Una publicació etiquetades amb "credit card processors"

Escollir un processador de targetes de crèdit és part matemàtiques, part operacions. El soci adequat simplifica el vostre flux de treball, mentre que l'incorrecte pot sangnar lentament els vostres marges a través de comissions ocultes i crear malsons de comptabilitat. Les comissions de transaccions, el temps de pagament, els costos de maquinari, els contractes i la qualitat d'exportació de dades, tot afecta el vostre resultat final i el vostre flux de treball comptable. Aquesta guia destaca opcions populars dels EUA el 2025 i afegeix consells compatibles amb Beancount perquè pugueu mantenir el vostre llibre major net des del primer dia.

Totes les instantànies de preus a continuació són tarifes publicades dels EUA a partir de setembre de 2025 i poden variar segons el pla, la indústria i el volum de transaccions. Confirmeu sempre els preus actuals al lloc oficial del proveïdor.

Com triar: Un marc ràpid​

Abans d'endinsar-se en noms de marques, utilitzeu aquest marc per reduir la vostra cerca. El perfil únic de transaccions del vostre negoci és el factor més important.

• Combinació de transaccions

  • Majoritàriament en persona, tíquet mitjà baix: La vostra prioritat és velocitat i simplicitat al punt de venda. Afavoriu sistemes de TPV simples de tarifa fixa com Square, Zettle, Clover o Chase.
  • Majoritàriament en línia/SaaS o multi-país: Necessiteu APIs robustes, mètodes de pagament internacionals i eines amigables per a desenvolupadors. Mireu Stripe, Adyen o Braintree.
  • $30k–$100k+ volum mensual amb una combinació estable: A aquesta escala, els preus de tarifa fixa es tornen cars. És hora de considerar models interchange-plus (Helcim, Dharma) o membres (Stax, Payment Depot) per reduir la vostra tarifa efectiva.

• Cost total de propietat (TCO) No mireu només el percentatge anunciat. Calculeu la vostra tarifa efectiva combinant la comissió percentual, la comissió fixa per cèntims per transacció, les comissions mensuals del compte, els costos de maquinari i les possibles comissions de devolució de càrrec. Això us dóna una imatge real dels vostres costos.

• Cadència de pagament Amb quina rapidesa necessiteu els vostres diners? Un horari de dipòsit de l'endemà versus una finestra rodant de dos dies (T+2) pot impactar significativament les vostres previsions de flux d'efectiu. Veurem com modelar-ho a Beancount a continuació.

• Bloqueig Eviteu contractes a llarg termini amb comissions de terminació anticipada (ETF) elevades. Busqueu facturació mensual i, crucial, la capacitat d'exportar fàcilment les vostres dades de transaccions via CSV o una API. Les vostres dades són vostres; no deixeu que un processador les tingui com a ostatge.

La llista curta: Per a qui és millor​

Stripe — Millor per a empreses online i plataformes​

Stripe és l'estàndard d'or per a negocis d'internet. Les seves excel·lents APIs, components preconfigurats Checkout i Link, gestió robusta d'subscripcions i suport global de mètodes de pagament el fan increïblement versàtil. Per a vendes físiques, la seva línia de maquinari Terminal s'integra perfectament.

• Instantània de preus: Les transaccions en línia són típicament 2.9% + 30¢ (domèstiques). Els pagaments en persona via Terminal són 2.7% + 5¢. Les targetes internacionals i la conversió de moneda poden incórrer sobrecàrrecs.
• Pagaments: Opera amb un horari rodant configurable. La majoria d'empreses dels EUA veuen fons disponibles amb base T+2 (dos dies laborables després de la transacció).

Square — Millor TPV clau en mà per a noves botigues​

Square excel·leix en posar en marxa ràpidament nous negocis de venda al detall i serveis. Amb una aplicació TPV gratuïta i intuïtiva, una gamma simple de maquinari i inici ràpid, és un favorit per a cafeteries, boutiques i proveïdors de serveis.

• Instantània de preus: En persona és 2.6% + 15¢, en línia és 2.9% + 30¢, introduït manualment és 3.5% + 15¢ i factures són 3.3% + 30¢.
• Pagaments: Les transferències estàndard de l'endemà són gratuïtes. Per a necessitats urgents d'efectiu, les transferències instantànies o del mateix dia estan disponibles per una comissió addicional del 1.75%.

PayPal Zettle — Millor TPV mòbil per a "micro-comerciants"​

Perfecte per a venedors en mercats de pagesos, botigues emergents o convencions. Zettle ofereix maquinari d'entrada de baix cost que s'integra suaument amb l'ecosistema més ampli de PayPal, facilitant la gestió de fons juntament amb les vostres vendes en línia de PayPal.

• Instantània de preus: Les transaccions amb targeta en persona són 2.29% + 9¢. Les transaccions introduïdes manualment, factures i en línia tenen tarifes separades.

Braintree (per PayPal) — Millor per a PayPal/Venmo + targetes sota una API​

Braintree és una plataforma centrada en desenvolupadors que permet a les empreses acceptar targetes de crèdit, PayPal, Venmo i altres carteres digitals a través d'una sola integració. És una opció forta per a llocs de comerç electrònic que volen oferir als clients una àmplia gamma d'opcions de pagament.

• Instantània de preus: La tarifa estàndard per a targetes i la majoria de carteres digitals és 2.89% + 29¢. Venmo sovint és 3.49% + 49¢. Hi ha descomptes per a organitzacions sense ànim de lucre i preus personalitzats per a empreses d'alt volum.

Helcim — Millor Interchange-Plus transparent amb descomptes per volum​

Helcim ofereix preus interchange-plus sense comissió mensual, convertint-lo en una opció accessible per a empreses que es graduen de models de tarifa fixa. Els seus preus es tornen automàticament més barats a mesura que el vostre volum de processament augmenta, amb nivells clars publicats al seu lloc.

• Instantània de preus: Els marges són típicament al voltant de Interchange + 0.40% + 8¢ (targeta present) i Interchange + 0.50% + 25¢ (targeta no present), amb marges que disminueixen a volums més alts.

Dharma Merchant Services — Millor Interchange-Plus B2B petit a mitjà​

Dharma és conegut pels seus preus justos interchange-plus i excel·lent suport, amb un enfocament en transaccions B2B. Ajuda a les empreses a qualificar per a tarifes de processament de nivell 2 i nivell 3 més baixes, la qual cosa pot portar a estalvis significatius en transaccions amb targetes corporatives.

• Instantània de preus: Targeta present és IC + 0.15% + 8¢ i comerç electrònic és IC + 0.20% + 11¢, més una comissió mensual modesta.

Stax — Millors preus de subscripció (membres) a volums més alts​

Stax utilitza un model de membres: pagueu una comissió de subscripció mensual fixa i a canvi obteniu accés a tarifes d'interchange directes amb un "0% de marcatge". Això pot ser extremadament rentable una vegada que el vostre volum mensual sigui prou alt per justificar el cost de subscripció.

• Instantània de preus: Els plans comencen a $99/mes, amb nivells basats en el volum de processament anual.

Payment Depot — Alternativa de membres per reduir costos de processament​

Similar a Stax, Payment Depot ofereix tarifes interchange-plus sota un model de membres. Es posiciona com una manera per a les empreses d'accedir a tarifes de processament a l'engròs sense marcatges percentuals, amb èmfasi en cap contracte a llarg termini o comissions de terminació anticipada.

• Instantània de preus: Preus IC+ estil membres. Els plans es proporcionen típicament via pressupost personalitzat.

Shopify Payments — Millor si ja funcioneu amb Shopify​

Si el vostre negoci funciona amb Shopify, utilitzar Shopify Payments és obvi. Està estretament integrat amb la vostra botiga, proporciona excel·lents eines d'anàlisi de frau i permet la caixa d'alta conversió Shop Pay. Utilitzar una passarel·la de tercers a Shopify comporta comissions addicionals.

• Instantània de preus: Les tarifes estan lligades al vostre pla Shopify. Les comissions en línia van de ~2.5% a 2.9% + 30¢, mentre que les tarifes en persona són al voltant de 2.4% a 2.6% + 10¢ en nivells més alts.

Toast — Millor tot-en-un per a restaurants​

Toast està construït específicament per a la indústria d'aliments i begudes. La seva plataforma combina maquinari durader de qualitat de restaurant amb programari per a sistemes de pantalla de cuina (KDS), comandes en línia, inventari i fins i tot complements de nòmina.

• Instantània de preus: Un pla de pagament sobre la marxa està disponible a ~3.09%–3.69% + 15¢. Si pagueu el maquinari per endavant, les tarifes poden ser tan baixes com 2.49% + 15¢ (targeta present) i 3.50% + 15¢ (targeta no present).

Clover (Fiserv) — Millor varietat de maquinari TPV (venda al detall/serveis)​

Clover ofereix una de les gammes més àmplies de maquinari de la indústria, des del Go mòbil i Flex fins al Mini i Station de mostrador. Aquesta varietat el converteix en una opció flexible per a botigues de venda al detall i negocis de serveis que necessiten un factor de forma específic.

• Instantània de preus: Les tarifes varien àmpliament per pla i dispositiu, però les tarifes en persona es publiciten comunament tan baixes com 2.6% + 10¢.

Lightspeed Payments — Millor TPV de venda al detall de mercat mitjà amb inventari profund​

Lightspeed és una potència per a negocis de venda al detall amb necessitats d'inventari complexes. El seu sistema de pagaments integrat funciona perfectament amb les seves funcions TPV avançades, proporcionant una plataforma unificada per a vendes i gestió d'existències.

• Instantània de preus: Una tarifa de referència dels EUA citada freqüentment és ~2.6% + 10¢ per a en persona i ~2.9% + 30¢ per a transaccions de targeta no present.

Authorize.Net — Millor passarel·la independent (porteu el vostre propi compte de comerciant)​

Un nom de llarga durada i de confiança, Authorize.Net és una passarel·la de pagament que connecta el vostre lloc web amb el vostre compte de comerciant. Això és per a empreses que ja han negociat un compte de comerciant directe amb un banc adquirent i només necessiten la capa tecnològica per processar pagaments en línia.

• Instantània de preus: Tot-en-un: $25/mes + 2.9$25/mes + 10¢ per transacció, més una petita comissió de lot diari.

Chase Payment Solutions — Millor TPV integrat bancari i dipòsits ràpids​

Per a empreses que tenen compte bancari amb Chase, les seves solucions de pagament ofereixen un avantatge convincent: el potencial per a dipòsits del mateix dia a un compte corrent empresarial de Chase sense cost extra. Aquesta integració estreta simplifica la gestió del flux d'efectiu.

• Instantània de preus: Targeta present és 2.6% + 10¢, mentre que les vendes introduïdes manualment i enllaços de pagament són 3.5% + 10¢.

Beancount: Modeleu els vostres pagaments i comissions de manera neta​

La comptabilitat de text pla brilla quan podeu modelar fluxos financers del món real amb precisió. Per a processadors de pagaments, la clau és utilitzar un "compte de compensació" per rastrejar diners des del moment de la venda fins que arriba al vostre banc. Això preserva les vostres xifres d'ingressos bruts i fa la reconciliació trivial.

Exemple de pla de comptes:

Assets:Bank:Operating
Assets:Processors:Stripe      ; Un compte de compensació per a cada processador
Income:Sales
Expenses:ProcessingFees
Liabilities:SalesTax:Payable

Patró A: Processadors de "Dipòsit net" (la majoria de tarifa fixa)​

La majoria de processadors agrupen les vostres vendes, resten les seves comissions i dipositen l'import net. La vostra feina és registrar la venda bruta primer, després comptabilitzar el dipòsit i la comissió. Una venda de $100 amb una comissió de$2.90 es converteix en:

2025-09-08 * "Comanda en línia #8421"
  Assets:Processors:Stripe               100.00 USD
  Income:Sales                          -100.00 USD

2025-09-09 * "Pagament Stripe"
  Assets:Bank:Operating                   97.10 USD
  Expenses:ProcessingFees                  2.90 USD
  Assets:Processors:Stripe               -100.00 USD

Per què aquest patró és essencial: Registra correctament $100 a `Income:Sales` i$2.90 a Expenses:ProcessingFees. Això és crític per analitzar els vostres veritables ingressos bruts i és exactament el que necessiteu per reconciliar els vostres llibres amb el formulari 1099-K del processador a final d'any.

Patró B: "Lot diari" amb comissions per línia​

Alguns sistemes TPV (com Toast o Clover) mostraran un sol dipòsit gran per a les vendes d'un dia, amb comissions deduïdes com a articles de línia separats al seu informe. El principi és el mateix: equilibreu el compte de compensació a zero.

2025-09-08 * "Lot Toast — botiga #1"
  Assets:Bank:Operating                  1,943.55 USD
  Expenses:ProcessingFees                   56.45 USD
  Assets:Processors:Toast               -2,000.00 USD

Patró C: Preus de "Membres" (Stax/Payment Depot)​

Per a models de membres, la subscripció mensual és una despesa operativa separada. La registreu directament, mentre que les comissions per transacció molt més petites es gestionen utilitzant el Patró A o B.

2025-09-01 * "Subscripció Stax"
  Expenses:ProcessingFees                  99.00 USD
  Assets:Bank:Operating                   -99.00 USD

Consells d'importació i reconciliació​

• Un compte de compensació per processador: Creeu Assets:Processors:Stripe, Assets:Processors:Square, etc. Si teniu múltiples ubicacions, considereu Assets:Processors:Toast:Store1 per aïllar l'activitat.
• Tingueu present la cadència de pagament: Una venda divendres pot no arribar al vostre banc fins dimarts. Aquest retard és per què el compte de compensació és tan important per a previsions d'efectiu precises.
• Automatitzeu les vostres importacions: Cada proveïdor ofereix exportacions CSV. Escriviu scripts Python simples o utilitzeu la funcionalitat d'importador de Fava per mapejar les columnes (data, import brut, comissions, dipòsit net) a transaccions Beancount.
• Gestioneu l'impost de vendes correctament: L'impost de vendes no és ingressos. Separeu-lo a Liabilities:SalesTax:Payable en el moment de la venda. La majoria d'informes TPV proporcionen aquest desglossament.
• Registreu devolucions de càrrec promptament: Quan es produeix una devolució de càrrec, el processador debita el vostre compte. Registreu una reversió a Income:Sales per l'import de la venda i una entrada separada a Expenses:ProcessingFees per la comissió de devolució de càrrec.

Instantània de comparació ràpida​

Quin hauria d'escollir un usuari de Beancount?​

• Per a la configuració més simple amb pagaments automàtics diaris: Comenceu amb Square o Zettle. Els seus informes són nets i fàcils d'importar.
• Per a treball de desenvolupador, subscripcions o múltiples mètodes de pagament: Stripe o Braintree són les vostres millors apostes a causa de les seves APIs potents.
• Si processeu ≥$30k/mes amb una combinació estable de targetes: És hora de fer les matemàtiques. Calculeu el preu de Helcim (IC+) versus Stax/Payment Depot (membres) per calcular la vostra veritable tarifa efectiva.
• Per a un TPV de restaurant: Compareu Toast i Clover/Lightspeed, prestant atenció als termes del contracte i finançament del maquinari.
• Si ja esteu a Shopify: Utilitzeu Shopify Payments per evitar pagar comissions de passarel·la extra.
• Per a dipòsits del mateix dia al vostre compte operatiu: Chase QuickAccept enllaçat a un compte corrent empresarial Chase és el guanyador clar.

Llista de verificació final de Beancount​

• Creeu comptes de compensació Assets:Processors:* per a cada processador i ubicació.
• Registreu sempre vendes brutes i comissions separades, fins i tot si el vostre dipòsit bancari és un import net.
• Emparelleu dates de pagament i ID de lots de l'informe CSV del processador amb les transaccions del vostre compte de compensació.
• Automatitzeu el vostre flux de treball escrivint petits importadors per mapejar columnes CSV a entrades Beancount.
• Reviseu devolucions de càrrec setmanalment i publiqueu la reversió i comissió el dia que són debitades pel processador.