Главница срещу лихва: стратегията на Beancount за по-бързо погасяван е
Всеки погасителен внос има две лица: главницата, която намалява дълга, и лихвата, която възнаграждава кредитора. Когато разберете как се променят тези части, можете да пренапишете финала—да платите по-малко лихва и да занулите заема по-рано. Това ръководство разглежда математиката, описва тактики за ускоряване и показва как да документирате всичко в Beancount.
1. Какво всъщност представляват главница и лихва
- Главница е първоначалната сума, която заемате. Тя стои в пасива на баланса и намалява с всяко плащане.
- Лихва е цената на чуждите пари. Натрупва се върху оставащата главница според годишния процент на разходите (APR).
- Обща вноска = главница + лихва за периода. В началото на амортизационния план лъвският дял отива за лихва; по-късно разпределението се обръща.
Разграничаването е важно, защото единствено намаляването на главницата подобрява коефициентите ви на задлъжнялост и намалява бъдещите лихви.
2. Проследете амортизационния процес
Повечето бизнес заеми и ипотеки следват схематичен график:
- Кредиторът изчислява дължимата лихва:
(Оставаща главница × APR ÷ Брой периоди годишно)
. - Договорната ви вноска—фиксирана или плаваща—покрива първо лихвата.
- Остатъкът намалява главницата. Следващият месец лихвата се смята върху новия, по-малък баланс.
Пример: заем 120 000 USD при 7 % APR и месечна вноска 1 200 USD. Първият месец 700 USD са лихва, 500 USD – главница. До месец дванадесети лихвата пада до 632 USD, а главницата се покачва до 568 USD. Колкото по-рано насочите средства към главницата, толкова повече съкращавате общата лихва.