2025 年 6 个最佳商业支票账户
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在 2025 年选择商业支票账户并非要寻找单一的 “赢家”。关键在于根据各家银行的实际优势（以及成本）来匹配您转账资金的 方式 —— 无论是 ACH 还是电汇、现金存款、国际付款、多用户访问，还是闲置现金利息。以下是六个优秀的选项，每个选项在特定场景下都是 “最佳” 的，随后是快速对比和实用的购买建议框架。
概览 —— 各场景最佳选择
- Bluevine —— 赚取支票账户 APY 收益和现代应付账款自动化的最佳选择。
- Mercury —— 追求开发者友好型银行服务和 免费美元电汇 的初创企业首选。
- Relay —— 多账户现金管理（多达 20 个支票账户）和通过 Allpoint+ 进行现金存款的最佳选择。
- Novo —— 以 Stripe 为中心 的个人创业者和小型团队的首选；通过 Boost 实现 Stripe 快速回款；符合条件的账户正在推出国内电汇功能。
- Axos Basic Business Checking —— 无限次 ATM 费用报销 和免费入账电汇的最佳选择。
- Chase Business Complete Banking —— 网点服务、内置银行卡收款以及定期现金存款的最佳选择。
快速对比（关键信号自查）
| 账户 | 突出优势 | 需注意的典型限制 |
|---|---|---|
| Bluevine Business Checking | 标准计划 0 美元 / 月；APY 从 1.5%（标准版）到 3.7%（高级版），需满足计划要求；通过资金扫集（sweep）提供高达 300 万美元 的 FDIC 保险；强大的 ACH / 账单支付功能。 | 出账电汇为 国内 15 美元；非美元国际付款增加 25 美元 + 1.5% 费用；通过 Green Dot / Allpoint+ 存款有金额限制或手续费。 |
| Mercury | 免费 ACH、支票、国内电汇和美元国际电汇；非美元转账收取 1% 汇兑费；通过合作银行扫集提供高达 500 万美元 的穿透式 FDIC 保险；强大的 API 和权限控制。 | 不支持现金存款；如果您在意资金存放地，请关注其合作银行的变化。 |
| Relay | 支持 多达 20 个 支票账户 + 50 张卡；支持 Allpoint+ ATM 现金存款；FDIC 保险高达 300 万美元；专业版（Pro）增加 当日 ACH 和 免费出账电汇。 | 基础版（Starter）对出账电汇收费（例如 国内 8 美元）；ATM 存款有限额要求。 |
| Novo | 无月费；每月报销高达 7 美元 ATM 费；原生 Stripe 集成和 Novo Boost（Stripe 极速到账）；符合条件的账户现支持国内电汇；通过 Wise 进行国际汇款。 | 不支持直接现金存款（需使用货币汇票 + 移动支票存款）；电汇资格 / 费用可能有所不同。 |
| Axos Basic Business Checking | 0 美元 / 月；无限次国内 ATM 费用报销；免费入账（国内及国际）电汇；每月报销两笔国内出账电汇；无最低开户存款要求。 | 超过报销额度的标准出账电汇可能会产生费用 —— 请查看 Axos 当前的费率表。 |
| Chase Business Complete Banking | 5,000+ 网点 / 15,000+ ATM；通过 QuickAccept 实现内置银行卡收款并 当日到账；多种方式可 免除 15 美元 月费；每个周期 5,000 美元 的免费现金存款额度。 | 电汇费用具有典型大银行特征；免月费规则要求有一定的活跃度或余额。 |
利率、费用和保险范围会发生变化 —— 申请前请务必在供应商官网确认。上述数据反映了截至 2025 年 9 月 3 日 的公开信息。
选项详解
Bluevine —— 真正有收益的在线支票账户
- 为什么它很棒 Bluevine 的分级计划允许您通过支付更高的月费（可免除）来换取更高的收益：标准版 1.5% APY（需满足符合条件的活动）到高级版（Plus）的 2.7% 以及尊享版（Premier）的 3.7% —— 通过扫集网络提供高达 300 万美元 的 FDIC 保险。日常操作极具现代感：无限次交易、免费标准 ACH 和集成账单支付。
- 成本注意点 出账 国内电汇为 15 美元；当日 ACH 为 10 美元；寄送支票为 1.50 美元。现金存款可在 Green Dot 零售商（通常每笔 4.95 美元）和 Allpoint+ ATM 进行，但有明确的每笔存款限额。
- 适合人群： 希望在不放弃现代应付账款功能的前提下，让运营现金赚取收益的企业。
Mercury —— 带有免费美元电汇的初创级银行服务
- 为什么它很棒 Mercury 的费用结构非常简单：免费 ACH、支票、国内电汇和美元国际电汇。如果您发送非美元货币，则收取 1% 的汇兑费。资金存放在合作银行，通过扫集覆盖提供 高达 500 万美元 的 FDIC 保险。2025 年 3 月，Mercury 宣布正从 Evolve 转向其他合作伙伴（如 Choice Financial Group、Column N.A. 和 Patriot Bank）。
- 成本注意点 完全不支持现金存款。如果您的业务涉及大量现金，请考虑 Relay 或 Chase。
- 适合人群： 需要向全球供应商电汇、需要 API 访问权限且不涉及现金业务的软件优先型公司。
Relay —— 带有子账户和 ATM 现金存款功能的现金流控制
- 为什么它很棒 Relay 专为 “信封式预算法” 设计：在一个实体下开设 多达 20 个支票账户，发行 多达 50 张卡，设置规则和角色，保持资金井然有序。支持在 Allpoint+ ATM 进行现金存款，通过其合作银行计划，资金可获得高达 300 万美元 的 FDIC 保险。
- 成本注意点 在免费的基础版计划中，出账国内电汇费用为 8 美元（通过当地渠道进行的国际汇款 5 美元 起；通过 SWIFT 为 25 美元）。Relay Pro 增加了 当日 ACH 和 免费出账电汇。ATM 现金存款限额适用（例如每笔 1,000 美元，每天 2,000 美元）。
- 适合人群： 希望实现清晰的资金隔离（例如：利润优先原则 Profit First）、团队权限控制，并且希望无需前往网点即可 存入现金 的企业。
Novo —— 针对个人创业者和创作者的 Stripe 友好型账户
- 为什么它很棒 Novo 与 Stripe 紧密集成；开启 Novo Boost 可以比平时提前 最多两天 获得 Stripe 付款（Novo 不加收额外费用）。Novo 每月报销 高达 7 美元的 ATM 费用，现在还为 符合条件的账户 提供国内电汇支持；国际电汇通过 Wise 发送。
- 成本注意点 不支持直接现金存款。如果您收到现金，需要购买货币汇票并进行移动支票存款。电汇的可用性和 费用可能取决于账户资格和 Wise 的国际转账时间表。
- 适合人群： 线上优先型（如电子商务或服务业）、依赖 Stripe 且希望获得简单、低摩擦银行服务的企业。
Axos Bank —— 0 美元月费且无限次 ATM 费用报销
- 为什么它很棒 Basic Business Checking 具有 无月维护费、无限次国内 ATM 费用报销、免费入账电汇（国内和国际）、每月报销两笔国内出账电汇 且 无最低开户存款要求 —— 这对于全方位服务银行来说非常罕见。
- 成本注意点 超出报销额度的额外出账电汇可能会产生费用；在频繁使用电汇前，请核实 Axos 当前的费率表。
- 适合人群： 看重传统银行的稳定性，同时又希望享受在线便利和全国范围内 ATM 灵活性的企业。
Chase Business Complete Banking —— 网点实力 + 内置支付
- 为什么它很棒 Chase 将庞大的 网点 / ATM 足迹与通过 QuickAccept 实现的内置银行卡收款相结合（支持 当日到账），并提供多种方式 免除 15 美元 的月费（例如：2,000 美元的每日最低余额、来自 Chase Payment Solutions 的符合条件的存款或 Ink 商业卡消费）。在网点内，每个周期您可以获得 5,000 美元 的免费现金存款额度。
- 成本注意点 电汇费用是大银行的典型水平（例如：在线发送国内电汇为 25 美元）。如果您更喜欢零费用电汇，请考虑 Mercury；如果您需要无需前往网点的现金存款，请参考 Relay。
- 适合人群： 接受线下银行卡支付、经常存入现金或需要面对面服务的企业。
如何选择（10 分钟决策）
- 梳理您的资金流向
- 现金较多？倾向于 Chase（网点）或 Relay（Allpoint+ 现金存款）。
- 电汇频繁？从低成本角度看，Mercury（免费美元电汇）或 Relay Pro（免费出账电汇）更具优势。
- 需要支票账户收益？Bluevine 提供基于计划的高达 3.7% 的 APY。
- 确定运营风格
- 想要信封式预算和多实体清晰度？Relay（多达 20 个账户）专为此设计。
- 收入主要来自 Stripe？Novo + Boost 是量身定制的。
- 根据您的交易量计算真实成本
- 将 出账电汇 费用、当日 ACH 和 现金存款 费用与您的月度交易量进行对比。Bluevine 和 Relay 公布了清晰的单笔交易费；Mercury 则保持大多数国内 / 美元转账为 0 美元。
- 确认覆盖范围和合作伙伴
- 如果更高额度的 FDIC 保险很重要，请注意 Bluevine 和 Relay 宣传通过合作银行的扫集网络提供高达 300 万美元 的保额，Mercury 高达 500 万美元。
评估方法（我们的关注点）
- 您实际支付的费用（出账电汇、当日 ACH、现金存款费）而非各种促销奖励。
- 可用性和访问权限（现金存款、网点 / ATM、多用户控制）。
- 安全性（FDIC 穿透式保险和合作银行）。
- 运营杠杆（支票账户 APY、Stripe 回款加速、多账户现金管理）。
我们参考了官方产品页面、帮助中心文章和知名的财经刊物；所有条款均可能发生变化 —— 开户前请务必在供应商网站上核实当前详细信息。
