APR: El que tot prestatari ha de saber
Quan busques un préstec per a empreses o una targeta de crèdit, trobaràs un número crucial que pot fer o desfer la teva decisió financera: la Taxa Anual Equivalent, o APR. Entendre aquesta xifra podria estalviar-te milers de dòlars al llarg de la vida del teu préstec.
Què és exactament l'APR?
L'APR representa el cost anual real de demanar diners. Tot i que moltes persones la confonen amb la taxa d'interès, l'APR és en realitat molt més completa. Pensa-ho d'aquesta manera: la taxa d'interès és només un ingredient d'una recepta, mentre que l'APR és el plat complet.
La taxa d'interès mostra quin percentatge el creditor cobra sobre el principal del teu préstec — els diners reals que has demanat. Però l'APR inclou aquesta taxa d'interès més totes les comissions addicionals que s'incorporen al teu préstec: comissions d'origen, costos d'avaluació, càrrecs per preparació de documents i més.
Per què l'APR és el teu número més important
Centra't només en les taxes d'interès és com comprar un cotxe només pel preu de l'etiqueta, ignorant l'assegurança, el manteniment i els costos del combustible. Necessites la imatge completa per prendre una decisió informada.
Considera dues ofertes de préstec:
Préstec A: 7 % taxa d'interès, 9 % APR
Préstec B: 6 % taxa d'interès, 10 % APR
A primera vista, el Préstec B sembla millor amb la seva taxa d'interès més baixa. Però l'APR explica la història real. El Préstec A en realitat costa menys en total perquè té menys comissions incorporades. Pagataràs un 9 % anual sobre el principal en comparació amb el 10 %, traduint-se en estalvis reals amb el temps.
Una APR més baixa significa pagaments mensuals més baixos i menys pressió financera per a la teva empresa. Una APR més alta vol dir que pagues més per demanar la mateixa quantitat de diners, cosa que augmenta el risc de pagaments perduts i danys potencials a la puntuació creditícia.
Com calcular l'APR: Darrere dels números
Vols verificar l'APR que t'estan citant? Aquí tens la fórmula:
((Interest + Fees) / Loan Amount) / Loan Term in Days) × 365 × 100
Fem un exemple real. Suposem que demanes 3 000 d'interès més una comissió de 50 en total.