APR: آنچه هر وامگیرنده باید بداند
وقتی برای یک وام تجاری یا کارت اعتباری خرید میکنید، با یک عدد حیاتی مواجه میشوید که میتواند تصمیم مالی شما را شکل یا خراب کند: نرخ درصدی سالانه یا APR. درک این رقم میتواند هزاران دلار را در طول دوره وام شما صرفهجویی کند.
APR دقیقاً چیست؟
APR هزینه واقعی سالانه وامگیری را نشان میدهد. در حالی که بسیاری آن را با نرخ بهره اشتباه میگیرند، APR بسیار جامعتر است. میتوانید این را اینگونه تصور کنید: نرخ بهره تنها یک ماده در یک دستور پخت است، در حالی که APR کل غذا را تشکیل میدهد.
نرخ بهره درصدی است که وامدهنده بر اصل وام (مبلغ واقعی که قرض گرفتهاید) اعمال میکند. اما APR شامل همان نرخ بهره بههمراه تمام هزینههای اضافی است که به وام شما افزوده میشود: هزینههای اولیه، هزینههای ارزیابی، هزینههای تهیه اسناد و غیره.
چرا APR مهمترین ع دد برای شماست؟
تمرکز صرف بر نرخ بهره همانند خرید یک خودرو فقط بر اساس قیمت برچسبی آن است، بدون در نظر گرفتن بیمه، نگهداری و هزینه سوخت. برای اتخاذ تصمیم آگاهانه به تصویر کامل نیاز دارید.
دو پیشنهاد وام را در نظر بگیرید:
وام A: نرخ بهره ۷٪، APR ۹٪
وام B: نرخ بهره ۶٪، APR ۱۰٪
در نگاه اول، وام B بهدلیل نرخ بهره پایینتر بهتر بهنظر میرسد. اما APR داستان واقعی را نشان میدهد. وام A در مجموع هزینه کمتری دارد چون هزینههای کمتری دارد. شما ۹٪ سالانه بر اصل وام میپردازید در حالی که وام B ۱۰٪ است، که در طول زمان منجر به صرفهجویی واقعی میشود.
یک APR پایینتر به معنای پرداختهای ماهانه کمتر و فشار مالی کمتر برای کسبوکار شماست. یک APR بالاتر یعنی پول بیشتری برای همان مقدار وام میپردازید که خطر عدم پرداخت به موقع و آسیب به امتیاز اعتباری را افزایش میدهد.
محاسبه APR: پشت اعداد
میخواهید APR پیشنهادی را تأیید کنید؟ این فرمول را به کار ببرید:
((بهره + هزینهها) / مبلغ وام) / مدت وام (به روز) × ۳۶۵ × ۱۰۰
مثال واقعی: فرض کنید ۳,۰۰۰ دلار به مدت ۱۸۰ روز قرض میگیرید. بهره ۲۵۰ دلار و هزینه وام ۵۰ دلار است — مجموعاً ۳۰۰ دلار.
- ۳۰۰ ÷ ۳,۰۰۰ = ۰.۱
- ۰.۱ ÷ ۱۸۰ = ۰.۰۰۰۵۶
- ۰.۰۰۰۵۶ × ۳۶۵ = ۰.۲۰۴
- ۰.۲۰۴ × ۱۰۰ = ۲۰.۴٪ APR
این محاسبه هزینه واقعی سالانه وام شما را نشان میدهد، با در نظر گرفتن هم بهره و هم هزینهها.
درک هزینههای ماهانه شما
برای دیدن تأثیر APR بر بودجه ماهانه، از این فرمول ساده استفاده کنید:
((APR ÷ ۱۰۰) × اصل وام) ÷ ۱۲
بهعنوان مثال، با APR ۱۴٪ برای وام ۵,۰۰۰ دلاری:
((۱۴ ÷ ۱۰۰) × ۵,۰۰۰) ÷ ۱۲ = ۵۸.۳۳ دلار در ماه
این هزینه ماهانه بهعلاوه بازپرداخت اصل وام است. اگرچه این محاسبه با بهره ساده انجام شده و یک تخمین است، اما به شما کمک میکند تا پرداختهای وام خود را بهدرستی برنامهریزی کنید.