3 публикации маркиран с/със "проследяване на инвестиции"

Нека бъдем честни: управлението на личните финанси може да изглежда като жонглиране. От проследяване на ежедневните разходи и бюджетиране за месеца, до спестяване за големи мечти, изплащане на дългове и опити за увеличаване на инвестициите, това е сложен набор от задачи. Без значение на вашата възраст, доход или местоживеене, вероятно сте срещали разочароващи препятствия по пътя.

Добрата новина? Не сте сами. Много от предизвикателствата, пред които сте изправени, са широко споделени. Тази публикация изследва някои от най-често срещаните проблеми в управлението на личните финанси, разглеждайки защо са толкова трудни и какви стратегии използват хората, за да се справят.

1. Разпокъсаният изглед: Виждате всичките си финанси на едно място​

Проблемът: Парите ви са разпръснати на много места – разплащателна сметка тук, кредитна карта там, пенсионен фонд някъде другаде, може би дори един или два дигитални портфейла. Опитът да получите единна, ясна картина на цялостното си финансово състояние, като влизате в множество приложения и уебсайтове, отнема време и е разочароващ. Тази фрагментация може да доведе до пропуснати детайли и неясна представа за истинската ви нетна стойност или паричен поток. Всъщност проучванията показват, че над половината потребители биха сменили финансовите си доставчици за по-цялостен поглед.

Често срещани подходи:

• Агрегиращи приложения: Инструменти като Empower (по-рано Personal Capital), Mint, YNAB и Monarch обещават да съберат всичките ви сметки в едно табло за управление.
• Агрегиране, предоставяно от банки: Някои основни банки вече предлагат функции за свързване и преглед на външни сметки.
• Ръчни електронни таблици: Мнозина все още прибягват до щателно актуализиране на електронна таблица със салда от всяка сметка ежемесечно.
• Индивидуално влизане: Старомодната, проверка една по една остава често срещан, макар и неефективен, навик.

Защо все още е трудно: Въпреки тези решения, потребителите често се оплакват от прекъснати връзки, изискващи повторно удостоверяване, непълно покритие (нишови сметки като тези в малки регионални банки или крипто портфейли често не се синхронизират) и забавяния на данните. Притесненията за поверителността също пречат на някои да свързват сметки, тъй като над половината хора не са консолидирали сметките си дигитално поради липса на доверие или пропуски в знанията.

2. Битката с бюджетирането: Създаване и придържане към план​

Болката: Определянето на лимити за разходи и действителното им спазване е класическо предизвикателство. Почти двама от всеки петима американци никога не са имали официален бюджет, а много от тези, които се опитват, се затрудняват да го поддържат. Това може да доведе до преразход, дълг и тревожност. Болката често произтича от това, че бюджетите се усещат като ограничаващи, неочаквани разходи провалят плановете или липса на знания как да се създаде реалистичен бюджет, особено при непостоянни доходи.

Често срещани подходи:

• Приложения за бюджетиране: YNAB (You Need A Budget), Mint, Simplifi и PocketGuard предлагат различни методологии, от нулево бюджетиране до автоматизирано проследяване с предупреждения за разходи.
• Електронни таблици: Предпочитан вариант за тези, които искат пълна персонализация, като около 40% от бюджетиращите ги използват.
• Метод с пликове за пари в брой: Осезаем начин за контролиране на разходите чрез разпределяне на физически пари в пликове за различни категории разходи.
• Автоматизирани правила: "Първо плати на себе си" чрез автоматично прехвърляне към спестявания или автоматизиране на плащанията на сметки и харчене на останалото.
• Финансово консултиране и онлайн общности: Търсене на експертни съвети или подкрепа от връстници в платформи като Reddit за мотивация и съвети.

Защо все още е трудно: Бюджетирането е колкото поведенческо, толкова и финансово предизвикателство. Изкушението, повишаването на стандарта на живот и липсата на финансова грамотност могат да подкопаят дори най-добрите намерения. Много приложения налагат специфична методология, която не е подходяща за всеки, а неточното автоматично категоризиране на транзакциите създава досадна ръчна работа.

3. Мистерията на изчезналите пари: Проследяване на приходите и разходите​

Проблемът: Случвало ли ви се е в края на месеца да се чудите къде е отишла значителна част от парите ви? Не сте сами; около 59% от американците не проследяват редовно разходите си. Предизвикателството се състои в последователното записване на всички транзакции, особено на покупките в брой, и смисленото им категоризиране, за да се разберат навиците за харчене.

Често срещани подходи:

• Приложения за лични финанси: Повечето приложения за бюджетиране също проследяват разходите, като автоматично импортират транзакции от свързани банкови и картови сметки.
• Ръчни записи: Използване на дневници, прости приложения за проследяване на разходи или дори японския метод Какейбо за щателно записване на всеки разход.
• Периодични прегледи: Вместо ежедневно проследяване, някои преглеждат банковите и кредитните си извлечения ежеседмично или ежемесечно.
• Специализирани инструменти: Приложения като Expensify за бизнес разписки или тракери за абонаменти за повтарящи се такси.

Защо все още е трудно: Автоматичното категоризиране често е неточно, принуждавайки потребителите постоянно да правят корекции – често срещано оплакване сред потребителите на Mint, например. Разходите в брой лесно се забравят и рядко се улавят от приложенията, освен ако не са въведени ръчно. Често липсва обратна връзка в реално време, което означава, че прозренията пристигат твърде късно, за да повлияят на поведението за съответния месец.

4. Дилемата с дълга: Стратегии за погасяване​

Проблемът: Управлението и намаляването на дълга – било то от кредитни карти, студентски заеми или потребителски кредити – е основен източник на стрес. Високите лихвени проценти могат да създадат усещането, че тичате на пътека, като голяма част от плащането ви отива за лихви, а не за главница. Всъщност, към 2025 г. намаляването на дълга е основна финансова цел за 21% от американците.

Често срещани подходи:

• Инструменти за планиране на погасяване на дълг: Приложения като Debt Payoff Planner или Undebt.it помагат за визуализиране на графици за погасяване, използвайки стратегии като "снежна топка" (първо се изплащат най-малките баланси) или "лавина" (първо се изплащат тези с най-висока лихва).
• Консолидация и рефинансиране: Изтегляне на нов заем с по-ниска лихва или използване на кредитна карта с 0% ГПР за прехвърляне на баланс, за да се обединят множество дългове.
• Ръчно прилагане на стратегия: Прилагане на метода "снежна топка" или "лавина" с помощта на електронни таблици или прости списъци.
• Автоматизирани допълнителни плащания и закръглявания: Настройване на автоматични допълнителни плащания или използване на приложения, които прилагат рестото от покупки към дълга.
• Общности за подкрепа: Онлайн форуми, където хората споделят напредък и намират мотивация.

Защо все още е трудно: Много потребители се затрудняват да разберат как се начисляват лихвите. Оставането мотивиран по време на дълъг път към погасяване е трудно. Съществуващите инструменти често не интегрират безпроблемно стратегията за дълга с цялостното бюджетиране, нито предлагат достатъчно персонализирани съвети или силна мотивационна обратна връзка.

5. Голямото препятствие пред целите: Спестяване за голяма покупка​

Болката: Спестяването за значителна покупка като дом, кола или сватба изисква дисциплина в продължение на месеци или дори години. Предизвикателство е да заделяте постоянно големи суми, докато балансирате ежедневието и устоявате на изкушението да посегнете към тези спестявания.

Често срещани подходи:

• Специализирани спестовни сметки: Откриване на отделни сметки, етикетирани за конкретни цели (напр. „Фонд за жилище“). Много онлайн банки предлагат „подсметки“ или „виртуални сметки“ за тази цел.
• Автоматизация: Настройване на автоматични преводи от разплащателната сметка към спестовни сметки за конкретни цели при всяко получаване на заплата.
• Приложения за проследяване на цели: Някои финансови приложения позволяват задаване на цели и визуализиране на напредъка.
• Общностни стратегии за спестяване: Неформални групи като Ротационни спестовни и кредитни асоциации (РОСКА) са често срещани в някои култури.
• Използване на неликвидни форми: Временно заключване на пари в краткосрочни депозитни сертификати (CDs) или облигации, за да се предотврати лесният достъп.

Защо все още е трудно: Поддържането на дисциплина за отложено удовлетворение е трудно. Инструментите често не интегрират добре спестяването за цели с месечните бюджети или не коригират динамично плановете, ако изостанете. Управлението на споделени цели с партньор също може да бъде сложно с ограниченията на съществуващите приложения.

6. Партньорският пъзел: Управление на парите с друг човек​

Проблемът: Обединяването на финанси с партньор, съпруг/а или дори съквартирант/ка въвежда сложности при координирането на бюджети, разпределянето на отговорности, поддържането на прозрачност и избягването на конфликти. Финансовите разногласия са водеща причина за стрес във връзката.

Често срещани подходи:

• Съвместни сметки и споделени карти: Често срещан метод за справяне с общи домакински разходи. Често се използва в система „твое, мое, наше“ с отделни лични сметки.
• Приложения за споделяне на разходи: Инструменти като Honeydue, Tandem или Splitwise са създадени да помагат на двойки или групи да проследяват споделени разходи и да се разплащат.
• Електронни таблици и редовни „финансови срещи“: Периодично преглеждане на финансите заедно, за да се обсъдят разходите, сметките и целите.
• Разпределение на труда и джобни пари: Възлагане на конкретни финансови задачи на всеки партньор или разпределяне на лични средства за харчене, за да се намали конфликтът.

Защо все още е трудно: Повечето финансови приложения са предназначени за индивидуални потребители. Намирането на система, която да е справедлива и прозрачна за двамата индивида, особено при различни финансови навици или доходи, е постоянно предизвикателство. Инструментите често нямат детайлни контроли за поверителност или функции, които да улеснят по-добрата финансова комуникация отвъд простото споделяне на числа.

7. Инвестиционният лабиринт: Проследяване и разбиране на вашето портфолио​

Проблемът: С нарастването на богатството нараства и сложността при проследяването на разнообразни инвестиции като акции, облигации, пенсионни сметки и криптовалути, разпръснати в множество платформи. Разбирането на общата доходност, разпределението на активите и данъчните последици може да бъде непосилно.

Често срещани подходи:

• Приложения за агрегиране на портфолио: Услуги като Empower (Personal Capital) или Kubera целят да консолидират инвестиционни данни от различни сметки.
• Консолидация на брокерски сметки: Минимизиране на броя платформи чрез прехвърляне на стари сметки към един брокер.
• Направи си сам електронни таблици: Използване на инструменти като Google Sheets с функции (напр. GOOGLEFINANCE) за ръчно проследяване на притежанията и доходността.
• Робо-съветници: Разчитане на таблата за управление, предоставени от автоматизирани инвестиционни услуги.
• Специализирани тракери: Инструменти като Sharesight за детайлна доходност, включително дивиденти, или CoinTracker за криптовалути.

Защо все още е трудно: Нито един инструмент не агрегира перфектно всеки тип актив автоматично. Изчисляването на истинската инвестиционна доходност (отчитайки вноски, дивиденти, такси) е сложно. Много инструменти или прекалено опростяват, или претоварват потребителите с данни, и често им липсват ясни образователни компоненти или интеграция на цели.

Към Финансова Яснота​

Управлението на личните финанси е едно продължително пътуване, изпълнено с потенциални клопки. Докато технологиите предлагат все по-голям набор от инструменти, основните предизвикателства често се крият в поведението, знанието и намирането на системи, които наистина отговарят на индивидуалния и споделен живот. Разбирайки тези често срещани проблеми, можем по-добре да идентифицираме стратегии и да търсим или да се застъпваме за решения, които носят по-голяма яснота, увереност и контрол върху нашето финансово благосъстояние. Пейзажът на финансовите инструменти непрекъснато се развива, надяваме се, водещ до по-интуитивни, интегрирани и наистина полезни начини за управление на парите ни.

Сделките с недвижими имоти могат да представляват най-голямата финансова дейност в живота на едно семейство. Тази статия обяснява как да моделирате недвижими имоти в Beancount. Аз третирам недвижимия имот като актив, а поскъпването на къщата като нереализирана печалба. Освен това, ипотеката е моделирана като пасив, а лихвата се счита за разход.

Да приемем, че г-н А е закупил луксозен дом, намиращ се на адрес 123 ABC Street, XYZ City, CA, 12345 на 1 януари 2020 г. на цена от 1 милион. Лихвеният процент е 3.0%, първоначалната вноска е 20%, а сумата на заема е 800 000.

Създаване на сметки​

Първо, третираме къщата като Актив. Тъй като къщата се посочва като Актив, тя трябва да има единица. В този случай количеството на единицата е само едно, малко вероятно е да има няколко, и дори ако е n-тата къща, бихме искали да я запишем в отделен Актив. Тоест, една къща съответства на един Актив, и този Актив има специална единица, чиято стойност може да бъде само 1.

2019-12-31 commodity HOUSE.ABC
  name: "123 ABC Street, XYZ City, CA, 12345"

2019-12-31 open Assets:Property:US:CA:123ABC                        HOUSE.ABC
2019-12-31 open Liabilities:Bank:US:SomeBank:Mortgage:Loan          USD

В първия ред тук дефинирахме стокова единица, представляваща къщата. В четвъртия ред дефинирахме сметка за Актив, която държи стоковата единица, дефинирана по-рано като къща. В петия ред дефинирахме сметка за банката кредитор. Тъй като това е пасив, тя попада в категорията Пасиви.

Покупка​

При така настроените сметки, актът на закупуване на къща е еквивалентен на

заемане на пари (дълг) + изразходване на пари (първоначална вноска) = 1 къща като актив

Най-важната справка при закупуване на имот вероятно е Удостоверението за уреждане на сделката на купувача, което ясно описва паричния поток.

2020-01-01 * "Покупка на къщата"
    Assets:Property:US:CA:123ABC                  1 HOUSE.ABC {1,000,000 USD}
    Assets:Bank:US:SomeBankA                      -100,000 USD
    Assets:Bank:US:SomeBankB                      -101,000 USD
    Liabilities:Bank:US:SomeBank:Mortgage:Loan    -800,000.00 USD
    Expenses:Home:Insurance                       1,000 USD
    Expenses:Home:Mortgage:Loan:ClosingCost

Тук описваме подробно сделката по закупуване на къщата, при която пари излизат от някои банки (използвани за първоначална вноска и други разходи), тегли се заем (добавяйки към пасивите) и се придобива къща (добавена към активите).

Погасяване на ипотеки​

Въз основа на горния запис за покупка, в момента дължим 800 000 USD. Поради лихвата и като се има предвид, че всички заеми в САЩ се амортизират равномерно по отношение на главницата и лихвата, месечното плащане включва част за лихва и част за главница. В ранните етапи лихвата съставлява по-голямата част.

За да запишете погасяването на заема, всичко, което трябва да направите, е да проверите извлечението от вашата банка кредитор. Просто трябва да знаете колко от главницата погасявате всеки месец, а останалото е лихва. Лихвата се отчита като Разход.

2020-02-01 * "Ипотечно плащане"
    Assets:Bank:US:SomeBank:Saving:Joint              -3,372.83 USD
    Liabilities:Bank:US:SomeBank:Mortgage:Loan         1,376.26 USD
    Expenses:Home:Mortgage:Loan:Interest

Този запис описва месечното ипотечно плащане, което се приспада от вашата съвместна спестовна сметка. Погасяването на главницата намалява задължението, докато лихвената част се третира като разход.

Поскъпване​

Ако искате да запишете поскъпването на имота, някои хора създават отделна сметка, записвайки само поскъпването на текущия имот. Като се има предвид, че стойността на къщата може да се увеличи или намали, това поскъпване може да бъде отрицателно. Предимството на това е, че в обобщението на вашите общи активи, тези две сметки ще бъдат включени – едната за стойността на къщата към момента на сделката, а другата за текущото поскъпване на къщата, като по този начин отразяват реалната цена на къщата.

Аз не възприех този метод, главно поради следните причини:

1. Текущата стойност на къщата може да бъде само приблизителна оценка, само за справка, без практическа стойност. Обикновено мога да получа оценка на имота само от уебсайтове като Redfin или Zillow, и лично аз не смятам, че тя има висока референтна стойност. Също така не съм обмислял включването на тези поскъпвания в общите активи в реално време.
2. Лично аз смятам, че преди изплащането на ипотеката, ако паричният поток от къщата е отрицателен, до известна степен имотът все още е пасив. Следователно, преждевременното му включване в активите ще ви даде илюзия за обогатени активи и поскъпване, и аз лично искам да избегна тази илюзия.

Методът, който използвам за записване на поскъпването на имота, който ще бъде обсъден по-късно и за моделиране на RSUs. Този метод е да се използва виртуална валутна единица. Ако приемем, че вашата базова валута е USD, можем да използваме USD.UNVEST (изглежда, че няма нужда да се създава нова Стока за това), за да покажем, че този актив се изчислява в специална валута. Нарастването или намаляването на този актив няма да бъде записано в USD. По този начин мога да постигна първоначалната си цел, а именно да запиша поскъпването на къщата, и това поскъпване няма да бъде включено в крайния баланс (Баланс).

2020-01-01 price HOUSE.ABC                          1,000,000 USD
2025-01-01 price HOUSE.ABC                          1,400,000 USD.UNVEST

Трябва само редовно да оценявате имота си в USD.UNVEST.

Така, на страницата "Стоки" на Fava, можете да проследявате тенденцията на референтната цена на къщата. Но на страницата "Баланс", цената на къщата все още е цената на къщата към момента на сделката. Тоест, вашите общи активи все още са парите от първоначалната ви вноска

Защо модерната счетоводна отчетност е важна​

Все още управлявате инвестициите си с електронни таблици? Въпреки че електронните таблици са гъвкави, те могат да станат тромави и податливи на грешки с нарастването на инвестиционния ви портфейл. Представяме Beancount.io – усъвършенствана, но лесна за ползване платформа за проследяване на инвестиции, създадена специално за управление на портфейли от акции и криптовалути. Създаден с мисъл за инженери и финансови минималисти, Beancount.io съчетава мощни функции с интуитивен интерфейс, за да оптимизира вашето преживяване при проследяване на инвестиции.

Двустранно счетоводство: Основата на точността​

Beancount.io е изграден върху принципите на двустранното счетоводство – изпитана във времето методология, използвана от финансови институции по целия свят. Тази система осигурява математическа точност чрез проста, но мощна концепция: всяка финансова транзакция трябва да бъде перфектно балансирана.

При двустранното счетоводство всяка транзакция изисква поне две записи – дебит (+) и кредит (-) – в различни сметки. Тази вградена система за проверка прави практически невъзможно записването на небалансирани транзакции, гарантирайки, че вашите финансови записи остават точни и надеждни.

1970-01-01 open Income:BeancountCorp
1970-01-01 open Assets:Cash
1970-01-01 open Expenses:Food
1970-01-01 open Assets:Receivables:Alice
1970-01-01 open Assets:Receivables:Bob
1970-01-01 open Assets:Receivables:Charlie
1970-01-01 open Liabilities:CreditCard

2019-05-31 * "BeancountCorp" "Salary of May 15th to May 31st"
  Income:BeancountCorp               -888 USD
  Assets:Cash                         888 USD

2019-07-12 * "Popeyes chicken sandwiches" "dinner with Alice, Bob, and Charlie"
  Expenses:Food 20 USD
  Assets:Receivables:Alice 20 USD
  Assets:Receivables:Bob 20 USD
  Assets:Receivables:Charlie 20 USD
  Liabilities:CreditCard -80 USD

Както можете да видите в двата примера по-горе, всяка транзакция трябва да отговаря на счетоводното уравнение.

Активи = Пасиви + Собствен капитал (известен още като Нетни активи)

Използвахме синтаксиса на Beancount от Мартин Блейс и уеб проекта Fava от Якоб Шницер, за да изградим този уебсайт. И той ще ви предупреди, ако някоя транзакция има записи, които не сумират до нула.

Сега разбирате как осигуряваме коректността на счетоводната книга. Но може би се питате какво представляват тези „сметки“?

Разбиране на сметките: Аналогията с водните кофи​

Представете си финансовите си сметки като система от взаимосвързани водни кофи, където парите текат като вода между тях. Тази аналогия прави двустранното счетоводство интуитивно: когато прехвърляте пари от една сметка в друга, това е като да преливате вода от една кофа в друга – общото количество вода (пари) в системата остава постоянно.

Beancount.io въвежда пет вида сметки.

1. Приходи — Сумата им винаги е отрицателна или в дебит. Това е така, защото вие печелите пари и след това парите се дебитират от сметката за „Приходи“ и се кредитират във вашите „Активи“.
2. Разходи — Сумата им винаги е положителна или в кредит. Това е така, защото вие харчите пари и парите изтичат от „Активи“ или „Пасиви“ към „Разходи“.
3. Пасиви — Сумата им е положителна или нула. Задълженията по кредитната ви карта са добър пример, които нарастват и намаляват циклично.
4. Активи — Сумата им е положителна или нула. Вашите пари в брой или къщи винаги имат някаква стойност.
5. Собствен капитал — Вашите нетни активи. Системата ще го изчисли автоматично за вас. Собствен капитал = Активи - Пасиви и отразява колко сте богати.

Сега можете да отворите свои персонализирани сметки с горните ключови думи:

1970-01-01 open Assets:Cash
1970-01-01 open Assets:Stock:Robinhood
1970-01-01 open Assets:Crypto:Coinbase
1970-01-01 open Expenses:Transportation:Taxi
1970-01-01 open Equity:OpeningBalance

Разширено проследяване на инвестиции с активи​

Beancount.io превъзхожда в проследяването на разнообразни инвестиции, от акции до криптовалути. Нека разгледаме как се справя със сложни инвестиционни сценарии. Например, ето как бихте записали закупуването на 10 биткойна по 100 долара всеки през 2014 г.:

2014-08-08 * "Buy 10 Bitcoin"
  Assets:Trade:Cash -1000.00 USD
  Assets:Trade:Positions  10 BTC {100.00 USD}

И след три години ги продавате (първоначално с разходи от 100 долара на единица, анотирани с {100.00 USD}) на цена от 10 000 долара на единица, анотирани с @ 10,000.00 USD.

2017-12-12 * "Sell 2 Bitcoin"
  Assets:Trade:Positions                   -2 BTC {100.00 USD} @ 10,000.00 USD
  Assets:Trade:Cash                          20,000.00 USD
  Income:Trade:PnL                          -19,800.00 USD

Или същата транзакция с @@ 20,000.00 USD означава, че на цена от 20 000 долара общо.

2017-12-12 * "Sell 2 Bitcoin"
  Assets:Trade:Positions                   -2 BTC {100.00 USD} @@ 20,000.00 USD
  Assets:Trade:Cash                          20,000.00 USD
  Income:Trade:PnL                          -19,800.00 USD

Сумата от всички записи на транзакцията, включително -2 BTC {100.00 USD}, все още е, както винаги, нула.

Етикетът за разходи {100.00 USD} е важен, защото може да сте закупили същата стока на различни цени.

100 BTC {10.00 USD, 2012-08-08}
10 BTC {100.00 USD, 2014-08-08}

Ако искате да опростите процеса, можете да настроите сметката в началото с FIFO или LIFO. FIFO означава „първи влязъл, първи излязъл“, докато LIFO означава „последен влязъл, първи излязъл“. В САЩ, IRS използва FIFO за изчисляване на вашата печалба/загуба (PnL) и съответния данък.

1970-01-01 open Assets:Trade:Positions "FIFO"

И след това, когато я продадете накратко като -2 BTC {}, beancount автоматично ще приложи стратегията FIFO и ще продаде най-стария актив.

Започване с Beancount.io​

Beancount.io е модерна облачна платформа за финансово управление, която преобразува вашите текстови записи на транзакции в изчерпателни финансови отчети, включително отчети за приходите и разходите, баланси и оборотни ведомости. Чрез комбиниране на надеждността на обикновените текстови файлове с мощни инструменти за визуализация, Beancount.io ви помага да поддържате прецизен контрол върху финансовия си живот, като същевременно получавате ценни прозрения за ефективността на вашите инвестиции.

Започнете вашето финансово пътешествие с Beancount.io – Безплатно по време на нашия промоционален период!