Cómo solicitar un préstamo SBA EIDL: Su guía completa paso a paso

Cuando ocurre un desastre—ya sea una catástrofe natural, una pandemia o una crisis económica—su pequeña empresa necesita algo más que esperanza para sobrevivir. Necesita capital de trabajo para cubrir el alquiler, la nómina, los servicios públicos y todos esos gastos esenciales que no se detienen solo porque los ingresos lo hagan.

Ahí es donde entra en juego el programa de Préstamos para Desastres por Daños Económicos (EIDL) de la SBA. A diferencia de los préstamos bancarios tradicionales que pueden tardar meses en procesarse, los préstamos EIDL están diseñados específicamente para ayudar a las pequeñas empresas a cerrar brechas financieras durante desastres declarados. Con montos de préstamo de hasta $2 millones, tasas de interés tan bajas como el 2.75% y plazos de pago que se extienden hasta los 30 años, el EIDL puede ser un salvavidas para las empresas con dificultades.

Pero esto es lo que muchos propietarios de negocios no saben: el período de solicitud es limitado, los requisitos de documentación son específicos y comprender los criterios de elegibilidad puede marcar la diferencia entre la aprobación y el rechazo.

Esta guía le explica todo lo que necesita saber sobre la solicitud de un préstamo EIDL, desde determinar si califica hasta enviar una solicitud completa que obtenga resultados.

¿Qué es un préstamo EIDL?

El programa de Préstamos para Desastres por Daños Económicos es una opción de financiamiento a bajo interés proporcionada por la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de los EE. UU. para ayudar a las empresas a recuperarse de desastres declarados. A diferencia de los préstamos para desastres físicos que reparan edificios o equipos, el EIDL aborda específicamente el daño económico: el golpe financiero que sufre su empresa cuando un desastre interrumpe las operaciones normales.

Los fondos del EIDL actúan como capital de trabajo, cubriendo los gastos operativos continuos que su empresa no puede cumplir debido a las pérdidas de ingresos relacionadas con el desastre. Piénselo como un puente financiero que mantiene su negocio en funcionamiento mientras recupera la demanda de los clientes y restaura las operaciones normales.

Beneficios clave de los préstamos EIDL

• Bajas tasas de interés: 3.75% para pequeñas empresas, 2.75% para organizaciones sin fines de lucro
• Plazos de pago prolongados: Hasta 30 años para devolver el préstamo
• Usos flexibles: Capital de trabajo para alquiler, servicios públicos, nómina, pagos de deudas
• Sin penalizaciones por pago anticipado: Pague su préstamo anticipadamente sin cargos
• Primer pago diferido: El primer pago no vence hasta 12 meses después del desembolso
• Montos de préstamo sustanciales: Las empresas elegibles pueden pedir prestado hasta $2 millones

¿Califica para un préstamo EIDL?

Antes de comenzar el proceso de solicitud, debe verificar que su empresa cumpla con los requisitos de elegibilidad de la SBA. No todas las empresas califican, y comprender estos criterios de antemano ahorra tiempo y evita el rechazo de la solicitud.

Requisitos básicos de elegibilidad

Tamaño de la empresa: Su empresa debe cumplir con los Estándares de Tamaño de la SBA, lo que generalmente significa tener menos de 500 empleados. Los estándares de tamaño varían según la industria, así que consulte la tabla de estándares de tamaño de la SBA para su código NAICS específico.

Ubicación: Su empresa debe estar ubicada físicamente en un área de desastre declarada. La SBA declara áreas de desastre en respuesta a desastres naturales, pandemias y emergencias económicas. Consulte las declaraciones de desastre de la SBA para confirmar que su área califica.

Tipos de entidades elegibles: Casi todas las estructuras empresariales pueden solicitarlo:

• Empresas de propietario único (con o sin empleados)
• Contratistas independientes
• LLC (de un solo miembro y de varios miembros)
• Corporaciones S
• Corporaciones C
• Sociedades (Partnerships)
• Organizaciones privadas sin fines de lucro

Daño económico: Debe demostrar que su empresa ha sufrido un daño económico, lo que significa que no puede cumplir con las obligaciones financieras y pagar los gastos operativos regulares debido al desastre. Esto no requiere que esté al borde del cierre, pero debe mostrar un impacto financiero mensurable.

Requisitos de crédito

La SBA realizará una verificación de crédito exhaustiva (hard credit check) cuando realice la solicitud. Si bien no hay un puntaje de crédito mínimo publicado, la SBA busca un "crédito comercial aceptable". Si su historial crediticio no es el ideal, la SBA puede considerar factores alternativos como:

• Historial de pagos de alquiler puntuales
• Registros de pago de servicios públicos
• Historial de pagos de seguros
• Otras obligaciones comerciales regulares pagadas de manera constante

Una verificación de crédito puede reducir temporalmente su puntaje, así que sopesa este impacto frente a sus necesidades de financiamiento antes de presentar la solicitud.

Requisitos de garantía y aval personal

Una de las características más atractivas del EIDL son sus requisitos de garantía flexibles:

• Préstamos menores a $25,000: No se requiere garantía
• Préstamos de $25,000 a $200,000: Se requiere garantía comercial, pero no aval personal
• Préstamos superiores a $200,000: Se requiere tanto garantía comercial como aval personal de cada propietario con una participación del 20% o más

Si le preocupan los requisitos de garantía, considere solicitar un monto de préstamo inferior a $200,000 para evitar las obligaciones de aval personal.

¿Para qué se pueden utilizar los fondos EIDL?

Los préstamos EIDL son estrictamente para capital de trabajo y gastos operativos normales. Comprender los usos permitidos evita problemas de cumplimiento en el futuro.

Gastos aprobados de EIDL

• Gastos de nómina: Salarios, sueldos y beneficios para empleados
• Pagos de alquiler e hipoteca: Costos de las instalaciones comerciales
• Servicios públicos: Electricidad, gas, agua, internet, servicio telefónico
• Pagos de deuda fija: Obligaciones que existían antes del desastre
• Beneficios de atención médica: Continuación de la cobertura de salud de los empleados
• Cuentas por pagar: Pago a proveedores y vendedores
• Gastos operativos: Costos diarios esenciales para las operaciones comerciales

Usos prohibidos de EIDL

La SBA prohíbe explícitamente el uso de los fondos de EIDL para:

• Pagos de dividendos a accionistas
• Bonificaciones no relacionadas con la remuneración regular
• Compra de equipos (a menos que se reemplacen equipos dañados)
• Expansión o construcción de instalaciones
• Refinanciación de deuda (pago de deuda existente)
• Distribuciones a propietarios

Consideración importante sobre el solapamiento con el PPP: Si recibió un préstamo del Programa de Protección de Nómina (PPP), no puede usar los fondos de EIDL para nómina, alquiler, servicios públicos o intereses hipotecarios; estos están cubiertos por el PPP. Un seguimiento cuidadoso de los gastos asegura que no duplique las fuentes de financiamiento, lo que podría poner en peligro la condonación y requerir el reembolso.

Paso a paso: Cómo solicitar un préstamo EIDL

El proceso de solicitud de EIDL es más sencillo que el de los préstamos comerciales tradicionales, pero la atención a los detalles es fundamental. Siga estos pasos para enviar una solicitud completa y sólida.

Paso 1: Verificar la declaración de desastre y el plazo

Antes de comenzar, confirme que la ubicación de su negocio se encuentra en un área de desastre declarada. Visite la página de asistencia por desastre de la SBA para verificar las declaraciones actuales.

Plazo crítico: Tiene nueve meses a partir de la fecha de la declaración de desastre para enviar su solicitud de EIDL. Perder este plazo significa perder el acceso a este financiamiento por completo. Marque su calendario y no espere hasta el último minuto; completar las solicitudes correctamente puede llevar tiempo.

Paso 2: Recopilar la documentación requerida

Reunir los documentos antes de iniciar la solicitud agiliza el proceso y evita retrasos. Necesitará:

Información personal de todos los propietarios (20%+ de propiedad):

• Identificación con foto emitida por el gobierno
• Número de Seguro Social
• Fecha de nacimiento
• Estado de ciudadanía o documentación de Residente Permanente Legal
• Números de registro de extranjero (si corresponde)

Información del negocio:

• Número de Identificación del Empleador Federal (EIN)
• Código NAICS de seis dígitos (clasificación industrial)
• Nombre legal de la empresa y DBA (si es diferente)
• Licencias o permisos comerciales
• Documentos de formación (Escritura de constitución, Acuerdo operativo)
• Comprobante de ubicación del negocio (facturas de servicios públicos, registros de impuestos sobre la propiedad, contrato de arrendamiento)

Documentación financiera:

• Estado financiero personal (Formulario 413 de la SBA) para cada propietario con más del 20% de participación
• Ingresos brutos mensuales de los últimos 12 a 24 meses
• Estados de cuenta bancarios comerciales que muestren la interrupción de los ingresos
• Estados de pérdidas y ganancias
• Balance general
• Declaraciones de impuestos sobre la renta de la empresa (del año más reciente)
• Informes de antigüedad de cuentas por cobrar y por pagar

Documentos adicionales:

• Página de declaración del seguro comercial (la más reciente)
• Cheque anulado o información de la cuenta bancaria para el desembolso del préstamo
• Documentación que muestre interrupciones en los ingresos (facturas, contratos, datos de ventas comparativos)

Consejo profesional: Escanee o fotografíe todos los documentos antes de comenzar la solicitud en línea. Tener copias digitales listas acelera significativamente el proceso.

Paso 3: Iniciar su solicitud en línea

La SBA procesa las solicitudes de EIDL a través de su portal en línea en SBA.gov. No puede completar las solicitudes de EIDL en papel; se requiere el envío en línea.

Cree su cuenta de la SBA: Si esta es su primera solicitud de préstamo de la SBA, deberá crear una cuenta con la información básica del negocio y los detalles de contacto.

Complete el formulario de solicitud: El formulario en línea solicita:

• Estructura empresarial y detalles de propiedad
• Número de empleados
• Ingresos brutos de los 12 meses anteriores al desastre
• Costo de los bienes vendidos
• Monto estimado del daño económico
• Monto del préstamo solicitado

Calcule su daño económico: Este es el número clave que determina el monto de su préstamo. El daño económico se calcula como:

Gastos operativos mensuales × Número de meses afectados por el desastre - Recursos disponibles

Por ejemplo, si sus gastos operativos mensuales son de $50,000, se ha visto afectado durante 6 meses y tiene $100,000 en reservas de efectivo disponibles:

($50,000 × 6) - $100,000 = $200,000 de daño económico

Paso 4: Enviar información financiera

La solicitud requiere información financiera detallada que demuestre la posición financiera de su empresa antes del desastre y el impacto económico que ha experimentado.

Comparación de ingresos: Muestre los ingresos mes a mes de los 12 meses anteriores al desastre y compárelos con los ingresos durante el período del desastre. Cuanto más pronunciada sea la caída, más sólido será su caso de daño económico.

Gastos operativos: Proporcione un desglose detallado de los costos operativos mensuales, que incluya:

• Alquiler o hipoteca
• Servicios públicos
• Nómina
• Seguros
• Suministros
• Servicios profesionales
• Pagos de deuda

Necesidades de capital de trabajo: Explique específicamente cómo utilizará los fondos del préstamo para mantener las operaciones. Cuanto más detallado y realista sea su plan, mejores serán sus posibilidades de aprobación.

Paso 5: Cargar documentos de respaldo

Después de completar el formulario en línea, cargará los documentos que reunió en el Paso 2. Asegúrese de que todos los documentos sean claros, legibles y estén debidamente etiquetados. Las fotos borrosas o los documentos incompletos retrasan el procesamiento.

Mejor práctica para nombrar archivos: Nombre los archivos de forma descriptiva (por ejemplo, "2025_Estado_PyG.pdf" o "Estado_Financiero_Personal_Propietario_JuanPerez.pdf") para ayudar a los revisores de la SBA a identificar rápidamente los documentos.

Paso 6: Revisar y enviar

Antes de hacer clic en enviar, revise su solicitud minuciosamente:

• Verifique dos veces la exactitud de todos los números
• Verifique la ortografía de nombres y direcciones
• Asegúrese de que todos los porcentajes de propiedad sumen el 100%
• Confirme que el monto del préstamo solicitado coincida con el daño económico demostrado
• Revise los documentos cargados para verificar que estén completos

Guarde su número de solicitud: Después del envío, recibirá un número de solicitud único. Guarde este número; lo necesitará para verificar el estado y comunicarse con la SBA sobre su solicitud.

Después de presentar la solicitud: Qué esperar

Comprender el proceso de revisión le ayuda a gestionar las expectativas y responder rápidamente si la SBA necesita información adicional.

Cronograma de revisión de la solicitud

La SBA tiene como objetivo procesar las solicitudes de EIDL en un plazo de 21 días, pero los plazos reales varían según el volumen y la complejidad de las solicitudes. Las solicitudes de EIDL por COVID-19, por ejemplo, sufrieron retrasos durante los períodos de mayor demanda.

Qué sucede durante la revisión:

1. Verificación de integridad: La SBA verifica que se incluyan todos los documentos requeridos
2. Verificación de crédito: Consulta de crédito rigurosa a la empresa y a los propietarios
3. Verificación: La SBA puede contactarlo para obtener aclaraciones o documentos adicionales
4. Verificación de pérdidas: En caso de desastres físicos, la SBA puede inspeccionar la propiedad
5. Decisión de aprobación: La SBA determina la elegibilidad y el monto del préstamo

Responder a las solicitudes de la SBA

La SBA puede solicitar información adicional durante la revisión. Responda de inmediato; los retrasos en la entrega de los documentos solicitados pueden estancar su solicitud o resultar en una denegación.

Las solicitudes adicionales comunes incluyen:

• Estados financieros actualizados
• Documentación adicional de propiedad
• Aclaración sobre el uso de los fondos
• Prueba de continuidad de la operación comercial

Aprobación y desembolso

Si se aprueba, recibirá una oferta de préstamo que especificará:

• Monto del préstamo aprobado (puede diferir del monto solicitado)
• Tasa de interés
• Plazo de reembolso
• Monto del pago mensual
• Requisitos de garantía (colateral)

No está obligado a aceptar el monto total aprobado. Puede solicitar un monto menor si eso se ajusta mejor a sus necesidades, evitando potencialmente los requisitos de garantía si el monto reducido cae por debajo de los umbrales.

Firma de los documentos del préstamo: Después de aceptar la oferta, recibirá los documentos del préstamo electrónicamente. Fírmelos y devuélvalos de inmediato para evitar retrasos en el desembolso.

Desembolso de fondos: Una vez que los documentos se firmen y procesen, los fondos generalmente se desembolsan en la cuenta bancaria de su empresa en un plazo de 5 a 7 días hábiles.

Errores comunes que se deben evitar en la solicitud de EIDL

Aprender de los errores de otros ahorra tiempo y mejora sus probabilidades de aprobación.

Subestimar el daño económico

Muchos solicitantes piden montos de préstamo menores a sus necesidades reales. Calcule su daño económico de manera conservadora pero realista. Es mejor solicitar el financiamiento adecuado por adelantado que tener que buscar financiamiento adicional más tarde.

Documentación incompleta

La falta de documentos es la causa principal de los retrasos en las solicitudes. Utilice la lista de verificación del Paso 2 para asegurarse de haber incluido todo antes de enviar.

Información financiera inconsistente

Su solicitud, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y estados financieros deben contar una historia coherente. Las discrepancias generan señales de alerta y pueden dar lugar a denegaciones o solicitudes de documentación extensa.

No cumplir con el plazo

Recuerde: tiene nueve meses a partir de la fecha de declaración del desastre para presentar la solicitud. No asuma que el plazo es flexible; no lo es. Establezca recordatorios e inicie su solicitud mucho antes de la fecha límite.

No buscar ayuda profesional cuando sea necesario

Si las finanzas de su empresa son complejas, tiene múltiples entidades o no está seguro de cómo completar cualquier parte de la solicitud, consulte con un contador o asesor de pequeñas empresas. Una pequeña inversión en orientación profesional puede evitar errores costosos.

EIDL frente a otras opciones de asistencia por desastre

El EIDL no es la única opción de asistencia por desastre disponible. Comprender cómo se compara le ayuda a elegir la fuente de financiamiento adecuada, o una combinación de fuentes.

EIDL frente a PPP (Programa de Protección de Cheques de Pago)

Si bien ambos programas brindaron asistencia por COVID-19, sirven para propósitos diferentes:

PPP: Principalmente para nómina, condonable si se gasta en gastos aprobados, ventana de solicitud más corta EIDL: Capital de trabajo para todos los gastos operativos, no condonable (es un préstamo), plazos de reembolso más largos

Muchas empresas combinaron con éxito ambos programas, utilizando el PPP para nómina, alquiler y servicios públicos, y el EIDL para otros gastos operativos.

EIDL frente a préstamos bancarios tradicionales

Ventajas del EIDL:

• Tasas de interés más bajas
• Plazos de reembolso más largos
• Calificación más fácil para empresas con desafíos crediticios
• Sin penalizaciones por pago anticipado

Ventajas de los préstamos bancarios:

• No se requiere declaración de desastre
• Financiamiento potencialmente más rápido en períodos que no son de desastre
• Pueden ofrecer montos de préstamo mayores para empresas altamente calificadas

EIDL vs. Préstamos SBA 7(a)

Los préstamos SBA 7(a) tienen propósitos diferentes: son para la expansión del negocio, la compra de equipos o adquisiciones, no para la recuperación ante desastres. El EIDL es específicamente para capital de trabajo durante periodos de perjuicio económico.

Reembolso de su préstamo EIDL

Comprender las obligaciones de reembolso antes de solicitar el préstamo evita sorpresas financieras en el futuro.

Términos de reembolso

• Primer pago: Vence 12 meses después del desembolso del préstamo (algunos programas ofrecieron aplazamientos extendidos)
• Acumulación de intereses: Los intereses comienzan a devengarse inmediatamente tras el desembolso, incluso durante el periodo de aplazamiento
• Pagos mensuales: Pago mensual fijo basado en el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo de reembolso
• Pago anticipado: Permitido en cualquier momento sin penalizaciones; considere realizar pagos durante el periodo de aplazamiento para reducir el capital

Consecuencias del incumplimiento

El incumplimiento de un préstamo EIDL tiene graves consecuencias:

• Daño al crédito personal y empresarial
• Responsabilidad personal para los propietarios que proporcionaron garantías personales
• Acciones de cobro del Departamento del Tesoro
• Posibles acciones legales por parte del gobierno de los EE. UU.

Si anticipa dificultades para realizar los pagos, comuníquese con la SBA de inmediato. Ofrecen adaptaciones por dificultades económicas y modificaciones en los planes de pago en ciertas circunstancias.

Maximizar los beneficios del EIDL para su negocio

Obtener la aprobación es una cosa; utilizar los fondos estratégicamente es otra. Aquí le explicamos cómo hacer que su préstamo EIDL trabaje al máximo para su negocio.

Cree un plan detallado de uso de fondos

Antes de gastar un solo dólar, planifique exactamente cómo asignará los fondos del EIDL:

• Priorice los gastos operativos esenciales (alquiler, servicios públicos, nómina)
• Identifique qué gastos mantienen su negocio frente a cuáles pueden reducirse temporalmente
• Reserve fondos para obligaciones de deuda fija
• Cree una reserva para gastos inesperados durante la recuperación

Rastree los gastos del EIDL por separado

Use software de contabilidad o una cuenta bancaria dedicada para rastrear los fondos del EIDL por separado de otros ingresos. Esto simplifica el cumplimiento, ayuda con los informes fiscales y garantiza que esté utilizando los fondos solo para los fines aprobados.

Monitoree el flujo de caja de cerca

El EIDL proporciona un respiro, pero no es ilimitado. Cree proyecciones de flujo de caja que muestren:

• Uso mensual de los fondos del EIDL
• Cronograma esperado de recuperación de ingresos
• Cuándo necesitará reanudar los pagos mensuales del préstamo
• Su camino hacia la estabilidad financiera sin el apoyo del EIDL

Planifique para el fin del aplazamiento

Su primer pago vence 12 meses después del desembolso. Utilice el periodo de aplazamiento de manera estratégica:

• Reconstruya los ingresos y la base de clientes
• Ajuste su modelo de negocio si es necesario
• Reduzca otras deudas si es posible
• Cree un fondo de emergencia para futuras interrupciones

Mantenga sus finanzas organizadas desde el primer día

A medida que navega por las solicitudes de EIDL, la recuperación ante desastres y las operaciones comerciales, mantener registros financieros claros se vuelve más crítico que nunca. Una contabilidad precisa le ayuda a calcular el perjuicio económico, completar correctamente las solicitudes de préstamo, rastrear el uso de fondos para el cumplimiento y monitorear su camino de regreso a la rentabilidad.

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Fuentes:

• Cómo calificar para préstamos por desastre de la SBA en 2026
• Proceso de solicitud de EIDL y requisitos de documentos
• ¿Cuáles son los requisitos del préstamo EIDL? | Nav
• Préstamos de desastre por perjuicios económicos | Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.
• Guía paso a paso para solicitar un préstamo de alivio por desastre de la SBA
• Cómo solicitar un préstamo por desastre de la SBA | USAGov