Работата е свършена, кредиторът я финансира и парите са по сметката Ви. После клиентът Ви спира да плаща заема заради спор относно работата Ви — а федерално правило му позволява да повдигне всяко оплакване срещу Вас като защита срещу плащането към кредитора. Още по-лошо: ако в договорните Ви документи липсва един задължителен параграф, Вие сте извършили нелоялна или измамна практика в момента, в който сте подписали сделката.
Това е Правилото на FTC за държателя и ако продавате на потребители при финансирани условия — или дори само насочвате клиенти към кредитор — то навлиза в документите Ви по-дълбоко, отколкото повечето малки продавачи осъзнават.
Какво представлява Правилото за държателя
Официалното наименование на правилото е Правило за търговско регулиране относно запазването на потребителските претенции и защиты, намиращо се в 16 CFR Part 433. FTC го приема през 1976 г. и го потвърждава без промени през 2019 г. след пълен преглед, така че това е установено право, а не ново предложение.
Преди правилото да съществува, продавачите рутинно финансирали потребителски покупки и след това продавали кредитните документи на банка или финансова компания. Купувачът губел спора за стоките или услугите срещу изчезналия продавач и все още дължал цялата сума на кредитора, защото кредиторът приемал документите като „добросъвестен притежател“ — защитен от това каквото и да е извършил продавачът погрешно. Потребителите били в капан: дефектни стоки, никаква възможност за натиск, пълен дълг.
Правилото за държателя разрушава тази защита. То обявява за нелоялно или измамно действие или практика продавачът да сключва или получава потребителски кредитен договор — или да приема постъпленията от заем за покупка — освен ако договорът не съдържа предписано известие, запазващо претенциите и защитыте на купувача срещу който и да е притежател на документите.
Обърнете внимание къде се намира задължението: то е върху продавача, не върху кредитора. Сключването на документи, в които липсва известието, или приемането на заемни постъпления зад документи, в които то липсва, само по себе си е нарушението.
Точният параграф, който договорите Ви трябва да съдържат
Правилото предписва текста на известието. С прости думи, всеки обхванат потребителски кредитен договор трябва да посочва, че всеки притежател на договора е обект на всички претенции и защиты, които купувачът би могъл да противопостави на продавача, като възстановяването от притежателя, което купувачът може да получи, е ограничено до сумите, които купувачът е платил по договора.
Изискваният текст гласи:
ANY HOLDER OF THIS CONSUMER CREDIT CONTRACT IS SUBJECT TO ALL CLAIMS AND DEFENSES WHICH THE DEBTOR COULD ASSERT AGAINST THE SELLER OF GOODS OR SERVICES OBTAINED PURSUANT HERETO OR WITH THE PROCEEDS HEREOF. RECOVERY HEREUNDER BY THE DEBTOR SHALL NOT EXCEED AMOUNTS PAID BY THE DEBTOR HEREUNDER.
Използвайте този текст по същество както е написан. Не го перифразирайте в по-приятелски формулировки, не го погребвайте в дребен шрифт, който му противоречи другаде, и не добавяйте странични клаузи, отказващи се от защитыте на купувача — разпоредбите за отказ от защита са неефективни срещу запазените претенции. Ако формулярите Ви за разсрочена продажба, договорите за търговска разсрочена продажба или договорите за лизинг са отпреди осъзнаването на това правило, приемете, че се нуждаят от операция, докато не проверите, че известието присъства.
Кога правилото се прилага към Вас
Обхватът зависи от три въпроса. Ако отговорът и на трите е да, известието принадлежи в документите.
1. Продавате ли стоки или услуги на потребител?
Правилото обхваща продажби и лизинги на стоки или услуги за лична, семейна или домакинска употреба. Ремонти на жилища, превозни средства, мебели, уреди, електроника и потребителски лизинги са класическите случаи. Чисто търговските сделки — оборудване, което продавате на друг бизнес за бизнес употреба — попадат извън обхвата.
Смесените продажби заслужават внимание. Когато физическо лице купува нещо, което правдоподобно може да е лично, третирайте сделката като обхваната, освен ако имате документирано търговско основание. Цената на включването на известието там, където вероятно не е било изисквано, е почти нулева; цената на пропускането му там, където е било изисквано, е нарушение на Закона за FTC.
2. Има ли потребителски кредитен договор?
Очевидният случай е продавачко финансиране: Вие държите документите сами, приемате вноски или използвате договор за търговска разсрочена продажба, който по-късно прехвърляте на финансова компания. Всеки дилър „купи тук, плати тук“, всеки изпълнител, предлагащ „лесни месечни плащания“ по собствени документи, и всеки магазин за мебели със собствен план за плащане живее тук.
3. Има ли заем за покупка, свързан с продажбата?
Това е клонът, който изненадва продавачите, които настояват: „ние не финансираме — банката го прави“. Правилото обхваща също заеми за покупка, когато има насочване или бизнес връзка между Вас и кредитора. Ако насочвате клиенти към конкретен кредитор, държите заявленията на този кредитор на щанда си, помагате на клиентите да ги попълнят, получавате постъпления директно от този кредитор или имате каквато и да е текуща договореност, при която кредиторът финансира покупките на клиентите Ви, заемните постъпления, които приемате, са обхванати — и договорът зад тях трябва да носи известието.
Практическият тест е прост: ако финансирането съществува заради продажбата, която сте извършили, и имате каквато и да е връзка с кредитния източник отвъд клиент, който независимо влиза в собствената си банка, приемете, че сте в обхвата, и се уверете, че известието е в документите.
Какво всъщност прави правилото със заема
Разбирането на механиката е важно, защото оформя как партньорите Ви кредитори се отнасят към Вас.
Претенциите и защитыте пътуват с документите. Който и да държи договора — Вашият цесионер, финансиращата банка, купувач надолу по веригата на заема — го приема обект на всяка претенция и защита, които купувачът би могъл да повдигне срещу Вас: невярно представяне, нарушение на договор, нарушение на гаранция, неизпълнение. Спорът на купувача с Вас става проблем на притежателя.
Работи както защитно, така и нападателно. Купувачът може да противопостави Вашето неправомерно поведение като защита, ако притежателят съди за салдото, и също може да предяви претенция срещу притежателя за възстановяване на вече платени пари. FTC потвърди това тълкуване в официално консултативно становище: текстът на правилото позволява и двете употреби.
Възстановяването е ограничено до платените суми. Купувачът не може да получи от притежателя повече, отколкото е платил по договора. Това ограничение е основната защита на притежателя — но обърнете внимание какво не ограничава. В по-късно консултативно становище FTC обясни, че ограничението не ограничава адвокатските възнаграждения и разходи, когато друго приложимо право ги прави достъпни. Таванът е по-нисък, отколкото мнозина притежатели предполагат.
Не се създават нови претенции. Правилото запазва съществуващите претенции и защиты; то не измисля нови. Купувач без законно оплакване срещу Вас не печели нищо. Правилото просто предотвратява прехвърлянето на заема да заличи оплаквания, които вече са били валидни.
За Вас като продавач изводът е, че отношенията Ви с кредитори и цесионери сега оценяват поведението Ви. Финансовите компании, които купуват потребителски документи, знаят, че Правилото за държателя прави качеството на работата Ви техен риск, поради което одитират документите на продавача, изискват известието във всеки договор и пишат условия за регрес и обратно изкупуване, които връщат загубите обратно към продавача.
Кой се хваща: обичайните заподозрени
Изпълнители по ремонт и преустройство на жилища. Продавате покрив, кухня или соларна система; клиентът финансира чрез „нашия кредитен партньор“; получавате постъпленията и започвате работа. Ако в кредитните документи липсва известието, нарушението е Ваше, въпреки че кредитор е изготвил формулярите. Финансирането чрез насочване от изпълнител е една от най-честите ситуации по Правилото за държателя, които съществуват.
Автомобилни, RV и powersports дилъри. Дилърско финансиране с прехвърляне на договори за търговска разсрочена продажба е учебникарският пример, около който е написано правилото. Операциите „купи тук, плати тук“, които държат собствените си документи, са директно обхванати при всяка сделка.
Търговци на мебели, уреди и електроника. Собствените планове за плащане и прехвърлените договори за разсрочена продажба и двата задействат обхвата. Промоционалните програми „без плащания за дванадесет месеца“ все още почиват на потребителски кредитни договори, които се нуждаят от известието.
Всеки с кредитор на бърза връзка. Повтарящият се капан е неформалното насочване: без писмено споразумение, само навик да изпращате клиенти към същия кредитен служител и да получавате финансирани постъпления. Отношението за насочване не изисква договор, за да задейства клона за заем за покупка. Ако моделът съществува, задължението съществува.
Пет грешки, които създават отговорност
Използване на общи формуляри без известието
Долуподписаните записи на заповед, общите договори за разсрочване и шаблоните за лизинг, изготвени без мисъл за потребителско-кредитно съответствие, почти никога не съдържат известието по Правилото за държателя. Всеки потребителски кредитен формуляр, който използвате, трябва да бъде прегледан веднъж, поправен веднъж и после заключен срещу случайно редактиране от търговския персонал.
Вярата, че „банката се занимава с документите“
Задължението да приемате само съответстващи документи е Ваше. Ако собствените документи на финансиращия Ви кредитор пропускат известието, приемането на тези постъпления е Ваше нарушение. Прегледайте действителните договори зад всяка финансова програма, която предлагате или от която приемате постъпления — включително програми, които представител на кредитор е създал за Вас.
Добавяне на клаузи, които противоречат на известието
Някои продавачи включват известието, за да удовлетворят контролния списък на кредитор, и после добавят широки откази, клаузи „както е“ или задължителна арбитражна формулировка, която уж премахва защитыте, които известието запазва. Противоречивите документи канят най-лошото от двата свята: известието все още действа, а околните клаузи изглеждат като опит то да бъде заобиколено.
Забравяне на лизинга
Правилото обхваща лизинга на потребителски стоки и услуги, не само продажбите. Лизингът с право на изкупуване, лизингът на оборудване, предлаган на физически лица, и лизингът на превозни средства, уреден чрез продавача, се нуждаят от същото третиране като разсрочените продажби.
Третиране на отметките „бизнес цел“ като магия
Отбелязването на всеки запис като „търговски“, докато се продава на физически лица, купуващи за домовете си, не променя характера на сделката. Документирайте истинските търговски продажби правилно; не използвайте отметката като стратегия за съответствие.
Контролен списък за съответствие за продавачи
Преминете през този списък веднъж, после го вградете в начина, по който приемате всяко ново финансово отношение.
- Опишете всеки кредитен път. Избройте всеки начин, по който клиентите Ви плащат на части: собствени документи, прехвърлени договори за разсрочена продажба, насочване към кредитори, лизингови програми, промоции с отложено плащане. Ако даден път завършва с това, че получавате средства, свързани с финансирана покупка на потребител, той е в обхвата, докато не се докаже обратното.
- Проверете известието във всеки формуляр. Извадете действителната текуща версия на всеки договор, запис на заповед и лизинг — включително документите, предоставени от кредитора — и потвърдете, че предписаният текст присъства. Поправете шаблоните при източника, за да не могат отделните сделки да се отклонят.
- Опишете отношенията си с кредитори. Запишете всеки кредитор, към който насочвате клиенти или от когото получавате постъпления, формално или неформално. За всеки от тях потвърдете чии документи са меродавни и къде в тях живее известието.
- Обучете хората, които работят със сделките. Търговският персонал и финансовите мениджъри трябва да знаят три неща: известието трябва да е в документите, страничните споразумения, отказващи се от защиты, са невалидни опити, а новите финансови оферти се нуждаят от преглед за съответствие преди първия клиент да подпише.
- Координирайте се с купувачите на документи. Ако прехвърляте договори, очаквайте купувачите Ви да изискват съответствие с Правилото за държателя като условие за покупка — и очаквайте разпоредби за регрес, които Ви начисляват обратно просрочени и оспорени документи. Прочетете тези разпоредби, преди да Ви потрябват.
- Пазете записи. Съхранявайте подписаните договори, показващи известието, историята на версиите на формулярите Ви и бележките за отношенията Ви с кредитори. При спор въпросът ще бъде какво са казвали документите Ви на конкретна дата, а паметта не е доказателство.
Проследявайте финансираните продажби като условния пасив, който са
Финансираните продажби не са същите като продажбите в брой в книгите Ви, защото Правилото за държателя държи поведението Ви прикрепено към вземането дори след като го прехвърлите. Спор относно качеството на работата може да изплува месеци по-късно като върнат договор, искане за регрес от финансовия Ви партньор или оспорвано салдо по събиране — всичко това удря приходи, които вече сте признали.
Това означава, че финансираните сделки заслужават собствено проследяване: кои договори все още държите спрямо кои сте прехвърлили, кой цесионер държи всеки блок документи, какви условия за регрес или обратно изкупуване се прилагат и какъв резерв носите срещу връщания. Сверявайте финансиращите депозити с договорите, към които принадлежат, така че непълно платено или обърнато финансиране да е видимо веднага, вместо да се разтвори в банково салдо. Ако държите собствените си документи, остарявайте тези вземания отделно от търговските вземания и следете ранната просрочие като сигнал за качество — купувачите, които спират да плащат през първите деветдесет дни, често оспорват основната продажба, не просто нямат пари.
Добрите записи тук служат двойно. Същият регистър на договорите, който подкрепя месечното Ви приключване, е доказателственият файл, който доказва коя версия на формуляра е подписал всеки клиент и кой кредитор е финансирал всяка сделка.
Поддържайте финансите си организирани от първия ден
Докато стягате документите за финансирани продажби, поддържането на ясни финансови записи за всеки поток от финансиране е от съществено значение. Beancount.io предоставя счетоводство в обикновен текст, което Ви дава пълна прозрачност и контрол върху финансовите Ви данни — без черни кутии, без обвързване с доставчик. Започнете безплатно и вижте защо разработчиците и финансовите специалисти преминават към счетоводство в обикновен текст.
