2025年七大最佳小企业银行选项
公司把钱存放和转移的地点会影响从费用到现金流可视化的方方面面。合适的账户可以为你节省数百美元的费用，让闲置现金产生利息，并简化记账工作。错误的选择则会成为持续的摩擦源。
好消息是：2025年小企业拥有丰富的选择，从全国性分行银行到具备强大软件层的现代银行平台。以下是七个突出选项，每个都“最适合”不同类型的企业。费率和条款会变化，请将本指南作为决策参考，并在开户前确认细节。
TL;DR — 按场景的最佳选择
- 需要分行和便捷现金存款： Chase Business Complete Banking
- 想要大行工具与奖励： Bank of America Business Advantage
- 追求支票账户最高 APY： Bluevine Business Checking
- 面向软件优先的初创/风险投资支持公司： Mercury
- 适合 Profit‑First 风格的信封与子账户： Relay
- 零费用、ATM 友好的线上银行： Axos Basic Business Checking
- 无月费 + 稳定 APY 的 AmEx 生态系统： American Express® Business Checking
我们如何挑选这些账户
为找到最佳方案，我们聚焦于小企业主最关心的功能。我们分析了总成本（包括月费及免除条件）、通过分行和 ATM 的现金获取、内置现金流管理工具，以及让闲置现金产生收益的潜力。我们特别考察了每个账户对不同业务模型的适配度，从现金密集的零售店到线上 SaaS 公司。
短名单：深入观察
Chase Business Complete Banking — 最适合现金存款多、以分行为先的企业
为何突出：
拥有超过 5,000 家分行和 15,000 台 ATM，Chase 为频繁现金存款或需要面对面支持的企业提供无与伦比的现场渠道。标准的 $ 15 月费可通过满足如保持 $ 2,000 日均最低余额等条件轻松免除。独特的 QuickAccept 卡片读卡器可实现符合条件交易的当日入账，对日常现金流管理帮助极大。
需注意：
和大多数传统银行一样，Chase 对电汇、超额现金存款等服务有费用表。开户前请审视月度常规业务并与其费用结构对比，以免产生意外费用。
Bank of America Business Advantage — 最适合大行工具与升级路径
为何突出：
Bank of America 提供可随业务成长的分层体系。Business Advantage Fundamentals 账户首年免 $ 0 月费（随后 $ 16），满足如 $ 5,000 综合月均余额等条件即可免除。业务扩张后，可升级至 Relationship 层级，享受更多免费服务（如来电电汇）以及更高余额优惠。所有层级均配备现金流仪表盘、QuickBooks 集成以及可即时使用的数字借记卡。
需注意：
若未持续满足免除条件，月费会成为负担。请务实评估常规余额和交易量，确保选对层级。
Bluevine Business Checking — 最适合支票账户高 APY
为何突出：
Bluevine 打破支票账户不计息的常规。符合条件的客户可获得竞争力的年化收益率（APY），约 $ 1.5% - 3.7% APY，具体取决于套餐和活动资格。它让运营现金为你工作。账户无月费，并提供完整的支付工具套件，包括 ACH、电汇和开票功能。
需注意：
Bluevine 为线上平台。虽然可以存入现金，但需通过 Allpoint+ ATM 或 Green Dot 零售网络，通常收取每笔最高 $ 4.95 的费用。若业务现金流量大，这些费用可能抵消利息收益。
Mercury — 最适合想要现代金融栈的初创公司
为何突出：
Mercury 为技术型初创企业而生。它是一家金融科技公司（非银行），通过 FDIC 保险的合作银行提供银行服务。平台对开发者友好、无月费、细粒度用户控制，并配备强大的支付 API。对现金持有量大的企业，Mercury 通过合作银行的 sweep 网络提供最高 $ 5 百万美元的 FDIC 保险覆盖，并通过 Mercury Treasury 将闲置现金投资于低风险货币市场基金和国库券，宣传收益率最高可达 4.26% APY。
需注意：
Mercury Treasury 属于投资账户而非银行账户，受 SIPC 保护但存在市场风险。由于依赖合作银行，国际支付和外汇细节可能有所不同，若业务全球化，请仔细阅读条款。
Relay — 最适合 “Profit First” 信封、子账户与支出控制
为何突出：
Relay 为希望精细管理财务的企业主而设。与 Mercury 类似，它是一家金融科技公司，银行服务由 FDIC 保险的合作银行提供。其亮点是可创建多达 20 个独立支票账户，用于管理不同预算类别（即 “Profit First” 方法），并可发行多达 50 张虚拟或实体借记卡，设定自定义消费限额。付费套餐提供竞争性的储蓄 APY，最高可达 3.03% APY。
需注意：
作为软件优先平台，处理实体现金相对传统银行更为复杂。 若业务依赖频繁现金存款，请确认 Relay 的入账流程是否满足需求。
Axos Basic Business Checking — 最适合零费用、ATM 友好的线上银行
为何突出：
Axos Bank 提供真正的费用敏感型线上银行体验。Basic Business Checking 账户无月维护费且无交易限制。其最具吸引力的功能是无限国内 ATM 费用报销，这在线上银行中极为罕见，让你可在全国任意 ATM 免费取现。
需注意：
Axos 为全数字银行，无实体分行。若需大量现金存款或面对面柜台服务，可能需要配合传统实体银行使用。
American Express® Business Checking — 最适合无月费 + 稳定 APY
为何突出：
对于已在 American Express 生态系统内的企业，此支票账户是自然选择。它免月服务费，并在 2025 年常见的 APY 为 1.30% APY（适用于最高 $ 500,000 的余额）。账户可无缝整合 AmEx 信用卡和记账卡，便于统一管理付款和奖励。
需注意 ：
此为线上优先账户。虽适合数字交易，但现金密集或需频繁面对面银行服务的企业仍应保留本地分行账户。
快速匹配：为你的业务挑选合适账户
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零售、餐饮及每周现金存款的行业：
首选 Chase 或 Bank of America，凭借其广泛的分行网络和简易的免费条件。 -
线上优先企业（SaaS/电商）、分布式团队或有严格支出政策的公司：
考虑 Mercury 的软件控制与 Treasury 收益，或 Relay 的多账户信封预算功能。 -
让闲置现金无摩擦产生收益：
选择 Bluevine 的高 APY 支票账户，或 Mercury Treasury 将大额资金转入投资级基金（需注意投资风险）。 -
频繁使用 ATM、讨厌费用的用户：
Axos 以其无限国内 ATM 费用报销脱颖而出。 -
大量使用 AmEx 卡、希望获得稳健 APY 的企业：
American Express Business Checking 是合乎逻辑且回报丰厚的选择。
常见问题
Mercury 和 Relay 是“银行”吗？
不是。两者都是金融科技公司，合作的 FDIC 保险银行（如 Relay 的 Thread Bank）提供实 际的银行服务。你的存款由这些合作银行持有，并可能通过 “sweep network” 分布至其他银行，以实现数百万美元的 FDIC 保险覆盖。
商业支票账户可以赚利息吗？
可以，完全可以。多种现代方案已提供竞争性收益率。例如，Bluevine 为符合条件的客户宣传的 APY 为 1.5% 至 3.7%，Relay 在特定套餐上提供最高 3.03% APY 的储蓄收益。这些利率为浮动，随市场变化。
我们处理大量现金，线上-only 账户能用吗？
可以，但会有权衡。你可能需要为每笔存款支付费用或走额外流程。例如，Bluevine 使用 Green Dot 网络进行现金存款，通常收取零售服务费。若现金是核心业务，传统分行银行（如 Chase）往往更简便且成本更低。
结论
没有唯一的 “最佳” 小企业账户，只有最适合你独特存款、付款、余额和团队工作流的方案。若要在 2025 年快速判断：
- 考虑混合模式： 将分行账户（如 Chase 或 Bank of America）用于现金和现场需求，配合软件优先账户（如 Mercury 或 Relay）获取卓越的数字控制和收益。
- 定期回顾设置： APY、费用和免除规则会变化。每年或每半年进行一次快速审查，确保仍在使用最适合业务的账户。
准确性说明：费用、功能、APY 与可用性截至 2025 年 9 月 3 日，依据各提供商的披露和产品页面。开户或切换前请直接向金融机构确认最新条款。
参考来源（精选）：Chase、Bank of America、Bluevine、Mercury、Relay、Axos Bank、Business Insider、American Express。
