Com sol·licitar un préstec EIDL de la SBA: La teva guia completa pas a pas
Quan arriba un desastre —ja sigui una catàstrofe natural, una pandèmia o una crisi econòmica—, la vostra petita empresa necessita alguna cosa més que esperança per sobreviure. Necessiteu capital circulant per cobrir el lloguer, les nòmines, els subministraments i totes aquelles despeses essencials que no s'aturen només perquè s'aturin els ingressos.
Aquí és on entra el programa de Préstecs per Desastres per Danys Econòmics (EIDL) de l'SBA. A diferència dels préstecs bancaris tradicionals que poden trigar mesos a processar-se, els préstecs EIDL estan dissenyats específicament per ajudar les petites empreses a tancar les escletxes financeres durant els desastres declarats. Amb imports de préstec de fins a 2 milions de dòlars, tipus d'interès tan baixos com el 2,75% i terminis de devolució que s'estenen fins als 30 anys, l'EIDL pot ser un salvavides per a les empreses amb dificultats.
Però hi ha una cosa que molts propietaris d'empreses no saben: el termini de sol·licitud és limitat, els requisits de documentació són específics i entendre els criteris d'elegibilitat pot marcar la diferència entre l'aprovació i el rebuig.
Aquesta guia us acompanya en tot el que necessiteu saber sobre com sol·licitar un préstec EIDL, des de determinar si compliu els requisits fins a presentar una sol·licitud completa que obtingui resultats.
Què és un préstec EIDL?
El programa de Préstecs per Desastres per Danys Econòmics és una opció de finançament a baix interès proporcionada per l'Administració de la Petita Empresa dels EUA (SBA) per ajudar les empreses a recuperar-se dels desastres declarats. A diferència dels préstecs per desastres físics que reparen edificis o equips, l'EIDL aborda específicament el dany econòmic: el cop financer que rep la vostra empresa quan un desastre interromp les operacions normals.
Els fons EIDL actuen com a capital circulant, cobrint les despeses operatives corrents que la vostra empresa no pot afrontar a causa de les pèrdues d'ingressos relacionades amb el desastre. Penseu-hi com un pont financer que manté la vostra empresa en funcionament mentre recupereu la demanda dels clients i restabliu les operacions normals.
Beneficis clau dels préstecs EIDL
- Tipus d'interès baixos: 3,75% per a petites empreses, 2,75% per a entitats sense ànim de lucre
- Terminis de devolució llargs: Fins a 30 anys per tornar el préstec
- Usos flexibles: Capital circulant per a lloguer, subministraments, nòmines, pagaments de deute
- Sense penalitzacions per pagament anticipat: Amortitzeu el vostre préstec anticipadament sense comissions
- Primer pagament ajornat: El primer pagament no venç fins als 12 mesos posteriors al desemborsament
- Imports de préstec substancials: Les empreses elegibles poden demanar prestat fins a 2 milions de dòlars
Compliu els requisits per a un préstec EIDL?
Abans de començar el procés de sol·licitud, heu de verificar que la vostra empresa compleix els requisits d'elegibilitat de l'SBA. No totes les empreses es qualifiquen, i entendre aquests criteris d'entrada estalvia temps i evita el rebuig de la sol·licitud.
Requisits bàsics d'elegibilitat
Mida de l'empresa: La vostra empresa ha de complir els estàndards de mida de l'SBA, que generalment significa tenir menys de 500 empleats. Els estàndards de mida varien segons la indústria, així que consulteu la taula d'estàndards de mida de l'SBA per al vostre codi NAICS específic.
Ubicació: La vostra empresa ha d'estar ubicada físicament en una zona de desastre declarada. L'SBA declara zones de desastre en resposta a catàstrofes naturals, pandèmies i emergències econòmiques. Consulteu les declaracions de desastre de l'SBA per confirmar que la vostra zona es qualifica.
Tipus d'entitats elegibles: Gairebé totes les estructures empresarials poden sol·licitar-ho:
- Empreses individuals (autònoms amb o sense empleats)
- Contractistes independents
- LLC (d'un sol soci i de diversos socis)
- Corporacions S
- Corporacions C
- Societats (Partnerships)
- Organitzacions privades sense ànim de lucre
Dany econòmic: Heu de demostrar que la vostra empresa ha patit un dany econòmic, és a dir, que no podeu complir amb les obligacions financeres ni pagar les despeses operatives habituals a causa del desastre. Això no requereix que estigueu a punt de tancar, però heu de mostrar un impacte financer mesurable.
Requisits de crèdit
L'SBA realitzarà una comprovació exhaustiva de crèdit quan feu la sol·licitud. Tot i que no hi ha una puntuació de crèdit mínima publicada, l'SBA busca un "crèdit comercial acceptable". Si el vostre historial creditici no és excel·lent, l'SBA pot considerar factors alternatius com:
- Historial de pagaments de lloguer puntuals
- Registres de pagament de subministraments
- Historial de pagaments d'assegurances
- Altres obligacions empresarials regulars pagades de manera constant
Una verificació de crèdit pot baixar temporalment la vostra puntuació, així que pondereu aquest impacte en comparació amb les vostres necessitats de finançament abans de sol·licitar-lo.
Requisits de garantia i aval personal
Una de les característiques més atractives de l'EIDL són els seus requisits de garantia flexibles:
- Préstecs inferiors a 25.000 $: No es requereix garantia
- Préstecs de 25.000 : Es requereix garantia empresarial, però no aval personal
- Préstecs superiors a 200.000 $: Es requereix tant garantia empresarial com aval personal de cada propietari amb una participació del 20% o superior
Si us preocupen els requisits de garantia, considereu sol·licitar un import de préstec inferior a 200.000 $ per evitar les obligacions d'aval personal.
Per a què podeu utilitzar els fons EIDL?
Els préstecs EIDL són estrictament per a capital circulant i despeses operatives normals. Entendre els usos permesos evita problemes de compliment en el futur.
Despeses EIDL aprovades
- Costos de nòmina: Salaris, sous i beneficis per als empleats
- Pagaments de lloguer i hipoteca: Costos de les instal·lacions de l'empresa
- Serveis bàsics: Electricitat, gas, aigua, internet, servei telefònic
- Pagaments de deute fix: Obligacions que existien abans del desastre
- Beneficis d'atenció sanitària: Continuació de la cobertura de salut dels empleats
- Comptes a pagar: Pagament a proveïdors i venedors
- Despeses operatives: Costos diaris essencials per a les operacions comercials
Usos prohibits de l'EIDL
L'SBA prohibeix explícitament l'ús dels fons EIDL per a:
- Pagaments de dividends als accionistes
- Bonificacions no relacionades amb la remuneració regular
- Compra d'equips (tret que sigui per substituir equips danyats)
- Ampliació o construcció d'instal·lacions
- Refinançament de deutes (cancel·lació de deutes existents)
- Distribucions als propietaris
Consideració important sobre la duplicitat amb el PPP: Si heu rebut un préstec del Programa de Protecció de Nòmines (PPP), no podeu utilitzar els fons EIDL per a nòmines, lloguer, serveis bàsics o interessos hipotecaris, ja que aquests estan coberts pel PPP. Un seguiment acurat de les despeses garanteix que no dupliqueu les fonts de finançament, la qual cosa podria posar en perill la condonació i requerir el reemborsament.
Pas a pas: Com sol·licitar un préstec EIDL
El procés de sol·licitud de l'EIDL és més senzill que el dels préstecs comercials tradicionals, però l'atenció als detalls és fonamental. Seguiu aquests passos per presentar una sol·licitud completa i convincent.
Pas 1: Verifiqueu la declaració de desastre i la data límit
Abans de començar, confirmeu que la ubicació del vostre negoci es troba en una zona de desastre declarada. Visiteu la pàgina d'assistència per a desastres de l'SBA per consultar les declaracions actuals.
Data límit crítica: Teniu nou mesos des de la data de la declaració de desastre per presentar la vostra sol·licitud EIDL. Si perdeu aquest termini, perdreu l'accés a aquest finançament per complet. Marqueu-ho al vostre calendari i no espereu fins a l'últim minut: les sol·licituds poden requerir temps per completar-se correctament.
Pas 2: Reuniu la documentació requerida
Reunir els documents abans de començar la sol·licitud agilitza el procés i evita retards. Necessitareu:
Informació personal per a tots els propietaris (més del 20% de propietat):
- Identificació amb foto emesa pel govern
- Número de la Seguretat Social
- Data de naixement
- Estat de ciutadania o documentació de resident permanent legal
- Números de registre d'estrangeria (si escau)
Informació de l'empresa:
- Número d'Identificació Fiscal Federal (EIN)
- Codi NAICS de sis dígits (classificació de la indústria)
- Nom legal de l'empresa i nom comercial (DBA, si és diferent)
- Llicències o permisos comercials
- Documents de constitució (escriptures de constitució, acord operatiu)
- Prova de la ubicació del negoci (factures de serveis públics, registres d'impostos sobre la propietat, contracte de lloguer)
Documentació financera:
- Estat financer personal (Formulari 413 de l'SBA) per a cada propietari amb més del 20% de propietat
- Ingressos bruts mensuals dels darrers 12-24 mesos
- Extractes bancaris de l'empresa que mostrin la interrupció dels ingressos
- Comptes de pèrdues i guanys
- Balanç de situació
- Declaracions de l'impost sobre la renda de l'empresa (de l'any més recent)
- Informes d'antiguitat de comptes a cobrar i a pagar
Documents addicionals:
- Pàgina de declaració de l'assegurança del negoci (la més recent)
- Xec anul·lat o informació del compte bancari per al desemborsament del préstec
- Documentació que mostri les interrupcions dels ingressos (factures, contractes, dades comparatives de vendes)
Consell professional: Escanegeu o fotografieu tots els documents abans de començar la sol·licitud en línia. Tenir les còpies digitals preparades accelera significativament el procés.
Pas 3: Inicieu la vostra sol·licitud en línia
L'SBA processa les sol·licituds EIDL a través del seu portal en línia a SBA.gov. No podeu completar les sol·licituds EIDL en paper; cal fer la presentació en línia.
Creeu el vostre compte de l'SBA: Si aquesta és la vostra primera sol·licitud de préstec de l'SBA, haureu de crear un compte amb la informació bàsica de l'empresa i les dades de contacte.
Completeu el formulari de sol·licitud: El formulari en línia demana:
- Estructura del negoci i detalls de la propietat
- Nombre d'empleats
- Ingressos bruts dels 12 mesos anteriors al desastre
- Cost dels béns venuts
- Import estimat del perjudici econòmic
- Import del préstec sol·licitat
Calculeu el vostre perjudici econòmic: Aquesta és la xifra clau que determina l'import del vostre préstec. El perjudici econòmic es calcula com:
Despeses operatives mensuals × Nombre de mesos afectats pel desastre - Recursos disponibles
Per exemple, si les vostres despeses operatives mensuals són de 50.000 $, heu estat afectats durant 6 mesos i teniu 100.000 $ en reserves d'efectiu disponibles:
(50.000 = 200.000 $ de perjudici econòmic
Pas 4: Envieu la informació financera
La sol·licitud requereix informació financera detallada que demostri la posició financera de la vostra empresa abans del desastre i l'impacte econòmic que heu experimentat.
Comparació d'ingressos: Mostreu els ingressos mes a mes dels 12 mesos anteriors al desastre i compareu-los amb els ingressos durant el període del desastre. Com més pronunciada sigui la caiguda, més sòlid serà el vostre cas de perjudici econòmic.
Despeses operatives: Proporcioneu un desglossament detallat dels costos operatius mensuals, incloent-hi:
- Lloguer o hipoteca
- Serveis bàsics
- Nòmina
- Assegurança
- Subministraments
- Serveis professionals
- Pagaments de deute
Necessitats de capital circulant: Expliqueu específicament com utilitzareu el producte del préstec per mantenir les operacions. Com més detallat i realista sigui el vostre pla, millors seran les vostres possibilitats d'aprovació.
Pas 5: Pujar els documents justificatius
Després d'omplir el formulari en línia, haureu de pujar els documents que vau recollir al Pas 2. Assegureu-vos que tots els documents siguin clars, llegibles i estiguin correctament etiquetats. Les fotos borroses o els documents incomplets retarden el processament.
Bones pràctiques per anomenar fitxers: Poseu noms descriptius als fitxers (p. ex., "2025_Estat_Perdues_i_Guanys.pdf" o "Estat_Financer_Personal_Propietari_JoanPerez.pdf") per ajudar els revisors de l'SBA a identificar ràpidament els documents.
Pas 6: Revisar i enviar
Abans de fer clic a enviar, reviseu la vostra sol·licitud a fons:
- Comproveu de nou l'exactitud de totes les xifres
- Verifiqueu l'ortografia de noms i adreces
- Assegureu-vos que tots els percentatges de propietat sumin el 100%
- Confirmeu que l'import del préstec sol·licitat estigui en línia amb el perjudici econòmic demostrat
- Reviseu els documents pujats per assegurar-vos que estiguin complets
Deseu el vostre número de sol·licitud: Després de l'enviament, rebreu un número de sol·licitud únic. Deseu aquest número; el necessitareu per consultar l'estat i comunicar-vos amb l'SBA sobre la vostra sol·licitud.
Després de sol·licitar: què cal esperar
Entendre el procés de revisió us ajuda a gestionar les expectatives i a respondre ràpidament si l'SBA necessita informació addicional.
Calendari de revisió de la sol·licitud
L'SBA té com a objectiu processar les sol·licituds d'EIDL en un termini de 21 dies, però els terminis reals varien segons el volum i la complexitat de les sol·licituds. Les sol·licituds d'EIDL per la COVID-19, per exemple, van patir retards durant els períodes de màxima demanda.
Què passa durant la revisió:
- Comprovació d'integritat: L'SBA verifica que s'hagin inclòs tots els documents requerits
- Verificació de crèdit: Consulta detallada de l'historial de crèdit de l'empresa i dels propietaris
- Verificació: L'SBA es pot posar en contacte amb vosaltres per demanar aclariments o documents addicionals
- Verificació de pèrdues: En cas de desastres físics, l'SBA pot inspeccionar la propietat
- Decisió d'aprovació: L'SBA determina l'elegibilitat i l'import del préstec
Respondre a les peticions de l'SBA
L'SBA pot sol·licitar informació addicional durant la revisió. Responeu immediatament: els retards en el lliurament dels documents sol·licitats poden paralitzar la vostra sol·licitud o provocar-ne la denegació.
Les peticions addicionals habituals inclouen:
- Estats financers actualitzats
- Documentació addicional sobre la propietat
- Aclariments sobre l'ús dels fons
- Prova de continuïtat de les operacions comercials
Aprovació i desemborsament
Si s'aprova, rebreu una oferta de préstec que especifica:
- Import del préstec aprovat (pot variar de l'import sol·licitat)
- Tipus d'interès
- Termini d'amortització
- Import de la quota mensual
- Requisits de garanties (col·laterals)
No esteu obligats a acceptar l'import total aprovat. Podeu sol·licitar un import inferior si s'ajusta millor a les vostres necessitats, evitant potencialment els requisits de garanties si l'import reduït queda per sota dels llindars establerts.
Signatura dels documents del préstec: Després d'acceptar l'oferta, rebreu els documents del préstec per via electrònica. Signeu-los i envieu-los ràpidament per evitar retards en el desemborsament.
Desemborsament de fons: Un cop signats i processats els documents, els fons s'acostumen a desemborsar al compte bancari de la vostra empresa en un termini de 5 a 7 dies hàbils.
Errors comuns a evitar en la sol·licitud de l'EIDL
Aprendre dels errors dels altres estalvia temps i millora les vostres probabilitats d'aprovació.
Subestimar el perjudici econòmic
Molts sol·licitants demanen imports de préstec inferiors a les seves necessitats reals. Calculeu el vostre perjudici econòmic de forma conservadora però realista. És millor sol·licitar un finançament adequat des del principi que haver de buscar finançament addicional més tard.
Documentació incompleta
La falta de documents és la causa principal dels retards en les sol·licituds. Utilitzeu la llista de verificació del Pas 2 per assegurar-vos que ho heu inclòs tot abans d'enviar-la.
Informació financera inconsistent
La vostra sol·licitud, els extractes bancaris, les declaracions d'impostos i els estats financers han d'explicar una història coherent. Les discrepàncies aixequen sospites i poden portar a la denegació o a peticions de documentació exhaustiva.
Incomplir el termini
Recordeu: teniu nou mesos des de la data de la declaració de desastre per fer la sol·licitud. No assumiu que el termini és flexible, perquè no ho és. Establiu recordatoris i comenceu la vostra sol·licitud molt abans de la data límit.
No buscar ajuda professional quan sigui necessari
Si les finances de la vostra empresa són complexes, teniu múltiples entitats o no esteu segurs de com completar qualsevol part de la sol·licitud, consulteu un comptable o un assessor d'empreses. Una petita inversió en assessorament professional pot evitar errors costosos.
EIDL vs. Altres opcions d'ajuda per desastres
L'EIDL no és l'única opció d'ajuda disponible. Entendre com es compara us ajuda a triar la font de finançament adequada, o una combinació de diverses fonts.
EIDL vs. PPP (Programa de protecció de nòmines)
Tot i que ambdós programes van proporcionar ajudes per la COVID-19, serveixen per a propòsits diferents:
PPP: Principalment per a nòmines, condonable si es gasta en despeses aprovades, període de sol·licitud més curt. EIDL: Capital circulant per a totes les despeses operatives, no condonable (és un préstec), terminis d'amortització més llargs.
Moltes empreses van combinar amb èxit ambdós programes, utilitzant el PPP per a nòmines/lloguer/subministraments i l'EIDL per a altres despeses operatives.
EIDL vs. Préstecs bancaris tradicionals
Avantatges de l'EIDL:
- Tipus d'interès més baixos
- Terminis d'amortització més llargs
- Qualificació més senzilla per a empreses amb dificultats creditícies
- Sense penalitzacions per amortització anticipada
Avantatges del préstec bancari:
- No requereix declaració de desastre
- Finançament potencialment més ràpid en períodes sense desastres
- Pot oferir imports de préstec més elevats per a empreses molt qualificades
Préstecs EIDL vs. SBA 7(a)
Els préstecs SBA 7(a) serveixen per a diferents propòsits: són per a l'expansió del negoci, la compra d'equips o l'adquisició, no per a la recuperació de desastres. L'EIDL és específicament per a capital circulant durant períodes de perjudici econòmic.
Com retornar el vostre préstec EIDL
Comprendre les obligacions de devolució abans de demanar el préstec evita sorpreses financeres més endavant.
Condicions de devolució
- Primer pagament: Venciment als 12 mesos després del desemborsament del préstec (alguns programes oferien un ajornament ampliat)
- Meritació d'interessos: Els interessos comencen a meritar-se immediatament en el moment del desemborsament, fins i tot durant el període d'ajornament
- Pagaments mensuals: Pagament mensual fix basat en l'import del préstec, el tipus d'interès i el termini de devolució
- Pagament anticipat: Permès en qualsevol moment sense penalitzacions; considereu fer pagaments durant el període d'ajornament per reduir el capital
Conseqüències de l'impagament
L'incompliment d'un préstec EIDL té conseqüències greus:
- Danys al crèdit personal i empresarial
- Responsabilitat personal per als propietaris que hagin prestat garanties personals
- Accions de cobrament del Departament del Tresor
- Possibles accions legals per part del govern dels Estats Units
Si preveieu dificultats per fer els pagaments, poseu-vos en contacte amb l'SBA immediatament. Ofereixen adaptacions per dificultats econòmiques i modificacions del pla de pagaments en determinades circumstàncies.
Maximitzar els beneficis de l'EIDL per al vostre negoci
Obtenir l'aprovació és una cosa; utilitzar els fons de manera estratègica n'és una altra. A continuació us expliquem com fer que el vostre préstec EIDL treballi al màxim per al vostre negoci.
Creeu un pla detallat d'ús dels fons
Abans de gastar un sol dòlar, traceu exactament com assignareu els fons de l'EIDL:
- Prioritzeu les despeses operatives essencials (lloguer, subministraments, nòmines)
- Identifiqueu quines despeses mantenen el vostre negoci enfront de les que es poden reduir temporalment
- Reserveu fons per a obligacions de deute fix
- Creeu una reserva per a despeses imprevistes durant la recuperació
Feu un seguiment de la despesa de l'EIDL per separat
Utilitzeu programari de comptabilitat o un compte bancari específic per fer el seguiment dels fons de l'EIDL per separat d'altres ingressos. Això simplifica el compliment, ajuda amb la presentació d'informes fiscals i garanteix que utilitzeu els fons només per als propòsits aprovats.
Superviseu de prop el flux de caixa
L'EIDL ofereix un respir, però no és il·limitat. Creeu projeccions de flux de caixa que mostrin:
- Ús mensual dels fons de l'EIDL
- Calendari previst de recuperació d'ingressos
- Quan haureu de reprendre els pagaments mensuals del préstec
- El vostre camí cap a l'estabilitat financera sense el suport de l'EIDL
Planifiqueu el final de l'ajornament
El vostre primer pagament venç als 12 mesos després del desemborsament. Utilitzeu el període d'ajornament de manera estratègica:
- Reconstruïu els ingressos i la base de clients
- Ajusteu el vostre model de negoci si cal
- Reduïu altres deutes si és possible
- Creeu un fons d'emergència per a futures interrupcions
Mantingueu les vostres finances organitzades des del primer dia
Mentre gestioneu les sol·licituds de l'EIDL, la recuperació de desastres i les operacions comercials, mantenir uns registres financers clars esdevé més crític que mai. Una comptabilitat precisa us ajuda a calcular el perjudici econòmic, completar correctament les sol·licituds de préstec, fer el seguiment de l'ús dels fons per al compliment i supervisar el vostre camí de tornada a la rendibilitat.
Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que us proporciona total transparència i control sobre les vostres dades financeres: sense caixes negres, sense dependència de proveïdors. Tant si esteu sol·licitant ajuda per desastres, fent el seguiment dels ingressos del préstec o simplement gestionant les finances del dia a dia, la comptabilitat en text pla garanteix que els vostres registres siguin clars, portàtils i sempre accessibles. Comenceu gratis i descobriu per què els desenvolupadors i els professionals de les finances s'estan passant a la comptabilitat en text pla.
Fonts:
- Com qualificar-se per als préstecs per desastres de l'SBA el 2026
- Procés de sol·licitud de l'EIDL i requisits de documentació
- Quins són els requisits dels préstecs EIDL? | Nav
- Préstecs per desastres per perjudici econòmic | U.S. Small Business Administration
- Guia pas a pas per sol·licitar un préstec d'ajuda per desastres de l'SBA
- Com sol·licitar un préstec per desastres de l'SBA | USAGov
