Микрокредиты SBA: как занять до $50 000, когда банки говорят, что ваш кредит слишком мал

Вам нужно $18 000 на коммерческую печь, $9 000 на стартовые запасы или $25 000, чтобы покрыть разрыв между подписанием первого крупного контракта и получением оплаты. Вы приходите в банк — и обнаруживаете, что проблема не в том, что ваш бизнес слишком рискованный, а в том, что ваш кредит слишком мал. Большинство банков теряют деньги на андеррайтинге бизнес-кредитов в пятизначном диапазоне, поэтому они тихо отклоняют их или направляют вас к кредитной карте под 24 процента.

Именно этот пробел заполняет программа SBA Microloan. Она выдаёт до $50 000 через некоммерческих общественных кредиторов, средний кредит составляет около $13 000, процентные ставки обычно в диапазоне от 8 до 13 процентов, а бесплатное бизнес-консультирование включено в пакет. Это единственная программа кредитования SBA, изначально созданная для самых маленьких заёмщиков — включая стартапы без истории выручки и некоммерческие центры по уходу за детьми. Вот как это работает, кто имеет право и как подать заявку.

Как на самом деле работает программа микрокредитов​

Механика удивляет большинство заёмщиков, потому что она работает в обратном порядке по сравнению с любым другим кредитом SBA, о котором вы слышали.

При стандартном кредите SBA 7(a) банк одалживает вам свои собственные деньги, а SBA гарантирует большую их часть от дефолта. При микрокредите SBA одалживает деньги кредитору. Агентство предоставляет прямые кредиты специально назначенным некоммерческим посредникам-кредиторам — общественным организациям, часто финансовым учреждениям развития сообществ (CDFI), — которые затем, в свою очередь, одалживают вам суммы до $50 000. Конгресс создал программу как демонстрационный проект в 1991 году, сделал её постоянной в 1997 году, и с тех пор она работает по этой оптовой модели.

Из этой структуры следуют три последствия:

• Вы никогда не обращаетесь в SBA. Нет федерального портала для заявок и нет кредитного специалиста SBA. Вы подаёте заявку посреднику-кредитору в вашем районе, и кредитный комитет этого кредитора принимает решение, руководствуясь собственными требованиями.
• Условия различаются в зависимости от кредитора. Процентные ставки, ожидания по залогу и пакет документов для заявки отличаются от одного посредника к другому. Сравнить двух-трёх посредников не просто разрешено — это рациональный шаг.
• Консультирование — часть сделки, а не бонус. Посредники обязаны предоставлять заёмщикам — и потенциальным заёмщикам — помощь в маркетинге, управлении и техническую поддержку. Вы можете получить бесплатную помощь с бизнес-планом ещё до того, как подпишете долговую расписку.

Ключевые условия вкратце​

Несколько замечаний по цифрам. Формула процентной ставки, которую устанавливает SBA, зависит от размера кредита и собственной истории посредника — небольшие кредиты от микрокредиторов с большим объёмом операций оцениваются ближе к верхней границе диапазона, потому что крошечные кредиты дороже обслуживать в расчёте на доллар. Шесть лет — это потолок; многие микрокредиты рассчитаны на два-четыре года, а кредиты на оборотный капитал короче, чем кредиты на оборудование. И над средней суммой $13 000 стоит задуматься: большинство заёмщиков берут намного меньше максимума, потому что программа создана для конкретных, скромных нужд, а не для трансформационного капитала.

На что можно (и нельзя) использовать деньги​

Средства микрокредита покрывают обычные расходы на открытие или расширение малого бизнеса:

• Оборотный капитал — самое распространённое использование. Покрытие дебиторской задолженности, оплата труда в медленный сезон или финансирование разрыва между подписанным контрактом и первым платежом.
• Запасы и расходные материалы — стартовые запасы для розничного продавца, сырьё для производителя, расходники для сервисного бизнеса.
• Мебель и оборудование помещений — стеллажи, оборудование для расчётов с покупателями, обустройство офиса.
• Машины и оборудование — та самая коммерческая печь, подержанный грузовик-фургон, диагностические инструменты.

Два вида использования прямо запрещены, и именно здесь заявки чаще всего идут не туда:

• Вы не можете погашать существующие долги. Рефинансирование задолженности по кредитной карте, консолидация кредитов или погашение просроченных налогов за счёт средств микрокредита запрещены. Кредиторы проверяют, и план консолидации долга, замаскированный под оборотный капитал, — самый быстрый путь к отказу.
• Вы не можете покупать недвижимость. Ни первоначального взноса за здание, ни покупки земли. (Программа SBA 504 существует для недвижимости, занимаемой владельцем, — другая дверь для другой нужды.)

Если ваша потребность в основном «выбраться из ямы», микрокредит — неподходящий инструмент. Если это «купить то, что приносит доход», он близок к идеалу.

Кто имеет право — и почему стартапы и центры по уходу за детьми упоминаются особо​

Право на участие имеет два уровня: базовые требования SBA и собственные стандарты вашего посредника.

Требования на уровне SBA просты. Вы должны быть коммерческим малым предприятием, соответствующим стандартам размера SBA для вашей отрасли (или некоммерческим центром по уходу за детьми), вести деятельность в США, не относиться к недопустимым типам бизнеса и не иметь непогашенного федерального долга. Некоммерческие центры по уходу за детьми заслуживают отдельного упоминания, потому что это исключение, подтверждающее правило, — программа микрокредитов является одной из немногих программ кредитования SBA, открытых для любой некоммерческой организации вообще, исключение, которое Конгресс прописал специально для поставщиков услуг по уходу за детьми.

Стартапы тоже имеют право на участие, что реже, чем кажется. Большинство кредитования SBA фактически требует двух лет налоговых деклараций и подтверждённого денежного потока. Посредники по микрокредитам, напротив, регулярно проводят андеррайтинг бизнеса на ранней стадии — многие были основаны именно с этой миссией. Стартап с правдоподобным планом, некоторым вложенным собственным капиталом владельца и основателем с релевантным опытом — здесь обычный заявитель, а не пограничный случай.

Затем идёт уровень посредника, где одобрения фактически выигрываются или проигрываются:

• Ожидания по кредитной истории гибкие, но реальные. Общепрограммного минимального балла нет. Многие посредники работают с баллами около 600–640 — намного ниже 680+, которых обычно хотят кредиторы 7(a), — особенно когда заявка демонстрирует компенсирующие сильные стороны, такие как опыт в отрасли, залог или существующая выручка. Тем не менее недавние банкротства, активные взыскания или тонкое кредитное дело с негативными отметками всё ещё убивают заявки. Запросите свои отчёты и устраните то, что можете, до подачи заявки.
• Залог, как правило, требуется. Посредники обычно обеспечивают кредит за счёт приобретаемого оборудования или запасов, бизнес-активов, а в некоторых случаях личных активов. Кредит на оборотный капитал, не обеспеченный ничем, разместить труднее — будьте готовы обсудить, что стоит за кредитом.
• Личная гарантия — стандарт. Ожидайте, что будете лично гарантировать кредит, как и почти при любом кредитовании малого бизнеса.
• Бизнес-план здесь значит больше, чем в банке. Поскольку посредники кредитуют заёмщиков, которым отказывают банки, они сильнее опираются на план, чтобы оценить характер и компетентность. План с реалистичными прогнозами денежного потока, документированными допущениями и доказательством того, что вы понимаете свою юнит-экономику, имеет реальный вес.

Бесплатная техническая помощь — к ней стоит отнестись серьёзно​

Каждый посредник предоставляет управленческую и техническую помощь — проверку бизнес-плана, консультирование по финансовой грамотности, помощь в маркетинге — как заёмщикам, так и желающим ими стать, и грантовое финансирование SBA оплачивает большую часть этого. Относитесь к этому как к особенности программы, а не как к коррекционному занятию:

• Перед подачей заявки консультанты посредника проверят ваш план и финансы и скажут, что слабо. Эта обратная связь — самое близкое к тому, чтобы увидеть тест до его прохождения, что есть в кредитовании малого бизнеса.
• После финансирования те же консультанты помогают с настройкой бухгалтерского учёта, ценообразованием и управлением денежным потоком — неброскими дисциплинами, которые определяют, будет ли кредит погашен.
• Если вам отказали, спросите, что изменило бы ответ. Посредники регулярно работают с заявителями месяцами — дорабатывают план, выстраивают кредитную историю, наращивают выручку — а затем финансируют их. «Пока нет» от микрокредитора часто идёт в комплекте с дорожной картой.

Заёмщики, которые пользуются консультированием, последовательно сообщают, что оно было столь же ценно, как капитал. Как минимум оно ничего вам не стоит и сигнализирует кредитному комитету, что вы относитесь к обязательству серьёзно.

Как подать заявку, шаг за шагом​

1. Убедитесь, что микрокредит подходит для вашей нужды​

Оцените свой запрос честно. Если вам нужно $75 000, не втискивайтесь в микрокредит на $50 000 — посмотрите на кредиты SBA Community Advantage (до $350 000 через кредиторов, ориентированных на миссию) или стандартный 7(a). Если вам нужно $8 000 быстро и вы можете погасить за месяцы, сравните общую стоимость микрокредита с бизнес-картой с 0-процентным вводным периодом, используемой дисциплинированно.

2. Найдите посредников поблизости​

SBA ведёт список активных посредников-кредиторов по штатам, а ваш местный районный офис SBA или Центр развития малого бизнеса может указать на тех, кто обслуживает ваш район и отрасль. Определите двух-трёх кандидатов, потому что требования и ставки различаются. Общественные кредиторы, ориентированные на бизнес, принадлежащий женщинам, меньшинствам, ветеранам, или на сельский бизнес, могут подойти особенно хорошо, если это про вас.

3. Соберите пакет документов​

Ожидайте, что нужно будет предоставить бизнес-план с финансовыми прогнозами, личные и корпоративные налоговые декларации (обычно за два-три года, или все, что у вас есть), свежие банковские выписки, личный финансовый отчёт, удостоверение личности с фотографией и документы по конкретному использованию средств — сметы на оборудование, договор аренды, счета поставщиков. Стартапы должны включить доказательства вложений владельца: кредиторы хотят видеть ваши деньги в сделке наряду со своими.

4. Подайте заявку и пройдите собеседование​

Андеррайтинг микрокредитов строится на отношениях. Ожидайте разговора — о вашем опыте, ваших цифрах и вашем плане, — а не просто подачи формы. Принесите ту же подготовку, что и на питч инвесторам: знайте свою маржу, свою точку безубыточности и точно то, что покупает кредит.

5. Закройте, получите финансирование и отслеживайте​

Сроки — недели, а не месяцы, которые может занять 7(a), хотя точная скорость зависит от кредитора. После получения финансирования держите средства и их использование чётко разделёнными в своих книгах — см. следующий раздел, — потому что ограничения по использованию средств действуют после выдачи.

Распространённые ошибки, которые топят заявки на микрокредит​

• Подача заявки с потребностью в консолидации долга. Если реальная цель — погашение существующих обязательств, заявка не проходит тест на допустимое использование, как бы это ни формулировалось. Займитесь проблемой долга напрямую.
• Запрос максимума по умолчанию. Просьба о $50 000, когда ваши прогнозы поддерживают $20 000, сигнализирует, что вы подогнали кредит под программу, а не под нужду. Кредиторы это замечают и соответственно дисконтируют весь план.
• Скудные или отсутствующие финансовые прогнозы. «Выручка вырастет на 50 процентов» без клиентской математики за этим читается как надежда, а не планирование. Покажите арифметику: клиенты, средний чек, частота, маржа.
• Игнорирование предлагаемого консультирования. Пропустить бесплатную проверку плана, а затем подать слабый план — значит сказать комитету, что вы не принимаете советов, — плохой сигнал от того, кто просит капитал, основанный на доверии.
• Подача заявки только одному кредитору. Поскольку каждый посредник устанавливает свою планку, одна заявка — это одно мнение. Две-три заявки стоят немного дополнительных усилий и заметно повышают ваши шансы.

Микрокредит против 7(a) против Community Advantage: какая дверь?​

• Микрокредит (до $50 000): самые маленькие суммы, самые гибкие кредитные стандарты, некоммерческие кредиторы, бесплатное консультирование, самый быстрый путь к «да» для стартапов и крошечных запросов. Не может касаться недвижимости или существующего долга.
• Community Advantage (до $350 000): средняя дверь — кредиторы, ориентированные на миссию, такие как CDFI, выдающие гарантированные по 7(a) кредиты недостаточно обслуживаемым рынкам, с большим количеством документов и более строгими кредитными ожиданиями, чем при микрокредите.
• Стандартный 7(a) (до $5 миллионов): флагманская программа для устоявшихся предприятий с сильной кредитной историей, залогом и историей более двух лет. Самые широкие допустимые виды использования, самые длинные сроки, самый медленный процесс.

Правильный вопрос не в том, какая программа «лучшая», а в том, какая соответствует размеру вашего кредита, вашему кредитному профилю и вашим срокам. Многие растущие предприятия сначала используют микрокредит, а позже переходят к заимствованию по 7(a) — погашенный микрокредит в CDFI является сильной рекомендацией, когда вы во второй раз приходите в банк.

Отслеживайте кредит так, будто за вами наблюдает аудитор​

Микрокредит достаточно мал, чтобы управлять им небрежно, и достаточно ограничен, чтобы небрежное управление привело вас к проблемам. С первого дня:

• Внесите средства на свой бизнес-счёт и помечайте каждый расход в соответствии с одобренным использованием средств. Если кредит был на оборудование и запасы, эти покупки должны отслеживаться доллар за долларом.
• Разделяйте основной долг и проценты в своих книгах. Вычету подлежит только процентная часть; выплаты основного долга не являются расходом. Учёт всего платежа как расхода завышает ваши вычеты и искажает вашу прибыль.
• Сверяйте остаток по кредиту ежемесячно с выписками кредитора, чтобы вовремя ловить неверно применённые платежи или сюрпризы по комиссиям.
• Храните график амортизации вместе с налоговыми записями. Вашему специалисту по налогам нужна общая сумма процентов за год, а аккуратные записи по кредиту кардинально упрощают следующую заявку на кредит.

Это та неброская работа, к которой вас будут подталкивать консультанты посредника, — и это также работа, которая превращает первый микрокредит в кредитную историю.

Держите средства по кредиту в порядке с первого дня​

Когда вы пускаете капитал микрокредита в дело — покупаете оборудование, пополняете запасы, покрываете дебиторскую задолженность, — ведение чётких записей о том, куда ушёл каждый доллар, необходимо как для правил программы по использованию средств, так и для вашей собственной картины прибыльности. Beancount.io предлагает бухгалтерский учёт в виде простого текста, который даёт вам полную прозрачность и контроль над вашими финансовыми данными — никаких чёрных ящиков, никакой привязки к поставщику. Начните бесплатно и узнайте, почему разработчики и финансовые специалисты переходят на бухгалтерский учёт в виде простого текста.