим. Використовуйте кредитну лінію або 7(a) для оборотного капіталу, а 504 для нерухомості. Уникайте використання дорогого продукту, як-от MCA, для довгострокових потреб.
• Порівнюйте річну відсоткову ставку (APR), а не лише ставки. Онлайн-кредитори можуть вказувати "комісії" або "місячні ставки". Завжди перетворюйте їх на річну відсоткову ставку (APR), щоб точно порівняти пропозиції від банків та SBA.
• Побудуйте відносини з одним кредитором. Ваші кредитні ліміти та ціни часто покращуються після 3–6 місяців позитивної кредитної історії, особливо з онлайн-кредитними лініями (LOC), які можуть щомісяця переоцінювати ваш рахунок.
• Уникайте MCA, коли це можливо. Коефіцієнти факторингу, такі як 1,35, можуть дорівнювати тризначним APR. Розглядайте цей варіант лише в тому випадку, якщо це різниця між виживанням і закриттям, і навіть тоді читайте розкриття інформації з особливою обережністю.

---

Що робити далі (простий шлях)

• Якщо ви хочете найкращу ставку: Поговоріть з банком, який активно працює з SBA, та CDC в один і той же день, щоб вивчити кредити 7(a) та 504. Використовуйте онлайн-каталоги SBA, щоб знайти активних кредиторів і CDC у вашому районі.
• Якщо вам потрібна швидкість: Попередньо пройдіть кваліфікацію в авторитетного онлайн-кредитора (наприклад, OnDeck для термінових кредитів/LOC або Bluevine для LOC), щоб побачити, на що ви маєте право сьогодні. Використовуйте цю пропозицію, щоб перевірити умови з іншими кредиторами.
• Якщо ви знаходитесь у сільській місцевості або вам потрібно менше ніж $50 тис.: Зв’яжіться з місцевою організацією Community Development Financial Institution (CDFI) або банком, який має досвід роботи з USDA, щоб запитати про кредити B&I або мікрокредити.