SBA EIDL融資の申請方法：完全ステップバイステップガイド
自然災害、パンデミック、あるいは経済危機など、災害が発生した際、小規模ビジネスが生き残るために必要なのは単なる希望ではありません。収益が止まっても発生し続ける賃料、給与、公共料金、そしてその他すべての不可欠な経費をカバーするための運転資金が必要です。
そこで役立つのが、米国中小企業庁（SBA）の経済的被害災害融資（EIDL）プログラムです。手続きに数ヶ月かかることもある従来の銀行融資とは異なり、EIDLローンは、宣言された災害時に小規模ビジネスが資金不足を補えるよう特別に設計されています。融資額は最大200万ドル、利率は2.75%という低水準で、返済期間は最長30年に及ぶため、苦境にあるビジネスにとっての命綱となり得ます。
しかし、多くの経営者が気づいていないことがあります。それは、申請期間が限られていること、書類要件が具体的であること、そして資格基準を理解しているかどうかが承認と 却下の分かれ目になるということです。
このガイドでは、EIDLローンの申請について知っておくべきすべてのことを説明します。資格があるかどうかの判断から、結果につながる完全な申請書の提出までを網羅しています。
EIDLローンとは？
経済的被害災害融資プログラムは、宣言された災害からの復興を支援するために、米国中小企業庁（SBA）が提供する低利の融資オプションです。建物や設備を修理する物的被害ローンとは異なり、EIDLは特に「経済的被害」、つまり災害によって通常の業務が中断された際にビジネスが受ける財務的打撃を対象としています。
EIDLの資金は運転資金として機能し、災害に関連した減収のために賄うことができない継続的な運営費用をカバーします。これは、顧客需要を再構築し、通常の運営を回復させるまでの間、ビジネスを継続させるための財務的な架け橋（ブリッジ）と考えてください。
EIDLローンの主なメリット
- 低金利: 小規模ビジネスは3.75%、非営利団体は2.75%
- 長期返済期間: 返済期間は最長30年
- 柔軟な使途: 賃料、公共料金、給与、負債支払いなどの運転資金
- 繰越返済手数料なし: 手数料なしで早期完済が可能
- 初回の支払い据置: 融資実行から12ヶ月間は初回の支払いが不要
- 多額の融資額: 適格なビジネスは最大200万ドルまで借り入れ可能
EIDLローンの資格はありますか？
申請プロセスを開始する前に、あなたのビジネスがSBAの資格要件を満たしているか確認する必要があります。すべてのビジネスが対象となるわけではなく、事前にこれらの基準を理解しておくことで、時間の節約と申請の却下回避につながります。
基本的な資格要件
ビジネスの規模: ビジネスの規模はSBAの規模基準を満たす必要があり、一般的には従業員数が500名未満であることを意味します。規模基準は業種によって異なるため、特定のNAICSコードについてはSBAの規模基準表を確認してください。
所在地: ビジネスが、宣言された災害地域内に物理的に位置している必要があります。SBAは、自然災害、パンデミック、経済的緊急事態に応じて災害地域を宣言します。あなたの地域が該当するかどうかは、SBAの災 害宣言を確認してください。
対象となる事業形態: ほぼすべての事業形態が申請可能です。
- 個人事業主（従業員の有無を問わず）
- 独立業務請負人
- LLC（単一メンバーおよび複数メンバー）
- Sコーポレーション
- Cコーポレーション
- パートナーシップ
- 民間の非営利団体
経済的被害: ビジネスが経済的被害を受けたことを証明する必要があります。つまり、災害のために財務上の義務を果たせず、通常の運営経費を支払うことができない状態です。これは廃業の危機に瀕している必要はありませんが、測定可能な財務的影響を示す必要があります。
信用要件
SBAは申請時に厳格な信用照会（ハード・クレジット・チェック）を行います。公表されている最低信用スコアはありませんが、SBAは「許容可能なビジネス信用」を求めています。信用履歴が芳しくない場合、SBAは以下のような代替要因を考慮することがあります。
- 賃料の期日通りの支払い履歴
- 公共料金の支払い記録
- 保険料の支払い履歴
- 継続的に支払われているその他の定期的なビジネス上の義務
信用照会によって一時的にスコアが低下する可能性があるため、申請前に資金調達の必要性とこの影響を比較検討してください。
担保および個人保証の要件
EIDLの最も魅力的な特徴の一つは、その柔軟な担保要件です。
- 25,000ドル未満の融資: 担保不要
- 25,000ドルから200,000ドルの融資: ビジネス資産の担保は必要だが、個人保証は不要
- 200,000ドルを超える融資: ビジネス資産の担保と、20%以上の所有権を持つ各所有者からの個人保証の両方が必要
担保要件が懸念される場合は、個人保証の義務を避けるために200,000ドル未満の融資額を申請することを検討してください。
EIDLの資金は何に充てられますか？
EIDLローンは、厳密に運転資金と通常の運営経費のためのものです。許可された用途を理解しておくことで、将来のコンプライアンス上の問題を未然に防ぐことができます。
承認されるEIDL経費
- 給与費用: 従業員の給料、賃金、および福利厚生
- 賃料およ び住宅ローン支払い: 事業施設費用
- 公共料金: 電気、ガス、水道、インターネット、電話サービス
- 固定負債の支払い: 災害前から存在した義務
- 医療保険給付: 従業員の健康保険の継続
- 買掛金: サプライヤーやベンダーへの支払い
- 営業費用: 事業運営に不可欠な日常的コスト
禁止されているEIDLの用途
SBAは、以下の目的でのEIDL資金の使用を明示的に禁止しています。
- 株主への配当金支払い
- 通常の報酬に関係のないボーナス
- 設備購入（損傷した設備の交換を除く）
- 施設の拡張または建設
- 債務の借り換え（既存債務の完済）
- 所有者への分配
PPPとの重複に関する重要な考慮事項: 給与保護プログラム（PPP）ローンを受け取った場合、EIDL資金を給与、賃料、公共料金、または住宅ローンの利息に使用することはできません。これらはPPPによってカバーされるためです。慎重な経費追跡を行うことで、資金源の重複を防ぐことができます。重複は免除（Forgiveness）を危うくし、返済が必要になる可能性があります。
ステップバイステップ：EIDLローンの申 請方法
EIDLの申請プロセスは従来のビジネスローンよりも簡素ですが、細部への注意が重要です。完全で説得力のある申請書を提出するために、以下のステップに従ってください。
ステップ1：災害宣言と期限の確認
開始する前に、事業所の所在地が宣言された災害地域内にあることを確認してください。SBAの災害支援ページにアクセスして、現在の宣言を確認してください。
重要な期限: EIDLの申請書は、災害宣言の日から9ヶ月以内に提出する必要があります。この期限を過ぎると、この資金調達を利用できなくなります。カレンダーに印を付け、直前まで待たないようにしてください。申請を適切に完了するには時間がかかる場合があります。
ステップ2：必要書類の収集
申請を開始する前に書類を揃えておくことで、プロセスを効率化し、遅延を防ぐことができます。以下のものが必要です：
すべての所有者の個人情報（所有権20%以上）:
- 政府発行の顔写真付き身分証明書
- 社会保障番号（SSN）
- 生年月日
- 市民権のステータスまたは法的永住権の証明書類
- 外国人登録番号（該当する場合）
事業情報:
- 連邦雇用主識別番号（EIN）
- 6桁のNAICSコード（産業分類）
- 事業の法的名称およびDBA（通称名、異なる場合）
- 事業免許または許可証
- 設立書類（定款、運営合意書）
- 事業拠点の証明（公共料金の請求書、固定資産税の記録、賃貸借契約書）
財務書類:
- 各所有者（所有権20%以上）の個人財務諸表（SBAフォーム413）
- 過去12〜24ヶ月の月間総収入
- 収益の減少を示す事業用銀行口座の取引明細書
- 損益計算書（P&L）
- 貸借対照表
- 事業所得税の確定申告書（直近分）
- 売掛金および買掛金の年齢調べ（エイジングレポート）
追加書類:
- 事業保険の保険証券（直近分）
- ローン実行のための無効化された小切手または銀行口座情報
- 収益の減少を証明する書類（請求書、契約書、比較売上データ）
プロのアドバイス: オンライン申請を開始する前に、すべての書類をスキャンまたは撮影しておきましょう 。デジタルコピーを用意しておくことで、プロセスが大幅にスピードアップします。
ステップ3：オンライン申請の開始
SBAは、SBA.govのオンラインポータルを通じてEIDL申請を処理します。EIDL申請を紙で行うことはできません。オンラインでの提出が必須です。
SBAアカウントの作成: 初めてSBAローンを申請する場合は、基本的な事業情報と連絡先詳細を使用してアカウントを作成する必要があります。
申請フォームの入力: オンラインフォームでは以下が求められます：
- 事業形態および所有権の詳細
- 従業員数
- 災害発生前12ヶ月間の総収入
- 売上原価
- 推定される経済的損失額
- 希望借入額
経済的損失の計算: これはローン金額を決定する重要な数値です。経済的損失は以下のように計算されます：
月間営業費用 × 災害の影響を受けた月数 - 利用可能なリソース
例えば、月間の営業費用が50,000ドルで、6ヶ月間影響を受け、100,000ドルの利用可能な現金準備金がある場合：
($50,000 × 6) - $100,000 = 200,000ドルの経済的損失
ステップ4：財務情報の提出
申請には、災害前の事業の財務状況と、経験した経済的影響を示す詳細な財務情報が必要です。
収益の比較: 災害前の12ヶ月間の月ごとの収益を示し、災害期間中の収益と比較します。減少幅が大きいほど、経済的損失の主張が強くなります。
営業費用: 以下を含む月間営業コストの詳細な内訳を提供します：
- 賃料または住宅ローン
- 公共料金
- 給与
- 保険
- 消耗品
- 専門サービス
- 負債の支払い
運転資金のニーズ: ローン資金を事業継続のためにどのように使用するかを具体的に説明してください。計画が詳細で現実的であるほど、承認される可能性が高まります。
ステップ 5：補足書類のアップロード
オンラインフォームの入力完了後、ステップ 2 で収集した書類をアップロードします。すべての書類が鮮明で読みやすく、適切にラベル付けされていることを確認してください。写真がぼやけていたり、書類に不備があったりすると、処理が遅れる原因となります。
ファイル命名のベストプラクティス: SBA の審査官が書類を迅速に特定できるように、「2025_P&L_Statement.pdf」や「Owner_Personal_Financial_Statement_JohnDoe.pdf」のように、内容を具体的に示す名前を付けてください。
ステップ 6：確認と提出
提出ボタンを押す前に、申請内容を徹底的に確認してください。
- すべての数字が正確であることを再確認する
- 氏名や住所の綴りを確認する
- すべての所有権の割合の合計が 100% になることを確認する
- 要求する融資額が、証明された経済的損失と一致していることを確認する
- アップロードした書類に漏れがないか確認する
申請番号を保存する: 提出後、固有の申請番号が発行されます。この番号は、ステータスの確認や、申請に関して SBA と連絡を取る際に必要になるため、必ず保存しておいてください。
申請後：今後の流れ
審査プロセスを理解しておくことで、期待値を管理し、SBA から追加情報が必要になった場合に迅速に対応できるようになります。
申請審査のタイ ムライン
SBA は EIDL 申請を 21 日以内に処理することを目指していますが、実際の期間は申請件数や複雑さによって異なります。例えば、COVID-19 EIDL の申請では、需要のピーク時に遅延が発生しました。
審査中に行われること:
- 書類の完備チェック: SBA が必要な書類がすべて揃っているか確認します。
- 信用調査: 事業およびオーナーに対する信用照会（ハード・プル）が行われます。
- 確認: SBA から詳細の確認や追加書類の提出を求められる場合があります。
- 損失の確認: 物理的災害の場合、SBA が物件を調査することがあります。
- 承認決定: SBA が融資資格と金額を決定します。
SBA からの要請への対応
審査中、SBA から追加情報を求められることがあります。迅速に対応してください。書類提出の遅延は、申請の停滞や却下につながる可能性があります。
よくある追加要請には以下のものがあります：
- 最新の財務諸表
- 追加の所有権に関する書類
- 資金使途の明確化
- 事業継続の証明
承認と融資の実行
承認されると、以下の内容を明記した融資の提案（オファー）が届きます。
- 承認された融資額（申請額と異なる場合があります）
- 利率
- 返済期間
- 月々の返済額
- 担保要件
承認された全額を受け入れる義務はありません。必要に応じて減額を依頼することも可能です。金額を減らすことで、融資額が閾値を下回り、結果として担保要件を回避できる場合もあります。
融資書類への署名: オファーを承諾すると、融資書類が電子的に送られてきます。融資実行の遅延を避けるため、速やかに署名して返送してください。
資金の振り込み: 書類の署名と処理が完了すると、通常 5〜7 営業日以内に事業用銀行口座に資金が振り込まれます。
避けるべき EIDL 申請のよくある間違い
他者の失敗から学ぶことで、時間を節約し、承認の可能性を高めることができます。
経済的損失を過小評価する
多くの申請者が、実際の必要額よりも少ない融資額を申請してしまいます。経済的損失は、保守的かつ現実的に算出してください。後から追加の資金調達に奔走するよりも、最初に適切な額を申請する方が賢明です。
書類の不備
書類の不足は申請遅延の主な原因です。提出前にステップ 2 のチェックリストを使用して、すべて揃っているか確認してください。
財務情報の一貫性の欠如
申請書、銀行取引明細書、確定申告書、および財務諸表の内容は一貫していなければなりません。不一致があると不審を抱かれ、却下や膨大な追加書類の提出を求められる原因になります。
期限の徒過
災害宣言日から 9 カ月以内に申請する必要があることを忘れないでください。締め切りが柔軟であるとは考えないでください。リマインダーを設定し、締め切りに余裕を持って申請を開始しましょう。
必要時に専門家の助けを借りない
事業財務が複雑な場合、複数の法人を所有している場合、または申請の進め方に不安がある場合は、会計士や小規模企業アドバイザーに相談してください。専門家へのわずかな投資が、結果的に高くつく間違いを防ぐことにつながります。
EIDL と他の災害支援オプションの比較
EIDL だけが唯一の災害支援オプションではありません。他の選択肢と比較することで、適切な資金源（またはその組み合わせ）を選ぶことができます。
EIDL vs. PPP (給与保護プログラム)
どちらのプログラムも COVID-19 対策として提供されましたが、目的が異なります。
PPP: 主に給与支払いが目的。承認された支出に使用すれば返済免除（許恕）の対象となる。申請期間が短い。 EIDL: すべての営業費用に充てられる運転資金。返済免除の対象外（融資）。返済期間が長い。
多くの企業がこれらを組み合わせ、PPP を給与、家賃、公共料金に、EIDL をその他の営業費用に使用して成功しました。
EIDL vs. 従来の銀行ローン
EIDL のメリット:
- 低金利
- 長期間の返済期間
- 信用に課題がある企業でも審査に通りやすい
- 繰り上げ返済手数料なし
銀行ローンのメリット:
- 災害宣言が不要
- 災害時以外は融資が早い可能性がある
- 信用力の高い企業には、より多額の融資が提供される場合がある
EIDL vs. SBA 7(a) ローン
SBA 7(a) ローンは、事業拡大、設備購入、または企業買収を目的としており、災害復旧のためのものではありません。EIDLは、経済的被害を受けた期間中の運転資金に特化しています。
EIDLローンの返済
借入前 に返済義務を理解しておくことで、将来的な財務上の不測の事態を防ぐことができます。
返済条件
- 初回支払い: 融資実行から12ヶ月後（一部のプログラムでは据置期間の延長が提供されました）
- 利息の発生: 利息は融資実行直後から発生し、据置期間中も累積されます
- 毎月の支払い: 融資額、利率、および返済期間に基づく固定の月々支払い
- 期限前返済: いつでも可能でペナルティはありません。元金を減らすために、据置期間中に支払いを行うことを検討してください
デフォルト（債務不履行）の結果
EIDLローンのデフォルトには、深刻な結果が伴います：
- 個人およびビジネスの信用情報の毀損
- 連帯保証を提供した所有者の個人的責任
- 財務省による債権回収措置
- 米国政府による法的措置の可能性
支払いが困難になると予想される場合は、すぐにSBA（中小企業庁）に連絡してください。特定の状況下では、困難緩和措置や支払い計画の変更が提供される場合があります。
ビジネスにおけるEIDLメリットの最大化
承認を得ることは一つのステップに過ぎません。資金を戦略的に活用することが重要です。ここでは、EIDLローンをビジネスで最大限に活用する方法を紹介します。
詳細な資金使途計画の作成
1ドルでも使う前に、EIDL資金をどのように割り当てるかを正確に計画してください：
- 必須の運営費用（賃料、光熱費、給与）を優先する
- ビジネス維持に不可欠な費用と、一時的に削減可能な費用を特定する
- 固定負債の支払いのために資金を確保する
- 復旧期間中の予期せぬ支出に備えて予備費を作成する
EIDLの支出を個別に追跡する
会計ソフトや専用の銀行口座を使用して、EIDL資金を他の収益とは別に追跡してください。これにより、コンプライアンスが簡素化され、税務申告に役立ち、承認された目的にのみ資金を使用していることを確実にできます。
キャッシュフローを綿密に監視する
EIDLは一息つく余裕を与えてくれますが、無制限ではありません。以下を示すキャッシュフロー予測を作成してください：
- 毎月のEIDL資金の使用量
- 予想される収益回復のタイムライン
- 毎月のローン返済を再開する必要がある時期
- EIDLの支援なしで財務安定に至るまでの道筋
据置期間終了への備え
初回の支払いは融資実行から12ヶ月後です。据置期間を戦略的に活用しましょう：
- 収益と顧客基盤の再構築
- 必要に応じてビジネスモデルを調整する
- 可能であれば他の負債を減らす
- 将来の混乱に備えて緊急資金を構築する
初日から財務状況を整理しておく
EIDLの申請、災害復旧、および事業運営を進める中で、明確な財務記録を維持することはかつてないほど重要になっています。正確な帳簿付けは、経済的被害の算出、ローン申請の正確な完了、コンプライアンスのための資金使途の追跡、そして収益性回復への道のりの監視に役立ちます。
Beancount.ioは、財務データに対する完全な透明性とコントロールを可能にするプレーンテキスト会計を提供します。ブラックボックス化せず、ベンダーロックインもありません。災害支援の申請、融資収益の追跡、あるいは単なる日常の財務管理であっても、プレーンテキスト会計なら記録が明快で、ポータブルで、常にアクセス可能であることを保証します。無料で始めることで、なぜ開発者や財務のプロフェッショナルがプレーンテキスト会計に切り替えているのかを確かめてください。
参照元：
- How to Qualify for SBA Disaster Loans in 2026
- EIDL Application Process and Document Requirements
- What Are The EIDL Loan Requirements? | Nav
- Economic Injury Disaster Loans | U.S. Small Business Administration
- Step-by-Step Guide to Applying for an SBA Disaster Relief Loan
- How to apply for an SBA disaster loan | USAGov
