Wenn Sie ein Restaurant, einen Einzelhandelsladen oder ein Dienstleistungsunternehmen in Illinois betreiben, haben Sie wahrscheinlich schon eine Version dieses Versprechens gehört: Ein neues Landesgesetz wird Banken und Kreditkartennetzwerke daran hindern, Ihnen eine Transaktionsgebühr auf die Umsatzsteuer und Trinkgelder zu berechnen, die über Ihre Kasse laufen. Dieses Gesetz existiert. Es ist jedoch, zwei Jahre nach seiner Verabschiedung, immer noch nirgendwo in Kraft – und der Grund dafür ist eine Fallstudie darüber, wie schnell ein gut gemeintes Landesgesetz mit dem Bundesbankrecht kollidieren kann.
Hier ist, was tatsächlich passiert ist, wo die Dinge heute stehen und was es für Ihr Endergebnis bedeutet, wenn Sie Kredit- oder Debitkarten akzeptieren.
Was das Interchange Fee Prohibition Act von Illinois bewirken sollte
Jedes Mal, wenn ein Kunde mit einer Kredit- oder Debitkarte bezahlt, erhebt die Bank, die die Karte ausgestellt hat, eine "Interchange-Gebühr" von Ihrem Zahlungsabwickler – normalerweise zwischen 1,5 % und 3,5 % der Transaktion, abhängig vom Kartentyp und Netzwerk. Diese Gebühr wird von Ihrem Umsatz abgezogen, bevor Sie ihn überhaupt sehen.
Der Haken, der Händler jahrelang frustrierte: Interchange-Gebühren werden auf den gesamten Transaktionsbetrag erhoben, einschließlich der Umsatzsteuer, die Sie im Namen des Staates einziehen, und der Trinkgelder, die Ihre Kunden für Ihr Personal hinterlassen. Dieses Geld behalten Sie nie – die Steuer geht an das Finanzministerium und das Trinkgeld an Ihren Mitarbeiter – aber die Bank nimmt trotzdem ihren Anteil davon.
Das Interchange Fee Prohibition Act (IFPA) von Illinois, kodifiziert unter 815 ILCS 151/, sollte das beheben. Es wurde 2024 als Teil eines größeren Haushaltsausführungsgesetzes verabschiedet und hätte Kreditkartennetzwerken, Emittenten und Abwicklern verboten, Interchange-Gebühren auf die Teile einer Transaktion zu erheben oder einzuziehen, die auf Umsatzsteuer und Trinkgelder entfallen. Die Führung der Illinois Retail Merchants Association unterstützte es lautstark und argumentierte, dass Händler und indirekt auch Trinkgeldempfänger echtes Geld durch eine Gebührenstruktur verlieren, die keinen Sinn ergibt.
Auf dem Papier klang es nach einem unkomplizierten Verbraucher- und Kleinunternehmerschutz. In der Praxis stieß es auf zwei Probleme: Die Zahlungsbranche sagte, die Technologie, um Steuer- und Trinkgeldbeträge in Echtzeit zu isolieren, existiere nicht flächendeckend, und die Bankenbranche sagte, Illinois habe nicht die Befugnis, dies überhaupt zu regulieren.
Das Gesetz ist nie wirklich in Kraft getreten
Das Inkrafttretensdatum des IFPA wurde dreimal verschoben:
- Ursprünglich: 1. Juli 2025
- Erste Verschiebung: auf den 1. Juli 2026
- Zweite Verschiebung: Senatsgesetz 3645 verschob die Interchange-Gebühren-Bestimmungen (Artikel 150) erneut auf den 1. Juli 2027
Jeder Verschiebung folgte das gleiche Muster – Banken- und Zahlungsbranchenverbände warnten, dass Händler nicht bereit seien und sie selbst auch nicht, gefolgt davon, dass die Generalversammlung das Datum um ein weiteres Jahr verschob. Rob Karr, CEO der Illinois Retail Merchants Association, sparte nicht mit Kritik an der jüngsten Verschiebung und sagte, die Gesetzgeber hätten zum zweiten Mal in Folge "die Gewinne der Großbanken, Kreditkartenunternehmen und Zahlungsabwickler geschützt, anstatt für sinnvolle finanzielle Entlastung für Verbraucher, lokale Einzelhändler, Restaurants und Bars zu sorgen."
Unterhalb der Verschiebungen tobte ein größerer Kampf vor dem Bundesgericht.
Der Bundesgerichtsprozess: Banken verklagen, dann greift das OCC ein
Bankenverbände verklagten Illinois, um das IFPA vor dem US-Bezirksgericht für den nördlichen Bezirk von Illinois zu blockieren, und argumentierten, dass der National Bank Act staatliche Gesetze außer Kraft setzt, die die Preisgestaltung von Produkten nationaler Banken, einschließlich Interchange-Gebühren, einschränken. Illinois gewann zunächst eine Runde: Im Februar 2026 bestätigte das Bezirksgericht das Gesetz im Wesentlichen im Summary-Judgment-Verfahren.
Dieser Sieg hielt nicht lange an. Zwei Bundesaufsichtsbehörden veränderten das Spielfeld im April 2026:
- Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC) erließ eine vorläufige endgültige Regelung und Anordnung, in der es feststellte, dass Bundesrecht das IFPA für nationale Banken und Bundes-Sparkassen außer Kraft setzt, wirksam ab dem 30. Juni 2026.
- Die National Credit Union Administration (NCUA) erließ eine parallele Vorrangregelung für bundesweit gecharterte Kreditgenossenschaften.
Beide Behörden stützten sich auf die langjährige Doktrin des National Bank Act, dass Landesgesetze nicht vorschreiben können, wie national gecharterte Banken nicht zinsbezogene Gebühren bepreisen. Nachdem nun eine Bundesaufsichtsbehörde aktenkundig festgestellt hatte, dass das IFPA außer Kraft gesetzt sei, hob der Siebte Gerichtsbezirk die Bezirksgerichtsentscheidung vom Februar auf und verwies den Fall zur erneuten Prüfung zurück.
Am 1. Juni 2026 kehrte Chief Judge Virginia M. Kendall den Kurs um und erließ eine dauerhafte einstweilige Verfügung, die es Illinois verbietet, die Interchange-Gebührenbeschränkung des IFPA gegen nationale Banken, Bundes-Sparkassen, außerstaatliche landesrechtlich gecharterte Banken, die durch den Riegle-Neal Act geschützt sind, und die Kreditkartennetzwerke (Visa, Mastercard und ähnliche) durchzusetzen, die diese Karten leiten.
Dies deckt die überwältigende Mehrheit der Karten ab, die Verbraucher in Illinois tatsächlich bei sich tragen. Was bleibt? Landesrechtlich gecharterte Banken und Kreditgenossenschaften in Illinois, die nicht durch dieselbe Bundesvorrangdoktrin geschützt sind und technisch gesehen weiterhin dem Gesetz unterliegen – ein viel kleinerer Teil des Marktes, und einer, bei dem der Fall noch an den Siebten Gerichtsbezirk zurückgeht, um geklärt zu werden.
Was bedeutet das also für Ihr Unternehmen jetzt?
Klar gesagt: Für Sie ändert sich heute nichts, und wahrscheinlich auch für eine Weile nicht.
- In naher Zukunft ist keine Gebührenentlastung in Sicht. Zwischen der Verschiebung des Inkrafttretens auf 2027 und der dauerhaften einstweiligen Verfügung, die nationale Banken und die großen Kreditkartennetzwerke betrifft, gibt es derzeit keinen funktionierenden Mechanismus, der eine Reduzierung der Interchange-Gebühren auf Steuer- und Trinkgeldbeträge erzwingt. Kalkulieren Sie Ihre Abwicklungskosten so, als ob das Gesetz nicht existierte, denn in der Praxis existiert es noch nicht.
- Bauen Sie keine Arbeitsabläufe um eine Rückerstattung herum auf, die Sie nicht haben. Einige frühe Berichterstattungen über das IFPA beschrieben ein zweistufiges Compliance-System – eine Echtzeit-Ausnahme während der Autorisierung oder eine rückwirkende Rückerstattung –, das Abwickler irgendwann unterstützen müssten. Nichts davon ist aktiv. Wenn ein Anbieter Ihnen Software anbietet, die verspricht, "Ihre Illinois-Interchange-Rückerstattung zu erfassen", überprüfen Sie dies direkt mit Ihrem Abwickler, bevor Sie dafür bezahlen.
- Beobachten Sie den Siebten Gerichtsbezirk, nicht den Nachrichtenzyklus. Der Fall ist erneut in der Berufung, und das Schicksal der Interchange-Gebührenbegrenzung für landesrechtlich gecharterte Banken ist noch eine offene Frage. Eine zukünftige Entscheidung – oder eine weitere gesetzgeberische Verzögerung – könnte das Bild vor 2027 erneut verschieben.
- Dieser Kampf bleibt nicht auf Illinois beschränkt. Mindestens ein Dutzend Bundesstaaten haben ähnliche Gesetze eingebracht, darunter Rhode Island (S.2324), Texas (SB 2026), Iowa (SB 5070) und Delaware (HB 315, nur Trinkgelder). Colorado kam mit SB26-134 am weitesten, das direkt auf dem IFPA basiert – Gouverneur Jared Polis legte im Juni 2026 sein Veto ein, unter Berufung auf genau die Bundesvorrangprobleme, auf die Illinois gestoßen ist. Wenn Sie in mehreren Bundesstaaten tätig sind, rechnen Sie damit, dass dies in den nächsten Jahren immer wieder in den Landesparlamenten auftauchen wird, mit der Bundesvorrangregelung als wiederkehrendem Hindernis.
Die wahre Lektion: Wissen Sie, was Sie tatsächlich an Gebühren zahlen
Unabhängig davon, ob dieses Gesetz jemals greift, zeigt es etwas, das jedes Unternehmen, das Karten akzeptiert, bereits verfolgen sollte: Wie viel von Ihrem Umsatz Interchange- und Abwicklungsgebühren leise auffressen, und wo.
Ein paar praktische Gewohnheiten, die es wert sind, unabhängig davon, was in Springfield oder dem Siebten Gerichtsbezirk passiert, übernommen zu werden:
- Trennen Sie Ihre Abwicklungsgebühren in Ihrem Kontenrahmen von Ihrem Umsatz. Verrechnen Sie Kartengebühren nicht mit dem Umsatz – erfassen Sie den Bruttoumsatz und buchen Sie die Gebühr dann als eigene Aufwandsposition. Das ist der einzige Weg, um den tatsächlichen Prozentsatz zu sehen, den Sie im Laufe der Zeit an Interchange verlieren.
- Gleichen Sie Ihre Abwicklerabrechnung monatlich ab, nicht nur Ihre Bankeinzahlung. Abwicklerabrechnungen schlüsseln Interchange-, Bewertungs- und Aufschlagsgebühren separat auf. Die meisten Händler sehen sich nur die Nettoeinzahlung an, was genau die Art von Kosten verbirgt, die dieses Gesetz angehen sollte.
- Erfassen Sie die vereinnahmte Umsatzsteuer ab dem Moment, in dem sie Ihre Kasse erreicht, als Verbindlichkeit, nicht als Umsatz. Es ist Geld, das Sie für den Staat halten, und saubere Bücher machen deutlich, wie viel von jeder Kartenzahlung tatsächlich "Ihnen" gehört.
Halten Sie Ihre Bücher bereit für das, was als Nächstes kommt
Kartengebührenregeln können sich mit einer einzigen Gerichtsentscheidung oder einer einzigen Legislaturperiode ändern – wie diese Saga zeigt, manchmal mehr als einmal. Was sich nicht ändert, ist der Wert, genau zu wissen, was Sie zahlen und was Sie im Namen eines anderen einziehen. Beancount.io bietet eine Textbuchhaltung, die Ihnen vollständige Transparenz über jede Gebühr, jede Steuerverbindlichkeit und jeden Dollar gibt, der durch Ihre Bücher fließt – keine Blackboxen, keine Anbieterbindung. Starten Sie kostenlos und halten Sie Ihre Finanzen prüfbereit, egal wie der Interchange-Gebührenkampf ausgeht.