Кредитен съюз срещу банка за малък бизнес: Такси, лихви по кредити и таванът от 12,25%

Отворихте бизнес разплащателната си сметка в същата голяма банка, в която държите личните си спестявания. Беше удобно, клонът беше наблизо и банката се усмихваше, докато подписвахте купищата формуляри. Сега погледнете последното си извлечение: месечна такса за обслужване от 15 щ. долара, такса за преразход от 35 щ. долара за абонамент за счетоводен софитуер за 12 щ. долара, който е осребрен ден по-рано, и лихва по спестовна сметка, толкова ниска, че се закръгля към нула.

Ако ви е познато, не сте сами. Само 38% от най-големите банки в страната все още предлагат наистина безплатни разплащателни сметки — спад от 65% само преди пет години. Междувременно хиляди собственици на малък бизнес тихомълком прехвърлиха оперативните си сметки към кредитни съюзи, където месечните такси от 0 до 4 щ. долара, средни такси за преразход от 26 щ. долара и икономиката на членската собственост не са рекламен трик. Те са бизнес моделът.

Кредитните съюзи вече не са нишова алтернатива. Федерално застрахованите кредитни съюзи държат над 219 милиарда щатски долара по неиздължени бизнес заеми и тази цифра стабилно расте, дори когато големите банки затегнаха кредитирането за малък бизнес. Въпросът не е дали кредитните съюзи могат да обслужват бизнес с вашия размер — а дали вие преплащате за привилегията да останете в банка.

Защо все повече малкия бизнес преосмисля банката си​

Три тенденции накараха собствениците на бизнес да погледнат отвъд традиционните банки:

Таксите растат, докато безплатните опции намаляват. Средната месечна такса за разплащателна сметка в голяма банка е между 12 и 40 щ. долара, ако не отговаряте на условията за освобождаване — обикновено минимална месечна наличност от 1500 до 5000 щ. долара или определен брой директни вноски. Откриването на сметка в кредитен съюз средно струва от 0 до 20 щ. долара, а много бизнес разплащателни сметки нямат месечна такса или я опростяват при остатък от скромните 25 до 200 щ. долара. Когато все пак се начислява такса, средната е около 4,15 щ. долара на месец — приблизително една трета от нормата в голямата банка.

Ценообразуването на заемите облагодетелства членовете. Тъй като кредитните съюзи са кооперации с идеална цел, те връщат печалбата на членовете си под формата на по-ниски лихви по кредитите и по-висока лихва по депозитите, вместо да я разпределят на външни акционери. Тази структурна разлика се вижда в числата: лихвите по заемите за нови автомобили са около 5,44% в кредитните съюзи срещу 7,41% в банките, доходността по 5-годишни депозитни сертификати е 2,83% срещу 2,11%, а средната такса за преразход е 26,61 щ. долара срещу 31,24 щ. долара. При оперативните сметки разликата е по-малко въпрос на отделна лихва, а по-скоро на кумулативния ефект на таксите върху месеците с тънък марж на печалба.

Динамиката на отпускане на кредити се е променила. Проучването за бизнес кредитиране на Федералния резерв и проучването на FDIC за кредитиране на малък бизнес постоянно установяват, че големите банки одобряват най-малък дял от заявленията за заеми от малкия бизнес. В последните данни около 54% от кандидатите са били изцяло одобрени в малките банки, 47% в кредитните съюзи и 45% в големите банки — докато при алтернативните онлайн кредитори процентите на одобрение изглеждат по-високи само защото тези продукти са по-скъпи и с по-кратки срокове. Броят на заявленията в големите банки е спаднал с пет пункта на годишна база, докато обемите в кредитните съюзи и малките банки са се запазили. С други думи, бизнесът гласува с краката си.

Нищо от това не означава, че банките са безполезни. Означава, че умението по подразбиране заслужава реално сравнение.

Какво прави кредитния съюз различен (и защо това има значение за счетоводството ви)​

Кредитният съюз е кооперация с идеална цел, собственост на членовете си. Когато откриете сметка, вие закупувате малка "дялова вноска" — често 5 щ. долара — и ставате едновременно клиент и собственик. Получавате право на глас при избора на управителни органи и право на дял от печалбата под формата на по-добри лихви и по-ниски такси.

Тази структура на собственост води до три практически разлики:

Обхват на членството. По закон всеки кредитен съюз обслужва определена общност: хора, които живеят, работят, изповядват религия или следват в даден географски район; служители на партньорски работодател или организация; членове на партньорска организация; или семейства на настоящи членове. Ако отговаряте на условията поне през една от тези врати — а повечето фирми отговарят поне по една — вие сте вътре.

Икономика с идеална цел. Без външни акционери, изискващи дивиденти, стимулът е да се определят по-ниски лихви по кредитите, по-високи лихви по депозитите и по-прости такси. От другата страна на монетата е, че на това основание кредитните съюзи са освободени от федерален подоходен данък. Ето защо банките и кредитните съюзи десетилетия наред спорят по тази политика — но за вашия отчет за приходите и разходите ефектът е ясен: по-малко редове с такси и по-ниски разходи за лихви.

Размер и фокус. Средният кредитен съюз е по-малък от средната банка. Това обикновено означава по-малко клонове, по-малка мрежа от банкомати (често компенсирани от споделени клонове и мрежи без такси), както и по-тесен набор от сложни кеш-мениджмънт продукти — но също така и по-бърз достъп до лицето, което взима решенията и познава вашия бизнес и пазар.

Реалното сравнение на разходите: Такси, лихви и дребен шрифт​

Преди да преместите пари, сравнете ябълки с ябълки. Извадете последните си три банкови извлечения и актуалната тарифа на кредитния съюз и ги съпоставете:

Месечна такса за поддръжка и минимални остатъци​

• Големи банки: от 0 до 40 щ. долара на месец, най-често от 12 до 15 щ. долара. За да отпадне таксата, обикновено се изисква среден остатък от 1500+ щ. долара, 5000+ щ. долара по всички сметки или определен брой транзакции или директни вноски. Едно подхлъзване и таксата е фактурирана.
• Кредитни съюзи: от 0 до 20 щ. долара, често 0 щ. долара без минимален остатък или при остатък от 25 до 200 щ. долара. Проучване в няколко щата установи, че 13-те кредитни съюза, които начисляват такса, отчитат средно 4,15 щ. долара - а 87% от анкетираните не таксуват нищо при никакви условия.

За бизнес, който държи от 2 000 до 5 000 щ. долара оперативен кеш, разликата е от 140 до 180 щ. долара годишно само от такси за поддръжка — преди таксите за преразход или банков превод.

Такси за преразход и неразрешен дебит​

Тук малкият бизнес най-често ощетява. Несъответствията в сроковете — клиентски ACH превод, който пристига ден по-късно, абонамент за софтуер, който се подновява по-рано — водят до такси, които надхвърлят стойността на сделката.

• Средна такса за преразход в кредитен съюз: около 26-28 щ. долара
• Средна такса в банка: около 31-35 щ. долара

Някои кредитни съюзи са въвели програми за 0 щ. долара такса за преразход, като просто отказват сделката или превеждат пари от спестовна сметка, докато повечето банки таксуват за всяка позиция. Ако редовно виждате приходи от такси за преразход в извлеченията си, този ред може да оправдае сравнението сам по себе си.

Доходност по депозитите​

Оперативните сметки не са инвестиционен инструмент, но парите в повече, без да работят, имат скрита цена.

• Средната доходност по бизнес спестовни и пазарни сметки е малко по-висока в кредитните съюзи за повечето видове продукти. Разликата не е драматична месец за месец, но при среден остатък от 25 000 щ. долара, дори 30 до 70 базисни пункта добавят от 75 до 175 щ. долара годишно — достатъчно да покрие месечната такса за счетоводен софтуер.
• Най-ясна е разликата при депозитните и спестовните сертификати; средната лихва по 5-годишни сертификати наскоро достигна 2,83% в кредитните съюзи срещу 2,11% в банките.

Ценообразуване на кредитите и правилото от 12,25%​

Кредитните съюзи често отпускат бизнес кредити и овърдрафти с 50-150 базисни пункта под офертите на банките за кредитополучатели със сходно кредитно досие. За оборотен кредит от 75 000 щ. долара при 8,5% срещу 9,5% годишна лихва, това прави 750 щ. долара само от лихви годишно.

Има една структурна граница, за която трябва да знаете: федералните кредитни съюзи обикновено са ограничени да отпускат не повече от 12,25% от активите си на фирми-членове, с допълнителни лимити на кредитоползвател съгласно NCUA част 723. На практика това рядко засяга средностатистическия едноличен търговец или фирма с 5-20 служители, която търси от 25 000 до 250 000 щ. долара. Важно е, ако имате нужда от над 1 милион щ. долара за търговски имот или строително кредитиране — тези сделки често отново отиват в банки или в по-големи кредитни съюзи, които имат свободен капацитет под тавана. Предложенията за повишаване на тавана до 27,5% периодично се появяват в Конгреса, но засега таванът е 12,25%.

Шансове за одобрение: Къде кредитните съюзи печелят и къде — не​

Лихвата е от полза само ако бъдете одобрени. Ето как изглежда картината:

Кредитните съюзи обикновено печелят при:

• Оценка на взаимоотношенията. Служител по кредитирането в кредитен съюз, който вижда месечните ви постъпления, сезонните модели и местния пазар, има повече контекст от какъвто и да е алгоритмичен кредитен рейтинг. Това има значение за бизнеса с приходи под 1 милион щ. долара, който представлява около 70% от малките фирми с наети и разчита в по-голяма степен на личния кредит на собственика.
• Малките по размер заеми. Заемите от 25 000 до 250 000 щ. долара — по-голямата част от заемите за малък бизнес — са в основата на дейността на кредитните съюзи. Одобрението често става след реален разговор, а не само във външна платформа.
• SBA кредитирането (избрани кредитни съюзи). Нарастващ брой кредитни съюзи са одобрени от SBA кредитори, което им позволява да одобряват заеми по програмата SBA 7(a) и 504 с по-бързо одобрение от SBA. Ако вашият кредитен съюз е такъв, получавате същата SBA гаранция на цените на кредитния съюз.

Банките все още печелят при:

• Големи и сложни съоръжения. Срочни заеми над 500 000 щ. долара, търговски имоти, строителни заеми и структури с множество дружества често надхвърлят лимитите или експертния капацитет на кредитния съюз.
• Скоростта за някои кредитополучатели. Големите банки заявяват, че могат да решат съдбата на заявленията за някои заеми в рамките на един работен ден за документирани кандидати със сериозно обезпечение. За други, особено за стартиращи компании, банките са по-бавни.
• Широчина на касовите и търговските услуги. Сметки с автоматично инвестиране, сложни positive-pay програми, права за множество потребители и интегрирани търговски услуги са по-развити в големите банки — макар разликата да се скъсява, тъй като кредитните съюзи обновяват платформите си.

Последните данни на Biz2Credit и на Федералния резерв илюстрират размяната: големите банки одобряват от 13,5% до 26% от заявленията на малкия бизнес (в зависимост от извадката и дали се броят само "изцяло одобрените"), малките банки и кредитните съюзи се движат около 19-54%, а алтернативните кредитори одобряват около 38%, но при значително по-скъпи условия заради високите проценти. Правилният извод не е, че алтернативните кредитори са по-щедри — а че цената и одобрението трябва да се оценяват заедно.

Може ли вашият бизнес реално да се присъедини? На практика допустимостта​

Най-честата причина собствениците на фирми да смятат, че не могат да се присъединят към кредитен съюз, е убеждението, че членството е запазено за учители, военни или държавни служители. В действителност общинските кредитни съюзи — далеч най-голямата категория — обслужват всеки, който живее или работи в определена зона, която може да е община, регион или дори цяла държава.

Има четири стандартни врати:

1. География. Живеете, работите, изповядвате религия или се обучавате в района на обслужване.
2. Работодател или асоциация. Вашата компания си партнира с кредитния съюз като избрана служителска група (SEG), или пък членувате в квалифицираща се асоциация, търговска камара или организация с идеална цел.
3. Организация-партньор. Членувате в изброен партньор — често Американският потребителски съвет или подобна организация с идеална цел — срещу номинална такса, което вече ви квалифицира.
4. Семейство. Вие сте роднина на настоящ член.

За самия бизнес пътят е същият: фирмата отговаря на условията чрез свой собственик, управител или сдружение, което отговаря на някой от критериите за физическо лице, или чрез партньорска организация. След като физическото лице стане член, фирмата може да открие сметка.

Какво ви е необходимо, за да се присъедините и да откриете бизнес сметка​

Процесът е кратък и служителите на рецепция минават по него ежедневно:

• За физическото лице: лична карта, документ за доказване на основанието (фиш за заплата, сметка за комунални услуги или писмо от работодател с адрес или принадлежност), ЕГН и депозит за дялова вноска от 5 до 25 щ. долара.
• За фирмата: Учредителни документи (актуално съдебно състояние, удостоверение за регистрация на ДДС, лицензи), удостоверение за ЕИК по Закона за ТРЗ, договор за съдружие или устав с изрично посочени разпоредителни права и малката собствена депозитна вноска за бизнеса — често от 25 до 200 щ. долара за бизнес разплащателен сметка. За информация за действителните собственици ще бъде поискано при спазване на изискванията за надлежна проверка, също като във всяка банка.

Ако имате няколко собственици, осигурете си протокол за избор на разпоредител. Ако искате да предложите членство на служителите си като придобивка, питайте за приложението за SEG — обикновено е безплатно и позволява на екипа ви да се запише поотделно.

Какво се променя от оперативна гледна точка (преки компромиси)​

Преместването на финансовия дом на оперативните ви пари засяга нещо повече от разходите за лихви. Преди да преминете, оценете оперативното триене:

Клонова и банкоматна мрежа. Вашият кредитен съюз вероятно ще има от 2 до 20 клона, а не 200. Споделеното обслужване — мрежа от над 5000 клона на кредитни съюзи, които обслужват транзакции взаимно — и мрежите без такси (често от 30 000 до 85 000 банкомата) запълват по-голямата част от празнината, но ако редовно депозирате големи суми в брой или се нуждаете от нощно гише до обекта, първо вижте картата.

Технологии. Повечето кредитни съюзи вече предлагат мобилен депозит, плащане на сметки, ACH разплащания, банкови преводи и контрол на карти, сравними с тези на регионалните банки. Там, където исторически са изоставали, са сложните positive-pay конфигурации, многорелсовите кеш-мениджмънт портали и незабавното предоставяне на виртуални карти за екипи от над 20 души. Изискайте живо демо с реалните си сценарии — "Могат ли трима потребители да имат различни лимити за одобрение?" — а не просто брошура с функции.

Продуктов микс. Ако имате нужда от суапове за лихвени проценти, валутни операции или специализирани ескроу услуги за индустрията, гамата от продукти в банката е по-голяма. За стандартни разплащателни, спестовни, парични пазари, бизнес кредитни карти, заеми за оборудване и SBA заеми, кредитният съюз отговаря на същите нужди.

Кредитни концентрационни лимити. Както беше отбелязано, таванът от 12,25% от активите означава, че даден кредитен съюз може да отпусне само ограничен обем бизнес кредити общо. Малък кредитен съюз с активи от 100 милиона щ. долара разполага с около 12 милиона щ. долара капацитет за бизнес кредитиране. Това е напълно достатъчно за десетки квартални бизнеси, но не и за портфейл от 2 милиона щ. долара търговски ипотеки. Попитайте на какво разстояние от тавана се намира кредитният съюз и какъв е лимитът за отделен кредитополучател.

Как да направите реално сравнение за една следобедна сесия​

Заделете си два часа и третирайте въпроса като преглед на доставчик, а не като неясно намерение:

1. Експортирайте реалността на таксите. От последните си три банкови извлечения избройте всички редове с такси: поддръжка, превишаване на лимита, внасяне на пари в брой, изходящ превод, входящ превод, спиране на плащане, преразход и такси за търговски услуги. Общо за всеки месец. Това е вашата базова стойност.

2. Вземете две тарифи. Поискайте писмена тарифа от поне един местен кредитен съюз и една конкурираща се банка (общинска банка и кредитен съюз – честна битка; голяма банка и кредитен съюз – също поучително). Сравнете същите 8-10 позиции, които току-що изчислихте. Попитайте конкретно: "Ако средният остатък е X щ. долара, колко реално плащам?"

3. Поискайте цена за същия вид заем. Ако имате или очаквате срочен заем, оборотен кредит или заем за оборудване, поискайте от всяка институция индикация за лихвен процент при идентични условия — същата сума, същия график на погасяване, същото обезпечение — и оферта за всички такси (учредяване, оценка, такса за обработка). Полпункт разлика е реални пари; също и разлика от 750 щ. долара в такса.

4. Тествайте обслужването. Обадете се на линията за бизнес услуги в 16:30 ч. в четвъртък с конкретен въпрос: "Как се настройва двоен контрол при ACH плащания?" Преценете дали ще попаднете на човек, който може да отговори, без да ви препраща. За малък екип надеждността на услугата е оперативен риск.

5. Моделирайте счетоводното отражение. Преди да решите, преценете три отделни ефекта в счетоводството: спестяване на такси (намаляване на разходи за такси), спестяване или печалба от лихви (намаляване на разходи за лихви или приход от лихви) и еднократните разходи по преминаването (нови чекове, припокриващи се такси за сметка за 30-60 дни). Разграничаването на тези редове в сметкоплана прави възвръщаемостта на инвестицията видима на годишното приключване, вместо да се скрие в "Банкови такси".

Как да преминете, без да изпуснете ведомост​

Ако сметките сочат, че преминаването е изгодно, не закривайте старата сметка от първия ден. Направете си 60-дневен паралелен период:

Седмици 1-2: Открийте новото членство и бизнес разплащателна сметка. Финансирайте я с минималната сума. Поръчайте чекове и тествайте малки трансфери: доставчик на заплати, сетълмент на плащания и тримата най-големи ACH доставчици. Оставете старата сметка напълно финансирана.

Седмици 3-4: Прехвърлете основните директни депозити и повтарящи се ACH дебити (разплащания с търговци, наем чрез ACH, софтуерни абонаменти) по новата сметка. В счетоводния си софтуер осчетоводете новата сметка като отделно парично перо, за да е чисто съпоставянето през припокриването.

Седмици 5-6: Преместете останалите автоматични плащания и указания за плащане от клиенти. Уверете се, че първият пълен цикъл на ведомост за заплати минава от новата сметка, включително данъчните вноски. Проверете дали positive-pay или механизмите за защита от измами се пренасят.

Седмици 7-8: След като два пълни цикъла на извлечения покажат липса на неоторизирани дебити по старата сметка, оставете малък буфер за 30 дни, след което я закрийте писмено и поискайте потвърждение, че никой периодичен наредител не препраща повече суми по нея. Архивирайте окончателните извлечения.

От счетоводна гледна точка дисциплината изисква преводите между собствени сметки да се осчетоводяват като вътрешни прехвърляния — а не като приход или разход — и двете сметки да се съгласуват в края на отчетния период. Отделно осчетоводявайте еднократните разходи по преминаването, за да можете да си отговорите на единствения важен януарски въпрос: изплати ли си преместването?

Въпроси, които да зададете, преди да изберете​

Задайте ги и на двете институции. Отговорите ще ви кажат повече от брошурата:

• Какви са условията за опрощаване на месечната такса и колко често членовете реално я дължат?
• Какъв е лимитът за внасяне на пари в брой, преди да се начислят такси, и как гледате на фирми, които внасят над 20 000 щ. долара месечно?
• Какви възможности за преразход освен таксата за всяка сделка предлагате? Има ли гратисен период или свързан превод от спестовна сметка?
• Одобрен ли сте от SBA кредитор? Какви продукти по SBA предлагате и какъв е типичният срок за приключване?
• Кое е сегашното ви използване на бизнес кредитната линия спрямо тавана от 12,25% и какъв е лимитът ви за отделен кредитополучател?
• Кой е лицето за контакт от моята фирма и какво е работното ви време и време за реакция?
• Как обработвате искове за измами и връщане на ACH плащания по бизнес сметки, и какви са сроковете за уведомяване?
• Към коя мрежа от споделени клонове или банкомати се присъединявате и кои местни обекти ги обслужват?

Ако отговорите са неясни, това също ви дава информация. Един сериозен финансов партньор трябва да може да отговори конкретно, а не с лозунги.

Поддържайте точна финансова отчетност по време и след преминаването​

По-евтиният начин на банкиране ви носи спестяване само ако можете да видите спестяването в сметките си. Дали ще останете в банката, ще преминете към кредитен съюз или ще ползвате и двете за различни цели — оперативни пари в едната, резерви и заеми в другата — навикът, който се изплаща, е да осчетоводявате съзнателно всеки ред от банковото извлечение: таксите като такси, лихвите като лихви, надпорните плащания поотделно от таксите за обслужване, а вноските за дялово участие да заприхождавате като актив (това е делът ви от собствеността, който се възстановява при напускане), а не като разход.

Когато парите, таксите и лихвите ви са по отделни сметки, а не причислени към "Банкови такси", можете бързо да отговорите на реални въпроси: Колко ни струваше банкирането като процент от приходите ни през последното тримесечие? Компенсира ли се подобрената лихва от новите такси за кредитиране? Къде плащаме за удобства, които не ползваме? Именно тази видимост ще превърне еднократната промяна в трайно подобряване на маржовете.

Опростете финансовия си мениджмънт​

Докато оценявате къде да държите оперативните пари и как да финансирате растежа, воденето на ясни и надеждни финансови записи е това, което ще ви позволи да измерите дали преминаването реално е подобрило маржовете ви. Beancount.io предлаг изчистено счетоводство в отворен текстов формат, което ви дава пълна прозрачност и контрол върху финансовите ви данни — без черни кутии, без привързване към доставчик, с пълна версионируемост и възможност за проверка на всяка промяна. Започнете безплатно и вижте защо разработчици и финансови специалисти преминават към счетоводство в отворен текстов формат.