As Melhores Contas Bancárias Empresariais para LLCs em 2025
· 11 min de leitura
Escolher a “melhor” conta bancária empresarial é muito parecido com escolher um framework de software: a resposta certa depende totalmente do trabalho, das suas restrições específicas e do que você precisará daqui a seis meses. Não há um vencedor único. Em vez de uma lista ranqueada, o que você realmente precisa é de um guia que combine seu modelo de negócio com a ferramenta bancária adequada.
A seguir, um guia prático e atualizado para escolher a conta certa para sua LLC. Exploraremos oito opções fortes agrupadas por caso de uso, não por hype. Quando relevante, indicarei as principais taxas, APY e peculiaridades operacionais que você realmente sentirá no dia a dia.
Aviso sobre fintechs vs. bancos: Várias opções populares abaixo são plataformas de tecnologia financeira que trabalham com bancos parceiros segurados pelo FDIC; elas não são bancos propriamente ditas. Essa é uma distinção crucial. Sempre leia as letras miúdas sobre como seus fundos são cobertos, especialmente em relação a programas de sweep de depósito projetados para estender o seguro.
O Que Procurar (Checklist Rápido)
Antes de mergulhar em nomes específicos, saiba o que observar. Esses cinco fatores orientarão 90 % da sua decisão.
- Custo Mensal & Isenções: O fator mais óbvio. Uma taxa de “0” ou formas claras e alcançáveis de isentá‑la, como manter saldo mínimo ou atingir metas de atividade de transações. Preste atenção a limites de transações gratuitas ou depósitos em dinheiro; ultrapassá‑los pode gerar cobranças surpresa.
- Operações em Dinheiro vs. Digital: Como o dinheiro realmente circula no seu negócio? Se você lida com dinheiro físico (ex.: varejo, alimentação), depósitos em caixa convenientes e de baixo custo são indispensáveis. Se suas operações são puramente digitais, priorize recursos como ACH e transferências wire sem atritos, cartões virtuais ilimitados e subcontas fáceis de criar para orçamento.
- APY & Gestão de Tesouraria: Não deixe seu caixa operacional parado. Algumas contas correntes empresariais modernas pagam um APY (Annual Percentage Yield) competitivo, transformando sua conta corrente em uma modesta fonte de receita. Para saldos maiores, procure contas que ofereçam sweep ou opções de tesouraria que movam automaticamente fundos excedentes para títulos de maior rendimento garantidos pelo governo. Sempre entenda os requisitos para ganhar as taxas anunciadas.
- Recursos que Escalam com Você: Suas necessidades bancárias evoluirão. Procure uma conta que cresça junto. Recursos chave incluem controles multi‑usuário para sua equipe, emissão de cartões físicos e virtuais com limites de gasto definidos, subcontas para implementar sistemas como “Profit First”, e integrações diretas com seu software de contabilidade (como QuickBooks, Xero ou Gusto). Um app móvel sólido é indispensável.
- Cobertura do Seguro FDIC: O limite padrão do seguro FDIC é “$250.000” por depositante, por banco. À medida que seu negócio cresce, seu saldo pode ultrapassar esse valor. Muitas plataformas fintech fazem parceria com uma rede de bancos para oferecer cobertura estendida via programas de sweep, distribuindo seus depósitos entre várias instituições para segurar milhões. Confirme os limites de cobertura e entenda as condições desses programas.
Oito Opções Fortes por Caso de Uso
Bluevine Business Checking — Melhor para APY Alto em Conta Corrente
- Por que se destaca: Bluevine faz seu dinheiro trabalhar por você. Seu plano Standard não tem taxa mensal e paga um APY competitivo de ‘1,5 %’ em saldos, desde que você cumpra requisitos simples de atividade mensal. Se tiver saldos maiores e mais atividade, pode fazer upgrade para os planos Plus ou Premier, que chegam a ‘3,7 %’. Outro benefício importante é a proteção FDIC estendida de até ‘$3 milhões’ via rede de sweep de parceiros.
- Vale notar: Embora seja uma plataforma online‑first, a Bluevine aceita depósitos em dinheiro em locais parceiros como Green Dot e ATMs Allpoint+. Fique atento às taxas, que normalmente incluem ‘$4,95’ em varejistas Green Dot ou taxa variável nos ATMs Allpoint+.
Mercury — Melhor para Startups Financiadas por Venture & Equipes Remotas
- Por que se destaca: Construída para empresas modernas e focadas em tecnologia, a Mercury oferece uma experiência totalmente online do início ao fim. Destaca‑se pela interface limpa, ferramentas robustas de pagamento (ACH, cheques, wires) e controles multi‑usuário poderosos. Seu recurso de destaque para startups bem financiadas é o Mercury Vault, que fornece cobertura FDIC estendida até ‘$5 milhões’ ao fazer sweep de fundos através de sua rede de bancos parceiros (incluindo Choice Financial Group e Column N.A.).
- Vale notar: É importante lembrar que a Mercury é uma plataforma fintech, não um banco. O seguro FDIC é repassado pelos bancos parceiros. A Mercury não foi feita para negócios que lidam com dinheiro físico; não aceita depósitos em caixa e cheques devem ser depositados via app móvel.
Relay — Melhor para “Profit First” e Clareza de Fluxo de Caixa
- Por que se destaca: Relay foi projetada para proprietários que desejam visão cristalina das finanças. Você pode criar até 20 contas correntes individuais sem custo extra, facilitando a implementação da metodologia “Profit First” ou a criação de contas dedicadas para impostos, folha de pagamento e despesas operacionais. Também permite emitir até 50 cartões de débito virtuais ou físicos. Para caixa ociosa, a Relay oferece contas de poupança com APY anunciado de até ‘3,03 %’ e cobertura FDIC de até ‘$3 milhões’ via programa de sweep com o Thread Bank.
- Vale notar: Assim como a Mercury, a Relay é uma fintech cujos serviços bancários são fornecidos pelo Thread Bank (Member FDIC). Revise os detalhes do programa de sweep para entender como funciona o seguro FDIC repassado.
Axos Basic Business Checking — Melhor Banco Online Sem Taxas
- Por que se destaca: Se você quer a segurança e estrutura de um banco direto sem taxas, a Axos é uma das principais opções. Sua conta Basic Business Checking não tem taxas mensais, oferece transações ilimitadas e reembolso ilimitado de taxas de ATM doméstico. Também inclui wires domésticos recebidos gratuitos, tornando‑a uma opção poderosa e realmente gratuita para muitas LLCs. Como banco chartered, a Axos oferece cobertura FDIC expandida opcional via rede IntraFi.
- Vale notar: A Axos costuma lançar promoções para novos clientes. Sempre confirme os termos e bônus atuais diretamente no site antes de se inscrever.
Chase Business Complete Banking — Melhor para Acesso a Agências + Aceitação de Cartão Integrada
- Por que se destaca: Para negócios que precisam de presença física, a rede nacional de agências e ATMs do Chase é difícil de superar. A conta Business Complete Banking integra QuickAccept, permitindo aceitar pagamentos com cartão de crédito diretamente pelo app móvel do Chase. A taxa mensal de ‘$15’ pode ser isentada de várias formas, como manter saldo mínimo ou atingir metas de compras.
- Vale notar: O Chase possui um sistema de camadas de contas empresariais. As tabelas de taxas, limites de transações e limites de depósito em dinheiro gratuito variam significativamente entre as camadas. Sempre faça download e revise o PDF mais recente da tabela de taxas antes de decidir, para garantir que a conta corresponda ao seu volume de transações.
U.S. Bank Silver Business Checking — Melhor para Baixo Volume + Taxa Mensal ‘$0’
- Por que se destaca: Se você quer um banco tradicional de grande nome, mas sem se preocupar com taxas mensais, a conta Silver Business Checking do U.S. Bank é uma excelente escolha. Ela cobra ‘$0’ em taxa de manutenção mensal e oferece 125 transações gratuitas e 25 unidades de depósito em dinheiro gratuitas por ciclo de extrato. É uma opção sólida e sem frescuras para negócios novos ou de baixo volume.
- Vale notar: À medida que seu negócio escala, você pode fazer upgrade fácil para as camadas Gold ou Platinum do U.S. Bank, que oferecem limites de transação maiores e recursos avançados. Fique de olho nas tabelas de taxas dessas camadas superiores.
Bank of America Business Advantage — Melhor para Serviços Integrados & Grande Rede
- Por que se destaca: O Bank of America oferece outra vasta rede de agências e se destaca ao recompensar clientes por relacionamentos mais profundos. Suas contas Business Advantage (Fundamentals e Relationship) oferecem várias formas de evitar a taxa mensal, incluindo manter saldo mínimo, atingir meta de gasto no cartão de débito ou qualificar‑se ao programa Preferred Rewards for Business.
- Vale notar: As regras específicas para isenção de taxas podem ser complexas. Antes de abrir a conta, consulte o PDF “fees at a glance” no site para confirmar os requisitos exatos de isenção para o plano que você está considerando.
Novo — Melhor para Banco Digital Simples, Leve em Taxas & Ferramentas Integradas
- Por que se destaca: Novo é uma plataforma fintech focada em simplicidade e utilidade para freelancers e pequenos empresários. Não tem taxas mensais nem exigência de saldo mínimo e reembolsa todas as taxas de ATM (até um teto mensal). Seus diferenciais são as ferramentas integradas, incluindo “Reserves” para orçamento (similar a subcontas), faturamento gratuito e integrações com ferramentas de negócios populares. Todos os depósitos são segurados pelo FDIC via banco parceiro Middlesex Federal Savings.
- Vale notar: Novo não foi projetado para negócios que lidam com dinheiro físico. Não aceita depósitos diretos em caixa, então será necessário planejar alternativas como ordem de pagamento se o dinheiro fizer parte do seu fluxo de trabalho.
Como Decidir em 10 Minutos
Sentindo-se sobrecarregado? Use este guia rápido para reduzir suas opções.
- Se você quer ganhar juros altos sobre seu caixa operacional: Comece com Bluevine. Se também precisar de orçamento avançado com múltiplas contas, confira Relay.
- Se você é uma startup que prioriza velocidade e controles digitais (e não lida com dinheiro): Avalie Mercury ou Relay. Apenas confirme que seu setor é elegível nas plataformas.
- Se você aceita dinheiro ou precisa de serviços presenciais: Suas melhores apostas são Chase, U.S. Bank ou Bank of America. Compare as regras de isenção de taxa e, sobretudo, os limites de depósitos em dinheiro gratuitos.
- Se você só quer uma conta “sem taxa mensal” confiável de um banco de verdade: Opte por Axos Basic Business Checking. É direta e poderosa.
Abrindo uma Conta de LLC: Documentos & Notas de Conformidade
Abrir sua conta costuma ser simples, mas a preparação é fundamental.
- Leve o Básico: Você quase certamente precisará do seu Employer Identification Number (EIN) da IRS, dos artigos de organização e do acordo operacional da sua empresa. Também será necessário seu documento de identidade emitido pelo governo e, possivelmente, uma licença comercial ou registro DBA (“doing business as”) se aplicável. Cada banco tem uma lista de verificação ligeiramente diferente, então confirme o que é preciso antes de ir a uma agência ou iniciar a aplicação online.
- Entenda o Cenário BOI: As regras sobre o relatório de Beneficial Ownership Information (BOI) têm mudado ao longo de 2025 devido a litígios e novas regulamentações. Essa exigência obriga muitas LLCs a reportar informações sobre seus proprietários ao Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN). Consulte FinCEN.gov para o status mais recente e prazos antes de abrir ou alterar suas contas empresariais.
Algumas Dicas de Profissional
- Não otimize demais o APY à custa de atritos. Uma conta de alto rendimento é inútil se gerar dores operacionais. Se sua equipe precisa fazer depósitos frequentes em dinheiro ou visitar uma agência para serviços de cartório, a conveniência de um banco tradicional superará facilmente alguns pontos percentuais de juros.
- Modele suas taxas reais. Não olhe só para a taxa mensal anunciada. Revise seus últimos 90 dias de atividade empresarial. Conte suas transferências ACH, pagamentos wire, depósitos em dinheiro e transações com cartão. A conta que parece mais barata no papel pode não ser a mais econômica para seu padrão de uso.
- Verifique os termos da cobertura FDIC estendida. Programas de sweep são uma inovação fantástica para proteger saldos grandes, mas não são mágica. Operam com bancos parceiros específicos e têm condições. Leia as letras miúdas para entender como seu dinheiro está sendo gerido e protegido.
- Avalie promoções de onboarding por último. Um bônus de “$300” na abertura é ótimo, mas é um benefício pontual. Não deixe uma oferta de curto prazo travar você em uma conta que custará mais em taxas ou frustração a longo prazo. O ajuste correto a longo prazo sempre vale mais.
Metodologia (Curta & Honesta)
Esta lista foi compilada priorizando fatores que importam para a operação real de um negócio: taxas transparentes e regras de isenção, opções práticas para depósitos em dinheiro ou alternativas digitais credíveis, recursos que ajudam a escalar (como subcontas e controles de usuário) e, ou um APY alto em conta corrente ou cobertura FDIC estendida significativa. Todas as informações foram extraídas das páginas públicas de cada provedor e de recursos oficiais dos EUA para pequenas empresas. Os termos mudam frequentemente, então sempre verifique os detalhes finais na página do produto que pretende usar.
TL;DR
- Caçadores de APY: Bluevine
- Startups (Remoto, Sem Dinheiro): Mercury ou Relay
- Presencial & Amigável ao Dinheiro: Chase, U.S. Bank, Bank of America
- Potente Sem Taxas (Banco): Axos
- Simples & Rico em Ferramentas (Fintech): Novo
No final, a melhor escolha é aquela que combina com seus padrões de transação hoje — e apoia a realidade da sua equipe dentro de seis meses.
