$38 Billion 和解协议,刚刚改变了你在收银台可以收取的费用
二十多年来,小企业主一直在默默承受每一次刷卡背后的隐性税:刷卡手续费为别人的客户积累航空里程、返现和酒店积分买单。这种局面刚刚出现了裂缝。2026年6月,一名联邦法官对Visa、Mastercard与约1200万美国商家之间的380亿美元和解协议给予了初步批准,结束了这场围绕刷卡手续费、历时21年的反垄断诉讼——协议条款还带来了旧规则体系从未允许过的东西:商家如今获得了明确且持久的权利,可以对使用高端返现卡的顾客多收费,或者干脆停止接受某些类别的卡。
如果你经营的是商店、餐厅、美容院或服务型企业,这绝不是一则抽象的法律新闻。只要你弄清楚和解协议究竟允许什么、你所在的州仍有哪些限制,以及如何在不让顾客困惑或不满的情况下推行新政策,这就是一次实实在在的机会,能够把一直悄悄用来资助别人旅行奖励的利润追回来。
这项和解协议究竟改变了什么
这场诉讼可以追溯到2005年,当时一批商家联合起诉Visa和Mastercard,指控这两大网络串通固定刷卡手续费率,并依据其"无条件受理所有卡"规则,强迫商家接受任何一张卡——无论该卡的奖励计划让处理成本变得多么高昂。2026年的和解协议同时解决了价格和选择权这两个问题。
费率方面的变化并不大。 平均信用卡刷卡手续费在五年内下调约0.1个百分点,标准消费卡在八年内设有1.25%的费率上限。这有用,但单靠它并不能带来质变——一笔50美元的交易,你只能省下5美分。
真正的变化在于商家掌握的控制权。 商家首次获得了持久性的权利,可以:
- 拒收整类高端卡或商业卡——例如,接受标准返现卡,但拒绝接受手续费率最高的超高端旅行卡
- 按卡种加收附加费或提供折扣,而不是把所有Visa或Mastercard卡一视同仁
- 两者可同时进行,且没有到期日——与费率上限不同,这些受理和定价权利不会失效
最后一点尤为重要。那些曾被以往"临时性"附加费和解协议伤过的零售商,这次格外关注这项协议,正是因为刷卡手续费上限会在五年或八年后到期,而按卡种区别定价的权利却不会。
零售商团体已对协议的部分内容提出异议(有人认为380亿美元这一总额低估了两大网络应承担的责任,另有一种估算认为商家的实际损失总额接近2000亿美元),因此即便最终获得批准,预计相关法律争议仍会持续。但核心机制——扩大的附加费权利与选择性受理卡种——正是小企业现在就应该开始规划的部分。
这一切最初为何存在
每一次刷卡都要产生一笔刷卡手续费,通常为交易金额的1.5%—3.5%,由商家的开户银行支付给持卡人的发卡银行。高端返现卡向商家收取更高费率,正是因为这笔更高的费用资助了持卡人享有的积分、里程和返现。根据旧的"无条件受理所有卡"规则,只要你接受Visa卡,就必须以相同条件接受每一张Visa卡——无论是年费95美元的航空联名卡,还是免年费的学生卡——即便处理航空联名卡的成本可能是后者的两到三倍。
这种结构意味着,用现金、借记卡或无返现信用卡付款的顾客,在无形中补贴了排在他们后面、使用高端旅行卡的顾客所赚取的积分。企业要么自行消化这部分差价、压缩利润,要么统一上调标价——这是一种隐性税,而受影响最大的恰恰是那些原本就申请不到高端信用卡的价格敏感型顾客。
这项和解协议并没有消除这种补贴,而是让它变得可见,并让商家可以自行选择是否将其转嫁出去。
各州具体能做与不能做什么
在张贴附加费告示之前,你需要知道:联邦反垄断和解协议并不能凌驾于各州的消费者保护法之上。截至2026年:
- 彻底禁止的州仍然有效:康涅狄格州、马萨诸塞州、缅因州和波多黎各在州一级仍然禁止信用卡加收附加费,违规者将面临实质性处罚。即便纽约、佛罗里达、德克萨斯和堪萨斯的类似法律已因违反第一修正案而被推翻,这些禁令依然保留了下来。
- 附加费设有上限的州:科罗拉多州将附加费上限设为2%。纽约、新泽西、内华达、南达科他、内布拉斯加和佐治亚州规定,附加费不得超过商家为接受该卡实际支付的成本。伊利诺伊州的上限为1%或实际成本(取较低者),自2026年7月起还禁止对交易中的税费和小费部分收取刷卡手续费。
- 近期开放的州:俄克拉荷马州的禁令被裁定违宪,该州已敲定SB 677法案;各卡组织预计当地的附加费接入工作将在2026年上半年至年中完成。
- 借记卡始终不得加收附加费。 联邦法律以及各卡组织自身的规则都禁止对借记卡和预付卡加收附加费——这项和解协议在此方面没有任何改变。附加费仅适用于信用卡。
换句话说:在你调整收银台定价之前,先查清你所在州的现行规定。在俄亥俄州合法的附加费,在马萨诸塞州可能会招致实实在在的罚款。
启动之前必须完成的合规清单
尽管和解协议扩大了商家的权利,Visa和Mastercard自身的信息披露要求并未因此放松。一旦违规,你面临的可能是5万美元到100万美元的罚款——而且这笔罚款不是来自州政府,而是来自卡组织本身。
- 提前30天通知卡组织以及你的收单银行/支付处理机构,然后再开始加收附加费。
- 在门口和收银台张贴告示,说明将收取信用卡附加费——线上卖家需要在结账环节做出同等程度的披露,并给顾客在扣费前取消交易的机会。
- 在收据上单独列出附加费,明确标注为"附加费(surcharge)",与销售总额分开列示。
- 附加费不得超过你实际的受理成本——无论你所在州单独允许的上限是多少,Visa和Mastercard都要求附加费不得超过该笔交易的商户折扣率(merchant discount rate)。
- 绝不对借记卡、预付卡或EBT卡加收附加费——除了联邦法律之外,卡组织规则也明令禁止。
- 保持一致性——对使用同一卡种付款的每位顾客都执行相同的附加费政策。选择性执行正是招致投诉和卡组织审计的原因。
对大多数小商家而言,实现合规最快的方式,就是询问你现有的支付处理机构是否提供合规的附加费自动化方案——目前大多数主流处理机构(Square、Stripe、Clover以及传统的商户服务提供商)都已推出一个开关功能,能替你自动处理披露、收据列项和费率上限逻辑。
判断加收附加费是否真的划算
并非每家企业都应立即启用这项功能。先把账算清楚:
- 薄利多销型企业——加油站、便利店、快餐店——行动最快,因为在利润极薄的情况下,2%—3%的手续费关乎生死,而对毛利率高达50%的企业而言则并非如此。
- 对顾客体验敏感的企业——精品零售、酒店服务业,以及任何结账环节的摩擦都可能让你失去回头客的业务——应当权衡追回的利润与意外收费所损耗的顾客好感度。直接拒收高端卡(而非加收附加费)是同一手段更温和的版本。
- 面向企业客户、由公司卡付款的B2B和服务型企业,可能会发现直接拒收最昂贵的商业卡等级,比在账单上列出客户报销系统难以核对的附加费项目更为干净利落。
一些商家正在尝试一种折中方案:继续接受所有卡种,但提供适度的现金/借记卡折扣,而不是信用卡附加费。二者在经济效果上大体相似,但往往更容易被顾客接受,而且由于对一种支付方式提供折扣在法律上不等同于对另一种方式加收附加费,这种做法还能规避部分州级附加费限制。
这不仅是定价决策,更是一项记账决策
无论你选择哪条路径,附加费(或现金折扣)都是一条需要与销售本身分开单独跟踪的新收入或抵减收入科目——这既是因为卡组织要求单独列示披露,也是因为你自己的利润分析需要准确知道你追回了多少、又仍在承担多少刷卡手续费。如果把附加费笼统地并入"销售收入"科目,六个月后你将无法回答一个基本问题:这项举措究竟有没有真正改善你的利润,还是顾客只是转而使用现金和借记卡来规避它?
这正是那种需要透明、可审计记录支持的决策,而不是依赖一份你难以随意查询的黑箱POS报表。Beancount.io 为你提供纯文本、版本控制的记账方式:新增一个费用类别、附加费科目或手续费成本科目,只需几行文本,你就能随时间追踪、比对和分析——没有任何专有格式横亘在你与那些用来判断加收附加费是否划算的数据之间。免费开始使用,让你的账本和它所支撑的定价决策一样精准。