Öffnen Sie Ihre Händlerabrechnung von vor fünf Jahren und vergleichen Sie sie mit der des letzten Monats. Wahrscheinlich ist die Position „Interchange-Gebühr“ Jahr für Jahr schleichend gestiegen – obwohl Sie nie etwas unterschrieben haben, das eine höhere Zahlung vorsah. Das ist kein Zufall. Es ist das Ergebnis eines Duopols der Zahlungsnetzwerke, das Gebühren ohne nennenswerten Wettbewerbsdruck festlegt, und kleine Händler zahlen die Zeche.
Diese Ära steht nun endlich vor einer rechtlichen Aufarbeitung. Nach mehr als zwei Jahrzehnten Rechtsstreitigkeiten haben Visa und Mastercard zugestimmt, Händlern Milliarden von Dollar zu zahlen und – was für Ihr Geschäft in Zukunft noch wichtiger ist – die Regeln zu ändern, die bestimmen, wie viel Sie für die Akzeptanz von Kreditkarten zahlen und was Sie den Kunden im Gegenzug berechnen dürfen. Wenn Sie ein Geschäft betreiben, das Karten durchzieht, einsteckt oder antippt, erfahren Sie hier, was sich tatsächlich geändert hat, was noch aussteht und was Sie darüber wissen müssen.
Der Vergleich, einfach erklärt
Der Rechtsstreit geht auf einen Kartellrechtsfall aus dem Jahr 2005 (In re Payment Card Interchange Fee and Merchant Discount Antitrust Litigation) zurück, in dem Visa, Mastercard und ihre ausgebenden Banken beschuldigt wurden, Interbankenentgelte festzusetzen und Händler daran zu hindern, Kunden zu günstigeren Zahlungsmethoden zu lenken. Er hat zwei separate Vergleiche hervorgebracht, die Händler oft verwechseln – es lohnt sich, sie zu entwirren.
1. Der Vergleich über historische Schadensersatzansprüche (bereits abgeschlossen). Visa, Mastercard und die beklagten Banken stimmten zu, einen Fonds von rund 5,5 Milliarden US-Dollar zu finanzieren, um Händler zu entschädigen, die ihre Karten zwischen dem 1. Januar 2004 und dem 25. Januar 2019 akzeptierten. Die Frist zur Einreichung von Ansprüchen endete Anfang 2025; wenn Ihr Unternehmen keinen Anspruch eingereicht hat, ist diese Möglichkeit vorbei. Wenn Sie jedoch einen Anspruch eingereicht haben, ist die Auszahlung noch im Gange: Der Vergleichsfonds hat seine erste Ausschüttung von etwa 414 Millionen US-Dollar an rund 598.000 Händler vorgenommen, und eine zweite Ausschüttung wurde im Juni 2026 gerichtlich genehmigt, die voraussichtlich im September 2026 erfolgen wird. Wenn Sie vor Jahren einen Anspruch eingereicht und ihn vergessen haben, lohnt es sich, den offiziellen Vergleichsportal für Ihren Zahlungsstatus zu überprüfen, anstatt davon auszugehen, dass der Fall im Sande verlaufen ist.
2. Der zukunftsbezogene Vergleich (der, der jetzt zählt). Dies ist der zukunftsgerichtete Teil – eine Vereinbarung im Wert von rund 38 Milliarden US-Dollar, die Interchange-Gebühren und Händlerregeln ab 2026 abdeckt und eine vorläufige gerichtliche Genehmigung erhalten hat. Wenn er finalisiert wird, würde er die durchschnittlichen US-Interchange-Gebühren für Kreditkarten um 10 Basispunkte für fünf Jahre senken und, entscheidend, Händlern eine neue Flexibilität bei der Gebührenweitergabe, Kartenakzeptanz und Gebührenverhandlung verschaffen, die es vorher nicht gab.
Es ist der zweite Teil – die Änderungen der Betriebsregeln –, auf den die meisten Kleinunternehmer tatsächlich achten sollten, denn er ändert, was Sie an der Kasse rechtlich tun dürfen.
Was ist neu bei der Gebührenweitergabe?
Die Gebührenweitergabe – das Hinzufügen einer Gebühr, wenn ein Kunde mit Kreditkarte anstelle von Bargeld oder Debitkarte bezahlt – war in den meisten Bundesstaaten technisch gesehen jahrelang legal, aber die eigenen Netzwerkvorschriften von Visa und Mastercard haben sie stark eingeschränkt. Die neuen Vergleichsbedingungen lockern diese Beschränkungen auf eine spezifische, nützliche Weise.
Marken- oder Produktebene, nicht beides. Innerhalb von 90 Tagen nach der endgültigen Genehmigung des Vergleichs müssen Visa und Mastercard US-Händlern gestatten, Aufschläge entweder auf Marken-Ebene (alle Visa-Kreditkarten oder alle Mastercard-Kreditkarten) oder auf Produktebene (z.B. nur Prämien- oder Premiumkarten, deren Akzeptanz mehr kostet) zu erheben, aber nicht beide Ansätze für dasselbe Netzwerk gleichzeitig zu mischen. Dies ist wichtig, da Premium-Prämienkarten Händler routinemäßig 1–2 Prozentpunkte mehr an Interchange-Gebühren kosten als eine Standardkarte – unter den alten Regeln mussten Sie jede Karte einer Marke gleich behandeln, obwohl Ihre tatsächlichen Akzeptanzkosten stark variierten.
Die Obergrenze für den Aufschlag. Ein Aufschlag darf 3 % der Transaktion oder die tatsächlichen Akzeptanzkosten des Händlers für diese Karte nicht überschreiten, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Wenn Ihre gemischten Akzeptanzkosten für einen bestimmten Kartentyp 2,4 % betragen, ist das Ihre Obergrenze – nicht 3 %, obwohl 3 % die Schlagzeilenzahl ist, die die meisten Artikel nennen.
Was Sie nicht mit einem Aufschlag belegen dürfen. Debitkarten (einschließlich Visa-Debit) und Prepaid-Karten bleiben für die Gebührenweitergabe sowohl nach den Netzwerkvorschriften als auch nach den meisten Landesgesetzen tabu. Dies bringt Händler ständig in Schwierigkeiten – ein Gebührenweitergabe-Programm, das Debit- und Kreditkarten am Point of Sale nicht korrekt unterscheidet, ist eine häufige Ursache für Beschwerden und Rückbuchungen.
Mitteilungs- und Offenlegungspflichten. Bevor Sie mit der Gebührenweitergabe beginnen können, müssen Sie Ihrem Acquirer (Ihrem Zahlungsdienstleister oder Ihrer Händlerbank) mindestens 30 Tage schriftliche Vorankündigung zukommen lassen, in der Sie Ihren Firmennamen und Ihre Adresse, ob Sie auf Marken- oder Produktebene einen Aufschlag erheben, den Aufschlagsprozentsatz und alle beteiligten Drittanbieter-Prozessoren angeben. Am Point of Sale sind Sie verpflichtet, eine klare Beschilderung am Eingang und an der Kasse anzubringen, den Aufschlagsbetrag offenzulegen, bevor der Kunde bezahlt, und ihn als eigenen Posten auf dem Beleg auszuweisen – nicht im Preis enthalten.
Landesrecht gilt zusätzlich. Änderungen der Netzwerkvorschriften setzen das Landesrecht nicht außer Kraft. Eine Handvoll Staaten – Connecticut, Massachusetts und einige andere – schränken die Gebührenweitergabe weiterhin ein oder verbieten sie ganz, und Staaten wie New York und Kalifornien fügen eigene Offenlegungspflichten hinzu, selbst dort, wo die Gebührenweitergabe erlaubt ist. Wenn Sie in mehr als einem Bundesstaat tätig sind, muss jeder Standort die Regeln des Ortes befolgen, an dem er sich physisch befindet, was bedeutet, dass ein Händler mit mehreren Standorten nicht eine pauschale Gebührenweitergabe-Politik landesweit anwenden kann, ohne zuvor jede Gerichtsbarkeit geprüft zu haben.
Der Vergleich beinhaltet auch einen 15 Millionen US-Dollar schweren Fonds zur Händleraufklärung, der speziell dazu dient, kleinen Unternehmen zu helfen, diese Änderungen zu verstehen und umzusetzen. Erwarten Sie daher, dass Zahlungsdienstleister und Branchenverbände im nächsten Jahr weitere Leitmaterialien herausgeben werden.
Sollte Ihr Unternehmen tatsächlich einen Aufschlag erheben?
Nur weil Sie einen Aufschlag erheben können, bedeutet das nicht, dass Sie es tun sollten – die mathematischen und kundenbezogenen Abwägungen variieren stark je nach Geschäftsart.
Es ist tendenziell sinnvoll für:
- Unternehmen mit geringen Margen und hohen Kartenbearbeitungskosten im Verhältnis zur Verkaufsgröße (Auftragnehmer, professionelle Dienstleistungen, B2B-Rechnungsstellung)
- Unternehmen, bei denen Kunden bereits eine Kartengebühr erwarten (einige Anwalts- und Arztpraxen, Abschleppdienste und angrenzende Dienstleistungen)
- Hochpreisige Transaktionen, bei denen selbst ein kleiner Prozentsatz einen signifikanten Dollarbetrag darstellt
Es geht tendenziell nach hinten los bei:
- Verbraucherorientierter Einzelhandel und Restaurants, wo Aufschläge sichtbarer sind und eher Beschwerden oder den Verlust von Stammkunden auslösen – Konkurrenten, die die Gebühr übernehmen, werden an der Kasse günstiger erscheinen
- Unternehmen in Staaten mit strengen Offenlegungspflichten, wo ein Fehler bei der Beschilderung oder auf dem Kassenbon zu einer echten Haftung führen kann
- Jedes Unternehmen, das nicht bereit ist, die Kassensystemlogik zu entwickeln, um Kredit- von Debitkarten korrekt zu trennen und den Aufschlag konsequent anzuwenden
Ein Barzahlungsrabatt- oder Dual-Pricing-Programm – bei dem Sie einen Preis für Bar-/Debitkartenzahlungen und einen etwas höheren Preis für Kreditkartenzahlungen angeben, anstatt eine Gebühr an der Kasse hinzuzufügen – ist eine rechtlich eigenständige Alternative, die einige Händler bevorzugen, weil sie bei Kunden besser ankommt, obwohl die wirtschaftlichen Auswirkungen ähnlich sind.
Die Buchhaltung richtig machen
Welchen Weg Sie auch wählen, die Buchhaltung ist wichtiger, als die meisten Händler erkennen, denn Aufschläge und Bearbeitungsgebühren sind nicht dasselbe und sollten nicht so verbucht werden, als wären sie es.
Aufschläge sind Einnahmen, keine Verrechnung mit Ausgaben. Wenn ein Kunde einen Aufschlag zahlt, fließt dieses Geld in das Unternehmen – es sollte auf ein eigenes Ertragskonto (etwa „Aufschlagserlöse“ oder „Kreditkartenaufschlag-Einnahmen“) gebucht werden, getrennt von Ihren Kernerlösen. Die Vermischung mit Produkt- oder Dienstleistungsverkäufen bläht Ihre Umsatzzahlen auf und erschwert jede Analyse Ihrer tatsächlichen Verkaufstrends.
Bearbeitungsgebühren sind separate betriebliche Aufwendungen. Was Sie Ihrem Zahlungsdienstleister für die Akzeptanz von Karten zahlen – Interchange, Assessments, Aufschläge – ist eine Geschäftskosten und gehört auf ein eigenes Aufwandskonto (z.B. „Händlerbearbeitungsgebühren“), nicht mit den gesammelten Aufschlagserlösen verrechnet. Einige Kassensysteme verrechnen diese automatisch in der Einzahlung auf Ihr Bankkonto, was praktisch für die Verfolgung des Cashflows ist, aber für Ihre Gewinn- und Verlustrechnung falsch – Sie möchten Brutto-Aufschlagserlöse und Brutto-Bearbeitungsgebühren separat sichtbar haben, nicht zu einer Zahl zusammengefasst.
Warum die Unterscheidung bei der Steuererklärung und darüber hinaus wichtig ist. Diese Trennung ermöglicht es Ihnen, die Frage zu beantworten, die ein Aufschlagsprogramm beantworten soll: Überwiegen die zusätzlichen Einnahmen aus den Aufschlägen die Betriebskosten und eventuellen Kundenwiderstand? Wenn alles in einer gemischten „Kartengebühren“-Zeile versteckt ist, verlieren Sie die Möglichkeit zu beurteilen, ob das Programm funktioniert – und Ihr Buchhalter verliert die Möglichkeit, Ihre 1099-K-Bruttozahlungen mit Ihren Büchern am Jahresende abzugleichen.
Dies ist genau die Art von Sache, bei der man in einem Black-Box-Buchhaltungstool leicht unsauber wird, und die in einem System, in dem jede Transaktion ein einfacher, prüfbarer Eintrag ist, den Sie selbst geschrieben haben, viel einfacher ehrlich zu halten ist. Beancount.io bietet Ihnen eine Klartext-Doppik, bei der ein Aufschlag und eine Bearbeitungsgebühr zwei separate Buchungen sind, die Sie Zeile für Zeile sehen, abfragen und abgleichen können – keine versteckte Verrechnung, keine Anbieterbindung und ein vollständiger Prüfpfad, falls ein Zahlungsdienstleister oder eine Steuerbehörde jemals fragt, wie Sie zu Ihren Zahlen gekommen sind. Kostenlos starten und sehen Sie, warum Entwickler und finanzkundige Inhaber ihre Bücher auf Klartext umstellen.
Was als Nächstes zu tun ist
- Überprüfen Sie den Status Ihres alten Anspruchs. Falls Sie eine Forderung für die historische Schadensregulierung eingereicht haben, melden Sie sich im offiziellen Portal an und bestätigen Sie, dass Ihre Zahlungsinformationen aktuell sind, bevor die nächste Auszahlungsrunde beginnt.
- Sprechen Sie jetzt mit Ihrem Zahlungsdienstleister, nicht später. Fragen Sie gezielt nach Ihren gemischten Akzeptanzkosten pro Kartentyp – ohne diese Zahl können Sie keinen konformen Aufschlag festlegen, und Sie benötigen sie 30 Tage, bevor Sie rechtlich mit der Erhebung von Aufschlägen beginnen können.
- Überprüfen Sie die Regeln Ihres Bundesstaates, bevor Sie etwas implementieren. Eine nationale Aufschlagspolitik, die bundesstaatliche Beschränkungen ignoriert, ist ein Haftungsproblem, das nur darauf wartet, zu entstehen.
- Richten Sie separate Konten ein, bevor Sie umstellen. Nehmen Sie „Aufschlagserlöse“ und „Händlerbearbeitungsgebühren“ vor dem Start in Ihren Kontenplan auf, damit Ihre erste Transaktion mit Aufschlag korrekt gebucht wird und keine spätere Bereinigung erforderlich ist.
Die Interchange-Regulierung wird die Kartenbearbeitungskosten nicht eliminieren – Visa und Mastercard werden ihr Duopol nicht aufgeben. Aber zum ersten Mal seit Jahren haben kleine Händler einen echten, regelbasierten Hebel, um einen Teil dieser Kosten dorthin zurückzuschieben, wo sie tatsächlich entstehen: auf die Premiumkarten-Transaktionen, deren Akzeptanz am teuersten ist.