Com sol·licitar un préstec per a catàstrofes de l'SBA: la guia completa per a propietaris d'empreses

Quan una catàstrofe colpeja la vostra empresa —ja sigui un huracà, un incendi forestal, una inundació o qualsevol altra catàstrofe— el dany financer pot ser devastador. Però hi ha una cosa que molts propietaris d'empreses no saben: el 90% de les sol·licituds de préstecs per a catàstrofes de la SBA són denegades, i la majoria dels rebutjos es deuen a errors evitables com ara documentació incompleta, xifres que no coincideixen o incompliment dels terminis.

La bona notícia? Si sabeu què esperar i us prepareu adequadament, podeu augmentar dràsticament les vostres possibilitats d'aprovació i obtenir finançament per reconstruir el vostre negoci. Aquesta guia exhaustiva us acompanya en tot el que necessiteu saber sobre com sol·licitar un préstec per a catàstrofes de la SBA: des dels requisits d'elegibilitat fins als errors comuns que cal evitar.

Què són els préstecs per a catàstrofes de la SBA?

Els préstecs per a catàstrofes de la SBA (Small Business Administration) són préstecs a baix interès dissenyats per ajudar empreses, propietaris d'habitatges, llogaters i organitzacions sense ànim de lucre a recuperar-se de catàstrofes declarades. A diferència dels préstecs empresarials típics, aquests estan destinats específicament a reparar o substituir propietats, inventari i equips danyats, així com a cobrir els danys econòmics derivats de la catàstrofe.

Hi ha dos tipus principals:

1. Préstecs per danys físics per catàstrofe - Cobrixen les reparacions o la substitució de béns immobles danyats o destruïts, maquinària, equips, accessoris, inventari i altres actius empresarials.
2. Préstecs per danys econòmics per catàstrofe (EIDL) - Proporcionen capital circulant per ajudar les empreses a fer front a les obligacions financeres i les despeses operatives que s'haurien pogut satisfer si no s'hagués produït la catàstrofe.

Condicions clau del préstec:

• Tipus d'interès des de tan sols el 4% per a empreses (i fins i tot més baixos per a organitzacions sense ànim de lucre)
• Terminis d'amortització de fins a 30 anys
• Diferiment del pagament de 12 mesos des de la data del primer desemborsament
• Préstec sense garantia màxim de 25.000 $ (els préstecs més grans requereixen garanties col·laterals)

Qui compleix els requisits per als préstecs per a catàstrofes de la SBA?

L'elegibilitat és més àmplia del que molts propietaris d'empreses pensen. Per complir els requisits, heu de:

1. Estar situat en una zona de catàstrofe declarada - La SBA i la FEMA declaren zones de catàstrofe després d'esdeveniments catastròfics.
2. Gestionar una empresa amb ànim de lucre - Això inclou empresaris individuals, societats, societats de responsabilitat limitada (LLC) i corporacions.
3. Complir els estàndards de mida de la SBA - La majoria de les petites empreses compleixen els requisits (consulteu els estàndards de mida de la SBA).
4. Ser solvent amb capacitat de reemborsament - Normalment es requereix una puntuació de crèdit mínima de 570.
5. No poder obtenir crèdit en cap altre lloc - Heu de demostrar que no podeu obtenir crèdit en condicions raonables d'altres fonts.

Les petites cooperatives agrícoles i la majoria de les organitzacions privades sense ànim de lucre també poden optar als préstecs per danys econòmics per catàstrofe.

Important: Encara que la vostra empresa no hagi patit danys directes, podeu complir els requisits per a un EIDL si heu patit pèrdues econòmiques a causa de la catàstrofe.

Documents necessaris: La vostra llista de verificació de la sol·licitud

Una de les raons més comunes de denegació? Sol·licituds incompletes. La SBA no es posarà en contacte amb vosaltres per demanar informació faltant; simplement rebutjarà la vostra sol·licitud. Això és exactament el que necessiteu:

Documents essencials per a tots els sol·licitants

• Formulari SBA 5 (Sol·licitud de préstec empresarial per catàstrofes) o Formulari SBA 5C (per a empreses més petites amb ingressos bruts de 200.000 $ o menys)
• Formulari IRS 4506T (Autorització d'informació fiscal) per al sol·licitant, tots els directius i afiliats
• Còpies completes de la declaració de l'impost sobre la renda federal més recent, inclosos tots els annexos
• Formulari SBA 2202 (Relació de passius) amb tots els deutes de l'empresa
• Formulari SBA 413 (Estat financer personal) per a cada directiu propietari del 20% o més de l'empresa
• Compte de pèrdues i guanys per a l'any actual fins a la data de la catàstrofe
• Balanç de situació a la data anterior a la catàstrofe

Documents addicionals (si s'escau)

• Informació sobre l'acord amb l'assegurança
• Contractes de lloguer de propietats o equips llogats
• Acords de franquícia
• Documents de la corporació o societat (escriptures de constitució, estatuts, acords de socis)
• Relació de béns mobles de l'empresa (inventari, equips, accessoris)

Consell professional: Abans d'enviar la sol·licitud, comproveu que totes les xifres coincideixin en les declaracions d'impostos, els comptes de pèrdues i guanys i els formularis financers. Fins i tot les petites discrepàncies provoquen rebutjos automàtics.

El procés de sol·licitud: Pas a pas

Pas 1: Registreu-vos a la FEMA (si encara no ho heu fet)

Si la catàstrofe ha afectat tant la vostra llar com la vostra empresa, comenceu registrant-vos a la FEMA a DisasterAssistance.gov o trucant al 1-800-621-3362. La FEMA derivarà automàticament la vostra sol·licitud a la SBA per a un préstec per a catàstrofes.

Pas 2: Sol·liciteu-lo en línia o per correu postal

En línia (recomanat): Visiteu https://disasterloan.sba.gov/ela per completar la sol·licitud de préstec electrònica (ELA). Aquest és el mètode més ràpid i redueix els errors.

Per correu postal: Descarregueu el formulari SBA 5 o 5C de SBA.gov i envieu la vostra sol·licitud emplenada al centre de processament que s'indiqui en la vostra declaració de catàstrofe.

Termini crític: Les sol·licituds s'han de presentar en un termini de 60 dies des de la declaració de catàstrofe per als préstecs per danys físics i en un termini de 9 mesos per als préstecs per danys econòmics. No espereu als acords amb l'assegurança: sol·liciteu-lo tan aviat com sigui possible.

Pas 3: Inspecció de l'SBA i avaluació de danys

Un cop enviada la vostra sol·licitud, l'SBA assignarà un oficial de préstecs i programarà un inspector per avaluar els danys a la vostra propietat. L'inspector estimarà els costos de reparació i verificarà les pèrdues.

Què cal preparar per a la inspecció:

• Llista detallada de la propietat danyada amb els valors anteriors al desastre
• Fotos dels danys
• Estimacions de reparació dels contractistes
• Registres d'inventari que mostrin els béns perduts o danyats

Pas 4: Processament del préstec i decisió

L'oficial de préstecs de l'SBA revisarà la vostra sol·licitud, la informació financera, l'historial de crèdit i l'avaluació de danys. El processament sol trigar entre 2 i 3 setmanes per a una decisió, tot i que els casos complexos poden trigar més.

Rebreu una decisió sobre el préstec per correu. Si s'aprova, rebreu un document de tancament del préstec que detalla l'import, els termes i les condicions.

Pas 5: Tancament i desemborsament

Signeu i retorneu els documents de tancament dins del termini especificat (normalment 20 dies). Després del tancament, els fons es desemborsen per etapes a mesura que completeu les reparacions i incorreu en despeses. Presentareu factures i rebuts per rebre els desemborsaments.

Errors comuns que porten al rebuig (i com evitar-los)

D'acord amb les dades que mostren que el 90% de les denegacions de préstecs per desastres es deuen a un "historial de crèdit insatisfactori" o a la "manca de capacitat de pagament", aquests són els errors crítics que cal evitar:

1. Informació incompleta o inexacta

L'error: Formularis que falten, documents emplenats a mitges o camps en blanc.

Com evitar-ho: Utilitzeu una llista de verificació per comprovar que s'inclouen tots els documents requerits i que s'han emplenat completament. Demaneu a una segona persona que ho revisi abans d'enviar-ho.

2. Números que no coincideixen entre documents

L'error: Els números de la declaració d'impostos no coincideixen amb els comptes de pèrdues i guanys, o les xifres financeres són inconsistents en els diferents formularis.

Com evitar-ho: Feu una verificació creuada de tots els documents financers abans de l'enviament. Si hi ha discrepàncies legítimes, incloeu una explicació per escrit.

3. Errors en els formularis de l'IRS

L'error: Proporcionar una adreça actual que no coincideix amb la de la vostra última declaració d'impostos, o oblidar-se de posar la data al formulari 4506T de l'IRS.

Com evitar-ho: Utilitzeu l'adreça de la vostra declaració d'impostos més recent al formulari 4506T. Si us heu mudat, indiqueu-ho a la vostra sol·licitud. Poseu sempre la data a tots els formularis.

4. Puntuació de crèdit inferior a 570

L'error: Sol·licitar el préstec sense comprovar primer la vostra puntuació de crèdit.

Com evitar-ho: Sol·liciteu el vostre informe de crèdit abans de fer la petició. Si la vostra puntuació és inferior a 570, treballeu per millorar-la o estigueu preparats per proporcionar explicacions detallades sobre els registres negatius.

5. Incompliment del termini mentre s'espera l'assegurança

L'error: Retardar la sol·licitud fins que rebeu una liquidació de l'assegurança o conegueu l'abast total dels danys.

Com evitar-ho: Envieu la vostra sol·licitud el més aviat possible. Podeu actualitzar les estimacions de danys més endavant, però perdre el termini significa perdre totalment l'elegibilitat.

6. Resposta lenta a les sol·licituds de l'SBA

L'error: No respondre a les sol·licituds de documents de l'SBA en un termini de 7 dies, fet que retira automàticament la vostra sol·licitud.

Com evitar-ho: Reviseu el vostre correu postal i electrònic diàriament durant el procés de revisió. Responeu immediatament a qualsevol sol·licitud de l'SBA; fins i tot si necessiteu més temps, confirmeu-ne la recepció i demaneu una pròrroga.

7. Demostració insuficient de la capacitat de pagament

L'error: No demostrar com el vostre negoci generarà prou flux de caixa per retornar el préstec.

Com evitar-ho: Incloeu un pla realista de recuperació del negoci que mostri els ingressos i les despeses projectats. Si el vostre negoci tenia una situació financera sòlida abans del desastre, destaqueu-ho. Considereu la possibilitat d'incloure contractes de clients, la cartera de comandes o altres proves d'ingressos futurs.

Què cal esperar si s'aprova

Si s'aprova la vostra sol·licitud, això és el que passa a continuació:

Import del préstec: Se us oferirà un import de préstec basat en els danys verificats i la vostra capacitat de pagament. Aquest pot ser inferior al que vau sol·licitar.

Requisits de garantia:

• Els préstecs de menys de 25.000 $ no tenen garantia (no cal aval)
• Els préstecs d'entre 25.000 $i 200.000$ requereixen garantia si està disponible, però no es denegaran només per falta de garantia
• Els préstecs de més de 200.000 $ requereixen una garantia adequada

Tipus d'interès: Tipus fixos tan baixos com el 4% per a empreses (2,25% per a organitzacions sense ànim de lucre) per un període de fins a 30 anys

Primer pagament: Diferit durant 12 mesos, tot i que els interessos comencen a acumular-se immediatament després del primer desemborsament

Desemborsament: Els fons s'alliberen en increments a mesura que incorreu en despeses elegibles i presenteu la documentació

I si us deneguen la sol·licitud?

Una denegació no és necessàriament el final. Teniu opcions:

1. Sol·licitar reconsideració - En un termini de 6 mesos, podeu enviar informació addicional que abordi el motiu de la denegació
2. Apel·lar la decisió - Si es denega la reconsideració, podeu presentar una apel·lació formal en un termini de 30 dies
3. Tornar a sol·licitar - Si les circumstàncies canvien (millora del crèdit, garantia addicional), podeu enviar una nova sol·licitud

Quan sol·liciteu una reconsideració, abordeu el motiu específic de la denegació:

• Si estava relacionada amb el crèdit, proporcioneu explicacions per als registres negatius i proves de la solvència actual
• Si era per la capacitat de pagament, envieu un pla de recuperació més detallat o documentació financera addicional
• Si la sol·licitud estava incompleta, proporcioneu la informació que falta immediatament

Més enllà dels préstecs per desastres: altres opcions d'ajuda

Els préstecs per desastres de l'SBA no són l'única opció. Considereu aquestes alternatives o suplements:

• Assistència individual de la FEMA - Subvencions per a necessitats immediates (no s'han de retornar)
• Reclamacions a l'assegurança - Presenteu-les ràpidament i documenteu-ho tot
• Préstecs privats o línies de crèdit - Poden tenir una aprovació més ràpida però tipus d'interès més alts
• Crowdfunding o suport comunitari - Pot cobrir mancances mentre s'espera l'aprovació de l'SBA
• Programes estatals i locals per a desastres - Molts estats ofereixen programes d'assistència addicionals

Feu un seguiment de la vostra recuperació: la importància de la documentació financera

Tant si us aproven un préstec per desastres com si no, en surt una lliçó clara: les empreses amb registres financers organitzats es recuperen més ràpid.

Durant el procés de sol·licitud, necessitareu accés instantani a declaracions d'impostos, estats financers, registres d'inventari i documentació de despeses. Després de l'aprovació, haureu de fer un seguiment de cada despesa de reparació i de cada desemborsament del préstec. Una comptabilitat sòlida no és només una qüestió de compliment, sinó de resiliència.

Mantingueu els vostres registres financers preparats per a desastres

Mentre reconstruïu el vostre negoci després d'un desastre, mantenir registres financers clars i organitzats esdevé més crític que mai. Beancount.io ofereix comptabilitat en text pla que és transparent, controlada per versions i accessible fins i tot quan els sistemes tradicionals fallen. A diferència del programari propietari que bloqueja les vostres dades, la comptabilitat en text pla garanteix que sempre tingueu accés a la vostra informació financera, exactament el que necessiteu quan es produeix un desastre i cada document compta. Comenceu gratis i construïu una base financera més resilient.

Fonts

• Com qualificar per als préstecs per desastres de l'SBA el 2026
• eCFR :: 13 CFR Part 123 -- Programa de préstecs per desastres
• Programa de préstecs per desastres de l'SBA: Preguntes freqüents
• Assistència per a desastres | Administració de la Petita Empresa dels EUA (SBA)
• Com sol·licitar un préstec per desastres de l'SBA i evitar el rebuig
• Els préstecs de l'SBA per la pandèmia es rebutgen per errors comuns
• 10 raons per les quals no qualifiqueu per a un préstec per desastres de l'SBA