Salta al contingut principal

2 publicacions etiquetades amb "targetes de crèdit"

Veure totes les etiquetes

APR: El que tot prestatari ha de saber

· 5 minuts de lectura
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

Quan busques un préstec per a empreses o una targeta de crèdit, trobaràs un número crucial que pot fer o desfer la teva decisió financera: la Taxa Anual Equivalent, o APR. Entendre aquesta xifra podria estalviar-te milers de dòlars al llarg de la vida del teu préstec.

Què és exactament l'APR?

2025-10-06-apr-what-every-borrower-should-know

L'APR representa el cost anual real de demanar diners. Tot i que moltes persones la confonen amb la taxa d'interès, l'APR és en realitat molt més completa. Pensa-ho d'aquesta manera: la taxa d'interès és només un ingredient d'una recepta, mentre que l'APR és el plat complet.

La taxa d'interès mostra quin percentatge el creditor cobra sobre el principal del teu préstec — els diners reals que has demanat. Però l'APR inclou aquesta taxa d'interès més totes les comissions addicionals que s'incorporen al teu préstec: comissions d'origen, costos d'avaluació, càrrecs per preparació de documents i més.

Per què l'APR és el teu número més important

Centra't només en les taxes d'interès és com comprar un cotxe només pel preu de l'etiqueta, ignorant l'assegurança, el manteniment i els costos del combustible. Necessites la imatge completa per prendre una decisió informada.

Considera dues ofertes de préstec:

Préstec A: 7 % taxa d'interès, 9 % APR
Préstec B: 6 % taxa d'interès, 10 % APR

A primera vista, el Préstec B sembla millor amb la seva taxa d'interès més baixa. Però l'APR explica la història real. El Préstec A en realitat costa menys en total perquè té menys comissions incorporades. Pagataràs un 9 % anual sobre el principal en comparació amb el 10 %, traduint-se en estalvis reals amb el temps.

Una APR més baixa significa pagaments mensuals més baixos i menys pressió financera per a la teva empresa. Una APR més alta vol dir que pagues més per demanar la mateixa quantitat de diners, cosa que augmenta el risc de pagaments perduts i danys potencials a la puntuació creditícia.

Com calcular l'APR: Darrere dels números

Vols verificar l'APR que t'estan citant? Aquí tens la fórmula:

((Interest + Fees) / Loan Amount) / Loan Term in Days) × 365 × 100

Fem un exemple real. Suposem que demanes 3 000 per180dies.Pagataraˋs250 per 180 dies. Pagataràs 250  d'interès més una comissió de 50 delpreˊstec300 del préstec — 300  en total.

  1. 300÷300 ÷ 3,000 = 0.1
  2. 0.1 ÷ 180 = 0.00056
  3. 0.00056 × 365 = 0.204
  4. 0.204 × 100 = 20.4 % APR

Aquest càlcul revela el cost anual real del teu préstec, tenint en compte tant l'interès com les comissions.

Entenent els teus costos mensuals

Per veure com l'APR afecta el teu pressupost mensual, utilitza aquesta fórmula senzilla:

((APR ÷ 100) × Principal) ÷ 12

Per exemple, amb un 14 % APR sobre un préstec de 5 000 $:

((14 ÷ 100) × 5,000) ÷ 12 = $58.33 per month

Aquest cost mensual d'APR s'afegeix al pagament del principal. Tot i que aquest càlcul utilitza interès simple i ofereix una estimació, t'ajuda a planificar adequadament els pagaments del teu préstec.

Quines comissions s'amaguen a la teva APR?

Diferents préstecs inclouen diferents comissions en el càlcul de l'APR. Les més comunes són:

Comissions d'avaluació cobreixen la investigació per determinar la teva elegibilitat, incloent la verificació d'estats financers, registres bancaris i informes de crèdit.

Comissions de preparació de documents paguen la paperassa necessària per processar el teu préstec.

Comissions d'origen englobeixen els costos generals d'aprovació i processament de la teva sol·licitud.

Costos de tancament cobreixen despeses finals com avaluacions de propietats per a préstecs immobiliaris o costos de processament per a préstecs d'automòbil.

Alguns préstecs també cobren comissions d'aplicació no reemborsables des del principi, que perdràs encara que el teu préstec sigui rebutjat.

APR fixa vs. variable: Coneix la diferència

Les APR venen en dues variants, i escollir la incorrecta pot costar-te.

APR fixa es manté constant durant tot el termini del préstec. El creditor estableix un percentatge i això és el que pagues cada mes, de manera previsible i fiable.

APR variable fluctua segons un índex, normalment la taxa primària. La taxa primària representa el mínim interès que els bancs cobren sobre els préstecs, generalment uns 3 % per sobre del tipus de fons federals. El Comitè Federal de Mercat Obert revisa i pot ajustar aquesta taxa cada sis setmanes.

Tot i que les taxes variables rara vegada canvien dràsticament a curt termini, els ajustos incrementals al llarg dels anys poden afectar significativament el que pagues. Un préstec que comença amb una taxa raonable pot esdevenir car quan arribes al final del període de pagament.

La Llei de Veracitat en el Crèdit (Truth in Lending Act), aprovada el 1969, protegeix els prestataris de pràctiques de crèdit enganyoses. Aquesta llei obliga els creditors a divulgar clarament els costos del préstec perquè puguis comparar ofertes de manera efectiva. També regula com els creditors calculen i mostren les comissions, evitant càrrecs ocults i mètodes de càlcul defectuosos.

Consideracions especials per a targetes de crèdit

Les targetes de crèdit sovint tenen diverses APR per a diferents tipus de transaccions. L'APR d'adquisicions pot diferir de l'APR d'avenç de diners o de transferència de saldo. Algunes targetes ofereixen períodes introductoris d'APR del 0 %, permetent essencialment demanar diners gratuïtament si pagues el saldo abans que acabi el període promocional. No obstant això, si et retrases en un pagament o superes el límit, podràs enfrontar-te a APR de penalització sobre els saldos pendents.

Conclusió

L'APR és més que un simple número: és el teu mapa per entendre el cost real del préstec. Abans de signar qualsevol contracte de préstec o sol·licitud de targeta de crèdit, compara les APR entre diferents ofertes. Mira més enllà de les taxes promocionals i dels percentatges d'interès baixos per veure el panorama complet.

Recorda: un préstec amb una taxa d'interès lleugerament més alta però una APR global més baixa et farà estalviar diners a llarg termini. Dedica temps a calcular, comparar i triar amb saviesa. La salut financera de la teva empresa depèn d'això.

Les 16 millors targetes de crèdit per a petites empreses del 2025 (seleccionades, provades en batalla)

· 9 minuts de lectura
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

Si dirigeixes una petita empresa, la targeta de crèdit adequada pot ser un centre de beneficis discret. Pot suavitzar el teu flux de caixa, generar recompenses desproporcionades en les teves despeses reals i incloure proteccions que hauries de pagar per separat. A continuació tens una llista pràctica, conscient de categories, de 16 excel·lents targetes de negoci per al 2025. Són agrupades segons el que fan millor, amb les seves estructures d’ingressos clau ressaltades. Les ofertes i condicions canvien, així que verifica sempre els detalls amb l’emissor abans de sol·licitar.


2025-08-30-the-best-business-lines-of-credit-2025

Seleccions ràpides: Qui ha de triar què

  • Per a reemborsament en efectiu senzill i diari: La Chase Ink Business Unlimited® ofereix un reemborsament pla del 1,5 % en cada compra amb una quota anual de $0 i un APR introductori del 0 % en compres durant 12 mesos.

  • Per a grans gastadors que volen alt reemborsament sense gestionar categories: La Chase Ink Business Premier® és una targeta de pagament complet que guanya un 2,5 % en compres de 5000omeˊsiun25 000 o més i un 2 % en la resta, amb una quota anual de 195.

  • Per a factures d’oficina, internet i telèfon: La Chase Ink Business Cash® ofereix un 5 % de reemborsament en botigues d’oficina i en serveis d’internet, cable i telèfon (fins a un límit), més un 2 % en estacions de servei i restaurants. Té una quota anual de $0 i una oferta d’APR introductori.

  • Per a punts de manteniment baix en tot: The Blue Business® Plus Credit Card from American Express proporciona 2X punts Membership Rewards® en les primeres 50000decompresanuals(despreˊs1X)ambunaquotaanualde50 000 de compres anuals (després 1X) amb una quota anual de 0.

  • Per a un doble de reemborsament en efectiu del Blue Business Plus: La American Express Blue Business Cash™ Card guanya un 2 % de reemborsament en les primeres 50000gastadesanualment(despreˊs150 000 gastades anualment (després 1 %), amb una quota anual de 0.

  • Per a publicitat, enviaments i viatges: La American Express® Business Gold Card et dóna automàticament 4X punts en les teves dues categories de despesa elegibles principals cada cicle de facturació, fins a $150 000 per any.

  • Per a avantatges de viatge i accés a salons: The Business Platinum Card® from American Express és la referència per a beneficis de viatge premium, oferint 5X punts en vols i hotels prepagats reservats a través d’AmexTravel, tot i que ve amb una quota anual alta.

  • Per a una targeta sense quota anual i amb categories a triar: La Bank of America® Business Advantage Customized Cash Rewards et permet guanyar un 3 % en una categoria de la teva elecció i un 2 % en restauració amb una quota anual de $0. El programa Preferred Rewards for Business pot augmentar els guanys entre un 25 % i un 75 %.

  • Per a restaurants, combustible/recàrrega d’EV i subministraments d’oficina: La U.S. Bank Triple Cash Rewards Visa® Business Card guanya un 3 % en aquestes categories clau, té una quota anual de 0,inclouuncreˋditde0, inclou un crèdit de 100 per subscripció de programari anual i ofereix una finestra d’APR introductori del 0 %.

  • Per a punts de viatge senzills: La Capital One Spark Miles for Business guanya 2X milles en tot i inclou un crèdit per Global Entry/TSA PreCheck. La quota anual de $95 es perdona el primer any.

  • Per a reemborsament il·limitat del 2 %: La Capital One Spark Cash Plus és una targeta de càrrega de pagament complet amb un 2 % de reemborsament il·limitat. La seva quota anual de 150esreembolsasigastes150 es reembolsa si gastes 150 000 anuals.

  • Per a viatgers fidels d’American Airlines: La CitiBusiness® / AAdvantage® Platinum Select® Mastercard® ofereix una maleta facturada gratuïta i embarcament preferent en vols AA. La quota anual de $99 sovint es perdona el primer any.

  • Per a compres en clubs d’entrepà i combustible: La Costco Anywhere Visa® Business Card by Citi ofereix un 4 % de reemborsament en estacions de servei/recàrregues d’EV (fins a un límit), un 3 % en restauració i viatges elegibles, i un 2 % a Costco. No hi ha quota anual de targeta amb una subscripció pagada a Costco.

  • Per a negocis centrats en Amazon: La Amazon Business Prime American Express Card ofereix un 5 % de reemborsament a Amazon.com amb una subscripció Prime elegible (o pots triar condicions de pagament flexibles), tot amb una quota anual de $0.

  • Per a punts generals de viatge amb un ecosistema hoteler ric: La Marriott Bonvoy Business® American Express® Card guanya 6X punts en propietats Marriott participants, proporciona l’estatus Gold elite i inclou un certificat de nit gratuïta anual per una quota anual de $125.

  • Per a publicitat, enviaments i despesa de viatge: La Chase Ink Business Preferred® és una màquina de categories, guanyant 3X punts en enviaments, anuncis en línia, viatges i serveis d’internet/cable/telèfon en les primeres $150 000 gastades per any.


Com triar la teva targeta

Per obtenir més valor del que pagues en quota anual, centra’t en aquestes àrees clau.

Alinea les recompenses amb les teves línies de despesa principals.
Mira el teu llibre major. Si gastes molt en subministraments d’oficina, internet i factures de telèfon, la Ink Business Cash® és excepcionalment eficient. Si la teva despesa es concentra en poques categories canviants com publicitat, enviaments o viatges, la American Express® Business Gold Card apunta automàticament les teves dues categories principals cada cicle sense cap canvi manual.

Si prefereixes la simplicitat, tria una targeta de tarifa fixa.
Opcions com la Ink Business Unlimited® (1,5 % de reemborsament) i la Blue Business® Plus (2X punts fins a $50 K) minimitzen la càrrega mental sense sacrificar valor.

Financia el creixement amb finestres d’APR introductori.
Diverses targetes ofereixen un 0 % d’APR introductori en compres, cosa que pot ajudar a suavitzar compres d’inventari o equipament si les pagues a temps. Mira la Ink Cash, la Ink Unlimited i la U.S. Bank Triple Cash per a aquestes ofertes.

Si viatges sovint, decideix entre avantatges i poder d’ingressos.
The Business Platinum Card® from American Express combina salons i crèdits d’extracció, mentre que la Capital One Spark Miles for Business manté les coses senzilles amb 2X milles a tot arreu i l’opció de transferir a socis aèris i hotelers.

Aprofita les relacions bancàries existents.
Si ja tens compte al Bank of America, el seu estatut Preferred Rewards for Business pot augmentar els guanys entre un 25 % i un 75 % en les targetes de negoci elegibles, convertint taxes de guany decent en excepcionals.

Per a compres grans i esporàdiques, fes els càlculs.
La Ink Business Premier® paga un 2,5 % en transaccions individuals de $5 000 o més. Si sovint pagues grans factures per transport, equipament o compres de mitjans, aquest càlcul paga ràpidament. Recorda que és una targeta de pagament complet.


Full de trucs a simple vista

Sense quota anual i senzilles

  • Ink Business Unlimited®: 1,5 % de reemborsament en tot; APR introductori.
  • Blue Business® Plus: 2X punts en les primeres $50 K/any.
  • Blue Business Cash™: 2 % de reemborsament en les primeres $50 K/any.
  • BofA Customized Cash Rewards: 3 % en una categoria escollida; 2 % en restauració; millores per relació bancària.
  • U.S. Bank Triple Cash Rewards Visa® Business: 3 % en categories clau de negoci; crèdit de programari.

Maximitzadors de reemborsament

  • Ink Business Premier®: 2,5 % en compres ≥5K;25 K; 2 % en la resta; pagament complet; quota anual de 195.
  • Capital One Spark Cash Plus: 2 % de reemborsament il·limitat; quota anual reemborsada amb $150 K de despesa anual.

Orientades al viatge

  • Ink Business Preferred®: 3X en publicitat, enviaments, viatges i més (fins a $150 K).
  • Business Gold (Amex): 4X en les teves dues categories elegibles principals (s’aplica límit).
  • Business Platinum (Amex): Avantatges premium de viatge i salons; 5X via AmexTravel en vols i hotels prepagats.
  • Spark Miles for Business: 2X milles en tot; socis de transferència; crèdit Global Entry/TSA PreCheck.
  • CitiBusiness / AAdvantage Platinum Select: Avantatges de maletes i embarcament AA; quota anual de $99 (sovint perdonada el primer any).
  • Marriott Bonvoy Business (Amex): Estat Gold + nit gratuïta anual; quota anual de $125.

Categories específiques

  • Costco Anywhere Visa® Business by Citi: 4 % en combustible/recàrrega d’EV (fins a límit), 3 % en restauració/viatge, 2 % a Costco; requereix subscripció a Costco.
  • Amazon Business Prime Amex: Fins a 5 % de reemborsament a Amazon.com amb Prime elegible (o condicions flexibles); quota anual de $0.

Idees intel·ligents d'apilament

  • Simplicitat d’una sola targeta: La Blue Business® Plus (2X fins a $50 K) o la Ink Unlimited® (1,5 % de reemborsament) cobreixen la despesa diversa amb mínim esforç.

  • Combinació de dues targetes: Combina la Ink Business Cash® (per les seves categories del 5 %/2 %) amb la Ink Business Unlimited® (1,5 % en tot el demés). Si prefereixes no tenir dues targetes Chase, substitueix la Ink Unlimited® per la Blue Business® Plus per al rol “a tot arreu”.

  • Optimitzador de viatge: Utilitza una targeta d’alt multiplicador com la American Express® Business Gold Card (4X en categories principals) o la Ink Business Preferred® (3X en les seves categories) i una targeta de tarifa fixa per a viatges com la Spark Miles for Business per a la resta, i després redimeix punts per viatges.


Detalls importants a tenir en compte

  • L’APR introductori no és diners gratuïts. Tracta els períodes del 0 % com a plans de pagament estructurats i paga el saldo abans que finalitzi la finestra introductòria. Targetes com la Ink Cash, la Ink Unlimited i la U.S. Bank Triple Cash ofereixen aquests períodes.

  • Els productes de pagament complet funcionen diferent. La Ink Business Premier® i la Spark Cash Plus estan dissenyades per ser pagades completament cada mes. Això és ideal per a qui té flux de caixa previsible, però no per a qui necessita rotar un saldo.

  • Les targetes co-marca tenen restriccions. Les targetes d’aerolínies i hotels poden ser increïbles —si realment fas servir la marca. En cas contrari, les targetes de reemborsament en efectiu o punts transferibles solen ser una millor elecció inicial.


Com s'ha seleccionat aquesta llista

Aquesta llista prioritza (1) el càlcul d’ingressos en categories comunes de petites empreses, (2) la simplicitat d’ús continuat, (3) la facilitat per al flux de caixa (com ofertes d’APR introductori) i (4) l’acceptació de l’emissor i l’ecosistema. Tots els atributs clau de les targetes es van verificar contra informació pública fins al setembre de 2025.