Една публикация маркиран с/със "кредити"

Ако влезете в офиса на кредитора или в пощенската кутия с чист, пълен и професионален пакет, ще ускорите процеса на одобрение и значително ще подобрите шансовете си за одобрение. Добре подготвеното заявление не само предоставя информация; то разказва история за компетентност и надеждност. Този наръчник ви дава практичен, ориентиран към кредитора чеклист, ключовите цифри за изчисляване и съвети за избягване на чести пропуски — така вашето заявление ще изглежда „готово“.

1. Започнете с яснота: Какво, Защо, Колко и Как ще изплатите​

Преди да започнете да събирате планина от документи, отделете време да напишете стегнат едностраничен документ, който кристализира вашата заявка. Това изпълнително резюме ви принуждава да уточните плана си и предоставя на кредитора ясно, незабавно разбиране за вашите нужди.

Обхванете тези четири критични точки:

• Използване на средствата: Подробно опишете какво точно ще купите или направите с кредита. Бъдете конкретни (например „Закупуване на CNC машина Haas VF‑4“, а не просто „надграждане на оборудване“).
• Сума и срок: Посочете точно колко ви е нужно и времевата рамка, в която ще ви е необходимо.
• Източник за погасяване: Идентифицирайте конкретните парични потоци, които ще обслужват новия дълг.
• План B: Очертайте вашия резервен план, ако продажбите задъхнат или прогнозираните резултати не се реализират. Това може да включва намаляване на разходите, преговори за нови условия с доставчици или резервен залог.

Изберете правилния тип кредит за задачата​

Не всички кредити са еднакви. Съответствието между типа кредит и неговата цел е от съществено значение.

• Обща цел или оборотен капитал: Банков кредит, кредитна линия или SBA 7(a) кредит са отлични, гъвкави опции.
• Големи фиксирани активи (оборудване, имоти): Обмислете SBA 504 кредит заедно с традиционни търговски ипотечни опции, тъй като те често предлагат благоприятни дългосрочни лихвени проценти.
• По‑малки нужди / ранен етап: SBA микрокредит, обикновено предоставян чрез нестопански посредници, може да е подходящ за по‑малки капиталови нужди.

За повече подробности вижте прегледа на SBA за кредитните програми за конкретни суми, срокове и изисквания.

Съвет: Ако искате бързо да сравните банки, използвайте инструмента Lender Match на SBA, за да се свържете с участващи кредитори. Все още кандидатствате директно при кредитора, но това ви помага да намерите добри съвпадения по‑бързо.

2. Мислете като одитор: Петте C‑та (и какво да покажете)​

Повечето кредитори, от традиционни банки до онлайн финансиращи компании, оценяват „Петте C‑та на кредита“. Тази рамка е прост начин да разберете тяхната перспектива и да оформите вашата история съобразно нея.

• Character (Характер): Вашата достоверна история. Кредиторите искат да видят чисти, точни отчети и история на отговорно финансово управление.
• Capacity (Капацитет – паричен поток): Способността ви да обслужвате дълга от оперативната дейност. Това е вероятно най‑важното „C“.
• Capital (Капитал): Вашият „кожен дял“. Колко от вашите собствени средства са инвестирани в бизнеса?
• Collateral (Залог): Активи, които могат да осигурят кредита, намалявайки риска за кредитора при неизпълнение.
• Conditions (Условия): Индустрията и макроикономическият контекст. Защо сега е добър момент бизнесът ви да поеме този кредит?

Прочетете бърз преглед на Петте C‑та и след това адаптирайте вашия пакет, за да отговори проактивно на всяка точка.

3. Съберете чеклист за документи, готови за кредитора​

Организираността е задължителна. Наличието на тези документи демонстрира професионализъм и ускорява целия процес.

Идентичност и организация​

• Държавен документ за самоличност за всички собственици и гаранти (шофьорска книжка, паспорт).
• Писмо за потвърждение на EIN от IRS.
• Учредителни документи/Устав и вътрешни правила/Споразумение за управление.
• Всички релевантни бизнес лицензи и разрешителни.
• Основни договори (ключови доставчици, големи клиенти) и франчайз споразумения, ако има.
• Договор за търговска наемна площ и данни за контакти на наемодателя.

Финанси на бизнеса​

• Отчет за приходите и разходите (YTD), Баланс (YTD) и финансови отчети за предходните 2–3 години. Предоставете и PDF, и електронна таблица (Excel/CSV).
• Банкови извлечения на фирмата за последните 6–12 месеца.
• Данъчни декларации на бизнеса за предходните 2–3 години. Ако нямате копия, можете да изтеглите транскрипти онлайн от IRS или да ги поискате с Формуляр 4506‑T.
• Прогноза за паричен поток и финансови прогнози за следващите 12–36 месеца, включително списък с ключовите предположения. Ако търсите стартова точка, безплатният шаблон за прогнози на SCORE е широко използван и уважаван.
• Отчети за стареене на вземания (A/R) и задължения (A/P) – детайлни и сумирани.
• Текущ график на задълженията, изброяващ всички съществуващи кредити и лизинги с баланси, лихвени проценти и дати на падеж.
• Сертификати за застраховка (обща отговорност, имуществени, ключови лица, ако е необходимо).

Собственост и лични финанси​

• Таблица за капитализация (cap table), показваща процентите на собственост.
• CV‑та на всички ключови управленски кадри.
• Подписан формуляр за разрешение за проверка на кредит за всички собственици/гаранти.
• Личен финансов отчет (PFS) за всеки собственик/гарант. За SBA кредити това обикновено е Формуляр 413 на SBA.

За кандидати за SBA (в допълнение към горното)​

• Формуляр 1919 на SBA (Формуляр за информация за заемополучателя).
• Всички други формуляри, които вашият кредитор изиска съгласно текущите Стандартни оперативни процедури (SOP). SBA отбелязва, че Формуляр 1919 е задължителен за всеки 7(a) кредит; вашият кредитор ще ви насочи за останалото.

Кредитни файлове (бизнес и лични)​

Кредиторите ще прегледат както бизнес кредита, така и личния кредит на гаранти. Можете да следите файловете на вашата компания чрез Experian, Equifax и Dun & Bradstreet, за да коригирате грешки преди кандидатстване.

4. Познавайте — и покажете — вашите цифри​

Одиторите задължително ще извършат тези изчисления. Предвидете ги, като ги включите в вашата история.

Съотношение за обслужване на дълга (DSCR)​

• Какво показва: Колко паричен поток имате за покриване на задълженията. Съотношение над 1,0 означава, че имате достатъчно паричен поток; повечето кредитори търсят 1,25 или повече.
• Формула: $$\\text{DSCR} = \\frac{\\text{EBITDA (или оперативен паричен поток)}}{\\text{Годишен главен дълг + лихва}}$$
• Пример (стъпка по стъпка):
  • EBITDA = 150 000 $
  • Годишен главен дълг + лихва (съществуващ + предложен) = 120 000 $
  • DSCR = 150 000 ÷ 120 000 = 1,25

Включете това изчисление в пакета си и добавете кратко обяснение за големи колебания или сезонни влияния върху паричния поток. (Източник: Investopedia)

Полезно е също да включите:​

• Тенденции на брутната и оперативната маржовост (и обяснение на значителни отклонения).
• Оборотен капитал (Текущи активи – Текущи пасиви).
• Ливъридж (отношение Дълг към Собствен капитал) и проста точка на равновесие.

5. Напишете двете разкази, които кредиторите обичат​

Цифрите разказват част от историята, но ясен разказ я оживява. Подгответе тези два кратки документа.

1. Използване на средствата & Въздействие (една страница): Свържете всеки долар с конкретен ред (например „210 000 $за CNC машина, 40 000$ за монтаж и обучение“). След това покажете прогнозираното въздействие върху приходите или разходите и предоставете времева рамка (например „Тази инвестиция ще увеличи производствения капацитет с 35 %, ще намали отпадъците от материали с 10 % и има прогнозирана възвращаемост за 22 месеца“).
2. План за погасяване (полстраница): Опишете общия месечен дългов обслужващ разход и точните източници на паричен поток, които ще го покрият, включително базовия паричен поток плюс буфер. Посочете сезонността в бизнеса и вашите стратегии за управление на паричния поток през по‑бавните месеци.

6. Очаквайте тези чести въпроси от кредитора​

Бъдете готови да отговорите обмислено на следните въпроси.

• „Какво се променя, ако не получите кредита?“ Включете прогноза „без кредит“, за да покажете разходите от възможностите и потенциалните рискове при запазване на статуквото.
• „Имате ли концентрация на клиенти или доставчици?“ Ако един клиент представлява повече от 20 % от продажбите, бъдете готови да обсъдите сроковете за подновяване, риска от отлив и вашия нов бизнес пайплайн.
• „Какъв е вашият план за залог?“ Дори когато залог не е задължителен, имайте готов списък с наличните бизнес активи (сериен номер, пробег/часове и местоположение). Последните оценки са голям плюс.
• „Кой гарантира кредита?“ Много малки бизнес кредити и почти всички SBA кредити изискват лични гаранции от собствениците. Кредиторът ще уточни кой трябва да подпише според последните правила на SBA.

7. Полирайте за бързина: съвети от практиката​

• Съгласуваност на имената навсякъде. Вашето правно име трябва да съвпада в писмото за EIN, банковите сметки, данъчните декларации, договорите и регистрите в Секретарията на щата.
• Обяснете аномалиите предварително. Прикрепете кратки мемоарии, обясняващи необичайни месеци, еднократни печалби или загуби, въздействието от COVID и предишни отписвания.
• Интелигентно именуване на файловете. Използвайте ясна, последователна конвенция, напр.: 2024-Company-PL-YTD.pdf, 2023-BizTax-1120S.pdf, Debt-Schedule-2025-09.xlsx.
• Предоставете както PDF, така и електронна таблица на финансовите данни, за да могат анализаторите да моделират вашите цифри без ръчно въвеждане.
• Бъдете консервативни в прогнози и ги свържете директно с вашия продажбен пайплайн или подписани поръчки, когато е възможно.

8. Срокове и очаквания​

Общият срок варира значително в зависимост от кредитора и сложността на кредита. За справка, процесът на одобрение на SBA обикновено отнема около 30 дни, като процесът на SBA за одобрение описва конкретните етапи. Това ви дава представа за времето, необходимо за подготовка и изпращане на вашето заявление.

9. Финална проверка преди изпращане​

Преди да изпратите заявката, преминете през следния контролен списък:

1. Всички документи са актуални и подписани.
2. Имената и адресите са съгласувани навсякъде.
3. Финансовите отчети са проверени за точност.
4. Приложени са всички необходими шаблони (DSCR, прогнози, чеклист).
5. Съобщението за използване на средствата и планът за погасяване са ясни и стегнати.
6. Всички необичайни елементи са обяснени в мемоарии.

След като проверите всичко, изпратете пакета към вашия кредитор и следете за потвърждение за получаване. Ако е необходимо, бъдете готови да отговорите на допълнителни въпроси бързо, за да поддържате процеса в движение.

---

Този наръчник е създаден с цел да ви помогне да подготвите професионално бизнес кредитно заявление, използвайки принципите на чисто счетоводство и ясна комуникация. Успех!