軍人家族にお金を貸したり、不動産を賃貸したり、掛け売りしたり、サービス契約を結んだりするなら、連邦法はあなたに何も聞かずに契約を書き換えることができる。金利は6パーセントに下がる。リースは違約金なしで早期終了する。立ち退き、差し押さえ、動産の引き揚げには裁判所命令が必要だ。さらに、対象借り手に新たな信用を供与する場合、別の法律が総コスト金利を36パーセントに上限規制し、標準契約書の仲裁条項を禁止する。これらのいずれもあなたの同意を必要としない。そしてこれを無視すれば、すべてに罰則が伴う。
この役割を担う連邦法は2つある。軍人市民救済法（SCRA）は、現役軍人を入隊前の債務の負担から救済する。軍人貸付法（MLA）は、軍人とその扶養家族に供与される新たな消費者信用のルールを定める。本ガイドでは、それぞれの法律が何を要求するか、ビジネスが最もよくつまずくポイント、そして上限が適用されるときに帳簿をどう正確に保つかを順を追って説明する。
2つの法律、2つの方向性
SCRAとMLAは、どちらも金利を上限規制し、どちらも軍人家族を保護するため混同しやすい。しかし両者は逆方向に作用する。
- SCRAは過去を振り返る。 軍人が現役勤務に入る前に負った債務、つまり以前のクレジットカード、自動車ローン、住宅ローン、学生ローン、リースを調整する。あなた、つまり債権者や賃貸人は、軍人が救済を求めた時点でそれを遵守しなければならない。
- MLAは将来を見る。 あなたが対象借り手に供与する新たな消費者信用、つまり請求できる金利、提供しなければならない開示、使用してはならない契約条件を規律する。
単一の顧客関係が両方に関わることがある。現役召集された州兵は、あなたのディーラーが保有する既存の自動車ローンについてSCRAの6パーセント上限を求めるかもしれない一方、現役入り後にあなたと開設する新しい信用口座にはMLAの36パーセント総コスト上限と開示ルールが適用される。トリガー、上限、書類が異なるため、別々のコンプライアンス・トラックとして扱うべきだ。
最初に述べておくべき一つの境界線：どちらの法律も雇用保護法ではない。復帰する軍人の再雇用権は、第3の法律であるUSERRAに由来する。本ガイドは金融・契約の側面のみを扱う。
SCRAの6パーセント金利上限
SCRAの核心は述べるのは簡単だ。軍人が現役勤務前に負った債務は、兵役中、年6パーセントを超える金利を負うことができない。クレジットカード、自動車ローン、住宅ローン、民間学生ローン、軍人の事業債務はすべて対象となり、その債務が兵役前に生じたものである限り該当する。
これを正しく適用できるかどうかを決める4つの詳細がある。
軍人がそれを求めなければならないが、救済は遡及する。 借り手は書面による通知と軍の命令書のコピー（州兵の場合は召集命令書）を送付し、それは兵役中または除隊後180日以内まで行うことができる。軽減金利は現役勤務の初日から適用され、あなたが手紙を受け取った日からではない。通知が6か月目に届いた場合、対象期間全体を再計算することになる。
超過金利は据え置きではなく免除される。 これが債権者が最もよく犯す誤りだ。対象期間中の6パーセントを超える金利は永久に償却される。それをローンの後ろに付け加えたり、元本に資本化したり、除隊後に回収したりしてはならない。兵役が終わると、ローンは将来に向けて元の契約金利に戻る。
「金利」には手数料が含まれる。 SCRAは金利を、正当な保険を除くサービス料、更新料、その他の手数料を含むものと定義する。年会費や延滞料が実効金利を6パーセント超に押し上げるなら、表示金利だけでなく手数料を減額または撤廃しなければならない。計算は表面的なAPRではなく、債務の総コストで行うこと。
住宅ローンにはさらに1年間が付く。 住宅ローン債務については、6パーセント上限が現役勤務中および兵役終了後丸1年間続く。これは現行法上最長のSCRA金利保護だ。
誰が、何が対象か
SCRAは、軍務に就く現役軍人、連邦現役勤務（一般に30日以上継続）に召集された予備役および州兵、現役勤務中の公衆衛生局およびNOAAの任官将校、そして一部の保護についてはその扶養家族を対象とする。兵役中に負った債務は上限の対象外であり、入隊前の債務のみが該当する。配偶者との共同債務は軍人の持分まで対象となり、裁判所は申請した扶養家族に保護を拡大できる。
リース、立ち退き、差し押さえ、動産の引き揚げ
SCRAの住居および財産保護は、賃貸人、物件管理者、自動車ディーラー、機器販売業者にとって最も重要だ。それぞれが通常の救済手段を裁判所監督下の版に置き換える。
リースの早期解約
軍人は、兵役が介入したとき、すなわち署名後に現役勤務に入った、転属（PCS）命令を受けた、または90日以上の派遣についたときに、住居リース、事業用リース、または自動車リースを早期に解約できる。退職および除隊命令も該当しうる。
手続きは法律で定められている。軍人は書面による通知と命令書のコピーを、手渡し、郵便、民間運送業者、または電子的手段で賃貸人または貸主に届ける。月極賃料のリースの場合、解約は通知送達後に次の賃料支払期日が到来した後30日で効力を生じる。最終の端数期間の賃料は日割り計算され、解約後の期間に帰属する前払賃料および敷金は返還されなければならず、早期解約手数料や違約金を請求することはできない。自動車リースも同様で、超過走行距離および摩耗の請求は依然として回収可能だが、早期解約違約金は認められない。
立ち退き保護
毎月の賃料が国防長官が毎年連邦官報で公表するインフレ調整後の上限を下回っていれば、現役勤務中に軍人または扶養家族を住居から裁判所命令なしに立ち退かせることはできない。2026年の上限は月額1万500ドル強で、高級市場以外のほぼすべての賃貸をカバーする。数字は毎年動くため、暗記せずに最新の連邦官報通知を確認すること。立ち退きを申請する場合、裁判所は手続きを停止したり、リース債務を調整したりできる。
差し押さえと分割契約
住宅ローンが兵役前に生じたものであれば、差し押さえの前に裁判所命令を取得しなければならず、この保護は兵役中および終了後1年間続く。2016年の立法で恒久化されたこの1年間の尾部は、差し押さえが通常は非司法的手続きである州でも適用される。同じ裁判所命令要件は、売主融資取引を含む不動産または動産購入のための分割契約にも適用される。支払不履行による動産の引き揚げや契約解除は、裁判所に行かずにはできない。差し押さえ条項の故意の違反は、民事責任だけでなく罰金および禁錮を招きうる。
自動車リースと携帯電話契約
車両リースは二重の保護を受ける。動産引き揚げに関する裁判所命令ルールに加え、上記の早期解約権だ。別途、90日以上派遣される、または通信事業者が対応しない地域に転居する軍人は、早期解約手数料なしで携帯電話契約を解約できる。あなたのビジネスが分割払いの端末とサービスプランを抱き合わせている場合、その束の両方が同時に解消されうる。
舞台裏の法廷保護
3つのより静かなSCRA条項が、軍人に対するあらゆる回収または訴訟戦略を形作る。これらを無視することが、根底にある債務が有効であっても債権者が責任を自ら作り出す方法だ。
欠席判決には宣誓供述書が必要。 裁判所が欠席判決を下す前に、原告は、被告が兵役中かどうかを述べる宣誓供述書を、その陳述を裏付ける事実に基づいて提出しなければならない。地位を判断できない場合は、そう述べなければならない。宣誓供述書が兵役中であることを示す場合、または裁判所が判断できない場合、裁判官は軍人の利益を代表する弁護士を任命しなければならず、請求に応じて少なくとも90日の停止を認めなければならない。違反して下された判決は再開されうる。
手続きは停止されうる。 裁判所は、軍務が軍人の出廷能力に重大な影響を与えるとき、兵役中およびその後の一定期間、回収、破産、行政手続きを含む民事訴訟を停止できる。この遅延と戦うのではなく、回収タイムラインに組み込むこと。
消滅時効は停止される。 軍人が兵役に費やす時間は、一般に、軍人に対する、または軍人による消滅時効に算入されない。カレンダー上は堅固に見える時効抗弁も、兵役期間を除外すると失敗しうる。
軍人貸付法：新たな信用に関するルール
SCRAが古い債務を調整するのに対し、MLAは新しい債務を取り締まる。現役軍人またはその対象扶養家族（配偶者および幼い子ども）に消費者信用を供与する場合、これらのルールは組成時に付随する。
対象信用は広範で、2つの大きな除外がある。 MLAはほとんどの消費者信用を対象とする。クレジットカード、分割ローン、信用枠、ペイデイローンおよび車両担保ローン、税金還付先取りローンなどだ。住宅ローンや、購入される財産を担保とする購入資金ローン（車を買うために使われる標準的な自動車ローンや、家具を担保とする家具ローンなど）は対象外だ。それ以外で対象借り手のために融資するものはすべて対象範囲に入る。
36パーセントMAPR上限は総コストだ。 軍人年率（MAPR）は36パーセントを超えてはならず、MAPRは真実貸付法のAPRよりもはるかに多くを捕捉する。金融費用に加え、信用保険料、信用と一緒に販売される付随商品の手数料、申込手数料、参加手数料が含まれ、例外はごく限られる。必須の追加商品付きでAPR 24パーセントで価格設定されたローンは、すべてを折り込むと上限を超えうる。金利表ではなく、束全体で価格設定すること。
開示は2つの経路で行う。 対象借り手にMAPRの書面による明示と支払義務の明確な説明を与え、加えてMAPRと支払条件の口頭開示を、対面または申込書に記載された、あるいはMAPR明示と並んで記載されたフリーダイヤルを通じて行わなければならない。口頭の部分は初めてのMLA債権者を驚かせる。最初の対象ローンを組成する前に、電話スクリプトまたは対面開示を組成フローに組み込むこと。
いくつかの標準的条件が禁止されている。 対象借り手との信用契約は、仲裁を要求したり、州法または連邦法に基づく借り手の法的救済の権利を放棄させたり、訴訟の条件として不合理な通知を要求したり、前払い違約金を課したり、軍の給与からの振替を要求したり、ローンの条件として事後日付小切手や電子的アクセスを要求したりしてはならない。あなたの定型契約書に仲裁条項が含まれているなら、対象借り手の除外規定が必要だ。
セーフハーバーを通じて地位を確認する。 国防総省は債権者が対象借り手の地位を確認できるMLAデータベースを維持しており、適格な信用報告書も機能する。これらの経路のいずれかを通じた適時の確認は、地位の問いについて法的セーフハーバーを与える。申請者に自己証明を求めることは認められるが、同じ保護を与えるものではないため、データベース確認を実行し、記録を保持すること。
執行はCFPB、FTC、および連邦銀行監督機関が担い、違反は罰則に加えて信用契約自体を無効にしうる。MLAは、契約そのものが問われる数少ない消費者信用制度の一つだ。
あなたのビジネスが守るべきこと：役割別チェックリスト
賃貸人および物件管理者。 SCRAのリース解約を手数料なしで受け入れ、最終月を日割り計算し、前払賃料を返還すること。対象世帯を裁判所命令なしに立ち退かせてはならない。賃貸スタッフに命令書類を認識し、同日に管理者に回すよう訓練すること。30日のカウントは、あなたの確認ではなく、通知の送達から始まる。
貸し手、ディーラー、および売主融資を行うすべての人。 SCRA受付プロセスを構築すること。通知用の単一メールボックス、チェックリスト（書面通知と命令書、入隊前の組成日、手数料を含む金利再計算）、および超過金利は資本化せず償却するというルールだ。住宅ローンの1年間の尾部は別途カレンダーに登録すること。対象借り手に関わる差し押さえや動産引き揚げの前に裁判所命令を取得すること。
分割販売またはサブスクリプション契約で販売するビジネス。 対象借り手についてMLAが禁じる仲裁条項、振替要件、前払い違約金について標準条件を見直し、書面および口頭の開示を生成する対象借り手向けの組成経路を追加すること。申込時にMLA地位を確認する場合、タイムスタンプ付きの結果を口座ファイルとともに保持すること。
顧客を訴えたり欠席判決を求めたりするすべての人。 提訴前に軍務地位を確認し、要求される宣誓供述書を正直に提出し、停止を予期すること。国防総省の記録を通じたSCRA地位確認は数分で済み、判決の取り消しを防ぐ。
実際の金銭的損失を招く誤り
6パーセント上限を据え置きとして扱うこと。 免除は免除だ。契約金利を自動的に見越し、「後で調整する」システムは、誰かが償却を記帳しない限り過剰請求する。
6パーセント計算で手数料を忘れること。 年会費、延滞料、サービス料は算入される。6パーセント金利に再計算されたカードに95ドルの年会費が依然付いていると、少額残高でも上限違反になりうる。
MLAは銀行だけのものと想定すること。 ファイナンス会社、債権を保有する自動車ディーラー、分割払いプランの家具店、還付先取りを提供する税務申告業者はすべてMLA上の債権者だ。いかなる種類の消費者信用を供与するなら、あなたも対象だ。
SCRAの権利を放棄させるリース文言を使うこと。 SCRA保護の放棄は、書面であること、最小活字サイズであること、兵役中または後に締結されることを含む厳格な法定要件を満たさなければならない。入隊前のリース書式の包括的な「軍事事項」は該当しない。法律を回避して起草せず、法律に従うこと。
先に動産を引き揚げ、後で地位を確認すること。 分割契約の裁判所命令要件と欠席判決の宣誓供述書ルールは、どちらも先に行動するアプローチを罰する。行動する前に、毎回、地位を確認すること。
上限が適用されるときに帳簿を正確に保つ
SCRAとMLAのコンプライアンスは、部分的には会計の問題だ。借り手が6パーセント上限を求めたとき、あなたの元帳は経済的現実を反映しなければならない。受取利息は上限額まで下がり、免除された超過分は、回収を待つ未収利息として残るのではなく、売掛金から落ちる。SCRA免除のための独自の調整コードを作成し、通常の貸倒償却と混ざらないようにすること。検査官、監査人、あなた自身の経営報告はすべてその数字を別途見たいと望む。口座ごとに対象期間を追跡すること。上限は勤務開始日に始まり、除隊時に終わり（住宅ローンの尾部を加えて）、その期間外では契約金利で利息が発生する。
すべてを口座レベルで文書化すること。通知が届いた日、受領した命令書、地位確認の結果、再計算された償却表、そして借り手が既に上限超過の利息を支払っていた場合に発行された返金だ。MLAコンプライアンスは同じ規律を一歩早く必要とする。対象借り手確認の結果、含まれるすべての手数料を示すMAPR計算、そして書面と口頭の両方の開示が契約成立前に送付された証拠だ。このファイルを数分で提示できる債権者は、検査官の手紙に書類一式で答える。できない者は、是正プロジェクトで答える。
初日から売掛金をコンプライアンス準拠に保つ
金利上限、免除された利息、日割り計算された最終賃料、口座ごとのコンプライアンスファイルは、まさにスプレッドシートで失われ、監査で見つかる類の詳細だ。クリーンで明示的な帳簿は、SCRA調整を恐ろしいものではなく日常的なものにする。すべての上限適用口座が追跡可能で、すべての償却がコード化され、すべての開示が文書化される。Beancount.ioは、あなたの財務データに対する完全な透明性とコントロールを与えるプレーンテキスト会計を提供する。ブラックボックスも、ベンダーロックインもない。無料で始めるそして、なぜ開発者や財務専門家がプレーンテキスト会計に移行しているのかを見てほしい。
