Плащането по вашия SBA заем току-що се провали за втори пореден месец и писмо от вашия кредитор лежи неразпечатано на бюрото ви. Ето какво повечето кредитополучатели не осъзнават, докато не стане твърде късно: неизпълнението на SBA заем не е като неизпълнението на обикновен банков заем. Тъй като федералното правителство гарантира голяма част от вашето салдо, вашият кредитор е само първият събирач, с когото ще имате работа. Зад него стоят Администрацията за малък бизнес (SBA) — и, ако нещата стигнат достатъчно далеч, Министерството на финансите на САЩ, с правомощия за събиране, каквито никой частен кредитор няма, включително задържане на данъчните ви възстановявания и удържане от заплатата ви, без първо да ви съди в съда.
Добрата новина е, че този процес има множество изходи и всеки от тях работи по-добре, колкото по-рано действате. Ето целия път, етап по етап, и какво да правите на всеки от тях.
Просрочие е предупреждение — неизпълнението е решаваща точка
Пропускането на плащане не ви поставя веднага в неизпълнение. Кредиторите първо третират заема като просрочен, а повечето SBA заеми влизат в неизпълнение едва след три до четири месеца пропуснати плащания, в зависимост от условията в договора ви за заем.
Има важна вътрешна предпазна граница, за която си струва да знаете. Съгласно правилата за обслужване на SBA (SOP 50 57), когато заем по 7(a) е просрочен с повече от 60 дни и проблемите на кредитополучателя изглеждат постоянни или дългосрочни, а не временен недостиг на парични средства, от кредитора се очаква да спре да предоставя отлагания и да насочи заема към ликвидация — преструктуриране, продажба на обезпечение или компромис. С други думи, приблизително след две пропуснати плащания, вашият кредитор вече решава по кой път вървите: кратък мост обратно към текущо състояние или формалния процес на неизпълнение.
Ето защо най-важното изречение в тази статия е следното: обадете се на вашия кредитор преди второто пропуснато плащане, а не след четвъртото. Всичко по-долу става по-трудно и по-скъпо, колкото по-дълго чакате.
Етап 1: Вашият кредитор действа пръв
Когато заемът влезе в неизпълнение, вашият кредитор предприема действия за възстановяване на салдото, обикновено в следния ред:
1. Той конфискува вашето обезпечение. Повечето SBA заеми са обезпечени. Кредиторът може да вземе заложени бизнес активи — недвижими имоти, оборудване, превозни средства, инвентар, вземания — и да ги продаде, за да покрие това, което дължите. Прочетете договора си за заем сега, докато все още имате лостове за влияние, за да знаете точно какво е заложено.
2. Той привежда в изпълнение вашата лична гаранция. Почти всеки SBA заем изисква лична гаранция от всеки собственик с дял от 20% или повече в бизнеса. При неизпълнение кредиторът може да претендира вашите лични активи — банкови сметки и в много случаи собствения ви капитал в дома — за оставащото салдо. Учредяването на LLC или корпорация не ви защитава тук: гаранцията е лично обещание, което сте подписали заедно с бизнес записа.
3. Той подава иск до SBA. Ако обезпечението и усилията за събиране оставят недостиг, кредиторът моли SBA да изпълни гаранцията си и да плати гарантираната част от салдото. SBA плаща на кредитора — и след това се обръща към вас за възстановяване. Вашият дълг не е намалял; той е сменил кредитора си, от банка на федералното правителство.
Етап 2: SBA плаща на вашия кредитор, след което идва при вас
След като SBA изкупи гаранцията, тя ви изпраща официално искане — обикновено наричано писмото за 60 дни (предварително уведомление за прехвърляне). То ви дава приблизително 60 дни да разрешите дълга, преди акаунтът ви да бъде прехвърлен на Министерството на финансите. На този етап обикновено имате четири опции:
- Платете салдото изцяло. Рядко на този етап, но приключва въпроса чисто.
- Договорете споразумение или структурирано преструктуриране. Предложете предложение за компромис (еднократно споразумение за по-малко от пълното салдо) или структуриран план за погасяване. Повече за това по-долу — това е основният изход.
- Оспорете дълга. Ако смятате, че всъщност не сте отговорни — например, оспорвате валидността на гаранцията си — можете да оспорите иска.
- Поискайте изслушване. Можете да подадете жалба до Службата за изслушвания и жалби на SBA.
Не пренебрегвайте това писмо. Мълчанието не спира часовника; то просто позволява на 60-те дни да изтекат и изпраща досието ви до Министерството на финансите, където преговорните ви позиции рязко падат.
Етап 3: Предложението за компромис — вашият най-добър изход
Предложение за компромис (OIC) е официално предложение за споразумение: искате от SBA да приеме намалена сума — обикновено еднократна — като пълно удовлетворяване на дълга. То рутинно се описва като последна инстанция, но това го подценява: за кредитополучател, чийто бизнес се е провалил и чиито активи са изчерпани, това е проектираният изход.
Няколко строги правила управляват процеса:
- Обезпечението трябва първо да бъде ликвидирано. Преговорите за компромис по принцип не могат да започнат, докато всичко обезпечение, обезпечаващо заема, не бъде продадено и постъпленията не бъдат приложени към салдото. SBA няма да намали дълг, докато възстановими активи все още са на масата.
- Пълното финансово разкриване е задължително. Подавате формуляр 1150 на SBA (самото предложение) плюс формуляр 770 на SBA, подробен финансов отчет на длъжника, заедно с копия от подадените ви федерални данъчни декларации за последните две години. SBA изисква пълна прозрачност относно вашите доходи, активи и разходи — непълното разкриване сигнализира за недобросъвестност и потопява предложението.
- Предложението трябва да отразява реалния ви капацитет. SBA оценява какво реално можете да платите. Предложение, значително под доказаната ви способност за плащане, ще бъде отхвърлено; агенцията прави компромис само когато пълното събиране е наистина съмнително.
- Плащането е еднократна сума. Компромисните дългове обикновено се събират с едно плащане. Плащанията на вноски не се предпочитат и всяко кратко многократно плащане трябва да приключи бързо (обикновено в рамките на около 90 дни) и да бъде обезпечено със съдебно решение.
- И кредиторът, и SBA трябва да одобрят. Вашият обслужващ кредитор преглежда предложението първо; SBA взема окончателното решение.
Едно често срещано объркване: предложението за компромис на SBA е различна програма от предложението за компромис на IRS за просрочени данъци. Те споделят име и философия — да се споразумеете за по-малко, когато пълното плащане е извън възможностите — но се изпълняват чрез различни агенции, различни формуляри и различни стандарти. Ако дължите и на SBA, и на IRS, ще водите два отделни процеса.
Етап 4: Прехвърляне към Министерството на финансите на САЩ
Ако 60-дневният прозорец изтече без плащане, споразумение или успешно оспорване, SBA прехвърля дълга ви към Бюрото за фискални услуги на Министерството на финансите за събиране. Това е етапът, който кредитополучателите най-много подценяват, защото инструментариумът на Министерството на финансите далеч надхвърля това, което банка или колекторска агенция може да направи:
- Прихващане на данъчни възстановявания. Министерството на финансите може да прихване вашите федерални данъчни възстановявания — бизнес и лични — и да ги приложи към дълга, година след година, докато не бъде удовлетворен.
- Административно прихващане. Други федерални плащания, дължими към вас, като плащания по федерални договори, могат да бъдат удържани и приложени към салдото.
- Административно удържане от заплата. За индивидуални дългове Министерството на финансите може да разпореди на вашия работодател да удържа част от заплатата ви, без първо да ви съди в съда.
- Кръстосано обслужване и частни колектори. Министерството на финансите може да обслужва дълга само или да го предаде на частни колекторски агенции, добавяйки разходи за събиране към това, което дължите.
- Отчитане пред кредитни бюра и съдебни спорове. Просроченият федерален дълг може да бъде докладван на кредитни бюра и Министерството на финансите може да отнесе случая до Министерството на правосъдието за съдебен иск.
Две последици заслужават специално внимание. Първо, вашата лична гаранция оцелява на всеки етап от този процес. Гаранти, които не са били освободени чрез компромис и не са опростили дълга в несъстоятелност, се прехвърлят към Министерството на финансите заедно с бизнеса — закриването на компанията, разпускането на LLC или отдалечаването от магазина не погасява това, което лично сте гарантирали.
Второ, неразрешен федерален дълг ви поставя в CAIVRS, правителствената Система за предупреждение и проверка на кредити. Кредиторите проверяват CAIVRS преди да издадат нов федерално гарантиран заем — друг SBA заем, FHA ипотека, USDA заем. Докато дългът не бъде платен, уреден или по друг начин изчистен, този флаг ви блокира от цялата федерална система за кредитиране.
Как да избегнете стигането дотам
Всеки етап по-горе има по-ранна, по-евтина алтернатива. Работете назад от неизпълнението:
Говорете с вашия кредитор при първия признак на проблем. Кредиторите силно предпочитат преструктурирането пред ликвидацията. Ако паричните ви проблеми са наистина временни — голям клиент плаща със закъснение, сезонен спад — кредиторът може да предостави отлагане, спирайки плащанията на главницата и лихвата, докато лихвата продължава да се трупа. Ако проблемите са по-дълбоки, кредиторът може да се съгласи на преструктуриране: удължен падеж, намалени плащания или променен лихвен процент. Но помнете правилото за 60-те дни: след като сте просрочени с повече от 60 дни с дългосрочни проблеми, наръчникът казва ликвидация, а не отлагане. Ранният разговор е това, което държи приятелските опции на масата.
Рефинансирайте, преди да сте в затруднение — внимателно. Нов заем с по-нисък лихвен процент или по-дълъг срок може да намали месечните плащания достатъчно, за да останете в текущо състояние. Правете това, докато кредитът ви е все още непокътнат, пресметнете общата цена (по-дълъг срок обикновено означава повече обща лихва) и знайте, че използването на нов федерално гарантиран заем за спасяване на проблемен съществуващ е подчинено на строги правила срещу прехвърляне на загуби — не можете просто да прехвърлите очакваната загуба на частен кредитор върху SBA.
Познавайте числата си отлично. Повечето кредитополучатели, които се плъзгат към неизпълнение, не могат да отговорят на основни въпроси: колко седмици паричен поток имат, кои клиенти плащат със закъснение, как изглежда оставащата амортизация на заема. Текуща 13-седмична прогноза за паричния поток би сигнализирала за недостига месеци по-рано, докато отлагането все още беше налично. Сверявайте сметките си месечно, проследявайте салдата по заеми спрямо амортизационните графици и дръжте поне две години чисти, подадени данъчни декларации — те ще ви трябват за всеки пакет за преструктуриране или компромис така или иначе.
Потърсете професионална помощ рано. CPA може да моделира дали плащане по преструктуриране е наистина устойчиво (съгласяването с плащания, които не можете да правите, просто рестартира часовника), а адвокат с опит в SBA преструктурирания може да структурира предложение за компромис, което агенцията ще приеме. Таксите парят, но те са част от заложеното салдо — и много по-малко от разходите за събиране на Министерството на финансите.
Грешки, които влошават всичко
- Пренебрегване на писмото за 60 дни. Всяка опция на етапа на SBA — споразумение, преструктуриране, оспорване, изслушване — изтича с този краен срок. Неразпечатан плик е решение да позволите на Министерството на финансите да поеме.
- Скриване на активи във формуляр 770. SBA проверява финансовите разкрития. Подценяването на доходите или пропускането на активи не води до по-добро споразумение; то води до отхвърлено предложение и проблем с доверието, който ви следва до Министерството на финансите.
- Приемане, че затворен бизнес означава затворен дълг. Разпускането на компанията прекратява отговорността на компанията само до степента, до която кредиторът и SBA не могат да съберат — вашата лична гаранция излиза през вратата с вас.
- Плащане на всички, освен на SBA, първо. Когато парите са малко, кредитополучателите често плащат на доставчици и кредитни карти, докато федералният дълг стои. Федералните дългове трупат лихви и неустойки, не могат лесно да бъдат опростени и идват с правомощия за прихващане, каквито никой доставчик няма. Приоритизирайте съответно.
Поддържайте плащанията по заема си на пистата от първия ден
Кредитополучателите, които оцеляват в труден период, са тези, които виждат проблемите да идват — в прогнозата си за паричния поток, в стареещите си вземания, в салдото по заема, което сверяват всеки месец, вместо да го открият при подновяване. Поддържането на ясни финансови записи е това, което превръща „не можем да направим плащането следващия месец“ от паника в телефонен разговор с приложен план.
Beancount.io предоставя счетоводство в обикновен текст, което ви дава пълна прозрачност и контрол върху финансовите ви данни — без черни кутии, без обвързване с доставчик. Започнете безплатно и вижте защо разработчиците и финансовите професионалисти преминават към счетоводство в обикновен текст.
