Es ist durchaus wahrscheinlich, dass ein ehemaliger Arbeitgeber gerade jetzt Altersvorsorgegeld mit Ihrem Namen darauf verwahrt. Laut der Rollover-Plattform Capitalize und dem Center for Retirement Research hatten Amerikaner bis Juli 2025 schätzungsweise 31,9 Millionen vergessene 401(k)-Konten mit einem Gesamtvolumen von 2,1 Billionen Dollar zurückgelassen — ein Anstieg um 30 Prozent in nur zwei Jahren. Eine frühere Capitalize-Analyse bezifferte den durchschnittlichen vergessenen Kontostand auf knapp 57.000 Dollar. Das ist kein Kleingeld aus der Sofaritze. Das ist eine Anzahlung, ein Jahr Studiengebühren oder mehrere Jahre Altersausgaben, die auf einem Konto liegen, an das Sie vielleicht seit einem Jahrzehnt nicht mehr gedacht haben.
Die gute Nachricht: Es war noch nie so einfach, es zu finden. Das Arbeitsministerium (Department of Labor, DOL) betreibt jetzt eine nationale Retirement Savings Lost and Found Database, in der Sie nach Plänen suchen können, die Ihnen möglicherweise noch Leistungen schulden. Dieser Leitfaden erklärt, wie die Datenbank funktioniert, wie Sie sie Schritt für Schritt durchsuchen, wo Sie sonst noch suchen sollten, wenn sie nichts findet, und — falls Sie ein Unternehmen mit einem Altersvorsorgeplan führen — was Sie dort melden müssen.
Warum 401(k)s überhaupt verloren gehen
Ein Altersvorsorgekonto aus den Augen zu verlieren klingt unglaubwürdig, bis man zählt, wie viele Jobs eine durchschnittliche Karriere umfasst. Das Bureau of Labor Statistics stellte fest, dass jüngere Babyboomer im Laufe ihres Arbeitslebens 12 bis 13 Jobs hatten, etwa die Hälfte davon vor dem 25. Lebensjahr. Jeder Jobwechsel ist eine Gelegenheit für ein Altersvorsorgekonto, durch die Maschen zu fallen — und die Maschen haben Namen:
Sie sind umgezogen und die Post erreichte Sie nicht mehr. Kontoauszüge, Gebührenoffenlegungen und Auszahlungsmitteilungen gehen an Ihre zuletzt hinterlegte Adresse. Wenn Sie diese nach Ihrem Ausscheiden nie aktualisiert haben, hat der Planverwalter keine Ahnung, wo Sie sind — Sie werden, was die Branche einen „missing participant" (fehlenden Teilnehmer) nennt.
Ihr alter Arbeitgeber hat sich unter Ihnen verändert. Fusionen, Übernahmen, Umbenennungen und Wechsel des Recordkeepers bedeuten, dass der Firmenname auf Ihrem vergilbten Auszug möglicherweise nicht mehr existiert. Der Plan überlebt in der Regel unter einem neuen Sponsor oder Verwalter, aber die Spur wird kalt für jeden, der nach dem alten Namen sucht.
Ihr kleiner Kontostand wurde ohne Ihr Zutun verschoben. Wenn Ihr unverfallbarer Kontostand bei Ihrem Ausscheiden winzig war, hat der Plan ihn möglicherweise zwangsweise ausgezahlt — direkt an Sie ausgezahlt oder in einen IRA eingezahlt, den Sie nie gewählt haben. Mehr zu diesen „Zwangsauszahlungen" weiter unten, denn sie sind die mit Abstand größte Quelle vergessenen Geldes.
Die Trägheit tat den Rest. Einen alten 401(k) in einen IRA oder den Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen, erfordert einen Nachmittag Papierkram, also wird aus „später" still und leise „nie". Dann verfallen die Zugangsdaten, die Auszüge hören auf, und das Konto verblasst aus dem Gedächtnis.
Was das Retirement Savings Lost and Found des DOL tatsächlich ist
Abschnitt 303 des SECURE 2.0 Act von 2022 verpflichtete das Arbeitsministerium, eine nationale, durchsuchbare Datenbank verlorener Altersvorsorgeleistungen aufzubauen. Die Employee Benefits Security Administration (EBSA) öffnete das Datenerfassungsportal für Planverwalter im November 2024 und startete das öffentliche Suchwerkzeug am 27. Dezember 2024, knapp innerhalb der gesetzlichen Frist von zwei Jahren.
Die Datenbank befindet sich unter lostandfound.dol.gov und deckt Altersvorsorgepläne ab, die den bundesrechtlichen Unverfallbarkeitsstandards unterliegen — 401(k)s und andere Defined-Contribution-Pläne sowie traditionelle Betriebsrenten. Bei einer Suche kann sie Sie auf Folgendes hinweisen:
- Die Kontaktinformationen eines Planverwalters, bei dem Sie einen Leistungsanspruch geltend machen können
- Den Treuhänder oder Emittenten eines IRA, der einen automatischen Rollover Ihres Kontostands erhalten hat
- Den Emittenten eines Rentenvertrags, mit dem Ihre Leistung erworben wurde
Genauso wichtig ist, was die Datenbank nicht ist. Sie ist ausschließlich ein Informationsdienst. Sie entscheidet nicht, ob Sie anspruchsberechtigt sind, bearbeitet keine Anträge und zahlt niemandem einen Dollar. Betrachten Sie sie als Telefonbuch für verlorenes Altersvorsorgegeld: Sie sagt Ihnen, wen Sie anrufen müssen, und dann läuft die Geltendmachung zwischen Ihnen und dem Plan.
Die zugrunde liegenden Daten stammen teilweise aus Informationen, die Verwalter bereits beim IRS auf Formular 8955-SSA einreichen — der jährlichen Registrierung ausgeschiedener Teilnehmer mit aufgeschobenen unverfallbaren Leistungen — und teilweise aus Daten, die Verwalter direkt beim DOL einreichen. Dieser zweite Datenstrom ist heute die Schwachstelle der Datenbank, wie der Abschnitt für Arbeitgeber weiter unten erklärt.
So suchen Sie Ihr Geld, Schritt für Schritt
Die Suche dauert etwa 15 Minuten, sobald Ihre Identitätsprüfung eingerichtet ist. Hier ist der Ablauf:
1. Erstellen Sie ein identitätsgeprüftes Login.gov-Konto
Da die Suche auf Ihrer Sozialversicherungsnummer basiert, verlangt das DOL eine Identitätsprüfung über Login.gov — dasselbe System, das auch für Online-Konten bei der Sozialversicherung und beim IRS verwendet wird. Ein gewöhnliches Konto mit E-Mail und Passwort reicht nicht aus; Sie benötigen ein identitätsgeprüftes Konto, wofür Ihr rechtlicher Vor- und Nachname, Geburtsdatum, Sozialversicherungsnummer, Postanschrift und ein Lichtbildausweis wie Führerschein oder Reisepass erforderlich sind. Wenn Sie Login.gov bereits für eine andere Behörde nutzen, können Sie dasselbe Konto verwenden, werden aber möglicherweise gebeten, es auf das identitätsgeprüfte Niveau zu bringen.
2. Durchsuchen Sie die Datenbank
Nachdem Login.gov Sie verifiziert hat, werden Sie zurück zur DOL-Seite geleitet, wo Sie nach Altersvorsorgeplänen suchen können, die mit Ihrer Sozialversicherungsnummer verknüpft sind. Wenn es eine Übereinstimmung gibt, sehen Sie die identifizierenden Informationen des Plans und — entscheidend — aktuelle Kontaktdaten des Verwalters oder der Institution, die die Gelder hält.
3. Kontaktieren Sie den Planverwalter und beanspruchen Sie Ihre Leistung
Die Datenbank liefert Ihnen die Spur; schließen müssen Sie sie selbst. Rufen Sie den aufgeführten Verwalter an oder schreiben Sie ihm, weisen Sie sich als ehemaliger Teilnehmer aus und bitten Sie um eine Leistungsabrechnung und ein Auszahlungs- oder Rollover-Paket. Rechnen Sie damit, einen Identitätsnachweis und möglicherweise einen Nachweis Ihrer Beschäftigungszeiträume erbringen zu müssen. Falls das Unternehmen übernommen wurde, fragen Sie, wer der Nachfolge-Plan-Sponsor ist — die Verpflichtung, Sie auszuzahlen, geht in der Regel mit dem Plan über.
4. Verschieben Sie das Geld bewusst
Sobald Sie die Gelder beansprucht haben, entscheiden Sie, wo sie liegen sollen. Ein direkter Rollover in einen IRA oder den Plan Ihres aktuellen Arbeitgebers lässt das Geld steuerbegünstigt weiter wachsen, ohne Einbehalt und ohne Termindruck. Wenn Sie stattdessen einen Scheck annehmen, der auf Sie persönlich ausgestellt ist, muss der Plan 20 Prozent für Bundessteuern einbehalten, Sie haben 60 Tage Zeit, den vollen Betrag (einschließlich der einbehaltenen 20 Prozent aus anderen Mitteln) in ein anderes Altersvorsorgekonto einzuzahlen, und Sie schulden Einkommensteuer plus eine mögliche Strafsteuer von 10 Prozent für vorzeitige Auszahlung auf alles, was Sie nicht wieder einzahlen. Der direkte Rollover ist fast immer die richtige Wahl.
Wenn die Datenbank nichts findet, prüfen Sie als Nächstes diese Stellen
Das Lost and Found ist jung und seine Daten sind unvollständig — ein fehlendes Ergebnis bedeutet nicht, dass kein Geld existiert. Arbeiten Sie diese Alternativen durch:
Die HR-Abteilung Ihres ehemaligen Arbeitgebers. Selbst wenn das Unternehmen verkauft wurde, weiß meist jemand, wohin der Plan gegangen ist. Fragen Sie nach dem aktuellen Namen und der Telefonnummer des Planverwalters sowie nach der EIN und der Plannummer, falls vorhanden.
Das Form-5500-Suchwerkzeug. Jeder erfasste Altersvorsorgeplan reicht jährlich ein Formular 5500 beim DOL ein, und diese Einreichungen sind über die EFAST2-Suchseite öffentlich. Suchen Sie Ihren alten Arbeitgeber, um den Verwalter, Treuhänder und die Kontaktdaten des Plans zum Zeitpunkt der jüngsten Einreichung zu finden.
Das National Registry of Unclaimed Retirement Benefits. Dieses kostenlose private Register ermöglicht es ehemaligen Arbeitgebern, fehlende Teilnehmer aufzulisten, und Ihnen, per Sozialversicherungsnummer zu suchen. Es enthält nur Konten, deren Registrierung Arbeitgeber gewählt haben, betrachten Sie es also als ein Netz unter mehreren.
Das Missing-Participants-Programm der PBGC. Wenn Ihr Plan eine traditionelle Betriebsrente war, die beendet wurde, oder ein in Abwicklung befindlicher Defined-Contribution-Plan, der das Geld fehlender Teilnehmer an die Pension Benefit Guaranty Corporation übertragen hat, könnte die Online-Suche der PBGC Ihre Leistung enthalten.
Das Unclaimed-Property-Amt Ihres Bundesstaats. Altersvorsorgekonten, die lange genug unberührt bleiben, können escheatet werden — als herrenloses Gut an den Staat übergehen. Jeder Bundesstaat betreibt eine kostenlose durchsuchbare Datenbank, und die Suche dauert nur Minuten. Prüfen Sie jeden Bundesstaat, in dem Sie gelebt und gearbeitet haben.
Ihre alten Steuererklärungen. Ein Formular 1099-R aus einem früheren Jahr sagt Ihnen genau, welche Institution Ihnen Altersvorsorgegeld ausgezahlt (oder übertragen) hat. Wenn Sie jemals auch nur einen kleinen Zwangsauszahlungsscheck erhalten haben, ist der Zahlungspflichtige auf diesem Formular Ihr Ausgangspunkt.
Ihre Social-Security-Aufstellung. Die Social Security Administration sendet Arbeitnehmern mit gemeldeten aufgeschobenen unverfallbaren Leistungen eine Mitteilung über „potenzielle private Altersvorsorgeleistungen", basierend auf denselben Form-8955-SSA-Daten, die auch das Lost and Found speisen. Ihr Online-Social-Security-Konto könnte die Spur zutage fördern.
Warum Ihr alter Kontostand sich ohne Sie bewegt haben könnte
Das Verständnis von Zwangsauszahlungen erklärt die meisten „aber ich hatte dort nie einen IRA"-Rätsel. Wenn Sie einen Job mit einem kleinen unverfallbaren Kontostand verlassen und nie Auszahlungsanweisungen geben, darf der Plan Sie hinausdrängen:
- Unter 1.000 Dollar: Der Plan kann Sie einfach auszahlen und einen Scheck (abzüglich Einbehalt) an Ihre letzte bekannte Adresse senden. Nicht eingelöste Schecks landen schließlich in den Unclaimed-Property-Fonds der Bundesstaaten.
- 1.000 bis 7.000 Dollar: Der Plan muss den Kontostand in einen IRA übertragen, der in Ihrem Namen bei einem Anbieter seiner Wahl eröffnet wird — ein „Safe-Harbor"-automatischer Rollover. SECURE 2.0 hob diese Obergrenze von 5.000 auf 7.000 Dollar für Auszahlungen nach 2023 an, was bedeutet, dass mehr vergessene Kontostände als je zuvor in Standard-IRAs liegen, die ihre Eigentümer nie ausgewählt haben.
- Über 7.000 Dollar: Der Plan kann Sie in der Regel nicht zwangsweise hinausdrängen. Ihr Geld bleibt, wo es ist, bis Sie es beanspruchen.
Zwei Folgeprobleme machen Zwangsauszahlungen teuer. Erstens liegen Standard-IRAs oft in ertragsschwachen geldmarktähnlichen Anlagen, während jährliche Verwaltungsgebühren anfallen, sodass kleine Kontostände schrumpfen statt zu wachsen. Zweitens verfügt der IRA-Anbieter nur über Ihre veralteten Kontaktdaten, sodass seine Auszüge sich dem Stapel Post zugesellen, den Sie nie sehen. SECURE 2.0 segnete zudem die automatische Portabilität ab — Dienste, die erkennen, wenn ein Arbeitnehmer mit einem Standard-IRA einen neuen Job beginnt, und den Kontostand automatisch in den Plan des neuen Arbeitgebers überführen — aber die Akzeptanz nimmt erst allmählich zu, und sie hilft nur Kontoständen, die über teilnehmende Anbieter laufen.
Die praktische Lehre: Wenn Sie einen Job mit einem Kontostand im niedrigen vierstelligen Bereich verlassen haben, gehen Sie davon aus, dass irgendwo ein automatischer Rollover-IRA existiert, und suchen Sie gezielt danach. Fragen Sie den ehemaligen Planverwalter, welcher IRA-Anbieter im Jahr Ihres Ausscheidens Zwangsauszahlungen erhalten hat.
Für Arbeitgeber und Planverwalter: Was Sie melden müssen
Wenn Ihr Unternehmen einen 401(k) oder eine Betriebsrente sponsert, gehören Sie zur Angebotsseite dieser Datenbank — und Ihre Meldepflichten sind enger gefasst, als das DOL zunächst vorgeschlagen hatte, was es genau zu verstehen gilt.
Was das Gesetz verlangt. ERISA-Abschnitt 523 in der durch SECURE 2.0 hinzugefügten Fassung verpflichtet Verwalter von Plänen, die den Unverfallbarkeitsregeln unterliegen, nur den Namen und die Steueridentifikationsnummer des Teilnehmers für ausgeschiedene Teilnehmer zu melden, denen Leistungen zustehen. Das ist der verpflichtende Kern, und ein Großteil davon erreicht das DOL über bestehende Form-8955-SSA-Einreichungen beim IRS.
Was das DOL verlangte — und dann zurückfuhr. Im Jahr 2024 schlug das DOL vor, einen weit umfangreicheren Datensatz direkt von Verwaltern zu erheben: Leistungsbeträge, Begünstigteninformationen, Beginntermine der Leistungen und mehr. Branchenverbände wehrten sich heftig mit dem Argument, die zusätzlichen Felder seien für einen Lokalisierungsdienst unnötig und würfen Datenschutz- und Haftungsbedenken auf. Im Oktober 2024 kürzte das DOL den Vorschlag erheblich, und die direkte Übermittlung der erweiterten Daten ist heute faktisch freiwillig. Viele Sponsoren zögern weiterhin, Teilnehmerdaten unter ihren eigenen Zugangsdaten hochzuladen, weshalb Suchende ein leeres Ergebnis als nicht aussagekräftig und nicht als endgültig betrachten sollten.
Was Sie trotzdem tun sollten. Reichen Sie Formular 8955-SSA korrekt und fristgerecht ein — es ist das Rückgrat der Datenbank. Erwägen Sie, die erweiterten Daten freiwillig über das Intake-Portal des DOL einzureichen, damit Ihre ehemaligen Mitarbeiter Sie tatsächlich finden können. Befolgen Sie die Best Practices der EBSA für fehlende Teilnehmer: durchsuchen Sie Plan- und Arbeitgeberunterlagen, nutzen Sie kostenlose Lokalisierungswerkzeuge einschließlich des Lost and Found selbst, senden Sie Mitteilungen per Einschreiben an die letzten bekannten Adressen und dokumentieren Sie jeden Schritt. Und beachten Sie die damit verbundene, jetzt geltende Papierauszug-Regel aus SECURE 2.0: Defined-Contribution-Pläne müssen Teilnehmern mindestens einen Papier-Leistungsauszug pro Jahr zukommen lassen, gerade damit weniger Konten überhaupt in Vergessenheit geraten.
Saubere Teilnehmerdaten sind nicht nur eine Compliance-Übung. Jeder ehemalige Mitarbeiter, der sein Geld über von Ihnen gelieferte Informationen findet, ist ein Sorgenkind weniger mit fehlenden Teilnehmern, eine nicht eingelöste Scheckakte weniger und ein veralteter Datensatz weniger, der Planprüfungen und Audits erschwert.
Halten Sie Ihre Altersvorsorgekonten auffindbar
Die günstigste Suche nach einem verlorenen Konto ist die, die Sie nie brauchen. Eine kurze jährliche Gewohnheit verhindert nahezu jedes Szenario in diesem Artikel: Führen Sie eine laufende Liste aller Altersvorsorgekonten, die Sie besitzen — Planname, Sponsor, Telefonnummer des Verwalters und Kontonummer — und aktualisieren Sie sie bei jedem Jobwechsel. Konsolidieren Sie alte 401(k)s in einen IRA oder den Plan Ihres neuen Arbeitgebers, statt eine Spur verwaister Kontostände zu hinterlassen. Benennen Sie Begünstigte auf jedem Konto und überprüfen Sie sie regelmäßig, denn eine veraltete Begünstigtenbestimmung kann Geld an die falsche Person schicken, egal was Ihr Testament sagt.
Hier zahlt sich auch disziplinierte Finanzbuchhaltung aus. Wenn jedes Konto, jeder Rollover und jedes Begünstigtenformular in einem versionskontrollierten Hauptbuch liegen, das Sie kontrollieren, wird „Wo ist dieser alte 401(k) hingegangen?" zu einer Fünf-Sekunden-Suche statt einer wochenlangen Schnitzeljagd. Die Beancount-Dokumentation zeigt, wie Plain-Text-Buchhaltung verstreute Finanzfakten in eine einzige durchsuchbare Quelle der Wahrheit verwandelt, und das Fava-Dashboard gibt Ihnen einen visuellen Überblick über alles, was Sie besitzen, an einem Ort.
Halten Sie Ihr Finanzleben auffindbar
Einen vergessenen 401(k) aufzuspüren ist befriedigend, aber ihn von vornherein nie zu verlieren ist besser — und das läuft darauf hinaus, klare Finanzunterlagen zu führen, während sich Ihre Karriere entwickelt. Beancount.io bietet Plain-Text-Buchhaltung, die Ihnen vollständige Transparenz und Kontrolle über Ihre Finanzdaten gibt — keine Blackbox, kein Vendor-Lock-in. Starten Sie kostenlos und sehen Sie, warum Entwickler und Finanzfachleute auf Plain-Text-Buchhaltung umsteigen.
