2026년 6월 24일, 제프 머클리(Jeff Merkley, D-OR), 스티브 데인스(Steve Daines, R-MT), 커스틴 시네마(Kyrsten Sinema, I-AZ), 신시아 루미스(Cynthia Lummis, R-WY) 상원의원이 척 슈머(Chuck Schumer) 다수당 원내대표와 함께 2026년 안전하고 공정한 집행(SAFE) Banking 법안을 재발의했습니다 — 이 38페이지 분량의 법안은 연방 규제를 받는 금융기관에 연방 기소의 두려움 없이 주 차원에서 합법인 대마초 사업체에 서비스를 제공할 수 있는 **안전항(safe harbor)**을 부여합니다. 이는 하원을 여섯 번 통과했지만 상원 문턱을 넘지 못한 법안들의 최신 부활입니다.
법안이 담고 있는 내용
- 은행과 신용협동조합을 위한 안전항. 예금보험 적용 예금기관, 신용협동조합 및 그 서비스 제공업체는 주 정부가 승인한 대마초 사업체와 거래하고, 해당 사업체의 수익을 처리할 수 있습니다 — 연방 은행 규제당국이 이를 안전하지 않거나 건전하지 않은 활동으로 간주하거나 대마초 연관성만을 근거로 집행 조치를 개시하지 않도록 합니다.
- 예금을 넘어서. 이 법안은 당좌예금을 넘어선 상품을 명시적으로 고려합니다: 소규모 사업 대출, 직불카드 처리, 대마초 사업체 직원의 주택담보대출 취득 경로 — 현재 현금 전용 운영으로는 접근할 수 없는 서비스들입니다.
- 합법화는 아님. 대마초는 DEA(마약단속국)의 재분류가 최종 확정될 때까지 Schedule I(1군 약물)로 남습니다(청문회는 2025~2026년에 계류 중이었습니다). SAFE는 은행업무 수정안이지, 비마약류 지정 법안이 아닙니다 — 주 차원 합법은 여전히 연방 차원에서 불법을 의미하지만, 은행 보호를 받게 됩니다.
지금 부활된 이유
대마초는 어떤 형태로든 47개 주, 4개 테리토리, 그리고 워싱턴 D.C.에서 합법이지만, 대부분의 주 차원 합법 사업체는 은행들이 연방 자금세탁 및 규제물질법에 따른 기소를 두려워하기 때문에 사실상 현금으로 운영됩니다. 현금 운영은 지역사회 안전 위험(강도), 세금 준수 위험(예금 문서화 불가), 대출 위험(인수심사를 위한 감사 가능한 은행 거래 이력 부재)을 초래합니다.
이번 재발의는 DEA 재분류 청문회를 하루 앞두고 이루어졌으며, 2023년 상원 은행위원회를 통과했지만 본회의에서 좌초된 SAFER Banking 법안과, 하원에서 각각 321–103 및 321–101 표차로 통과된 기존 SAFE 법안들을 부활시킵니다.
법안이 통과되기 전까지 변하지 않는 것들
SAFE는 아직 통과되지 않았습니다. 통과될 때까지:
- 은행은 여전히 거절할 수 있습니다. 안전항이 있더라도 위험 선호도에 따라 대마초 고객을 거절할 수 있습니다 — 안전항은 서비스를 허용할 뿐, 의무화하지 않습니다.
- BSA/AML 의무는 유지됩니다. SAFE는 은행비밀보호법(BSA) 보고를 중단시키지 않습니다. FinCEN의 대마초 관련 SAR(의심거래보고) 지침은 여전히 적용되며, 법안 통과 시 업데이트된 지침을 지시할 뿐입니다.
- 현금은 여전히 감사 위험입니다. 대마초 사업체는 현금 영수증을 문서화하고, 규정 준수형 재고-판매 추적(많은 주에서 Metrc)을 유지하며, 280E 관련 세무 포지션을 방어해야 합니다.
운영자가 해야 할 일
- 실사에 대비한 은행 서류 패키지 준비 — 주 면허, 소유권, 운영 계약서, 표준운영절차(SOP), 12개월간 매출 및 세금 기록 — 마음이 바뀐 은행이 빠르게 온보딩할 수 있도록 합니다.
- 은행 장부와 280E 장부를 깨끗하게 유지. 향후 은행 접근성이 생겨도 IRS §280E는 대마초 사업체의 공제를 여전히 제한합니다. 깨끗한 장부가 대출 인수심사 파일입니다.
- 법안 동향 추적. SAFE가 통과되면 대마초 친화적 은행 시장은 빠르게 분화할 것입니다 — 규정을 준수하는 은행으로 먼저 이동한 기업은 현금 비축이 주목을 받은 후 뒤늦게 움직이는 기업보다 더 나은 조건을 얻을 것입니다.
재무 관리 간소화
대마초 은행업무는 단순한 당좌예금 계좌의 문제가 아니라 준수 및 감사의 문제입니다. Beancount.io는 현금 영수증, 은행 거래 시도, 280E 기재를 버전 관리로 유지합니다 — 그래서 여러분이 바라는 안전항이 은행이 실제로 인수심사할 수 있는 장부 위에 놓이게 됩니다. 무료로 시작하기로 모든 예금을 방어 가능하게 만드세요.
