Ръководство за SBA заеми при бедствия: Как да получите достъп до спешно финансиране за вашия бизнес

Когато бедствие връхлети – било то природна катастрофа, пандемия или друго обявено извънредно положение – собствениците на малък бизнес се изправят пред непосредствена финансова криза. Приходите намаляват, разходите се трупат и бъдещето става несигурно. За щастие, Администрацията за малък бизнес (SBA) предлага важна спасителна линия чрез своята програма за Заем за икономически щети при бедствие (EIDL).

Това ръководство ви превежда през всичко, което трябва да знаете за SBA заемите при бедствия, от определяне на вашата допустимост до отговорно управление на вашите средства.

Разбиране на програмата на SBA за Заем за икономически щети при бедствие

Програмата EIDL е създадена, за да помогне на предприятията да се възстановят от бедствия, които причиняват значителни икономически щети. За разлика от традиционните банкови заеми, тези заеми, подкрепени от правителството, предлагат благоприятни условия, специално създадени за предприятия, които се борят в изключителни обстоятелства.

Когато бедствие е обявено във вашия район – било то ураган, горски пожар, наводнение, пандемия или друго отговарящо на условията събитие – SBA отваря достъп до заеми с ниски лихви, които могат да помогнат за преодоляване на финансовата пропаст, докато вашият бизнес се възстанови.

Колко можете да заемете?

Програмата EIDL предлага значително финансиране на предприятия, изправени пред икономически затруднения:

Размер на заема: Можете да заемете до 2 милиона долара, ако вашият бизнес е претърпял икономически щети от обявено бедствие.

Лихвени проценти: Тези заеми се предлагат с изключително ниски лихви:

• 3.75% за малки предприятия
• 2.75% за организации с нестопанска цел

Условия за погасяване: SBA структурира тези заеми с дълги периоди на погасяване – обикновено вариращи от 15 до 30 години – което прави месечните плащания управляеми, дори когато възстановявате бизнеса си.

Тези благоприятни условия отразяват мисията на програмата: да поддържа малките предприятия на повърхността през най-трудните им времена, а не да генерира печалба за кредиторите.

Кой отговаря на условията за EIDL?

Допустимостта за SBA заеми при бедствия е проектирана да бъде приобщаваща, покриваща широк спектър от малки предприятия:

Видове бизнес, които отговарят на условията:

• Традиционни малки предприятия
• Еднолични търговци
• Независими изпълнители
• Организации с нестопанска цел
• Селскостопански предприятия
• Кооперации

Основни изисквания:

• Вашият бизнес трябва да се намира в обявена зона на бедствие
• Трябва да докажете икономически щети, произтичащи от бедствието
• Вашият бизнес трябва да е функционирал преди бедствието
• Трябва да покажете, че бедствието е повлияло пряко върху способността ви да посрещате финансови задължения

Преди това предприятията трябваше да докажат, че не могат да получат кредит другаде, но това изискване е отменено за много декларации за бедствия, което прави заемите по-достъпни.

За какво можете да използвате средствата от EIDL?

Заемите от EIDL са специално предназначени за оборотен капитал – ежедневните разходи, които поддържат вашия бизнес. Тези средства ви помагат да поддържате дейността си, когато приходите са били нарушени от бедствие.

Одобрени употреби включват:

• Разходи за заплати и обезщетения за служители
• Плащания за наем или ипотека
• Сметки за комунални услуги
• Плащания на фиксиран дълг
• Задължения към доставчици
• Оперативни разходи, които биха могли да бъдат покрити без бедствието

Основният принцип: средствата от EIDL трябва да заменят оборотния капитал, до който обикновено бихте имали достъп, ако бедствието не се беше случило.

За какво не можете да използвате средства от EIDL:

SBA ограничава определени употреби, за да гарантира, че средствата подпомагат възстановяването, а не разширяването:

• Разширяване на бизнеса или инициативи за растеж
• Закупуване на ново оборудване или дълготрайни активи (освен ако не се заменят предмети, повредени от бедствие)
• Рефинансиране на съществуващ дълг
• Изплащане на дивиденти или бонуси
• Разпределения на собственици над разумното възнаграждение за услуги
• Преместване на вашия бизнес

Ако сте получили друга помощ при бедствия (като PPP заеми по време на COVID-19), не можете да използвате средства от EIDL, за да покриете същите разходи – това би представлявало двойно облагодетелстване.

Как да кандидатствате за SBA заем при бедствие

Процесът на кандидатстване е рационализиран, за да помогне на предприятията да получат достъп до средства бързо по време на извънредни ситуации.

Стъпка 1: Достъп до портала за кандидатстване

Посетете уебсайта на SBA за помощ при заеми при бедствия, когато вашият район е обявен за зона на бедствие. Онлайн заявлението е проектирано да бъде попълнено без професионална помощ, въпреки че сте добре дошли да работите със счетоводител или бизнес консултант.

Стъпка 2: Съберете необходимата документация

Преди да започнете вашето заявление, съберете:

• Данъчни декларации на бизнеса (обикновено последните 3 години)
• Отчети за приходите и разходите
• Баланси
• Лични финансови отчети
• Подробности за съществуващия бизнес дълг
• Документация за структурата на собствеността на бизнеса

Стъпка 3: Попълнете заявлението

Първоначалното заявление изисква:

• Основна информация за бизнеса
• Описание на икономическите щети
• Финансови данни за вашия бизнес
• Искана сума на заема
• Как планирате да използвате средствата

Бъдете точни и задълбочени – несъответствията могат да забавят обработката.

Стъпка 4: Изпратете подкрепящи документи

След първоначален преглед SBA може да поиска допълнителна документация, включително формуляр 4506-T, който упълномощава IRS да предостави вашите данъчни извлечения директно на SBA.

Изисквания за кредит и обезпечение

Разбирането на процеса на оценка на SBA помага да се зададат реалистични очаквания.

Кредитен преглед:

Кредитен служител ще прегледа вашата лична и бизнес кредитна история. Въпреки че SBA е по-гъвкава от традиционните кредитори, те все пак трябва да видят, че сте разумен кредитен риск. Предишни фалити или сериозни просрочия могат да усложнят одобрението, но не са автоматични дисквалификатори.

Изисквания за обезпечение:

Правилата за обезпечение са предназначени да бъдат разумни:

• Заеми под 25 000 долара: Не се изисква обезпечение, въпреки че можете да го предложите доброволно
• Заеми между 25 000 и 200 000 долара: Изисква се обезпечение, ако е налично, но липсата на обезпечение няма автоматично да доведе до отказ
• Заеми над 200 000 долара: Обикновено се изисква обезпечение с недвижими имоти

Важно е, че SBA заявява, че липсата на обезпечение няма да ви попречи да получите заем, ако отговаряте на други изисквания. Те ще работят с каквото и да е обезпечение, което можете разумно да предоставите, и няма да откажат заявлението ви само защото нямате достатъчно активи.

График за обработка и одобрение

След подаване SBA ще:

1. Прегледа вашата кандидатура за пълнота
2. Извърши кредитни проверки
3. Провери вашата финансова информация
4. Оцени икономическите щети на вашия бизнес
5. Определи размера на вашия заем

Времето за обработка варира в зависимост от обема на заявленията, но обикновено варира от няколко седмици до няколко месеца. По време на големи бедствия, засягащи много предприятия, очаквайте по-дълго време за обработка.

След одобрение средствата обикновено се изплащат чрез директен депозит във вашата бизнес банкова сметка в рамките на дни.

Отговорно управление на вашия EIDL заем

Получаването на заема е само началото – правилното управление е от решаващо значение за спазването на изискванията и дългосрочното здраве на вашия бизнес.

Изисквания за водене на записи:

SBA изисква стриктно водене на записи:

• Поддържайте подробни финансови записи за 5 години преди заема
• Водете точни книги до 3 години след изплащането или падежа на заема
• Документирайте как са изразходвани средствата от заема
• Бъдете подготвени за потенциални одити или прегледи

Помислете дали да не работите със счетоводител, за да осигурите съответствие. Лошото водене на записи може да доведе до ускоряване на заема (незабавно искане за погасяване) или правни последици.

Извършвайте плащания навреме:

Вашето споразумение за заем ще посочва месечните суми на плащане и датите на падеж. Настройте автоматични плащания, ако е възможно, за да избегнете пропуснати срокове. Закъснелите плащания могат:

• Да навредят на кредитния ви рейтинг
• Да доведат до такси за забавяне и неустойки
• Да доведат до ускоряване на целия баланс на заема
• Да доведат до действия за събиране на вземания

Могат ли SBA заемите при бедствия да бъдат опростени?

Това е често срещан въпрос, особено след като програми като PPP предложиха опрощаване на заеми.

Краткият отговор: EIDL заемите не са опрощаеми по начина, по който са някои други програми. Това са истински заеми, които трябва да бъдат върнати.

Нюансираният отговор: В редки случаи, включващи екстремни затруднения, SBA може да работи със заемополучатели, които не могат да платят. Това обаче обикновено изисква:

• Закриване и ликвидация на бизнеса
• Доказана невъзможност за плащане
• Добросъвестни усилия за изпълнение на задълженията

Дори и тогава опрощаването не е гарантирано. SBA може:

• Да се ​​съгласи на частично погасяване
• Да договори намалени планове за плащане
• Да използва програмата за компенсиране на хазната за събиране от данъчни възстановявания
• Да предприеме запор на заплати
• Да докладва на кредитни бюра
• Да отнесе дела до агенции за събиране на вземания или Министерството на правосъдието

В заключение: Планирайте да изплатите изцяло вашия EIDL заем. Не го третирайте като безвъзмездна помощ или опрощаем заем.

Получаване на помощ и подкрепа

Свързване със SBA:

Ако имате въпроси по време на процеса на кандидатстване или докато управлявате заема си:

• Имейл: [email protected]
• Телефон: 1-800-659-2955 (Център за обслужване на клиенти на SBA за помощ при бедствия)
• Уебсайт: SBA.gov/disaster

Допълнителни ресурси:

• Местните областни офиси на SBA предлагат лична помощ
• SCORE ментори предоставят безплатно бизнес консултиране
• Центровете за развитие на малък бизнес (SBDCs) предлагат насоки за възстановяване след бедствия
• Вашата местна търговска камара може да има програми за възстановяване след бедствия

Основни изводи за собствениците на малък бизнес

1. Действайте бързо: Когато бедствие връхлети и вашият район бъде обявен за отговарящ на условията, кандидатствайте възможно най-скоро. Финансирането не е неограничено.

2. Бъдете честни и точни: Предоставете вярна информация в заявлението си. Измамата може да доведе до наказателно преследване.

3. Разберете условията: Знайте вашия лихвен процент, график на плащане и дата на падеж на заема, преди да приемете средства.

4. Използвайте средствата по подходящ начин: Използвайте EIDL средства само за допустими разходи за оборотен капитал. Документирайте всичко.

5. Водете отлични записи: Вашето счетоводство трябва да бъде безупречно през целия срок на заема и след това.

6. Планирайте погасяване: Дори и при благоприятни условия, това е заем, който трябва да бъде върнат. Съответно планирайте бюджета.

7. Комуникирайте със SBA: Ако срещнете проблеми при извършване на плащания, незабавно се свържете със SBA. Те могат да предложат опции за затруднения.

Заключителни мисли

SBA заемите при бедствия представляват важна предпазна мрежа за малките предприятия, изправени пред обстоятелства извън техния контрол. Въпреки че процесът на кандидатстване изисква внимателно внимание към детайлите и спазването на изискванията е непрекъснато, тези заеми са помогнали на безброй предприятия да оцелеят и в крайна сметка да процъфтяват след бедствия.

Ако вашият бизнес се затруднява поради обявено бедствие, не се колебайте да проучите тази опция. Благоприятните условия и дългите периоди на погасяване са специално предназначени да ви дадат възможност да си поемете дъх, докато възстановявате.

Не забравяйте: приемането на EIDL е сериозен финансов ангажимент, но когато се използва разумно, може да бъде разликата между затварянето на вратите ви и устояването на бурята.

---

Това ръководство е само за информационни цели и не представлява финансов или правен съвет. Винаги се консултирайте с квалифицирани специалисти относно вашата конкретна ситуация и прегледайте текущите указания на SBA, тъй като правилата на програмата могат да се променят.