Hier ist die Rechnung, vor der dich niemand warnt, wenn du deinen ersten großen Freelance-Kunden an Land ziehst: Wenn du erwartest, für das Jahr 1.000 Dollar oder mehr an Steuern zu schulden, will das IRS seinen Anteil viermal im Jahr, nicht einmal. Verpasst du diese vierteljährlichen Vorauszahlungen, schuldest du zusätzlich zur Steuer eine Strafgebühr wegen Unterzahlung — eine Strafe, die das IRS auch dann erheben kann, wenn du bei der Steuererklärung am Ende eine Rückerstattung erhältst. Allein die Selbstständigensteuer nimmt 15,3 Prozent deines Gewinns von oben weg, und die meisten neuen Freelancer geben das Steuergeld Monate vor April aus, weil es auf demselben Konto liegt wie das Lebensmittelgeld.
Genau dieses Problem wurden Found und Lili gebaut, um es zu lösen. Beide sind Business-Banking-Apps für Freelancer und Solo-Selbstständige, und beide kombinieren ein Girokonto mit automatischen Steuer-Rücklagen, Ausgabenkategorisierung und Rechnungsstellung. Aber sie lösen es aus entgegengesetzten Richtungen: Found verschenkt fast jedes Geldverwaltungs-Tool kostenlos und verlangt Geld für Zinsen und Extras, während Lili das Banking verschenkt und für die Buchhaltung Geld verlangt. Welche zu dir passt, hängt davon ab, was das Konto leisten soll — hier ist der Vergleich, Funktion für Funktion, zu den aktuell veröffentlichten Konditionen.
Was Found und Lili tatsächlich sind
Keines der beiden Unternehmen ist eine Bank. Beide sind Fintech-Unternehmen, deren Bankdienstleistungen über eine Partnerbank laufen, und von dort kommt deine FDIC-Versicherung.
Founds Bankdienstleistungen werden von der Lead Bank, Member FDIC, erbracht, mit Einlagen bis 250.000 Dollar pro Einleger versichert. Lilis Bankdienstleistungen werden von der Sunrise Banks, N.A., Member FDIC, erbracht, mit einer Deckung bis 3 Millionen Dollar über ein Sweep-Netzwerk, das große Guthaben über mehrere Institute verteilt. Wenn du ein Betriebsguthaben im sechsstelligen Bereich hältst — etwa eine Agentur, die Kunden-Retainer verwahrt —, ist Lilis Sweep-Deckung ein echter struktureller Vorteil. Wenn dein Guthaben nie fünfstellig wird, versichern beide jeden Dollar, den du hast.
Beide Konten lassen sich online eröffnen, ohne Mindesteinlage, ohne Monatsgebühr im Basistarif und ohne Bonitätsprüfung, die zwischen dir und einer Kontonummer steht. Beide stellen eine Geschäfts-Debitkarte aus — Mastercard bei Found, Visa bei Lili — und beide unterstützen ACH-Überweisungen, mobile Scheckeinreichung und Überweisungen. Die Unterscheidung beginnt in dem Moment, in dem Geld eingeht.
Die kostenlosen Tarife im direkten Vergleich
| Found (0 $) | Lili Core (0 $) | |
|---|---|---|
| Monatsgebühr | 0 $ | 0 $ |
| Debitkarte | Mastercard | Visa |
| Automatische Steuer-Rücklage | Echtzeit-Schätzungen mit Spar-beim-Zahlen | Nicht enthalten (nur kostenpflichtige Tarife) |
| Rechnungsstellung | Unbegrenzte Rechnungen | Nicht enthalten (Smart und höher) |
| Buchhaltung | Regeln, Tags, eigene Kategorien, Sync externer Konten | Nur einfache Transaktionsliste |
| Auftragnehmer-Zahlungen | Auftragnehmer bezahlen, W-9 einholen, 1099s elektronisch übermitteln | Nicht enthalten |
| Unterkonten | Bis zu 20 Pockets | Spar-Buckets mit APY |
| Sparzinsen | Keine im kostenlosen Tarif | 2,25 % APY bis 500.000 $ |
| Kostenloses Geldautomatennetz | Keines (Betreibergebühren fallen an) | Über 40.000 MoneyPass-Geldautomaten |
| Kundensupport | Standardzeiten | 7 Tage die Woche |
Die Form der Tabelle erzählt die Geschichte. Founds kostenloser Tarif ist ein funktionierendes Finanz-Backoffice: Rechnungsstellung, Auftragnehmer-Zahlungen, Buchhaltung und Steuerschätzungen kosten nichts. Lilis kostenloser Tarif ist ein starkes Bankkonto — bessere Zinsen, eine größere Geldautomaten-Präsenz, breitere FDIC-Deckung —, bei dem die Verwaltungs-Tools den kostenpflichtigen Tarifen vorbehalten sind.
Steuer-Tools: Wo beide ihren Wert verdienen
Vierteljährliche Steuervorauszahlungen sind die Cashflow-Falle Nummer eins in der Solo-Selbstständigkeit. Einkommensteuer plus Selbstständigensteuer bedeutet, 25 bis 30 Prozent jeder Zahlung, die du erhältst, zurückzulegen, und die Strafuhr des IRS läuft pro Quartal ab jeder verpassten Frist. Ein Konto, das dieses Geld am Tag des Zahlungseingangs außer Sichtweite bringt, ist mehr wert als jeder Zinssatz.
Found geht das im kostenlosen Tarif am härtesten an. Jeder Tarif enthält Echtzeit-Steuerschätzungen und Spar-beim-Zahlen-Überweisungen, die einen Prozentsatz jeder Einzahlung in ein separates Pocket leiten, bevor du es ausgeben kannst. Mit Found Plus für 35 Dollar pro Monat kannst du deine vierteljährlichen Bundessteuerzahlungen in der App leisten — beachte jedoch, dass diese Funktion auf Schedule-C-Filer beschränkt ist, sodass S-Corporation-Inhaber weiterhin wie alle anderen über IRS Direct Pay oder EFTPS zahlen.
Lilis automatische Steuerzuweisung — der Tax Bucket — liegt in den kostenpflichtigen Tarifen, beginnend mit Lili Pro für 15 Dollar pro Monat. Pro organisiert außerdem Ausgaben in Steuerkategorien, fügt Belege und Notizen hinzu und erstellt vierteljährliche und jährliche Ausgabenberichte. Was Lili in keinem Tarif bietet, ist die Steuerzahlung in der App oder Steuerformulare für Auftragnehmer; wenn du Subunternehmern 600 Dollar oder mehr im Jahr zahlst und ihnen 1099-NECs schuldest, übermittelt Found diese kostenlos, während Lili die Aufgabe dir oder deinem Steuerberater überlässt.
Keine der beiden Apps erstellt oder übermittelt deine Einkommensteuererklärung. Behandle beide als Organisatoren und Zahlungswege, nicht als Ersatz für einen Steuerprofi zum Zeitpunkt der Steuererklärung.
Rechnungsstellung und Zahlungseingang
Dies ist die deutlichste Lücke im kostenlosen Tarif zwischen den beiden. Found enthält unbegrenzte Rechnungsstellung in jedem Tarif, auch kostenlos: eigene Rechnungen erstellen, versenden und verfolgen, ohne einen Cent zu zahlen. Für einen Freelancer, dessen gesamter Umsatz als Rechnungen eingeht, kann diese einzelne Funktion ein separates Rechnungsstellungs-Abo ersetzen.
Lilis unbegrenzte Rechnungsstellung — Erstellen, Versenden, Status verfolgen, Erinnerungen senden, Zahlungen annehmen — erfordert Lili Smart für 35 Dollar pro Monat oder Premium für 55 Dollar. Bei Core und Pro rechnest du von woanders ab. Wenn du bereits über ein anderes Tool für die Rechnungsstellung zahlst und es magst, spielt diese Lücke vielleicht keine Rolle. Wenn du bei null anfängst und eine App willst, die Kunden in Rechnung stellt und die Erlöse verbucht, deckt Founds kostenloser Tarif den ganzen Kreislauf ab.
Beide Konten akzeptieren die üblichen eingehenden Wege — ACH, Scheckeinreichung, Kartenzahlungen über ihre Rechnungsstellung — und beide unterstützen schnelle ausgehende Optionen gegen Gebühr. Found berechnet 1,75 Prozent für eine Sofortzahlung und 1 Prozent für eine Express-Überweisung; Lili berechnet ebenfalls für Express-ACH und Überweisungen. Preise diese pro Nutzung ein, bevor du dich auf sie verlässt; eine wöchentliche Sofortüberweisungs-Gewohnheit wird still und leise zu einem zweiten Abo.
Buchhaltung und Aufzeichnungen
Saubere Bücher sind das, was aus einem profitablen Jahr eine belastbare Steuererklärung macht, und die beiden Apps verfolgen unterschiedliche Philosophien.
Founds Buchhaltung ist in jedem Tarif kostenlos und erfrischend manuell im guten Sinne: unbegrenzte Kategorie-Regeln, unbegrenzte eigene Kategorien und Tags, Belegerfassung und die Möglichkeit, externe Bank- und Kreditkartenkonten zu verbinden, sodass Transaktionen von überall in einem kategorisierten Hauptbuch landen. Du kannst alles herunterladen — Kategorien, Notizen, Belege — jederzeit, was an dem Tag zählt, an dem du die App überwächst oder die Bücher einem Steuerberater übergibst.
Lilis Buchhaltungs-Automatisierung beginnt bei Smart (35 Dollar pro Monat): prädiktive KI-Kategorisierung, Belegerfassung, bedarfsgerechte Gewinn-und-Verlust- sowie Cashflow-Auswertungen, Rechnungsscan mit sofortiger Rechnungszahlung und Synchronisierung externer Bank- und Kreditkartentransaktionen. Pro (15 Dollar) bekommt die leichtere Version — Steuerkategorien, Belege und Ausgabenberichte, aber keine GuV und keine KI-Kategorisierung. Core bekommt nichts davon.
Die ehrliche Zusammenfassung: Found vertraut dir, dein eigenes Kategoriesystem aufzubauen, und verlangt dafür nichts; Lili verkauft dir Automatisierung und Reporting. Wenn du einen gut organisierten Kontenplan magst, kommen Founds kostenlose Tools plus deine eigene Disziplin weit. Wenn du willst, dass die App mit minimalem Input kategorisiert und berichtet, ist das genau das, wofür Lili Smart dir die Rechnung stellt.
Ersparnisse, Zinsen und wo das brachliegende Bargeld liegt
Hier kippt der Vorteil entscheidend. Lili zahlt in jedem Tarif Zinsen auf Ersparnisse, auch kostenlos: 2,25 % APY auf Guthaben bis 500.000 Dollar, steigend auf 4,00 % APY auf den Anteil zwischen 500.000 und 1 Million Dollar. (Das Girokonto selbst bringt nichts ein; die Rendite liegt im Sparkonto.) Found zahlt im kostenlosen Tarif überhaupt keine Zinsen. Found Plus erzielt 1,50 % APY auf Guthaben bis 20.000 Dollar, und Found Pro erzielt 2,50 % APY auf alle Guthaben ohne Obergrenze — aber diese kosten 35 bzw. 80 Dollar pro Monat.
Rechne nach, bevor du der Rendite durch ein Abo nachjagst. Bei 1,50 % APY, gedeckelt auf 20.000 Dollar, zahlt Found Plus höchstens 300 Dollar Zinsen im Jahr gegen ein Jahresabo von 315 Dollar — die Zinsen allein bezahlen den Tarif nie, also kaufe Plus für die Steuerzahlungen und Extras, nicht für den APY. Lilis Rendite dagegen ist kostenloses Geld auf Bargeld, das du ohnehin halten würdest: 10.000 Dollar brachliegendes Retainer-Bargeld erwirtschaften bei 2,25 % ungefähr 225 Dollar im Jahr ohne Monatsgebühr.
Noch eine strukturelle Anmerkung: Lilis FDIC-Sweep-Deckung von 3 Millionen Dollar gegenüber Founds Standardlimit von 250.000 Dollar. Unterhalb des Limits ist der Unterschied Nebensache; oberhalb entscheidet er das Konto für dich.
Die Gebühren, die wirklich wehtun
Beide Apps werben prominent mit „keine Monatsgebühr", also lies die Gebührenpläne, um zu sehen, wohin das Geld wirklich fließt.
Bargeldhandling kostet bei beiden echtes Geld. Found berechnet 2 Dollar pro Bareinzahlung. Lili leitet Bareinzahlungen über Green-Dot-Einzelhandelsstandorte zu bis zu 4,95 Dollar pro Einzahlung, mit Tages-, Wochen- und Monatslimits. Wenn Kunden dich regelmäßig in bar bezahlen, ist keine der beiden Apps dein Freund — halte ein lokales Kreditgenossenschaftskonto für Einzahlungen und überweise elektronisch.
Der Geldautomat-Zugang begünstigt klar Lili: kostenlose Abhebungen an über 40.000 MoneyPass-Automaten, außerhalb des Netzes 2,50 Dollar plus Betreibergebühren. Found hat kein kostenloses Geldautomatennetz — jeder Mastercard-akzeptierende Automat funktioniert, aber der Betreiber-Zuschlag geht auf deine Rechnung. Gelegenheits-Bargeldnutzer werden das nicht spüren; wöchentliche Bargeldnutzer schon.
Überweisungen und Schecks sind nahezu ausgeglichen. Ausgehende Inlandsüberweisungen kosten bei beiden 15 Dollar (reduziert auf 12 Dollar bei Found Plus und 8 Dollar bei Found Pro). Found berechnet 1 Dollar pro per Post versandtem Scheck, kostenlos in seinen kostenpflichtigen Tarifen; Lili berechnet 3 Dollar pro per Post versandtem Scheck. Eingehende Überweisungen sind bei beiden kostenlos.
Die kostenpflichtigen Tarife entschlüsselt
Found bleibt einfach mit zwei Upgrades über dem kostenlosen Tarif. Found Plus kostet 35 Dollar pro Monat oder 315 Dollar pro Jahr: 1,50 % APY bis 20.000 Dollar, vierteljährliche Bundessteuerzahlungen in der App für Schedule-C-Filer, kostenlose Schecks per Post, vergünstigte Überweisungen, Bonitätsaufbau fürs Unternehmen durch gemeldete Abo-Zahlungen und Priority-Support. Found Pro kostet 80 Dollar pro Monat oder 720 Dollar pro Jahr und fügt 2,50 % APY auf alle Guthaben, 1 % Cashback auf förderfähige Kartenkäufe, eine Metallkarte und einen dedizierten Account-Manager hinzu. Beide beinhalten eine 30-tägige kostenlose Testphase, und beide Abos sind gewöhnliche, steuerlich absetzbare Betriebsausgaben.
Lili erklimmt eine vierstufige Leiter. Pro für 15 Dollar pro Monat schaltet Steuerkategorien, Belege, Ausgabenberichte und automatische Steuerzuweisung frei — das minimal sinnvolle Upgrade für einen Freelancer, der den Tax Bucket ohne die Buchhaltungssuite will. Smart für 35 Dollar pro Monat fügt die vollständige Buchhaltungssoftware hinzu: KI-Kategorisierung, GuV- und Cashflow-Auswertungen, unbegrenzte Rechnungsstellung, Rechnungsverwaltung und Sync externer Konten. Premium für 55 Dollar pro Monat fügt eine Metallkarte und einen dedizierten Spezialisten zusätzlich zu allem hinzu, was Smart hat. Lili verkauft außerdem ein BusinessBuild-Bonitätsaufbau-Add-on, kostenlos für den ersten Monat, dann 18 Dollar monatlich für drei Monate und 30 Dollar danach, in Partnerschaft mit Dun and Bradstreet.
Beachte die Überschneidung: Lili Pro für 15 Dollar ist der günstigste Weg, bei Lili automatische Steuer-Rücklagen zu bekommen, während Found sie kostenlos enthält. Und Lili Smart für 35 Dollar ist der günstigste Weg, bei Lili Rechnungsstellung zu bekommen, während Found auch das kostenlos enthält. Lilis kostenpflichtige Tarife kaufen Automatisierung und Reporting-Tiefe; Founds kostenpflichtige Tarife kaufen Rendite, Steuerzahlungen und erstklassigen Service.
Die Steuer-Rücklage im eigenen Hauptbuch modellieren
Welche App du auch wählst, führe deine eigenen Bücher außerhalb davon. Die Kategorien einer App sind praktisch, bis zu dem Tag, an dem du die Bank wechselst, geprüft wirst oder alles einem Steuerberater übergibst — und ein Plain-Text-Hauptbuch, das du kontrollierst, übersteht alle drei. Hier ist, wie die Kerngewohnheit, die beide Apps automatisieren, als doppelte Buchführung aussieht: Einkommen geht ein, 30 Prozent wandern am selben Tag in eine abgeschottete Steuerreserve, und die vierteljährliche Zahlung zieht aus dieser Reserve. Die Beancount-Dokumentation führt durch diesen Buchhaltungsstil, wenn du ihn übernehmen willst.
2026-01-05 open Assets:Bank:Checking USD
2026-01-05 open Assets:Bank:Tax-Reserve USD
2026-01-05 open Equity:Draw:Estimated-Taxes USD
2026-01-05 open Income:Freelance:Design USD
2026-03-20 * "Client invoice #1042 paid"
Assets:Bank:Checking 5000.00 USD
Income:Freelance:Design -5000.00 USD
2026-03-20 * "Auto set-aside 30 percent for taxes"
Assets:Bank:Tax-Reserve 1500.00 USD
Assets:Bank:Checking -1500.00 USD
2026-04-15 * "Q1 estimated tax payment via IRS Direct Pay"
Equity:Draw:Estimated-Taxes 1500.00 USD
Assets:Bank:Tax-Reserve -1500.00 USDZwei Details sind beachtenswert. Erstens: Die Rücklage ist eine Umbuchung zwischen zwei Bestandskonten, keine Ausgabe — kein Geld hat deine Hände verlassen, also bleibt dein Gewinn unverändert und dein Girokontostand hört einfach auf, dich über das Verfügbare zu belügen. Zweitens: Die Vorauszahlung wird auf einem Eigenkapital-Entnahmekonto verbucht, nicht als Ausgabe — für einen Einzelunternehmer ist die Bundes-Einkommensteuer eine persönliche Verpflichtung, kein Schedule-C-Abzug, sodass sie als Ausgabe zu verbuchen deinen echten Gewinn zu niedrig ausweisen würde. Stimme die Steuerreserve monatlich mit dem Pocket oder Bucket der App ab, und die beiden Systeme kontrollieren sich gegenseitig.
Welches zu dir passt
Wähle Found, wenn deine Priorität das kostenlose Backoffice ist. Unbegrenzte Rechnungsstellung, Auftragnehmer-Zahlungen mit W-9-Einholung und 1099-Übermittlung, vollständige Buchhaltung mit Sync externer Konten und Echtzeit-Steuerschätzungen kosten nichts — eine Kombination, die kein anderes kostenloses Freelancer-Konto erreicht. Die Kompromisse sind keine Zinsen im kostenlosen Tarif, kein kostenloses Geldautomatennetz, FDIC-Standardlimits und Steuerzahlungen in der App, die nur Schedule-C-Filer im 35-Dollar-Tarif nutzen können.
Wähle Lili, wenn deine Priorität das Banking selbst plus Automatisierung ist, für die du bewusst zahlst. Kostenlose Ersparnisse bei 2,25 % APY, über 40.000 kostenlose Geldautomaten, 3 Millionen Dollar FDIC-Sweep-Deckung und Support sieben Tage die Woche machen Core zum stärkeren reinen Bankkonto; Pro für 15 Dollar fügt den Tax Bucket und Ausgabenberichte hinzu, und Smart für 35 Dollar fügt KI-Buchhaltung, GuV-Auswertungen und Rechnungsstellung hinzu. Der Kompromiss ist, dass die Tools, die Found verschenkt — Rechnungsstellung, Auftragnehmer-Formulare, vollständige Buchhaltung —, hier 35 Dollar pro Monat kosten.
So oder so: Eröffne das Konto, bevor die nächste Kundenzahlung eingeht, aktiviere am selben Tag die automatische Steuer-Rücklage und führe ein unabhängiges Hauptbuch neben der App. Das Konto, das zu dir passt, ist das, dessen kostenloser Tarif die Gewohnheiten abdeckt, die du tatsächlich beibehalten wirst — denn die Strafe für das Auslassen vierteljährlicher Vorauszahlungen interessiert sich nicht dafür, welches Logo auf deiner Debitkarte steht.
