Com recórrer amb èxit un préstec EIDL denegat: Guia completa de reconsideració
Rebre una denegació d'un préstec per danys econòmics per catàstrofe (EIDL) de l'SBA pot semblar un carreró sense sortida, especialment quan el vostre negoci necessita finançament amb urgència. Però hi ha una cosa que molts propietaris de negocis no saben: una denegació no és definitiva. El procés de reconsideració de l'SBA us ofereix una segona oportunitat per presentar el vostre cas, i milers d'empreses han aconseguit revocar les seves denegacions inicials en comprendre què va fallar i com solucionar-ho.
Si heu rebut aquesta decebedora carta de denegació, no us rendiu encara. Aquesta guia us explica exactament com navegar pel procés de reconsideració de l'EIDL, des de comprendre per què us van denegar fins a presentar un recurs guanyador.
Comprendre per què s'ha denegat la vostra sol·licitud d'EIDL
Abans de poder recórrer amb èxit, heu d'entendre el motiu específic de la denegació. L'SBA us enviarà una notificació per escrit on s'explica per què s'ha rebutjat la vostra sol·licitud. Els motius habituals inclouen:
Historial de crèdit insatisfactori
L'SBA revisa la vostra puntuació de crèdit personal com a part del procés de sol·licitud de l'EIDL. Tot i que el llindar exacte no es publica oficialment, els informes del sector suggereixen que normalment es requereix un VantageScore mínim d'uns 570. Si la vostra puntuació de crèdit cau per sota d'aquest referent, o si hi ha marques negatives significatives en el vostre informe de crèdit, aquest podria ser el motiu de la denegació.
Què significa això per al vostre recurs: Haureu de demostrar una millora de la solvència o explicar qualsevol inexactitud en el vostre informe de crèdit.
No s'han sofert danys econòmics
Aquest motiu de denegació es produeix quan l'anàlisi de l'SBA mostra que el vostre cost de vendes (COGS) supera els vostres ingressos, cosa que indica que el vostre negoci estava operant amb pèrdues fins i tot abans de la catàstrofe. El programa està dissenyat per ajudar les empreses rendibles a recuperar-se de les interrupcions temporals, no per finançar empreses amb problemes fonamentals de rendibilitat.
Què significa això per al vostre recurs: Haureu de proporcionar estats financers corregits que demostrin amb precisió que el vostre negoci era rendible i sostenible abans que es produïssin els danys econòmics.
Incapacitat per retornar el préstec
L'SBA ha de tenir la seguretat que podeu retornar el préstec basant-se en les projeccions de flux de caixa del vostre negoci. Si la vostra sol·licitud mostra ingressos insuficients o obligacions de deute existents excessives, l'SBA pot determinar que no teniu la capacitat de retornar un préstec EIDL.
Què significa això per al vostre recurs: Necessitareu projeccions financeres actualitzades i documentació que mostri una millora del flux de caixa o una reducció de les obligacions de deute.
Activitat empresarial no elegible
De vegades, les empreses són denegades perquè la seva classificació industrial (codi NAICS o SIC) no coincideix amb les seves operacions reals, o perquè l'SBA té informació incorrecta sobre el que fa l'empresa. Alguns tipus d'empreses també són no elegibles per als préstecs EIDL segons els estatuts.
Què significa això per al vostre recurs: Verifiqueu que la classificació del vostre negoci sigui correcta i proporcioneu documentació que demostri que les vostres activitats empresarials principals són elegibles per a l'assistència de l'EIDL.
Retards en el processament de l'IRS
Durant els períodes punta de sol·licituds, els retards en el processament de les transcripcions fiscals de l'IRS poden provocar denegacions si l'SBA no pot verificar la vostra informació fiscal dins del seu termini de revisió.
Què significa això per al vostre recurs: Si des de llavors s'ha completat el processament de l'IRS, ara podeu proporcionar la documentació fiscal que l'SBA necessita.
El calendari de reconsideració de l'EIDL: El que cal saber
Teniu sis mesos des de la data de la notificació de denegació per sol·licitar la reconsideració. Aquest és un termini estricte; un cop passats els sis mesos, haureu de presentar una sol·licitud totalment nova en lloc de recórrer la denegació.
Aquí teniu com és habitualment el calendari:
- Dia 0: Rebeu la notificació de denegació
- Dins dels 6 mesos: Heu de presentar la vostra sol·licitud de reconsideració
- De 2 setmanes a diversos mesos: L'SBA revisa la vostra reconsideració (el temps varia segons la complexitat)
- Si es torna a denegar: Teniu 30 dies per presentar un recurs formal al Director del Centre de Processament i Desemborsament d'Assistència per Catàstrofes
No espereu fins a l'últim moment. Comenceu a recopilar la documentació i a preparar la sol·licitud de reconsideració tan aviat com sigui possible després de rebre la notificació de denegació.
Pas a pas: Com sol·licitar la reconsideració de l'EIDL
Pas 1: Envieu la vostra sol·licitud de reconsideració per correu electrònic
Envieu la vostra sol·licitud de reconsideració al Centre de Processament i Desemborsament d'Assistència per Catàstrofes de l'SBA a [email protected].
L'assumpte del correu electrònic ha de ser clar i incloure el vostre número de sol·licitud, com ara: "Sol·licitud de reconsideració EIDL - Sol·licitud #[El vostre número de 10 dígits]"
Pas 2: Incloeu la informació necessària a la vostra sol·licitud
La vostra sol·licitud de reconsideració per correu electrònic ha d'incloure:
- El vostre número de sol·licitud EIDL (el número de 10 dígits de la sol·licitud original)
- La data en què vau fer la sol·licitud originalment
- El nom legal de l'empresa (tal com està registrada)
- La vostra informació de contacte (número de telèfon i adreça de correu electrònic)
- Una declaració clara que esteu sol·licitant la reconsideració
- Motius específics pels quals s'hauria de revocar la denegació
- Tota la informació nova que abordi el motiu de la denegació de l'SBA
Pas 3: Proporcioneu documentació financera actualitzada
Aquesta és la part més crítica de la vostra sol·licitud de reconsideració. Heu d'incloure els estats financers actuals de l'empresa i la documentació que abordi directament el motiu pel qual se us va denegar la sol·licitud.
Per a denegacions relacionades amb el crèdit:
- Informes de crèdit recents de les tres agències (Experian, TransUnion, Equifax)
- Cartes que expliquin qualsevol problema de crèdit (deute mèdic, robatori d'identitat, dificultats temporals)
- Documentació que mostri deutes liquidats o una reducció de la utilització del crèdit
- Evidència d'errors en l'informe de crèdit amb la confirmació de la disputa
Per a denegacions per danys econòmics:
- Formulari 1368 (si s'escau) - Aquest formulari de l'SBA ajuda a demostrar els danys econòmics mitjançant comparatives d'ingressos mensuals
- Comptes de resultats corregits que mostrin xifres precises del cost dels béns venuts (COGS) i dels ingressos
- Extractes bancaris que mostrin el volum de transaccions i el flux de caixa
- Declaracions d'impostos (si cal fer correccions respecte a la sol·licitud original)
- Estats financers comparatius (abans del desastre vs. durant el període del desastre)
Per a preocupacions sobre la capacitat de repagament:
- Comptes de pèrdues i guanys actualitzats que mostrin una millora del rendiment
- Projeccions de flux de caixa per als propers 12-24 mesos
- Documentació de la liquidació de deutes o refinançament
- Nous contractes o fonts d'ingressos que millorin la capacitat de repagament
Per a problemes d'elegibilitat de l'empresa:
- Documents de registre de l'empresa que mostrin el codi NAICS correcte
- Correccions de l'informe de crèdit empresarial
- Declaracions d'impostos amb l'Annex C (Schedule C) que mostrin les activitats principals de l'empresa
- Cartes de determinació de l'IRS o llicències comercials que provin l'elegibilitat
Pas 4: Envieu el formulari 4506-T de l'IRS
És possible que hagueu d'enviar el formulari 4506-T, que autoritza l'SBA a sol·licitar les vostres transcripcions fiscals directament a l'IRS. Aquest formulari garanteix que l'SBA pugui verificar la vostra informació fiscal fins i tot si hi ha retards en el processament de l'IRS.
Assegureu-vos de:
- Signar el formulari amb la vostra signatura real (no s'accepten signatures digitals)
- Indicar els exercicis fiscals correctes que l'SBA ha de revisar
- Incloure la vostra adreça postal actual
- Marcar la casella de "Record of Account" (no només la declaració d'impostos)
Pas 5: Expliqueu la vostra situació clarament
Escriviu una carta de presentació breu (1-2 pàgines) que:
- Reconegui el motiu de la denegació - Demostreu que enteneu per què se us ha denegat la sol·licitud
- Expliqui què ha canviat - Detalleu els passos concrets que heu fet per abordar les preocupacions de l'SBA
- Faci referència a la documentació de suport - Indiqueu al revisor de l'SBA els documents rellevants que avalen el vostre cas
- Mantingui un to professional - Sigueu respectuosos i concrets, no emocionals ni defensius
Aquí teniu una estructura senzilla que podeu seguir:
"Benvolgut equip de reconsideració de l'SBA,
Li escric per demanar la reconsideració de la meva sol·licitud de préstec EIDL núm. [número], que va ser denegada el [data] a causa de [motiu específic].
He pres els següents passos per abordar aquesta preocupació: [expliqueu què heu fet]
Adjunt trobareu la següent documentació per donar suport a la meva sol·licitud de reconsideració:
- [Llisteu cada document]
Crec que aquests documents demostren que la meva empresa compleix els requisits per a l'assistència EIDL i té la capacitat de retornar el préstec. Demano respectuosament que l'SBA reconsideri la meva sol·licitud basant-se en aquesta nova informació.
Gràcies pel seu temps i consideració.
Atentament,
[El vostre nom i signatura]"
Consells per a una reconsideració de l'EIDL amb èxit
1. Sigueu exhaustius i precisos
El motiu més comú pel qual fallen les sol·licituds de reconsideració és la documentació incompleta. Reviseu tota la vostra tramesa diverses vegades abans d'enviar-la. La falta de documents només retardarà el procés o provocarà una altra denegació.
2. Abordeu el motiu específic de la denegació
No envieu un paquet de reconsideració genèric. Adapteu la vostra documentació específicament al motiu indicat a la carta de denegació. Si se us ha denegat per problemes de crèdit, centreu-vos en la documentació de crèdit. Si ha estat per danys econòmics, proporcioneu comparatives financeres detallades.
3. Demostreu, no només digueu
En lloc d'afirmar simplement que la vostra empresa és rendible o que el vostre crèdit ha millorat, proporcioneu documentació concreta que ho provi. Els extractes bancaris, les cartes de comptes liquidats i els informes de crèdit actualitzats són molt més persuasius que les explicacions escrites per si soles.
4. Guardeu còpies de tot
Feu còpies digitals de cada document que envieu. Si l'SBA sol·licita informació addicional, voldreu tenir una referència exacta del que ja heu proporcionat.
5. Assegureu-vos que la vostra informació de contacte estigui actualitzada
Els especialistes en préstecs de l'SBA poden necessitar contactar amb vosaltres per obtenir documentació addicional o aclariments. Assegureu-vos que el número de telèfon i l'adreça de correu electrònic de la vostra sol·licitud de reconsideració siguin actuals i reviseu-los regularment durant el període de revisió.
6. Feu-ne un seguiment (però no atabaleu)
Després de 2-3 setmanes, és raonable fer un seguiment amb l'SBA per confirmar que han rebut la vostra sol·licitud de reconsideració i per consultar-ne l'estat. Tot i això, eviteu trucar repetidament; els temps de processament varien significativament i l'SBA es posarà en contacte amb vosaltres quan tingui actualitzacions o necessiti informació addicional.
7. Considereu treballar amb un professional
Si la vostra situació és complexa (múltiples motius de denegació, dades financeres complicades, problemes legals), considereu treballar amb un censor jurat de comptes (CPA), un advocat d'empreses o un consultor de préstecs de l'SBA que us pugui ajudar a preparar un paquet de reconsideració complet.
Què passa després de presentar la teva reconsideració?
Un cop l'SBA rep la teva sol·licitud de reconsideració, això és el que pots esperar:
Període de revisió
Els temps de processament varien molt, des de tan sols dues setmanes fins a diversos mesos. El termini depèn de:
- La completesa de la teva presentació
- La complexitat del teu cas
- La càrrega de treball i el personal actual de l'SBA
- Si es necessita documentació addicional
Possibles resultats
Aprovació: Si la teva reconsideració té èxit, l'SBA t'enviarà els documents del préstec per signar. Revisa'ls amb cura, signa'ls i retorna'ls ràpidament, i els teus fons s'haurien de desemborsar en un termini de 5 a 7 dies hàbils.
Sol·licitud d'informació addicional: L'SBA es pot posar en contacte amb tu per demanar aclariments o documents addicionals. Respon el més aviat possible amb exactament el que et demanen.
Segona denegació: Si l'SBA denega la teva reconsideració, tens una opció més: presentar un recurs formal en un termini de 30 dies davant el Director del Centre de Processament i Desemborsament d'Assistència per Desastres. Aquest recurs ha d'incloure qualsevol informació nova addicional i una explicació detallada de per què creus que la decisió s'hauria de revocar.
Errors comuns a evitar
Presentar la mateixa informació
Si presentes exactament la mateixa sol·licitud i documentació que ja va ser revisada i denegada, obtindràs el mateix resultat. La teva reconsideració HA D'incloure nova informació o documentació que abordi el motiu de la denegació.
No complir el termini
El termini de sis mesos és inamovible. Estigues al corrent de la data de la teva notificació de denegació i presenta la teva reconsideració molt abans del termini per evitar qualsevol problema.
Proporcionar estats financers incomplets
Els teus estats financers han d'estar actualitzats (normalment dels últims 90 dies) i complets. Els estats parcials o la informació obsoleta no ajudaran al teu cas.
Ignorar els problemes de crèdit
Si la teva denegació estava relacionada amb el crèdit, no pots ignorar el problema. Has de solucionar els problemes de crèdit o proporcionar una explicació convincent amb documentació de suport.
No ser professional
El llenguatge emocional o acusatori no ajudarà al teu cas. Mantingues les teves comunicacions professionals, objectives i centrades en els arguments empresarials per a l'aprovació.
Si la teva reconsideració és denegada: El procés de recurs formal
Si l'SBA denega la teva sol·licitud de reconsideració, tens una última oportunitat: un recurs formal per escrit al Director del Centre de Processament i Desemborsament d'Assistència per Desastres.
Termini: Has de presentar el teu recurs en un termini de 30 dies des de la recepció de la segona notificació de denegació.
Requisits: El teu recurs ha de:
- Indicar clarament que estàs recorrent la decisió
- Proporcionar motius específics per als quals l'acció de denegació s'hauria de revocar
- Incloure qualsevol documentació addicional que no s'hagi presentat prèviament
En aquesta etapa, molts propietaris de negocis troben útil treballar amb un assessor professional que tingui experiència en recursos de l'SBA, ja que aquesta és la teva última oportunitat per revertir la denegació.
Opcions de finançament alternatives si el recurs falla
Si la teva reconsideració i el recurs de l'EIDL finalment no tenen èxit, no t'enfrontis al tancament del teu negoci. Considera aquestes fonts de finançament alternatives:
- Préstecs tradicionals SBA 7(a) (un programa diferent amb criteris d'elegibilitat diferents)
- Micropréstecs de l'SBA (imports més petits amb requisits més flexibles)
- Línies de crèdit empresarial de bancs comunitaris o cooperatives de crèdit
- Facturatge de factures o finançament de comptes a cobrar
- Finançament d'equips si necessites equipament específic
- Finançament col·lectiu (crowdfunding) o inversió comunitària per a negocis locals
Tot i que aquestes alternatives poden no igualar les condicions favorables d'un préstec EIDL, poden proporcionar el capital que necessites per mantenir i fer créixer el teu negoci.
Mantingues els teus registres financers organitzats
Tant si estàs recorrent una denegació d'EIDL com si estàs sol·licitant altres tipus de finançament, mantenir uns registres financers clars i organitzats és essencial. Els prestadors i les agències governamentals necessiten veure dades financeres precises i actualitzades per prendre decisions de préstec.
Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que et dóna total transparència i control sobre les teves dades financeres: sense caixes negres ni dependència de proveïdors. Amb registres financers amb control de versions, pots generar fàcilment els informes que necessites per a sol·licituds de préstec, recursos i planificació empresarial. Comença de franc i mira per què els desenvolupadors i els professionals de les finances trien la comptabilitat en text pla.
Reflexions finals
Una denegació de l'EIDL és decebedora, però no és la fi del camí. El procés de reconsideració existeix específicament per donar una segona oportunitat als negocis que la mereixen quan les sol·licituds inicials són denegades per motius corregibles.
L'èxit en el procés de reconsideració es redueix a tres coses:
- Entendre exactament per què vas ser denegat
- Abordar aquest problema específic amb documentació concreta
- Presentar un paquet de reconsideració complet i ben organitzat
Pren-te el teu temps per reunir la documentació adequada, explicar la teva situació clarament i presentar una sol·licitud de reconsideració exhaustiva. Amb l'enfocament correcte, molts negocis aconsegueixen revocar les seves denegacions i assegurar l'assistència per desastres que necessiten.
