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如果你经营小企业，合适的信用卡可以成为一个安静的利润中心。它能平滑现金流，在真实支出上赚取丰厚奖励，并捆绑你本来需要额外付费的保护。下面是一份实用、按类别划分的2025年16张优秀商务卡短名单。它们按最擅长的功能分组，并突出关键的赚取结构。优惠和条款会变化，申请前请务必向发行方核实细节。

快速挑选：谁适合哪张卡​

• 日常返现简洁卡：Chase Ink Business Unlimited® 提供每笔消费 1.5% 返现，年费 $0，且前 12 个月购物 0% 介绍性年利率（APR）。

• 大额消费高返现卡：Chase Ink Business Premier® 为全额付清卡，单笔 $5,000 以上消费返 2.5$195。

• 办公、互联网和电话账单卡：Chase Ink Business Cash® 在办公用品店以及互联网、宽带和电话服务上返 5%（有上限），加油站和餐厅返 2%。年费 $0，提供介绍性 APR。

• 全品类低维护积分卡：The Blue Business® Plus Credit Card from American Express 在每年首 $50,000 消费提供 2X Membership Rewards® 积分（之后 1X），年费$0。

• Blue Business Plus 的返现版：American Express Blue Business Cash™ Card 在每年首 $50,000 消费返 2$0。

• 广告、运输和旅行卡：American Express® Business Gold Card 自动在每个账单周期的前两大合格消费类别提供 4X 积分，全年上限 $150,000。

• 旅行高端福利与贵宾室卡：The Business Platinum Card® from American Express 是高端旅行福利首选，提供航班和通过 AmexTravel 预订的预付酒店 5X 积分，但年费较高。

• 无年费自选类别卡：Bank of America® Business Advantage Customized Cash Rewards 卡让你在自选类别赚取 3%，在餐饮赚取 2%，年费 $0。Preferred Rewards for Business 计划可提升收益 25%–75%。

• 餐饮、加油/电动车充电和办公用品卡：U.S. Bank Triple Cash Rewards Visa® Business Card 在这些关键类别返 3%，年费 $0，含$100 年度软件订阅抵扣，并提供 0% 介绍性 APR。

• 简洁旅行积分卡：Capital One Spark Miles for Business 卡在所有消费返 2X 里程，并提供 Global Entry/TSA PreCheck 抵扣。首年免 $95 年费。

• 无限 2% 返现卡：Capital One Spark Cash Plus 为全额付清卡，提供无限 2% 返现。年费 $150，若年消费达$150,000 则全额返还。

• 忠诚美国航空旅客卡：CitiBusiness® / AAdvantage® Platinum Select® Mastercard® 提供首件托运行李免费和优先登机，年费 $99，首年常被免除。

• 仓储俱乐部与燃油卡：Costco Anywhere Visa® Business Card by Citi 在加油站/电动车充电站返 4%（有上限），餐饮和合格旅行返 3%，在 Costco 返 2%。持付费 Costco 会员即可免年费。

• 亚马逊优先企业卡：Amazon Business Prime American Express Card 在 Amazon.com 返 5%（需符合 Prime 会员资格或选择灵活付款），年费 $0。

• 通用旅行积分卡，配套丰富酒店生态：Marriott Bonvoy Business® American Express® Card 在参与的 Marriott 酒店返 6X 积分，提供金卡精英身份，并附赠一年一次的免费住宿券，年费 $125。

• 广告、运输和旅行支出卡：Chase Ink Business Preferred® 是类别多面手，在运输、线上广告、旅行以及互联网/宽带/电话服务上返 3X 积分，全年上限 $150,000。

如何挑选适合的卡​

要让卡的价值超过年费，关注以下关键点。

将奖励匹配到你的主要支出项目。
查看账本。如果你在办公用品、互联网和电话账单上花费较多，Ink Business Cash® 效率极高。如果你的支出集中在几类会变动的项目（如广告、运输或旅行），American Express® Business Gold Card 会在每个周期自动锁定你前两大类别，无需手动切换。

如果偏好简洁，选固定比例卡。
如 Ink Business Unlimited®（1.5% 返现）和 Blue Business® Plus（首 $50K 2X 积分）可在不增加认知负担的情况下保持价值。

利用介绍性 APR 窗口为增长融资。
多张卡提供购物 0% 介绍性 APR，可帮助平滑库存或设备采购的付款，只要按时还清即可。关注 Ink Cash、Ink Unlimited 与 U.S. Bank Triple Cash 的此类优惠。

若经常出差，在福利与赚取之间做抉择。
The Business Platinum Card® from American Express 提供贵宾室和账单抵扣，而 Capital One Spark Miles for Business 则以全场 2X 里程保持简洁，并可转至航空、酒店合作伙伴。

利用已有的银行关系。
如果你已经是 Bank of America 客户，其 Preferred Rewards for Business 状态可在符合条件的 BofA 商务卡上提升收益 25%–75%，将普通赚取率转为突出水平。

大额、零星采购时做数学计算。
Ink Business Premier® 对单笔 $5,000 以上消费返 2.5%。如果你经常为运费、设备或媒体采购开大额支票，这个比例能快速回本。记住它是全额付清卡。

一目了然速查表​

无年费 & 简洁卡​

• Ink Business Unlimited®：全场 1.5% 返现；介绍性 APR。
• Blue Business® Plus：首 $50K/年 2X 积分。
• Blue Business Cash™：首 $50K/年 2% 返现。
• BofA Customized Cash Rewards：自选类别 3%；餐饮 2%；可享关系提升。
• U.S. Bank Triple Cash Rewards Visa® Business：关键商务类别 3%；含软件抵扣。

返现最大化​

• Ink Business Premier®：≥$5K 单笔 2.5$195。
• Capital One Spark Cash Plus：无限 2% 返现；年费 $150，年消费$150K 可全额返还。

旅行导向​

• Ink Business Preferred®：广告、运输、旅行等 3X（上限 $150K）。
• Business Gold (Amex)：前两大合格类别 4X（有上限）。
• Business Platinum (Amex)：高端旅行福利与贵宾室；AmexTravel 预订航班/酒店 5X。
• Spark Miles for Business：全场 2X 里程；转点合作伙伴；Global Entry/TSA PreCheck 抵扣。
• CitiBusiness / AAdvantage Platinum Select：AA 行李 & 登机福利；年费 $99（首年常免）。
• Marriott Bonvoy Business (Amex)：金卡精英 + 年度免费住宿券；年费 $125。

类别专属​

• Costco Anywhere Visa® Business by Citi：加油/电动车 4%（有上限），餐饮/旅行 3%，Costco 2%；需 Costco 会员。
• Amazon Business Prime Amex：Amazon.com 最高 5%（需符合 Prime 条件或灵活付款），年费 $0。

智慧叠加组合思路​

• 单卡简洁：Blue Business® Plus（首 $50K 2X）或 Ink Unlimited®（全场 1.5%）可覆盖杂项支出，操作最省心。

• 双卡组合：将 Ink Business Cash®（5%/2% 类别）与 Ink Business Unlimited®（其余全场 1.5%）配合使用。若不想持有两张 Chase 卡，可用 Blue Business® Plus 替代 “全场” 角色。

• 旅行优化：使用高倍率卡如 American Express® Business Gold Card（前两大类别 4X）或 Ink Business Preferred®（类别 3X），再配合一张固定比例旅行卡如 Spark Miles for Business 处理其余消费，随后将积分兑换为旅行。

细则须知​

• 介绍性 APR 并非免费资金。将 0% 期间视作结构化付款计划，并在窗口结束前全额还清。Ink Cash、Ink Unlimited 与 U.S. Bank Triple Cash 均提供此类窗口。

• 全额付清产品的运作方式不同。Ink Business Premier® 与 Spark Cash Plus 设计为每月全额付清。适合现金流可预测的高消费者，不适合需要循环余额的用户。

• 联名卡有使用限制。航空与酒店联名卡只有在你实际使用该品牌时才具备价值；否则，一般的返现或可转积分卡通常是更好的首选。

本列表的筛选标准​

本列表依据以下四点进行排序：(1) 常见小企业类别的赚取数学；(2) 持续使用的简洁性；(3) 现金流友好度（如介绍性 APR）；以及 (4) 发行方接受度与生态系统。所有关键卡片属性均基于截至 2025 年 9 月的公开信息进行核实。

在 2025 年挑选企业支票账户并不是寻找唯一的“冠军”。而是要匹配你 如何 移动资金——ACH 与 电汇、现金存款、国际付款、多用户访问、闲置现金的利息——与每家提供商真正擅长的方面（以及相应费用）。下面列出六个优秀选项，每个在特定使用场景下都是“最佳”，随后提供快速比较和实用的购买框架。

一目了然 — 按使用场景最佳​

• Bluevine — 适合在支票账户上赚取 APY 并实现现代化应付自动化的企业。
• Mercury — 适合希望获得开发者友好银行服务并 免费美元电汇 的初创公司。
• Relay — 适合 多账户现金管理（最多 20 个支票账户）并通过 Allpoint+ 实现现金存款的企业。
• Novo — 适合 以 Stripe 为中心 的个人或小团队；通过 Boost 实现更快的 Stripe 付款；国内电汇已向符合条件的账户开放。
• Axos Basic Business Checking — 适合 无限 ATM 费用报销 与免费入站电汇的企业。
• Chase Business Complete Banking — 适合 分行网络、内置卡片受理以及常规现金存款的企业。

快速比较（关键信号检查）​

费率、费用与保险覆盖会随时变动——在申请前务必在提供商官网确认。以上数据截至 2025 年 9 月 3 日。

选项详解​

Bluevine — 真正能付息的线上支票​

• 为何出色
  Bluevine 的分层计划让你可以用更高的月费（可免除）换取更高收益：标准计划 1.5% APY（满足活动要求）至 2.7%（Plus） 再到 3.7%（Premier）——并通过 sweep 网络获得最高 $3M FDIC 保险。日常操作现代化：无限交易、免费标准 ACH、内置账单支付。
• 需关注费用
  出站 国内电汇 $15**；同日 ACH **$10；邮寄支票 $1.50**。现金存款通过 Green Dot 零售点（通常 **$4.95 每笔）和 Allpoint+ ATM，受单笔存款额度限制。
• 适合对象 若希望在运营现金上获取收益且不放弃现代化付款方式。

Mercury — 为初创公司提供免费美元电汇的银行服务​

• 为何出色
  Mercury 将费用简化至 免费 ACH、支票、国内电汇以及美元国际电汇。非美元交易收取 1% 外汇费。存款由合作银行持有，提供最高 $5M FDIC 保险。2025 年 3 月，Mercury 宣布将逐步退出 Evolve，转向 Choice Financial Group、Column N.A. 与 Patriot Bank 等合作伙伴。
• 需关注费用
  无现金存款——如果业务以现金为主，请考虑 Relay 或 Chase。
• 适合对象 软件优先、全球供应商电汇、需要 API 接口且不处理现金的公司。

Relay — 通过子账户与 ATM 现金存款实现现金流控制​

• 为何出色
  Relay 采用信封式预算：在同一实体下可开 最多 20 个支票账户，发行 最多 50 张卡，设定规则/角色，保持资金有序。现金存款支持 Allpoint+ ATM，资金通过合作银行计划获得最高 $3M FDIC 保险。
• 需关注费用
  免费 Starter 计划下，出站国内电汇 $8**（国际经本地渠道 **$5，通过 SWIFT $25**）。Relay Pro 增加 **同日 ACH** 与 **免费出站电汇**。ATM 现金存款额度有限（如 **每笔$1,000，每日 $2,000）。
• 适合对象 需要清晰资金分隔（如 Profit First）、团队权限控制，并希望 无需分行即可存现金 的企业。

Novo — 为个人和创作者量身打造的 Stripe 友好账户​

• 为何出色
  Novo 与 Stripe 深度集成；开启 Novo Boost 可让 Stripe 付款 提前至两天（无需额外 Novo 费用）。Novo 返还 每月最高 $7 的 ATM 费用，并已对符合条件的账户开放 国内电汇；国际电汇通过 Wise 完成。
• 需关注费用
  无直接现金存款。若有现金收入，需要购买汇票并使用手机支票存款。电汇可用性/费用取决于账户资格及 Wise 的国际转账安排。
• 适合对象 线上业务（电商或服务）、依赖 Stripe、追求低摩擦银行体验的个人或小团队。

Axos Bank — $0/月且无限 ATM 返现​

• 为何出色
  Basic Business Checking 无月维护费、无限国内 ATM 费用报销、免费入站电汇（国内 & 国际）、每月两笔免费出站国内电汇，且 无最低开户存款——在全功能银行中极为罕见。
• 需关注费用
  超出免费报销额度的出站电汇可能产生费用；在大量电汇前请检查 Axos 最新费率表。
• 适合对象 需要传统银行稳健性、线上便利以及全国 ATM 灵活性的企业。

Chase Business Complete Banking — 分行实力 + 内置支付​

• 为何出色
  Chase 将庞大的 分行/ATM 网络 与内置卡片受理 QuickAccept（支持 同日存款）相结合，并提供多种 **免除 $15 月费** 的方式（如每日结余$2,000、Chase Payment Solutions 的合格存款或 Ink 卡消费）。在分行可享 每周期 $5,000 现金存款免额外费用。
• 需关注费用
  电汇费用与大型银行相似（如 $25 国内线上电汇）。若偏好零费用电汇，可考虑 Mercury；若需无分行现金存款，可参考 Relay。
• 适合对象 现场接受卡片支付、经常存现金或需要现场服务的企业。

如何在 10 分钟内做出选择​

• 映射你的资金流动方式
  • 现金占比大？倾向 Chase（分行）或 Relay（Allpoint+ 现金存款）。
  • 电汇频繁？低成本选项为 Mercury（免费美元电汇）或 Relay Pro（免费出站电汇）。
  • 需要支票账户收益？Bluevine 提供最高 3.7% 的计划式 APY。
• 决定运营风格
  • 想要信封式预算和多实体清晰？Relay（最多 20 个账户）为理想选择。
  • 收入高度依赖 Stripe？Novo + Boost 完美匹配。
• 核算真实成本与交易量
  • 对比 出站电汇、同日 ACH 与 现金存款 费用与你的月度交易量。Bluevine 与 Relay 均公布明确的单笔费用；Mercury 将大多数国内/美元转账设为 $0。
• 确认保险覆盖与合作伙伴
  • 若扩展 FDIC 重要，注意 Bluevine 与 Relay 宣称最高 $3M**，**Mercury** 最高 **$5M，均通过合作银行 sweep 网络实现。

费率、费用与保险覆盖会随时变动——在申请前务必在提供商官网确认。以上数据截至 2025 年 9 月 3 日。

方法论（我们的优先考量）​

• 你实际会支付的费用（出站电汇、同日 ACH、现金存款费用）优先于宣传奖励。
• 可用性与访问渠道（现金存款、分行/ATM、多人控制）。
• 安全性（FDIC 通过合作银行的覆盖）。
• 运营杠杆（支票账户 APY、Stripe 付款加速、多账户现金管理）。

我们依据官方产品页面、帮助中心文章以及权威金融媒体进行评估；所有条款均可能变更——在开户前请核实提供商最新信息。

想要简短、个性化的推荐？​

告诉我你每月的银行使用情况（现金存款、电汇、ACH 交易量、国际需求、平均余额），我将在 60 秒内为你匹配本列表中最适合的方案并给出理由。

如果你需要灵活的营运资金，可以随时提取、偿还并再次使用，那么商业信用额度（LOC）胜过一次性多次的定期贷款。以下是按使用场景划分的今年最强选项，附带快速成本比较方法以及记录提取、利息和费用的简易 Beancount 配方。

TL;DR — 场景最佳推荐​

• 快速、灵活的金融科技额度： Bluevine — 最高 $250k，支持每周或每月还款，资金通常在 24 小时内到账，利率宣传为 “最低 7.8%（单利）”。
• 带费用的多期限提取： American Express Business Blueprint® Line of Credit — 额度 $2k–$250k；可选择 1–3 个月一次性还款贷款或 6–24 个月分期贷款，收取固定贷款费用（非 APR）。
• 基于 Prime 的银行额度，定价透明： Wells Fargo BusinessLine® / Prime Line — BusinessLine：Prime + 1.75% 至 +9.75%；Prime Line：Prime + 0.50%（下限 5%）；典型额度 $10k–$150k。
• 关系定价并提供“升级”路径： Bank of America — 无担保 Business Advantage 额度（关系折扣 0.25–0.75%）；或现金担保额度，存款决定额度（起始 $1,000），有助于建立商业信用。
• 分支机构 + 全国网络： Chase Business Line of Credit — 在线最高 $250k，5 年循环期后 5 年偿还期（48 州可用）。
• **最高 $250k，年费政策明确：** **U.S. Bank Cash Flow Manager** — 额度至$250k；无担保选项至 $100k；额度 >$50k 无年费（否则 $150）。
• 新创企业需要速度（了解成本）： Headway Capital — $5k–$100k，计算器显示起始月费率 3.3% + 2% 提取费。
• 快速批准但通常成本高： OnDeck LOC — 最高 $200k；公司报告的平均 APR 为 56.6%（2025 上半年）。
• 更大、低费率、受监管的额度（符合条件）： SBA 信用额度 — 传统 CAPLines 项目以及新推出的 7(a) Working Capital Pilot（WCP）。WCP 允许放贷机构发行最高 $5M 的受监管循环额度并提供 SBA 担保。

2025 年有什么变化或重要事项？ 📈​

两大趋势正在塑造今年的商业信用格局：

1. Prime 低于 2023 年高点。 《华尔街日报》公布的 Prime Rate 为 7.50%（截至 2025 年 9 月 2 日），上次变动为 2024 年 12 月 19 日。该基准利率直接影响大多数浮动利率银行信用额度的定价（通常为 “Prime + 边际”）。较低且稳定的 Prime Rate 为借款人带来更可预测的成本。
2. SBA 推出/扩展受监管的营运资金额度。 7(a) Working Capital Pilot（WCP）项目自 2024 年 8 月 1 日生效，持续扩容。它使放贷机构能够发行基于资产或交易的受监管 LOC，对需要库存、应收账款或特定合同融资的企业帮助巨大。

快速概览：实际可获的热门信用额度​

如何挑选合适的 LOC（7 条快速检查） ✅​

1. 基准利率 & 边际： 若是银行额度标注 “Prime ± X%”，请查询今日 Prime Rate（7.50%），再加上你获得的边际，即为当前的浮动年化百分比率（APR）。
2. 费用制 vs. 利息制： 部分金融科技（如 AmEx Blueprint）对每笔提取收取固定 “贷款费用”，而非利息。比较时请将该费用折算为等效 APR，再与利息制报价对比。
3. 年费/提取费： 这些费用会累加到总成本，尤其在使用频率低时更明显。U.S. Bank 对额度 > $50k 免除$150 年费，PNC 则收取 $175 年费。
4. 还款频率： 每周付款（线上放贷常见）有助于平滑现金流，但需更频繁管理；每月付款则简化记账。Bluevine 同时提供两种选项。
5. 放款速度： 若急需现金，速度至关重要。Bluevine 常在 24 小时内放款，American Express 还能将提取金额即时存入 AmEx Business Checking。
6. 资格 & 升级路径： 若暂时无法获得无担保额度，可先使用 Bank of America 的现金担保额度（起始 $1,000），帮助建立商业信用，后续再升级为无担保额度。
7. 考虑 SBA 规模或结构化需求： 对于与库存、应收账款或合同挂钩的较大需求，SBA 的 7(a) WCP 或 CAPLines 项目可提供更大、受监管的额度，利率受监管，但需接受更深入的尽职调查。

快速成本比较小技巧 🧮​

比较报价往往不易。下面提供一种简化思路：

• 基于 Prime 的示例： 若银行报价为 Prime + 2.75%，则今日起始 APR 为 10.25%（7.50% + 2.75%）。记住，若 Prime Rate 变动，该 APR 也会随之上下浮动。
• 费用制示例（AmEx Blueprint）： 12 个月的提取若收取 6–18% 的总贷款费用，看似不高。但要与利息制对比，需要将该固定费用折算为在递减余额上的等效 APR，才能实现“苹果对苹果”的比较。

Beancount：如何记录信用额度​

对于使用纯文本记账工具 Beancount 的用户，跟踪信用额度非常直接。LOC 属于负债；提取会增加负债并增加现金，利息和费用计入费用科目。请将下列账户名称替换为你自己的账本对应科目。

1) 从 LOC 提取 $25,000 到支票账户

2025-03-15 * "LOC draw"
  Assets:Bank:Checking                      25,000.00 USD
  Liabilities:LOC:Bluevine                -25,000.00 USD

2) 支付 $2,300（其中$300 为利息，$2,000 为本金）

2025-04-15 * "LOC payment (principal + interest)"
  Liabilities:LOC:Bluevine                  2,000.00 USD
  Expenses:Interest:LOC                       300.00 USD
  Assets:Bank:Checking                     -2,300.00 USD

3) 记录 $150 的年费（从银行账户扣款）

2025-01-10 * "Annual LOC fee"
  Expenses:BankFees:LOC                       150.00 USD
  Assets:Bank:Checking                       -150.00 USD

替代方案： 若年费直接计入额度余额而非从银行账户扣除，则交易应为：

2025-01-10 * "Annual LOC fee added to balance"
  Expenses:BankFees:LOC                       150.00 USD
  Liabilities:LOC:Bluevine                   -150.00 USD

何时更适合选择 SBA 背书的额度​

SBA 担保的额度并非适合所有企业，但在以下情况下极具价值：

• 需要的 信用额度 超出大多数金融科技或银行无担保产品的上限。
• 营运资金需求与 抵押品（如应收账款、库存或已签合同）挂钩。
• 能够满足 监控要求，如提交借款基准证书和定期财务报告。

如果你的业务符合上述条件，请深入了解 SBA CAPLines 项目以及 7(a) Working Capital Pilot（WCP）。这些项目可提供最高 $5M 的额度，且标准 CAPLines 的期限最长可达 10 年。

申请清单 📝​

准备好材料。大多数放贷机构会要求以下信息：

• 营业年限、收入与信用评分： 银行通常要求 1–2 年以上的营业历史和较强信用；而多数线上放贷机构标准更宽松，但会为更高风险收取更高费用。
• 财务报表： 最近的银行对账单、企业税表，必要时提供应收账款账龄或库存报告。
• 个人担保： 这是大多数商业信用额度的标准要求，意味着若企业无法偿付，个人需承担还款责任。

关键来源​

• Prime Rate: Commerce Bank
• Bluevine: 产品页面，帮助文档
• American Express: Business Blueprint LOC
• Wells Fargo: 商业信用额度
• Chase: Business Line of Credit
• U.S. Bank: Cash Flow Manager
• PNC Bank: Business Credit Products
• OnDeck: 产品页面
• Headway Capital: 产品页面
• SBA: CAPLines，7(a) WCP

结语​

信用额度的核心在于控制：在需要时提取，在不需要时保持灵活。2025 年，符合条件的企业仍可受益于基于 Prime 的银行额度，其透明的边际定价颇具吸引力；而金融科技额度则以更高成本换取惊人的速度与灵活性。对于更大、更复杂的需求，SBA 背书的额度提供结构化的融资方案。关键在于：跑通数字（始终将费用折算为等效 APR），了解费用结构，并选择能保持企业财务健康且让 Beancount 账本保持整洁的还款计划。

公司把钱存放和转移的地点会影响从费用到现金流可视化的方方面面。合适的账户可以为你节省数百美元的费用，让闲置现金产生利息，并简化记账工作。错误的选择则会成为持续的摩擦源。

好消息是：2025年小企业拥有丰富的选择，从全国性分行银行到具备强大软件层的现代银行平台。以下是七个突出选项，每个都“最适合”不同类型的企业。费率和条款会变化，请将本指南作为决策参考，并在开户前确认细节。

TL;DR — 按场景的最佳选择​

• 需要分行和便捷现金存款： Chase Business Complete Banking
• 想要大行工具与奖励： Bank of America Business Advantage
• 追求支票账户最高 APY： Bluevine Business Checking
• 面向软件优先的初创/风险投资支持公司： Mercury
• 适合 Profit‑First 风格的信封与子账户： Relay
• 零费用、ATM 友好的线上银行： Axos Basic Business Checking
• 无月费 + 稳定 APY 的 AmEx 生态系统： American Express® Business Checking

我们如何挑选这些账户​

为找到最佳方案，我们聚焦于小企业主最关心的功能。我们分析了总成本（包括月费及免除条件）、通过分行和 ATM 的现金获取、内置现金流管理工具，以及让闲置现金产生收益的潜力。我们特别考察了每个账户对不同业务模型的适配度，从现金密集的零售店到线上 SaaS 公司。

短名单：深入观察​

Chase Business Complete Banking — 最适合现金存款多、以分行为先的企业​

为何突出：
拥有超过 5,000 家分行和 15,000 台 ATM，Chase 为频繁现金存款或需要面对面支持的企业提供无与伦比的现场渠道。标准的 $ 15 月费可通过满足如保持 $ 2,000 日均最低余额等条件轻松免除。独特的 QuickAccept 卡片读卡器可实现符合条件交易的当日入账，对日常现金流管理帮助极大。

需注意：
和大多数传统银行一样，Chase 对电汇、超额现金存款等服务有费用表。开户前请审视月度常规业务并与其费用结构对比，以免产生意外费用。

Bank of America Business Advantage — 最适合大行工具与升级路径​

为何突出：
Bank of America 提供可随业务成长的分层体系。Business Advantage Fundamentals 账户首年免 $ 0 月费（随后 $ 16），满足如 $ 5,000 综合月均余额等条件即可免除。业务扩张后，可升级至 Relationship 层级，享受更多免费服务（如来电电汇）以及更高余额优惠。所有层级均配备现金流仪表盘、QuickBooks 集成以及可即时使用的数字借记卡。

需注意：
若未持续满足免除条件，月费会成为负担。请务实评估常规余额和交易量，确保选对层级。

Bluevine Business Checking — 最适合支票账户高 APY​

为何突出：
Bluevine 打破支票账户不计息的常规。符合条件的客户可获得竞争力的年化收益率（APY），约 $ 1.5% - 3.7% APY，具体取决于套餐和活动资格。它让运营现金为你工作。账户无月费，并提供完整的支付工具套件，包括 ACH、电汇和开票功能。

需注意：
Bluevine 为线上平台。虽然可以存入现金，但需通过 Allpoint+ ATM 或 Green Dot 零售网络，通常收取每笔最高 $ 4.95 的费用。若业务现金流量大，这些费用可能抵消利息收益。

Mercury — 最适合想要现代金融栈的初创公司​

为何突出：
Mercury 为技术型初创企业而生。它是一家金融科技公司（非银行），通过 FDIC 保险的合作银行提供银行服务。平台对开发者友好、无月费、细粒度用户控制，并配备强大的支付 API。对现金持有量大的企业，Mercury 通过合作银行的 sweep 网络提供最高 $ 5 百万美元的 FDIC 保险覆盖，并通过 Mercury Treasury 将闲置现金投资于低风险货币市场基金和国库券，宣传收益率最高可达 4.26% APY。

需注意：
Mercury Treasury 属于投资账户而非银行账户，受 SIPC 保护但存在市场风险。由于依赖合作银行，国际支付和外汇细节可能有所不同，若业务全球化，请仔细阅读条款。

Relay — 最适合 “Profit First” 信封、子账户与支出控制​

为何突出：
Relay 为希望精细管理财务的企业主而设。与 Mercury 类似，它是一家金融科技公司，银行服务由 FDIC 保险的合作银行提供。其亮点是可创建多达 20 个独立支票账户，用于管理不同预算类别（即 “Profit First” 方法），并可发行多达 50 张虚拟或实体借记卡，设定自定义消费限额。付费套餐提供竞争性的储蓄 APY，最高可达 3.03% APY。

需注意：
作为软件优先平台，处理实体现金相对传统银行更为复杂。若业务依赖频繁现金存款，请确认 Relay 的入账流程是否满足需求。

Axos Basic Business Checking — 最适合零费用、ATM 友好的线上银行​

为何突出：
Axos Bank 提供真正的费用敏感型线上银行体验。Basic Business Checking 账户无月维护费且无交易限制。其最具吸引力的功能是无限国内 ATM 费用报销，这在线上银行中极为罕见，让你可在全国任意 ATM 免费取现。

需注意：
Axos 为全数字银行，无实体分行。若需大量现金存款或面对面柜台服务，可能需要配合传统实体银行使用。

American Express® Business Checking — 最适合无月费 + 稳定 APY​

为何突出：
对于已在 American Express 生态系统内的企业，此支票账户是自然选择。它免月服务费，并在 2025 年常见的 APY 为 1.30% APY（适用于最高 $ 500,000 的余额）。账户可无缝整合 AmEx 信用卡和记账卡，便于统一管理付款和奖励。

需注意：
此为线上优先账户。虽适合数字交易，但现金密集或需频繁面对面银行服务的企业仍应保留本地分行账户。

快速匹配：为你的业务挑选合适账户​

• 零售、餐饮及每周现金存款的行业：
  首选 Chase 或 Bank of America，凭借其广泛的分行网络和简易的免费条件。

• 线上优先企业（SaaS/电商）、分布式团队或有严格支出政策的公司：
  考虑 Mercury 的软件控制与 Treasury 收益，或 Relay 的多账户信封预算功能。

• 让闲置现金无摩擦产生收益：
  选择 Bluevine 的高 APY 支票账户，或 Mercury Treasury 将大额资金转入投资级基金（需注意投资风险）。

• 频繁使用 ATM、讨厌费用的用户：
  Axos 以其无限国内 ATM 费用报销脱颖而出。

• 大量使用 AmEx 卡、希望获得稳健 APY 的企业：
  American Express Business Checking 是合乎逻辑且回报丰厚的选择。

常见问题​

Mercury 和 Relay 是“银行”吗？

不是。两者都是金融科技公司，合作的 FDIC 保险银行（如 Relay 的 Thread Bank）提供实际的银行服务。你的存款由这些合作银行持有，并可能通过 “sweep network” 分布至其他银行，以实现数百万美元的 FDIC 保险覆盖。

商业支票账户可以赚利息吗？

可以，完全可以。多种现代方案已提供竞争性收益率。例如，Bluevine 为符合条件的客户宣传的 APY 为 1.5% 至 3.7%，Relay 在特定套餐上提供最高 3.03% APY 的储蓄收益。这些利率为浮动，随市场变化。

我们处理大量现金，线上-only 账户能用吗？

可以，但会有权衡。你可能需要为每笔存款支付费用或走额外流程。例如，Bluevine 使用 Green Dot 网络进行现金存款，通常收取零售服务费。若现金是核心业务，传统分行银行（如 Chase）往往更简便且成本更低。

结论​

没有唯一的 “最佳” 小企业账户，只有最适合你独特存款、付款、余额和团队工作流的方案。若要在 2025 年快速判断：

• 考虑混合模式： 将分行账户（如 Chase 或 Bank of America）用于现金和现场需求，配合软件优先账户（如 Mercury 或 Relay）获取卓越的数字控制和收益。
• 定期回顾设置： APY、费用和免除规则会变化。每年或每半年进行一次快速审查，确保仍在使用最适合业务的账户。

准确性说明：费用、功能、APY 与可用性截至 2025 年 9 月 3 日，依据各提供商的披露和产品页面。开户或切换前请直接向金融机构确认最新条款。

参考来源（精选）：Chase、Bank of America、Bluevine、Mercury、Relay、Axos Bank、Business Insider、American Express。

Beancount 有一个插件可以预测未来的周期性交易。如何在 beancount.io 中应用它？将以下内容放入你的账本文件中。

; import the plugin
plugin "fava.plugins.forecast"

; add a monthly HOA fee
2022-05-30 # "HOA fee [MONTHLY]"
  Expenses:Hoa                                      1024.00 USD
  Assets:Checking                                  -1024.00 USD

然后，你将在净利润图表中看到预测结果。

上面的标签 [MONTHLY] 意味着它将永久循环。如果你有更多条件需要应用，请尝试 [MONTHLY UNTIL 2022-06-01]、[MONTHLY REPEAT 5 TIMES]、[YEARLY REPEAT 5 TIMES] 或 [WEEKLY SKIP 1 TIME REPEAT 5 TIMES]。