Square vs. Stripe per a petites empreses: comissions de processament, velocitat de pagament, maquinari i quin concilia més net

El teu extracte bancari diu que dimarts van arribar 964,10 $. Els teus registres de vendes diuen que aquell dia vas vendre 1.000 $. No hi ha res malament — els 35,90 $ que falten són comissions de processament que el teu proveïdor de pagaments va retenir abans que els diners arribessin a tu — però els teus llibres igualment han d'explicar la diferència, línia per línia, en cada pagament, tot l'any. El processador que triïs decideix si aquesta feina et porta deu minuts al mes o una tarda sencera.

Square i Stripe semblen intercanviables en registrar-te: sense quota mensual als plans bàsics, tarifes a la part alta del dos per cent, diners al teu banc en un parell de dies. Les diferències que realment et costen temps i marge apareixen més endavant — en com escalen les comissions amb la mida del teu tiquet, amb quina rapidesa pots tocar els teus diners, quin maquinari has de comprar i amb quina netedat cada pagament es pot traçar fins a les vendes que hi ha darrere. Aquesta guia compara les quatre coses, amb el flux de treball de conciliació al final perquè és el que ningú no inclou en el preu de la decisió i tothom acaba pagant després. Les tarifes següents són preus de llista publicats als EUA a data de 2026; totes dues empreses els ajusten, així que confirma els teus abans de signar.

La resposta curta​

• Tria Square si vens primer en persona — taulell de botiga, cadira de perruqueria, food truck, parada de mercat, furgoneta de serveis a domicili. El seu programari de punt de venda gratuït, la seva gamma de lectors que comença gairebé gratis, els dipòsits el dia hàbil següent i la comissió de 0 $ per disputa estan fets per a la vida amb targeta present.
• Tria Stripe si vens primer en línia — sobretot subscripcions, serveis facturats, marketplaces o qualsevol cosa feta a mida. La seva tarifa en línia del 2,9% + 30¢ és més baixa que la del pla gratuït de Square del 3,3% + 30¢, i Stripe Billing més l'API cobreixen models de facturació que Square ni toca.
• Si fas les dues coses, fes els càlculs de la taxa efectiva de l'última secció abans de decidir. El punt d'equilibri és més a prop del que la majoria de propietaris esperen, i la secció de conciliació potser importa més que la diferència de tarifes en qualsevol cas.

Comissions de processament costat a costat​

Vendes en línia: Stripe guanya en preu de llista​

Per a vendes amb targeta no present — el pagament de la teva web, enllaços de pagament, factures pagades en línia — les tarifes publicades als EUA són:

La diferència ve de l'augment de Square del gener de 2026 a la tarifa en línia del seu pla gratuït, del 2,9% al 3,3%. En 20.000 $ al mes de vendes en línia de 50 $, Stripe costa uns 700 $ mentre que el pla gratuït de Square costa uns 780 $ — aproximadament 80 $ al mes pel mateix moviment de diners. El pla Plus de pagament de Square tanca la diferència fins a la paritat, però pagues una subscripció mensual pel privilegi, així que només val la pena per sobre d'un cert volum.

Les targetes introduïdes manualment — comandes telefòniques escrites en un panell — costen més a tot arreu: 3,4% + 30¢ a Stripe, 3,5% + 15¢ a Square. Si les comandes telefòniques són una part real de les teves vendes, aquest recàrrec mereix la seva pròpia línia en la teva comparació, perquè cap de les dues tarifes principals s'hi aplica.

Vendes en persona: Square guanya en tiquets petits, Stripe en grans​

Al taulell o a la carretera, les tarifes es capgiren:

Les dues línies es creuen gairebé exactament a 100 $: per sota, la comissió fixa de cinc cèntims de Stripe supera els quinze cèntims de Square; per sobre, el percentatge més baix de Square guanya. Una cafeteria amb tiquets mitjans de 8 $ paga significativament menys amb Stripe Terminal, mentre que una botiga de mobles amb tiquets mitjans de 900 $ paga significativament menys amb Square. La mida del teu tiquet mitjà és tota la qüestió aquí — treu-la de les vendes del trimestre anterior abans de confiar en la comparació de titulars de ningú.

Les comissions que ningú no posa al titular​

• Disputes. Stripe cobra 15 $ per contracàrrec; Square cobra 0 $ i impugna automàticament certs tipus de disputa per tu. Si vens en una categoria amb moltes disputes — viatges, esdeveniments, productes personalitzats — un grapat de disputes al mes poden esborrar un avantatge de tarifa.
• Transferències instantànies. Tots dos mouen diners al teu banc el mateix dia hàbil a canvi d'un percentatge: al voltant de l'1% a Stripe (mínim de 50¢) enfront de l'1,75% a Square. Cap dels dos és prou barat per fer-lo servir habitualment.
• Complements que es facturen a part. Stripe Tax (càlcul automatitzat d'impostos sobre vendes) costa el 0,5% per transacció, i els càrrecs bancaris ACH costen al voltant del 0,8%. L'opció de compra ara i paga després Afterpay de Square costa el 6% + 30¢ — bé per a la conversió, brutal com a opció per defecte.

Velocitat de pagament: quan els pots gastar de veritat​

Els dipòsits estàndard són propers però no idèntics. Square envia transferències gratuïtes que arriben el dia hàbil següent (un o dos dies hàbils a la pràctica). Stripe funciona amb un calendari mòbil de dos dies hàbils als EUA: les vendes de dilluns estan disponibles dimecres. Els comptes nous de Stripe també passen per retencions més llargues — fins a set dies — durant aproximadament el primer mes, un filtre antifrau que sorprèn els fundadors que llancen i necessiten els diners immediatament.

Per a la majoria d'empreses consolidades, un dia de diferència en la disponibilitat és un error d'arrodoniment. Deixa de ser-ho en tres situacions: mesos de llançament quan cada dòlar ja està compromès, pics estacionals quan les vendes d'una setmana financen l'inventari de la setmana següent, i empreses que paguen la mà d'obra diària amb els ingressos de targeta. Si ets en qualsevol d'aquestes, el dipòsit l'endemà per defecte de Square val diners reals, i l'opció de pagament instantani de Stripe (minuts, per aproximadament l'1%) val la pena conèixer-la encara que només la facis servir dues vegades l'any.

Una advertència que s'aplica a tots dos: la data "disponible" no sempre és la data "gastable". Els caps de setmana, els dies festius i el calendari de registre del teu propi banc poden afegir un dia que cap dels dos processadors controla. Quan conciliïs (més avall), fes coincidir els pagaments amb la data de registre del teu banc, no amb la data d'enviament del processador, o el teu saldo de fi de mes es desviarà per un dia de vendes dues vegades l'any.

Maquinari: què has de comprar per cobrar​

Aquesta és la diferència més marcada entre els dos, i es deriva directament de per a qui va ser construïda cada empresa.

Square és una empresa de punt de venda que, de passada, processa pagaments. El lector de banda magnètica és gratuït, el lector sense contacte i amb xip costa uns 59 $, el suport per a iPad uns 149 $, el Terminal tot-en-un uns 299 $, el Handheld uns 399 $ i el Register complet fins a uns 799 $. El programari de TPV en si és gratuït, i tot arriba funcionant conjuntament — inventari, biblioteca d'articles, permisos del personal, rebuts — sense cap desenvolupador involucrat. Un taulell de botiga nou pot passar de les caixes a cobrar amb targeta en una tarda.

Stripe és una API de pagaments que va afegir el pagament en persona més tard mitjançant Stripe Terminal. El Reader M2 costa uns 59 $ i els lectors intel·ligents S700/S710 uns 299 $, però no hi ha cap TPV gratuït a l'estil de Square esperant darrere: Terminal és maquinari més un SDK, i o bé construeixes el flux de pagament o bé compres un TPV de tercers que s'hi integri. Tap to Pay en un telèfon compatible no necessita cap maquinari, cosa que cobreix elegantment els venedors mòbils i de parada de mercat — però qui vulgui una configuració tradicional de taulell s'enfronta o bé a un projecte de desenvolupament o bé a una segona relació amb un proveïdor.

La conclusió pràctica: si "punt de venda" actualment vol dir un telèfon i un lector de targetes, Square et posa en marxa més ràpid i més barat. Si ja tens desenvolupadors i un pagament a mida — quioscs de botiga, una plataforma de reserves amb pagament en persona, una franquícia amb una sola app a tot arreu — Stripe Terminal s'encasta en la infraestructura que ja tens en lloc de demanar-te que adoptis la de Square.

Quin concilia més net​

Aquí hi ha la part de la comparació que no apareix mai en una pàgina de preus. Cada pagament que t'envia qualsevol dels dos processadors és un paquet: desenes o centenars de vendes, menys comissions, menys reemborsaments, més o menys ajustos, que arriben com un sol dipòsit bancari. La teva feina — o la del teu comptable — és desembolicar cada paquet de nou en línies d'ingressos bruts i despeses, perquè registrar el dipòsit net com a ingressos subestima tant les teves vendes com els teus costos, i la teva declaració d'impostos vol les xifres brutes.

Cap dels dos processadors ho fa automàticament de sèrie, però fallen de maneres diferents.

Square: paquets més senzills, rastre documental més feble de les comissions​

El model de pagaments de Square és el més amable dels dos per a un no comptable. Les transferències arriben el dia hàbil següent en blocs previsibles, els informes de vendes del panell desglossen cada dia en vendes brutes, reemborsaments, descomptes i comissions, i el pla gratuït ja inclou la biblioteca d'articles i els informes per categories que necessita un petit minorista. Per a una botiga d'una sola ubicació amb un sol compte bancari, fer coincidir cada dipòsit amb la seva pàgina de resum de vendes és genuïnament una rutina setmanal de deu minuts.

On Square es complica és en la granularitat de les comissions. Les comissions es calculen per transacció entre tarifes mixtes — sense contacte, amb xip, introduïda manualment, facturada, en línia — i els informes de resum mostren els totals de comissions sense mostrar sempre quina tarifa els va produir. Quan les xifres no quadren, rastrejar un total de comissions combinat fins a centenars de vendes amb tarifes mixtes és tediós. Square també se sincronitza amb QuickBooks i Xero mitjançant integracions oficials, però la sincronització per defecte publica vendes resumides, no el detall per transacció — bé per a la declaració d'impostos, fluix per investigar una discrepància.

Les disputes són la victòria silenciosa de conciliació de Square: sense comissió per disputa, un contracàrrec perdut de 100 $ és una reversió de 100 $ a registrar. No es mou res més.

Stripe: dades més riques, paquets més sorollosos​

Stripe et dona més dades i et demana més a canvi. L'informe de transaccions de saldo de cada pagament llista cada càrrec, reemborsament, comissió i ajust subjacent amb identificadors que pots traçar, i l'eina d'informes Sigma ho pot tallar com vulguis. Aquesta granularitat és exactament el que vol un comptable — i exactament el que aclapara un propietari fent els llibres un diumenge a la nit.

El soroll ve de l'amplada de productes de Stripe. Un sol pagament pot barrejar càrrecs únics, factures de subscripció, reemborsaments parcials, comissions d'aplicació, conversions de divisa amb marges de canvi i factures per llindar de facturació, cadascun amb el seu propi tractament de comissions. Les subscripcions afegeixen prorratejos i reintents de pagaments fallits que es comptabilitzen en pagaments diferents dels ingressos als quals pertanyen. Res d'això no està malament; tot és conciliable. Només vol dir que una empresa amb Stripe supera més ràpid la conciliació amb full de càlcul i hauria de pressupostar una eina de sincronització adequada — les integracions oficials amb QuickBooks/Xero, o un connector dedicat com A2X o Amaka — abans que una botiga equivalent amb Square.

Les disputes de Stripe afegeixen una línia que Square no fa mai: la comissió de 15 $ es comptabilitza per separat de la venda revertida, així que cada disputa perduda són dues entrades, i les disputes guanyades necessiten la reversió de totes dues.

La comptabilitat que tots dos exigeixen​

Tant si tries un processador com l'altre, l'assentament correcte per a cada pagament té la mateixa forma: debita el banc pel que va arribar, debita una despesa de comissions pel que es va quedar el processador, acredita les vendes brutes pel que va pagar el client. En un llibre de text pla queda així:

2026-10-20 * "Stripe payout PO-8841 - Oct 18-19 sales"
  Assets:Checking                  964.10 USD
  Expenses:Payment-Processing-Fees  35.90 USD
  Income:Sales                   -1000.00 USD

Els reemborsaments i les disputes tenen les seves pròpies entrades contra el mateix compte d'ingressos en lloc de reduir la venda original, així que els ingressos bruts es mantenen bruts. Si portes els llibres així, l'erosió per comissions es converteix en una línia de despesa de primer nivell que pots vigilar mes a mes — porta-la a Fava al costat dels ingressos i veuràs el mes en què el teu tiquet mitjà va derivar cap a una banda de tarifes pitjor abans que et costi un trimestre sencer. La documentació de Beancount cobreix l'estructura de comptes si estàs configurant aquest patró per primera vegada.

Veredicte: Square concilia més net per a empreses simples — un canal, una família de tarifes, sense comissions per disputa. Stripe concilia més net per a les complexes — subscripcions, marketplaces, multidivisa — perquè el rastre documental per transacció existeix quan el necessites, sempre que inverteixis en les eines per consumir-lo.

Quatre errors que embullen els llibres​

1. Registrar el dipòsit net com a ingressos. Els 964,10 $ que van arribar al teu banc no són les teves vendes; 1.000 $ són les teves vendes i 35,90 $ són una despesa deduïble. El registre net subestima els ingressos (que llegeixen prestadors i compradors) i amaga les comissions (que hauries d'estar gestionant). Separa sempre el brut i les comissions.
2. Conciliar amb la data equivocada. Fes coincidir els pagaments amb la data en què el teu banc els va registrar, no amb la data en què els va enviar el processador ni amb la data de les vendes subjacents. Un pagament enviat divendres que es registra dilluns pertany al saldo bancari de dilluns.
3. Comptar dues vegades reemborsaments i disputes. Una venda reemborsada de 50 $ és 50 $ d'ingressos bruts i 50 $ de reemborsaments — no 0 $ d'ingressos. Si la teva eina de sincronització registra els reemborsaments com a vendes negatives en lloc d'una línia de contraingressos separada, el teu càlcul de marge brut es trenca silenciosament.
4. Deixar que les tarifes mixtes es confonguin. Les vendes sense contacte, introduïdes manualment, facturades i en línia porten tarifes diferents als dos processadors. Si la teva despesa de comissions puja un 20% un mes, la causa és gairebé sempre un canvi de barreja (més comandes telefòniques, més factures en línia), no un canvi de tarifa — però només si els teus llibres registren les vendes per canal ho pots veure.

Decideix amb les teves pròpies xifres​

Deixa de banda les tarifes de titular un moment i calcula l'única xifra que importa: la teva taxa efectiva, comissions totals dividides per les vendes totals amb targeta, a cada processador. Agafa les dades reals de l'últim trimestre:

1. Vendes totals amb targeta i nombre de transaccions, desglossades per canal (en persona, en línia, introduïdes manualment).
2. Aplica la tarifa de cada processador per canal a la teva barreja — no la mitjana combinada, sinó les tarifes reals per canal.
3. Afegeix les comissions per disputa segons el teu nombre històric de disputes (15 $ cadascuna a Stripe, 0 $ a Square).
4. Afegeix qualsevol subscripció mensual (Square Plus) i amortitza el maquinari en dos anys.
5. Divideix cada total per les vendes totals. La taxa efectiva més baixa guanya en preu.

Després fes les dues preguntes que les matemàtiques no poden respondre. Primera, quant valen per a tu els diners de l'endemà — si la resposta és "res, estem bé de liquiditat," el dia extra de Stripe et costa zero. Segona, qui porta els teus llibres i què vol rebre — un comptable que rep desglossaments nets de brut i comissions cada mes et costarà menys que un que ha de fer enginyeria inversa dels dipòsits nets, sigui quin sigui el logotip que hi hagi al lector.

Fes el full de treball, tria el processador que encaixa amb l'empresa que realment portes i configura el desglossament de brut i comissions des del primer pagament. El teu jo del futur, davant d'uns llibres nets a l'hora de declarar, s'alegrarà que la decisió trigués una hora en lloc d'un clic de registre.