Одна запись с тегом "процессоры кредитных карт"

Выбор процессора кредитных карт — это частично математика, частично операции. Правильный партнер упрощает ваш рабочий процесс, в то время как неправильный может медленно истощать ваши прибыли через скрытые комиссии и создавать кошмары в бухгалтерии. Комиссии за транзакции, сроки выплат, затраты на оборудование, контракты и качество экспорта данных — все это влияет на ваш итоговый результат и ваш бухгалтерский рабочий процесс. Это руководство выделяет популярные американские варианты на 2025 год и добавляет советы, совместимые с Beancount, чтобы вы могли поддерживать свою главную книгу в чистоте с первого дня.

Все моментальные снимки цен ниже являются опубликованными американскими тарифами по состоянию на сентябрь 2025 года и могут варьироваться в зависимости от плана, отрасли и объема транзакций. Всегда подтверждайте текущие цены на официальном сайте поставщика.

Как выбирать: Быстрая схема​

Прежде чем углубляться в торговые марки, используйте эту схему для сужения поиска. Уникальный профиль транзакций вашего бизнеса является самым важным фактором.

• Микс транзакций

  • В основном личные, низкий средний чек: Ваш приоритет — скорость и простота в точке продаж. Отдавайте предпочтение простым POS-системам с фиксированной ставкой, таким как Square, Zettle, Clover или Chase.
  • В основном онлайн/SaaS или мультистрановые: Вам нужны надежные API, международные методы оплаты и инструменты, дружественные к разработчикам. Рассмотрите Stripe, Adyen или Braintree.
  • $30k–$100k+ месячный объем со стабильным миксом: При таком масштабе ценообразование с фиксированной ставкой становится дорогим. Пора рассмотреть модели interchange-plus (Helcim, Dharma) или членство (Stax, Payment Depot) для снижения вашей эффективной ставки.

• Общая стоимость владения (TCO) Не смотрите только на рекламируемый процент. Рассчитайте вашу эффективную ставку, объединив процентную комиссию, фиксированную комиссию за цент за транзакцию, ежемесячные комиссии за счет, затраты на оборудование и потенциальные комиссии за возвратные платежи. Это даст вам реальную картину ваших затрат.

• Частота выплат Как быстро вам нужны ваши деньги? График депозита на следующий день против двухдневного скользящего окна (T+2) может значительно повлиять на ваши прогнозы денежного потока. Мы рассмотрим, как моделировать это в Beancount ниже.

• Привязка Избегайте долгосрочных контрактов с высокими комиссиями за досрочное расторжение (ETF). Ищите ежемесячное выставление счетов и, что критично, возможность легко экспортировать данные о ваших транзакциях через CSV или API. Ваши данные принадлежат вам; не позволяйте процессору держать их в заложниках.

Короткий список: Для кого это лучше всего​

Stripe — Лучше всего для онлайн-первых и платформ​

Stripe — золотой стандарт для интернет-бизнеса. Его превосходные API, предварительно построенные компоненты Checkout и Link, надежное управление подписками и глобальная поддержка методов оплаты делают его невероятно универсальным. Для физических продаж его линейка оборудования Terminal интегрируется бесшовно.

• Моментальный снимок цен: Онлайн-транзакции обычно 2.9% + 30¢ (внутренние). Личные платежи через Terminal составляют 2.7% + 5¢. Международные карты и конверсия валют могут повлечь доплаты.
• Выплаты: Работает по настраиваемому скользящему графику. Большинство американских предприятий видят средства доступными на основе T+2 (два рабочих дня после транзакции).

Square — Лучший готовый POS для новых магазинов​

Square превосходен в быстром запуске новых розничных и сервисных предприятий. С бесплатным и интуитивным POS-приложением, простой линейкой оборудования и быстрым вводом в эксплуатацию, это фаворит для кафе, бутиков и поставщиков услуг.

• Моментальный снимок цен: Лично это 2.6% + 15¢, онлайн это 2.9% + 30¢, набранное вручную это 3.5% + 15¢, а счета составляют 3.3% + 30¢.
• Выплаты: Стандартные переводы следующего рабочего дня бесплатны. Для срочных денежных потребностей доступны мгновенные или переводы в тот же день за дополнительную комиссию 1.75%.

PayPal Zettle — Лучший мобильный POS для "микро-торговцев"​

Идеально подходит для продавцов на фермерских рынках, всплывающих магазинах или конвенциях. Zettle предлагает недорогое входное оборудование, которое плавно интегрируется с более широкой экосистемой PayPal, упрощая управление средствами вместе с вашими онлайн-продажами PayPal.

• Моментальный снимок цен: Личные карточные транзакции составляют 2.29% + 9¢. Набранные вручную, счета и онлайн-транзакции имеют отдельные тарифы.

Braintree (от PayPal) — Лучше всего для PayPal/Venmo + карт под одним API​

Braintree — это ориентированная на разработчиков платформа, которая позволяет предприятиям принимать кредитные карты, PayPal, Venmo и другие цифровые кошельки через единую интеграцию. Это сильный выбор для сайтов электронной коммерции, которые хотят предложить клиентам широкий спектр вариантов оплаты.

• Моментальный снимок цен: Стандартная ставка для карт и большинства цифровых кошельков составляет 2.89% + 29¢. Venmo часто составляет 3.49% + 49¢. Доступны скидки для некоммерческих организаций и индивидуальное ценообразование для высокообъемных предприятий.

Helcim — Лучший прозрачный Interchange-Plus со скидками за объем​

Helcim предлагает ценообразование interchange-plus без ежемесячной комиссии, делая его доступным вариантом для предприятий, переходящих от моделей с фиксированной ставкой. Его ценообразование автоматически становится дешевле по мере увеличения объема вашей обработки, с четкими уровнями, опубликованными на его сайте.

• Моментальный снимок цен: Маржи обычно составляют около Interchange + 0.40% + 8¢ (карта присутствует) и Interchange + 0.50% + 25¢ (карта не присутствует), с уменьшающимися маржами при более высоких объемах.

Dharma Merchant Services — Лучший малый-средний B2B Interchange-Plus​

Dharma известен своим справедливым ценообразованием interchange-plus и отличной поддержкой, с фокусом на B2B-транзакции. Он помогает предприятиям квалифицироваться для более низких ставок обработки Уровня 2 и Уровня 3, что может привести к значительной экономии на транзакциях корпоративных карт.

• Моментальный снимок цен: Карта присутствует — это IC + 0.15% + 8¢, а электронная коммерция — IC + 0.20% + 11¢, плюс скромная ежемесячная комиссия.

Stax — Лучшее ценообразование подписки (членства) при больших объемах​

Stax использует модель членства: вы платите фиксированную ежемесячную комиссию за подписку и взамен получаете доступ к прямым ставкам interchange с "0% наценкой". Это может быть чрезвычайно экономически эффективно, как только ваш ежемесячный объем станет достаточно высоким, чтобы оправдать стоимость подписки.

• Моментальный снимок цен: Планы начинаются с $99/месяц, с уровнями, основанными на годовом объеме обработки.

Payment Depot — Альтернатива членства для снижения затрат на обработку​

Подобно Stax, Payment Depot предлагает ставки interchange-plus в рамках модели членства. Он позиционирует себя как способ для предприятий получить доступ к оптовым ставкам обработки без процентных наценок, с акцентом на отсутствие долгосрочных контрактов или комиссий за досрочное расторжение.

• Моментальный снимок цен: Ценообразование IC+ в стиле членства. Планы обычно предоставляются через индивидуальную цитату.

Shopify Payments — Лучше всего, если вы уже работаете на Shopify​

Если ваш бизнес работает на Shopify, использование Shopify Payments очевидно. Он тесно интегрирован с вашим магазином, предоставляет отличные инструменты анализа мошенничества и обеспечивает высококонвертирующую оплату Shop Pay. Использование стороннего шлюза на Shopify влечет дополнительные комиссии.

• Моментальный снимок цен: Ставки привязаны к вашему плану Shopify. Онлайн-комиссии варьируются от ~2.5% до 2.9% + 30¢, в то время как личные ставки составляют около 2.4% до 2.6% + 10¢ на более высоких уровнях.

Toast — Лучшее все-в-одном для ресторанов​

Toast специально построен для индустрии еды и напитков. Его платформа объединяет прочное оборудование ресторанного качества с программным обеспечением для кухонных дисплейных систем (KDS), онлайн-заказов, инвентаря и даже дополнений к зарплате.

• Моментальный снимок цен: План pay-as-you-go доступен по ~3.09%–3.69% + 15¢. Если вы платите за оборудование заранее, ставки могут быть такими низкими, как 2.49% + 15¢ (карта присутствует) и 3.50% + 15¢ (карта не присутствует).

Clover (Fiserv) — Лучшее разнообразие POS-оборудования (розница/услуги)​

Clover предлагает одну из самых широких линеек оборудования в отрасли, от мобильного Go и Flex до настольного Mini и Station. Это разнообразие делает его гибким выбором для розничных магазинов и сервисных предприятий, которым нужен специфический форм-фактор.

• Моментальный снимок цен: Ставки широко варьируются в зависимости от плана и устройства, но личные ставки обычно рекламируются от 2.6% + 10¢.

Lightspeed Payments — Лучший средне-рыночный розничный POS с глубоким инвентарем​

Lightspeed — это электростанция для розничных предприятий со сложными потребностями в инвентаре. Его интегрированная платежная система работает бесшовно с его продвинутыми POS-функциями, предоставляя унифицированную платформу для продаж и управления запасами.

• Моментальный снимок цен: Часто цитируемая американская эталонная ставка составляет ~2.6% + 10¢ для личных и ~2.9% + 30¢ для транзакций без присутствия карты.

Authorize.Net — Лучший автономный шлюз (принесите свой собственный торговый счет)​

Давнее и доверенное имя, Authorize.Net — это платежный шлюз, который соединяет ваш веб-сайт с вашим торговым счетом. Это для предприятий, которые уже договорились о прямом торговом счете с банком-эквайером и просто нуждаются в технологическом слое для обработки онлайн-платежей.

• Моментальный снимок цен: Все-в-одном: $25/месяц + 2.9$25/месяц + 10¢ за транзакцию, плюс небольшая ежедневная пакетная комиссия.

Chase Payment Solutions — Лучший банковски-интегрированный POS и быстрые депозиты​

Для предприятий, которые банкуют с Chase, их платежные решения предлагают убедительное преимущество: потенциал для депозитов в тот же день на коммерческий текущий счет Chase без дополнительных затрат. Эта тесная интеграция упрощает управление денежным потоком.

• Моментальный снимок цен: Карта присутствует — это 2.6% + 10¢, в то время как набранные вручную продажи и платежные ссылки составляют 3.5% + 10¢.

Beancount: Моделируйте ваши выплаты и комиссии чисто​

Бухгалтерия простого текста сияет, когда вы можете точно моделировать реальные финансовые потоки. Для платежных процессоров ключ в использовании "клирингового счета" для отслеживания денег с момента продажи до их поступления в ваш банк. Это сохраняет ваши валовые цифры доходов и делает сверку тривиальной.

Пример плана счетов:

Assets:Bank:Operating
Assets:Processors:Stripe      ; Клиринговый счет для каждого процессора
Income:Sales
Expenses:ProcessingFees
Liabilities:SalesTax:Payable

Модель A: Процессоры "Чистого депозита" (большинство с фиксированной ставкой)​

Большинство процессоров группируют ваши продажи, вычитают свои комиссии и депонируют чистую сумму. Ваша задача — сначала записать валовую продажу, затем учесть депозит и комиссию. Продажа $100 с комиссией$2.90 становится:

2025-09-08 * "Онлайн заказ #8421"
  Assets:Processors:Stripe               100.00 USD
  Income:Sales                          -100.00 USD

2025-09-09 * "Выплата Stripe"
  Assets:Bank:Operating                   97.10 USD
  Expenses:ProcessingFees                  2.90 USD
  Assets:Processors:Stripe               -100.00 USD

Почему эта модель существенна: Она правильно записывает $100 в `Income:Sales` и$2.90 в Expenses:ProcessingFees. Это критично для анализа ваших истинных валовых доходов и именно то, что вам нужно для сверки ваших книг с формой 1099-K процессора в конце года.

Модель B: "Ежедневный пакет" с построчными комиссиями​

Некоторые POS-системы (как Toast или Clover) будут показывать один большой депозит за дневные продажи, с комиссиями, вычтенными как отдельные строчные элементы в их отчете. Принцип тот же: сбалансируйте клиринговый счет до нуля.

2025-09-08 * "Пакет Toast — магазин #1"
  Assets:Bank:Operating                  1,943.55 USD
  Expenses:ProcessingFees                   56.45 USD
  Assets:Processors:Toast               -2,000.00 USD

Модель C: Ценообразование "Членства" (Stax/Payment Depot)​

Для моделей членства ежемесячная подписка является отдельным операционным расходом. Вы записываете ее напрямую, в то время как гораздо меньшие комиссии за транзакцию обрабатываются с использованием Модели A или B.

2025-09-01 * "Подписка Stax"
  Expenses:ProcessingFees                  99.00 USD
  Assets:Bank:Operating                   -99.00 USD

Советы по импорту и сверке​

• Один клиринговый счет на процессор: Создайте Assets:Processors:Stripe, Assets:Processors:Square и т.д. Если у вас есть несколько местоположений, рассмотрите Assets:Processors:Toast:Store1 для изоляции активности.
• Помните о частоте выплат: Продажа в пятницу может не достичь вашего банка до вторника. Эта задержка — вот почему клиринговый счет так важен для точных прогнозов денежного потока.
• Автоматизируйте ваш импорт: Каждый поставщик предлагает CSV-экспорт. Напишите простые Python-скрипты или используйте функциональность импортера Fava для сопоставления столбцов (дата, валовая сумма, комиссии, чистый депозит) с транзакциями Beancount.
• Правильно обрабатывайте налог с продаж: Налог с продаж не является доходом. Разделите его на Liabilities:SalesTax:Payable во время продажи. Большинство POS-отчетов предоставляют эту разбивку.
• Быстро записывайте возвратные платежи: Когда происходит возвратный платеж, процессор дебетует ваш счет. Запишите реверс в Income:Sales на сумму продажи и отдельную запись в Expenses:ProcessingFees для комиссии за возвратный платеж.

Быстрый сравнительный снимок​

Какой должен выбрать пользователь Beancount?​

• Для простейшей настройки с ежедневными автовыплатами: Начните с Square или Zettle. Их отчеты чистые и легкие для импорта.
• Для работы разработчика, подписок или нескольких методов оплаты: Stripe или Braintree — ваш лучший выбор из-за их мощных API.
• Если вы обрабатываете ≥$30k/месяц со стабильным миксом карт: Пора делать математику. Сравните цены Helcim (IC+) против Stax/Payment Depot (членство), чтобы рассчитать вашу истинную эффективную ставку.
• Для ресторанного POS: Сравните Toast и Clover/Lightspeed, обращая внимание на условия контракта и финансирование оборудования.
• Если вы уже на Shopify: Используйте Shopify Payments, чтобы избежать оплаты дополнительных комиссий шлюза.
• Для депозитов в тот же день на ваш операционный счет: Chase QuickAccept, связанный с коммерческим текущим счетом Chase, является явным победителем.

Финальный чеклист Beancount​

• Создайте клиринговые счета Assets:Processors:* для каждого процессора и местоположения.
• Всегда записывайте валовые продажи и отдельные комиссии, даже если ваш банковский депозит является чистой суммой.
• Сопоставляйте даты выплат и ID пакетов из CSV-отчета процессора с транзакциями вашего клирингового счета.
• Автоматизируйте ваш рабочий процесс, написав небольшие импортеры для сопоставления CSV-столбцов с проводками Beancount.
• Еженедельно просматривайте возвратные платежи и записывайте реверс и комиссию в день их дебетования процессором.