은행 계좌 연동 회계 소프트웨어의 "자동 동기화" 기능이 또다시 조용히 먹통이 되어, 오후 시간을 통째로 CSV 파일 내보내기에 써본 적이 있다면, 뉴욕주 의원들이 해결하려는 문제를 이미 이해하고 있는 것이다. 주 의회에서 함께 논의되고 있는 두 개의 법안 — 하원 법안 A10640과 상원 법안 S9483, 통칭 "뉴욕 금융 데이터 권리법(New York Financial Data Rights Act)" — 은 개인 소비자뿐 아니라 소상공인에게도 자신의 은행 데이터를 사용 가능한 기계 판독 형식으로, 무료로 제공받을 법적 권리를 부여하는 미국 최초의 주법이 될 것이다.
규제상의 소소한 각주처럼 들릴 수도 있지만 전혀 그렇지 않다. 소상공인을 운영하며 은행 계좌와 연동되는 회계 소프트웨어 — QuickBooks, Xero, Wave, FreshBooks, 혹은 내보낸 명세서를 입력받는 플레인 텍스트 원장 — 을 사용하고 있다면, 이 법안은 여러분이 쓰는 거의 모든 금융 도구의 근간이 되는 배관 구조를 건드린다.
이 법안이 지금 등장한 이유
지난 몇 년간 연방 소비자금융보호국(CFPB)은 도드-프랭크법 1033조에 따른 "오픈뱅킹" 권리 — 은행이 요청 시 승인된 제3자와 고객의 금융 데이터를 공유하도록 하는 규정 — 를 보장하려는 주요 기구였다. 그러나 이 연방 규정은 현재 정체된 상태다. 켄터키주 연방법원의 가처분 명령으로 인해 규정은 서류상으로는 성문화되어 있지만 실질적으로는 시행이 불가능한 상태이며, CFPB는 규정 개정 작업을 진행하는 동시에 소송에도 대응하고 있다.
뉴욕주 의회는 기다리지 않기로 결정했다. 2026년 3월 하원 은행위원회 위원장인 클라이드 배넬(Clyde Vanel) 하원의원과 상원 소비자보호위원회 위원장인 레이철 메이(Rachel May) 상원의원이 발의한 A10640과 S9483은 연방 규정이 표류하는 동안 주 차원의 대안을 마련하려는 시도다. 핀테크 업계 단체들 — 금융데이터기술협회(Financial Data and Technology Association)와 금융기술협회(Financial Technology Association)를 포함해 — 은 이미 이 법안들을 공개적으로 지지했다.
여기서 더 큰 이야기는 뉴욕주 자체가 아니다. 정말 중요한 것은 뉴욕주가 성공했을 때 벌어질 일이다. 다른 주들이 이 모델을 그대로 따라 하면서, 은행과 핀테크 업체가 주마다 다른 데이터 접근 규정을 준수해야 하는 파편화된 상황이 만들어질 수 있다 — 캘리포니아주의 CCPA 이후 데이터 프라이버시 법에서 나타났던 것과 같은 패턴이다.
법안이 실제로 요구하는 것
법률 용어를 걷어내고 보면, 뉴욕 금융 데이터 권리법은 주 내에서 영업하는 은행과 신용조합에 다음 네 가지 구체적인 의무를 부과하는 것으로 정리된다.
1. 무료의 기계 판독 가능한 데이터 인터페이스
금융기관은 소상공인(및 개인 소비자)에게 "적용 대상 데이터" — 거래 내역, 계좌 잔액, 결제 정보, 계좌 약관, 청구 데이터, 신원 확인 정보 — 를 전자적이고 기계 판독 가능한 형식으로 제공해야 한다. 특히 이 법안은 해당 데이터에 접근하거나 전송하는 데 대해 직간접적으로 어떠한 수수료도 부과하는 것을 금지한다.
2. 상시 운영되는 "개발자 인터페이스"
은행은 실제 API — 법안에서는 이를 "개발자 인터페이스"라고 부른다 — 를 유지해야 하며, 이는 데이터 요청을 수신하고 응답하도록 구축되고, 소비자용 온라인 뱅킹 시스템과 동일한 수준의 인증 보안을 갖춰야 한다. 이것이 바로 매달 명세서를 직접 내보내고 다시 업로드하는 대신, 회계 소프트웨어가 거래 내역을 자동으로 가져올 수 있게 하는 메커니즘이다.
3. 부당한 거부 금지
이 법안은 은행이 문서화된, 위험 기반의 정당한 근거 없이 데이터 접근 요청을 부당하게 거부하는 것을 금지한다. 이는 중요한 문제다. 은행들은 종종 모호한 보안상의 우려를 이유로 데이터 애그리게이터 연결(회계 소프트웨어의 "은행 피드"를 구동하는 도구들)을 제한하거나 차단해왔으며, 때로는 사업체가 대조 데이터를 가장 필요로 하는 시점에 그런 일이 벌어졌다.
4. 실질적인 처벌 조항
위반 건당 최대 $10,000의 민사 벌금이 부과된다 — 수백만 건의 데이터 요청을 처리하는 금융기관에게는 의미 있는 억제력이며, 이것이 단순히 유명무실한 공시 의무가 아니라는 신호이기도 하다.
모두가 놓치고 있는 소상공인 관련 세부 조항
연방 규정과 이 법안을 구분 짓는 대목이 여기에 있다. 1033조는 개인 소비자를 염두에 두고 작성되었다. 반면 뉴욕주 법안은 동일한 권리를 소상공인에게까지 명시적으로 확대한다. 이는 의도적이면서도 상당히 이례적인 선택이다.
소상공인은 금융 데이터 권리 논의에서 오랫동안 뒷전으로 취급되어 왔지만, 실제로는 개인 소비자만큼 — 어쩌면 더 절실하게 — 정확하고 시의성 있는 은행 데이터에 의존한다. 은행 피드가 고장 나면 단순히 예산 알림을 놓치는 것이 아니라, 부기 담당자가 앞이 안 보이는 상태로 대조 작업을 해야 하거나, 대출 신청서에 최신 명세서가 빠지거나, 세금 신고가 오래된 수치로 작성되는 결과로 이어질 수 있기 때문이다.
뉴욕주 법안이 법률로 제정되면, 적용 대상 금융기관에 계좌를 둔 사업체는 24개월 이상의 거래 내역을 원하는 소프트웨어로 가져올 수 있는 강제 가능한 권리를 갖게 되며, 그 특권에 대해 은행에 수수료를 낼 필요도 없고, 은행이 그 연결을 조용히 끊어버릴 수도 없게 된다.
은행 피드가 계속 끊기는 이유(그리고 이 법안이 해결할 부분)
대부분의 소상공인용 회계 도구는 은행에 직접 연결되지 않는다. 대신 Plaid나 Yodlee 같은 데이터 애그리게이터 업체를 거치는데, 이들은 은행과 소프트웨어 사이에서 라이선스를 받은 API 연결을 이용하거나, 더 오래되고 지저분한 방식으로는 스크린 스크래핑(마치 여러분인 것처럼 정해진 주기로 은행 웹사이트에 로그인해 거래 데이터를 가져오는 방식)을 사용한다.
스크린 스크래핑은 원래부터 취약하다. 은행 로그인 페이지가 조금만 리디자인되거나, 추가 보안 단계가 생기거나, 속도 제한 정책이 바뀌면 연결이 조용히 끊길 수 있다. 그리고 보통은 장부가 3주치나 밀릴 때까지 눈치채지 못한다. 흥미롭게도 뉴욕주 법안은 스크린 스크래핑 자체를 전면 금지하지는 않는다 — 대신 API 대안이 존재하고 무료여야 한다는 점에 초점을 맞춘다 — 하지만 의무화된 표준 개발자 인터페이스가 있다면 애그리게이터(그리고 결과적으로 여러분의 회계 소프트웨어)는 스크래핑보다 훨씬 안정적인 경로를 확보하게 될 것이다.
앞으로의 전망
이 글을 쓰는 시점에서 두 법안 모두 위원회에 머물러 있다 — 하원 버전은 은행위원회에, 상원 버전도 은행위원회에 있으며, 본회의 표결 일정은 아직 잡히지 않았다. 뉴욕주 의회에 발의된 법안은 2년 회기 동안 통과되거나 폐기되기 전까지 위원회에 머물 수 있으므로, 이 법안이 2026년 안에, 혹은 이번 회기 안에 통과된다는 보장은 없다.
하지만 법안의 최종 운명과 무관하게, 이 흐름은 세 가지 이유로 주목할 가치가 있다.
- 실질적인 공백을 채운다. 기업을 위한 연방 오픈뱅킹 규정은 정체되어 있으며, 워싱턴이 멈춰 있을 때 금융 데이터 및 프라이버시 문제에서 먼저 움직인 것은 역사적으로 주 정부였다(데이터 유출 통지법이 가장 분명한 선례다).
- 뉴욕주의 영향력은 압도적이다. 주요 금융 중심지인 뉴욕주의 은행법 변화는 주목받는 경향이 있으며 — 때로는 뉴욕주 경계를 훨씬 넘어서까지 그대로 모방되기도 한다.
- 수수료 금지 조항이 가장 핵심적이다. 은행이 데이터 접근이나 전송에 대해 직간접적으로 수수료를 부과하는 것을 금지하는 조항은, 회계 소프트웨어나 애그리게이터 요금에 종종 포함되던 마찰 요인 하나를 제거하게 될 것이다.
소상공인이 지금 해야 할 일
뉴욕주든 다른 어떤 주든, 법이 통과되기를 기다렸다가 불안정한 은행 연동으로부터 자신을 보호할 필요는 없다. 이 법안이 본회의 표결에 이르든 말든 적용할 수 있는 실용적인 습관 몇 가지가 있다.
- 하나의 연결 방식에만 의존하지 말 것. 회계 소프트웨어의 은행 피드가 끊기면 은행 웹사이트에서 직접 CSV나 OFX 파일을 내보내는 방법을 대체 수단으로 알아두고, 세금 신고 시점에서야 3개월치 공백을 발견하기보다는 매달 간단한 대조 확인을 해두는 편이 좋다.
- 은행에 직접 API 접근 여부를 문의할 것. 특히 규모가 큰 은행 중에는 법적 의무가 없어도 이미 사업자 계정용 개발자/API 접근을 제공하는 곳이 많다 — 다만 이를 잘 홍보하지 않을 뿐이다.
- 실시간 피드뿐 아니라 로컬에 소유한 기록도 유지할 것. 은행 피드는 편의를 위한 것일 뿐 진실의 원천이 아니다. 거래를 분류하고 대조하는 데 사용하는 시스템이 무엇이든, 연결이 끊겨도 과거 데이터를 잃지 않고 살아남을 수 있어야 한다.
- 헤드라인뿐 아니라 주 차원의 지침도 주시할 것. 뉴욕주나 그 뒤를 따르는 주에서 사업을 운영한다면, 은행 자체의 준수 공지를 눈여겨보라 — 실질적인 변화(새로운 다운로드 형식, 데이터 공유를 위한 새로운 인증 절차)는 대개 뉴스에 보도되기 전에 그런 공지에서 먼저 나타난다.
어떤 앱이 데이터를 공급하느냐보다 깨끗한 기록이 더 중요하다
은행 데이터가 주법에 따라 의무화된 무료 API를 통해 들어오든, 유료 애그리게이터를 통해 들어오든, 아니면 직접 다운로드한 CSV 파일을 통해 들어오든, 진짜 가치는 데이터가 도착한 이후에 벌어지는 일에 있다: 정확한 분류, 시의성 있는 대조, 그리고 대출기관, 투자자, 혹은 국세청(IRS)이 요구할 때 실제로 감사할 수 있는 기록이다. 은행 연동을 둘러싼 다툼은 결국 배관의 문제이며, 그 위에 쌓이는 부기 규율이야말로 어떤 상황에서든 여러분을 지켜주는 것이다.
이것이 바로 플레인 텍스트 회계가 자신이 선택하지 않은 블랙박스 소프트웨어의 변화로 피해를 본 소상공인들 사이에서 지지를 얻은 이유 중 하나다. 원장이 하나의 벤더의 은행 피드 안정성에 갇힌 독점 데이터베이스가 아니라 버전 관리되는 텍스트 파일이라면, 연결 장애나 애그리게이터와의 수수료 분쟁은 위기가 아니라 그저 불편한 일에 불과하다 — 과거 기록은 여러분이 저장해 둔 그대로 남아 있다.
재무 관리를 더 단순하게
오픈뱅킹 규정이 연방 차원의 정체와 뉴욕주 같은 주 차원의 실험 사이를 계속 오가는 동안, 결국 앞서가게 될 사업체는 데이터가 어떤 통로로 흘러오든 상관없이 깨끗하고 이동 가능한 재무 기록을 갖춘 곳들이다. Beancount.io는 투명하고, 버전 관리되며, AI에 바로 활용 가능한 플레인 텍스트 회계를 제공한다 — 은행, 애그리게이터, 혹은 입법기관이 앞으로 무엇을 결정하든 여러분의 원장은 온전히 여러분의 것으로 남는다. 무료로 시작하기를 통해 은행 가져오기와 대조 처리를 어떻게 다루는지 문서에서 확인해보세요.