Stripe vs. Square vs. PayPal per a petites empreses: comissions, pagaments, maquinari i el càlcul de la taxa efectiva

En una venda en línia de 10 $, la diferència entre el més barat i el més car dels tres grans processadors és de 25 cèntims: calderilla. En 20.000 $ al mes d'aquestes mateixes vendes, la diferència és de més de 190 $ al mes, cada mes, treta directament del teu marge abans que en vegis un dòlar. Les comissions de processament són aquell cost empresarial rar que fixes amb una sola decisió de registre i després pagues en pilot automàtic durant anys, cosa que fa que valgui la pena dedicar-hi una hora de càlcul d'entrada.

Stripe, Square i PayPal cobren zero comissions mensuals en els seus plans d'entrada i tots anuncien tarifes que semblen gairebé idèntiques a primera vista: una cosa dels vint-i-tants per cent més un grapat fix de cèntims. Les diferències reals s'amaguen en quatre llocs que aquesta guia compara cara a cara: la profunditat del checkout en línia, el maquinari per a vendes en persona, la velocitat dels pagaments i el càlcul de la taxa efectiva segons el teu volum i el teu tiquet mitjà.

La resposta curta​

• Tria Stripe si vens principalment en línia, especialment subscripcions, marketplaces o qualsevol cosa feta a mida. La seva tarifa en línia del 2,9% + 30 ¢ supera els preus de catàleg dels dos rivals, i Stripe Billing, Payment Links i l'API cobreixen models de facturació que els altres no poden ni tocar.
• Tria Square si vens principalment en persona: taulell de botiga, food truck, saló de bellesa, parada de mercat. El seu programari TPV gratuït, la seva gamma de lectors a partir de 49 $ i els seus dipòsits el següent dia hàbil estan pensats per a la vida amb targeta present, i no cobra cap comissió quan un client impugna un càrrec.
• Tria PayPal si els teus compradors ja hi són: marketplaces tipus eBay, clients internacionals, freelance que factura. La seva tarifa de checkout és la més alta de les tres, però el botó de marca, Venmo i les opcions Pay Later poden augmentar prou la conversió per justificar el sobrecost.

Amb 20.000 $ al mes en vendes en línia de 50 $, Stripe costa uns 700 $, Square uns 780 $ i PayPal Checkout uns 894 $. En acabar aquesta guia sabràs com fer aquest mateix càlcul amb les teves pròpies xifres.

Tarifes en línia: on Stripe guanya en preu​

Per a vendes sense targeta present —el teu lloc web, enllaços de pagament, factures pagades en línia—, les tarifes publicades als EUA queden així:

Tres coses a destacar. Primer, la tarifa estàndard en línia de Stripe és el número de titular més baix, i l'obtens sense cap comissió mensual. Segon, Square només iguala Stripe en línia si pagues el pla Plus, una subscripció mensual per ubicació que també rebaixa la tarifa en persona; val la pena quan el teu volum fa que la diferència en línia de 0,4 punts superi la subscripció. Tercer, PayPal té dos preus en línia i la majoria de petits venedors acaben pagant el car: la tarifa del 3,49% + 49 ¢ del Checkout de marca s'aplica sempre que els compradors paguen a través del conegut botó de PayPal, mentre que la tarifa del 2,99% + 49 ¢ cobreix els camps de targeta sense marca. La comissió fixa de 49 cèntims també és el fibló en els tiquets petits: en una venda de 10 $, ella sola afegeix gairebé cinc punts a la teva taxa efectiva.

Les targetes introduïdes manualment costen més a tot arreu: compteu al voltant del 3,4% + 30 ¢ a Stripe i del 3,5% + 15 ¢ a Square. Si reps moltes comandes per telèfon, aquest recàrrec mereix la seva pròpia línia a la teva comparació.

Profunditat en línia: checkout, subscripcions i abast global​

Les tarifes decideixen què pagues per venda; la profunditat de la plataforma decideix què pots vendre, si de cas.

Stripe és la plataforma del desenvolupador que els no desenvolupadors també poden fer servir. Els venedors sense codi obtenen pàgines de Checkout allotjades i Payment Links que pots enganxar en un correu o una factura. Però la raó per la qual les startups finançades per capital risc trien Stripe per defecte és tot el que hi ha darrere: Stripe Billing gestiona subscripcions, proves, prorrateig i preus basats en l'ús; Connect alimenta els marketplaces que divideixen els pagaments entre venedors; i l'API admet més de 135 monedes amb mètodes de pagament localitzats. Si el teu model de facturació pot arribar a complicar-se —nivells, seients, ús mesurat, divisions entre múltiples parts—, començar amb Stripe significa no haver de migrar mai de processador a mig creixement.

Square cobreix la venda en línia estàndard de petites empreses. Square Online et dona una botiga bàsica, Square Invoices gestiona factures puntuals i recurrents gratuïtament, i les cites, targetes regal i programes de fidelització s'integren al mateix tauler. El que no obtens és la programabilitat de Stripe: fluxos de checkout personalitzats, divisions de marketplace i models de facturació exòtics queden fora del centre de disseny de Square. Square també opera en uns vuit països, així que els venedors amb ambició internacional topen amb un mur aviat.

PayPal ven confiança i abast. Centenars de milions de compradors ja tenen compte, el botó de marca augmenta de manera mesurable la conversió en botigues desconegudes, i PayPal opera en més de 200 mercats amb Venmo i Pay Later (compra ara, paga després) inclosos. L'intercanvi és el control: el sistema de riscos de PayPal és famós per les retencions i reserves sobtades en comptes nous o amb volum irregular, i les seves eines de subscripció i API van una generació per darrere de les de Stripe. Tria PayPal per la familiaritat del comprador, no per la sofisticació de la facturació.

Tarifes en persona i maquinari: on Square guanya​

Porta la comparació a una botiga física i el rànquing es capgira. Tarifes amb targeta present:

El lector Zettle de PayPal de fet publica el percentatge en persona més baix, amb Square i Stripe a prop — i fixa't com la comissió fixa reordena el rànquing. El 2,6% de Square supera el 2,7% de Stripe en percentatge, però la comissió fixa de cinc cèntims de Stripe enfront dels quinze cèntims de Square fa que Stripe sigui més barat en aquest tiquet de 40 $ (1,13 $ vs. 1,19 $). Aquest encreuament és tot el joc per als negocis de taulell: per sota d'un tiquet d'uns 10 $, la comissió fixa domina i els 5 cèntims de Stripe guanyen; per sobre, decideixen els percentatges. Passa el teu tiquet mitjà per les dues fórmules abans de concloure res a partir dels titulars.

El maquinari aprofundeix l'avantatge de Square en persona:

• Square ofereix una prestatgeria completa: un lector de banda magnètica gratuït per començar, un lector sense contacte i amb xip de 49 $, un suport de taulell de 149 $ que converteix un iPad en caixa registradora, i un Terminal autònom de 299 $ amb impressió de tiquets integrada. L'aplicació TPV en si és gratuïta i genuïnament bona: inventari, permisos del personal, mode fora de línia i informes de fi de dia inclosos.
• Stripe Terminal ofereix lectors ben construïts que encaixen en un punt de venda personalitzat que tu (o el teu desenvolupador) munta amb l'API de Terminal. El maquinari és sòlid i els informes omnicanal —un sol tauler per a en línia i en persona— són excel·lents, però no hi ha cap TPV gratuït a l'estil de Square esperant-te. Stripe en persona s'adapta a negocis amb desenvolupadors, franquícies o plataformes que integren pagaments.
• PayPal Zettle ven un lector barat i un TPV bàsic gratuït adreçat a parades de mercat i pop-ups. És la manera més barata de començar a acceptar targetes en persona, però l'inventari, la gestió del personal i els informes són més prims que els de Square, i l'ecosistema més enllà del taulell és el món en línia de PayPal amb totes les seves manies de retencions i reserves.

Si la teva setmana és sobretot de venda cara a cara, el TPV gratuït de Square més la seva gamma de lectors és el paquet a batre. Si necessites pagaments en persona dins del programari que estàs construint, Stripe Terminal és l'única opció seriosa de les tres.

Velocitat dels pagaments: quan els diners arriben al teu banc​

Un processador que reté els teus diners un dia extra és un préstec sense interessos que mai no has acceptat. Calendaris estàndard:

• Square: el següent dia hàbil. Les vendes d'avui arriben demà amb el calendari gratuït estàndard —el més ràpid per defecte de les tres, i un avantatge real de flux de caixa per als negocis que renoven inventari cada setmana. Les transferències instantànies a una targeta de dèbit costen un 1,75%.
• Stripe: dos dies hàbils. Els pagaments estàndard arriben uns dos dies hàbils després del càrrec (T+2), i el teu primer pagament normalment espera de 7 a 14 dies mentre Stripe verifica el compte nou. Els pagaments instantanis costen un 1% amb un mínim de 50 cèntims.
• PayPal: immediat al teu saldo, 1–3 dies al teu banc. Els diners arriben al teu saldo de PayPal a l'instant que el comprador paga, cosa que sembla ràpid —però moure'ls al teu banc triga d'un a tres dies hàbils de manera gratuïta, o minuts per una comissió de transferència instantània de l'1,75% (amb un màxim de 25 $). Els venedors nous també haurien de preveure retencions: PayPal reserva habitualment una part dels fons entrants durant dies o setmanes fins que el compte acumula historial.

Per a un negoci que funciona amb poca caixa —comprar els subministraments de divendres amb les vendes de dijous—, el calendari de l'endemà de Square pot importar més que una dècima de punt a la tarifa. Posa preu al flotant, no només a la comissió.

Disputes i contracàrrecs: la comissió que ningú no t'ha dit​

Tots els processadors et traslladen els costos de disputa de la xarxa de targetes, però els recàrrecs difereixen:

• Square no cobra comissió per disputa. Guanyis o perdis, Square absorbeix el seu propi cost —un avantatge silenciós que val diners reals si vens en una categoria amb risc de frau amistós.
• Stripe cobra 15 $ per disputa, reemborsats si guanyes.
• PayPal cobra 15 $ o més per disputa segons el teu nivell de volum, a més de la comissió de transacció original que es queda.

Cap de les tres t'estalviarà la disputa en si —aquesta batalla sempre va dels teus rebuts, la prova de lliurament i la política de devolucions—, però la postura de zero comissions de Square és un insult menys afegit a l'agravi.

El càlcul de la taxa efectiva: fes els teus propis números​

Les tarifes de titular enganyen perquè la comissió fixa per transacció colpeja molt més fort els tiquets petits que els grans. La teva taxa efectiva és simplement el total de comissions dividit pel volum total, i la pots estimar en dos minuts:

1. Agafa el volum amb targeta i el nombre de transaccions del mes passat.
2. Per a cada processador, multiplica el volum pel seu percentatge, suma la comissió fixa pel nombre de transaccions i divideix pel volum.
3. Suma les comissions del pla mensual, el maquinari amortitzat durant la seva vida útil i una comissió per disputa per cada disputa que normalment assumeixes.

Exemple pràctic —20.000 $ al mes en línia amb un tiquet mitjà de 50 $ (400 transaccions):

• Stripe: 400 × (1,45 $ + 0,30 $) = 700,00 $ (3,50% efectiu)
• Square gratuït: 400 × (1,65 $ + 0,30 $) = 780,00 $ (3,90% efectiu)
• PayPal Checkout: 400 × (1,745 $ + 0,49 $) = 894,00 $ (4,47% efectiu)

Mateixes vendes, 194 $ al mes entre el primer i l'últim —uns 2.300 $ l'any. Ara torna-ho a calcular amb les teves xifres, perquè el rànquing es mou amb la mida del tiquet: amb un tiquet mitjà de 200 $ les comissions fixes s'esvaeixen i la diferència es comprimeix a punts percentuals purs, mentre que en un tiquet de 6 $ d'una cafeteria la comissió fixa és gairebé tota la història. Si el teu volum arriba a superar uns 10.000 $ al mes amb tiquets estables, demana també una cotització d'interchange-plus a un compte comercial tradicional: la simplicitat de la tarifa plana comença a costar diners reals a escala, i els processadors d'aquí dalt ho saben.

Enregistrar-ho bé: ingressos bruts, comissions separades​

Triïs el processador que triïs, enregistra cada venda de la mateixa manera disciplinada: registra l'import brut complet com a ingrés i la part del processador com a despesa pròpia —mai no registris el pagament net com a ingrés. L'enregistrament net infravalora tant la teva línia d'ingressos com els teus costos, cosa que corromp tots els números de marge, impostos i sol·licituds de préstec aigües avall. Aleshores cada pagament es concilia com a vendes brutes menys comissions, devolucions i qualsevol retenció de reserva, fent coincidir el dipòsit bancari al cèntim.

En un llibre de comptabilitat en text pla, el patró és així:

2026-10-18 * "Stripe payout #1234"
  Assets:Checking                      1,934.20 USD
  Expenses:Payment-Processing-Fees        65.80 USD
  Income:Sales                         -2,000.00 USD

Una transacció, tres potes: què ha arribat, què s'ha quedat el processador i què ha pagat el client. Mantén un subcompte de comissions separat per processador mentre els compares —Expenses:Payment-Processing-Fees:Stripe versus :Square— i el teu llibre respondrà la pregunta de la taxa efectiva amb dades reals en lloc de matemàtiques de fullet. La documentació de Beancount explica la configuració de comptes i les assercions de saldo si comences de zero.

Concilia cada pagament el dia que arriba: compara l'informe de pagaments del processador línia per línia amb el dipòsit bancari, i caça qualsevol diferència —una reserva retinguda, una devolució que has oblidat, un canvi de comissió que t'has perdut— mentre la memòria és fresca. Els processadors canvien els calendaris de comissions amb un correu que no llegiràs; la teva conciliació és la xarxa de seguretat que ho detecta.

Prenent la decisió​

Fes una llista dels últims tres mesos de volum, nombre de transaccions, tiquet mitjà, repartiment entre en línia i en persona, i nombre de disputes. Passa la fórmula de la taxa efectiva per als tres, suma el valor dels pagaments de l'endemà enfront dels de dos dies a la teva posició de caixa, i pondera la qüestió de la plataforma amb honestedat: el TPV gratuït de Square avui, la profunditat de facturació de Stripe demà, o la confiança del comprador de PayPal allà on els teus clients ja són. El processador més barat és el que costa menys en els teus tiquets, paga segons el teu calendari i mai no t'obliga a una migració el mes que menys te la pots permetre.