С 1 января 2026 года Вериск/ISO ввело три optional эндорсмента об исключении генеративного ИИ для полисов коммерческой общей ответственности (CGL): CG 40 47 (полное исключение), CG 40 48 (ограниченное) и CG 35 08. Страховщики начинают их применять, и Gallagher сообщает, что 47% предприятий планируют увеличить инвестиции в ИИ в этом году, даже несмотря на то, что 38% уже используют ИИ для оценки рисков — пробел в покрытии, который многие малые предприятия не заметили.
Что исключает CG 40 47
CG 40 47 — Исключение — Генеративный искусственный интеллект (для CGL на основе происшествия и на основе предъявления претензий) — это расширенная версия. Она исключает покрытие по Покрытию A (телесные повреждения/имущественный ущерб) и Покрытию B (личный и рекламный вред) для убытков, возникающих из-за генеративного ИИ, включая результаты, которые способствуют телесным повреждениям, имущественному ущербу или рекламному вреду. Формулировка достаточно широкая, чтобы ИИ должен был быть лишь способствующим фактором.
Пример из строительства — график или план участка с использованием ИИ, которые способствуют претензии по дефекту, — это именно тот сценарий, который Gallagher выделяет как исключенный, даже когда ИИ был лишь одним из многих инструментов.
CG 40 48 — более узкий вариант; CG 35 08 касается конкретных рисков личного и рекламного вреда. Все три являются опциональными по усмотрению страховщика, но их применение растет, и W. R. Berkley пошла дальше с абсолютным исключением ИИ в линиях D&O, E&O и фидуциарной ответственности.
Почему это создает пробел в покрытии
Претензии, связанные с ИИ, не вписываются четко в одну линию страхования:
- Телесные повреждения/имущественный ущерб от инструкции или дизайна, созданных ИИ (CGL)
- Рекламный вред от маркетингового текста, созданного ИИ, который нарушает права или вводит в заблуждение (Покрытие B CGL)
- Профессиональная ошибка из-за советов с использованием ИИ (E&O/PI)
- Конфиденциальность/киберриски из-за обработки персональных данных ИИ
- Управленческий надзор за внедрением ИИ (D&O)
Если CG 40 47 применяется к вашему CGL, а параллельное исключение ИИ появляется в вашей линии E&O или киберстрахования, один и тот же инцидент с ИИ может быть исключен в нескольких местах — пробел, которого не существовало, когда ИИ рассматривался как обычное программное обеспечение.
Что предприятиям следует сделать до продления полиса
- Запросите график эндорсментов. При продлении запросите список эндорсментов, связанных с ИИ, прикрепленных к CGL, E&O, киберстрахованию и D&O. Не предполагайте «отсутствие исключения ИИ» — подтвердите.
- Сопоставьте использование ИИ с линиями риска. Для каждого использования ИИ — маркетинг, обслуживание клиентов, дизайн, генерация кода — определите, какой полис среагировал бы до исключения и исключает ли эта линия теперь покрытие.
- Рассмотрите отдельное покрытие ИИ или сублимитированные утверждающие гранты. Некоторые страховщики теперь предлагают утверждающие райдеры покрытия ИИ; другие размещают ответственность за ИИ в кибер/E&O с условиями, специфичными для ИИ. Сравните стоимость райдера с риском, который вы сохраняете.
- Документируйте человеческую проверку. Полисы, которые все еще покрывают работу с использованием ИИ, часто требуют или вознаграждают документированный контроль со стороны человека — проверку результатов ИИ перед публикацией или внедрением.
Связь с бухгалтерским учетом
Эндорсменты меняют страховой актив, который вы несете. Отслеживайте премии по линиям и эндорсментам (Expenses:Insurance:CGL - Endorsement CG40.47) и ведите заметку о карте покрытия в бухгалтерской книге, чтобы пробел между уплаченной премией и сохраненным риском был виден при продлении, а не после отказа в претензии.
Упростите управление вашими финансами
Генеративный ИИ перешел от экспериментального к ожидаемому быстрее, чем страхование. Beancount.io хранит расходы, связанные с ИИ, страховые премии по линиям и резервы на пробел в покрытии в версионируемом обычном тексте — чтобы исключение, которое вы не заметили, никогда не стало претензией, которую вы не покрыли. Начните бесплатно и сделайте ИИ управляемым риском, а не незастрахованным.