از ده صاحب کسبوکار کوچک بپرسید چگونه وامدهنده SBA خود را انتخاب کردهاند، و هشت نفر از آنها همان پاسخ را میدهند: هر بانکی که سریعتر آنها را تأیید کرد، یا هر افسر وامی که گوشی تلفن را برداشت. تقریباً هیچکدام بررسی نکردهاند که وامهای SBA آن وامدهنده پس از امضای قرارداد واقعاً چگونه عمل میکنند — چون تا امروز، هیچ راه عمومی برای این کار وجود نداشته است.
این وضعیت در حال تغییر است. نماینده کنگره نیدیا ولاسکوئز، عضو ارشد کمیته کسبوکارهای کوچک مجلس نمایندگان، لایحهای با عنوان قانون نظارت بر ریسک برنامه 7(a) را ارائه داده است؛ لایحهای که SBA را ملزم میکند دادههای بسیار دقیقتری درباره عملکرد واقعی برنامه اصلی وامدهی خود منتشر کند — تفکیکشده بر اساس اندازه وام، مدت زمانی که وام در دفاتر بوده، سن کسبوکار وامگیرنده و، از همه مهمتر، نوع وامدهندهای که وام را صادر کرده است.
اگر این لایحه تصویب شود، چیزی را در اختیار وامگیرندگان قرار میدهد که پیش از این هرگز واقعاً نداشتهاند: راهی برای بررسی سابقه عملکرد یک وامدهنده پیش از امضای ضمانت شخصی.
این لایحه واقعاً چه چیزی را الزامی میکند
SBA هماکنون یک تحلیل ریسک سالانه داخلی تهیه میکند و بخشی از آن را به کنگره گزارش میدهد. کاری که انجام نمیدهد این است که این دادهها را برای عموم مردم — یا برای صاحب یک کسبوکار کوچک که در حال جستوجوی وام است — قابل استفاده کند.
قانون نظارت بر ریسک برنامه 7(a) با الزام SBA به تفکیک ریسک برنامه در چند بُعد، این وضعیت را تغییر میدهد:
- اندازه وام — جدا کردن ریسک وامهای کوچک سرمایه در گردش از بزرگترین وامهای 7(a)، که میتوانند تا سقف 5 میلیون دلار برسند
- قدمت وام — مدت زمانی که وام معوق بوده است، زیرا ریسک نکول در طول عمر یک وام یکسان نیست
- سن وامگیرنده — مدت زمانی که کسبوکار پیش از دریافت وام فعالیت کرده بود
- نوع وامدهنده — اینکه کدام دسته از مؤسسات وام را صادر کرده است، از بانکهای ملی گرفته تا وامدهندگان محلی و وامدهندگان فینتک غیربانکی
علاوه بر تفکیک ریسک، این لایحه SBA را ملزم میکند اقدامات اجرایی و جریمههای مدنی مرتبط با تقلب، وامهایی که این سازمان تشخیص داده بهصورت متقلبانه صادر شدهاند، و دادههای تأخیر در بازپرداخت را افشا کند. به محض ارسال گزارش به کنگره، این سازمان موظف خواهد بود ظرف هفت روز آن را بهصورت عمومی منتشر کند — نه اینکه آن را در سندی داخلی مدفون کند که دیدنش نیازمند درخواست FOIA باشد.
این لایحه از حمایت صنعت برخوردار است: انجمن بانکداران آمریکا از آن حمایت کرده و رابرت نیکولز، مدیرعامل این انجمن، بهطور مشخص به ارزش «شفافیت بیشتر در نتیجه وامهای 7(a)» برای بانکهایی که این وامها را صادر میکنند و، در نتیجه، برای وامگیرندگانی که سلامت این برنامه به نفعشان است، اشاره کرده است.
چرا این لایحه اکنون مطرح شده است
این یک اقدام شفافسازی نیست که در خلأ ابداع شده باشد. ولاسکوئز گفته است که این اقدام پس از تحقیقات کمیته کسبوکارهای کوچک مجلس نمایندگان مطرح شده که نرخهای نکول نگرانکنندهای را در بخشهایی از پرتفوی 7(a) آشکار کرده است — به حدی که هم این کمیته و هم خود وامدهندگان را نگران کرده که اگر مشکلات عملکردی برطرف و افشا نشوند، اعتبار این برنامه و ضمانت آن ممکن است در خطر بیفتد.
برنامه 7(a) برنامه کوچکی نیست. در یک سال مالی معمول اخیر، بیش از 31 میلیارد دلار سرمایه با ضمانت SBA را به بیش از 70,000 کسبوکار کوچک تحویل داده است — سرمایهای که اغلب در جای دیگری با شرایط قابل مقایسه در دسترس نیست، چرا که همین ضمانت فدرال است که بانکها را مایل میکند به کسبوکارهایی وام دهند که در غیر این صورت واجد شرایط نمیبودند. نرخهای کلی نکول در سراسر این برنامه از نظر تاریخی در شرایط عادی در بازه 2.5% تا 6% بوده است، اما این رقم تفاوتهای عظیمی را پنهان میکند: وامگیرندگان رستوران و خدمات غذایی طبق برخی تحلیلها تا 6% تا 9% نکول داشتهاند، در مقابل ارقام تکرقمی پایینتر در صنایع باثباتتر. یک عدد ترکیبی واحد به معنای «برنامه سالم است»، که تقریباً همان چیزی است که امروز در دسترس عموم قرار دارد، دقیقاً همان نوع تمرکز ریسکی را که این لایحه قصد آشکارسازی آن را دارد، پنهان میکند.
این لایحه هم بهتنهایی مطرح نشده است. این لایحه پس از قانون نظارت بر کارگزاران وام 7(a) میآید که با حمایت دو حزبی در مجلس نمایندگان تصویب شد، پس از آنکه دفتر بازرس کل SBA بیش از 335 میلیون دلار تقلب مستندشده مرتبط با کارگزاران و واسطههای وامی را که به کسبوکارها در درخواست وام 7(a) کمک میکنند، شناسایی کرد. با وجود این دو لایحه، کنگره نشان میدهد که مرحله بعدی نظارت بر وامدهی SBA درباره این است که چه کسی وام را صادر میکند و چه کسی با درخواست سروکار دارد — نه فقط اینکه آیا وامگیرنده در نهایت بازپرداخت میکند یا نه.
این موضوع برای شما که به دنبال وام SBA هستید چه معنایی دارد
فرض کنید این لایحه تقریباً به همان شکلی که ارائه شده تصویب شود. در ادامه میبینید که این دادههای جدید چگونه فرآیند انتخاب وامدهنده را واقعاً تغییر میدهند، و چه کاری میتوانید همین امروز، حتی پیش از تصویب آن، انجام دهید.
سرانجام میتوانید وامدهندگان را فراتر از سرعت مقایسه کنید
در حال حاضر، بیشتر وامگیرندگان وامدهنده SBA خود را بر اساس رابطه، معرفی یا سرعت اعلامشده بانک برای تکمیل فرآیند انتخاب میکنند. زمانی که دادههای ریسک در سطح هر وامدهنده عمومی شود، میتوانید سؤال مفیدتری بپرسید: آیا پرتفوی وامهای SBA این وامدهنده واقعاً عملکرد خوبی دارد، یا اینکه حجم زیادی وام صادر میکند و اجازه میدهد نرخ نکول بالا برود چون ضمانت فدرال ضرر را جذب میکند؟
وامدهندهای که حجم بالایی از وامها را با سابقه عملکرد پاک پردازش میکند، شریک متفاوتی نسبت به وامدهندهای با همان حجم اما سابقهای ناهموار است — حتی اگر هر دو درخواست شما را در همان دو هفته تأیید کرده باشند. در همین حال، میتوانید امروز با پرسیدن مستقیم از وامدهنده که چه مدت است وضعیت برنامه وامدهنده ترجیحی (PLP) را دارد، این موضوع را تقریب بزنید. اعطای عنوان PLP بهسادگی انجام نمیشود — SBA این عنوان را تنها به وامدهندگانی میدهد که سابقه اثباتشدهای در پردازش، تکمیل و مدیریت وامهای 7(a) دارند، و این عنوان باید هر دو سال یکبار مجدداً تأیید شود. وامدهندهای که وضعیت PLP خود را در چند دوره تأییدمجدد حفظ کرده، پیشتر یکبار توسط همان سازمانی بررسی شده که بهزودی این دادههای ریسک را منتشر خواهد کرد.
دادههای قدمت وام نحوه تفکر شما درباره برنامه بازپرداخت خودتان را تغییر میدهد
اگر SBA شروع به انتشار ریسک بر اساس مدت زمان معوق بودن وام کند، دیدن اینکه نکولها واقعاً در کجای عمر یک وام متمرکز میشوند آسانتر خواهد شد — اغلب نه در سال اول، زمانی که ذخایر نقدی حاصل از خود وام هنوز کسبوکار را حمایت میکند، بلکه بعدها، وقتی آن پشتوانه از بین رفته و جریان نقد عملیاتی عادی باید بهتنهایی بار بازپرداخت بدهی را بر دوش بکشد.
این دلیل محکمی است برای اینکه دفترداری خود را از همان روز اول حول عملکرد وام بسازید، نه فقط هنگام فصل مالیات. اگر بتوانید ماهبهماه بهروشنی ببینید که آیا جریان نقد عملیاتی واقعاً بازپرداخت بدهی SBA شما را پوشش میدهد یا نه — جدا از عواید وامی که در حساب بانکی نشسته — بحران نقدینگی مرتبط با قدمت وام را مدتها پیش از آنکه آمار ریسک وامدهنده آن را نشان دهد، تشخیص خواهید داد.
تفکیک بر اساس سن کسبوکار برای کسبوکارهای تازهتأسیس بیشترین اهمیت را دارد
اگر در دو یا سه سال نخست فعالیت کسبوکارتان وام 7(a) دریافت میکنید، تفکیک بر اساس سن مرتبطترین بخش داده برای شما خواهد بود، زیرا کسبوکارهای جوانتر از نظر تاریخی ریسک بازپرداخت بیشتری نسبت به کسبوکارهای تثبیتشده با سابقه فعالیت طولانیتر داشتهاند. این دلیلی برای اجتناب از وام SBA نیست — بلکه دلیلی است برای منظمتر بودن در دفترداریای که توانایی شما برای بازپرداخت را پشتیبانی میکند، چرا که سالها سابقه مالی نخواهید داشت که در صورت نیاز وامدهنده یا SBA به دیدن اثبات توانایی کسبوکارتان در بازپرداخت بدهی، به آن تکیه کنید.
تصویر بزرگتر: دفترداری، اهرم شماست
چه این لایحه خاص به قانون تبدیل شود چه نشود، جهت حرکت روشن است: وامدهی SBA برای هر دو طرف — وامدهندگان و وامگیرندگان — به سمت نظارت بیشتر در حال حرکت است، نه کمتر. کارگزاران وام هماکنون با نظارت جدیدی روبهرو هستند، پس از یافتههای تقلبی که به تصویب قانون نظارت بر کارگزاران وام منجر شد. شفافیت ریسک در سطح هر وامدهنده گام منطقی بعدی است، و این لایحه یک سازوکار مشخص و عمومی پشت آن قرار میدهد.
برای یک وامگیرنده، پاسخ عملی به نظارت بیشتر، صرفنظر از اینکه کدام لایحه در نهایت تصویب شود، یکسان است: سوابقی بهاندازه کافی شفاف نگه دارید که بتوانید در هر نقطه از عمر وام، بدون دستپاچگی، به هر سؤالی که وامدهنده یا SBA ممکن است بپرسد پاسخ دهید. این یعنی ردیابی عواید وام جدا از درآمد عملیاتی، حفظ شفافیت پوشش خدمات بدهی بهصورت مستمر بهجای بازسازی آن یکبار در سال، و توانایی نشان دادن دقیق اینکه سرمایه قرضگرفتهشده چگونه استفاده شده، در صورتی که روزی زیر سؤال برود.
سوابق وام SBA خود را آماده ممیزی نگه دارید
اگر وام SBA 7(a) دارید — یا در حال بررسی دریافت آن هستید — روشنترین راه برای محافظت از خودتان در شرایطی که نظارت بر وامدهی افزایش مییابد، این است که سوابق مالی شفاف و آماده تحویل فوری نگه دارید. Beancount.io حسابداری متن سادهای ارائه میدهد که دیدی کامل و نسخهبندیشده نسبت به عواید وام، پوشش بدهی و جریان نقد شما در اختیارتان میگذارد — بدون جعبه سیاه، بدون بازسازی سوابق تحت فشار. رایگان شروع کنید و دفاتر خود را برای هر آنچه یک وامدهنده، یا کنگره، ممکن است بعداً بخواهد، آماده نگه دارید.