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Estrategias inteligentes de endeudamiento y gestión de deudas
Los préstamos con garantía cuestan aproximadamente la mitad que los que no la tienen, pero el prestamista puede embargar tu colateral y demandarte por cualquier déficit.
El APR pone precio a lo que pides prestado sin capitalización; el APY te paga los ahorros con ella. Compara APR con APR, APY con APY y haz la conversión antes de decidir por poco margen.
Un préstamo globo se amortiza a lo largo de 30 años pero vence entre 5 y 7, dejando la mayor parte del principal exigible de una sola vez — refinancia con anticipación o fondea el pago único deliberadamente.
Una suma única a tasa fija frente a disposiciones según necesidad a tasa variable — y el IRS solo permite la deducción de intereses cuando el dinero mejora tu vivienda.
PITI —capital, intereses, impuestos, seguro— es tu verdadero pago hipotecario mensual, y la regla 28/36 limita la vivienda al 28% de tus ingresos brutos.
RESPA fija las comisiones del prestamista a la cotización del Loan Estimate, prohíbe las comisiones por referidos y limita los colchones de escrow a dos meses — conozca las categorías antes de firmar.
El APR reparte los costos de endeudamiento a lo largo de un año sin capitalización; el APY incorpora la capitalización al crecimiento del ahorro: compara APR con APR y APY con APY.
Bajo los US GAAP, una refinanciación con el mismo prestamista es una extinción cuando los flujos de efectivo difieren en un 10% o más — de lo contrario es una modificación con una nueva tasa.
Divide el pasivo total entre el activo total: por debajo de 0,5 es saludable, por encima de 0,7 es frágil, y los prestamistas lo recalculan después de sumar tu préstamo.
La Fed subió los tipos al 3,75–4% el 16 de septiembre de 2026 y el tipo preferente alcanzó el 7,00% al día siguiente: cada línea empresarial preferente-plus, préstamo SBA 7(a) y tarjeta se revaloriza ahora.
Las hipotecas FHA, VA y USDA se pueden asumir a la tasa del 3% del vendedor mientras que los préstamos nuevos cuestan 6.76%; el inconveniente es la brecha de capital que vence al cierre.
La SOP 50 10 8 de la SBA, vigente desde el 1 de junio de 2025, redujo el umbral de garantía de 7(a) de $500,000 a $50,000, exige gravámenes sobre bienes raíces personales con 25%+ de capital para propietarios con 20%+ de participación y endureció las reglas de inyección de capital: las HELOC necesitan ingresos externos, los pagarés del vendedor deben estar en espera total y las compras escalonadas de participación ya no están permitidas.
