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2 篇博文 含有标签「商业贷款」

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2025 年少数族裔小企业必看的 9 大贷款

· 阅读需 6 分钟
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

当你知道哪些贷款机构主动扶持被低估的创始人,并清楚哪些材料能证明自己的准备充足时,包容性资本就会变得更容易获取。本指南介绍 2025 年可用的九种少数族裔友好型融资产品,说明其价值,并分享如何在 Beancount 中管理所有要求。


少数族裔企业贷款

要点速览——让贷款匹配你的成长阶段

  • 启动或早期增长: 选择 SBA Community Advantage 7(a) 贷款,或带有技术辅导的 CDFI 小额贷款
  • 购置设备或房产: 采用 SBA 504 结构或使命驱动的 设备融资
  • 弥补现金缺口:少数族裔存款机构(MDI)信用额度 与透明的 发票融资 搭配使用。
  • 农村或农业项目: USDA Business & Industry 担保扩大了非都会区的融资通路。
  • 订阅收入的快速扩张: 包容性的 收入分成融资 在不稀释股权的前提下加速放款。

1. SBA Community Advantage 7(a)

  • 适用对象: 需要 5 万–35 万美元并希望获得顾问支持的少数族裔企业。
  • 额度与利率: 最高 35 万美元,2025 年利率为基准利率 + 最高 6%,营运资金最长期限 10 年。
  • 准入要点: 少数或弱势群体持股 ≥51%,FICO ≥640,详尽的财务预测,能证明社区影响。
  • Beancount 操作: 建立 Liabilities:Loans:SBA:CommunityAdvantage,按月记录 Expenses:Interest:SBA 利息,将预测表和现金流报表作为每次放款的附件。

2. SBA 小额贷款计划

  • 适用对象: 运营不足两年或缺乏抵押品的创业者。
  • 额度与利率: 500–5 万美元,利率 8%–13%,最长期限 6 年。
  • 准入要点: 商业计划、个人担保、近期无破产记录,并参与中介机构提供的技术辅导。
  • Beancount 操作:Liabilities:Loans:SBA:Microloan 中记录放款,使用自定义元数据(如 advisor:"Business Impact NW")跟踪辅导与合规节点。

3. SBA 504 贷款(CDC/504)

  • 适用对象: 自用不动产或大型设备的长期投资。
  • 额度与利率: 项目总额最高 550 万美元,CDC 部分固定利率约 6%(2025 年 5 月债券),银行部分通常为基准利率 + 2%–3%。
  • 准入要点: 自筹 10% 首付、就业创造目标、实物净资产 < 2000 万美元、平均净利润 < 650 万美元。
  • Beancount 操作:Liabilities:Loans:SBA:504:CDCLiabilities:Loans:SBA:504:Bank 建模双层结构,在 Assets:Fixed:BuildingsAssets:Fixed:Equipment 中设置与还款表同步的折旧。

4. CDFI 定期贷款

  • 适用对象: 需要灵活审批与导师指导的社区型企业。
  • 额度与利率: 2.5 万–100 万美元,年化利率个位数或低两位数,可有较长的只付息期。
  • 准入要点: 证明对社区的贡献、可执行的偿还计划、愿意参与季度回访。
  • Beancount 操作: 给交易加上 project:"CDFI-term-loan" 标签,附上会议纪要,使用 balance 报表向贷款经理展示实时偿债能力。

5. MDI 信用额度

  • 适用对象: 需要循环营运资金并希望与理解文化差异的银行建立关系的创始人。
  • 额度与利率: 2.5 万–50 万美元,利率为基准 + 2%–5%,每年评估。
  • 准入要点: 至少 12 个月营收、良好的企业账户记录、最新的应收账款账龄报告。
  • Beancount 操作: 创建 Liabilities:LinesOfCredit:MDI,每周导入银行流水对账,并通过自定义查询监控财务契约。

6. 包容性设备融资

  • 适用对象: 扩张产能的工坊、创意工作室或制造商。
  • 额度与利率: 1 万–100 万美元,符合条件的抵押客户固定利率约 7.5% 起。
  • 准入要点: 设备报价单、1–2 年企业税表、证明少数族裔持股。
  • Beancount 操作:Assets:Fixed:Equipment 中资本化采购,设置自动分录至 Liabilities:Loans:Equipment,借助摊销插件预测未来现金影响。

7. 州/地方合作贷款基金

  • 适用对象: 参与区域加速器、政府采购或多元供应商计划的企业家。
  • 额度与利率: 2.5 万–25 万美元,享受利息补贴,前 12 个月有时可达 0%。
  • 准入要点: 获得少数族裔企业(MBE)认证、承诺本地就业、能运用政府担保。
  • Beancount 操作: 将证书(如 documents/MBE-certificate.pdf)与账本同目录存放,通过 document 指令关联交易,避免错过续期。

8. 包容性投资者的收入分成融资(RBF)

  • 适用对象: 拥有稳定 MRR、希望保持股权的数字或订阅型企业。
  • 额度与利率: 5 万–200 万美元,每月按总营收的 3%–8% 偿还,直至回收倍数 1.3x–1.6x。
  • 准入要点: MRR ≥ 2 万美元、至少 12 个月营收记录、留存指标稳定。
  • Beancount 操作:Expenses:RevenueShare:RBF 中记录还款,利用收入标签证明客户群稳定,并预测清偿时间。

9. 采购订单与发票融资

  • 适用对象: 需提前支付供应商的产品型公司或代理机构。
  • 额度与利率: 可预付发票金额的 90%,每 30 天收取 2%–4% 费用。
  • 准入要点: 终端客户信用佳、订单可验证、具备按时履约能力。
  • Beancount 操作: 建立 Assets:Receivables:Financed 分账户记录垫付发票,待客户付款及资金方返还尾款后完成对账。

在 Beancount 中打造贷款人随时可查的资料库

  1. 每日银行对账: 自动导入友好银行流水,实时掌握现金头寸。
  2. 分层科目表: 将主营业务、补助与资本分开,快速展示偿债覆盖率。
  3. 内嵌文档: 将税表、执照、保单存放在 documents/ 目录并与对应分录关联。
  4. 月度贷款包: 通过 bean-report income_statementbean-report cashflow 导出 PDF,提前发送给客户经理。

战略组合多种计划

  • 合理叠加: 将 SBA Community Advantage 与州政府支持的小额贷款搭配,同时在 Beancount 中维持 DSCR ≥ 1.25x。
  • 守住现金流: 引入发票融资时,模拟最佳与最差还款情景,确保工资发放。
  • 投资导师网络: 许多 CDFI 与 MDI 提供辅导;在 Beancount 元数据中记录每次会谈,量化合作回报。

下一步

  1. 挑选三家与行业和地区匹配的贷款机构。
  2. 审查账本, 确认分类整洁、余额已对账、支持文件标注清晰。
  3. 预约辅导会议, 与当地 SBDC、MBDA 中心或 CDFI 导师一起在申请前审阅 Beancount 导出的报表。

账簿越井然有序,你就越能自信地谈判利率、期限与契约。Beancount 让少数族裔创始人在关键时刻同时掌控故事和数据。

2025 年最佳小企业贷款 [2025]

· 阅读需 9 分钟
Mike Thrift
Mike Thrift
Marketing Manager

在 2025 年找到合适的企业贷款,重点不再是追逐最低的宣传利率,而是将 你打算如何使用资金 与为该用途设计的产品相匹配。下面是一张面向创始人的当前格局图——哪些最便宜、哪些最快、哪些最安全——以及你可以实际满足的具体贷款方准则和后续步骤。


2025-08-31-the-very-best-small-business-loans-2025

TL;DR — 按情境挑选

  • 总体 APR 最低(通用用途): SBA 7(a) 定期贷款是最佳选择。该贷款由政府担保,利率上限与基准利率挂钩。成本具竞争力,但需准备更多文档且审批周期更长。
  • 房地产或重型设备,长期固定利率: SBA 504 计划专为此设计。提供 10、20 或 25 年固定部分,利率与 10 年期国债挂钩。2025 年的债券利率大约在 6% 中段。
  • 可循环使用的灵活营运资金: 银行或线上贷方的 企业信用额度 (LOC) 最为理想。例如,Bluevine 提供最高 25 万美元的信用额度,顶级申请人利率低至 7.8%(需满足 625 FICO、月收入 1 万美元、营业 12 个月以上)。
  • 本周就能到账: 线上定期贷款 是最快的选项。OnDeck 等平台可快速放款,最高 25 万美元的定期贷款和 20 万美元的信用额度。典型最低要求:625 FICO、年收入 10 万美元以上、营业满一年。
  • 新创企业或小额需求: 可考虑 SBA 微型贷款(最高 5 万美元,APR 8%–13%)或 Kiva,其通过众筹提供最高 1.5 万美元的 0% 利率微贷。
  • 你向大客户开票,回款慢: 发票融资或保理 可释放应收账款中的现金。典型费用约为每 30 天 2.2%,如果发票回款快则便宜,回款慢则成本高。
  • 你在农村地区运营: USDA 业务与产业 (B&I) 贷款担保 是未被充分利用却极具威力的工具。2025 财年,这类担保通常覆盖 80% 的贷款额。
  • 仅作最后手段: 商户现金预支 (MCA) 容易获批,但代价高昂。其因子费率(常见 1.2–1.5)折算成年化后是惊人的 APR。务必了解签约细节。

2025 年利率背景(“便宜” 的定义)

要理解贷款成本,先了解当前的宏观金融环境。美国基准利率(Prime)截至 2024 年 12 月 19 日为 7.50%,并在 2025 年 9 月初仍保持不变。许多银行和 SBA 贷款的利率采用 “基准利率 + 加点” 的方式。SBA 通过对大多数 7(a) 贷款的加点上限进行限制,以保持竞争力(例如,大额贷款的基准利率 + 3.0%)。

截至 2025 年中期,小企业贷款的平均年化百分比率(APR)大致如下:银行定期贷款约 7–8%,银行信用额度约 6.5–8%,线上贷款范围宽广 9–75%,SBA 7(a) 贷款通常在 10.5–15.5% 之间。请将这些数字视为区间,而非承诺,最终利率取决于你的企业画像。


按使用场景划分的最佳贷款

1. 通用营运资本,利率最低 → SBA 7(a)

  • 优势: SBA 7(a) 贷款用途广泛,可用于营运资本、债务再融资、设备采购,甚至收购。政府对利率的上限与基准利率挂钩,保持了可负担性。最高贷款额为 500 万美元,对 15 万美元以下的贷款,SBA 可担保最高 85%;对更大额度则担保 75%。
  • 预期流程: 文档和尽职调查要求更为严格。SBA 本身的处理时间为 5–10 个工作日,但从提交申请到实际到账通常需要数 ,因为还要经过贷方的审查和交割。
  • 2025 年新功能: 7(a) 营运资本试点 (WCP) 现提供最高 500 万美元、最长 60 个月的 信用额度,仍沿用同一利率框架。若需循环资金且想要 SBA 保障,这是理想选择。

2. 房地产或大额设备 → SBA 504

  • 优势: SBA 504 专为重大固定资产采购设计。贷款的 CDC 部分提供 10、20 或 25 年的 固定 利率,利率与 10 年期国债挂钩,2025 年中段约为 6%。银行部分可为固定或浮动。
  • 限制: 用途受限,不能用于营运资本。借款人需自行出资约 10%(创业公司或特殊用途建筑可能要求更高)。

3. 灵活、可循环的经常性需求 → 企业信用额度

  • 优势: 信用额度让你在需要时提取现金,仅对已使用的部分计息。非常适合支付工资、管理库存或弥补应收账款的间隙。
  • 银行信用额度: 若符合条件,2025 年平均 6.5–8% APR 为最低。
  • 线上信用额度: 获取更快。Bluevine 提供最高 25 万美元,顶级申请人利率低至 7.8%OnDeck 提供最高 20 万美元,放款速度快。
  • SBA 信用额度选项: 新推出的 7(a) WCP 信用额度,为循环资金提供 SBA 利率保护。

4. 需要在 24–72 小时内到账 → 线上定期贷款

  • 优势: 速度是关键时,线上定期贷款通过简化的尽职调查实现快速放款。
  • 示例: OnDeck 提供 5,000–250,000 美元 的定期贷款,期限最长 24 个月。典型最低要求:625 FICO、年收入 10 万美元、营业满一年。批准后常见当日或次日放款。
  • 权衡: 为便利付费。线上贷款的 APR 可能在 9–75% 之间,取决于企业风险和贷款期限。务必将速度需求与成本进行比较。

5. 小额或信用记录薄弱 → SBA 微型贷款或 Kiva

  • SBA 微型贷款: 通过非营利中介机构提供最高 5 万美元 的贷款,利率通常 8–13%,期限最长七年。通常需要抵押品和个人担保,适合创业公司和小额营运资本。
  • Kiva(美国): 通过众筹提供 1,000–15,000 美元0% 利率 贷款,无费用、无抵押。采用社交背书模式,审批约需 10–15 个工作日。

6. 现金被发票锁定 → 发票融资/保理

  • 运作方式: 以已批准的发票为抵押,提前获取现金。费用通常按 每 30 天 2.2% 计,而非 APR。
  • 定价示例: FundThrough 等平台的起始费用约为 2.2%/30 天。务必根据实际付款周期计算总成本,以便与其他贷款产品进行等价比较。
  • 适用对象: B2B 企业拥有可靠客户但账期较长(如净 30 或净 45 天)时尤为合适。

7. 农村运营与项目 → USDA 业务与产业 (B&I)

  • 优势: 在符合条件的农村地区,贷方可获得 USDA 的 最高 80% 担保(2025 财年)。这种强大的风险缓释可转化为借款人更优惠的条款。贷款额度常常远超 SBA 常规上限。
  • 注意事项: 需满足地区资格和项目要求。

8. “轻松批准” 的诱惑 → 商户现金预支 (MCA)(慎用)

  • 提醒: MCA 并非传统贷款,而是以未来销售额的百分比换取一次性资金。费用以 因子费率 表示,常见 1.2–1.5,折算成年化后往往是 三位数 的 APR。监管机构已对该领域的误导性做法采取行动,签约前务必仔细阅读全部披露文件。

2025 年对比快照

贷款类型典型金额典型成本放款时间最适合对象关键限制
银行定期贷款50k50k–1M+\ 7–8% APR(平均)1–4+ 周财务稳健的成熟企业相比线上贷方审慎的尽职调查
SBA 7(a)最高 $5M\ 10.5–15.5% APR(基准上限)数周用途广泛、利率具竞争力文档繁多;常需个人担保
SBA 504最高 $5.5M(CDC 部分)固定;2025 年债券 \ 中段 6%数周房地产与大型设备采购用途受限;需投入股权
企业信用额度(银行)25k25k–500k+\ 6.5–8% APR(平均)天–周持续的现金流需求银行要求更强的资质
企业信用额度(线上)最高 $250k视平台而定;Bluevine 起点 7.8%24–48 小时典型速度 + 灵活性对部分借款人费用高于银行
线上定期贷款5k5k–500k(视情况)\ 9–75% APR(区间宽)24–72 小时快速一次性需求风险/期限越高成本越高
SBA 微型贷款最高 $50k\ 8–13%2–6+ 周初创企业、小额需求通常需抵押品 + 个人担保
发票融资发票比例\ 2.2%/30 天 起始1–3 天B2B、账期慢的企业发票逾期费用会复利
USDA B&I最高 $25M可协商;有担保数周农村企业与项目资格限制;需符合项目要求

你可以实际满足的贷方准则

  • OnDeck(快速定期贷款 & 信用额度): 最低 625 FICO年收入 100k+,营业1年以上。最高提供100k+**,营业 **1 年以上**。最高提供 **250k 定期贷款和 $200k 信用额度。
  • Bluevine(线上信用额度): 最高 250k,利率自7.8250k**,利率自 **7.8%** 起。要求 **625+ FICO**,**月收入 10k+,营业 12 个月以上。部分州和行业除外。
  • Kiva(0% 微贷): 提供 1k1k–15k,无费用、无抵押。通过众筹平台获得,适合信用记录薄弱的创业者。

正文翻译

在 2025 年寻找合适的企业贷款,需要先明确自己的需求并匹配到正确的融资渠道。本指南为你概述了当前市场上最优的贷款产品,涵盖 SBA 贷款、信用额度以及其他多种方案,帮助你根据不同的业务情境做出最佳决策。